Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hồng bàng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG BÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG BÀNG Chuyên ngành: Tài chính-Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS.Hoàng Thị Minh Châu Hà Nội - năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn MỤC LỤC CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 1.1.2.Phân loại hoạt động cho vay 1.2.Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.2.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Về đối tƣợng 12 1.2.3.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.2.1 Chỉ tiêu định lƣợng 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 20 1.3.3.2 Các nhận tố thuộc khách hàng 22 1.3.3.3 Các nhân tố khách quan 22 1.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân số NHTM23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG 28 2.1 Tổng quan hệ thống Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Hồng Bàng 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hồng Bàng 31 2.2 Tình hình kinh tế xã hội tiềm phát triển cho vay KHCN thành phố Hải Phòng 34 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Hồng Bàng 36 2.3.1 Tình hình huy động vốn 36 2.3.2 Hoạt động tín dụng, đầu tƣ dịch vụ khác 39 2.4 Thực trạng mở rộng cho vay khcn Vietinbank-Cn Hồng Bàng 48 2.4.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 48 2.4.2 Các sản phẩm cho vay KHCN 51 2.4.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 53 2.4.4 Các tiêu định tính 60 2.5 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-Chi Nhánh Hồng Bàng 62 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.5.2 Một số hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG 69 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân vietinbank-cn hồng bàng 69 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khcn vietinbank-cn hồng bàng 71 3.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2.2 Tăng cƣờng chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay 72 3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 73 3.2.4 Nâng cao khả huy động vốn 73 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn 74 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 74 3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ 75 3.2.8 Nâng cao hiệu quả, chiến lƣợc phát triển quản lý nguồn nhân lực 76 3.3 Một số giải pháp mang tính kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 77 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân HĐCV Hoạt động cho vay DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức VietinBan - Chi nhánh Hồng Bàng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Tình hình sử dụng vốn Vietinbank CN Hồng Bàng giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.2 : Tình hình dƣ nợ Vietinbank CN Hồng Bàng giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.3 Cơ cấu nợ theo thời hạn năm 2015-2017 45 Bảng 2.4 Xét cấu dƣ nợ theo loại tiền giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân VietinBank-CN Hồng Bàng năm 2015-2017 58 Bảng 2.6 Chất lƣợng nợ VietinBank 2015-2017 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tƣợng khách hàng (20152017) 40 Biểu đồ 2.2 Tổng dƣ nợ tín dụng VietinBank Hồng Bàng 2015-2018 43 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng năm 2015-2017 VietinBank CN Hồng Bàng 44 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn năm 2015-2017 46 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền giai đoạn 2015-2017 47 Biểu đồ 2.6 Lợi nhuận trƣớc thuế chi nhánh giai đoạn 2015-2017 50 Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hồng Bàng 55 Biểu đồ 2.8 : Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ( 2015-2017) 57 Biều đồ 2.9 Số lƣợng khách hàng cá nhân 60 Biểu đồ 2.10 Thu lãi tiền vay VietinBank CN Hồng Bàng 2015-2017 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hướng phát triển chung lĩnh vực ngân hàng, Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày mở rộng phạm vi hoạt động theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ, giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên khơng thể phủ nhận tín dụng vấn hoạt động giúp phát triển kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu hoạt động mũi nhọn ngân hàng Trong đó, cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Nhờ có hoạt