Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng Ngân hàng
Hoạt động cho vay ra đời từ những ngày đầu của Ngân hàng và hiện nay đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cốt lõi của ngân hàng Đây là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, vì lãi suất từ các khoản cho vay là nguồn thu chính, giúp bù đắp các chi phí như chi phí quản lý và chi phí dự trữ Thực tế cho thấy, lợi nhuận từ cho vay chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng.
Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay không chỉ giúp bù đắp chi phí tiền gửi mà còn trang trải các khoản chi phí khác như dự trữ, chi phí quản lý, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, tạo ra khung pháp lý chung cho các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này phù hợp với Luật các tổ chức tín dụng và Luật dân sự 2015, nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước về hoạt động cho vay, đồng thời tăng cường tính minh bạch trong quy trình cho vay.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Hình thức này dựa trên thỏa thuận giữa các bên, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong bất kỳ giao dịch vay mượn nào, luôn có hai bên tham gia: Bên cho vay, là người sở hữu tài sản chưa sử dụng và mong muốn cho người khác mượn để đạt được lợi ích của mình, và Bên vay, là người cần sử dụng tài sản đó để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoặc vốn của mình.
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản
Vào thứ ba, sự kiện cho vay được hình thành từ hai hành vi chính: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền hoặc tài sản nhất định, tương ứng với các vật cùng loại.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay
Bên cạnh những đặc điểm cơ bản, khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng còn thể hiện những dấu hiệu đặc thù, phản ánh sự đa dạng trong các hình thức và điều kiện cho vay.
Cho vay của các tổ chức tín dụng là một hoạt động nghề nghiệp kinh doanh có tính chức năng, được pháp luật quy định với những quyền năng cụ thể Điều này thể hiện sự đặc thù trong hoạt động cho vay, nhằm đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong lĩnh vực tài chính.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ đơn thuần là một nghề kinh doanh mà còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Để thực hiện cho vay chuyên nghiệp, tổ chức tín dụng cần phải đáp ứng các điều kiện như có vốn pháp định và được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc tuân thủ các quy định pháp luật về hợp đồng, hoạt động cho vay còn chịu sự điều chỉnh của các đạo luật về ngân hàng và các tập quán thương mại liên quan Đặc điểm này phản ánh tính chất đặc thù của ngành, bao gồm rủi ro cao và ảnh hưởng dây chuyền đối với nhiều lợi ích xã hội khác.
Vai trò của hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, chiếm 70% doanh thu tại các nước phát triển và 90% tại các nước đang phát triển Nhờ vào việc cho vay, các đơn vị kinh tế có thể sản xuất và kinh doanh hiệu quả, từ đó không chỉ trả nợ cho ngân hàng mà còn gửi tiền tiết kiệm Sự phát triển của sản xuất kinh doanh và xã hội sẽ góp phần thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa cung cầu dịch vụ hàng hóa Doanh nghiệp cần vay vốn để sản xuất hoặc mở rộng kinh doanh, nhưng chỉ có thể thu lợi nhuận và trả nợ khi tiêu thụ sản phẩm Người tiêu dùng không phải lúc nào cũng có khả năng tài chính để mua hàng hóa, dẫn đến việc chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Ngân hàng giúp doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, từ đó góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và phân phối nguồn vốn trong nền kinh tế Vốn sản xuất kinh doanh liên tục biến đổi qua các giai đoạn dự trữ, sản xuất và lưu thông, tạo ra chu kỳ tuần hoàn và luân chuyển vốn Tuy nhiên, trong quá trình này, doanh nghiệp thường gặp phải tình trạng thiếu vốn tạm thời, dẫn đến nhu cầu cấp thiết về việc điều hòa vốn Ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính, tập trung phân phối tiền tệ và điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục và không bị gián đoạn.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa Nhiều thành phần kinh tế, với phần lớn nguồn vốn vay từ ngân hàng, đã tham gia mạnh mẽ vào ngành thương mại dịch vụ, chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp mở rộng ứng dụng công nghệ mới Nhờ vào nguồn vốn vay, doanh nghiệp có thể đầu tư vào dây chuyền sản xuất hiện đại, từ đó nâng cao kỹ thuật và công nghệ Sự cải tiến này không chỉ tăng cường sức cạnh tranh của doanh nghiệp mà còn giúp mở rộng quy mô sản xuất hiệu quả hơn.
Phân loại hoạt động cho vay
Hiện nay hoạt động cho vay thường phân loại theo những tiêu chí như sau:
Căn cứ vào thời gian cho vay
Thời gian cho vay là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ Thời gian này phụ thuộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của người vay, nguồn vốn dùng để trả nợ ngân hàng và khả năng cung cấp vốn của ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian vay tối đa lên đến 12 tháng Trong khi đó, cho vay trung hạn là loại cho vay với thời gian từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn: Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 60 tháng
Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay
Cho vay vốn cố định: là loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào các mục đích mua sắm, mở rộng, duy tu tài sản cố định
Cho vay vốn lưu động là hình thức cho vay nhằm mục đích mua sắm tài sản lưu động, khác với tài sản cố định Tài sản lưu động chỉ tham gia vào một quá trình sản xuất kinh doanh nhất định và giá trị của chúng sẽ chuyển đổi ngay lập tức vào giá trị sản phẩm.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay mà số tiền vay được sử dụng trong quá trình sản xuất và kinh doanh Quá trình này bao gồm việc mua sắm các yếu tố sản xuất, thực hiện lao động để kết hợp chúng thành sản phẩm, và tiêu thụ sản phẩm đó, từ đó tái sản xuất Cho vay sản xuất kinh doanh có thể được chia thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, trong đó các ngân hàng thường cung cấp cho vay ngắn hạn chủ yếu cho lĩnh vực lưu thông hàng hóa.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm mục đích sử dụng cho tiêu dùng cá nhân Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, vốn vay tiêu dùng thường bị tiêu hao mà không tạo ra sản phẩm hàng hóa Do đó, để đảm bảo khả năng hoàn trả, khoản vay này cần có nguồn thu nợ độc lập, chẳng hạn như tiền lương hoặc doanh thu từ việc bán tài sản khác của người vay.
Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là một phương thức mà các ngân hàng áp dụng để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả Việc đảm bảo tiền vay không chỉ tạo thêm nguồn thu thứ hai cho ngân hàng mà còn bảo vệ quyền lợi của họ Các biện pháp bảo đảm phổ biến bao gồm thế chấp, bảo lãnh và cầm cố, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà tài sản được sử dụng làm bảo đảm Trong quá trình này, ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng vay tiền cùng với hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung chính của hợp đồng bảo đảm quy định rằng nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng có quyền phát mại tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba để thu hồi nợ Hiện nay, cho vay đảm bảo bằng tài sản là một trong những hình thức cho vay phổ biến nhất tại các ngân hàng thương mại Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của người vay hoặc của bên thứ ba.
