Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc giang,

ỆS6ẩể^i$ỊIỂỊỆíỊỂỆk Thư viện - Học viện Ngân Hàng ■ < o 1o g j co 00 ■ ơ5 LV.003876 •IT nam g iả o dục ©ảo t m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ• GIÁO DỤC ĐÀO TẠO • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — 0O0— BÙI XUÂN HUY MỒ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Nguyễn Văn Tạo H O C V IÊN NGÀN H ÀN G TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIÊN S Ố : L V , O O ẳ i? L ' HÀ NỘI - 2020 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Tơi không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Cách hành văn, phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ BÙI XUÂN HUY 11 LỜI CẢM ƠN Đê hồn thành khóa luận tơt nghiệp em xin chân thành cảm cm thầy cô giáo Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn tới PGS.TS Nguyễn Văn Tạo tận tình trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo tập thể cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu hoàn thành luận văn TÁC GIẢ BÙI XUÂN HUY Ill MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM Ơ N ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẤ T vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s Đ Ồ vii MỞ Đ ẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ NỘI DƯNG LÝ LUẬN c BẢN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 KHẢI QUÁT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm, đặc điêm vai trò hoạt động cho vay .6 1.1.2 Phân loại cho v a y 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 13 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nh ân 13 1.2.2 Đặc điêm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nh ân 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 18 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19 ĩ 1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 26 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHẨN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HQC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT N A M 30 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng IV thương mại nước 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thưong mại nói chung Ngân hàng Thưong mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nói riêng 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GLANG GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 37 r r 2.1.3 Kêt hoạt động kinh doanh BIDV Băc Giang giai đoạn 2017 2019 38 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHẨN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC GIANG 46 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 - 2019 .46 2.2.2 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân B1DV Bắc Giang giai đoạn -2 .57 KÉT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG TRONG nhũng NÃM T i 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2020 -2022 65 V 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 65 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 67 3.2.1 Triển khai mạnh mẽ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2.2 Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay 70 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn .71 3.2.4 Nâng cao hiệu quả, chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lự c 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kênh phân phối truyền thống đồng thời đẩy mạnh phát triển kênh phân phối đại 73 3.2.6 Tập trung phát triến sản phấm cho vay KHCN nguyên tắc dễ sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đại, đa dạng, phù họp với phân đoạn khách hàng 73 3.2.7 Xây dựng chiến lược truyền thông tổng thể hướng tới khách hàng, tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng bán lẻ BIDV 74 3.2.8 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.9 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhànước .76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N am 78 KÉT LUẬN CHƯƠNG 81 KÉT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 VI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu ATM : Máy rút tiền từ động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV BẮC GIANG : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Bắc Giang BSMS : Dịch vụ nhắn tin tự động CBCNV : Cán công nhân viên CP : Cổ phần Datawarehouse : Kho liệu DN : Dư nợ GTCG/TTK : Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nông thôn Việt Nam QHKH : Quan hệ khách hàng SIBS : Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake SXKD : Sản xuất kinh doanh TDH/TDN : Trung dài hạn/Tông dư nợ Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam Thẻ Visa, Master : Thẻ tín dụng quốc tế TSBĐ : Tài sản bảo đảm VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VP Bank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng WTO : Tổ chức thương mại giới Vll DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẺU ĐỒ, s ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Giang năm 2017-2019 40 Bảng 2.2: Kết huy động vổn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.3 Tăng trưởng huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 2019 .42 Bảng 2.4: Kết tín dụng BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 2.5: Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 2019 .45 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 46 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 47 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSBĐ BIDV Bắc Giang giai đoạn -2 49 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay B1DV Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 50 Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm BIDV Bắc Giang giai đoạn -2 51 BIÉƯ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay KHCN B1DV Bắc Giang -2 47 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 48 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSBĐ BIDV Bắc Giang giai đoạn -2 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay BIDV Bắc Giang -2 50 Vlll Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm BIDV Bắc Giang Giai đoạn -2 52 Biểu đồ 2.6: Sổ lượng KHCN BIDV Bắc Giang 53 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu B1DV Bắc Giang 54 S ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Giang .37 72 khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng Trụ sở theo quy định hành 3.2.4 Nâng cao hiệu quả, chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Cán tín dụng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ, yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đội ngũ cán thực cho vay KHCN khơng đóng có vai trò định sổ lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà kiến tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng —yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ vói khách hàng Vì BIDV Bắc Giang phải ln nhận thức rõ vai trị tầm quan trọng cán tín dụng, coi họ khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triến ngân hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán kinh doanh, ngân hàng cần: • Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện đạo đức nâng cao trình độ tín dụng cho vay KHCN nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung • Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, có nhiều hội học hỏi • Nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt để tạo động lực làm việc có tính răn đe cán Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực • Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn chi nhánh thơng qua buổi nói chuyện, gặp mặt, hội thảo, đào tạo • Đồng thời, chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục 73 để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng Ban lãnh đạo chi nhánh u cầu tồn thể cán ngân hàng nói chung đặc biệt cán tín dụng nói riêng làm việc hành động theo phương châm “luôn nghĩ làm điều tổt đẹp nhât cho khách hàng” Chi nhánh nên bổ sung thêm tiêu chí “làm hài lịng khách hàng” việc xét hồn thành nhiệm vụ để tạo động lực cho cán ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kênh phân phối truyền thống đồng thòi đẩy mạnh phát triển kênh phân phôi đại - Kênh truyền thống: Phát triển tái cấu trúc kênh phân phôi truyên thống gắn với nâng cao chất lượng đội ngũ bán hàng theo hướng: (i) Thông cách thức quản lý phổi hợp triển khai công việc khối bán hàng, khối tác nghiệp khối hỗ trợ; (ii) Tinh giảm phận tác nghiệp, nội bộ; (iii) Gia tăng cán bán hàng, nâng cao chất lượng cán hướng tới nâng cao chất lượng tư vấn kỹ bán hàng chuyên nghiệp, đại, thân thiện; (iv) Phân định rõ trách nhiệm việc phụ trách khách hàng; - Kênh đại: Hoàn thành triển khai nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử IBMB; Chuyển dần giao dịch thông thường khách hàng vấn tin, chuyển khoản, chuyển tiền hệ thống, gửi tiết kiệm, TTHĐ sang kênh điện tử Quy hoạch phát triển mạng lưới ATM theo hướng tập trung phát triển cụm ATM/Autobank, phát triển POS theo chuôi đảm bảo yếu tố hiệu 3.2.6 Tập trung phát triển sản phẩm cho vay KHCN nguyên tắc dê sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đại, đa dạng, phù họp vói phân đoạn khách hàng Xác định đa dạng hóa sản phẩm diêm mạnh mũi nhọn đê phát triển dịch vụ cho vay KHCN , hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triên sản phâm 74 Tập trung thiết kế sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triến tín dụng tiêu dùng Tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, tạo lập phát triển sản phâm dịch vụ ngân hàng bảo hiêm khép kín; phát triên sản phẩm dịch vụ ngân hàng - bảo hiểm có hàm lượng cơng nghệ cao tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường ưa thích sử dụng 3.2.7 Xây dựng chiến lược truyền thơng tổng thể hướng tói khách hàng, tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng bán lẻ BIDV Tăng cường mức độ nhận diện thương hiệu chung BIDV, thông qua cải tiến nhận diện thương hiệu, trọng tạo ấn tượng hình ảnh, cam kết đồng thời xây dựng chiến dịch truyền thông đủ mạnh, đoi toàn diện phong cách làm việc tạo chuyên nghiệp, tạo hình ảnh BIDV: động, đổi mới, sáng tạo, tận tâm với khách hàng Xây dựng phương án tổng thể phương thức quảng bá ngân hàng bán lẻ qua kênh truyền thống đại Cải tiến nhận diện thương hiệu để dễ triển khai, trọng tạo ấn tượng để gia tăng tính cạnh tranh phương tiện truyền thông Đẩy mạnh công tác truyền thông nội bộ, chia sẻ thông tin, kế hoạch kinh doanh thảo luận, thống triển khai hoạt động truyền thông, quảng cáo qua mạng xã hội 3.2.8 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Xây dựng phát triển đội ngũ cán bán lẻ dam mê, nhiệt huyết, bán hàng chuyên nghiệp, thân thiện Nghiên cứu xây dựng quy định cụ thê vê cách thức chăm sóc khách hàng cán bán lẻ để triển khai đồng toàn hệ thống 75 Xây dựng chương trình đào tạo chun biệt, hướng theo thơng lệ có tính cạnh tranh, cải thiện rõ rệt chất lượng, phong cách phục vụ cán BIDV đáp ứng yêu cầu hội nhập 3.2.9 Cải tiến quy trình, rút ngắn thịi gian giao dịch KHCN đến với BIDV Bắc Giang vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Một thực tế người dân, đặc biệt tiểu thương buôn bán, thiếu tài sản chấp ngại thủ tục rườm rà nên tìm đến “tín dụng chợ đen”, biết lãi suất cao gấp nhiều lần Chính việc ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn đế lại dấu ấn lịng khách hàng, lần vay sau tìm đến chi nhánh, bên cạnh khách hàng lôi kéo thêm khách hàng đến với chi nhánh Đây điều ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Thời gian xét duyệt cho vay BIDV Bắc Giang nhanh ngày, dài ngày vay dài có giá trị lớn Trong số ngân hàng có bước cải tiến NHTMCP Á Châu, TechcomBank hay VPBank có thời gian xét duyệt cho vay nhanh vòng Ngày Một số ngân hàng khác đưa thời gian vay ấn tượng như: Đơng Á Bank đưa chương trình cho vay 60 phút, cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng cho vay thể chấp vòng ngày Liên việt Poss Bank cung cấp khoản cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng 30 phút, cho vay thể chấp cầm cổ chứng khốn vịng giờ, cho vay giấy tờ có giá vịng 30 phút Như thấy thời gian xét duyệt khoản vay BIDV Bắc Giang tình trạng thiếu sức cạnh tranh Do để nâng cao sức cạnh tranh lơi khách hàng việc cải tiến quy trình cần thiết Cụ thể BIDV Bắc Giang rút ngắn tối đa thời 76 g ia n ch o v a y có T S B Đ khoản cao ch ứ n g tiền gử i, thẻ tiết kiệm , g iấ y tờ có g iá định danh từ 60 phút làm v iệ c x u ố n g phút V iệ c cải thiện quy trình thủ tục phải đảm bảo m ột số tiêu chuẩn sau: + P h on g cách làm v iệ c ch u yên n gh iệp tạo ch o khách hàng thuận tiện v thoải m g ia o dịch v i ngân hàng + G iảm bớt thủ tục hành rườm rà k h ôn g cần thiết + H ỗ trợ v g iú p đ ỡ k h ách h n g tron g su ố t trình g ia o d ịch v i ch i nhánh + C hú trọng đến vấn đề tối đa h óa hài lò n g khách hàng vấn đề thời gian cần tối giản hóa + V iệ c cải tiến quy trình nên tiến hành bư ớc, tránh m ất khả k iểm sốt rủi ro, k h ơn g đạt đư ợc m ục tiêu bền v ữ n g đề + H àng quý tổ c khảo sát ý k iến khách hàng v ề chất lư ợ n g dịch vụ B ID V B ắc G ian g để có thay đổi kịp thòi phù họp, đáp ứ ng tốt nhu cầu khách hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nưóc T iếp tục hồn thiện hệ th ống văn quy phạm pháp luật: H iện N H T M ch o v a y chủ yểu dựa vào văn pháp luật chung thông tư /2 18 /T T -N H N N n gày /1 /2 quy định v ề hoạt đ ộn g ch o v a y tổ ch ứ c tín dụng, c sở N H tự x ây dự ng riêng cho m ình quy định v ề hoạt đ ộn g ch o vay K H C N ngân hàng D o thời gian tới N H N N cần phải sớm ban hành văn hư ớng dân cụ thê hoạt đ ộ n g cho quy định v ề loại hình sản phẩm , dịch vụ m ột cách thống để ch o N g â n h àng thực h iện , tránh v iệ c cạnh tranh nên đưa điều k iện va y vố n dễ dãi gây rủi ro đối v i N g â n hàng M ặt khác trường h ọ p N gân hàng k h ôn g m uốn ch o vay có the đưa điêu 77 k iện v a y v ố n khắt khe gâ y ảnh h n g đến quyền lợi khách hàng N H N N cần có phối hợp, kết hợp v i B ộ , ngành có liên quan hoạt đ ộ n g ch o v a y K H C N , v a y v ố n sản xuất kinh doanh để ban hành nhữ ng th ôn g tư liên B ộ , ngành hỗ trợ ch o hoạt đ ộ n g ch o v a y K H C N phát triển, thêm v o phổi hợp sửa đổi nhữ ng hạn chế m ột số luật liên quan đến hoạt đ ộ n g ch o va y tiêu dùng, va y sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân s ự C ó v ậ y m ới tránh đư ợc khúc m ắc v tranh chấp trình thẩm định giải ch o va y ngân hàng, g ó p phần hồn thiện m ôi trường pháp lý N H N N cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển m ạnh côn g cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiên mặt với doanh nghiệp dân cư Đ n g thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ đối vớ i hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm , giao dịch qua PO S N H N N cần tăng cư n g kiểm tra v c ó ch ế tài x phạt n g h iêm m inh ngân h àng vi phạm quy định ch o vay, huy đ ộ n g N H N N , g ó p phần làm ch o phát triển hoạt đ ộn g ch o va y K H C N ngân hàng thư ơng m ại trở nên an toàn bền vữ n g D o cạnh tranh ngày cà n g khốc liệt giữ a N gân hàng làm ch o ngân hàng m o n g m uốn có tỷ trọng ch o v a y nhiều ngân h àng khác, điều dẫn tới ch o v a y m ức, tức ch o v a y vư ợt khả chi trả người vay, y ếu tổ g ây rủi ro ch o hoạt đ ộ n g thân ngân h àng hệ th ống tài N â n g cao h iệu phạm vi hoạt đ ộn g Trung tâm th n g tin tín dụng N H N N (C IC ) CIC phải thực Trung tâm cu n g cấp nhữ ng th ô n g tin đầy đủ v ề tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả n ăng ch o phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói ch u n g v khách 78 hàng cá nhân nói riêng T uy n h iên, h iện nay, th ô n g tin v ề khách hàng cá nhân có quan hệ va y v ố n v i tố c tín dụng hay chưa lại sơ sài D o đó, ngân hàng k h ơn g thể kiểm sốt tình trạng v ay n ợ khách hàng đối v i tổ chức tín dụng khác V ì vậ y , đế đảm bảo tính cập nhật xác th ô n g tin, N H N N c ó quy định bắt buộc ngân hàng thư ơng m ại thực h iện ch ế độ báo cáo xác thư ờng x u y ên v ề tình hình quan hệ tín dụng tất đối tư ợ n g khách hàng M ặt khác, trung tâm cần phải đa dạng h ố n guồn th ơn g tin, lấy th ông tin từ n guồn từ m ạng Internet, từ sách báo p hư ơng tiện th ông tin đại chúng, từ bạn h àng khách hàng, đối tác làm ăn, n g ty kiểm tốn, n g ty tư v ấ n T h ô n g tin thu thập cần phải phân loại, x ếp , phân tích trước đưa o h ệ th ốn g lưu trữ, nhằm m inh bạch h ố thơng tin khách hàng với tổ c tín dụng, nhằm chấm dứt cá c trường hợp cạnh tranh k h ôn g lành m ạnh, ch e dấu th ôn g tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến m ức thấp nhât ch o tơ ch ứ c tín dụng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam T h ứ n h ấ t , Đ ổ i m ới cô n g tác quản trị điều hành, m hình to c hoạt đ ộn g kinh doanh bán lẻ T iếp tục triển khai c ch ế đ iều hành th eo ngành d ọc, trao đầy đủ c ô n g cụ điều hành tư n g ứng vớ i trách nhiệm , nhiệm vụ ch o G iám đ ốc đơn vị khôi bán lẻ T ăng cư n g vai trò điều hành T SC đối vớ i hoạt đ ộn g bán lẻ toàn ngành, đến chi nhánh, đặc biệt v iệ c xây dựng, g ia o kế hoạch , tổ c thực h iện kể hoạch N g h iê n cứu triển khai m hình bán lẻ th eo thơng lệ quốc tế, đáp ứng y cầu cạnh tranh, hội nhập kinh tể quốc tế, cụ thể: 79 C cấu lại m hình tổ c khối bán lẻ theo h ớng đơn giản , tránh trùng lắp g óp phần tăng cư n g h iệu bán hàng Thành lập Trung tâm N g â n hàng đ iện tử thuộc K hối bán lẻ H ồn thiện m hình tổ c kinh doanh thẻ theo hư ớng triển khai tập trung hoạt đ ộn g quản lý kinh doanh x lý rủi ro v ề Trụ sở chính, tập trung h oá m ột số ch ứ c n ăng (i) nhập liệu , (ii) k iểm soát g ia o dịch bất thư ờng cấp phép g ia o dịch, (iii) nhắc n ợ tập trung, (iv ) phê duyệt, quản lý tín dụng tập trung đối v i thẻ tín dụng m ột số địa bàn trọng điểm T h ứ h a i, Tăng cường ứng dụng công nghệ v iệc nghiên cứu, phát triên sản phâm nhằm nâng cao khả cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu khách hàng T iêp tục đầu tư có trọng tâm v o cô n g n gh ệ đại đ ồn g ch o hoạt đ ộ n g ngân hàng bán lẻ, tập trung triển khai dự án C N T T , đặc biệt tập trung o dự án phần m ềm , dự án nâng cao lực hạ tầng hỗ trợ hoạt đ ộ n g bán lẻ th eo định hướng H trợ cải thiện chất lư ợ n g sản phẩm , dịch vụ, x ây dựng sản phẩm có tính tự đ ộn g hóa cao, thân thiện vớ i khách hàng theo hư ớng giảm thiểu thủ tục v rút g ọn thời gian g iao dịch khách hàng; N â n g ca o v iệ c ứng dụng hệ th ống C N T T v ề quản lý, khai thác th ô n g tin khách hàng làm c sở xây d ụ n g sản phẩm , phục vụ tốt y cầu từ khách hàng, đẩy nhanh tiến độ dự án C R M N g h iên u, nắm bắt làm chủ xu hư ớng cô n g n gh ệ đại với m ục đ ích đa dạng hóa kênh sản phẩm dịch vụ, đáp ứ ng linh hoạt, kịp thời nhu cầu khách hàng Đ ầu tư phát triển ch n g trình phần m ềm phục vụ kinh doanh d ịch vụ bán lẻ, triển khai dự án L O S để đưa v o áp dụng năm , phát triển C N T T an toàn, bảo mật, đảm b ảo kinh doanh liên tục, ồn định, đáp ứ ng hỗ trợ y cầu tăng trưởng khách hàng phát triển dịch vụ 80 T h ứ ba , Đ ổ i m ới c ô n g tác quản trị, điều hành hoạt động T ăn g cư n g tính kỷ cư n g kỷ luật điều hành kinh doanh Đ ố i m ới c ô n g tác quản trị điều hành cấp, từ ng hoạt độn g, cô n g v iệ c g ia o v ch ịu trách nh iệm cụ thể để làm c sở k iểm điểm đánh g iá m ức độ hoàn thành đến tập thể v cá nhân T iếp tục đối m ới n âng cao lực quản trị điều hành bản, kiên quyết, hiệu quả; thực h iện phân cấp, phân quyền quy ch ế, tăng cư n g tính kỷ cư n g kỷ luật Phát huy vai trò chủ đ ộn g sáng tạo phân cô n g g ia o v iệ c , tuân thủ quy định N gân hàng N h nước, đạo H ội sở chính, Chi nhánh C hủ độn g, linh hoạt ứ ng phó kịp thời v i nhữ ng diễn biến thị trường, v ữ n g v n g trước khó khăn, thách thức; tập trung đạo liệt hoàn thành đ ồn g m ục tiêu, tiêu, nhiệm v ụ kế hoạch kinh doanh hàng năm T h ứ tư, Cải tạo c sở hạ tầng, đại h óa c n g nghệ H iện đại hóa trang thiết bị, c sở vật chất y cầu đối vớ i chi nhánh h iện Đ iều k h ôn g giú p nhân v iên chi nhánh làm v iệ c hiệu quả, phát huy hết khả m ình m cị n tạo hình ảnh ấn tư ợng tốt khách hàng Thời gian xét duyệt vay, g ia o dịch giữ a ngân hàng khách hàng diễn nhanh ch ón g, đơn giản Trụ sở B ID V B ắc G iang xây dự ng khang trang, bố trí p h ịn g ban họp lý, phù hợp v i m hình chuẩn tồn hệ th ống yếu tố v ề sở vật chất ảnh hư ởng đến tâm lý khách hàng v ề quy m ô, vị chi nhánh H oạt đ ộn g ch o va y K H C N c ó đặc điểm số lư ợng khách hàng vay nhiều ng quy m ô khoản vay nhỏ, v iệ c áp dụng n g n gh ệ đại giú p tăng n ăng suất lao đ ộng, tiết k iệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ , giải quyết, x lý nhiều c ô n g v iệ c m ột ngày, phục vụ nhu cầu khách h àng nhanh ch ón g hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh C ác 81 ch n g trình thu thập, phân tích, x lý th ông tin, phần m ềm th eo dõi, quản lý trình thu n ợ áp dụng g ó p phần giảm thời gian v cô n g sứ c ch o cán kinh doanh Đ ặc b iệt c ô n g n g h ệ báo n ợ tự đ ộ n g đối v i khách h àng c ó độ tín nhiệm thấp để nâng cao nhiệm vụ trả n ợ họ m cán tín dụng k h ơn g m ất nhiều thời gian v c ô n g v iệ c KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên c sở phân tích thực trạng cho v a y K H C N B ID V B ắc G iang trình bày ch n g vớ i m ặt đạt đư ợc v hạn ch ế, ch n g v đề xuất giải pháp để góp phần m rộng ch o v a y K H C N B ID V thời gian tới Tất đề xuất nêu h n g tới m ột m ục tiêu chung m rộng h iệu ch o va y K H C N B ID V B ắc G iang v ề ch iều rộng ch iều sâu, từ gó p phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ B ID V B ắc G iang trước đối thủ cạnh tranh nước v nư ớc giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 82 KẾT LUẬN T rong năm qua, nhận thấy vai trị quan trọng cho v a y nói ch u n g ch o va y khách hàng cá nhân phát triển kinh tế - x ã hội đất n ớc N g â n hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệ t N am - chi nhánh B ắ c G ian g có nhiều nỗ lự c v iệ c đáp ứ ng m ột cách tốt nhu cầu v a y v ô n nhăm tiêu dùng để n âng cao đời số n g cá nhân hộ g ia đình địa bàn, thực h iện sách ưu đãi sức tăng cư n g khai thác đối tư ợng K H C N , đặc b iệt nhữ ng khách hàng cá nhân địa bàn Tuy nhiên, tôn hạn ch ê lại nhân tố cản trở v iệ c phát triển hoạt đ ộn g ch o v a y C hi nhánh v i K H C N Q ua trình n gh iên cứu, luận văn “M rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang" giải q u yết vấn đề c o sau: Thứ nhất, hệ th ống hóa vấn đề v ề hoạt đ ộ n g ch o v ay K H C N ngân h àng thư ơng m ại, m rộng hoạt đ ộ n g ch o v ay K H C N ngân hàng th n g m ại (n gh iên u vấn đề v ề quan điểm , cần thiết, tiêu đánh g iá nhân tố ảnh h n g đến phát triển cho v ay ngân hàng th n g m ại) Thú hai, n gh iên cứu phân tích thực trạng m rộng cho vay K H C N B 1D V B ắc G ian g c sở tiêu định lư ợng, định tính Trên c sở rõ kết đạt như: quy m ô ch o v a y K H C N n gày m rộng (cả v ề số lư ợng K H C N , doanh số ch o v a y v dư n ợ cho vay); ch ỉ rõ nhữ ng hạn ch ê như: tỷ lệ dư n ợ cho vay K H C N đối v i sản phẩm tổ n g dư n ợ Chi nhánh, lợi nhuận từ hoạt đ ộn g ch o v a y K H C N chưa đạt đư ợc kỳ v ọ n g Đ ô n g thời, luận văn n gu yên nhân dân đến cá c hạn chế trên, bao gồm nhữ ng n g u y ên nhân chủ quan đến 83 từ n ội Chi nhánh lẫn n g u y ên nhân khách quan bên n g u y ên nhân từ phía khách hàng, tình hình kinh tế, sách, văn pháp lý chư a đầy đ ủ T h ứ h a , c sở định hư ớng phát triển ch o v a y K H C N B ID V B ắc G ian g thời gian tới n g u y ên nhân dẫn tới hạn ch ế tồn tại, luận văn c ó đề xuất m ột số giải pháp kiến nghị nhằm m rộng hoạt đ ộ n g ch o vay K H C N Chi nhánh M ột số giải pháp m ang tính cấp thiết như: Triển khai sản phẩm ch o vay K H C N m i, tích cự c tiếp thị sản phẩm địa bàn tiêm năn g, có nh ữ n g ch n g trình ưu đãi v ề sản phấm tín dụng, đồng thời nâng ca o trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cư n g hoạt đ ộn g quảng bá sản p h â m N ếu thực đư ợc nhữ ng yêu cầu trên, lúc v iệ c m rộng hoạt động ch o vay khách h àng cá nhân N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B ắc G ian g m ới đạt hiệu kỳ vọ n g 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO C hính Phủ (2 0 ), N g h ị định s ố /2 0 1/N Đ -C P v ề tổ ch ứ c v hoạt đ ộng C ô n g ty ch o thuê tài chính, H N ộ i C hính Phủ (2 0 ), N g h ị định số 16 /2 0 /N Đ -C P ngày /1 /2 0 C hính phủ v ề g ia o dịch bảo đảm , H N ộ i C hính Phủ (2 ), N g h ị định số 1 /2 /N Đ -C P ngày 2 /0 /2 C hính phủ v ề v iệ c sửa đổi, bổ sung m ột số điều N g h ị định số 16 /2 0 /N Đ -C P ngày /1 /2 0 C hính phủ v ề g ia o dịch bảo đảm , H N ộ i N g u y ễ n Đ ă n g D n , H oàn g Đ ứ c, Trần H uy H oàn g, Trầm X uân H n g (2 0 ), T iền tệ N g â n hàng, N hà xuất th ố n g kê N g u y ễ n M inh K iều , Phan C T huỷ, N g u y ễ n Thuỳ Linh (2 0 ), T iền tệ N gân hàng, N h xuất th ốn g kê L ê Thị M ận (2 0 ), T iền tệ N gân hàng, N X B T ổ n g hợp, TP H C M N g â n hàng N h nư ớc V iệ t N am (2 0 ), Q uyết định số /2 0 / Q Đ N H N N - Q uy ch ế ch o va y đối vớ i khách hàng, H N ộ i N gân hàng N hà nước (2 ), T h ôn g tư /2 /T T -N H N N ngày /1 /2 Q uy định v ề phân loại tài sản có , m ức trích, phư ơng pháp trích lập D P R R v v iệ c sử dụng dự p h òn g để x lý rủi rotrong hoạt đ ộn g T C T D , chi nhánh N H nước n g o i, H N ộ i N gân hàng N hà nước (2 ) T h ôn g tư /2 /T T -N H N N ngày /3 /2 sửa đ ổi, bổ sun g T h ôn g tư /2 /T T -N H N N , H N ộ i 10 N g â n h àng N h nư ớc V iệ t N am (2 ), T h ôn g tư số /2 /T T -N H N N n gày /0 /2 N g â n h àng N h nước V iệ t N am v ề v iệ c quy định lãi suất ch o va y ngắn hạn đ ôn g V iệ t N am củ a tơ c tín dụng đơi VƠI khách h àng v a y để đáp ứ ng nhu cầu vốn phục v ụ m ột số lĩnh vự c, ngành 85 kinh tế, H N ộ i 11 N g â n hàng N h nư ớc V iệ t N am (2 ), T h ôn g tư sổ /2 /T T -N H N N n g y /1 /2 T h ốn g đ ốc N g â n h àng N h n c quy định v ề v iệ c cấp tín dụng hợp vố n tổ c tín dụng đơi v i khách hàng;H N ộ i 12 N g â n h àng N h n c V iệ t N am (2 ), T h ôn g tư sổ /2 13 /T T -N H N N n gày /1 /2 N g â n h àn g N h nư ớc V iệ t N am v ề v iệ c quy định ch o v a y n goại tệ tơ c tín dụng, chi nhánh ngân hàng nươc n go i đối vớ i khách hàng v a y ngư ời cư trú; H N ộ i 13 N g â n hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2 ), Q uyết định số 9 /Q Đ -N H B L ngày /1 /2 - Q uy định v ề v ề cấp cho v a y khách h àn g cá nhân sản phẩm ch o v ay khách hàng cá nhân, Hà N ộ i 14 N g â n h àng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệ t N am (2 ), Tài liệu hội nghị tập huấn N gân hàng bán lẻ, H N ộ i 15 N g â n hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2 ), B áo cáo thường niên năm , H nội 16 N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệ t N am - Chi nhánh B ắc G iang (2 - ), B o cáo số liệu hệ th ống S IB S , N g â n hàng T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N am , H N ộ i 17 N g â n h àn g T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m - C hi nhánh B ắc G ia n g ( ), B o cá o k ết hoạt đ ộ n g kinh doanh giai đoạn , B ắc G ian g 18 Q u ốc h ội nước C ộ n g hoà X ã h ộ i chủ n ghĩa V iệt N am (2 ), Luật tơ ch ứ c tín dụng sửa đổi bổ sun g năm , H N ộ i 19 C ác w eb site N g â n hàng T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệt N a m , N g â n hàng A C B , N gân hàng V C B , N gâ n hàng V P Bank 20 Thị trường tài & Quản trị Rủi ro tài N X B H ô n g Đ ức, năm Cẩm n ang Q uản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng N X B L ao Đ ộ n g 86 2 T iền tệ - N gân hàng & Thị trường Tài D ành ch o nhà quản trị Tài - N gân hàng, M B A & N C S N X B L ao Đ ộ n g G iáo trình T ín dụng N g â n hàng N X B T h ốn g kê