Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN TRỌNG HUY MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN TRỌNG HUY MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Trần Trọng Huy LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy hƣớng dẫn luận văn tôi, PGS.TS Kiều Hữu Thiện, ngƣời tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Trong suốt trình nghiên cứu, thầy hƣớng dẫn, trợ giúp động viên nhiều Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, nhƣ kinh nghiệm thầy tiền đề giúp học đƣợc kinh nghiệm quý báu Xin cảm ơn khoa Sau đại học, khoa Tài chính, khoa Ngân hàng, phòng Đào tạo trƣờng Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho làm việc khoa để tiến hành tốt luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, động viên tơi lúc khó khăn để vƣợt qua hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 VÀI NÉT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế quốc dân 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm cho vay .13 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Các phƣơng thức cho vay DNNVV : 17 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại .25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1.1 Giới thiệu chung 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần .36 2.1.5 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.2.1 Mở rộng Khách hàng DNNVV 45 2.2.2 Tổng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ DNNVV VIETCOMBANK Hà Nội 47 2.2.3 Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay .51 2.2.4 Mở rộng cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế : 52 2.2.5 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo 53 2.2.6 Nợ Xấu .55 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 2.3.1 Kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 63 3.1.2 Định hƣớng cho vay DNNVVV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội .64 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 64 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2.4 Đề thời gian xử lý thời gian tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) : 71 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với phủ 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 75 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………… DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNNVV DN SMEs : Doanh nghiệp nhỏ vừa DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Cổ phần CP TCTD : Tổ chức tín dụng TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB Tài sảm đảm bảo VCB Vietcombank KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 : Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn theo tiêu chí Khách hàng Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018 37 Biểu đồ 2.2 : Dƣ nợ Vietcombank Hà Nội theo kỳ hạn giai đoạn 2016-2018 39 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng KHDN theo quy mô Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay DN theo quy mô Vietcombank Hà Nội 49 Biểu đồ 2.5: Dƣ nợ bình quân Khách hàng DNNVV giai đoạn 2016-2018 50 Biểu đồ 2.6 : Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn vay VIETCOMBANK Hà Nội giai đoạn 2016-2018 51 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo ngành kinh tế năm 2018 51 Biểu đồ 2.8 : Giá trị TSĐB DNNVV so với dƣ nghĩa vụ 54 Biểu đồ 2.9 : Tỷ lệ nợ hạn DNNVV so với Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 55 Biểu đồ 3.1: Mƣời nhóm hàng có kim ngạch xuất lớn 66 Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức VIETCOMBANK Hà Nội 34 Bảng 2.1: Huy động vốn qua năm 2016, 2017, 2018 37 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ chi nhánh năm 2016-2018 39 Bảng 2.3 : Một số yếu tố trình định cho vay 42 Bảng 2.4: Số lƣợng Khách hàng DNNVV Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.5 Tỷ trọng KH DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 2.6: Dƣ nợ DNNVV VIETCOMBANK Hà Nội năm 2016-2018 48 Bảng 2.7: Dƣ nợ bình quân DNNVV VIETCOMBANK Hà Nội năm 2016-2018 50 Bảng 8: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn VIETCOMBANK Hà Nội năm 2016-2018 51 Bảng 2.9: Giá trị TSĐB theo loại hình Khách hàng 54 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV chi nhánh năm 2016-2018 55 67 Thực tế, quy mô nhỏ, DNNVV thƣờng mở 1-2 tài khoản Ngân hàng để giao dịch, thƣờng tới cac TCTD mở tài khoản để đề xuất vay vốn Việc DNNVV có sẵn tài khoản lợi không nhỏ Vietcombank Hà Nội mời chào vay vốn ứ i, Khách hàng có phát sinh mua – bán lớn với Khách hàng hữu, sở tƣ : Khách hàng hữu kinh doanh tốt -> đối tác cấp hàng hay mua hàng có cở để khẳng định kinh doanh tốt Hơn nữa, thông qua Khách hàng hữu, biết đƣợc uy tín giao dịch nhóm Khách hàng ứ b , khai thác data Khách hàng cá nhân vay vốn/ gửi tiết kiệm chi nhánh Thực tế cho thấy, chi nhánh bán lẻ điển hình, danh sách chủ doanh nghiệp vay vốn/ gửi tiết kiệm VIETCOMBANK Hà Nội nhiều, nhiên công tác bán chéo Khách hàng Vietcombank Hà Nội chƣa thực đƣợc tốt, phịng ban chƣa có liên kết việc giới thiệu Khách hàng cho Nếu nhƣ xử lý đƣợc việc này, tỷ lệ thành công bán hàng đƣợc nâng cao đáng kể Cách thức tiến hành cụ thể nhƣ sau : - Phòng Khách hàng thể nhân, Phòng giao dịch tập hợp danh sách Khách hàng thể nhân có phát sinh vay vốn, gửi tiết kiệm Vietcombank Hà Nội có chức vụ Giám đốc, Kế tốn trƣởng; gửi lên phịng Tổng hợp - Phòng Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận đƣợc cho phòng Khách hàng doanh nghiệp - Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân bổ danh sách tới cán phịng, tìm hiểu danh sách cơng ty đƣợc giao Phối hợp với phịng Khách hàng thể nhân chào bán sản phẩm cho Doanh nghiệp 3.2.1.2 Đẩy m n mối qu n với K ác ng truyền t ống Trên thực tế, có DNNVV mà Vietcombank chiếm toàn thị phần 68 Mối quan hệ Ngân hàng DN thƣờng dừng lại mở mức cơng việc Vì thế, Cán Khách hàng VIETCOMBANK Hà Nội cần : ứ n ất, lên kế hoạch chăm sóc Khách hàng thƣờng xuyên, tạo nồng ấm, thân thiện tin tƣởng từ phía Khách hàng Việc thƣờng xun trao đổi thơng tin với Khách hàng đặc biệt quan trọng việc giú nắm bắt tình hình tài chính, nhƣ nắm bắt đƣợc nhu cầu phát sinh cần tài trợ Khách hàng ứ i, tổ chức chƣơng trình hội nghị, hội thảo nhằm giúp KH nâng cao kiến thức Ngân hàng, tơn vinh KH có đóng góp lớn cho lợi nhuận chi nhánh 3.2.1.3 Xây dựng ìn ản Vietcomb nk ội trẻ trung, l gân ng DNNVV Trong suy nghĩ nhiều ngƣời, Vietcombank Ngân hàng dành cho tập đoàn, tổng công ty lớn Điều làm e ngại DNNVV tìm tới Vietcombank Hà Nội đề nghị cấp tín dụng Để thay đổi điều này, Vietcombank Hà Nội cần trọng công tác nhƣ sau : - Đặt banner hiệu chƣơng trình hành Vietcombank hỗ trợ DNNVV nhƣ chƣơng trình Lãi suất cạnh tranh ( áp dụng với vay ngắn hạn), An tâm lãi suất ( áp dụng với vay trung dài hạn) hay chƣơng trình vay ngoại tệ hỗ trợ DN xuất - Chú trọng xuất họp thƣờng niên Các hiệp hội Doanh nghiệp nhƣ Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội DN xăng dầu, Hiệp hội DN Nhựa thơng qua hình thức nhƣ nhà tài trợ tổ chức Khách mời để giới thiệu chƣơng trình dành cho DNNVV Vietcombank 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện Vietcombank chƣa có sản phẩm may đo cụ thể 69 DNNVV mà có định hƣớng chung chung từ phía Hội sở Vì thế, Vietcombank Hà Nội cần có định hƣớng cụ thể riêng loại Khách hàng cụ thể 3.2.2.1 ăng c ờng k oản v y tín c ấp DNNVV có p ng án k ả t i Hiện TSĐB rào cản lớn DNNVV tiếp cận vốn vay Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng nên nhìn vào hiệu phƣơng án kinh doanh Khách hàng để cấp vốn Ví dụ, phƣơng án kinh doanh có đầu Các quan nhà nƣớc, Bộ Cơng An, Quốc Phịng, tập đồn lớn hồn tồn tín chấp Tuy nhiên, sách tín chấp nên đƣợc lƣợng hóa văn bản, để phịng kinh doanh có định hƣớng tƣ vấn cho Khách hàng từ ban đầu Các điều kiện cụ thể để xây dựng chƣơng trình tín chấp nhƣ sau : - Lựa chọn DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tối thiểu 01 năm Vietcombank, Chủ Doanh nghiệp Cán quản lý cấp cao có tối thiểu 03 năm lĩnh vực - Lựa chọn phƣơng án kinh doanh đƣợc đánh giá khả thi, nằm nhóm ngành tăng trƣởng Vietcombank, lực Doanh nghiệp có khả cung ứng, tín chấp tối đa tới 100% phƣơng án kinh doanh, cụ thể : + Với phƣơng án kí trực tiếp với Các tập đồn lớn nhƣ Tập đồn điện lực, Tập đồn viễn thơng qn đội, ngành trực thuộc trung ƣơng, gói thầu có nguồn ngân sách Trung ƣơng, nguồn vốn ODA tín chấp 100% tồn phƣơng án ( vay vốn, bảo lãnh, LC ) + Với phƣơng án có nguồn vốn cấp tỉnh, DN lớn đƣợc Xếp hạng tín dụng cao Vietcombank, đƣợc Vietcombank cấp hạn mức, tỷ lệ tín chấp 50% 3.2.2.2 ăng c ờng sản p ẩm gân ng trọn gói Có thể hiểu sản phẩm trọn gói ( bundled product) phƣơng thức 70 chào bán marketing hai hay nhiều sản phẩm/ dịch vụ gói sản phẩm, với mức giá ngƣời mua cảm nhận thấp mua lẻ sản phẩm Vietcombank Hà Nội xây dựng dạng nhƣ combo phí- lãi suất, kết hợp với cơng ty bảo hiểm đƣa sản phẩm tài trợ dự án, tài trợ lô hàng xuất để giảm thiểu rủi ro cho thân Ngân hàng nhƣ Doanh nghiệp cụ thể số gói đề xuất nhƣ sau : - Xây dựng Combo phí chuyển tiền nƣớc nhằm hỗ trợ DNNVV giảm chi phí, nhƣ lôi kéo DNNVV thực giao dịch qua tài khoản Vietcombank, cụ thể : DNNVV doanh thu năm 1020 tỷ 2,5 triệu đồng, doanh thu năm từ 20 tỷ-50 tỷ triệu đồng , doanh thu năm từ 50-80 tỷ triệu đồng, doanh thu năm từ 80-100 tỷ đồng 8,5 triệu đồng, doanh thu năm từ 100-200 tỷ 11 triệu đồng, doanh thu năm từ 200-300 tỷ đồng 13 triệu đồng - Ƣu đãi lãi suất với Doanh nghiệp có mua bảo hiểm hàng hóa máy móc, chuyển quyền thụ hƣởng cho Vietcombank : cụ thể giảm 0,1% lãi suất so với lãi suất áp dụng - Tăng tỷ lệ tín chấp thêm 10%-20% so với hành DNNVV có mua gói bảo hiểm Bảo an tín dụng Hƣng nghiệp tín dụng chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho Vietcombank ( cụ thể gói bảo hiểm mà xảy kiến bất trắc chủ doanh nghiệp DN không trả đƣợc nợ, công ty bảo hiểm chuyển bồi thƣờng cho Vietcombank số tiền lên tới 30 tỷ đồng) 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa Nhƣ phân tích trên, quy trình cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nội nằm chung quy trình cho vay DN nói chung Vietcombank 71 hồ sơ cần tới mức thẩm định trƣớc đƣợc xét duyệt Vietcombank Hà Nội phân cấp thẩm quyền cho Phó giám đốc Trƣởng phịng KHDN mức cấp tín dụng định DN định, nhằm giảm thiểu thời hạn xét duyệt cho vay DN tốt, an toàn Đồng thời, Ban giám đốc nên ban hành checklist hồ sơ cụ thể với nhóm Khách hàng nhằm hạn chế tối đa lƣợng hồ sơ cần cung cấp mà đảm bảo an toàn vốn cho Vietcombank Đề xuất cụ thể nhƣ sau : - Ở cấp độ chuyên viên : cán thẩm định đƣợc kí hồ sơ giải ngân lần không 500 triệu sau đƣợc Cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức ( dù đƣợc phê duyệt hạn mức, nhƣng tất giải ngân phải từ Cán Khách hàng chuyển cho Cán thẩm định, chuyển cho Lãnh đạo phòng phê duyệt chuyển lên Bộ phận giải ngân) theo danh sách Khách hàn cụ thể đƣợc Ban giám đốc phê duyệt - Ở cấp độ lãnh đạo phòng