TÔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc trƣng tín dụng
Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, cá nhân, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Quá trình này hình thành các quan hệ vay mượn trong xã hội, tạo ra sự chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn với lợi ích cho cả hai bên Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng chủ yếu được cung cấp qua ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời hỗ trợ đầu tư xây dựng cơ bản và cải tiến công nghệ Tín dụng Ngân hàng cũng góp phần quan trọng vào nhu cầu tiêu dùng cá nhân, khẳng định vai trò chủ yếu trong việc cung cấp vốn kịp thời và linh hoạt cho nền kinh tế.
1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng a Nguyên tắc tín dụng
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải bảo đảm các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện đúng quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước b Điều kiện vay vốn
Ngân hàng sẽ xem xét và quyết định cho khách hàng vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm trước pháp luật
- Có khả năng đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
Đối với các pháp nhân, cần có vốn chủ sở hữu để tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân và công ty hợp danh, mức vốn tự có tối thiểu phải chiếm 20% nhu cầu vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và dịch vụ.
Sản xuất kinh doanh cần đảm bảo có lãi hoặc ít nhất không bị lỗ Nếu gặp phải tình trạng lỗ, doanh nghiệp phải có dự án khả thi để khắc phục hoặc phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận về việc bù lỗ.
+ Có tình hình tài chính lành mạnh
+ Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tƣợng vay vốn
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của NHNN c Đối tượng cho vay
Giá trị vật tư hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong các khâu dự trữ và lưu thông, ảnh hưởng trực tiếp đến giá mua và giá thành sản phẩm Ngoài ra, các khoản chi phí khác cũng cần được tính toán kỹ lưỡng để doanh nghiệp có thể triển khai hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh.
Khách hàng cần nộp thuế xuất nhập khẩu để thực hiện thủ tục xuất khẩu, trong đó giá trị lô hàng có sự tham gia của tổ chức tín dụng cho vay Ngân hàng không cấp vốn ngắn hạn cho việc nộp khấu hao, thuế và lãi định mức, đặc biệt đối với các xí nghiệp xây lắp Vật tư hàng hóa được coi là đối tượng vay vốn có khả năng luân chuyển Ngân hàng không cho vay để mua vật tư, hàng hóa ứ đọng hoặc thực hiện các khối lượng thi công ngoài kế hoạch vốn đầu tư của Nhà nước đã ghi, ngoài thiết kế dự án, hoặc khi nguồn vốn chưa rõ ràng Thời hạn cho vay cũng cần được quy định rõ ràng.
Thời hạn cho vay đƣợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng e Lãi suất cho vay:
Mức lãi suất cho vay được thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định của NHNN tại thời điểm ký hợp đồng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm công khai mức lãi suất cho vay để khách hàng nắm rõ Mức độ ưu tiên về lãi suất có thể khác nhau tùy thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Trong trường hợp khoản vay quá hạn, lãi suất quá hạn sẽ được áp dụng.
- Phương pháp xác định lãi suất cho vay được xác định trước khi cho vay dựa trên cơ sở lãi suất cơ bản
Tại Việt Nam, lãi suất cho vay ngắn hạn được xác định bởi Tổng giám đốc tổ chức tín dụng, trong giới hạn khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định theo từng thời kỳ.
Các tổ chức tín dụng xác định mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn của chính họ Tuy nhiên, mức cho vay không được vượt quá giới hạn quy định tại điều 79 của luật các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng xác định mức cho vay cho từng doanh nghiệp dựa trên nhu cầu bổ sung vốn lưu động, chỉ cấp vốn sau khi doanh nghiệp đã sử dụng hết nguồn vốn tự có Ngoài ra, các nguồn vốn khác cũng có thể bao gồm vốn được các nhà đầu tư ứng trước trước khi doanh nghiệp trúng thầu Quy trình giải ngân và thu hồi nợ sẽ được thực hiện sau khi các điều kiện trên được đáp ứng.
Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo kế hoạch thỏa thuận, tùy thuộc vào nhu cầu vốn của doanh nghiệp tại từng thời điểm và các điều kiện cụ thể khác.
Khi đến hạn, Ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ đối với các khoản cho vay Doanh nghiệp cần có trách nhiệm trả nợ theo phương thức đã thỏa thuận và đúng thời gian quy định.