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản làm đảm bảo, thường dựa vào bảo lãnh từ ngân hàng khác hoặc cho vay tín chấp Loại hình này chiếm tỷ lệ nhất định trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại, với cho vay tín chấp là phổ biến nhất Các ngân hàng thường chọn những khách hàng có tín nhiệm cao, thu nhập ổn định và địa vị xã hội để cấp tín chấp, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Nhiều ngân hàng thực hiện cho vay tín chấp nhằm đáp ứng các mục tiêu xã hội và thực hiện các dự án theo chỉ định của Chính phủ.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp: là loại cho vay mà quá trình trả nợ diễn ra đều đặn
Chu kỳ trả nợ bằng nhau và số tiền trả nợ gốc cũng như lãi suất được tính theo hai phương thức khác nhau trong cho vay trả góp Phương thức thứ nhất tính lãi suất trên số tiền vay ban đầu và chia đều cho các kỳ trả nợ, dẫn đến lãi suất danh nghĩa thường thấp hơn so với các phương thức khác Điều này xảy ra vì lãi suất được tính trên dư nợ ban đầu, trong khi thực tế dư nợ giảm dần theo thời gian.
Phương thức cho vay trả góp thứ hai tính lãi dựa trên số dư nợ thực tế Khi khách hàng vay tiền, ngân hàng sẽ thống nhất số tiền gốc chia đều cho các kỳ trả nợ, trong khi lãi suất được tính trên số tiền gốc của kỳ trước Do đó, số tiền trả nợ sẽ không đồng đều giữa các kỳ, vì lãi suất giảm dần theo số dư nợ thực tế.
Phương thức cho vay trả góp thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng như vay mua ôtô và vay mua nhà Lãi suất được tính trên dư nợ ban đầu và chia đều cho các kỳ trả nợ, giúp khách hàng dễ dàng ghi nhớ và tính toán Ưu điểm nổi bật của phương thức này là tính đều đặn, mang lại sự thuận tiện cho người vay.
Cho vay phi trả góp là hình thức cho vay mà việc hoàn trả gốc không theo một chu kỳ cố định, đồng thời số tiền trả nợ trong mỗi chu kỳ cũng không đồng đều.
Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, trong đó ngân hàng cung cấp vốn trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức cho vay này nhằm phục vụ các mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế cá nhân và gia đình.
1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác, với nhu cầu sử dụng vốn cho tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh Khách hàng cá nhân có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên, chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế và văn hóa – xã hội Do đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân khác nhau ở từng khu vực Thời gian vay vốn cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Thời gian vay vốn cho khách hàng cá nhân rất đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, trong khi các khoản vay trung và dài hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có quy mô vốn nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, đối với các ngân hàng thương mại hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay cá nhân lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay.
Chi phí mà ngân hàng thương mại (NHTM) phải chi cho các khoản cho vay cá nhân thường cao, bao gồm cả chi phí nhân lực và công cụ Điều này xảy ra do đối tượng vay là cá nhân có tình hình tài chính phức tạp, số lượng khoản vay lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp do chi phí cho vay trên mỗi đơn vị vốn lớn hơn, mức độ rủi ro cao và khả năng nhạy bén với lãi suất thấp hơn.
Các khoản cho vay cá nhân luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao do đối tượng vay là các cá nhân và hộ gia đình có tình hình tài chính không ổn định Họ thường thiếu kinh nghiệm quản lý và kiến thức khoa học kỹ thuật, dẫn đến khả năng cạnh tranh yếu Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khi người vay gặp phải thất nghiệp, tai nạn hoặc phá sản Hơn nữa, việc thẩm định và quyết định cho vay thường thiếu thông tin đầy đủ, góp phần làm gia tăng rủi ro tín dụng trong các khoản cho vay cá nhân.
1.2.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân Đối với nền kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam đang có bước chuyển mình mạnh mẽ theo tất cả các ngành nghề kinh tế phát triển Ngân hàng với vai trò quan trọng là huyết mạch của nền kinh tế- đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện được liên tục và mở rộng quy mô sản xuất, thức là ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động trong dân cư thành vốn hoạt động, luân chuyển vốn đến những cá nhân cần vốn đầu tư trong nền kinh tế Ngân hàng sẽ thu về gốc và lãi , vì vậy những cá nhân thực hiện vay vốn của ngân hàng phải có mục đích vay vốn hay phương án kinh doanh đem lại lợi nhuận để trả nợ vay cho ngân hàng, từ đó thúc đẩy ý tưởng sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đem lại về nguồn thu cho người đi vay, bên cạnh đó mang lại phúc lợi cho xã hội Như vậy, ngành ngân hàng đang giữ vị trí chiến lược trong sự phát riển chung của toàn đất nước Bởi hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ đem lại nguồn lợi không chỉ cho ngân hàng, khách hàng mà còn cho cả xã hội Đối với ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay luôn đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp,
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Quan điểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay cá nhân (KHCN) không chỉ gia tăng số lượng mà còn nâng cao chất lượng các khoản vay, nhờ vào các cơ chế và thủ tục thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng Điều này không chỉ mang lại doanh thu ngày càng tăng cho ngân hàng mà còn phản ánh sự chuyển hướng hợp lý trong việc chăm sóc người tiêu dùng, khi nhu cầu chi tiêu và kinh doanh của họ ngày càng lớn Nếu chỉ một phần mười dân số, tức khoảng 9 triệu người, tham gia vay vốn, tiềm năng phát triển của thị trường này là rất lớn.
Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
270 nghìn tỷ đồng là một con số ấn tượng, cho thấy quy mô của thị trường cho vay cá nhân Các khoản vay cá nhân thường có giá trị thấp, đi kèm với tài sản bảo đảm và phương án trả nợ rõ ràng, điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong việc thu hồi nợ Ngân hàng không ngừng phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay hách hàng cá nhân
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch của Ngân hàng.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả trong việc cấp vốn cho khách hàng, đồng thời thể hiện sự ổn định trong các hoạt động tài chính Ngược lại, chỉ tiêu thấp có thể chỉ ra rằng ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay, dẫn đến hiệu quả không cao trong hoạt động cấp vốn.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVKHCN
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng của CVKHCN qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng thương mại.
Chỉ tiêu hoạt động CV KHCN của ngân hàng càng cao, mức độ ổn định và hiệu quả càng lớn Ngược lại, nếu chỉ tiêu thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
Tỷ kệ thu lãi CVKHCN
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đồng thời xem xét khả năng thu hồi lãi từ các khoản cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu từ các khoản CVKHCN.
Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN càng cao, cho thấy ngân hàng đang thực hiện tốt kế hoạch tài chính và có tình hình tài chính ổn định Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu lãi từ CVKHCN, ảnh hưởng xấu đến doanh thu và thể hiện sự bất ổn trong hoạt động này Điều này có thể dẫn đến tăng nợ xấu, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ hiện tại và trong tương lai của ngân hàng.
Hệ số thu nợ CVKHCN
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng thu hồi vốn của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên doanh số CVKHCN Tỷ lệ này càng cao thì càng có lợi cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVKHCN
Chỉ tiêu nợ quá hạn KHCN tại ngân hàng phản ánh khả năng quản lý tín dụng và hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Nó cũng là thước đo quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang đối mặt.
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN càng cao thể hiện chất lượng CVKHCN của ngân hàng ngày càng k m và ngược lại
Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN
Bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn CVKHCN, tỷ lệ nợ xấu CVKHCN cũng là chỉ tiêu quan trọng để phân tích chất lượng tín dụng của ngân hàng Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, từ đó phản ánh rõ nét tình hình tín dụng thực tế Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy chất lượng tín dụng mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ hiệu quả.
Tỷ lệ nợ xấu ngày càng cao thể hiện chất lượng CVKHCN của ngân hàng càng k m và ngược lại
Số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) là một mục tiêu quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng đến, với mong muốn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước Việc gia tăng KHCN không chỉ thể hiện sự tin tưởng của khách hàng vào sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, mà còn phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đó.
Quy trình cấp tín dụng cần tuân thủ các quy định của NHNN đồng thời phù hợp với xu hướng kinh doanh của ngân hàng Quy trình này không chỉ phải đảm bảo nguyên tắc mà còn cần loại bỏ những thủ tục rườm rà Công tác thẩm định và đánh giá cần được thực hiện nhanh chóng để đưa ra quyết định tín dụng kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Uy tín của ngân hàng và lòng tin của khách hàng được xây dựng dựa trên chất lượng dịch vụ khách hàng, sự nhanh chóng, chuyên nghiệp, và trách nhiệm trong công việc Ngoài ra, phương tiện truyền thông cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín với khách hàng Điều này rất cần thiết cho mục tiêu dài hạn của ngân hàng, vì khách hàng thường sử dụng sản phẩm dựa trên lòng tin và sự tín nhiệm mà họ dành cho ngân hàng.
Sự đa dạng trong các sản phẩm và dịch vụ cho vay mang lại nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đa dạng hóa danh mục đầu tư không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phát triển những sản phẩm phù hợp với từng phân khúc và nhu cầu cụ thể của khách hàng.
Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM), được đánh giá qua mức độ hài lòng của khách hàng Với yêu cầu ngày càng cao từ khách hàng cùng với sự gia tăng mức sống và phát triển xã hội, NHTM cần tập trung vào việc cải thiện hệ thống quản lý chất lượng dịch vụ cả bên trong lẫn bên ngoài.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG
Tình hình kinh tế xã hội và tiềm năng phát triển cho vay KHCN của thành phố Hải Phòng
Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm phục vụ nghiên cứu Tác giả đã trình bày các khái niệm, đặc điểm, vai trò và sự cần thiết của cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, dựa trên các nghiên cứu trước đó Chương 2 tập trung vào phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng trong giai đoạn 2015-2017, sử dụng các lý thuyết về ngân hàng thương mại và các chỉ tiêu định lượng, định tính liên quan.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
2.1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào năm 1988, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam VietinBank đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng với mạng lưới rộng khắp, bao gồm 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm Ngân hàng hiện có 9 công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương và Công ty Bảo hiểm VietinBank, cùng với 05 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
VietinBank là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với vai trò là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA Ngân hàng hiện có quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ toàn cầu VietinBank cũng là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000, đồng thời là thành viên của nhiều tổ chức uy tín như Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, và SWIFT Đặc biệt, ngân hàng này tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử, nhằm đáp ứng nhu cầu quản trị và kinh doanh hiệu quả.
VietinBank, ngân hàng tiên phong tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, thể hiện sự phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường quốc tế Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Sứ mệnh của chúng tôi là trở thành ngân hàng số 1 trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Tầm nhìn : Đến năm 2018, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế
Giá trị cốt lõi của chúng tôi bao gồm việc hướng đến khách hàng và sự hoàn hảo, đồng thời thể hiện tính năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp và hiện đại Chúng tôi cam kết trung thực, chính trực và minh bạch, đồng thời tuân thủ đạo đức nghề nghiệp Sự tôn trọng, bảo vệ và phát triển thương hiệu là ưu tiên hàng đầu của chúng tôi, cùng với việc phát triển bền vững và trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội.
Triết lý kinh doanh của VietinBank tập trung vào an toàn, hiệu quả và bền vững Chúng tôi cam kết trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới và áp dụng trí tuệ cùng kỷ cương trong mọi hoạt động Sự thành công của khách hàng chính là thành công của VietinBank.
Tại VietinBank, chúng tôi cam kết nâng cao giá trị cuộc sống của Quý khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm và dịch vụ vượt trội Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình của chúng tôi luôn sẵn sàng phục vụ, đảm bảo mang đến sự hài lòng tối đa cho khách hàng Hãy đến với VietinBank để trải nghiệm sự khác biệt!
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Hồng Bàng
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng, tọa lạc tại số 90 Trần Quang Khải, quận Hồng Bàng, Hải Phòng, được thành lập năm 1979 với tên gọi NHNN quận Hồng Bàng Từ năm 1979 đến 1988, ngân hàng hoạt động như chi nhánh của NHNN Hải Phòng Sau quyết định thành lập NHCT Việt Nam, NHNN quận Hồng Bàng trở thành chi nhánh cấp 2 của NHCT Việt Nam thuộc Chi nhánh NHCT Hải Phòng Đến tháng 10/1994, chi nhánh Hồng Bàng được nâng cấp thành chi nhánh cấp I Vào tháng 8/2009, ngân hàng thực hiện cổ phần hóa và chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng là một đại diện của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hoạt động theo Điều lệ tổ chức và có con dấu riêng Mặc dù chi nhánh có hạch toán phụ thuộc, tính độc lập của nó chỉ là tương đối, do vẫn nằm dưới sự điều hành của hệ thống ngân hàng và nguồn vốn được cấp từ Nhà nước chỉ dành cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, không cấp riêng cho từng chi nhánh.