động mà tổ chức kinh tế, cá nhân vay vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư giúp kinh tế phát triển Chính vậy, việc mở rộng cho vay khách hàng có vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà kinh tế Khách hàng cá nhân nhóm khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn cao Nếu khai thác tốt nhu cầu cá nhân thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Cùng với lợi ích xu hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-CN Hồng Bàng đặt mục tiêu phát triển mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Nắm bắt xu hướng nhu cầu người dân kinh tế phát triện hậu kỳ 2011-2012, Ngân hàng TMCP Công Thương triển khai mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt chi nhánh Hồng Bàng khơng ngừng đưa sách, định hướng cách thực tiếp cận khách hàng cá nhân Bên cạnh cịn khơng ngừng cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu người dân Mặc dù đạt số kết định việc mở rộng cho vay KHCN VietinBank- Chinh nhánh Hồng Bàng hạn chế định Vì 71 bước đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành mũi nhọn trọng điểm để phát triển đầy tiềm Để đạt mục tiêu đề ra, VietinBank Hồng Bàng có giải pháp diện rộng nhằm phát triển chất lẫn lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hách hàng cá nhân Vietinbank-Chi nhánh Hồng Bàng 3.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay hách hàng cá nhân Cập nhập với xu hướng tình hình phát triển ngành nghề mũi nhọn Và giai đoạn phát triển kinh tế Để bắt nhịp với xu hướng cần đẩy mạnh nghiên cứu thêm loại hình sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế dân cư, người có nhu cầu vay tiêu dùng vay kinh doanh Hoàn thiện phát triển dịch vụ có nghĩa lãi suất, hồ sơ vay vốn nhanh gọn đảm bảo an toàn, Xác định sản phẩm trọng điểm để đưa mức lãi suất tốt cạnh tranh với ngân hàng khác Tìm hiểu lãi suất thị trường ngân hàng TMCP để tìm n t tương đồng điểm đặc biệt Lãi suất đưa vừa đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu lại, vừa đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác Tăng danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Thêm loại hình dịch vụ cho vay du học xu hướng cho em du học Hải Phòng bậc phụ huynh tăng cao Mà muốn du học cần chứng minh tài chính, nhờ vào mà ngân hàng cho vay ngắn hạn hạng mục cho vay du học 72 Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đơn giản, chuyên nghiệp, có logic cách hồn thiện quy trình, đơn giản thủ tục, hướng dẫn khách hàng tận tình hồ sơ quy trình vay vốn 3.2.2 Tăng cƣờng chủ động, tìm iếm hách hàng, lựa chọn hách hàng vay Trong ngành kinh doanh ngân hàng, mối quan hệ yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến thành công hay thất bại việc đạt mục tiêu định hướng Ngân hàng Để tạo mối quan hệ bền vưỡng, cán tín dụng phải lựa chọn khách hàng vay phù hợp, khoanh vùng mục tiêu, tìm kiếm phương pháp thị trường, telesales, tiếp thị trực tiếp gián tiếp, dựa mối quan hệ có sẵn, để tìm khách hàng hàng vay phù hợp Từ tạo dựng mối quan hệ bền vững phương pháp quan tâm hiểu nhu cầu khách hàng Cán tín dụng phải nắm rõ sản phẩm dịch vụ quy trình quy chế cho vay để tư vấn cho khách hàng mức cho vay, hồ sơ cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với văn quy chế hành Hiện nay, ngân hàng đứng trước cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng khác Làm để tạo khác biết lãi suất hồ sơ, tiến độ giải ngân, chuyên nghiệp chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Tạo bền vững trì mối quan hệ tốt đẹp dài lâu với KHCN yếu tố vô quan trọng cần ý: Hỗ trợ khách hàng cách tối ưu hiệu quả: Theo nghiên cứu khoa học, 81% khách hàng sãn sàng trả tiền cho trải nghiệm có chất lượng tốt Dịch vụ KHCN yếu tố vô quan trọng, khơng k m so với chất lượng sản phẩm mà bạn cung cấp cho khách hàng Với chủ động, nắm bắt tâm lý khách hàng, cần phải chắn họ nhận 73 hỗ trợ cần thiết trình sử dụng sản phẩm/ dịch vụ Thậm chí, cần quan tâm hỗ trỡ trước sau vay vốn Hiểu giá trị ngân hàng cung cấp cho khách hàng trì giá trị 3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Đây yếu tố quan trọng việc KHCN có định sử dụng dịch vụ NHTM Việc có thê vửa đảm bảo độ an toàn, chặt chẽ lại thủ tục không rườm rà không cần thiệt, câu h i lớn cho lãnh đạo NH Công Thương Việt Nam Việc nâng cao sức mạnh cạnh tranh mở rộng hoạt động cho vay Cải tiến quy trình cần thiết, đảm bảo