Nếu doanh nghiệp không tự động thanh toán nợ khi đến hạn, Ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản của khách hàng hoặc gửi thông báo đến Ngân hàng nơi khách hàng có tài khoản thu hộ Trong trường hợp doanh nghiệp không thể trả nợ đúng hạn và không được gia hạn, Ngân hàng sẽ chuyển sang trạng thái nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn Quy trình cho vay sẽ được thực hiện theo các bước đã định sẵn.
- Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn
- Bước 2: Điều tra, tổng hợp, thu thập các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn
- Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
- Bước 4: Quyết định cho vay
- Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp cầm cố
- Bước 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro
- Bước 8: Thu hồi nợ và gia hạn nợ
- Bước 9: Xử lý rủi ro
- Bước 10: Thanh lý hợp đồng vốn
1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng Ngân hàng đƣợc chia thành 2 loại: a Tín dụng ngắn hạn:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng với thời gian sử dụng vốn dưới 12 tháng Loại tín dụng này chủ yếu phục vụ những người không có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên, mà chỉ vay trong trường hợp khẩn cấp để tài trợ cho tài sản lưu động Hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng bao gồm việc tài trợ cho chi tiêu của Nhà nước thông qua việc mua trái phiếu và tín phiếu kho bạc, cũng như cho các tổ chức tín dụng khác vay để đáp ứng nhu cầu thanh toán.
Tín dụng trung hạn là khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án như phương tiện vận tải, cây trồng, vật nuôi và thiết bị chống hao mòn.
Tín dụng dài hạn là khoản vay có thời gian tài trợ từ 60 tháng trở lên, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án lớn như công trình xây dựng, sân bay, cầu cảng, và mua sắm máy móc thiết bị có tuổi thọ lâu dài.
1.1.2.2 Căn cứ vào hình thức tín dụng
Tín dụng Ngân hàng đƣợc chia thành 4 loại: a Cho vay
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và cạnh tranh ngày càng gia tăng, thị trường đang trải qua những biến đổi mạnh mẽ Để tồn tại trong môi trường này, các doanh nghiệp cần phải chú trọng đến chất lượng, một yếu tố then chốt quyết định khả năng sinh lời trong hoạt động sản xuất kinh doanh Chất lượng không chỉ là một khái niệm gây tranh cãi mà còn được định nghĩa là sự phù hợp với mục đích sử dụng và sự thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng Theo Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hoá ISO, chất lượng được hiểu là khả năng tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quy trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được hiểu là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra lợi nhuận lớn hơn nhằm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Điều này thể hiện sự đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả của ngân hàng đối với nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển của xã hội, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Qua phân tích trên, cho thấy chất lƣợng tín dụng thể hiện:
Chất lượng tín dụng đối với bên đi vay được xác định bởi sự phù hợp của khoản tín dụng với nhu cầu và thời hạn vay Thủ tục vay vốn cần đơn giản, thuận tiện và thời gian giải quyết khoản vay phải hợp lý.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định qua các khoản cho vay có khả năng hoàn trả đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi Điều này không chỉ đảm bảo tiêu chí tăng trưởng dư nợ mà còn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Chất lượng tín dụng được nâng cao không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp, mà còn góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế Điều này giúp tạo ra nhiều công ăn việc làm, tăng sản phẩm cho xã hội và nâng cao mức sống cho đại bộ phận dân cư.
Chất lượng tín dụng là khái niệm bao quát, thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng và gia tăng tiện ích, đồng thời cũng cụ thể với các chỉ số như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn và lợi nhuận trên đồng vốn Đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng
1.2.2.1 Chỉ tiêu về quy mô tín dụng a Doanh số cho vay: Phản ánh lƣợng vốn mà Ngân hàng cho doanh nghiệp vay theo hợp đồng tín dụng, nó đƣợc tính bằng cách cộng tất cả khoản cho vay trong một thời kì nhất định Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động tín dụng, nếu quy mô lớn và ngày càng đƣợc mở rộng ra chứng tỏ hoạt động tín dụng tốt b Hệ số sử dụng vốn vay: Đây là hệ số phán ánh kết quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại, chỉ số này được sử tính như sau:
Hệ số sử dụng vốn vay = Tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ trọng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp, phản ánh khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng Nó thể hiện quy mô tín dụng dành cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời cho thấy khả năng của ngân hàng trong việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn.