Chi nhánh NHCT Hồng Bàng, là một phần của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cam kết hoạt động hiệu quả nhằm đạt mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính - ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Để thúc đẩy kinh tế địa phương và ổn định tiền tệ, chi nhánh tập trung vào hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Đồng thời, Chi nhánh NHCT Hồng Bàng ưu tiên an toàn và hiệu quả trong các dịch vụ ngân hàng, cung cấp sản phẩm đa dạng, chất lượng cao, và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật cũng như chuẩn mực đạo đức trong ngành ngân hàng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Hồng Bàng
Chi nhánh Hồng Bàng thực hiện theo mô hình tổ chức là chi nhánh cấp
I của Vietinbank, gồm: Ban Giám đốc và 11 phòng ban chức năng
Chi nhánh Hồng Bàng có tổng cộng 92 cán bộ nhân viên, làm việc tại 11 phòng, ban khác nhau Các phòng ban bao gồm: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ, Phòng Tổng hợp, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Kế toán, và Phòng Hành chính Tổ chức Ngoài ra, chi nhánh còn có 5 Phòng Giao dịch, cụ thể là PGD Phong Lan, PGD Hùng Vương, PGD An Dương, PGD Quán Toan và PGD Thượng Lý.
Mô hình tổ chức như sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức VietinBan - Chi nhánh Hồng Bàng
Cơ cấu, nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc chi nhánh ngân hàng có trách nhiệm điều hành toàn bộ bộ máy quản lý, bao gồm việc trực tiếp phụ trách Phòng Hành chính - Tổ chức và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.
Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong lĩnh vực cho vay đầu tư và giám sát thực hiện kế hoạch Ông trực tiếp chỉ đạo công tác tiếp thị đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có dư nợ lớn, đồng thời lãnh đạo Phòng Bán lẻ và các phòng giao dịch Nhiệm vụ này bao gồm điều hành công tác cho vay và thu nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hồng Bàng.
Phó Giám đốc phụ trách kế toán có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc thực hiện các quy định về kế toán Ông trực tiếp giao nhiệm vụ cho Phòng Kế toán để hạch toán và thanh toán, đồng thời điều chuyển vốn của Chi nhánh Hồng Bàng theo quy định của ngành Bên cạnh đó, Phó Giám đốc cũng chỉ đạo các phòng liên quan như Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ kho quỹ, và Phòng Tổng hợp.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hồng Bàng
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 : Tình hình huy động tại Vietinbank CN Hồng àng giai đoạn
Tương đối Nguồn vốn huy động, tr.đó:
- Nguồn vốn từ doanh nghiệp
- Nguồn vốn từ hối bán lẻ
- Nguồn vốn hác bao gồm
Tỷ đồng 711.7 2,111 1,551 1,399 196.582 -559 -26.500 + Tiền gửi kho bạc
Tỷ đồng 47.5 70 49 22 47.311 -21 -30.687 + Tiền gửi ĐCTC
Tỷ đồng 22.6 49 2 26 116.374 -47 -95.007 + Nguồn vốn chia sẻ
(Nguồn Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng àng
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng
Hoạt động huy động vốn nhàn rỗi đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2015 đến 2016, với mức tăng lên đến 60,34% Đặc biệt, nguồn vốn bán lẻ đã tăng tuyệt đối 253 tỷ đồng, trong khi vốn từ các doanh nghiệp FDI tăng tới 81,066% Sự gia tăng này có thể được lý giải bởi việc tăng lãi suất vào cuối năm 2015, với lãi suất huy động cho các kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 2 tháng tăng từ 4,5% lên 4,8%/năm, và các kỳ hạn khác cũng có mức tăng tương ứng.
Lãi suất không kỳ hạn và dưới 1 tháng vẫn giữ ở mức 0,5%/năm Lãi suất huy động kỳ hạn từ 12 đến dưới 18 tháng và từ 18 đến dưới 24 tháng ổn định ở mức 6,0%/năm Lãi suất huy động cho kỳ hạn từ 24 đến 36 tháng không thay đổi, vẫn là 6,5%/năm Đối với kỳ hạn trên 36 tháng, lãi suất hiện là 7,0%/năm.
Theo VietinBank, mức lãi suất huy động chỉ là trần, và khách hàng nên liên hệ với Chi nhánh hoặc Phòng giao dịch VietinBank để biết thông tin cụ thể Từ năm 2016-2017, VietinBank đã cung cấp mức lãi suất cạnh tranh hơn, đồng thời khẳng định uy tín là một trong những ngân hàng lâu đời và đáng tin cậy trên thị trường.
Năm 2017, nguồn vốn ghi nhận sự giảm nhẹ 4,286%, chủ yếu từ nguồn vốn doanh nghiệp lớn với mức giảm 1,204%, trong khi nguồn vốn bán lẻ lại tăng mạnh với 326 tỷ, tương ứng 17,86% Sự giảm này chủ yếu xuất phát từ nguồn vốn khác như tiền gửi kho bạc, tiền gửi ĐCTC và nguồn vốn chia sẻ.
Từ những phân tích trên cho thấy việc huy động vốn của Vietinbank
CN Hồng Bằng duy trì mức ổn định trong việc huy động vốn, chủ yếu từ nguồn khách hàng bán lẻ Cụ thể, vào năm 2015, tỷ lệ huy động vốn từ khách hàng cá nhân đạt 54,92%, trong khi năm 2016 giảm xuống còn 39,76%, với khách hàng doanh nghiệp chiếm 14,17%.
2017 KHCN chiếm 48,97%, KHDN chiếm 15,66% Huy động vốn nhãn rỗi chủ yếu từ dân cư
2.3.2 Hoạt động tín dụng, đầu tư và dịch vụ khác
Hoạt động sử dụng vốn Chủ yếu là cho vay
Hoạt động sử dụng vốn cho vay đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, vì đây là nguồn thu chính tạo ra doanh thu và lợi nhuận Từ năm 2015 đến 2017, việc duy trì tăng trưởng ổn định được thể hiện rõ qua cơ cấu cho vay trong giai đoạn này.
Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ của Vietinbank CN Hồng àng giai đoạn
Dƣ nợ cho vay, tr.đó: 1,001 1,429 1,465 429 42.861 36 2.488
+ Dư nợ bán lẻ tiêu dùng 170 234 338 64 37.928 103 43.944
+ Dư nợ khác cầm cố, thẻ TD 34 59 35 24 71.139 -24
Nguồn: Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng àng iểu đồ 2.2 Tổng dư nợ tín dụng Vietin ank Hồng àng 2015- 2018
Nhìn chung về tình hình dư nợ của chi nhánh trong thời gian qua ta thấy:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2016-2017 cho thấy sự phát triển tích cực, với dư nợ cuối năm 2016 đạt 1.429 tỷ đồng, tăng 42,86% so với năm 2015, và đến cuối năm 2017, dư nợ đạt 1.465 tỷ đồng, tăng 4,488% so với năm trước Chi nhánh đã thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, tập trung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên, đặc biệt là các dự án lớn như Vinhomes Mặc dù có nhiều ưu đãi về lãi suất và giảm bớt thủ tục vay, nhưng khách hàng vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do không đáp ứng đủ các điều kiện như tỷ lệ vốn tự có và tài sản bảo đảm Điều này đã góp phần vào sự tăng trưởng dư nợ trong hai năm 2016 và 2017 so với năm 2015.