tiêu chuẩn độ an toàn, rủi ro phải mức thấp nhất, tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái giao dịch Chú trọng đến việc tối đa hóa khách hàng vấn đề thời gian cần rút ngắn Như vậy, chun mơn cán tín dụng yếu tối quan trọng việc rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.4 Nâng cao huy động vốn Trong giai đoạn 2016-2017, công tác nguồn vốn xác định nhiệm vụ trọng tâm Toàn hệ thống triển khai liệu, mạnh mẽ biện pháp để đạt mục tiêu đề VietinBạnk Hồng Bàng trường hợp ngoại lệ VietinBank Hồng Bàng nỗ lực phát triển khách hành mới, bám sát thị trường thực tế có định hương phát triển khách hàng phù hợp, triển khai đưa ưu đãi, tặng kèm, cho gói sản phẩm huy động phù hợp với khách hàng cá nhân Có đa dạng loại hình huy động, chương trình tặng thưởng Năm 2017, có chương trình “Hè rộn ràng, ưu đãi thật sang”, … 74 Năm 2018, triển khải chương trình “ Lộc vàng phú quý” “ Tận hưởng bốn phương” Việc huy động vốn tốt có tác động tích cực việc mở rộng cho vay KHCN, ví nguồn vốn để chi nhánh cho vay Càng huy động nguồn vốn rẻ nhiều dân cư chi nhánh có nhiều vốn vay mà khơng cần mua bán vốn từ hội sở Đó nguồn vốn ổn định cần trì tăng cường chiến dịch huy động vốn dài hạn 3.2.5 Tăng cƣờng công tác iểm tra giám sát việc sử dụng vốn Việc đẩy mạnh phát triển doanh số cho vay yếu tố quan trọng, giám sát sau cho vay đảm bảo yếu tố bền vững khoản vay Xem ngân hàng trợ vốn vay có mục đích sử dụng vốn hay khơng? Cán tín dụng cần phải chủ động giám sát sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, cập nhập thông tin biến động thị trường, sản xuất kinh doanh có biện pháp quản lý hiệu quả: + Ngân hàng cần phải kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cho cho vay khách hàng, đánh giá phân loại nợ + Quyết liệt thu hồ nợ xấu, nợ ngoại bản, Chủ động nhận diện vấn đề rủi ro VietiBank có khóa đào tạo trực tuyến cho cán tín dụng văn hóa quản trị rủi ro, nhận thức cho cán rủi ro, chủ đồ ngăn ngữa, phát rủi ro tăng cường tuân thủ khâu sau cho vay 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Mar eting ngân hàng Về công tác truyền thông, cần bám sát kiện quan trọng VietinBank, đẩy mạnh hoạt động marketing online; hoàn thành dự án 75 thương hiệu, thực đánh giá hiệu truyền thông, phận nhận diện sau tháng triển khai Công tác quảng bá hình ảnh VietinBank Hồng Bàng, phát triển thương hiệu quảng cáo, tài trợ, giao dịch, marketing, tuyên truyền hoạt động xã hội khuyến mại Năm 2017, VietinBank Hồng Bàng có tài trợ chương trình “ Tình thương tham gia tình nguyện tăng hàng chục máy tính đến tay trẻ em vùng Dak Nak, đến vùng cao Yên Bái để tặng quà cho trẻ em nghèo khó Bằng việc hạn chế rủi ro lãi suất giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro VietinBank Hồng Bàng Đầu tiên khóa đào tạo rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động, rủi ro cho vay để cán có lý thuyết để đưa vào thực tiễn, tránh rủi ro không nên mắc phải Ngồi cịn hệ thống đánh giá khách hàng 3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ Cải tạo sở hạ tầng đại hóa cơng nghệ quan trọng việc xây dựng mục tiêu mở rộng cho vay KHCN Cơ sở hạ tầng đại, khang trang làm tăng mức độ tín nhiệm khách hàng NHTM Cũng mặt thể việc hiệu hoạt động NHTM từ năm hình thành NHTM triển khai cơng nghệ đại chuyên nghiệp , đáp ứng mức độ hài lòng khách hàng ngày tăng thời gian giao dịch giảm thiểu, mức độ an toàn đảm bảo, khẳng định VietinBank trọng cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ Về công nghệ thông tin, HĐQT VietinBank đạo cần tập trung nguồn lực vào Dự án Thay CoreBanking đảm bảo triển khai chuyển đổi sang hệ thống theo tiến độ đề Từ năm 2017 hệ thống áp dụng giảm thời 76 gian giao dịch xuống nửa, giúp rút ngắn thời gian giải ngân, tăng tính chun nghiệp NHTM Ngồi ra, VietinBank có hệ thống LOS LIM, hệ thống lưu trữ hồ sơ khách hàng Giúp việc quản lý, đánh giá khách hàng xác 3.2.8 Nâng cao hiệu quả, chiến lƣợc phát triển quản lý nguồn nhân lực Cùng với định hướng phát triển sản phẩm, cơng nghệ, hệ thống nguồn nhân lực yếu tố quan trọng việc đạt mục tiêu mở rộng cho vay chi nhánh định đến chất lượng, quy mơ tín dụng hình ảnh ngân hàng Những người trực tiếp tiếp xúc với KHCN, mang mặt ngân hàng với dân cư, phán ảnh hệ thống quản lý Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Những người phải hiểu chiều sâu lẫn chiều rộng tín dung bao gồm sản phẩm tín