1.2.2.2 Chỉ tiêu về dự nợ, thu nợ a Doanh số thu nợ đối với tín dụng: Phản ánh lƣợng vốn thực tế mà người vay đã hoàn trả cho Ngân hàng thương mại, nó được tính bằng cách cộng dồn các khoản thu nợ trong một thời kì nhất định
Doanh số thu nợ cao và tăng so với tổng số cho vay là dấu hiệu cho thấy tín dụng của Ngân hàng đang cải thiện Dư nợ thể hiện số vốn mà cá nhân hoặc tổ chức còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, được tính bằng số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán.
Dư nợ cao cho thấy ngân hàng có khả năng mở rộng tín dụng tốt, trong khi dư nợ thấp cho thấy khả năng tín dụng của ngân hàng hạn chế và chất lượng kém.
1.2.2.3 Chỉ tiêu về nợ quá hạn/ tổng dư nợ a Tỷ lệ nợ quá hạn: Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất khi xem xét chất lƣợng tín dụng đối với Ngân hàng, là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn của doanh nghiệp, cá nhân và tổng dư nợ của Ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường là cuối quý hoặc cuối năm
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy khả năng thu hồi nợ kém, gây khó khăn trong việc đảm bảo thanh toán và có thể dẫn đến giảm thu nhập hoặc thậm chí phá sản Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy hoạt động tín dụng hiệu quả, rủi ro thấp và chất lượng tín dụng tốt nhờ vào việc các khoản nợ được trả đúng hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ = Nợ khó đòi
Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu phần trăm là nợ khó đòi, nợ có khả năng mất vốn trong tổng dƣ nợ
Tỷ lệ nợ khó đòi trên nợ quá hạn = Nợ khó đòi
Chỉ tiêu này cho biết trong nợ quá hạn có bao nhiêu phần trăm nợ khó đòi, có thể bị mất vốn
Để đánh giá chất lượng tín dụng, cần xem xét đồng thời hai chỉ tiêu là nợ quá hạn và tổng dư nợ Chất lượng tín dụng của một ngân hàng được coi là tốt khi nợ quá hạn giảm và tổng dư nợ tăng, và ngược lại.
1.2.2.4 Chỉ tiêu về vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại, cho biết số vòng luân chuyển vốn trong một thời gian nhất định
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
Vòng quay vốn tín dụng lớn cho thấy ngân hàng đã nhanh chóng luân chuyển vốn, tham gia tích cực vào hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp Điều này phản ánh khả năng thu hồi gốc và lãi nhanh, chất lượng tín dụng tốt, đồng thời cho thấy doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có khả năng sinh lời cao.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH N VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HÒA BÌNH
QUÁ TRÌNH RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK
Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 12 tháng 8 năm 1993, với thời gian hoạt động là 99 năm Ngân hàng chính thức khai trương hoạt động từ ngày 10 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB được cấp vào ngày 04 tháng 9 năm 1993.
Sau hơn 20 năm hoạt động, VPBANK đã tăng vốn điều lệ lên 5.770 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới giao dịch với hơn 200 điểm và sở hữu đội ngũ hơn 4.000 cán bộ nhân viên.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBANK đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Để đạt được tầm nhìn tham vọng, VPBANK đã triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ giai đoạn 2012 - 2017 với sự hỗ trợ từ McKinsey Chiến lược này tập trung vào việc tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng phục vụ tăng trưởng và chủ động theo dõi cơ hội thị trường.
VPBANK đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, đồng thời phát triển đa dạng các kênh bán hàng và phân phối.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBANK đã khẳng định thương hiệu vững mạnh thông qua nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank và Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) đã không ngừng đổi mới và nâng cấp cơ sở vật chất, tăng cường đội ngũ nhân viên nhằm tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng Với định hướng "Tất cả vì khách hàng", VPBANK đã cải tiến hoàn toàn diện mạo và tiện nghi tại các điểm giao dịch Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng luôn được cải tiến, tích hợp nhiều tiện ích mới để gia tăng quyền lợi cho khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới và mở rộng cơ sở khách hàng nhanh chóng Để đảm bảo tăng trưởng bền vững, VPBANK đã đồng bộ hóa các giải pháp xây dựng nền tảng hệ thống, tiên phong trong ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ và triển khai thành công hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi Đồng thời, VPBANK phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, gắn kết với chiến lược kinh doanh và hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng, minh bạch.