Vietin ank CN Hồng àng
Qua bảng số liệu, có thể thấy rằng cho vay doanh nghiệp (KHDN) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cho vay, với 72,09% vào năm 2015, giảm xuống 65,153% vào năm 2017 Ngược lại, cho vay cá nhân (KHCN) tăng từ 27,91% năm 2015 lên 34,847% năm 2017 Mặc dù tỷ lệ cho vay KHDN cao, việc phát triển cho vay KHCN cũng rất quan trọng do tính ổn định và khả năng giảm rủi ro Nếu quá chú trọng vào KHDN, việc rút vốn của các doanh nghiệp lớn có thể dẫn đến khủng hoảng, cho thấy cần phải sử dụng vốn một cách khôn ngoan.
Trong giai đoạn 2016-2017, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với mức tăng hơn 30% mỗi năm Đặc biệt, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn và có sự gia tăng nhanh chóng, trong đó năm 2016, cho vay KHCN tăng 112 tỷ đồng, với cho vay tiêu dùng tăng 64 tỷ đồng (tương ứng 37% so với năm 2015) Năm 2017, tổng cho vay KHCN tiếp tục tăng 120 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng tăng 103 tỷ đồng (tương ứng 43,944%) Sự hồi phục kinh tế và khả năng chi tiêu của người dân đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà và mua sắm Ngân hàng Vietinbank cũng đã hỗ trợ cho vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi hơn so với cho vay kinh doanh, do rủi ro của cho vay tiêu dùng thấp hơn.
Trung, dài hạn 351 643 690 292 83.403 47 7.348 iểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn năm 2015-2017
Nguồn : Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng àng
VietinBank là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất, với mục tiêu cân đối vốn kinh doanh hiệu quả Chi nhánh luôn duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn trên 73% tổng dư nợ, tập trung vào việc tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh và nông nghiệp nông thôn Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn và nguồn vốn đắt đỏ, khan hiếm Như vậy, cơ cấu tín dụng của chi nhánh phù hợp với nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiết kiệm ngắn hạn.
Nguồn: Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng àng Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền giai đoạn 2015-2017
Hoạt động tín dụng ngoại tệ là lĩnh vực nhạy cảm, chịu ảnh hưởng lớn từ biến động tỷ giá, do đó ngân hàng luôn kiểm soát chặt chẽ cho vay ngoại tệ, với tỷ trọng dư nợ ngoại tệ thường dưới 18% tổng dư nợ Trong khi đó, dư nợ bằng VND ổn định và cao, chủ yếu phục vụ cho sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế Năm 2014, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, khiến doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất và nhu cầu vay ngoại tệ để mua máy móc, thiết bị nước ngoài giảm, dẫn đến việc giảm nhu cầu vay ngoại tệ từ ngân hàng, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
VietinBank Hồng Bàng luôn chú trọng phát triển quy mô dư nợ tín dụng dựa trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng Trong những năm qua, chi nhánh duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, thậm chí không có nợ xấu trong năm 2016 và 2017 Năm 2016, nợ xấu chỉ đạt 17.486 triệu, tương đương 0,89% tổng dư nợ, một con số khiêm tốn trong bối cảnh nợ xấu gia tăng trong hệ thống ngân hàng Thành công này nhờ vào quy trình thẩm định và giám sát chặt chẽ trong cấp tín dụng, cùng với việc thường xuyên phân tích và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo an toàn vốn và xử lý tín dụng kịp thời.
Nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng này không sử dụng vốn ngân hàng nhưng tạo ra nguồn thu lớn từ phí dịch vụ Các phương tiện thanh toán như chuyển tiền, nhờ thu và L/C giúp ngân hàng gia tăng doanh thu Nhờ vào sự chuyên nghiệp, linh hoạt và tính bảo mật cao, ngân hàng có thể nâng cao sức cạnh tranh so với các đối thủ khác.
Đầu tư là hoạt động liên quan đến các tài sản như giấy tờ có giá của Nhà nước, chứng khoán công ty và các công cụ phái sinh Mục tiêu chính của hoạt động này là tạo ra lợi nhuận, nâng cao khả năng thanh khoản và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nghiệp vụ tài chính yêu cầu chuyên môn cao về luật ngân hàng và luật tài chính liên quan đến công cụ phái sinh và giấy tờ có giá Đầu tư chứng khoán có thể mang lại thu nhập, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao Nếu các khoản đầu tư và chứng khoán giảm giá, ngân hàng có thể phải gánh chịu thua lỗ.
Thực trạng mở rộng cho vay khcn tại Vietinbank-Cn Hồng Bàng
Lợi nhuận trước thuế tại VietinBank - Chi nhánh Hồng Bàng đã tăng trưởng ổn định từ năm 2015 đến 2017 Cụ thể, từ năm 2015 đến 2016, lợi nhuận trước thuế tăng 23,65% nhờ vào những chiến lược kinh doanh đúng đắn của ban lãnh đạo Đến năm 2017, lợi nhuận trước thuế vẫn được duy trì ở mức ổn định.
2.4 Thực trạng mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank-
2.4.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân ước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Chuyên viên khách hàng sẽ tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu vay vốn cũng như mục đích sử dụng vốn của khách hàng Dựa trên thông tin này, họ sẽ tư vấn gói sản phẩm vay phù hợp Đồng thời, đây cũng là bước để đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không thông qua việc đặt câu hỏi.
- Hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ ban đầu, thẩm định khách hàng ước 2: Thẩm định khách hàng, định giá tài sản bảo đảm
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH
Thẩm định khách hàng là quá trình quan trọng trong việc xem xét hồ sơ vay vốn, trong đó chuyên viên thu thập thông tin liên quan đến năng lực pháp lý, nhân thân, và mối quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, việc đánh giá năng lực tài chính và mục đích sử dụng vốn vay cũng được thực hiện, cùng với việc kiểm tra số dư tín dụng và số tiền đề xuất vay của khách hàng, nhằm đảm bảo không vượt quá giới hạn quy định của ngân hàng và pháp luật.
Thẩm định và định giá tài sản đảm bảo của khách hàng là quá trình quan trọng, bao gồm việc lập báo cáo hiện trạng tài sản đảm bảo (TSĐB), thu thập thông tin cần thiết về giá thị trường, tính pháp lý và quyền sở hữu của TSĐB Qua đó, sẽ tiến hành thẩm định và đề xuất quyết định cho vay phù hợp.
