NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY
VÀI NÉT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM
1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên thế giới, các quốc gia có quan niệm khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do sự khác biệt trong tiêu chí đánh giá Các tiêu chí phân loại DNNVV được chia thành hai nhóm: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng Tiêu chí định tính dựa trên các đặc điểm như trình độ chuyên môn, sự minh bạch tài chính và độ phức tạp trong quản lý, tuy nhiên, chúng khó lượng hóa và thường chỉ được tham khảo Ngược lại, tiêu chí định lượng sử dụng các chỉ số như số lượng lao động, quy mô vốn, doanh thu và giá trị tài sản Trong đó, số lượng lao động và quy mô vốn thường được áp dụng, nhưng các tiêu chí này có tính tương đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như vùng miền, ngành nghề và trình độ kinh tế của mỗi quốc gia.
Các tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khác nhau tùy theo quốc gia và vùng lãnh thổ Ngay cả trong cùng một quốc gia, các cơ quan chính phủ và tổ chức có thể áp dụng các tiêu chí khác nhau cho từng loại hình ngành nghề kinh doanh, và những tiêu chí này thường xuyên thay đổi theo thời gian và sự phát triển của nền kinh tế Một số nơi có các chỉ tiêu phân biệt như giá trị tài sản cố định và vốn đầu tư trên một lao động, nhưng hầu hết các quốc gia chọn tiêu chí số lao động bình quân và vốn đầu tư để xác định Theo tiêu chí của Ngân hàng Thế giới (WB), doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến 50 lao động, và doanh nghiệp vừa từ 50 đến 300 lao động.
Bảng 1.1 : Tiêu chí xác định DNNVV tại một số quốc gia trên thế giới
Theo nghị định 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/03/2018 của Chính phủ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam được xác định dựa trên việc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Cụ thể, DNNVV được phân loại dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV tại Việt Nam
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản và lĩnh vực công nghiệp
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
II Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
( guồn : eo Đ 39/2018/NĐ-CP ng y 11/03/2018)
Nhƣ vậy, khái quát lại, DNNVV theo quy định của Chính phủViệt Nam
“l c sởsảnxuất, kinh doanhđộclập,đã đăng kí kinh doanh theo p áp luật i n n , cósốvốn kinh doanh k ông quá 50tỷ đồng oặc doanh thu d ới
Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là doanh nghiệp có số lao động trung bình hàng năm không quá 200 người và doanh thu tài chính không vượt quá 300 tỷ đồng Tuy nhiên, Vietcombank lại đưa ra định nghĩa khác, cho rằng DNNVV là doanh nghiệp có doanh thu tài chính gần nhất dưới 100 tỷ đồng và vốn điều lệ dưới 30 tỷ đồng.
Tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng (TCTD) có những định nghĩa khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Chẳng hạn, MBBank xác định DNNVV là những doanh nghiệp có doanh thu dưới 1.000 tỷ đồng, trong khi BIDV lại định nghĩa DNNVV là các doanh nghiệp có doanh thu dưới 200 tỷ đồng.
Nhƣ vậy cóthể thấy ngay cả trongViệtNam,việc địnhnghĩa DNNVV cũng rất khác nhau giữa cơ quan Nhà nướcvà cácTCTD
BàiluậnvănnàyđiphântíchviệcmởrộngDNNVVtheođịnhnghĩatạiNĐ 39/2018/NĐ-CPngày11/03/2018tuynhiênngườiviếtcũngsẽbổsungthêmsố liệutươngtựvớiDNNVVtheođịnhnghĩacủaVIETCOMBANKđểngườiđọccó cáinhìnrõrànghơnvềthựctrạngmởrộngchovayDNNVVtạiVietcombankHà Nội
- DNNVVthườngbịhạnchếbởinguồnvốn,tàinguyên,đấtđaivàcông nghệ, ít có sự liên kết vớithịtrườngtàichính–tiềntệ,sự tự tích lũy chiếm vai trò quyết định đối với DNNVV
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao thu nhập cho người dân Trong khi các doanh nghiệp lớn thường không hiện diện ở các địa phương nhỏ và khó khăn, DNNVV lại có mặt khắp mọi nơi, trở thành động lực chính cho sự phát triển kinh tế, tạo ra nhiều việc làm và tăng thu ngân sách cho cả địa phương và quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV cũng góp phần giảm nghèo, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, giúp thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn.
- DNNVV có bộ máy tổchức hoạt động đơn giản, nộibộ côngty không phứctạpnêndễ dàngtrong quảnlý,dễthíchứngvời sựbiến động,công tácquảnlýthường trựctiếpvà cósựliênkếtchặtchẽgiữangườilao độngvà người sử dụng laođộng
- Trình độkỹ thuật, công nghệ thường đi sau so với DN lớn Nhà máy, công xưởng, trụ sở giao dịch thường nhỏ hẹp
- Trìnhđộquảnlýthấp,đặcbiệtquảnlýtàichính.Vấnđềđầutƣđểnâng caotrìnhđộquảnlý chocácnhà quản trị cũng ít đƣợc quan tâm hơn sovới các DN lớn
Vốn kinh doanh ban đầu hạn chế dẫn đến số lượng sản phẩm không đủ để đáp ứng nhu cầu công nghệ hiện đại, trong khi phương thức quản lý còn yếu kém và khả năng tiếp cận thông tin bị giới hạn Đây là những yếu điểm lớn nhất của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), làm giảm khả năng cạnh tranh so với các doanh nghiệp lớn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nổi bật với tính năng động, nhạy bén và khả năng thích ứng nhanh chóng với sự thay đổi của thị trường Nhờ quy mô nhỏ, DNNVV có thể linh hoạt điều chỉnh hoạt động kinh doanh, chuyển hướng, cắt giảm hoặc bổ sung ngành nghề, mở rộng mạng lưới kinh doanh phù hợp với điều kiện thị trường, đặc biệt là ở các khu vực địa phương Điều này giúp DNNVV đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới, mặc dù có nhiều rủi ro Khi một lĩnh vực kinh doanh không hiệu quả, DNNVV có khả năng nhanh chóng chuyển sang lĩnh vực khác mà không cần thực hiện cắt giảm nhân công hàng loạt như các doanh nghiệp lớn.
1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế quốc dân
- Đóng góp vào việc tăng trưởng GDP cho nền kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế :
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xem là lực lượng năng động và hiệu quả trong nền kinh tế Sự phát triển nhanh chóng về cả chất lượng lẫn số lượng của DNNVV đã đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế và nâng cao thu nhập cho toàn quốc.
Do sự phân bố rộng rãi của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên khắp các vùng miền, các doanh nghiệp này có khả năng tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho các đối tượng lao động khác nhau, đặc biệt là những người có trình độ tay nghề thấp và cư trú ở vùng sâu, vùng xa, cũng như những khu vực chưa phát triển kinh tế Điều này không chỉ giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp mà còn góp phần cân bằng dân số, hạn chế tình trạng di cư ồ ạt về các thành phố lớn để tìm kiếm việc làm.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam cung cấp đa dạng hàng hóa, đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của mọi tầng lớp xã hội Hoạt động trong nhiều ngành nghề, DNNVV có tác động lớn đến đời sống xã hội dù quy mô mỗi doanh nghiệp nhỏ Với lợi thế quy mô nhỏ, DNNVV có khả năng thâm nhập vào các lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn không quan tâm, từ đó đáp ứng nhu cầu sản phẩm và dịch vụ đa dạng DNNVV đã đóng góp gần 40% GDP và duy trì tốc độ tăng trưởng trên 18%, đồng thời đóng góp hơn 30% tổng thu ngân sách nhà nước Chúng đóng vai trò quan trọng trong mọi khâu của nền kinh tế, từ sản xuất đến lưu thông hàng hóa và cung ứng dịch vụ, đồng thời là vệ tinh hỗ trợ cho các doanh nghiệp lớn.
- Tham gia tích cực vào hoạt động xuất khẩu:
Trong những năm qua, thực hiện chính sách mở rộng thương mại quốc tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã chủ động tìm kiếm thị trường quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thủ công mỹ nghệ, chế biến nông sản và thủy sản, từ đó tăng kim ngạch xuất khẩu và thu ngoại tệ cho đất nước Với ưu thế về ngành nghề và khả năng nhạy bén với thị trường, DNNVV đã có nhiều thuận lợi trong sản xuất và cung ứng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu trong nước và thúc đẩy xuất khẩu Hiện nay, DNNVV tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu chiếm 80,6%, trong đó nhập khẩu chiếm 84,2% tổng số doanh nghiệp trong cả nước.