VPBANK hoạt động với phương châm đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời quan tâm đến quyền lợi của người lao động và chú trọng đến lợi ích của cổ đông Ngân hàng cũng cam kết đóng góp hiệu quả vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.
2.1.1 Khái quát về VPBANK - Chi nhánh Hòa Bình
VPBANK Chi nhánh Hòa Bình, trước đây là Phòng giao dịch của Chi nhánh VPBANK Thanh Hóa, được thành lập theo Quyết định số 158/QĐ-HBI ngày 24/3/2008 của Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hòa Bình Sau một thời gian hoạt động, căn cứ vào quy mô và các điều kiện, VPBANK Thanh Hóa đã đề nghị nâng cấp phòng giao dịch Hòa Bình thành Ngân hàng thương mại Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam - Chi nhánh Hòa Bình Ngày 07/08/2009, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hòa Bình đã chấp thuận việc khai trương hoạt động của VPBANK Chi nhánh Hòa Bình Trụ sở của chi nhánh được đặt tại 139.
Tổ 17 đường Cù chính lan - Phường Phương Lâm - Thành phố Hòa Bình - Tỉnh Hòa Bình Trụ sở nằm ngay trung tâm thành phố Hòa Bình
Qua 9 năm hoạt động VPBANK Chi nhánh Hòa Bình đã xây dựng cho mình một chiến lƣợc phát triển hiệu quả là việc hiện đại hóa phần mềm quản trị Ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động, tái cấu trúc, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách hoàn hảo nhất Cam kết không ngừng phát triển, xây dựng hình ảnh, nâng cao uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế luôn là tiêu chí hoạt động của VPBANK Chi nhánh Hòa Bình Slogan “Hành động vì ước mơ của bạn” đƣợc xây dựng trên các yếu tố Chuyên nghiệp, Tận tụy, Khác biệt, và Đơn giản Nó mang ý nghĩa VPBANK mong muốn những sản phẩm , dịch vụ của mình sẽ đem đến cho khách hàng một cuộc sống mới - đẹp hơn - tiện nghi hơn - sung túc hơn
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBANK- Chi nhánh Hòa Bình
2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hòa Bình
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hòa Bình
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của VPBANK - Chi nhánh Hòa Bình
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam là một phương thức quan trọng để tăng cường nguồn lực tài chính Các hình thức huy động này không chỉ giúp các tổ chức tài chính tối ưu hóa dòng vốn mà còn đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của người dân Đồng thời, việc huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
- Vay vốn của ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá,
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
Phòng giao dịch Sông Đà Bảo vệ
Phòng Dịch vụ khách hàng
Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế được thực hiện khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng khác liên quan đến huy động vốn từ nước ngoài cũng được cung cấp trong mối quan hệ với các đối tác quốc tế.
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác
+ Kinh doanh Ngân hàng theo nội dung Quyết định số 150/QĐ-NH ngày 12/08/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng bằng ngoại tệ được quy định theo Quyết định 186/QĐ-NH7 ngày 29/9/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định này nhằm quản lý và phát triển thị trường ngoại tệ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính quốc tế.
Theo Quyết định số 805/QĐ-NHNN ngày 21/04/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc phát hành và thanh toán thẻ nội địa cũng như thẻ quốc tế MasterCard được thực hiện theo các nghiệp vụ quy định.
Hoạt động cung ứng và dịch vụ ngoại hối được thực hiện theo giấy xác nhận số 3593/NHNN-CH ngày 19/5/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý và nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực này.
CH ngày 19/5/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Theo giấy xác nhận số 10359/NHNN-TTGSNH ngày 30/12/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các giao dịch mua bán ngoại hối trên thị trường nước ngoài được thực hiện theo quy định.