Vào năm 2016, mô hình hoạt động trong lĩnh vực tín dụng đã có sự thay đổi so với năm 2017 khi cán bộ tín dụng được tách riêng với cán bộ thẩm định Tuy nhiên, đến cuối năm 2017, hai chức năng này đã được gộp lại, yêu cầu chuyên viên tín dụng phải đảm nhiệm cả hai vai trò: tiếp xúc và thẩm định khách hàng Công việc của họ bao gồm tiếp nhận hồ sơ, rà soát thông tin, phân tích rủi ro và đánh giá khoản vay, đồng thời lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng để trình lãnh đạo cấp tín dụng phê duyệt.
Cấp có thẩm quyền phê duyệt các hợp đồng vay của Ngân hàng, đảm bảo không vượt mức cho vay quy định Bước 5 bao gồm việc soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm.
- Chuyên viên tín dụng: Soạn thảo hợp đồng
- Lãnh đạo kiểm soát lại nội dung hợp đồng
- Phòng quản lý rủi ro rà soát nội dung hợp đồng
Cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng ước 6 bao gồm việc nhập, kiểm soát và phê duyệt dữ liệu liên quan đến khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản vay, cũng như nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm Tiếp theo, ước 7 liên quan đến quy trình giải ngân.
Phòng khách hàng đảm nhiệm việc tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ giải ngân, sau đó trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt Đồng thời, phòng cũng thực hiện việc tạo và phê duyệt tài khoản tiền vay, cũng như chuyển giao các chứng từ liên quan đến giải ngân.
Bộ phận liên quan thực hiện kiểm tra chứng từ và giải ngân, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Ngoài ra, bộ phận cũng xử lý các phát sinh nếu có, ký phụ lục hợp đồng và các văn bản sửa đổi, bổ sung hợp đồng Cuối cùng, bộ phận đảm nhiệm việc thu nợ gốc, lãi và phí.
- Cán bộ quan hệ khách hàng: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ
Bộ phận giao dịch có trách nhiệm thu nợ đến hạn và thông báo cho Cán bộ quan hệ khách hàng quản lý khoản vay để đôn đốc thu hồi nợ khi khách hàng chưa thanh toán Ngoài ra, bộ phận này cũng thực hiện thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và giải chấp tài sản bảo đảm.
- Cán bộ quan hệ khách hàng thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm cho khách hàng
- Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro và các bộ phận liên quan thực hiện giải chấp tài sản bảo đảm theo quy định ước 13: Lưu hồ sơ
2.4.2 Các sản phẩm cho vay KHCN
Hiện nay, VietinBank đang triển khai một số sản phẩm tín dụng bán lẻ trọng điểm sau:
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền QSD đất ở
Mục đích sử dụng vốn vay bao gồm thanh toán chi phí mua nhà, nhận quyền sử dụng đất, và xây dựng hoặc sửa chữa nhà để ở Ngoài ra, vốn vay cũng có thể được sử dụng để cải tạo nhà nhằm cho thuê một phần cho khách hàng hoặc cho bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, và con nuôi của khách hàng.
Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của KH
Thời gian vay vốn ổn định giúp khách hàng dễ dàng quay vòng vốn và duy trì sự ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh Sản phẩm vay vốn được thiết kế với những đặc điểm phù hợp để hỗ trợ tối đa nhu cầu tài chính của doanh nghiệp.
Số tiền cho vay tối đa: 80% giá trị TSBD Vốn tự có tham gia tối thiểu 20% nhu cầu vay vốn
Thời gian cho vay tối đa: Thời gian vay 15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyển sử dụng đất ở, 10 năm đối với xây nhà, 5 năm đối với sửa nhà
Mục đích cho vay mua ô tô là hỗ trợ khách hàng cá nhân (KHCN) trong việc sở hữu xe cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh vận tải hoặc sản xuất kinh doanh Đặc điểm của hình thức cho vay này cho phép khách hàng vay lên đến 80% giá trị xe, với thời gian vay tối đa là 5 năm.
Tài sản đảm bảo có thể dùng chính chiếc xe hoặc là bất động sản
Phương thức cho vay từng lần/hạn mức chỉ áp dụng cho tài sản bảo đảm là bất động sản, trong đó ngân hàng thương mại có trách nhiệm quản lý mục đích vay vốn của khách hàng, đảm bảo rằng khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích đã cam kết.
Phương thức cho vay từng lần của NHCT cho phép bù đắp phần nguồn vốn đã huy động tạm thời nhằm thanh toán chi phí mua ô tô, dựa trên các chứng từ hợp lệ.
Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi Nhánh Hồng Bàng
Các cuộc họp trao đổi được tổ chức nhằm xác định những hạn chế và đề xuất giải pháp cho từng cán bộ, với mục tiêu xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho VietinBank Hồng Bàng.
2.5 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay hách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi Nhánh Hồng Bàng 2.5.1 Những kết quả đạt đƣợc
Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ cá nhân
Kể từ năm 2016, VietinBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cá nhân hiện đại, ứng dụng công nghệ cao, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Tổ chức quản lý hách hàng hiện hữu hiệu quả
Ngân hàng luôn chủ động trong việc xếp hạng và chăm sóc khách hàng, nhằm duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cá nhân Khi khách hàng hài lòng với sản phẩm và dịch vụ, họ sẽ giới thiệu thêm người khác, giúp mở rộng mạng lưới khách hàng Đồng thời, ngân hàng thực hiện linh hoạt các chính sách tăng trưởng tín dụng, nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng và tích cực xử lý nợ xấu Nhờ những nỗ lực này, quy mô cho vay khách hàng cá nhân không ngừng tăng, chất lượng tín dụng được cải thiện, và ngân hàng đã trở thành chi nhánh xuất sắc trong năm 2016 và 2017.
Thực hiện đúng quy định cho vay
Chi nhánh luôn đảm bảo được thực hiện quy chế, quy định cho vay
Để đảm bảo hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, cần tuân thủ các thông tư và nghị định do Ngân hàng Nhà nước quy định Đồng thời, các quy định văn bản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng cần được áp dụng để bảo đảm quyền lợi cho khách hàng cá nhân trong quá trình vay vốn.
Chú trọng đào tạo cán bộ nhân viên
VietinBank luôn tiên phong trong việc đầu tư đào tạo nhân viên, đặc biệt tại VietinBank Hồng Bàng, nơi tổ chức các lớp nghiệp vụ và kỹ năng cho cán bộ Ngân hàng còn cung cấp các khóa học online, tạo điều kiện cho nhân viên nêu thắc mắc và trao đổi để làm rõ vấn đề Công văn tại VietinBank đa dạng và đầy đủ, giúp cán bộ hiểu sâu về nghiệp vụ và định hướng bản thân tốt hơn Điều này không chỉ tạo ra một đội ngũ chuyên nghiệp mà còn nâng cao thương hiệu VietinBank Hồng Bàng, đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
Dựa trên các số liệu phân tích tích cực về mở rộng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong những năm qua, ngân hàng đã đạt được mục tiêu mang lại lợi nhuận và thúc đẩy sự phát triển lưu thông của nền kinh tế Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn hỗ trợ các cá nhân trong việc vay vốn, từ đó nâng cao đời sống người tiêu dùng.