- Tăng việc làm và tăng thu nhập cho người lao động:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, tạo ra việc làm cho một lượng lớn lao động và giúp giải quyết tình trạng thất nghiệp Với sự phân bố rộng khắp và đa dạng trong ngành nghề, DNNVV không yêu cầu trình độ cao, thu hút nhiều lao động ở thành phố và nông thôn Điều này không chỉ nâng cao thu nhập cho người lao động mà còn cải thiện đời sống và hạn chế các tệ nạn xã hội DNNVV cung cấp khoảng 51% khối lượng việc làm cho nền kinh tế và đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế.
- Tạo sự năng động, hiệu quả và góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế:
DNNVV có tính linh hoạt và vốn tham gia nhỏ, cho phép chuyển đổi mặt hàng, hướng sản xuất và công nghệ phù hợp với môi trường kinh doanh Chúng có khả năng chuyển hướng từ các ngành kém hiệu quả sang những ngành hiệu quả hơn, đáp ứng nhu cầu xã hội Sự phát triển nhanh chóng về chất lượng và số lượng của DNNVV đã thúc đẩy cạnh tranh và tính linh hoạt cho nền kinh tế Nhiều DNNVV được thành lập tại vùng nông thôn, miền núi đã góp phần vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ Sự thay đổi cơ cấu kinh tế nhờ phát triển các khu vực nông thôn thông qua các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ đã giúp xóa bỏ tình trạng thuần nông, tạo sự phát triển đồng đều.
- Phát huy và tận dụng các nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế
Một nền kinh tế luôn tồn tại các “vùng biên giới”, “vùng sâu” và “vùng xa”, là những khu vực địa lý hoặc thị trường nhỏ, kém phát triển, hoặc xa tuyến giao thông và thiếu tài nguyên Những khu vực này thường bị các doanh nghiệp lớn bỏ qua do chi phí cơ hội cao, dẫn đến mất cân bằng kinh tế và không tận dụng hết tài nguyên Ngược lại, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể chấp nhận chi phí cơ hội ở những vùng này, vì lợi ích thu được là đáng kể Do đó, họ sẵn sàng hoạt động tại đây nếu nhận được chính sách ưu đãi phù hợp từ chính quyền địa phương.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về cho vay
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó Tổ chức tín dụng cung cấp cho Khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
Cho vay KHDN thường chiếm 70% tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng nhƣng cho vay DNNVV chỉ chiếm 20-25% tổng dƣ nợ
Theo phương thức cho vay, các hình thức cho vay chủ yếu hiện nay các Ngân hàng đang áp dụng cho DNNVV :
- Cho vay theo hạn mức :
- Cho vay theo hình thức thấu chi
- Cho vay trung dài hạn đầu tƣ Tài sản cố định hoặc Tài trợ dự án
• Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tiềm ẩn nhiều rủi ro do tính không ổn định của loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên, DNNVV lại có khả năng linh hoạt trong kinh doanh, cho phép họ dễ dàng chuyển hướng hoạt động khi thị trường gặp bất lợi.
Dù dƣ nợ vay trên mỗi doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thấp, nhưng biên lợi nhuận từ khoản vay lại cao hơn so với doanh nghiệp lớn Cụ thể, khi so sánh cho vay 100 tỷ cho DNNVV với 100 tỷ cho doanh nghiệp lớn, khoản vay cho DNNVV mang lại lợi nhuận cao hơn Hơn nữa, việc cho vay này còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả.
- Tỷ lệ TSĐB cho vay các DNNVV thường cao đặc biệt là các TSĐB có tính thanh khoản cao nhƣ Sổ tiết kiệm, Bất động sản
1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một đòn bẩy kinh tế, hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển Thực tế cho thấy, không doanh nghiệp nào có thể luôn duy trì 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng từ ngân hàng giúp bù đắp phần thiếu hụt này, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đầu tư xây dựng cơ bản và mua sắm tài sản cố định, từ đó thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục.
- Tín dụng ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV
Việt Nam đang ngày càng tham gia sâu rộng vào nền kinh tế thị trường, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ cả doanh nghiệp trong nước và nước ngoài Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc tạo ra ưu thế cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nước ngoài trở thành một thách thức lớn do những hạn chế nội tại Để mở rộng sản xuất và trang bị công nghệ hiện đại, DNNVV buộc phải tập trung vốn đầu tư Tuy nhiên, với tình hình tích lũy tư bản thấp, DNNVV thường phải tìm đến tín dụng ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển.
- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận các nguồn vốn từ nước ngoài
Tín dụng ngân hàng không chỉ khuyến khích tiết kiệm và tích tụ vốn trong nước mà còn thu hút nguồn vốn nước ngoài qua nhiều hình thức như vay tiền trực tiếp, bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mua thiết bị trả chậm, và sử dụng hạn mức L/C Điều này mở rộng quan hệ quốc tế cho DNNVV, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Qua việc tiếp cận nguồn vốn này, DNNVV có thể xây dựng cơ cấu vốn tối ưu, đảm bảo hiệu quả kinh tế giữa nguồn vay và vốn tự có, từ đó sản xuất ra các sản phẩm có giá thành thấp nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, đáp ứng nhu cầu thị trường Nhờ đó, DNNVV có thể đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNNVV
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn với vốn lưu động, không đủ đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để bù đắp cho việc mua sắm nguyên vật liệu và hàng hóa, họ chủ yếu phụ thuộc vào vốn tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiêu thụ sản phẩm mà còn mở rộng khả năng tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, ngân hàng thường chỉ cung cấp vay cho những đối tượng có chất lượng cao và cạnh tranh tốt, từ đó thúc đẩy việc xác lập cơ cấu kinh tế hiện đại hơn.
- Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNNVV
Tín dụng ngân hàng với cơ chế hoạt động cơ bản là “đi vay để cho vay”;
Vay có hoàn trả theo thời hạn quy định cả vốn gốc và lãi suất; nếu quá hạn, doanh nghiệp sẽ không chỉ phải chịu lãi suất cao mà còn gặp nhiều ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Do đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần phải tính toán cẩn thận để sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.
- Góp phần nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lƣợng và mẫu mã sản phẩm
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc đầu tư vào công nghệ sản xuất tiên tiến do nguồn vốn hạn chế Do đó, việc huy động vốn từ ngân hàng trở thành một giải pháp quan trọng giúp DNNVV cải thiện chất lượng và mẫu mã sản phẩm.
- Góp phần nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động
Việc nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo và tay nghề của người lao động là yếu tố quan trọng để tăng hiệu quả quản lý và năng suất lao động trong các doanh nghiệp Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp phải hai vướng mắc: thứ nhất, họ muốn tối ưu hóa chi phí nên huy động toàn bộ nguồn vốn cho kinh doanh; thứ hai, do chủ doanh nghiệp quyết định mọi vấn đề, nhiều người ngại học hỏi và tiếp tục duy trì phương thức kinh doanh cũ nếu vẫn đạt hiệu quả Do đó, việc tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng sẽ giúp tăng cường vốn hoạt động, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư mạnh dạn hơn vào công tác đào tạo.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là ở những khu vực mà kiến thức về ngân hàng của họ còn hạn chế Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV là cần thiết để tăng cường sức mạnh cho nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh phát triển của đất nước như hiện nay.
1.2.3 Các phương thức cho vay đối với DNNVV :
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn Trong số đó, cho vay ngắn hạn là hình thức phổ biến nhất.
Cho vay ngắn hạn có thể gồm các hình thức sau :
Cho vay ngắn hạn từng lần yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đầy đủ thủ tục và ký hợp đồng tín dụng mỗi lần vay Số tiền vay được ngân hàng xác định dựa trên nhu cầu, tài sản đảm bảo và khả năng hoàn trả của doanh nghiệp Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phụ thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay này ít được sử dụng do thời gian làm hồ sơ lâu và số tiền vay không lớn, thường chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có mức độ rủi ro cao và chưa được ngân hàng tín nhiệm.
Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phương án - Vốn tự có - Vốn chiếm dụng khác
Hạn mức tín dụng là hình thức cho vay phổ biến hiện nay, trong đó ngân hàng và doanh nghiệp xác định một hạn mức tín dụng trong thời gian thường là 1 năm Sau khi ký hợp đồng, doanh nghiệp có quyền rút vốn không vượt quá hạn mức, dựa trên hồ sơ giải ngân gửi cho ngân hàng Hình thức này thích hợp cho các doanh nghiệp có vòng quay vốn ổn định và được cả hai bên ưa chuộng vì chỉ cần ký hợp đồng một lần mỗi năm, giúp rút ngắn thời gian giải ngân Tuy nhiên, nhược điểm là cán bộ tín dụng khó theo dõi phương án giải ngân của khách hàng, vì việc giải ngân dựa vào hồ sơ mà khách hàng cung cấp.
Hạn mức tín dụng được tính bằng cách lấy tổng chi phí (không bao gồm lãi vay và khấu hao) trừ đi vốn tự có (thường tính bằng vốn lưu ròng của năm trước) và hạn mức các tổ chức tín dụng khác đã cấp, sau đó chia cho số vòng quay vốn lưu động dự tính.
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm về mở rộng hoạt động cho vay
Mở rộng cho vay cho DNNVV là hành động của Ngân hàng nhằm tăng cường số dư tín dụng đối với nhóm khách hàng này Để đạt được mục tiêu này, các Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng cụ thể cho từng giai đoạn thông qua các công cụ như tỷ lệ tài sản đảm bảo và lãi suất Điều này không chỉ kích thích nhu cầu của DNNVV mà còn định hướng cho bộ phận kinh doanh tại các chi nhánh trong việc tăng cường cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần phải đảm bảo tính bền vững, hiệu quả và an toàn, bao gồm cả số lượng và chất lượng Do đó, việc mở rộng cho vay được đánh giá từ hai khía cạnh: mở rộng theo chiều rộng và mở rộng theo chiều sâu Mở rộng theo chiều rộng tập trung vào việc tăng số lượng và quy mô cho vay, trong khi mở rộng theo chiều sâu chú trọng vào việc nâng cao chất lượng cho vay.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.3.2.1.1 Sự đ d ng củ các p ng t ức v y vốn
Mở rộng phương thức cho vay là việc đa dạng hóa các hình thức vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong các ngành nghề kinh tế khác nhau Chẳng hạn, doanh nghiệp xuất khẩu cần chiết khấu bộ chứng từ, trong khi doanh nghiệp bán lẻ như xăng dầu cần thấu chi tài khoản, và các doanh nghiệp xây dựng thường vay theo từng công trình.
1.3.2.1.2 Đối t ợng Do n ng i p n v v v y vốn :
DNNVV tại Việt Nam hiện diện rộng rãi trong nhiều lĩnh vực kinh tế, bao gồm nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy hải sản, công nghiệp, dịch vụ và thương mại Mỗi ngành nghề có những nhu cầu vay vốn riêng biệt, điều này cho thấy sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh Việc mở rộng hoạt động của DNNVV ra các lĩnh vực khác nhau không chỉ thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp mà còn góp phần quan trọng vào việc mở rộng tín dụng ngân hàng.
1.3.2.1.3 ất l ợng các Do n ng i p n v v v y vốn t i gân ng
Mở rộng cho vay được xem là tích cực và hiệu quả khi chất lượng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng được cải thiện theo thời gian Sự cải thiện này được đánh giá từ nhiều khía cạnh, bao gồm chất lượng sản phẩm, trình độ quản lý, uy tín và lòng tin từ phía khách hàng.
1.3.2.2.1 ỉ tiêu về mở rộng số l ợng K ác ng DNNVV
Với sự gia tăng không ngừng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cả về quy mô lẫn ngành nghề, các ngân hàng cần mở rộng tín dụng bằng cách tiếp cận khách hàng mới và nâng cao phạm vi cấp tín dụng đến từng địa bàn.
- Chỉ tiêu tỷ trọng Khách hàng DNNVV :
Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với tổng số khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hàng năm được tính bằng tỷ lệ phần trăm Chỉ tiêu này cho thấy cứ 100 khách hàng thì có bao nhiêu khách hàng là DNNVV Tỷ trọng này càng cao, chứng tỏ số lượng KHDN là DNNVV trong tổng số KHDN của ngân hàng càng lớn.
- Chỉ tiêu tỷ lệ tăng số lƣợng Khách hàng DNNVV :
Tỷ lệ tăng số lƣợng KH
Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng dịch vụ vốn vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DVVVN) trong năm sau so với năm trước Tỷ lệ này càng cao, cho thấy sự gia tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng càng mạnh mẽ.
- Chỉ tiêu tỷ lệ số lƣợng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng trên tổng số KH DNNVV :
Tỷ lệ số lƣợng KH
DNNVV phát sinh tín dụng (%)
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ mở rộng cho vay đối với danh mục doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của chi nhánh Một chỉ số cao cho thấy chi nhánh đang khai thác hiệu quả danh mục khách hàng DNNVV của mình.
- Chỉ tiêu mở rộng số lƣợng Khách hàng DNNVV có phát sinh vay vốn tại Vietcombank Hà Nội
Tỷ lệ tăng số lƣợng
KH DNNVV có phát sinh vay vốn tại
Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) có phát sinh vay vốn từ ngân hàng trong năm nay so với năm trước Tỷ lệ này càng cao cho thấy sự gia tăng số lượng DNNVV vay vốn, đồng nghĩa với việc ngân hàng mở rộng cho vay cho DNNVV một cách hiệu quả.
1.3.2.2.2 ỉ tiêu mở rộng quy mô tín dụng đối với K ác ng DNNVV
Mở rộng tín dụng là hoạt động cung cấp cho KH DNNVV khối lƣợng tín dụng lớn hơn so với giai đoạn trước
- Tăng trưởng dư nợ CV DNNVV Mức tăng dƣ nợ CV KH
DNNVV qua từng năm (%) Dƣ nợ CV DNNVV năm (t)- Dƣ nợ cho vay DNNVV năm ( t-1)
- Chỉ tiêu tỷ lệ tăng dƣ nợ CV DNNVV :
Tỷ lệ tăng dƣ nợ
CV KH DNNVV qua từng năm (%)
- Chỉ tiêu tỷ trọng dƣ nợ CV DNNVV trên tổng dƣ nợ :
Tỷ trọng dƣ nợ CV
KH DNNVV trên tổng dƣ nợ hàng năm (%)
- Chỉ tiêu dƣ nợ bình quân trên mỗi DNNVV vay vốn
Tỷ trọng dƣ nợ CV
KH DNNVV trên tổng dƣ nợ hàng năm (%)
Chỉ tiêu dƣ nợ bình quân trên mỗi DNNVV vay vốn cho thấy mức độ mở rộng tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ Ngân hàng đã gia tăng giá trị vay vốn với khách hàng hiện tại hoặc thu hút được khách hàng mới với dƣ nợ bình quân cao hơn.
1.3.2.2.3 ỉ tiêu về mở rộng kỳ n c o v y
Mở rộng kỳ hạn cho vay là quá trình đa dạng hóa các loại kỳ hạn vay, thường được phân chia thành ngắn hạn và trung dài hạn Sự linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn vay giúp khách hàng xây dựng các kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu của mình.
- Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay ngắn hạn
Tỷ trọng CV ngắn hạn (%)
- Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay trung dài hạn :
Tỷ trọng CV trung dài hạn (%)
1.3.2.2.4 ỉ tiêu p ản án c ất l ợng c o v y DNNVV
Quá trình mở rộng quy mô kinh doanh đồng nghĩa với việc gia tăng nguy cơ và rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Mở rộng cho vay theo chiều rộng có thể dẫn đến nhiều rủi ro khi ngân hàng tăng cường tín dụng cho khách hàng Do đó, việc mở rộng cho vay theo chiều sâu là cần thiết, nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong việc cấp tín dụng.
Nợ xấu, hay còn gọi là nợ khó đòi, là các khoản nợ dưới chuẩn có khả năng thu hồi vốn thấp, thường xảy ra khi con nợ tuyên bố phá sản hoặc tẩu tán tài sản Những khoản nợ này bao gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên ba tháng, và việc phân loại các khoản vay vào các nhóm thích hợp dựa vào khả năng trả nợ của khách hàng.