+ Mua, bán trái phiếu doanh nghiệp theo quy định của pháp luật theo Quyết định số 2700/QĐ-NHNN về việc sung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HOÀ BÌNH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH
Trong những năm qua, thị phần dịch vụ của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng so với các Ngân hàng thương mại khác trong khu vực Cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên quyết liệt, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp giảm dần và yêu cầu của khách hàng ngày càng cao Do đó, Chi nhánh đã đề ra phương hướng hoạt động cho thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường.
VPBANK – Chi nhánh Hoà Bình cam kết duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh đã được ban giám đốc lựa chọn, với mục tiêu đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững theo kế hoạch Chúng tôi sở hữu cơ cấu tài chính mạnh mẽ và linh hoạt, đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng Mục tiêu của chúng tôi là trở thành một trong những ngân hàng có thương hiệu và uy tín hàng đầu trong khu vực.
Tích cực thúc đẩy các hoạt động huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, đồng thời tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo và khuyến mại nhằm tối đa hóa việc huy động nguồn vốn dư thừa từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu chính của chúng tôi Chúng tôi sẽ phát triển thêm nhiều chi nhánh cấp 2 và văn phòng giao dịch tại tỉnh Hòa Bình cũng như các tỉnh lân cận Trong tương lai, chúng tôi cam kết cung cấp đa dạng hơn các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, bao gồm thanh toán bằng thẻ và quản lý tài sản.
Mở rộng và đa dạng hóa hoạt động tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay Cần thực hiện cho vay có chọn lọc trong giới hạn có thể kiểm soát, đồng thời ưu tiên những lĩnh vực cần thiết để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động tài chính.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI
Để tạo ra ưu thế cạnh tranh, Chi nhánh cần thực hiện các hoạt động đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, tập trung vào nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và duy trì sự cạnh tranh trên thị trường.
Mục tiêu của Chi nhánh từ 2018 đến 2020 đạt :
- Tổng nguồn vốn huy động phải đạt từ 1350 tỷ đồng trở lên, tỷ lệ tăng 30 %
Tổng dư nợ hiện đạt từ 1400 tỷ đồng trở lên, với tốc độ tăng trưởng tối thiểu 8% Trong đó, dư nợ ngắn hạn chiếm 55% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung và dài hạn chiếm 40%.
- Nợ quá hạn: Dưới 2 %/tổng dư nợ
- Chênh lệch lãi suất phấn đấu đạt 0.4%
- Thu từ dịch vụ: tăng từ 15% - 18% để phấn đấu cả năm tăng từ 12% - 15% so với năm 2017
Nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ưu tiên cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có kinh doanh ổn định, hiệu quả, và có tài sản đảm bảo với mức lãi suất hợp lý Hạn chế cho vay đối với khách hàng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Chất lượng tín dụng được coi trọng vì đây là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, đồng thời là tiêu chuẩn đánh giá trình độ cán bộ.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HOÀ BÌNH
3.2.1 Chấp hành thể lệ tín dụng, thực hiện đúng quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi Ngân hàng cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ vay cần được kiểm tra và xem xét toàn diện trước khi trình lãnh đạo ký duyệt, bao gồm việc phân tích năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp và biện pháp thu hồi nợ Việc để một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu có thể dẫn đến sai sót do trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm khác nhau Do đó, phòng tín dụng nên được chia thành hai bộ phận để nâng cao hiệu quả công việc.
Bộ phận quản lý doanh nghiệp chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng về thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận và phân loại hồ sơ vay Họ theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp và kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó đưa ra ý kiến và biện pháp giải quyết cho từng phương án vay vốn Để nắm bắt tình hình thực tế, bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc và báo cáo cho lãnh đạo cũng như bộ phận thẩm định.
Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập tại Chi nhánh, có nhiệm vụ phân tích toàn diện các dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Đội ngũ này thường xuyên xuống doanh nghiệp để nắm bắt tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp Dựa trên ý kiến từ bộ phận quản lý doanh nghiệp, họ đưa ra các phương án xử lý liên quan đến vốn vay Để nâng cao hiệu quả thẩm định, Chi nhánh cần luân chuyển cán bộ có chuyên môn sâu về các lĩnh vực như điện, máy móc và thiết bị giao thông, nhằm đảm bảo đánh giá các yếu tố kỹ thuật một cách chính xác và nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần phối hợp nhịp nhàng, vì nếu một công đoạn thực hiện không đúng quy định, sẽ ảnh hưởng đến công đoạn tiếp theo và kết quả cuối cùng của công việc.