Gia tăng số lƣợng KHCN
Bằng những số liệu phân tích bên trên, có thể thấy rằng số lượng KHCN tăng qua hàng năm Cũng vì thế khẳng định được vị thế Vietinbank
Hồng Bàng trong ngành tài chính Với sự tín nhiệm sử dụng dịch vụ cá nhân từ trong dân cư
Tăng thu hồi lãi tiền vay
Với sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN và việc giám sát khách hàng sau cho vay, cùng với công tác thu hồi lãi của cán bộ và định hướng lãnh đạo chi nhánh, VietinBank Hồng Bàng đã đạt được kết quả tích cực trong việc thu hồi lãi tiền vay.
2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được một số thành công, chi nhánh vẫn gặp phải những hạn chế trong quản lý cho vay, sản phẩm, chất lượng dịch vụ và quản lý tài sản đảm bảo.
Thứ nhất, quản lý sau cho vay chưa chặt chẽ
Quản lý sau cho vay hiện nay còn thiếu chặt chẽ, mặc dù phát triển và mở rộng cho vay là rất quan trọng Quản lý sau cho vay không chỉ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập từ cho vay mà còn phụ thuộc vào sự quyết định của cán bộ tín dụng Tuy nhiên, lĩnh vực này vẫn còn nhiều sao nhãng và thiếu tính khoa học trong quy trình quản lý của cán bộ.
Thứ hai, sản phẩm dịch vụ chưa cập nhập để phù hợp tình hình kinh tế và nhu cầu khách hàng luông thay đổi theo từng giai đoạn
Trong giai đoạn hiện nay, việc cập nhật xu hướng và nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng để phát triển các sản phẩm phù hợp Đồng thời, quy trình cho vay cần kết hợp với công nghệ hiện đại nhằm rút ngắn thời gian giải ngân Hiện tại, các sản phẩm của ngân hàng chưa có sự khác biệt rõ rệt so với đối thủ, chủ yếu cạnh tranh dựa vào giá cả và lãi suất.
Thứ ba, công tác tiếp thị và giới thiệu sản phẩm chưa được chú trọng
VietinBank cung cấp nhiều chương trình khuyến mại cho vay tiêu dùng, nhưng việc tiếp thị chủ yếu thông qua cán bộ tín dụng và website ngân hàng khiến nhiều người chưa biết đến Số lượng cá nhân chủ động tìm hiểu về nguồn vốn ưu đãi còn hạn chế, dẫn đến tình trạng khách hàng thụ động trong việc tiếp cận thông tin.
Thứ tư, quản trị quan hệ khách hàng chưa triệt để
Quản lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và mở rộng mối quan hệ Để đạt được điều này, ngân hàng cần chú trọng đến việc phục vụ khách hàng thông qua các hành động ứng xử, giải thích và thuyết phục, giúp khách hàng hiểu và đồng tình với các yêu cầu Ngoài ra, việc chăm sóc khách hàng cần được thực hiện thường xuyên, không chỉ trong giai đoạn vay vốn mà còn sau khi khách hàng đã sử dụng dịch vụ, để họ luôn cảm thấy hài lòng và sẵn sàng giới thiệu dịch vụ cho người khác.
Những hạn chế của việc mở rộng cho vay KHCN tại VietinBank- CN Hồng Bàng do tồn tại một số nguyên nhân như sau:
Hệ thống pháp lý vẫn đang trong quá trình hoàn thiện cả về chất lượng lẫn số lượng để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng cần được xây dựng dựa trên các giao dịch giấy tờ và nghiệp vụ thực tế.
Môi trường vĩ mô hiện tại cho thấy nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, với thị trường nhà đất đang hồi phục và các ngành thương mại được thúc đẩy Nhu cầu tiêu dùng của người dân đang tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động.
Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của vietinbank-cn hồng bàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
3.1 Định hướng mở rộng cho vay hách hàng cá nhân của Vietinbank- chi nhánh Hồng Bàng
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn tiếp theo, VietinBank Hồng Bàng tiếp tục duy trì kế hoạch ổn định nguồn vốn và cho vay theo định hướng của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trong các dự án, nâng cao thương hiệu và phát triển phong cách làm việc chuyên nghiệp, đồng thời cam kết phục vụ tận tâm Đặc biệt, VietinBank Hồng Bàng chú trọng phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, nhằm khai thác tiềm năng của thị trường này và cung cấp dịch vụ vay vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Vietinbank Hồng Bàng đã thành công trong việc ổn định nguồn vốn vào năm 2017 và tiếp tục duy trì điều này trong năm 2018 cùng những năm tiếp theo Ngân hàng đã triển khai các chương trình tặng thưởng và tri ân khách hàng, từ đó thu hút được nguồn vốn từ cộng đồng dân cư.
Trong những năm gần đây, Vietinbank đã mở rộng gói sản phẩm tín dụng, liên kết dự án và cung cấp hỗ trợ với lãi suất ưu đãi Dựa trên chủ trương của Ngân hàng Công thương, chi nhánh VietinBank Hồng Bàng tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và mở rộng cho vay theo chương trình ưu đãi lãi suất cùng các gói sản phẩm tín dụng đa dạng.
Tuyển dụng cán bộ ưu tú cho ngân hàng không chỉ nâng cao uy tín mà còn thu hút lượng khách hàng đông đảo, từ đó tạo dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng.
Tiếp tục duy trì mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận Đẩy mạnh dịch vụ để tạo ra môi trường chuyên nghiệp, đồng thời tăng cường hoạt động tiếp thị và triển khai các gói dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Chủ động tái cấu trúc nguồn vốn tín dụng để duy trì và phát triển một cơ cấu tài sản hợp lý Đảm bảo hệ thống an toàn, kiểm soát hoạt động hiệu quả và minh bạch, đồng thời nâng cao chất lượng thông tin báo cáo để tạo điều kiện cho việc chỉ đạo kịp thời và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Chi nhánh Hồng Bàng đã xác định những định hướng riêng trong việc phát triển dịch vụ cho vay, nhằm tăng trưởng tín dụng phù hợp với chiến lược chung của ngành Ngân hàng Sự phát triển này vẫn tuân thủ theo định hướng tổng thể của VietinBank.
- Đặt ra những mục tiêu tín dụng tăng 15% so 2017
- Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân trong năm 2018 dự kiến tăng tỷ trọng khách hàng cá nhận của ngành ngân hàng là 10 %
Đánh giá năng lực và chuyên môn của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc xem xét các khoản vay của khách hàng Quy trình này giúp đưa ra quyết định tài trợ chính xác, từ đó nâng cao doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).