dụng, thẩm định hồ sợ, nhận định khách hàng Năng lục thông qua người mang tính bên vững khó xác lập thời gian ngắn, liên quan đến văn hóa tổ chức Bởi chiến lược quản lược phát triển quản lý nguồn nhân lực chương trình kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, sản phẩm, quy định sách sản phẩm + Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh theo quý theo năm Tạo động lực tinh thân cho cán tín dụng việc giao lưu tìm khó khăn vướng mắc để tìm giải pháp + Hướng tới mơi trường chun nghiệp tác phong, trình độ hiểu biết, thái độ làm việc + Chính sách đãi ngộ th a đáng Đánh giá tích cực cách khen thưởng nhân viên khách hàng phản ánh tốt, có xử phạt với 77 cán có phản ánh khơng tốt làm khách hàng phàn nàn, vi pham quy định ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Có thể nói, giai đoạn kinh tế phát triển nóng nay, khoản vay đẩy mạnh, đặc biết vay sản xuất kinh doanh vay mua nhà đất Chính phủ cần đưa khung pháp lý để tạo trường lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho vay đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định Đơn giản hóa thủ tục không cần thiết vay vốn có khung pháp lý chặt ch , tỷ lệ mức trần cho vay NHTM Chính phủ thực biện pháp ổn định kinh tế vĩ mô thơng qua biện pháp ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hương đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, kìm hãm tốc độ làm phát Tạo môi trường kinh tế ổn định, nâng cao đời sống Bên cạnh đó, phủ nên đầu tư công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng Làm mũi nhọn trọng điểm cho kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan ngang Bộ Chính phủ, Ngân hàng Trung ương nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam; thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng Trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; quản lý nhà nước dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý NHNN 78 NHNH cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong gian đoạn nay, NHNN ban hành văn hướng dẫn cụ thể lại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đứa hành lang pháp lý đầy đủ, chặt chẽ hợp lỹ NHNN cần phối hợp NHTM để tạo khối ngân hàng lành mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh cách ngân hàng Hỗ trỡ thơng tin tín dụng lành mạnh tránh rủi ro công tác thu hồi nợ, tránh hành vi lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, Hệ thống thông tin ngân hàng cần nâng cao, hệ thống CIC cần nâng cấp công nghệ xử lý thơng tin nhanh an tồn 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Thứ nhất, tăng cường công tác đào tạo cán nhân viên Trong giai đoạn nay, VietinBank có khóa đào tạo cho nhân viện Đặc biệt có khu tập huấn, đào tao kỹ mềm kỹ chuyên môn cán có trình độ cao Tuy nhiên, văn bản, quy định hàng ngày hàng tuần Mỗi chi nhánh cần có buổi tập huấn tập trung, luyên tập kỹ mềm kỹ chuyên mổn để tạo nên một môi trường chuyên nghiệp đồng Thứ hai, hệ thống công nghệ cần nhanh gọn, chặt chẽ, an tồn Hiện nay, 2017 VietinBank có thay đổi thành hệ thống CoreShine Đậy bước tiến Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đầy mạnh áp dụng công nghệ vào hoạt động hệ thống Tuy nhiên, vướng mắc định Cần cải thiện để thủ tục hành bớt rườm rà, hoạt động hiệu Thứ ba, hệ thống thông tin cần đồng 79 Cần tổ chức rà sốt làm thơng tin khách hàng theo số CIF Bổ sung hệ thống thông tin khách hàng cá nhân để làm sở thực sách khách hàng trì bền vững quan hệ khách hàng Thực việc bóc tách liệu quản lý riêng rẽ theo dòng sản phẩm cho KHCN tổ chức 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu thực tiễn chương 2, chương luận văn đưa định hướng, mục tiêu hoạt động VietinBank chi nhánh Hồng Bàng việc phát triển mở rộng cho vay KHCN năm tới xác định rõ tiềm năng, hạn chế việc xây dựng chiến lược Trên sở nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Công thương Chi Nhánh Hồng Bàng Những kiến nghị đưa cần để hệ thống văn liên quan xây dựng quy trình cho vay KHCN hồn thiện hơn, phù hợp với thời kỳ Nâng cao nhận thức tiêu cán bộ, tăng cường hệ thống Marketing, chất lượng cán Tín dụng việc đào tạo xếp tổ chức bám sát khách hàng hiểu sâu sản phẩm, kênh phân phối thông qua mạng lưới tiện ích cơng nghê ngày cải thiện 81 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN hoạt động chủ chốt, mang lại lợi nhuận lợn cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-CN Hồng Bàng nói riêng Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân xu hướng tất yếu mà ngân hàng muốn đặt mục tiêu năm tới để trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Cùng với xu hướng tại, VietinBank có sách thay đổi quy chế quy định công văn để phù hợp với thời kỳ Bên cạnh đổi công nghệ thông tin, quản trị rủi ro, quản lý khách hàng, đào tạo cán để đẩy mạnh thành Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Về phía Chi Nhánh Hồng Bàng, có bước tiến việc phát triển nhà dự án, cho vay kinh doanh, phát triển thẻ tín dụng phân khúc KHCN thị trường đầy tiềm năng, Nó khơng đứa mặt hiệu mặt kinh tế xã hội mà giúp quảng bá thương hiệu sản phẩm tới dân cư, góp phần nâng cao kích cầu kinh tế, nên kinh tế lưu thông, vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân coi vấn đề quan tâm mang tính cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ Bài luận văn đưa nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM khảng định vai trò quan trọng việc cho vay KHCN Thứ hai, hình thành VietinBank nói chung VietinBank chi nhánh Hồng Bàng nói riêng Tình hình kinh doanh chi nhánh thực trạng cho 82 vay KHCN Những thành tựu đạt được, hạn chế chi nhánh mắc phải việc cho vay KHCN Thứ ba, từ lý luận thực tiễn đưa giải pháp cấp thiết Trong ba năm 2015-2017, với cố gắng theo mục đích chủ trương ban lãnh đâọ chi nhánh có thành tựu định đạt để trở thành danh hiệu Chi nhánh xuất sắc, bên cạnh gặp nhiều khó khăn thách thức Nhìn chung hoạt động cho vay KHCN đóng góp lợi ích không nh tới thành công chi nhánh Trong thời kỳ, việc cạnh tranh chi nhánh trở nên khốc liệt hoạt động cho vay KHCN có đổi mới, hoàn thiện để phù hợp với xu hướng Trong giai đoạn, VietinBank Hồng Bàng có nghiên cứu thị trường, năm bắt nhu cầu tâm lý, tảng kinh nghiệm có sẵn để có bước thích hợp việc phát triển mở rộng cho vay KHCN Để mở rộng cho vay KHCN việc tạo quy trình cho vay khoa học, logic, tinh gọn điều quan trọng ngân hàng, ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực hoạt động Marketing đến với dân cư khu vực nước Thời gian có hạn, tác giải đưa đánh giá, phân tích thực tế mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Hồng Bàng Trong thời gian nghiên cứu đề tài, tác giải trân trọng cám ơn giúp đỡ tận tình TS Hồng Thị Minh Châu với đóng góp đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-Chi nhánh Hồng Bàng tạo điều kiện để hồn thiện luận văn thạc sĩ Trong q trình làm luận văn nhiều vấn đề chưa đề cập tới nên vấn đề khiếm khuyết, 83 mong muốn thầy cô đồng nghiệp bạn đọc trao đổi đóng góp ý kiến để luận văn tiếp tục hoàn thiện nâng cao 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO áo cáo thường niên - VietinBank năm 2015,2016,2017 áo cáo định hướng phát triển TD L giai đoạn 2015-2016 áo cáo thường niên 2015,2016,2017 –VietinBank chi nhánh Hồng Bàng Chính sách khách hàng bán lẻ- VietinBank (2017) NGƯT.TS Tơ Ngọc Hưng 2009 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất thống kê Hà Nội Luật tổ chức tín dụng ngày 12/12 /1997 sửa đổi bổ sung ngày 15/6 /2004 Luận văn “ Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển nhà Đồng ằng sông Cửu Long, chi nhánh Hà Nội”-tác giả Lê Đình Tài Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Tây Hồ”- tác giả Đặng Viết Ninh Luận văn “ giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu-Chi nhánh Hà Nội”- tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Nga 10 Luận văn “ Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gịn Thường Tín Chi nhánh Đống Đa”, tác giả Cù Xuân Chỉnh 11 TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng 2008 –NXB Thống kê 85 TP Hồ Chí Minh 12.Quy trình cho vay tín dụng bán lẻ, VietinBank (2017) 13.Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo mơ hình Ngân hàng Công thương 14 Peter S.Rose (2001),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội 15 TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Đức, TS Nguyễn Đức Thắng (2010) Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng lý luận thực tiễn , NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 16 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuât,TP Hà Nội 17 Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí thương mại, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 18 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN thống đốc Ngân hàng