3.2.2 Mở rộng các loại hình tín dụng
3.2.2.1 Đa dạng hóa các loại hình cho vay
Hiện nay, hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần của ngân hàng giúp kiểm soát hoạt động kinh doanh và hạn chế rủi ro, nhưng lại gặp khó khăn về thời gian thẩm định, gây mất cơ hội cho khách hàng Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa và nhu cầu vốn tăng cao, phương pháp cho vay luân chuyển trở thành giải pháp hiệu quả Hình thức này dựa trên luân chuyển hàng hóa và số vốn thiếu, mang lại nhiều ưu điểm như cung cấp kịp thời vốn, tiết kiệm chi phí giao dịch và đơn giản hóa thủ tục vay vốn chỉ cần trình bày hóa đơn, hợp đồng.
VPBANK Việt Nam chủ yếu hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhưng phạm vi này còn hạn chế và đóng góp vào GDP vẫn thấp Mặc dù tình hình đã được cải thiện, lợi nhuận vẫn chưa cao và rủi ro còn tồn tại Để tăng cường lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, VPBANK cần mở rộng cho vay sang nhiều ngành nghề khác trong nền kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả cạnh tranh, Chi nhánh cần xây dựng và phát triển các dịch vụ tín dụng mới, bao gồm các hình thức tín dụng mà hiện tại chưa được cung cấp Hiện tại, Chi nhánh chỉ cung cấp tín dụng doanh nghiệp và tín dụng dân cư, chủ yếu dưới hình thức ngắn hạn (dưới 12 tháng) Việc mở rộng các dịch vụ tín dụng sẽ giúp Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng hơn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Phát triển các dịch vụ tín dụng mới, như tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ và tín dụng hỗ trợ dự án bất động sản, sẽ trở thành xu hướng quan trọng trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO và mở cửa tài chính ngân hàng Sự gia tăng của các hãng bán lẻ tại Việt Nam tạo ra cơ hội lớn cho dịch vụ tín dụng phục vụ nhu cầu mua sắm Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với thách thức lớn từ sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng nước ngoài, vốn có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và kinh nghiệm dày dạn.
3.2.2.2 Mở rộng loại hình tín dụng trung, dài hạn Đây là hai hình thức Chi nhánh đã triển khai song còn hạn chế, điều đó thể hiện dƣ nợ đối với tín dụng trung và dài hạn năm 2017 là 568 tỷ đồng chiếm 32% đây là nguồn vốn quan trọng đối với các doanh nghiệp, các dự án đầu tƣ này mang lại lãi suất cao cho chi nhánh Vì vậy, để phát triển các hình thức này trong tương lai ta cần phải thực hiện các biện pháp sau:
Tài trợ dưới hình thức cho thuê là giải pháp hiệu quả cho các doanh nghiệp Việt Nam, giúp họ vượt qua tình trạng thiếu vốn và đáp ứng nhu cầu đổi mới máy móc, thiết bị Hình thức này không chỉ tăng cường năng lực sản xuất mà còn giúp doanh nghiệp tận dụng kịp thời các cơ hội kinh doanh, đồng thời giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Đối với các chi nhánh, phương thức này mang lại lợi nhuận cao và tính linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh và nâng cao uy tín trong lĩnh vực tài chính.
Cho vay theo dự án đòi hỏi chi nhánh thực hiện thẩm định tính khả thi và khả năng thu hồi nợ của các dự án Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động này rất lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như thông tin không chính xác từ khách hàng, biến động tài chính toàn cầu và thay đổi chính sách Do đó, đội ngũ cán bộ cần có trình độ cao, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp được đặt lên hàng đầu.
3.2.2.3 Tăng trưởng tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ nông dân
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1.Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan
Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ quá hạn :
Chính phủ cần có quyết tâm trong việc sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và cần thiết cho đời sống nhân dân Cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước cũng là một bước quan trọng trong quá trình này.
Cần tăng cường kiểm soát và trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp, đảm bảo phù hợp với năng lực thực tế của từng doanh nghiệp.
Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi và ban hành các bộ luật liên quan đến hoạt động kinh tế và ngân hàng, nhằm tạo ra hành lang pháp lý cho doanh nghiệp và ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả và đúng hướng.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp để duy trì môi trường kinh tế ổn định, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế Để giảm bớt những khó khăn trong quá trình chuyển đổi và điều chỉnh cơ chế, chính sách, cần có các giải pháp hỗ trợ phù hợp từ phía nhà nước.
+ Về lãi suất nợ quá hạn:
Theo quy định của NHNN, lãi suất nợ quá hạn (NQH) bằng 150% lãi suất cho vay cùng loại, điều này gây thêm khó khăn cho những khách hàng không thể trả nợ đúng hạn Đề xuất NHNN nên bỏ quy định này để các ngân hàng thương mại có thể linh hoạt xác định lãi suất NQH dựa trên mức độ rủi ro và các yếu tố khác của từng khoản vay Hiện tại, lãi suất NQH được xác định dựa trên mức quy định tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng, trong khi các ngân hàng đã áp dụng lãi suất thỏa thuận Cần thiết phải thay đổi quy định này để tránh bất hợp lý khi có biến động lớn về lãi suất, đảm bảo lãi suất NQH phản ánh mức lãi suất mà hai bên đang áp dụng tại thời điểm chuyển sang NQH, từ đó nâng cao tính hợp lý trong việc thu hồi nợ.
+ Về thời gian gia hạn vay:
Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Nhà nước, theo quy định tại khoản 4 điều 54 Luật các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, quy định này được cho là quá cứng nhắc, không đáp ứng được các tình huống phát sinh trong thực tiễn Cần có sự linh hoạt trong chính sách gia hạn nợ, đặc biệt đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính do các nguyên nhân bất khả kháng trong 2-3 năm.
+ Về thời hiệu khởi kiện:
Thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế liên quan đến hoạt động ngân hàng hiện tại là 6 tháng, nhưng khoảng thời gian này được cho là quá ngắn Khi khách hàng không trả nợ đúng hạn, ngân hàng thường phải thương lượng để tìm giải pháp thu hồi nợ, điều này có thể kéo dài thời gian Nếu khách hàng biết về quy định này và cố tình không xác nhận trong thời gian 6 tháng, ngân hàng sẽ không thể khởi kiện do hết thời hiệu, dẫn đến quyền lợi của ngân hàng không được bảo vệ Vì vậy, cần xem xét kéo dài thời hiệu khởi kiện đối với các tranh chấp trong lĩnh vực ngân hàng để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan.
Kiến nghị xử lí nợ quá hạn:
Các cơ quan chức năng cần nhanh chóng phát hiện và xử lý các trường hợp doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động bằng "vốn ảo" Đồng thời, cần mạnh dạn giải thể hoặc phá sản những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ và không có khả năng trả nợ ngân hàng trong thời gian dài.
Các cơ quan pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu và phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn cho Nhà nước Đồng thời, cần xử lý nghiêm minh cán bộ ngân hàng vi phạm, đảm bảo đúng người đúng việc Ngoài ra, cần có các biện pháp kiến nghị nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả.
Trong hoạch định chính sách, cần cân đối giữa phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh thay đổi đột ngột ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật là cấp bách, với mục tiêu tạo môi trường pháp lý lành mạnh khuyến khích sản xuất kinh doanh và tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các nhà đầu tư Nhà nước cũng cần đổi mới môi trường kinh tế, coi đây là giải pháp tổng thể trong quá trình cải cách các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ.
Trong quá trình ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật, cần nhanh chóng nắm bắt sự phát triển của nền kinh tế xã hội Việc thu thập ý kiến đầy đủ và khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác, hiệu quả và công bằng trong thực thi, đồng thời phù hợp với điều kiện thực tế.
Cần hoàn thiện các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, nhằm đảm bảo rằng ngân hàng có quyền thanh lý tài sản thế chấp khi xử lý nợ Điều này giúp khắc phục những khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian trong việc thu hồi vốn vay hiện tại.
Thúc đẩy thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ, là cần thiết để xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng Điều này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội đầu tư mà còn giúp phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiểm toán và kế toán theo chuẩn mực quốc tế là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển ổn định của nền kinh tế Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp và ngân hàng thương mại phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Để ổn định và phát triển ngành Ngân hàng trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng một số biện pháp sau: