Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THU HIỀN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh Mã ngành: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NGỌC HUYỀN HÀ NỘI, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc./ , ngày tháng năm 2018 Ngƣời cam đoan NGUYỄN THỊ THU HIỀN LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến tơi hồn thành luận văn thạc sĩ chun ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Viện kinh tế quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội tận tình giúp đỡ tơi suốt trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PTS.Nguyễn Thị Ngọc Huyền người định hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu khoa học Nếu khơng có giúp đỡ với cố gắng thân thu kết mong đợi Tôi xin trân trọng cảm ơn! Ngƣời thực NGUYỄN THỊ THU HIỀN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Tín dụng ứng trước 13 1.2.2 Tín dụng chấp nghiệp vụ mở tín dụng khoản 13 1.2.3 Thấu chi 13 1.2.4 Tín dụng vãng lai 14 1.2.5 Tín dụng thời vụ 14 1.2.6 Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền 15 1.3 Chất lượng tín dụng vai trị chất lượng tín dụng 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 20 1.3.4 Vai trị tín dụng 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng học cho Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 29 1.4.1.Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đông Á, Nam Định 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Maritimebank, Nam Định 31 1.4.3 Một số học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 32 Tiểu kết chương 34 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 37 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 42 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 43 2.2.1 Hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Các loại hình dịch vụ khác 45 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 46 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Nam Định 46 2.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 53 2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định theo tiêu 53 2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 60 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 66 2.5.1 Những kết đạt 66 2.5.2 Những hạn chế ngun nhân hạn chế cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 66 Tiểu kết chương 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 73 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định đến năm 2025 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 74 3.2.1 Hồn thiện nguồn liệu phục vụ cơng tác thẩm định Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 74 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng 75 3.2.3 Hồn thiện trình độ cán tín dụng 78 3.2.4 Phát triển đồng số lượng chất lượng 80 3.2.5 Hoàn thiện chăm sóc khách hàng 82 3.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 86 3.2.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 87 3.3 Khuyến nghị 89 3.3.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 91 Tiểu kết chương 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CP Chính phủ ĐT&PT Đầu tư phát triển KH Khách hàng KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KHTH Khách hàng tổng hợp NQH Nợ hạn NH Ngắn hạn 10 NĐ Nghị định 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NSNN Ngân sách nhà nước 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 NQD Ngoài quốc doanh 16 QD Quốc doanh 17 QĐ Quyết định 18 SXKD Sản xuất kinh doanh 19 20 RRTD TMCP Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phần 21 TCTD Tổ chức tín dụng 22 TCHC Tổ chức hành 23 TT Thơng tư 24 T,DH Trung dài hạn 25 VN Việt nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 44 Bảng 2.2: Các loại hình dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 2015 -2017 45 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015 – 2017 46 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 50 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 53 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 54 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 56 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 57 Bảng 2.11: Chỉ tiêu doanh số cho vay, hệ số thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 58 Bảng 2.12: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 59 Bảng 2.13: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 60 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Nam Định 38 Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 48 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 50 Hình 3.1 Quy trình thẩm định tín dụng 76 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thơng qua vai trị tín dụng Tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Trong xu tồn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng (TCTD) (cụ thể Ngân hàng) cạnh tranh gay gắt có nhiều hệ thống Ngân hàng du nhập với Việt Nam đồng thời việc mở rộng quy mô mạng lưới hệ thống Ngân hàng hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày có nhiều rủi ro ngày cải thiện chất lượng lẫn số lượng cho vay Vậy, Ngân hàng làm để tồn phát triển ngày vững mạnh điều kiện hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Đây thực vấn đề khó khăn cho tất Ngân hàng Vấn đề đặt làm để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại? Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Nam Định điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Chính vậy, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nam Định” Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: nước có nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” năm 2015 Giáo trình “Kinh tế học tiền tệ ngân hàng” Tác giả Trịnh Thị Hoa Mai chủ biên, nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội phát hành năm 2016 Nghiên cứu nước có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ Năm 2014 - Về mặt thực tiễn có: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; năm 2012 Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013 Luận văn thạc sỹ Bùi Quang Hùng (2016), Bảo vệ trường Đại học Mỏ Địa Chất với đề tại: “Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Nghĩa Hưng – Tỉnh Nam Định” Luận văn thạc sỹ Nguyễn Văn Thiêm (2015), Bảo vệ Học Viện Hành Chính với đề tài: “Chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định” Luận văn thạc sỹ Mã Thị Phương Thanh (2015), Bảo vệ Học Viện Hành Chính với đề tài : “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Hà Nội” Tuy nhiên nghiên cứu thực tiễn đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể Do đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng cịn phù hợp Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Chi nhánh Nam Định chưa thực Vì đề tài đáp ứng nhu cầu cần thiết khách quan vấn đề Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định Định vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, củng cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tư nhân: Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng khách hàng Trên thực tế, số lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lượng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn Có nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi hồn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế có nhiều chuyển đổi nay, số lượng doanh nghiệp quốc doanh thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực Nhiệm vụ trước mắt đặt cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn ngân hàng Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, Việt Nam hình thức cho vay tồn ngân hàng thương mại cổ phần, NHTM quốc doanh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng cịn không thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thường nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nay, nhu cầu mua 83 sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lượng này, ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định nằm khu vực đơng dân cư nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư cao, ngân hàng chưa triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tương lai Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu được, đa dạng hố loại hình cho vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng ngắn hạn phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng ngắn hạn phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nước ta, ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng , thơng tin kế tốn tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng ngắn hạn tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng ngắn hạn biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng ngắn hạn vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; 84 Sức cạnh tranh hàng hố nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay khơng xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng ngắn hạn phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng ngắn hạn quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền 85 mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến hành biện pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngắn hạn ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật, quan có thẩm quyền xử lý 3.2.6 Ứng dụng cơng nghệ thông tin ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Căn đề xuất giải pháp: Các cán tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu mà cịn thụ động q trình phục vụ khách hàng Khi điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, cán tín dụng chưa chủ động khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại 86 hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới Phát triển ứng dụng, thúc đẩy kênh phân phối đưa Mobile Banking trở thành kênh ngân hàng tương lai; tăng cường khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực cơng nghệ hóa, số hóa chi nhánh Chú trọng phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng thông qua việc vận dụng chức CRM Touch Point Sale & Service, thúc đẩy quản lý quan hệ khách hàng bán chéo, phân khúc giá phí dịch vụ theo nhóm khách hàng, thu thập thông tin khách hàng qua mạng xã hội Đẩy mạnh hiệu xử lý nghiệp vụ thông qua việc đẩy mạnh khả toán, cung cấp chức tốn lĩnh vực Cùng với cung cấp cơng cụ để tối ưu hóa, tăng suất lao động khối nghiệp vụ, tích hợp hệ thống ERP với thông tin khách hàng Tận dụng chức Core để cung cấp gói sản phẩm, linh hoạt sách phí, đầu tư thêm hệ thống quản lý dòng tiền, sản phẩm supply chain, factoring, xử lý nợ… Nâng cao hiệu quản lý thơng tin kiểm sốt dựa vào Kho liệu doanh nghiệp xây dựng để thực phân tích thông tin Thực quản lý Risk data mart đánh giá rủi ro theo Basel II, định hướng quản lý tài thơng tin tập đồn Định hướng quy hoạch hạ tầng theo hướng ảo hóa máy tính cá nhân, áp dụng cơng nghệ lưu trữ đám mây, mở rộng phạm vi cung cấp hạ tầng cho cơng ty con, tăng cường đầu tư an tồn bảo mật thông tin Đảm bảo quản trị vận hành hệ thống CNTT thơng suốt, an tồn bảo mật, đáp ứng yêu cầu kinh doanh 3.2.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trƣờng Căn đề xuất giải pháp: Các cán trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập xử lý thơng tin chưa huấn luyện nghiệp vụ để tra cứu từ nguồn khác, thực việc truyền nhận thơng tin hệ 87 thống theo chương trình cài sẳn, chưa đủ khả nắm bắt, khai thác, sử dụng thơng tin có ích thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, làlĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm Cịn ngân hàng việc nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định cần thiết phảI lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an tồn, hiệu Với thơng tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Định phải luôn quán triệt tư tưởng “ thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân 88 hàng toán đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định cần thiết để dự đốn hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam 3.3.1.2 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân Hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư 89 Phát triển Việt Nam nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng ngắn hạn nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay suôn hiệu 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngủ cán có sách khen thưởng rõ ràng Một mạnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh khác có đội ngủ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chun mơn cao Để phát huy mạnh này, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tính ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn qua mạng máy tính tương lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí cịn mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng tồn cầu hố, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người rõ việc, kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 90 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng ngắn hạn khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐ- CP ban hành ngày 23/12/2011 phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phịng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 91 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng ngắn hạn dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng ngắn hạn phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 3.3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới 92 Tóm tắt chƣơng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định, đánh giá tồn hạn chế nguyên nhân làm tồn hạn chế hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định địa bàn tỉnh Nam Định giai đoạn 2015-2017 Chương Khẳng định cần thiết phải tiếp tục đầu tư sở: + Mục tiêu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định đến năm 2020 Từ đó, Chương luận văn đưa số giải pháp như: - Ứng dụng công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Hoàn thiện chăm sóc khách hàng - Phát triển đồng số lượng chất lượng - Hồn thiện trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng Đồng thời đưa số kiến nghị gợi ý với số cấp ban ngành có liên quan như: Chính quyền địa phương, NHNN, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 93 KẾT LUẬN Với vai trò trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực thị trường tài chính, BIDV nói chung BIDV Chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng trọng đầu tư, từ góp phần tạo nên mạnh vượt trội BIDV Chi nhánh tỉnh Nam Định việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc cho vay địa bàn tỉnh Nam Định nhằm tìm đề xuất giải pháp cho hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh tỉnh Nam Định, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh Nam Định phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm lý luận tín dụng ngân hàng Luận văn khái quát khái niệm tín dụng, vai trị tín dụng hoạt động ngân hàng, kinh tế nói chung, nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng; kinh nghiệm phát triển tín dụng số ngân hàng nước Từ rút học kinh nghiệm có giá trị tham khảo Việt Nam Hai là, sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh tỉnh Nam Định qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Ba là, Trên sở đề cập định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh tỉnh Nam Định giai đoạn đến năm 2020, luận văn đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng, song trình độ cịn hạn chế thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo để có kiến thức tồn diện đề tài nghiên cứu 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch đảm bảo Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/ NĐ-CP ngày 23/07/2010 phủ đăng ký giao dịch đảm bảo Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/ NĐ-CP ngày 30/06/2009 phủ Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch đảm bảo Các văn pháp quy NHNN Việt Nam Ngân TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Nam Định Năm 2015, 2016, 2017 Các báo cáo tài tổng hợp lưu Ngân TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Nam Định Năm 2015, 2016, 2017 Fredric Minskin (2012), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Hà Nội Giáo trình thẩm định tín dụng - PGS.TS Lý Hoàng Anh - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Hồ Quang Viễn (2011), Quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương – Luận văn thạc sỹ - ĐH Kinh tế quốc dân 10 Lê Văn Tư (2005) Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính 11 Lê Văn Tề (2013) - “ Tín dụng ngân hàng” Nhà Xuất Bản Lao động - xã hội 12 Nguyễn Văn Tiến (2015) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế tín dụng TCTD, Hà Nội 95 14 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam(2013), Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng số 33/CV-NHHT ngày 01/7/2013, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam(2013), Kế hoạch triển khai xử trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam số 336/KH-NHHT ngày 22/10/2013, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Định (2015, 2016, 2017), Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn năm 2015, 2016, 2017- Nam Định 17 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Định (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 - Nam Định 18 Ngô Kim Thanh & PGS.TS Nguyễn Thị Hoài Dung (2012), “Kỹ quản trị” Nhà Xuất Bản Đại học Kinh Tế Quốc Dân 19 Nguyễn Minh Kiều (2015) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” 20 Nguyễn Thu Phương (2013) “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” ,– Đại học kinh tế quốc dân 21 Peter S.Rose (2014) – Texas A&M University, “Commercial Bank Management” tái lần thứ 22 Tạp chí Ngân hàng số, năm 2015, 2016, 2017 23 Thời báo kinh tế Việt Nam số, năm 2015, 2016, 2017 24 Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng Ngân TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Nam Định 25 Trương Thị Thu Ngân (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam”, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 26 Trịnh Thị Hoa Mai (2016), “ Kinh tế học tiền tệ ngân hàng”, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Hà Nội 96 27 Vũ Duy Hào- Đàm Văn Huệ- Nguyễn Minh Quang (2009) “Quản trị tài doanh nghiệp” Nhà xuất Giao Thông Vận Tải 28 Các trang web: - Tổng cục thống kê (www.gso.gov.vn) - Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn) - Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tiếng Anh 29 Peter S.Rose (2014) “Commercial Bank Management”, tái lần thứ 4, Texas A&M University 97 ... đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 60 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định. .. Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 53 2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định theo... chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất tín