Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh hòa bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TÔ THANH TUẤN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TÔ THANH TUẤN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS.NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, tồn luận văn “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Hịa Bình” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn đƣợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố chƣơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Tô Thanh Tuấn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vi M Đ U .1 CHƯƠNG 1: TÔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc trƣng tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 13 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 17 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 22 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH N VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH .28 2.1 QUÁ TRÌNH RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK 28 2.1.1 Khái quát VPBANK - Chi nhánh Hịa Bình 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hịa Bình 31 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA iii VPBANK – CHI NHÁNH HỒ BÌNH 40 2.2.1 Nợ hạn 41 2.2.2.Tình hình nợ xấu 42 2.2.3 Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro quản lý rủi ro 45 2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 47 2.2.5 Đánh giá công tác quản lý chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Hồ Bình 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HỒ BÌNH .55 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH 55 3.1.1 Định hƣớng chung 55 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 56 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HỒ BÌNH 56 3.2.1 Chấp hành thể lệ tín dụng, thực quy trình tín dụng 56 3.2.2 Mở rộng loại hình tín dụng 58 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm dịnh 61 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 64 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng 64 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nghiệp vụ 65 3.2.7 Đẩy mạnh sách Marketing 68 3.2.8 Tăng cƣờng sở vật chất, đầu tƣ đổi công nghệ Ngân hàng 69 3.2.9 Giải pháp xử lý với nợ hạn, nợ khó địi 70 3.2.10 Giải pháp từ khách hàng 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 74 iv 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBANK Việt Nam 78 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN .80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BTC Bộ tài CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ EUR Đồng tiền chung Châu Âu NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng TTGSNH Thanh tra giám sát Ngân hàng USD Đôla VND Việt Nam đồng VPBANK Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vƣợng vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 33 Bảng 2.2: Sự biến động cấu tiền gửi 34 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn 34 Bảng 2.4: Kết hoạt động đầu tƣ tín dụng 36 Bảng 2.5: Doanh số mua ngoại tệ 37 Bảng 2.6: Doanh số bán ngoại tệ 38 Bảng 2.7: Quy mơ tín dụng VPBANK – Chi nhánh Hồ Bình 40 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay VPBANK – Chi nhánh Hồ Bình 41 Bảng 2.9: Nợ hạn cho vay VPBANK – Chi nhánh Hoà Bình 42 Bảng 2.10 : Tình hình nợ có khả vốn VPBANK – Chi nhánh Hoà bình 45 Bảng 2.11: Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 47 Sơ đồ 2.1: máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân , cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, kể khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đƣợc đánh giá có hệ số rủi ro cao Để đảm bảo phát triển ổn định Ngân hàng việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa định Nền kinh tế đà phục hồi nhanh yêu cầu phát triển song song hoạt động tín dụng Ngân hàng với chất lƣợng tín dụng đƣợc đặt lên hàng đầu Bởi vì, tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng ln có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại lẫn Sự an tồn tín dụng ln mối quan tâm tổ chức tín dụng nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc, thúc đẩy phát triển kinh tế bƣớc cách chắn Trong năm qua, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vƣợng (VPBank) - Chi nhánh Hòa Bình khơng ngừng phấn đấu lên, có đƣợc vị trí vững với khách hàng địa bàn tỉnh Hịa Bình Để thực mục tiêu mang đến cho khách hàng dịch vụ tốt nhanh nhất, hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vƣợng - Chi nhánh Hịa Bình ln quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, tạo tin tƣởng cao cho khách hàng Mặc dù vậy, bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn bộc lộ số điểm hạn chế cần sớm khắc phục, điều chỉnh để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Từ nghiên cứu thực tế hoạt động VPBank - Chi nhánh Hồ Bình tình hình ngành Ngân hàng nay, Em định chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Hịa Bình làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc s Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Trình bày vấn đề lý luận chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, nhân xét, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung phân tích chất lƣợng tín dụng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình khoảng thời gian 2015 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu - Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng biện pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, đánh giá để đƣa kết luận ý kiến chủ quan ngƣời viết - Thu thập số liệu thơng qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPBANK chi nhánh Hồ Bình từ 2015 69 chí (báo hình, báo ảnh, báo viết, ), qua đội ngũ cán làm việc Chi nhánh + Thông qua hội nghị khách hàng + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hƣớng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán Ngân hàng (Phòng tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng) + Thơng qua thƣ thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ƣu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lƣợng tín dụng tốt lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian 3.2.8 Tăng cƣờng sở vật chất, đầu tƣ đổi công nghệ Ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nƣớc khu vực giới Việt Nam thành viên chức thức WTO, thời gian tới không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh đƣợc với Ngân hàng nƣớc ngồi Vì vậy, để tạo ƣu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hoá đổi vì: - Nó giúp Ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác - Dựa cơng nghệ sẵn có Chi nhánh cần phải phát triển thêm hệ thống nhƣ CRM (quản trị quan hệ khách hàng), Internet Banking, Phone Banking Đồng thời phải hoàn thiện phần mềm truy vấn lọc liệu từ hệ thống để phục vụ công tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng hoạt 70 động chung toàn hệ thống - Phải tập trung đào tạo đào tạo nâng cao cho đội ngũ IT Vì nhân tố định hiệu suất khai thác tính cơng nghệ Chi nhánh - Thƣờng xuyên cập nhập thông tin sản phẩm trang web nội Chi nhánh xây dựng cẩm nang hƣớng dẫn sử dụng phần mềm hệ thống ứng dụng sản phẩm nhƣ quản lý khách hàng cho cán nhân viên tồn hệ thống Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ƣu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.9 Giải pháp xử lý với nợ hạn, nợ khó địi 3.2.9.1 Đối với khoản nợ có khả thu hồi Ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ….vì có thêt việc không trả đƣợc nợ ý muốn chủ quan ngƣời vay mà họ có khó khăn tạm thời chƣa giải đƣợc Ngân hàng tìm hiểu sâu tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn mà từ có tƣ vấn giúp đỡ khách hàng tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho trình kinh doanh để trả nợ Ngân hàng 3.2.9.2 Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi Sau đánh giá, phân tích xem xét cách k lƣỡng để chắn khách hàng khơng cịn khả trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng phỉa tiến hành thu hồi tài sản chấp, Ngân hàng khởi tố trƣớc pháp luật khách hàng có ý đồ lừa đảo, cố tình gây thất thoát, chiếm dụng vốn…Điều quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣa biện pháp nhằm ngăn chặn hạn chế nợ hạn giải thu hồi nợ hạn 71 3.2.10 Giải pháp từ khách hàng Khách hàng nhân tố định đến trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng, định đến phát triển hay suy thối Ngân hàng Vì vậy, khách hàng nên kết hợp với Ngân hàng để đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ cho hai phía: - Trƣớc hết khách hàng nên tìm hiểu rõ quy trình vay vốn Ngân hàng - Khách hàng chắn tài sản đảm bảo có khả trả nợ mà vấn đề không may xảy - Khách hàng xác định dự án tham gia vay vốn phải đảm bảo khả thi - Tham gia góp ý với Ngân hàng để có cách thức vay vốn an tồn nhất, lãi suất thấp nhất, chất lƣợng cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ hạn: - Chính phủ phải có thái độ dứt khốt xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc,chỉ để tồn doanh nghiệp làm ăm có hiệu quả, nhƣng doanh nghiệp cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nƣớc - Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cƣờng trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp - Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn dƣới hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại hƣớng - Nhà nƣớc cần có biện pháp đảm bảo mơi trƣờng kinh tế ổn định,góp phấn đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế Nhà nƣớc nên có bƣớc đệm giải pháp thực gỡ khó 72 khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan tồn kinh tế + Về lãi suất nợ hạn: Theo qui định NHNN,lãi suất NQH 150 % lãi suất cho vay loại Nhƣ vậy,một khách hàng vốn gặp khó khăn khơng trả đƣợc nợ hạn lại phải chịu thêm gánh nặng lãi suất NQH cao gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp Nên NHNN bỏ qui định lãi suất NQH NHTM tuỳ theo mức độ rủi ro yếu tố khác khoản vay mà định lãi suất NQH phù hợp với khoản vay nhằm thu hồi nhanh đầy đủ khoản cho vay phát sinh nợ hạn,hạn chế tối đa rủi ro Hơn nữa, mức lãi suất NQH đựơc xác định dựa mức qui định thống đốc ngân hàng nhà nƣớc thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng Mặc dù ngân hàng áp dụng qui chế thực hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa lãi suất thoả thuận với nhau.Vậy mà lãi suất làm để xác định mức lãi suất NQH lại không đƣợc điều chỉnh với mức lãi suất thoả thuận đƣợc thực mà phải vào mức lãi suất từ kí kết hợp đơng tín dụng Do đó,thiết nghĩ cần thay đổi qui định nhằm tránh bất hợp lí có biến động lớn lãi suất cho vả hai bên tổ chức tín dụng khách hàng Qui đinh phải thể đƣợc lãi suất làm cƣ xác định lãi suất NQH mức lãi suất hai bên áp dụng khoản vay thời điểm chuyển sang NQH Có nhƣ vậy, việc áp dụng lãi suất NQH có ý nghĩa + Về thời gian gia hạn vay: Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền định Ngân hàng nhà nƣớc theo qui định khoản điều 54 Luật tổ chức tín dụng thời gian gia hạn nợ Việc qui định cứng nhắc không tạo sở pháp lý cho việc xử lí số trƣờng hợp phát sinh từ thực tiễn địi hỏi phải có qui định 73 linh hoạt sách nhƣ trƣịng hợp khách hàng bị thua lỗ 2,3 năm nguyên nhân bất khả kháng + Về thời hiệu khởi kiện: Qui định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng với hoạt động ngân hàng ngắn khoản nợ vay khách hàng đáo hạn chƣa trả cho ngân hàng, ngân hàng thƣờng phải thƣơng lƣợng với khách hàng để tìm giải pháp tốt để thu nợ,tránh phải đƣa kiện tụng tranh chấp trƣớc án, khoảng thời gian dài Nếu khách hàng biết đƣợc qui định cố tình khơng xác nhận thời gian tháng ngân hàng khơng thể khởi kiện hết thời hiệu khởi kiện,nên quyền lợi đáng ngân hàng không đƣợc bảo vệ Do thiết nghĩ nên kéo dài thời hiệu khởi kiện tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng Kiến nghị xử lí nợ hạn: - Các quan chức cần phát xử lí kịp thời truờng hợp đời doanh nghiệp quốc doanh “vốn ảo Mạnh dạn cho giải thể, phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả trả nợ ngân hàng kéo dài lâu - Các quan hữu quan quan pháp luật cần giúp đỡ ngân hàng việc xử lí NQH phát mại tài sản chấp thu hồi vốn cho Nhà nƣớc, xử lí cán ngân hàng nghiêm minh,đúng ngƣời việc có vi phạm Kiến nghị ngăn ngừa rủi ro tín dụng: Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh 74 để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn nhƣ: + Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trƣờng hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng đƣợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nhƣ nay; + Thúc đẩy thị trƣờng tài chính, trƣớc hết thị trƣờng liên ngân hàng thị trƣờng tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tƣ nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện sở hạ tầng k thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh thả lỏng mức, doanh nghiệp nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 75 Để ổn định phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thƣơng mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thƣơng mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại - Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thƣơng mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thƣơng mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt + Thực thƣờng xun cơng tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào qu đạo luật pháp + Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích k lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung 76 tra nên đƣợc cải tiến cho chƣơng trình tra đảm bảo kiểm soát đƣợc ngân hàng thƣơng mại, thể đƣợc vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại + Cần xây dựng phƣơng án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc để đảm bảo tính khách quan tạo môi trƣờng hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ + Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trƣờng để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thƣơng mại, mặt khác đƣa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thƣơng mại nâng cao hiệu hoạt động + Ngân hàng Nhà nƣớc phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra + Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thƣơng mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thƣơng mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc chƣa thực việc cách có hệ thống, chƣa có tiêu chí để thực việc đánh giá chƣa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thƣơng mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nƣớc thực đƣợc vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thƣơng mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động ngồi tra tn thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ 77 thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Nâng cao chất lƣợng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) + Một phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lƣu ý ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhƣ cung cấp thông tin tín dụng đƣợc thơng suốt, kịp thời + Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhƣ khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho ngân thƣơng mại tham khảo + Hiện nay, ngân hàng chƣa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân 78 hàng Nhà nƣớc cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thƣơng mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng nhƣ: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC nhƣ tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.3.3 Đối với VPBANK Việt Nam Một là, tập trung vào thị trường mục tiêu định triển khai phương án marketing với đối tượng khách hàng Doanh nghiệp quốc doanh VPBANK xác định thị trƣờng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, VPBANK nên chủ động tham gia diễn đàn với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Qu hỗ trợ đối tƣợng Thơng qua VPBANK xây dựng đƣợc mối quan hệ mở rộng đƣợc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số lƣợng chất lƣợng Hai là, hệ thống chuẩn hoá mẫu ấn liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Trên tồn hệ thống VPBANK sử dụng nhiều mẫu, ấn tín dụng khác Việc chuẩn hố làm giảm bớt giấy tờ không cần thiết, tiết kiệm chi phí đặc biệt tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp ký kết hợp đồng nhƣ việc sử dụng dịch vụ khác Ba là, không ngừng đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ quản lý cán nhân viên VPBANK Đây cách để nâng cao trình độ quản lý k làm việc cho nguồn lực VPBANK Tuỳ đối tƣợng thời kỳ khác 79 chuyên đề đào tạo khác nhƣng mục đích để đội ngũ quản lý cán nhân viên VPBANK trở nên hoàn thiện chuyên sâu lĩnh vực Bốn là, có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh Chế độ khen thƣởng động lực để thúc đẩy cá nhân nhƣ phòng giao dịch, chi nhánh hoạt động có hiệu hơn, thơng qua thúc đẩy tính sáng tạo, nhiệt tình tạo cạnh tranh lành mạnh thành viên Chi nhánh phịng giao dịch TĨM TẮT CHƢƠNG Từ tiêu để đánh giá chất lƣợng tín dụng phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, Chƣơng luận văn đƣa hệ thống giải pháp đồng ,toàn diện nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, NHNN với VPBANK Đề xuất giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 80 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lƣợng tín dụng ln vấn đề lớn hệ thống Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Do tính chất đa dạng, phức tạp khó kiểm sốt doanh nghiệp nhỏ vừa nên vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có ý nghĩa mà cịn có ý nghĩa tƣơng lai Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng thời gian vừa qua có chiều hƣớng phát triển nhanh, đóng góp phần khơng nhỏ vào kết chung Ngân hàng Tuy nhiên trình mở rộng hoạt động tín dụng đối tƣợng này, Ngân hàng thể nhiều hạn chế việc kiểm sốt chất lƣợng tín dụng chƣa thực khai thác hết tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa với phát triển Ngân hàng Trƣớc u cầu hoạt động tín dụng nói chung nhƣ thực trạng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP nói riêng, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần đem lại hiệu kinh tế cho Ngân hàng, cho khách hàng cấu lại tổ chức Ngân hàng Đây vấn đề hấp dẫn nhƣng vô phức tạp lâu dài có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan đến vấn đề tầm vi mô vĩ mô Trong trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng nhằm đƣa số giải pháp với hy vọng giải phần vƣớng mắc, hạn chế từ nâng cao 81 chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ Ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Từ rút hạn chế nhƣ nguyên nhân ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, phù hợp với định hƣớng sách phát triển chung Ngân hàng Tác giả xin trân trọng cảm ơn Giáo Sư, Tiến Sĩ Nguyễn Văn Nam – ngƣời hƣớng dẫn khoa học, thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng đồng nghiệp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 VPBANK Chi nhánh Hồ Bình Lƣu Thị Hƣơng, Vũ Duy Hào (2007), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Một số báo cáo về: Nợ hạn, nợ xấu, Phân loại nợ, trích lập DPRR… qua năm 2015, 2016, 2017 VPBANK Chi nhánh Hồ Bình Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 162/2001/QĐNHNN việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam(2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 (sửa đổi bổ xung số điều Quyết định 493/2005) NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ – NHNN, Quyết định Thống đốc NHNN việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung 10 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức 83 tín dụng văn sửa đổi bổ sung, hƣớng dẫn 11 Thủ tƣớng Chính phủ (1999) Nghị định phủ số 178/1999/NĐCP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay Nghị định phủ số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ xung Nghị định 178 (2002), Hà Nội 12 Quốc hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật NHNN Việt Nam, Hà Nội 13 Quốc hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Quốc hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi bổ xung) 15 Nguyễn Thị Thu Thuỷ (2008), “Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro NHTM nƣớc ta , Tạp chí Ngân hàng (Số 15 tháng 8/2008), trang 14 16 Frediric S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê, Hà nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 18 VPBANK, GPBank, TechcomBank, Agribank… Các báo cáo thƣờng niên 19 Một số websites: www.vnexpress.net www.vneconomy.com.vn www.vpbank.com.vn www.vcb.com.vn www.techcomBank.com.vn