Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung hạn và dài hạn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - NGUYỄN THANH BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội – năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - NGUYỄN THANH BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ Hà Nội – năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Bình MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Những vấn đề Ngân hàng Hợp tác xã 1.1.1 Khái niệm mục tiêu hoạt động 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã 1.2 Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn .7 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn 10 1.2.3 Phân loại tín dụng trung- dài hạn 11 1.2.4 Vai trị tín dụng trung- dài hạn 14 1.3 Hiệu tín dụng trung- dài hạn ngân hàng 17 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu tín dụng trung- dài hạn ngân hàng 25 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .36 2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 36 2.1.1 Giới thiệu thung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 36 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 40 2.2 Hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 53 2.2.1 Quy định cho vay trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 53 2.2.2 Thực trạng tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 58 2.2.3 Các tiêu hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 68 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2013-2017 76 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 76 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 83 3.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2018-2022 .83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .83 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 85 3.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn trung- dài hạn 86 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng trung – dài hạn .88 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay trung- dài hạn 90 3.2.4 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn 91 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng 92 3.2.6 Nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng 95 3.2.7 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn 97 3.2.8 Xây dựng chiến lƣợc Maketing ngân hàng 99 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 100 3.3 Một số kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành 104 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 106 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CỤM TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT Báo cáo tài BCTC Cán tín dụng CBTD Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNN Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Tổ chức kinh tế TCKT Hội đồng quản trị HĐQT Ngân hàng nhà nƣớc NHNN Ngân hàng thƣơng mại NHTM Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Co-opBank Tài sản đảm bảo TSĐB Thƣơng mại cổ phần TMCP Tổ chức tín dụng TCTD Hợp tác xã HTX Hộ sản xuất HSX DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng, Nội dung sơ đồ Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 38 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 2013-2017 41 Hình 2.2 Biểu đồ tăng giảm vốn huy động theo đối tƣợng 2013- 2017 42 Hình 2.3 Biểu đồ tăng giảm vốn huy động theo thời hạn 2013- 2017 43 Bảng 2.2 Tổng hợp tình hình dƣ nợ cho vay năm 2013-2017 45 Hình 2.4 Biểu đồ dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 2013-2017 46 Bảng 2.3 Dịch vụ toán Co-opBank giai đoạn 2013-2017 49 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2013-2017 51 Hình 2.5 Quy trình cho vay trung, dài hạn Co-opBank 57 Bảng 2.5 Quy mơ tăng trƣởng cho vay trung dài hạn 58 Hình 2.6 Dƣ nợ cho vay trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 59 Hình 2.7 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn năm 2013- 2017 60 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ trung- dài hạn 2013 – 2017 61 Hình 2.8 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn theo đối tƣợng khách hàng 63 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn ngồi hệ thống theo ngành nghề 65 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn hệ thống theo thành phần 66 Bảng 2.8 kinh tế Hình 2.9 Cơ cấu tín dụng trung-dài hạn theo thành phần kinh tế 67 Bảng 2.9 Nợ hạn trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 70 Bảng 2.10 Nợ xấu trung-dài hạn Co-opBank năm 2013-2017 71 Bảng 2.11 Nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung- dài hạn 2013-2017 74 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay trung- dài hạn 2013-2017 75 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bƣớc chuyển đáng kể với kinh tế giới Cùng với tăng trƣởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn, đặc biệt vốn trung-dài hạn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nhƣ chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Việc phát triển tín dụng trung-dài hạn khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Các ngân hàng thƣơng mại triển khai nhiều biện pháp để có bƣớc chuyển dịch cấu tín dụng, đẩy mạnh cho vay trung- dài hạn song song với kiểm soát tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung-dài hạn theo quy định Ngân hàng Nhà Nƣớc Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn cịn thấp, rủi ro cao Điều nói lên vốn đầu tƣ cho chiều sâu chƣa đáp ứng đƣợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ q hạn cịn cao cho vay nhƣng khơng thu hồi đƣợc gốc lãi nên ảnh hƣởng khơng nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Vì vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn đề tài nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng tín dụng trung-dài hạn, qua trình làm việc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tín dụng trung-dài hạn đóng vai trị quan trọng, ảnh hƣởng định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng khả cung ứng vốn cho kinh tế đà tăng trƣởng, đề tài đƣợc nhiều tác giả tham gia nghiên cứu, tìm hiểu Ở Việt Nam có nhiều tác giả thực cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng trung-dài hạn, theo nhiều góc độ khác Một vài đề tài tín dụng trung- dài hạn đƣợc số tác giả nghiên cứu thời gian gần nhƣ: - Đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” năm 2007 tác giả Đặng Thu Nga, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội - Đề tài: “Giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy” năm 2008 tác giả Trần Đình Bảo, Trƣờng Đại học Kinh Tế quốc dân Hà Nội - Đề tài: “Thực trạng tín dụng trung-dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Chợ Lớn” năm 2010 tác giả Đinh Thị Thanh Huyền, Trƣờng Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TPHCM Đề tài tác giả trình bày cách tổng quan hoạt động tín dụng trung- dài hạn ngân hàng, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung- dài hạn ngân hàng nơi tác giả nghiên cứu Trong đề tài này, tác giả nghiên cứu cách tổng quát hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tiêu chí đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn ngân hàng Bên cạnh đó, khác với đề tài trƣớc công bố, đề tài tác giả bổ sung thêm sở lý luận tín dụng trungdài hạn, hiệu tín dụng trung- dài hạn, nhân tố ảnh hƣởng đƣa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn sở phát triển- an tồn – bền vững Để có đánh giá tổng quan xác thực trạng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, ngồi phân tích thơng qua kết hoạt động cơng tác tín dụng trung- dài hạn ngân hàng, tác giả tiến hành khảo sát chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thời gian vừa qua Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung- dài hạn, phù hợp với hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam thời gian 98 trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hƣớng: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng; + Ngân hàng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh: Hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ngƣời vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp; + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hƣớng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận đƣợc bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút nhƣng tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý khơng nhiều cơng sức khai thác; + Với tài sản xiết nợ không bán đƣợc cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu nhất; - Các khoản nợ hạn ngƣời vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu ngƣời bảo lãnh toán; + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phƣơng châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất… giảm khó bán; 99 + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy; + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cành sát kinh tế, quyền địa phƣơng, để ép đối tƣợng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ; + Khởi kiện ngƣời vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mƣu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.8 Xây dựng chiến lƣợc Maketing ngân hàng Trong điều kiện áp lực cạnh tranh ngày gia tăng nhƣ nay, nói Marketing cơng cụ quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng đồng thời đƣa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng lúc chỗ Trong thời gian qua, Co-opBank quan tâm đến hoạt động Marketing nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung nhƣ hoạt động cho vay trung- dài hạn nói riêng, kết thu đƣợc cịn nhiều hạn chế, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế Vì vậy, Co-opBank cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động theo hƣớng sau: - Củng cố quảng bá thƣơng hiệu đến nhiều đối tƣợng khách hàng, tiếp tục nâng cao vị Co-opBank thị trƣờng; - Xác định đƣợc thị trƣờng, nhóm khách hàng tiềm khách hàng mục tiêu ngân hàng từ có sách Marketing thích hợp để khai thác cách có hiệu quả; - Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất chiến lƣợc nhằm đƣa sản phẩm đến với đối tƣợng khách hàng nhƣ việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để có kế hoạch tiếp tục phát triển, hoàn thiện sản phẩm hơn; - Sử dụng nhiều phƣơng pháp khác để tiếp cận nhu cầu khách hàng đặc biệt quan tâm đến việc cung cấp cho khách hàng thông tin đầy đủ, rõ ràng tiện ích giá sản phẩm có ngân hàng Ðồng thời kết 100 hợp với việc tƣ vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm thích hợp khách hàng đƣợc lợi sử dụng sản phẩm đó; - Tạo lập nhiều kênh để khách hàng thu nhận thông tin cần thiết: quảng cáo, tiếp thị qua phƣơng tiện thông tin đại chúng tờ rơi đƣợc trình bày bắt mắt, đọng, dễ hiểu khoa học; - Thƣờng xuyên tổ chức điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng để tự đánh giá cách nghiêm túc mặt mạnh nhƣ rút kinh nghiệm mặt hạn chế Từ đó, khơng ngừng nâng cao chất lƣợng nhƣ tính tiện ích sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nội ngân hàng Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tốn, phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tốn phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng, Co-opBank cần thực số biện pháp sau: - Bổ sung cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng cho phịng kiểm tốn nội Và tiêu chuẩn ngƣời làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực,ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm; - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cƣờng cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra; 101 - Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm tốn nội Vì nay, có cán thực kiểm tra mà dù đƣợc đào tạo, có trình độ cao nhƣng chƣa có kinh nghiệm làm tín dụng thực tiễn Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm tốn nội q trình tác nghiệp phải thực vơ tƣ, tránh tình trạng nể chƣa thực góp ý thẳng; - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm tốn, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm toán; - Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra; - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần đƣợc thƣờng xuyên tự đánh giá việc có tác dụng phòng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng; - Ln chuyển cán kiểm tốn theo định kì để việc kiểm toán khách quan 3.2.9.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô mở rộng mạng lƣới ngân hàng Một phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thông tin tiếp nhận thơng tin khơng xác từ khách hàng, xử lý thơng tin thị trƣờng cịn sơ sài, làm giảm hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng Ngồi ra, hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng Co-opBank Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động hiệu chƣa cao thông tin cung cầp túy số mà thiếu nhận định chuyên môn, dự báo đáng tin cậy Vì vậy, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hƣớng cho hoạt động tín dụng, chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng, chiến lƣợc khách hàng chiến lƣợc 102 đầu tƣ vốn tín dụng Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở ngân hàng thực gải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu - bền vững Mở rộng mạng lƣới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nƣớc mặt mạng lƣới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 3.2.9.3 Xây dựng phát triển văn hóa giao dịch mang dấu ấn riêng Có thể nói chƣa ngân hàng lại chăm lo, xây dựng hình ảnh cho đến Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình ảnh Ngân hàng Một không thoả mãn khách hàng ảnh hƣởng tới uy tín Ngân hàng ngƣợc lại hình ảnh đẹp Ngân hàng đƣợc thừa nhận truyền bá nhân viên làm hài lòng khách hàng Phƣơng châm “khách hàng thƣợng đế” phải đƣợc Ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên Xây dựng văn hóa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng Đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thơng qua số