Khách hàng Doanh nghiệp : Trƣởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp đƣợc phê duyệt khoản tín dụng khơng 05 tỷ, đƣợc đảm bảo đầy đủ Tài sản đảm bảo nhƣ Sổ tiết kiệm, Bất động sản, Ô tô - Ở cấp độ Ban giám đốc : Phó giám đốc chi nhánh đƣợc phê duyệt khoản tín dụng khơng q 10 tỷ, đƣợc đảm bảo đầy đủ Tài sản đảm bảo nhƣ Sổ tiết kiệm, Bất động sản, Ơ tơ mới; khoản tín dụng khơng q 05 tỷ khơng đảm bảo đầy đủ loại Tài sản đảm bảo nêu Việc phân quyền nhƣ dựa kinh nghiệm lực đối tƣợng đƣợc giao nhiệm vụ, có số rủi ro nhƣng góp phần làm tăng tốc độ xử lý hồ sơ lên nhiều 3.2.4 Đề thời gian xử lý thời gian tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) : Nhƣ trình bày, nguyên nhân dẫn tới việc mở rộng cho 72 vay DNNVV nhiều hạn chế thời gian xử lý hồ sơ tƣơng đối lâu Vì thế, cần có cơng cụ theo dõi nghiệp vụ tín dụng để đƣa SLA cụ thể Tôi xin đề xuất thời gian hoàn thiện nghiệp vụ nhƣ sau : - Đối với cấp Hạn mức tín dụng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với tái cấp Hạn mức tín dụng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 05 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 10 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với giải ngân, Phát hành LC, Bảo lãnh Khách hàng DNNVV đƣợc cấp hạn mức khung : 04 tiếng kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ Đồng thời với việc đƣa SLA xử lý hồ sơ nhƣ trên, cần phải đƣa việc tuân thủ/ không tuân thủ SLA vào chấm điểm KPI nhân viên Vì thế, giao phòng cụ thể nhƣ sau : - Bộ phận tin học thuộc phịng Tổng hợp nhanh chóng xây dựng phần mềm bàn giao hồ sơ để có tính tốn xác thời gian thực giao dịch - Bộ phận tiêu thuộc phòn Tổng hợp nghiên cứu đề xuất Ban giám đốc đƣa tiêu SLA vào tiêu KPI, mức điểm 100 điểm KPI 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp xúc với Khách hàng, chốt chặn thẩm định Vì thế, ý kiến cán tín dụng có ảnh hƣởng lớn 73 tới định cấp thẩm quyền việc xét duyệt cho vay Thực tế cho thấy, nhiều cán tín dụng đƣa nhận định sai phƣơng án kinh doanh DNNVV, dẫn tới gây rủi ro vốn cho Ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Vì thế, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng thực cần thiết để mở rộng đƣợc cho vay DNNVV, cụ thể số điểm - Phân nhóm ngành nghề DN quản lý : nên phân bổ cán tún dụng phụ trách nhóm ngành định, theo sở trƣờng, kinh nghiệm Điều giúp cán tín dụng có hiểu biết sâu sắc ngành nghề quản lý, chuyên nghiệp việc chào bán Khách hàng tƣơng tự, nhƣ có nhiều thơng tin đa chiều quản lý DN - Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên kết hợp với lớp học kĩ mềm, cụ thể : + Đối tƣợng đào tạo : Tồn nhân viên phịng Khách hàng doanh nghiệp + Nội dung : đào tạo nghiệp vụ nhƣ Phân tích tài chính, Tài trợ dự án, sản phẩm nhƣ ALLC, UPAS LC, nhƣ đào tạo kĩ mềm nhƣ kĩ giao tiếp, kĩ đàm phán, kĩ xem nhân tƣớng học + Phƣơng pháp : học theo lớp từ 10-20 ngƣời, chuyên gia giảng dạy + Khen thƣởng/ Kỉ luật : Sau khóa học có kiểm tra để đánh giá lực Điểm số đƣợc tính vào tiêu tính điểm KPI - Có chế độ thƣởng phạt phân minh : thƣởng Cán tín dụng khơng hồn thành KPI, nghiêm khắc kiểm điểm Cán có dấu hiệu vi phạm đạo đức hoạt động tín dụng cụ thể : + Khen thƣởng cán phát triển Khách hàng DNNVV tốt : 500.000 VNĐ cán phát triển đƣợc Khách hàng DNNVV có dƣ nợ từ tỷ trở xuống; 1.000.000 VNĐ cán phát triển đƣợc Khách hàng DNNVV có dƣ nợ từ tỷ- 10 tỷ đồng; 2.000.000 VNĐ cán 74 phát triển đƣợc Khách hàng DNNVV có dƣ nợ 10 tỷ đồng + Phân chia rõ ràng KPI việc phát triển Khách hàng DNNVV : Hiện Vietcombank khơng có tiêu việc phát triển Khách hàng DNNVV, phần nguyên khiến khơng nhiều Cán tín dụng phát triển DNNVV Tơi đề xuất nên dành 10 điểm 100 điểm KPI việc phát triển Khách hàng DNNVV mới, tối thiểu 10 DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội, tƣơng đƣơng DNNVV phát triển tƣơng ứng với điểm KPI Điều kích thích tƣ bán hàng DNNVV đội ngũ cán tín dụng + Kỉ luật : Nghiêm khắc kỉ luật cán có dấu hiệu vi phạm đạo đức với hình thức nhƣ thun chuyển cơng tác, chấm dứt hợp đồng lao động phát 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Để mở rộng cho vay DNNVV NHTM nhƣ định hƣớng Chính phủ, “các quan nhà nƣớc cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển - Xây dựng môi trƣờng pháp lý lành mạnh thành phần kinh”tế, hồn thiện đơn giản hóa thủ tục hành chính, thuế Cắt giảm giấy phép con, loại bỏ chế xin cho - Định hƣớng cho DNNVV, đặc biệt DN có tiềm xuất việc tìm kiếm thị trƣờng, hỗ trợ thông tin pháp lý thị trƣờng xuất - Có sách cụ thể hỗ trợ DNNVV lĩnh vực chế biến chế tạo, ví dụ mở rộng điều kiện vay vốn qua quỹ tín dụng nhà nƣớc mà Ngân hàng ngƣời giải ngân hay thành lập KCN tập trung cho DNNVV 75 - Có sách giảm thuế giãn thuế cho DNNVV thuộc lĩnh vực ƣu tiên - Nâng cao vai trò Hiệp hội DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam - NHNN Việt Nam cần định hƣớng cho NHTM Việt Nam theo chuẩn quốc tế, giảm dần việc đƣa mệnh lệnh hành ( nhƣ quy định trần tăng trƣởng tín dụng) Ngân hàng đạt chuẩn Basel2 - “NHNN cần tăng cƣờng công tác thông tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng.” - Rà sốt, đánh giá có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Để đạt đƣợc mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, Vietcombank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay DNNVV theo hƣớng sau : - “Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cƣờng tín dụng cho DNNVV”- loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế - “Có sách ƣu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp nhƣ ƣu lãi suất, ƣu đãi phí, đặc biệt TSĐB” - Đổi tƣ cấp tín dụng DNNVV, lấy hiệu phƣơng án kinh doanh làm trọng tâm Trên sở định hƣớng đó, nhƣ dựa phân tích khó khăn vƣớng mắc mở rộng cho vay DNNVV, xin đề xuất số kiến nghị nhƣ sau : 76 - Cần xây dựng sách tín dụng riêng cho DNNVV bên cạnh sách, quy trình DN nói chung - Nghiên cứu, ban hành, triển khai sản phẩm cho nhóm ngành nghề cụ thể, giảm tiêu chuẩn tín dụng so với thông thƣờng để hỗ trợ chi nhánh VIETCOMBANK tiếp cận chào bán tới DNNVV - Chỉnh sửa sách Tài sản hình thành tƣơng lai, để hỗ trợ Chi nhánh VIETCOMBANK việc cho vay trung dài hạn Khách hàng sản xuất có nhu cầu đầu tƣ máy móc, nhà xƣởng - Chỉnh sửa lại định nghĩa DNNVV để phù hợp với định nghĩa Chính phủ, nhằm có sách hỗ trợ đồng - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để lành mạnh hố tồn hoạt động ngân hàng - Xây dựng lại sách tỷ lệ Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai để hỗ trợ DNNVV lĩnh vực sản xuất 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển “hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng ngân hàng cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng” đƣợc yêu cầu cho vay ngân hàng - Chấp hành nghiêm chỉnh Luật DN, Luật kế tốn quy định tài chính, kế tốn Nhà nƣớc nhằm “tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài chính.” - Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng 77 - Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trƣớc sau cho vay Thiện chí, hợp tác với ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm - Tận dụng tối da hỗ trợ Chính phủ, địa phƣơng quan chức Tóm tắt chƣơng Dựa tồn hạn chế đƣợc nêu chƣơng 2, Chƣơng nêu giải pháp cụ thể việc mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nội nhƣ Cách thức tìm kiếm DNNVV, phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Đồng thời, tác giả đƣa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc, Ngân hàng Vietcombank thân DNNVV để giải pháp nêu đƣợc hoàn thiện triển khai tốt thực tế 78 KẾT LUẬN Trƣớc phát triển lực lƣợng DNNVV Việt Nam nay, nâng cao hiệu cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Qua thời gian làm việc chi nhánh Ngân hàng VIETCOMBANK Hà Nội, thực thấy việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Doanh nghiệp nói chung vơ cần thiết Ngân hàng, tổ chức tín dụng với kinh tế Cho vay DNNVV góp phần đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tƣ Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, tăng thu nhập cải thiện hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nội thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tƣợng cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đạt đƣợc kết khả quan Mặc dù vậy, trình hoạt động nghiệp vụ, ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, vƣớng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải đƣợc vấn đề này, cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ ngân hàng, quan hữu quan DNNVV với nhau, có nhƣ hoạt động cho vay ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao, kích thích phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, đảm bảo tăng trƣởng ổn định kinh tế Luận văn cao học với đề tài “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Hà Nội” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam năm 2016- 2018, phân tích hoạt 79 động cho vay DNNVV chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong đƣợc thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Kiều Hữu Thiện ban lãnh đạo nhân viên phịng tín dụng, phòng tổng hợp NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê “Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam” - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh năm 2010 “Nghiệp vụ ngân hàng đại” David Cok, NXB trị quốc gia Năm 1997 “Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N” - PTS Dƣơng Thu Hƣơng năm 2010 “Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam” Nhà xuất trị quốc gia - GS, TS Nguyễn Đình Hƣơng, năm 2012 “Tạo việc làm sách phát triển DNVVN” Phịng Thƣơng mại Công nghiệp Việt Nam - TS Phạm Thị Thu Hằng “Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNVVN”, Ngân hàng giới -số 58, phần công nghiệp - Tài “Tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam” Thị trƣờng tiền tệ 12/ 2009 - Hà Huy Hùng Vốn tín dụng ngân hàng đầu tƣ cho phát triển kinh tế quốc doanh ( Phát triển kinh tế số 126 - TS Nguyễn Đăc Hƣng) 10 Hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dƣơng Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 11 Tăng cƣờng tiếp cận tài chính thức DNVVN (Tạp chí ngân hàng số - 2003 - Mai Hƣơng) 12 Nguồn vốn cho DNVVN Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 22000 - TS Lê Hồng Nga) 81 13 Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nƣớc này) 14 “Phát triển DNV&N q trình cơng nghiệp hố Việt Nam”, Nghiên cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phƣợng 15 “Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tƣ nhân”, Tạp chí ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính 16 “Tăng cƣờng quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N” Tạp chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang 17 Báo cáo Phòng Tổng hợp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội năm 2016 -2018 18 Báo cáo hoạt động Vietcombank Chi nhánh Hà Nội năm 2016, năm 2017, năm 2018