Theo Thông tư 02/2013/NHNN của ngân hàng Nhà nước:
“Dƣ nợ của NHTM đƣợc chia thành các nhóm nhƣ sau:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn, được các tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, nhóm này còn bao gồm các khoản nợ có thể phát sinh trong tương lai như bảo lãnh, cam kết cho vay và chấp nhận thanh toán.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI
- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội
- Tên giao dịch quốc tế: oint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Ha Noi Branch
- Tên viết tắt: VIETCOMBANK Hà Nội
- Địa chỉ: số 11B Cát Linh – P Quốc Tử Giám – Q Đống Đa- Tp Hà Nội – Việt Nam
- Hoạt động chính: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ tài chính, đầu tƣ
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 01/03/1985, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chính thức được thành lập theo quyết định của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, nhằm phục vụ cho kinh tế đối ngoại của Thủ đô Sự ra đời của ngân hàng diễn ra trong bối cảnh Đại hội Đảng bộ thành phố Hà Nội năm 1984 đã ra nghị quyết khẳng định cần có một ngân hàng để hỗ trợ phát triển kinh tế Đây là giai đoạn chuẩn bị cho công cuộc Đổi mới toàn diện nền kinh tế Việt Nam, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng.
Hơn 20 năm phát triển và trưởng thành, VIETCOMBANK HN đã khăng định vị thế quan trọng trong hoạt động kinh tế đối ngoại của Thủ đô, trở thành đối tác tin cậy cho khách hành cá nhân, doanh nghiệm và các định chế tài chính trên địa bàn Thủ đô Sau đây là một số thông tin giới thiệu
Tên tiếng Việt: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội Tên tiếng Anh: Ha Noi Branch of Vietcombank Tên viết tắt: VIETCOMBANK HN
Giám đốc: Bà Nguyễn Thị Hồng Vân Địa chỉ: số 11B Cát Linh, phường Quốc Tử Giám, Quận Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: +0243.9746666
Sau khi thành lập, VIETCOMBANK HN trở thành ngân hàng chuyên doanh đầu tiên trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại tại Hà Nội, cung cấp dịch vụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và quản lý vốn ngoại tệ Ngân hàng cũng đóng vai trò đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán và viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa cũ Thêm vào đó, VIETCOMBANK HN tư vấn cho Ban lãnh đạo NHNN về chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc và quan hệ với Ngân hàng Trung ương cũng như các tổ chức tài chính quốc tế.
Giai đoạn 2 (1990-2000) đánh dấu sự chuyển mình của VIETCOMBANK HN từ ngân hàng chuyên doanh độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang NHTM Nhà nước đa năng Ngày 14/11/1990, ngân hàng chính thức hoạt động với vai trò là chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, khẳng định vị thế và vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Giai đoạn 3( 2000- 2006) : Tiếp tục đối mới và phát triển, chuẩn bị thế và lực cho quá trình hội nhập và cô phần hóa ngân hàng
Năm 2000, VIETCOMBANK Hà Nội đã mở rộng mạng lưới với 4 chi nhánh cấp 2: Thành Công, Cầu Giấy, Ba Đình, và Chương Dương, cùng với 4 phòng giao dịch mới tại Hàng Bài, Trần Bình Trọng, Hàng Đồng, và Nội Bài.
Vào năm 2003, Vietcombank đã bắt đầu quá trình hội nhập bằng cách triển khai đề án tái cấu trúc hoạt động nhằm cải thiện tình hình tài chính, đổi mới mô hình tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế.
Năm 2004, VIETCOMBANK, cùng với các đối tác Silverlake và PricewaterhouseCoopers, đã hoàn thành dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán, đánh dấu một bước ngoặt lớn trong việc cải tiến công nghệ ngân hàng và chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ Dự án này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra nhiều sản phẩm và tiện ích tiên tiến như VIETCOMBANK Online, Connect24, và VIETCOMBANK Money, góp phần thực hiện "Tầm nhìn chiến lược đến 2010".
Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán đã triển khai các sản phẩm như VIETCOMBANK Global Trade (Tài trợ thương mại), VIETCOMBANK Treasure (Kinh doanh vốn), và VIETCOMBANK Infr (Hệ thống thông tin quản lý và kho dữ liệu) Qua đó, ngân hàng đã hoàn tất việc kết nối toàn bộ các sản phẩm và dịch vụ, nâng cao hiệu quả và trải nghiệm khách hàng.
Với những tiến bộ vƣợt bậc nhƣ vậy năm 2005 VIETCOMBANK HN vinh dự đón nhận Huân chương lai động hạng 3 , bằng khen của Thủ tướng chính phủ
Giai đoạn 4 (từ 2007 đến nay) đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của Vietcombank sau khi gia nhập WTO và thực hiện cổ phần hóa thành công vào năm 2007 Điều này không chỉ nâng cao năng lực tài chính mà còn củng cố vị thế của Vietcombank trên thị trường đầu tư trong nước và quốc tế Vietcombank Hà Nội được hưởng lợi từ những điều kiện thuận lợi và nền tảng cơ sở bền vững từ ngân hàng mẹ, cùng với sự hỗ trợ quý giá từ Ngân hàng Thế giới (WB) và các tổ chức tài chính quốc tế khác.
ING của Hà Lan đã triển khai dự án hỗ trợ kỹ thuật nhằm cơ cấu lại tổ chức và hiện đại hóa công nghệ cho VIETCOMBANK Đến năm 2007, VIETCOMBANK Hà Nội đã mở 10 phòng giao dịch trên toàn địa bàn Hà Nội và nâng cấp thành công 4 chi nhánh cấp 2 lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội sở chính VIETCOMBANK, đánh dấu một thành công rực rỡ của VIETCOMBANK Hà Nội.
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của VIETCOMBANK Hà Nội
( guồn: Báo cáo p òng ổng ợp c i n án VIETCOMBANK ội)
Khối quan hệ khách hàng
Khối tác nghiệp Khối đơn vị trực thuộc
Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng tổ chức nhân sự
Phòng tài chính kế toán Khối quản lý nội bộ
2.1.3.2 ức năng n i m vụ củ các p òng
(1) Phòng quan hệ khách hàng :
- Đề xuất kế hoạch chính sách đối với ban lãnh đạo
- Thiết lập, duy trì, phát triển mối quan hệ với khách hàng
- Tiếp thị, bán các sản phẩm cho khách hàng
- Tiếp nhận hồ sơ từ phòng Quan hệ khách hàng, tiến hành thực hiện các tác nghiệ tín dụng, chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ theo quy định
- Đầu mối định giá các TSĐB theo quy định
- Thực hiện nhiệm vụ khác theo sụ phân công của Ban Giám đốc
(3) Phòng dịch vụ khách hàng
- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng ;
Tiếp thị giới thiệu sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ Việc lắng nghe và tiếp thu ý kiến này giúp đề xuất các hướng cải tiến, nhằm không ngừng nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
(4) Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ
Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ
- Đầu mối tổng hợp số liệu của chi nhánh, giao chỉ tiêu tới từng phòng
- Đầu mối, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc tổng hợp, xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển chi nhánh hàng năm, trung và dài hạn
- Đầu mối tin học của chi nhánh
(6) Phòng tài chính - kế toán
Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, và chế độ báo cáo kế toán Đồng thời, theo dõi và quản lý tài sản, vốn, quỹ của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng.
(7) Phòng hành chính nhân sự
- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động
Quản lý hồ sơ cán bộ bao gồm việc sắp xếp, lưu trữ và bảo mật thông tin; đồng thời, cung cấp thông tin và lập báo cáo liên quan đến nhiệm vụ của Phòng theo quy định.
Thực hiện các chức năng nhƣ một Ngân hàng thu nhỏ ( trừ cho vay KHDN)
2.1.3.3 ức năng n i m vụ củ i n án
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ dân cƣ và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới mọi hình thức
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
Đại lý thanh toán các loại thẻ cho vay quốc tế: Visa, Mastercard, CB card, cung cấp séc du lịch, ATM…
Chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ ngân quỹ bao gồm thu đổi ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, và cung ứng tiền mặt tận nhà Ngoài ra, chúng tôi còn chuyên kinh doanh ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây
Huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Vietcombank được xem là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này nhờ vào sự tiện lợi và tính an toàn mà nó mang lại cho khách hàng.
Sau đây là tình hình huy động vốn của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 3 năm gần đây:
Bảng 2.1: Huy động vốn qua các năm 2016, 2017, 2018 Đ n vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng
11.691 67,09 15.731 76,54 16.123 70,52 4.040 34,56 392 2,49 guồn: Báo cáo ĐV củ p òng ổng ợp c i n án 2016-2018)
Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn theo tiêu chí Khách hàng của Vietcombank
Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Đơn vị : tỷ đồng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Mở rộng Khách hàng DNNVV
Bảng 2.4: Số lƣợng Khách hàng DNNVV của Vietcombank Hà
Số lƣợng % Số lƣợng % Tổng số KHDN mở tài khoản tại
DNNVV theo định nghĩa tại NĐ
( guồn: Báo cáo tín dụng củ p òng ổng ợ c i n án 2016-2018)
Theo số liệu từ Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) luôn chiếm tỷ trọng cao và không ngừng tăng lên, nhờ vào sự phát triển kinh tế và sự gia tăng số lượng DNNVV Vietcombank Hà Nội, với vai trò là chi nhánh lớn trong hệ thống, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản Mặc dù tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV tại Vietcombank Hà Nội có cải thiện, nhưng vẫn thấp hơn tỷ lệ tăng trưởng DNNVV toàn quốc, cho thấy mức độ thu hút của chi nhánh này đối với DNNVV còn hạn chế so với các chi nhánh khác trong khu vực Hà Nội Thêm vào đó, tỷ lệ tăng trưởng các khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng mới cũng cần được xem xét.
Bảng 2.5 Tỷ trọng KH DNNVV phát sinh tín dụng tại Vietcombank
DNNVV theo định nghĩa tại NĐ
DNNVV phát sinh vay vốn tại
Tỷ trọng DNNVV phát sinh tín dụng/
Tỷ trọng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại Vietcombank Hà Nội đã tăng qua từng năm, với số lượng DNNVV phát sinh tín dụng mới đạt mức tăng trưởng trên 9%, cao hơn tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV tại chi nhánh Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt định hướng phát triển hoạt động bán lẻ theo chỉ đạo của Trung ương Vietcombank Tuy nhiên, số lượng DNNVV thực tế vay vốn vẫn còn thấp, đòi hỏi nỗ lực cải thiện trong những năm tới.
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng KHDN theo quy mô tại Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2016-2018
2.2.2 Tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ của DNNVV tại VIETCOMBANK Hà Nội
Số lượng KHDN theo quy mô giai đoạn
Bảng 2.5: Dƣ nợ đối với DNNVV tại VIETCOMBANK Hà Nội các năm
2018/2017 Tăng trưởng % Tăng trưởng % Tổng dƣ nợ
DNNVV theo định nghĩa tại NĐ
Tỷ trọng đối với tổng dƣ nợ
Tỷ trọng đối với tổng dƣ nợ chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo tín dụng củ p òng ổng ợp c i n án 2016-2018)
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay DN theo quy mô tại Vietcombank Hà Nội Đơn vị : tỷ đồng
Trong giai đoạn 2016-2018, dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2017, nhưng giảm nhẹ trong năm 2018 Đặc biệt, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng trưởng đều, với tỷ trọng trong tổng dư nợ KHDN tăng từ 12,68% năm 2016 lên 13,94% năm 2017, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 320 tỷ đồng Mặc dù tỷ trọng dư nợ DNNVV trên tổng dư nợ chi nhánh giảm so với năm 2016, Vietcombank Hà Nội đã nỗ lực cải thiện doanh số tín dụng đối với DNNVV Tuy nhiên, thiếu các chính sách hỗ trợ cụ thể cho DNNVV so với khách hàng cá nhân, dẫn đến hiệu quả chưa cao, trong khi dư nợ khách hàng cá nhân tăng 83,07%, tương ứng với 3.382 tỷ đồng.
Dư nợ VIETCOMBANK Hà Nội giai đoạn
Dư nợ Chi nhánh Dư nợ KHDN Dư nợ DNVVN
Bảng 2.6: Dƣ nợ bình quân trên mỗi DNNVV tại VIETCOMBANK
Hà Nội các năm 2016-2018 Đ n vị: tỷ đồng
DNNVV theo định nghĩa tại
DNNVV phát sinh tín dụng
Dƣ nợ bình quân trên mỗi
Biểu đồ 2.5: Dƣ nợ bình quân mỗi Khách hàng DNNVV giai đoạn 2016-2018 Đơn vị : tỷ đồng
Theo bảng trên, dƣ nợ bình quân mỗi DNNVV vay vốn tại Vietcombank Hà Nội đã cải thiện nhưng không đáng kể, mặc dù dƣ nợ cho vay tăng trưởng cao Nguyên nhân có thể do Chi nhánh có phát sinh
Dư nợ bình quân mỗi DNVVN
Dư nợ bình quân mỗi DNVVN
Khách hàng mới chưa thể gia tăng dư nợ nhanh chóng, điều này cho thấy Chi nhánh cần khai thác sâu hơn danh mục hiện có để mở rộng thị phần và tăng cường dư nợ.
2.2.3 Mở rộng cho vay theo kỳ hạn cho vay
Bảng 2 7: Dƣ nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn VIETCOMBANK Hà Nội năm 2016-2018 Đ n vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Dƣ nợ cho vay DNNVV 1.125 100% 1.348 100% 1.445 100%
Dƣ nợ cho vay DNNVV ngắn hạn
Dƣ nợ cho vay DNNVV trung – dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tín dụng củ p òng ổng ợp c i n án 2016-2018)
Biểu đồ 2.6 : Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn vay VIETCOMBANK Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Đ n vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn
Tỷ trọng dư nợ kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng) đã tăng dần qua các năm, chủ yếu do nhu cầu bổ sung vốn lưu động từ các Khách hàng DNNVV, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại Việc cho vay ngắn hạn mang lại sự an toàn hơn trong ngắn hạn so với vay kỳ hạn dài, nhưng trong dài hạn, các DNNVV thương mại thường kém ổn định hơn các doanh nghiệp sản xuất, dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn và biên lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn thường thấp hơn so với cho vay trung dài hạn.
2.2.4 Mở rộng cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế :
Cùng với sự gia tăng dư nợ cho vay, Vietcombank Hà Nội đã điều chỉnh cơ cấu ngành nghề cho vay theo hướng mở rộng hơn.
Bảng 2.8 : Dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế Đ n vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Giá trị Tỷ trọng Nông lâm ngƣ nghiệp
Công nghiệp 380 33,77% 526 39,02% 596 41,25% Thương mại và dịch vụ
(Nguồn: Báo cáo tín dụng củ p òng ổng hợp c i n án 2016-2018)
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo ngành kinh tế năm 2018
Theo bảng và biểu đồ, Chi nhánh đang nỗ lực mở rộng hỗ trợ cho các DNNVV và tài trợ cho nhiều lĩnh vực khác như Công nghệ thông tin và các viện nghiên cứu Tuy nhiên, Ban giám đốc Vietcombank Hà Nội vẫn duy trì trọng tâm là tài trợ cho DNNVV trong lĩnh vực công nghiệp, đặc biệt là Công nghiệp chế biến chế tạo Điều này được thể hiện qua việc quy mô cho vay DNNVV trong ngành công nghiệp tăng 216 tỷ, tương ứng với mức tăng 56,8%, và tỷ trọng cho vay trong ngành công nghiệp đã tăng từ 33,77% lên 41,25%.
2.2.5 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo (TSĐB) là yếu tố quan trọng hàng đầu khi doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) xin vay vốn tại ngân hàng Tỷ lệ TSĐB không chỉ phản ánh uy tín của khách hàng vay mà còn cho thấy chiến lược của ngân hàng trong việc mở rộng hoặc thu hẹp đối tượng khách hàng vay vốn.
Công nghiệp Thương mại 41% dịch vụ 50%
Dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng 2.9: Giá trị TSĐB theo từng loại hình Khách hàng Đ n vị: tỷ đồng
Cam kết ngoại bảng DNNVV (
+ Dƣ cam kết ngoại bảng)
(Nguồn: Báo cáo tín dụng củ p òng ổng ợp c i n án 2016-2018)
Biểu đồ 2.8 : Giá trị TSĐB của DNNVV so với dƣ nghĩa vụ Đơn vị: tỷ đồng
Vietcombank Hà Nội đang mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách giảm bớt các điều kiện liên quan đến tài sản đảm bảo Ngân hàng cũng áp dụng chính sách cho vay linh hoạt hơn, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Dư nợ và dư cam kết ngoại bảng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gia tăng, cho thấy sự đa dạng trong việc sử dụng dịch vụ tài chính Điều này giúp gỡ bỏ dần các nút thắt liên quan đến việc thiếu tài sản đảm bảo (TSĐB) của DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của họ.
Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV tại chi nhánh năm 2016-2018 Đ n vị: tỷ đồng
So sánh 2018/2017 Tăng trưởng % Tăng trưởng %
Dƣ nợ đối với DNNVV theo định nghĩa tại NĐ
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ 1,06% 0,89% 0%
Biểu đồ 2.9 : Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV so với Tỷ lệ nợ quá hạn chi nhánh
Theo báo cáo mới nhất, Vietcombank Hà Nội không có nợ xấu hoặc nợ cần chú ý từ các khách hàng DNNVV Trong năm 2016, chi nhánh chỉ ghi nhận một khách hàng có nợ quá hạn Đến năm 2018, chi nhánh đã hoàn tất việc xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng này, với giá trị 14 tỷ đồng, và đã thu hồi thành công.
Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số nợ quá hạn, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho thấy mức độ an toàn cao trong việc mở rộng cho vay cho loại hình này Khả năng thu hồi từ việc phát mại tài sản đảm bảo cũng rất khả quan, chứng tỏ lợi thế trong việc hỗ trợ DNNVV phát triển.
Ngoài ra, việc tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng nhờ quy trình thẩm định cực kỳ nghiêm ngặt của Vietcombank Hà Nội, cụ thể nhƣ sau :
- Cán bộ Khách hàng ( RM) tìm kiếm và thẩm định sơ bộ Khách hàng cùng Lãnh đạo phòng, chuyển hồ sơ cho Cán bộ thẩm định
- Cán bộ thẩm định ( CA) thẩm định hồ sơ Khách hàng cung cấp, chuyển báo cáo thẩm định cho Lãnh đạo thẩm định ( CM hoặc lãnh đạo phòng)
Phòng Khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho Ban giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng chi nhánh để xem xét, trong trường hợp hồ sơ thuộc thẩm quyền của chi nhánh Nếu hồ sơ vượt quá hạn mức của chi nhánh, nó sẽ được chuyển lên Phòng phê duyệt tại trụ sở chính để tiếp tục quá trình thẩm định.
Khách hàng Doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Nội cần trải qua tối thiểu 3 bước thẩm định, điều này giúp giảm thiểu rủi ro nhưng cũng làm chậm quá trình xử lý hồ sơ, đặc biệt đối với những khách hàng mới chưa có quan hệ tín dụng tại ngân hàng.
2.2.7 Mở rộng cho vay thể hiện qua thị phần cho vay :
Thị phần cho vay của Vietcombank đối với các DNNNV có sự tăng lên qua các năm, cụ thể nhƣ sau :
Bảng 2.10: Dƣ nợ CV và thị phần CV DNNVV tại chi nhánh năm
CN các DNNVV tại các TCTD
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI
Vietcombank Hà Nội hoạt động trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng tại địa phương Tuy nhiên, với định hướng chiến lược đúng đắn, ngân hàng đã gặt hái nhiều thành công trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại VIETCOMBANK đã liên tục tăng trưởng cả về số lượng và tỷ trọng Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ DNNVV tại chi nhánh đã tăng 51,52% so với năm 2016, và năm 2018 ghi nhận mức tăng 39,08% so với năm 2017 Tốc độ tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ qua các năm này phản ánh sự phát triển bền vững của VIETCOMBANK trong việc hỗ trợ DNNVV.
Hà Nội càng ngày càng tạo đƣợc uy tín từ phía khách hàng Đây là điều mà ngân hàng cần phát huy hơn nữa
Tăng trưởng tín dụng nhanh chủ yếu nhờ vào chính sách cho vay rõ ràng, linh hoạt lãi suất và đa dạng sản phẩm, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc quy định chặt chẽ đối tượng vay vốn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc lập kế hoạch công việc mà còn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.
Thu nhập từ hoạt động cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang tăng lên, đóng góp vào lợi nhuận của chi nhánh trong bối cảnh kinh tế khó khăn Khi các doanh nghiệp nhà nước và lớn gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, DNNVV lại thể hiện ưu thế nhờ quy mô nhỏ gọn và tính linh hoạt Mặc dù thu nhập từ cho vay chưa cao, nhưng vẫn ổn định và có tiềm năng phát triển Mặc dù mục tiêu lợi nhuận chưa đạt, chất lượng cho vay luôn được đảm bảo, thể hiện qua tỷ lệ nợ cần chú ý của DNNVV ngày càng giảm.
- B l , chất lƣợng cho vay DNNVV tốt nhất hệ thống
Chi nhánh hoàn toàn không có nợ quá hạn với các Khách hàng DNNVV, điều này phản ánh hiệu quả trong công tác sàng lọc khách hàng nội bộ.
Hoạt động cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho chi nhánh, giúp phát triển nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và nâng cao uy tín, thị phần cũng như khả năng cạnh tranh Đồng thời, thông qua các giao dịch của khách hàng, chi nhánh còn có thêm nguồn thu từ các dịch vụ đi kèm.
Kết quả này có đƣợc là do:
Ngân hàng đã thành lập ban xử lý thu hồi nợ tồn đọng và tích cực áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hợp lý Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng giảm bớt cho vay không có tài sản đảm bảo và đảm bảo rằng các khoản cho vay luôn tuân thủ đúng quy trình theo quy định của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phân định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng, trưởng phòng và giám đốc đối với từng khoản tín dụng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại Hà Nội đã đạt được một số kết quả trong hoạt động cho vay đối với DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Cụ thể, tỷ trọng cho vay DNNVV vẫn chiếm phần nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, không tương xứng với tiềm lực của ngân hàng Việc Ngân hàng Nhà nước áp trần dư nợ khiến các chi nhánh gặp khó khăn trong việc gia tăng tỷ trọng dư nợ khách hàng SMEs, ảnh hưởng đến biên lợi nhuận Thêm vào đó, thời gian xử lý hồ sơ vay cho khách hàng SMEs còn lâu, với thời gian hoàn thiện hồ sơ hạn mức lên tới 3 tuần và chỉ 1-2 ngày cho một món vay hạn mức, gây e ngại cho khách hàng khi tiếp cận dịch vụ Cuối cùng, cơ cấu cho vay DNNVV vẫn còn hạn chế, với quy mô cho vay trung dài hạn chỉ chiếm dưới 10% tổng dư nợ, chủ yếu tập trung vào cho vay xe ô tô, trong khi Vietcombank chưa khai thác sâu vào các doanh nghiệp sản xuất, loại hình có tính bền vững cao hơn.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn hạn chế, với 95% DNNVV có vốn điều lệ dưới 10 tỷ đồng Quy mô vốn không chỉ phân biệt DNNVV với doanh nghiệp lớn mà còn phản ánh sức khỏe tài chính và khả năng chống chịu của các doanh nghiệp này.
DN trong trường hợp xảy ra biến cố bất lợi
Từ ngày 30/12/2016, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư số 39/2016/TT-NHNN, yêu cầu các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng phải sử dụng báo cáo tài chính thuế hoặc báo cáo kiểm toán Tuy nhiên, sự thiếu hụt cơ sở dữ liệu chung giữa ngân hàng và Cục thuế đã dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp làm giả báo cáo tài chính thuế để vay vốn Điều này không chỉ gây khó khăn trong công tác thẩm định của cán bộ tín dụng mà còn tạo tâm lý e dè khi cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa so với các doanh nghiệp lớn, vốn có sự minh bạch thông tin rõ ràng hơn.
- B l , Vietcombank Hà Nội chịu sự cạnh tranh gay gắt từ tất cả các
Ngân hàng tại Hà Nội, đặc biệt là BIDV, Vietinbank và Mbbank, đang tham gia vào cuộc chiến thị phần khốc liệt nhằm mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Với Hà Nội là địa bàn trọng điểm, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt, đặc biệt đối với Vietcombank, ngân hàng gia nhập sau, khiến việc giành thị phần càng khó khăn hơn.
Kênh huy động vốn chủ sở hữu đang ngày càng hoàn thiện, giúp các doanh nghiệp tận dụng nguồn vốn này để phát triển kinh doanh, từ đó giảm bớt nhu cầu vay vốn từ ngân hàng.
- Một l , Vietcombank chƣa có checklist hồ sơ riêng dành cho các
DNNVV khi vay vốn thường phải đảm bảo 100% bằng tài sản đảm bảo (TSĐB), nhưng lại chỉ có checklist chung cho tất cả doanh nghiệp, dẫn đến việc số lượng hồ sơ mà mỗi doanh nghiệp cần cung cấp trở nên khá nhiều Điều này không chỉ gây mất thời gian cho việc thu thập và thẩm định hồ sơ, mà còn tạo tâm lý cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh rằng việc xử lý hồ sơ của doanh nghiệp lớn sẽ mang lại hiệu quả nhanh chóng hơn trong việc hoàn thành chỉ tiêu.
- i l , Đối với DNNVV, một luật bất thành văn ở Vietcombank Hà
Để vay vốn tại Vietcombank Hà Nội, khách hàng lần đầu phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) là bất động sản hoặc sổ tiết kiệm với giá trị tối thiểu 100% khoản vay Đây là rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận nguồn vốn, do họ thường có quá trình tích lũy vốn còn hạn chế, dẫn đến số lượng TSĐB không đủ để đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Chính sách tài sản đảm bảo (TSĐB) đối với các tài sản hình thành trong tương lai của Vietcombank chưa rõ ràng và linh hoạt, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc chào vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực sản xuất Cụ thể, một DNNVV muốn vay 10 tỷ đồng để đầu tư vào một dây chuyền máy móc không thể thế chấp chính dây chuyền đó, mà phải cung cấp tài sản đảm bảo độc lập khác có giá trị tối thiểu 10 tỷ đồng Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần khác như Techcombank hay Mbbank không đặt ra yêu cầu tương tự.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với trọng tâm là lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng cũng nỗ lực trở thành đơn vị tiên phong trong việc thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là trong việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để đạt được những mục tiêu này, Vietcombank đã triển khai những bước đi cụ thể và riêng biệt.
Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú trọng đến nhiều thành phần, đặc biệt là các ngành nghề có rủi ro thấp và khả năng tạo ra giá trị gia tăng cao, với trọng tâm là lĩnh vực chế biến chế tạo.
Vào thứ hai, Vietcombank Hà Nội sẽ triển khai các gói lãi suất ưu đãi đặc biệt dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là những khách hàng tốt đang sử dụng dịch vụ tổng thể tại ngân hàng.
Vào thứ ba, việc chuyển đổi mô hình toàn diện trên hệ thống sẽ được thực hiện nhằm mục tiêu đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ bán hàng xuất sắc, đồng thời cải thiện chất lượng thẩm định để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Vào thứ Ba, công nghệ thông tin đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt chú trọng vào việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng Mục tiêu là giảm thiểu các tác nghiệp thủ công và nâng cao khả năng quản lý khách hàng cho đội ngũ cán bộ ngân hàng.
3.1.2 Định hướng cho vay đối với DNNVVV của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội
Với kết quả kinh doanh ấn tượng trong những năm qua, Vietcombank Hà Nội đặt mục tiêu duy trì vị trí Chi nhánh thứ 3 trong hệ thống và trở thành chi nhánh bán lẻ tiêu biểu Ngân hàng cũng đã xây dựng kế hoạch phát triển mối quan hệ tín dụng với các đối tác.
- Mở rộng đối tƣợng Khách hàng, tích cực phát triển Khách hàng mới, đồng thời củng cố phát triển mối quan hệ với các Khách hàng truyền thống
Chúng tôi tập trung vào việc khai thác các khách hàng trong lĩnh vực chế biến và chế tạo để tạo ra giá trị gia tăng cao Đồng thời, chúng tôi hạn chế cho vay đối với các khách hàng thuộc lĩnh vực có rủi ro cao, chẳng hạn như bất động sản, cũng như những khách hàng có dư nợ cao gấp nhiều lần vốn chủ sở hữu.
Tăng cường dư nợ trung dài hạn là một chiến lược quan trọng, đặc biệt chú trọng đến các khách hàng vay mua xe ô tô và những khách hàng đầu tư mở rộng nhà xưởng cũng như đầu tư vào máy móc thiết bị Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng tài chính của khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành công nghiệp.
Để nâng cao ý thức chấp hành của Khách hàng và tối đa hóa lợi ích, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát đột xuất, đồng thời đưa ra các điều kiện thương mại như tỷ lệ chuyển doanh thu về tài khoản VIETCOMBANK và doanh số mua bán ngoại tệ cam kết.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng
3.2.1.1 ìm kiếm K ác ng mới
Thủ đô Hà Nội, với vai trò là trung tâm kinh tế của cả nước, đang chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đạt mức tăng trưởng trên 20% mỗi năm Vietcombank Hà Nội cần mở rộng mạng lưới DNNVV bằng cách tìm kiếm và bổ sung các khách hàng tiềm năng, đồng thời thực hiện chính sách hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Chi nhánh nên tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên theo quy định tại Khoản 2 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, bao gồm nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
“- Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của
Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;
- Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật thương mại;
- Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;
- Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;
Doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao cần tuân thủ các quy định của Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn liên quan để phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Việc áp dụng công nghệ cao không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Để tận dụng vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực Thanh toán quốc tế, Chi nhánh sẽ tập trung vào việc tìm kiếm các nhóm Khách hàng có doanh số xuất nhập khẩu lớn, theo báo cáo của Bộ Công Thương Các ngành hàng chủ yếu bao gồm May mặc (xuất khẩu), da giày (xuất khẩu) và hóa chất (nhập khẩu) Cụ thể, có 10 nhóm hàng có doanh số xuất khẩu lớn mà Chi nhánh sẽ chú trọng phát triển.
Biểu đồ 3.1: Mười nhóm hàng có kim ngạch xuất khẩu lớn nhất
Theo báo cáo của Ủy ban Nhân dân năm 2018, cần hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực bất động sản và ngành thép, vì đây là những lĩnh vực có rủi ro cao và có dấu hiệu bong bóng Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chiến lược tìm kiếm khách hàng cần được chú trọng, bao gồm việc rà soát danh sách các DNNVV đang mở tài khoản tại chi nhánh Dữ liệu từ khách hàng hiện hữu là rất phong phú nhưng chưa được khai thác triệt để.
Các phòng giao dịch và phòng Dịch vụ khách hàng tại Vietcombank Hà Nội tổng hợp thông tin về các khách hàng doanh nghiệp đang mở tài khoản, kèm theo đầu mối liên hệ như giám đốc và kế toán trưởng, và báo cáo lên phòng Tổng Hợp.
- Phòng Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận đƣợc cho các phòng Khách hàng doanh nghiệp
Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân công danh sách khách hàng cho từng cán bộ, đồng thời lập kế hoạch gọi điện để tiếp cận những khách hàng đã được phân bổ Mỗi tuần, các cán bộ sẽ báo cáo lại cho Trưởng phòng để tổng hợp và gửi báo cáo lên Ban giám đốc.
Các DNNVV thường chỉ mở 1-2 tài khoản ngân hàng để giao dịch, dẫn đến việc họ thường đến các TCTD nơi đã mở tài khoản để đề xuất vay vốn Việc đã có tài khoản tại Vietcombank Hà Nội là một lợi thế lớn khi mời chào vay vốn Khách hàng có giao dịch mua – bán lớn với khách hàng hiện hữu chứng tỏ họ vẫn kinh doanh tốt, tạo niềm tin cho các đối tác cung cấp hàng hóa Hơn nữa, thông qua khách hàng hiện hữu, Vietcombank có thể đánh giá uy tín trong giao dịch với nhóm khách hàng mới Việc khai thác dữ liệu từ các khách hàng cá nhân đang vay vốn hoặc gửi tiết kiệm tại chi nhánh cũng rất quan trọng, vì danh sách chủ doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Nội rất phong phú, tuy nhiên, công tác bán chéo khách hàng cần được cải thiện.
Hà Nội cần cải thiện sự liên kết giữa các phòng ban để tăng cường việc giới thiệu khách hàng cho nhau Nếu vấn đề này được giải quyết, tỷ lệ thành công trong bán hàng sẽ được nâng cao đáng kể Các bước thực hiện cụ thể sẽ được đề xuất sau đây.
- Phòng Khách hàng thể nhân, các Phòng giao dịch tập hợp danh sách các Khách hàng thể nhân có phát sinh vay vốn, gửi tiết kiệm tại Vietcombank
Hà Nội có chức vụ là Giám đốc, Kế toán trưởng; gửi lên phòng Tổng hợp
- Phòng Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận đƣợc cho các phòng Khách hàng doanh nghiệp
Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân công danh sách khách hàng cho từng cán bộ, giúp họ tìm hiểu các công ty được giao Đồng thời, phối hợp với phòng Khách hàng cá nhân để chào bán sản phẩm cho doanh nghiệp.
3.2.1.2 Đẩy m n mối qu n với K ác ng truyền t ống
Trên thực tế, có rất ít DNNVV mà Vietcombank chiếm toàn bộ thị phần
Mối quan hệ giữa Ngân hàng và DN thường chỉ dừng lại mở mức công việc
Cán bộ Khách hàng tại VIETCOMBANK Hà Nội cần xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo sự ấm áp, thân thiện và tin tưởng Việc thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng rất quan trọng để nắm bắt tình hình tài chính và nhu cầu tài trợ mới Ngoài ra, tổ chức các chương trình hội nghị, hội thảo sẽ giúp khách hàng nâng cao kiến thức về ngân hàng và tôn vinh những khách hàng có đóng góp lớn cho lợi nhuận của chi nhánh.
3.2.1.3 Xây dựng ìn ản Vietcomb nk ội trẻ trung, l gân ng của DNNVV
Nhiều người vẫn nghĩ rằng Vietcombank chỉ phục vụ cho các tập đoàn và tổng công ty lớn, điều này khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngần ngại khi tìm kiếm tín dụng tại Vietcombank Hà Nội Để thay đổi nhận thức này, Vietcombank Hà Nội cần tập trung vào các hoạt động hỗ trợ và phát triển DNNVV.
Vietcombank hiện đang triển khai nhiều chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm chương trình lãi suất cạnh tranh cho vay ngắn hạn, chương trình an tâm lãi suất cho vay trung và dài hạn, cùng với chương trình vay ngoại tệ dành cho doanh nghiệp xuất khẩu Những chương trình này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Vietcombank chú trọng tham gia các cuộc họp thường niên của các hiệp hội doanh nghiệp như Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội DN xăng dầu, và Hiệp hội DN Nhựa Ngân hàng xuất hiện dưới vai trò nhà tài trợ hoặc khách mời, nhằm giới thiệu các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của mình.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay Vietcombank chƣa có một sản phẩm may đo cụ thể đối với
Vietcombank Hà Nội cần xây dựng các định hướng cụ thể cho từng loại khách hàng, thay vì chỉ dựa vào những chỉ đạo chung từ Hội sở chính Điều này sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong đợi của từng nhóm khách hàng.
3.2.2.1 ăng c ờng k oản v y tín c ấp đối với các DNNVV có p ng án k ả t i
Hiện nay, tài sản đảm bảo (TSĐB) đang là một trong những rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi tiếp cận vốn vay ngân hàng Do đó, ngân hàng nên tập trung vào hiệu quả phương án kinh doanh của khách hàng để cấp vốn Những phương án có đầu ra từ các cơ quan nhà nước, Bộ Công An, Quốc Phòng, hay các tập đoàn lớn có thể được xem xét tín chấp Tuy nhiên, chính sách tín chấp này cần được quy định rõ ràng bằng văn bản để các phòng kinh doanh có thể tư vấn cho khách hàng ngay từ đầu Các điều kiện cụ thể để xây dựng chương trình tín chấp này cũng cần được xác định rõ ràng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ Để có thể mở rộng cho vay đối với DNNVV của NHTM như định hướng của Chính phủ, “các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này phát triển
Xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh cho tất cả các thành phần kinh tế là rất quan trọng Cần hoàn thiện và đơn giản hóa các thủ tục hành chính cũng như thuế, đồng thời cắt giảm các giấy phép con và loại bỏ cơ chế xin cho để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
Định hướng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là những doanh nghiệp có tiềm năng xuất khẩu, là rất quan trọng trong việc tìm kiếm thị trường Hỗ trợ cung cấp thông tin pháp lý cần thiết cho các thị trường xuất khẩu sẽ giúp các doanh nghiệp này tối ưu hóa cơ hội kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Chính phủ cần có chính sách cụ thể hơn để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực chế biến chế tạo, chẳng hạn như mở rộng điều kiện vay vốn qua các quỹ tín dụng nhà nước do Ngân hàng thực hiện giải ngân, cũng như thành lập các khu công nghiệp tập trung dành riêng cho DNNVV.
- Có chính sách giảm thuế và giãn thuế cho các DNNVV thuộc các lĩnh vực ƣu tiên
- Nâng cao hơn nữa vai trò của các Hiệp hội DNNVV
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
NHNN Việt Nam cần hướng dẫn các ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời giảm dần việc áp dụng các mệnh lệnh hành chính như quy định trần tăng trưởng tín dụng đối với những ngân hàng đạt chuẩn Basel 2.
NHNN cần nâng cao hiệu quả công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập, nâng cấp và mở rộng hệ thống thông tin khách hàng phục vụ cho các tổ chức tín dụng Đồng thời, cần ban hành quy chế cụ thể để quy định việc trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
- Rà soát, đánh giá và có biện pháp mở rộng phạm vi và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Để đạt đƣợc mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, Vietcombank cần tích cực quán triệt quan điểm chỉ đạo trong hoạt động cho vay DNNVV theo hướng sau :
Việc xác định sự cần thiết và tính cấp bách trong việc tăng cường tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng, bởi vì loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển của xã hội và nền kinh tế Tăng cường tín dụng sẽ giúp DNNVV vượt qua khó khăn tài chính, mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Các ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có mức độ rủi ro thấp, bao gồm ưu đãi lãi suất, giảm phí và đặc biệt là các điều khoản liên quan đến tài sản đảm bảo (TSĐB).
- Đổi mới tƣ duy trong cấp tín dụng đối với DNNVV, lấy hiệu quả của phương án kinh doanh làm trọng tâm
Dựa trên định hướng và phân tích những khó khăn trong việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tôi xin đề xuất một số kiến nghị như sau:
- Cần xây dựng chính sách tín dụng riêng cho DNNVV bên cạnh chính sách, quy trình của DN nói chung
Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng phù hợp cho từng nhóm ngành nghề cụ thể nhằm giảm tiêu chuẩn tín dụng so với thông thường, giúp các chi nhánh VIETCOMBANK dễ dàng tiếp cận và cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Chỉnh sửa chính sách về Tài sản hình thành trong tương lai nhằm hỗ trợ các Chi nhánh VIETCOMBANK trong việc cung cấp các khoản vay trung và dài hạn cho khách hàng trong lĩnh vực sản xuất, đặc biệt là những doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư vào máy móc và nhà xưởng.
- Chỉnh sửa lại định nghĩa DNNVV để phù hợp với định nghĩa của Chính phủ, nhằm có các chính sách hỗ trợ đồng nhất
- Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để lành mạnh hoá toàn bộ các hoạt động trong ngân hàng
Xây dựng lại chính sách tỷ lệ tài sản đảm bảo cho các tài sản hình thành trong tương lai nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực sản xuất.
3.3.4 Kiến nghị với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Để phát triển “hoạt động cho vay giữa ngân hàng và các DNNVV thì không chỉ ngân hàng cần có những sự thay đổi mà bản thân DN cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng” đƣợc những yêu cầu cho vay của ngân hàng
Chấp hành nghiêm túc Luật Doanh Nghiệp, Luật Kế Toán và các quy định tài chính của Nhà nước là cần thiết để nâng cao tính minh bạch và lành mạnh trong quản lý tài chính.
- Tận dụng tối da sự hỗ trợ của Chính phủ, địa phương và các cơ quan chức năng