lƣợng, chất lƣợng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (thƣ góp ý) tháng, quý, có chế thƣởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên đƣợc nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có đƣợc số lƣợng chất lƣợng công việc theo kế hoạch đƣợc giao Cho vay trung-dài hạn cung cấp nguồn vốn lớn cần thiết cho hộ sản xuất, doanh nghiệp mở rộng sản xuất, mua dây chuyền thiết bị Tuy nhiên, không 103 phải khách hàng hiểu cặn kẽ sản phẩm vay, điều kiện cần đủ để đƣợc vay nhƣ rủi ro hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, mặt khiến không khách hàng ngần ngại tiếp xúc dịch vụ cho vay trungdài hạn Ngân hàng, mặt khác khiến Ngân hàng khơng khách hàng tiềm Do đó, hƣớng dẫn tận tình, rõ ràng nhân viên ngân hàng khiến cho khách hàng hiểu hợp tác với Ngân hàng Nếu ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nghiệp vụ phong cách giao dịch, kỹ giao tiếp tốt, có kiến thức sản phẩm dịch vụ, có lịng u nghề, có nhiệt huyết quan trọng có tinh thần hợp tác cao, điều để lại ấn tƣợng tốt đẹp lòng khách hàng nhƣ tƣơng lai 3.2.9.4 Áp dụng tiến công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Cơng nghệ thơng tin ngày phát triển hỗ trợ ngƣời nhiều lĩnh vực, tiết kiệm đƣợc thời gian, sức lực nhƣ đẩy mạnh nâng cao suất lao động Hệ thống công nghệ thông tin đem đến xác, nhận định khách quan, chuẩn hóa nhu cầu ngƣời đƣợc thiết lập từ lúc đầu Trong ngân hàng, hệ thống công nghệ thông tin đƣợc đổi mới, cập nhật để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đẩy mạnh trình cung cấp giải pháp nhƣ tăng độ xác, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Với ngân hàng sử dụng hệ thống công nghệ thông tin đại, giao dịch ghi nhận xác, báo cáo có độ tin cậy cao, giúp cán ngân hàng giảm bớt thời gian tƣơng tác hệ thống, cung cấp thông tin số liệu thƣờng xuyên, từ sớm phát rủi ro tiềm ẩn trình theo dõi số liệu Mọi số liệu thơng tin đƣợc trình bày khoa học, kịp thời đƣa đƣợc nhìn tổng quát, từ đánh giá phần tình hình khách hàng Nói đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn, hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ nhiều công tác xuất liệu dịng tiền, q trình giao dịch, kỳ trả nợ, tình hình trả nợ, chi tiết số dƣ tín dụng khách hàng, kế hoạch kiểm tra sau vay định kỳ, theo dõi giá trị tài sản đảm bảo… 104 Tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trình xây dựng phát triển hệ thống core banking, chuyển đổi liệu từ mini core sang, nhiên triển khai nên hệ thống nhiều bất cập Đối với khách hàng, cán kinh doanh phải tự theo dõi dòng tiền, kỳ hạn thay đổi lãi suất, kỳ hạn trả nợ hay thời gian định kỳ phải thực công tác định giá lại tài sản, kiểm tra sau vay, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành Trong tình hình thực tế hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại nƣớc, định Chính phủ Bộ Ban ngành đóng vai trị quan trọng việc đƣa phƣơng hƣớng, cách thức hoạt động ngân hàng Chính thế, để thực mục tiêu phát triển đất nƣớc nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng cách hiệu quả, bền vững, ổn định Chính phủ Bộ Ban ngành cần có biện pháp hỗ trợ diện rộng - Xây dựng hệ thống sách hợp lý, động bộ, quán nhằm tạo mơi trƣờng kinh tế ổn định Chính phủ ngành cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, có phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hƣớng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xuyên nhà nƣớc Chính việc phủ tạo mơi trƣờng kinh tế – trị – xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, kích thích việc sản xuất hàng hố, dịch vụ, khiến nhu cầu vốn tín dụng trung- dài hạn để mở rộng sản xuất, cải tiến dây chuyền thiết bị, xây dựng nhà xƣởng ngày tăng, từ thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng trung- dài hạn nói riêng tín dụng nói chung; - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Với nguyên tắc sống làm việc theo hiến pháp pháp luật hệ thống pháp lý đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Hiện nay, văn bản, quy định nhà nƣớc cịn chƣa rõ ràng, có chồng chéo, cách thức ban hành phổ biến rộng rãi đến ngƣời dân hạn chế, gây khó khăn cho tổ chức việc áp dụng 105 vận hành Có trƣờng hợp ngoại lệ, luật chƣa quy định rõ ràng khơng tìm phƣơng án xử lý kịp thời, gây thời gian, thủ tục pháp lý rƣờm rả, từ ảnh hƣởng đến hoạt động cùa doanh nghiệp, đặc biệt ảnh hƣởng đến tình hình tài Trong thời gian tới, phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý, chỉnh sửa lại văn cho phù hợp với thực tế xã hội, cách thức thực rõ ràng, cụ thể, ngắn gọn để ngƣời dân tiếp cận áp dụng Đặc biệt, Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân; - Cải thiện môi trƣờng thu hút đầu tƣ, bao gồm đầu tƣ nƣớc vào kinh tế khu vực ngân hàng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nƣớc; - Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp nƣớc việc tiếp cận nguồn vốn, khắc phục khó khăn, kêu gọi đầu tƣ; - Định hƣớng xây dựng phát triển ngành nghề kinh tế chiến lƣợc, kiện toàn lại máy tập đoàn kinh tế, tổng công ty cho phù hợp, nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phát triển kinh tế nƣớc; - Ban hành đồng biện pháp nhằm quản lý thúc đẩy thị trƣờng BĐS phát triển Thị trƣờng BĐS nƣớc ta đối mặt với vấn đề: tình trạng giá “ảo”, chế độ hai giá đất - khung giá đất UBND tỉnh thành phố quy định giá đất thị trƣờng Để giải tình trạng giá “ảo”, việc tăng cƣờng quản lý vĩ mơ Chính phủ thị trƣờng BĐS cần thiết Thông qua hệ thống văn pháp quy chặt chẽ, tạo điều kiện cho thị trƣờng phát triển cách lành mạnh minh bạch, giao dịch thị trƣờng diễn cách thuận lợi, ngƣời mua ngƣời bán đƣợc tự trao đổi thỏa thuận với giá Khi thị trƣờng phát triển tầm kiểm sốt Chính phủ Chính phủ kiểm soát đƣợc giá BĐS thị trƣờng Từ đó, hạn chế đƣợc chế độ hai giá đất-vốn 106 nguyên nhân dẫn tới tình trạng phức tạp việc định giá BĐS chấp, dễ phát sinh tiêu cực, giả mạo giấy tờ; - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thẩm định giá hình thành, hoạt động phát triển Doanh nghiệp định giá thay cho ngân hàng chịu trách nhiệm định giá tài sản, báo cáo tài chính, dự án đầu tƣ, giá trị doanh nghiệp… cách xác, khách quan trung thực hơn; với ngân hàng giải vấn đề vƣớng mắc công tác định giá tài sản đảm bảo, giúp ngân hàng thực tốt công tác này; - Phối hợp NHNN, Bộ Công an, Bộ Tƣ pháp,… ngăn chặn nạn giấy tờ giả sở hữu tài sản.Nạn giấy tờ giả mối lo toàn xã hội Trong hoạt động làm giả giấy tờ ngày tinh vi Chính phủ chƣa có nhiều biện pháp thực mạnh tay để ngăn chặn, xử lý đẩy lùi hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng cách hiệu quả, thời gian tới, NHNN phải có biện pháp quản lý, hƣớng dẫn ngân hàng, cụ thể nhƣ sau: - Khẩn trƣơng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phƣơng thức, thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phƣơng án, có dự án khả thi đƣợc vay vốn ngân hàng; - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng Mục tiêu công tác tra Nhà nƣớc phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trọng tâm tra NHNN lĩnh vực tín dụng là: việc kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh cấp L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm đƣợc xác định cụ thể qua kết kiểm tra Kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, hồn thiện mơ hình tổ chức 107 máy tra từ TW xuống sở Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng Ủy ban Basel; - Thƣờng xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thƣơng mại văn sách mà Ngân hàng nhà nƣớc đƣa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thƣơng mại; - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng cần đƣợc cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác đƣợc Muốn nhƣ vậy, NHNN cần quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thƣờng xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lƣợng tín dụng khách hàng có dƣ nợ cách khách quan Ngồi ra, để đảm bảo nguồn thơng tin đƣợc xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian; - Xây dựng, ban hành hệ thống tiêu báo cáo đồng dành cho ngân hàng, cách thức thực thời gian thực để nắm bắt đƣợc kịp thời tình hình hoạt động ngân hàng, hoạt động kiểm soát rủi ro giảm thiểu thời gian tƣơng tác NHNN hệ thơng ngân hàng; - Rà sốt lại văn quy trình, quy định áp dụng cho NHNN ngân hàng tránh tƣợng chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế gây khó khăn việc vận hành, áp dụng triển khai; - Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trƣờng mua bán nợ, thị trƣờng bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, nâng cao hiệu tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, đó, việc nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng trung- dài hạn nói riêng phải đƣợc trọng Muốn ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt 108 Nam nói riêng cần phải: - Có chiến lƣợc đồng bộ, bƣớc xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam xã Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế; tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc; thực chăm sóc tốt QTDND thành viên; -Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thƣờng xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hƣớng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hƣởng tới xu phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam; - Thực đa dạng hoá danh mục đầu tƣ, đối tƣợng khách hàng, ngành nghề kinh tế, mở rộng đối tƣợng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro; - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp, linh hoạt ngân hàng dƣới nhiều hình thức nhƣ đồng tài trợ, liên kết hợp vốn; - Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hƣớng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống; - Chun mơn hố khâu quy trình tín dụng, phân quyền rõ ràng cấp lãnh đạo, nhiều phận tham gia cấu thành nên khoản tín dụng, góp phần tăng cƣờng tính khách quan hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng; - Nghiêm túc thực đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng, lựa chọn khách hàng có uy tín, hoạt động hiệu để cung cấp dịch vụ, đánh giá khả trả nợ khách hàng để giảm thiểu rủi ro từ ban đầu; - Nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho tồn hệ thống 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nói tóm lại, chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đây biện pháp đƣợc áp dụng, chƣa đƣợc triển khai mà tác giả muốn đƣa để hồn thiện cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thƣơng mại Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn không bao gồm giải pháp có tác động trực tiếp đên hiệu tín dụng mà bao gồm giải pháp hỗ trợ, có tác dụng gián tiếp Các giải pháp cần đƣợc thực thƣờng xuyên, song hành với có kết hợp phịng ban, phận, ban lãnh đạo cán nhân viên triển khai thực Các giải pháp đƣa cần đƣợc áp dụng nghiêm túc, đồng thời gian dài để đem lại hiệu quả, nâng cao hiệu tín dụng tín dụng trung- dài hạn, đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng, nâng vị ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, chƣơng luận văn đƣa kiến nghị phủ, ban ngành, với ngân hàng nhà nƣớc, với thân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc triển khai, thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Đây kiến nghị mang tính chủ quan dựa kiến thức, quan điểm cá nhân thực tế làm việc tác giả nhằm góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu cơng tác tín dụng trung- dài hạn khơng cho riêng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam mà cho toàn hệ thống tài ngân hàng nói chung 110 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, định hƣớng mở cửa hội nhập quốc tế, Ngân hàng thƣơng mại không ngừng mở rộng quy mơ, tăng trƣởng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln đem lại nhiều lợi nhuận nguồn thu lớn ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chính thế, đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” đƣợc chọn nghiên cứu để giải vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu hệ thống TCTD nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng sở lý luận thực tiễn hoạt động, sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu, đánh giá phân tích hoạt động cho vay trung- dài hạn, Luận văn hoàn thành đƣợc mục tiêu đề ra: 1- Luận văn khái quát hóa sở lý luận tín dụng trung- dài hạn hiệu tín dụng trung- dài hạn 2- Luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung- dài hạn, thành tựu, điểm tồn nguyên nhân tồn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3- Trên sở thực trạng tổng hợp phân tích, Luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi thực tiễn để góp phần nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, nhƣ đƣa số kiến nghị phủ, ban ngành, ngân hàng nhà nƣớc, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đề hoàn thành đƣợc luận văn này, trƣớc hết em xin chân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Học viện Ngân hàng, phịng đào tạo, Khoa sau đại học tồn thể thấy cô giáo tạo điều kiện, trang bị kiến thức cho em trình học tập, rèn luyện nghiên cứu trƣờng Tiếp đến, em xin trân trọng cảm ơn PGS.TS.Trần Thị Hà trực tiếp hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn 111 Do thời gian nghiên cứu kiến thức thân hạn chế, q trình thực đề tài khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè để hồn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn hợp số 22/VBHNNHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thơng tư 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số Thông tư 36 ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 PGS.TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 10 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Báo cáo tài năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 11 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Bảng cân đối tài khoản cấp V toàn quỹ năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017