Giải pháp mở rộng cho vay khcn tại vietinbank-cn hồng bàng
Để thực hiện các mục tiêu đã đề ra, VietinBank Hồng Bàng triển khai nhiều giải pháp toàn diện nhằm nâng cao cả chất lượng lẫn khối lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân.
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hách hàng cá nhân tại Vietinbank-Chi nhánh Hồng Bàng
3.2.1 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay hách hàng cá nhân
Cập nhập với xu hướng và tình hình phát triển ngành nghề mũi nhọn
Trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế, việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng và vay kinh doanh là rất cần thiết Cần hoàn thiện dịch vụ bằng cách tối ưu hóa lãi suất, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Xác định sản phẩm trọng điểm giúp ngân hàng đưa ra lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác Cần tìm hiểu lãi suất trên thị trường ngân hàng TMCP để nhận diện các điểm tương đồng và khác biệt Mức lãi suất được đề xuất không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà còn phải đủ sức cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng nên mở rộng danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân bằng cách bổ sung dịch vụ cho vay du học, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của phụ huynh tại Hải Phòng muốn cho con em đi du học Để thực hiện điều này, khách hàng cần chứng minh khả năng tài chính, từ đó ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho các mục đích liên quan đến du học.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục, đồng thời cung cấp hướng dẫn chi tiết về hồ sơ và quy trình vay vốn Việc này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp và logic trong cách thức phục vụ.
3.2.2 Tăng cường chủ động, tìm iếm hách hàng, lựa chọn hách hàng vay
Trong ngành ngân hàng, mối quan hệ là yếu tố quyết định đến thành công trong việc đạt được mục tiêu Để xây dựng mối quan hệ bền vững, cán bộ tín dụng cần chọn khách hàng vay phù hợp và khoanh vùng mục tiêu qua các phương pháp như thị trường, telesales và tiếp thị Họ cũng phải nắm rõ sản phẩm dịch vụ và quy trình cho vay để tư vấn chính xác cho khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần tạo sự khác biệt về lãi suất, hồ sơ và tiến độ giải ngân, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân, điều này là vô cùng quan trọng.
Hỗ trợ khách hàng một cách tối ưu và hiệu quả là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm người tiêu dùng Theo nghiên cứu, 81% khách hàng sẵn sàng chi trả cho những trải nghiệm chất lượng Dịch vụ khách hàng không chỉ quan trọng như chất lượng sản phẩm mà còn cần sự chủ động trong việc nắm bắt tâm lý khách hàng Đảm bảo rằng khách hàng nhận được hỗ trợ cần thiết trong suốt quá trình sử dụng sản phẩm/dịch vụ, bao gồm cả sự quan tâm trước và sau khi vay vốn, sẽ tạo ra sự hài lòng và trung thành từ phía khách hàng.
Hiểu được những giá trị ngân hàng cung cấp cho khách hàng và duy trì những giá trị đó
3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Đây là yếu tố quan trọng trong việc KHCN có quyết định sử dụng dịch vụ của NHTM Việc làm sao có thê vửa đảm bảo được độ an toàn, chặt chẽ lại thủ tục không rườm rà không cần thiệt, cũng là một câu h i rất lớn cho lãnh đạo NH Công Thương Việt Nam Việc này sẽ nâng cao sức mạnh cạnh tranh và mở rộng hoạt động cho vay Cải tiến quy trình là cần thiết, đảm bảo tiêu chuẩn về độ an toàn, cũng như rủi ro phải ở mức thấp nhất, nhưng vẫn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái khi giao dịch Chú trọng đến việc tối đa hóa của khách hàng trong vấn đề thời gian cần được rút ngắn Như vậy, chuyên môn của một cán bộ tín dụng cũng là yếu tối quan trọng trong việc rút ngắn thời gian giao dịch
3.2.4 Nâng cao hả năng huy động vốn
Trong giai đoạn 2016-2017, VietinBank Hồng Bàng đã xác định công tác nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm và triển khai quyết liệt các biện pháp để đạt được mục tiêu đề ra Ngân hàng nỗ lực phát triển khách hàng mới, bám sát thị trường thực tế và đưa ra các định hướng phát triển phù hợp Để thu hút khách hàng cá nhân, VietinBank Hồng Bàng đã triển khai các ưu đãi và chương trình tặng thưởng đa dạng cho từng gói sản phẩm huy động.
Năm 2017, có chương trình “Hè rộn ràng, ưu đãi thật sang”, …
Năm 2018, đang triển khải chương trình “ Lộc vàng phú quý” “ Tận hưởng bốn phương”
Huy động vốn hiệu quả có ảnh hưởng tích cực đến việc mở rộng cho vay KHCN, vì đây là nguồn vốn chính cho hoạt động cho vay của chi nhánh Việc huy động được nguồn vốn rẻ và phong phú từ dân cư giúp chi nhánh có đủ vốn để cho vay mà không cần phải mua bán vốn từ hội sở Do đó, cần duy trì và tăng cường các chiến dịch huy động vốn dài hạn để đảm bảo nguồn vốn ổn định.
3.2.5 Tăng cường công tác iểm tra giám sát việc sử dụng vốn
Việc phát triển doanh số cho vay là rất quan trọng, nhưng giám sát sau cho vay lại đảm bảo tính bền vững của khoản vay Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không Cán bộ tín dụng cần chủ động theo dõi việc sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, cập nhật thông tin về biến động thị trường và áp dụng các biện pháp quản lý hiệu quả.
+ Ngân hàng cần phải kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cho cho vay của khách hàng, đánh giá phân loại nợ
VietinBank đang quyết liệt thu hồi nợ xấu và nợ ngoại bản, đồng thời chủ động nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng tổ chức các khóa đào tạo trực tuyến cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao văn hóa quản trị rủi ro, tăng cường nhận thức về rủi ro và phát huy vai trò chủ động trong việc ngăn ngừa, phát hiện rủi ro, cũng như tuân thủ quy trình sau khi cho vay.
3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Mar eting ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả công tác truyền thông của VietinBank, cần tập trung vào các sự kiện quan trọng và tăng cường hoạt động marketing online Đồng thời, hoàn thành dự án thương hiệu và thực hiện đánh giá hiệu quả truyền thông cùng bộ phận nhận diện thương hiệu.
VietinBank Hồng Bàng chú trọng đến việc quảng bá hình ảnh và phát triển thương hiệu thông qua các hoạt động quảng cáo, tài trợ, giao dịch, marketing, tuyên truyền các hoạt động xã hội và khuyến mại.
Năm 2017, VietinBank Hồng Bàng đã tài trợ chương trình “Tình thương tham gia tình nguyện”, cung cấp hàng chục máy tính cho trẻ em vùng Dak Lak và Yên Bái, mang đến quà tặng cho những em nhỏ có hoàn cảnh khó khăn.