Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh thanh xuân,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** TRƢƠNG MINH ANH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** TRƢƠNG MINH ANH CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ Hà Nội, Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân Các đánh giá, kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả luận văn Trƣơng Minh Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ v MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.3 Các hình thức cho vay 11 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng 13 1.2 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay 16 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 20 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 23 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á 30 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 30 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH XUÂN 34 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SeABank- Chi nhánh Thanh Xuân 35 2.1.3 Đặc điểm môi trường kinh doanh 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 36 iii 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.1 Quy định cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á 41 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân 49 2.2.3 Phân tích tiêu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 52 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Xuân 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH XUÂN 68 3.1 Định hƣớng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân 2018-2020 68 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống quy trình, nghiệp vụ 72 3.2.2 Xây dựng chế, sách sản phẩm khách hàng doanh nghiệp phù hợp với thị trường 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin khách hàng 76 3.2.4 Ngăn chặn gia tăng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 77 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.6 Đẩy mạnh công tác truyền thông, marketing 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 iv DANH MỤC VIẾT TẮT BASEL Ủy Ban Basel Giám sát Hoạt động Ngân hàng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐVKD Đơn vị kinh doanh KHCN Khách hàng doanh nghiệp KHDN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại SeaABank Thanh Xuân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Xuân SeABank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo v DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank Thanh Xuân 36 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay SeABank Thanh Xuân 38 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động kinh doanh 40 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 49 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 52 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mức sinh lời đồng vốn cho vay doanh nghiệp 53 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp có bảo đảm 59 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 50 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống SeABank 55 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân 56 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân 56 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp năm 54 Biểu đồ 2.6 Dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp qua năm 58 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có bảo đảm 59 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức SeABank- Chi nhánh Thanh Xuân 35 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đứng trước thách thức tiến trình hội nhập xu tồn cầu hóa, đặc biệt tham gia Ngân hàng nước ngồi góp phần tạo động lực buộc Ngân hàng thương mại nước phải nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động để tồn phát triển môi trường cạnh tranh quốc tế khốc liệt Bên cạnh thay đổi mơi trường kinh tế xã hội hoạt động doanh nghiệp dẫn đến dịch vụ tài – ngân hàng ngân hàng thương mại phải đối mặt với khó khăn việc quản lý giám sát công tác huy động vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Chất lượng cho vay nâng cao, hoạt động cho vay có hiệu vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng, vừa mang lại lợi ích cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khó khăn khách hàng có hoạt động kinh doanh tăng trưởng Trên thực tế, hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh môi trường tổng hợp nhiều rủi ro phát sinh hàng ngày ngày trở nên đa dạng, tinh vi, phức tạp khó kiểm sốt hết doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng thương mại Việt Nam, nguồn thu từ hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu Bởi vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay vấn đề xúc, mang tính thời tất ngân hàng thương mại nước giới Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) nói chung SeABank Thanh Xuân nói riêng thời gian qua có nhiều thành tựu khả quan, chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp cải thiện nhiều phương diện Tuy vậy, tồn vài bất cập chế, sách, quy trình, nguồn lực người,… làm giảm chất lượng cho vay chi nhánh Để đáp ứng nhu cầu phát triển SeABank Thanh Xuân thời gian tới, nhu cầu cấp thiết đặt phải có nghiên cứu thật chi tiết chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp để tìm nguyên nhân có giải pháp phù hợp Với kinh nghiệm tích lũy từ thực tế công tác SeABank Thanh Xuân, kết hợp với lý luận, kiến thức trang bị thời gian học tập Học viện ngân hàng, định chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ để đóng góp vào phát triển chung tổ chức có ý nghĩa thiết thực hoạt động cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Tổng quan nghiên cứu Nhằm mục tiêu kế thừa phát huy giá trị khoa học cơng trình nghiên cứu trước đó; tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn tiến sĩ/ thạc sĩ có nội dung tương tự công bố: Thạc sĩ Nguyễn Thị Thanh Hải luận văn (2008): “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập”, tác giả tập hợp hệ thống lý luận chất lượng hoạt động tín dụng NHTM, phân tích đánh giá thực trạng tín dụng Techcombank khu vực Hà Nội giai đoạn 2012-2014 Qua thành công, hạn chế tác giá rõ nguyên nhân đề xuất hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank địa bàn Hà Nội Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Sài Gịn” (2010) tác giả Mai Thị Lệ Oanh có cập nhật hệ thống lý luận chung tín dụng, doanh nghiệp vừa nhỏ Với phân tích thực trạng hoạt động tín dụng với đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Sài Gịn Các giải pháp tác giả đưa chủ yếu quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới thị phần gia tăng lợi nhuận lại chưa ý nhiều tới chất lượng an tồn tín dụng – vấn đề sống cịn ngân hàng Tác giả Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015) luận văn: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Lắk” có tập hợp sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đưa hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng giai đoạn 2012-2014 Vietcombank Đắk Lắk Luận văn kim nam cho nghiên cứu sau khía cạnh tác giả đề cập mang tính khái quát cao Tác giả Nguyễn Thị Hà Thu (2017) với luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế: “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Hải Dương” Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trong nghiên cứu tác giả hệ thống hóa lý luận họat động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Hải Dương, đưa yêu cầu cần thiết để quản lý hoạt động tín dụng Trên sở tình hình thực tiễn đơn vị, tác giả có đề xuất cụ thể góp phần quản lý hiệu hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương Tóm lại, từ tổng quan tài liệu tham khảo, thấy có khơng đề tài nghiên cứu khoa học đề cập đến hoạt động cho vay, chất lượng cho vay ngân hàng thương mại đứng góc độ hoạt động tín dụng tổng thể tồn chi nhánh hay tồn hệ thống Qua tìm hiểu, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân chưa trùng lặp với nghiên cứu trước Ngoài ra, luận văn sử dụng liệu cập nhật, bổ sung giải pháp phù hợp với điều kiện kinh tế - pháp luật có nhiều thay đổi Điều giúp cho giải pháp đề mang tính thực tiễn, kịp thời khách quan Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận cho vay, chất lượng cho vay quản lý chất lượng hoạt động cho vay Phân tích thực trạng chất lượng cho vay vốn đối tượng khách hàng doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân từ năm 2015 -2017, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng bối 78 - Tăng cường hoạt động kiểm tra, rà sốt khoản nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định hành: Đánh giá toàn diện tình trạng dư nợ có nghĩa rà sốt lại tồn khoản vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, đánh giá tình trạng khoản vay, tình hình khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm… (đặc biệt trọng khách hàng khoản vay lĩnh vực rủi ro cao bất động sản, xây dựng bản, vật liệu xây dựng…) qua phát khách hàng tình trạng khó khăn dẫn đến nợ hạn để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn/ nợ xấu, việc đánh giá khách hàng quan trọng để có biện pháp xử lý nợ phù hợp: Nhóm khách hàng khó khăn tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh trì có khả trả nợ hỗ trợ → cần thực cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng; Nhóm khách hàng dừng sản xuất kinh doanh nguy phá sản → thực việc xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) làm việc với khách hàng để thu hồi tài sản, giảm dư nợ nhanh tốt; Nhóm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, chây ỳ không trả nợ → thực biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ khởi kiện - Cơ cấu lại dư nợ vay: Đây giải pháp mang tính định hướng hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng Cơ cấu lại dư nợ vay cho hợp lý, giảm tỷ trọng cho vay khoản vay dài hạn như: tài trợ mua trang thiết bị cố định ô tô, mua nhà xưởng mới,… thực tế khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, giá trị lớn, thời hạn dài, lợi nhuận thu không cao Mặc dù, room tín dụng dài hạn Chi nhánh cịn lớn cho năm 2018 để đảm bảo an tồn vốn khả sinh lời cao định hướng tháng cuối năm 2018 nên hướng tới cho vay vốn lưu động, tài trợ ngắn hạn, tìm kiếm doanh nghiệp vừa nhỏ với khoản tín dụng tỷ có đầy đủ tài sản đảm bảo để tránh rủi ro, doanh nghiệp có dự án/ đối tác đầu quan tài trợ vốn từ ngân sách nhà nước Đồng thời, phân nhóm cán tín dụng theo nhóm lĩnh vực ưu đãi để tăng tính chun nghiệp phục vụ khách hàng 79 Bên cạnh đó, cấu nợ bao gồm việc thay đổi (gia hạn) thời hạn/kỳ hạn trả gốc trả lãi cho khách hàng khoảng thời gian định so với lịch trả gốc/trả lãi ban đầu Việc cấu nợ thường áp dụng với khách hàng tạm thời gặp khó khăn hoạt động khơng thể trì việc trả gốc/lãi hạn cho ngân hàng nhiên dài hạn khách hàng phục hồi bảo đảm việc trả nợ hạn cho ngân hàng sau cấu Giải pháp cấu nợ đưa phải thực kết hợp với việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp hàng, có giải pháp phát huy hết hiệu - Đưa tiêu thưởng, phạt việc xử lý nợ hạn: Thu hồi xử lý nợ hạn trách nhiệm nghĩa vụ đơn vị có liên quan hệ thống Tuy nhiên, vấn đề nhạy cảm số khoản nợ xấu có giá trị cần thu hồi lớn, hồ sơ thất q trình thay đổi vận hành khiến cán tham gia xử lý nợ gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, cơng tác xử lý nợ nhiều thời gian, ảnh hưởng đến tiêu kinh doanh cán trực tiếp tham gia Vì vậy, để thúc đẩy Phịng có biện pháp liệt thu hồi dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, tiêu đưa vào làm tiêu đánh giá, xếp loại cán đơn vị cuối năm Phòng khách hàng doanh nghiệp cần ưu tiên tập trung xử lý dứt điểm hồ sơ nợ hạn đưa vào khởi kiện, hỗ trợ cán liên quan trình phục vụ xử lý hồ sơ nợ xấu 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân yếu tố then chốt định thành công hoạt ddộng chi nhánh Đặc biệt, hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro vấn đề người lại coi trọng phát huy Hiện nay, chất lượng nhân chi nhánh giảm sút đáng kể: số lượng nhân biến động mạnh, nhân viên có kinh nghiệm có xu hướng rời bỏ chi nhánh sang ngân hàng khác chi nhánh khác hệ thống, nhân tuyển khơng có kinh nghiệm cấp chuyên môn không lĩnh vực ngân hàng Một số giải pháp cấp bách đặt chi nhánh Thanh Xuân: 80 - Có sách tốt để tuyển dụng giữ chân cán tín dụng có lực Tăng tiêu chí yêu cầu tuyển dụng đầu vào: Các cán tín dụng phải có đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chun mơn, nhanh nhạy có tư đạo đức, kiến thức xã hội sâu sắc Cấp lãnh đạo ngồi am hiểu chun mơn, cần trau dồi tư chất lãnh đạo, biết đổi tác phong làm việc theo hướng tích cực: chi tiết hơn, xác hơn, sẵn sàng khắc phục sai sót, biết học hỏi tự nâng cao trình độ thân… Đối với nhân tuyển mới, cần đưa mức lương ưu đãi cụ thể để thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm, làm việc tổ chức tín dụng lớn, có uy tín Đối với nhân hữu, Ban lãnh đạo chi nhánh cần chấn chỉnh phong cách làm việc nhân viên, sẵn sàng đào thải cán yếu để lọc mơi trường làm việc Có chế đãi ngộ với nhân viên: quan tâm tới đời sống lợi ích cán nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên có lực phát triển không vướng bận vào vấn đề cơm áo gạo tiền Tránh xảy sai phạm lạm dụng đặc quyền, nhận hối lộ khách hàng để lơ trình thẩm định cho vay Đây giải pháp quan trọng nhân mà Chi nhánh Thanh Xuân phải giải để giữ chân cán giỏi, tránh tượng chảy máu chất xám sang ngân hàng đối thủ khác Bên cạnh đó, Chi nhánh Thanh Xuân cần thường xuyên tham khảo ý kiến khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp cải thiện lực nhân viên Đồng thời, thường xuyên thăm dò mức độ hài lòng nhân tiền thưởng - phạt… có tác động kịp thời đê khuyến khích tinh thần trách nhiệm nhân viên - Huấn luyện, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán bộ: Công tác đào tạo công cụ tốt để nâng cao trình độ cho cán chi nhánh Với nguồn nhân chưa có kinh nghiệm ngồi việc cử cán theo học chương trình đào hệ thống việc tự đào tạo chi nhánh trở nên vô quan trọng Đặc biệt, cần nâng cao kiến thức công tác thẩm định, nghiệp vụ quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro để đảm bảo cập nhật thông tin phục vụ cho cơng tác chun 81 mơn Ngồi ra, chi nhánh nên tổ chức buổi giao lưu gặp gỡ chi nhánh khác khu vực, phòng ban liên quan để chia sẻ kinh nghiệm dễ dàng phối hợp trình tác nghiệp Đưa sách khuyến khích cán tự nâng cao trình độ mình: Việc học tập để nâng cao trình độ khơng từ phía chi nhánh tự tổ chức mà cịn thơng qua đường khác, việc cán tự trau dồi nâng cao trình độ thân Để thực điều này, Chi nhánh cần có sách hỗ trợ (về vật chất, tinh thần thời gian) cán nhân viên họ tham gia lớp đào tạo bên ngồi, chương trình đào tạo nước (cao học, nghiên cứu sinh…) - Phân cấp trách nhiệm rõ ràng cá nhân, phận Chi nhánh: Các cán tín dụng cần hiểu rõ trách nhiệm nghĩa vụ quy trình tín dụng Có mức khen thưởng thích hợp, có chương trình thi đua tạo động lực chi nhánh; bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa tiêu phạt nghiêm khắc trường hợp làm việc khơng có trách nhiệm, cố tình vi phạm quy định ngân hàng để làm lợi cho thân, cho dù nhỏ nhất, tăng cường việc quản lý nội quy lao động quan để tạo tác phong chuyên nghiệp cho cán Việc phân chia trách nhiệm ủy quyền cán kiểm sốt (trưởng nhóm, trưởng phịng) nên rõ ràng, khách quan trước sai sót, khơng bao che hành vi sai trái không thành kiến, kỳ thị sai sót giải 3.2.6 Đẩy mạnh công tác truyền thông, marketing Nhiều khách hàng doanh nghiệp có thói quen ngại thay đổi tương tác với ngân hàng khác khách hàng khơng nắm bắt kịp thời thơng tin có lợi sử dụng dịch vụ, tham gia vay vốn SeABank Vì vậy, cần thúc đẩy hoạt động truyền thơng rộng rãi sản phẩm ưu đãi ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp Nếu công tác truyền thơng thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen nhận thức khách hàng Các giải pháp lâu dài nên đưa vào quy chuẩn chi nhánh: 82 - Tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Chi nhánh hình ảnh trực quan sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Tích cực triển khai hoạt động Roadshow địa bàn hoạt động - Thường xuyên telesales cho khách hàng mới, thiết kế mail mang tính chất chuyên nghiệp để gửi tới khách hàng nhằm quảng bá sản phẩm - Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên ngân hàng - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để xây dựng hình ảnh, tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng để đánh giá mặt tích cực hạn chế hoạt động tín dụng mà ngân hàng cung cấp, khó khăn hoạt động kinh doanh khách hàng, nắm bắt nhu cầu phát sinh kỳ kế hoạch… Từ có sách phù hợp để cải thiện sản phẩm, cách thức cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao chất lượng cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua ngân hàng thương mại, nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ Trong số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Tạo mơi trường pháp lý lành mạnh: Chính phủ cần tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hoàn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để khuyến khích phát huy tăng lực sản 83 xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp khơng ỷ vào mà khơng chịu nâng cao tính cạnh tranh - Cần có biện pháp đồng để ổn định kinh tế vĩ mô: Phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh - Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ xung chế quản lý tài hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế cơng khai hóa tài doanh nghiệp - Ngồi ra, quan chức có thẩm quyền cần nghiêm túc thực tốt hoạt động liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực nghiệp vụ để đảm bảo quyền lợi NHTM trình cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tại Việt Nam, nhiều nước khác giới, DN hoạt động mơi trường sách pháp lý thích hợp đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Bên cạnh vai trò tiềm to lớn việc sản xuất hàng hố, máy móc, thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất xã hội, cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành thủ cơng nghiệp, DN cịn góp phần tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động, tạo phát triển cân đối vùng kinh tế… Chính hoạt động doanh nghiệp cần phải có quan tâm, phối hợp giúp đỡ nhiều Nhà nước, quan hữu quan quyền địa phương Dưới số kiến nghị 84 Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện cho DN phát huy vai trị phát huy tầm quan trọng kinh tế xã hội, đồng phần góp phần ngăn ngừa nguy rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp này: - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Các đơn vị tham mưu thuộc NHNN bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ để chủ động điều hành đồng bộ, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, hỗ trợ khoản cho tổ chức tín dụng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối, ổn định mặt lãi suất, tỷ giá, tạo điều kiện phấn đấu giảm lãi suất cho vay - Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở… để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Tránh tình trạng để kinh tế bị “khát” vốn hay bị “đóng băng” vốn, đồng thời tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động NHTM - Cần có quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi áp dụng riêng DNV&N để NHTM có cụ thể việc thực cho vay loại hình doanh nghiệp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNV&N Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, cơng tác tra cịn phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, Ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ công tác làm tra, tránh tình trạng phổ biến số cán có trình độ chun mơn thấp vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn rủi ro 85 vay hay khách hàng vay Một số khác không nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên đưa đòi hỏi, yêu cầu không cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao - Cuối cùng, NHNN cần thiết phải đẩy mạnh nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thông tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thơng tin ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng Đồng thời, giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp giảm chi phí điều tra thơng tin Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng dư nợ, giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận tín dụng cách dễ dàng Ở Việt Nam, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập từ năm 1999 Là tổ chức thông tin tín dụng cơng, CIC có 02 chức chủ yếu sau: - Thu thập thơng tin tín dụng người vay từ tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin trở lại cho tổ chức tín dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh - Cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước để đưa quy định giám sát tổ chức tín dụng nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng hồ sơ thông tin khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhanh Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng ước tính 30%/năm với tốc độ tăng trưởng chóng mặt khách hàng tổ chức tín dụng kinh tế; vai trị nhiệm vụ trung tâm thơng tin tín dụng CIC năm tới nặng nề Để xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng lớn, phục vụ đắc lực cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, 86 Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải có biện pháp sau tổ chức tín dụng: - Yêu cầu tổ chức tín dụng phải khai báo thông tin khách hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Yêu cầu việc khai thác, sử dụng thơng tin tín dụng việc thực cấp tín dụng điều kiện bắt buộc tổ chức tín dụng - Hồn thiện, đổi hệ thống công nghệ thông tin, sở liệu nhằm quản lý tốt việc thu thập cung cấp thông tin hồ sơ khác hàng đến tổ chức tín dụng hoạt động nước - Tăng cường đầu tư sở vật chất, nhân lực tăng cường kênh cung cấp thông tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC, mở rộng hệ thống nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống SeABank, ban lãnh đạo ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Để làm điều đó: - Lãnh đạo SeABank cần đưa định hướng chung hoạt động cho vay doanh nghiệp để làm phương hướng hoạt động cho Chi nhánh - Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ Chi nhánh trình hoạt động giúp Chi nhánh giải vấn đề khó khăn khoản vay có chất lượng xấu - Hỗ trợ mặt tài chính, thơng tin cơng nghệ cho Chi nhánh để Chi nhánh thực tốt nghiệp vụ cho vay - Tổ chức đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ cho cán tín dụng trực thuộc chi nhánh - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng doanh nghiệp để từ thu hút quan tâm doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng - Hiện tại, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tiếp tục hồn thiện mơ hình cấp tín dụng tồn hệ thống Quy trình cho vay nói chung quy trình cho vay 87 khách hàng doanh nghiệp nói riêng dự kiến tiếp tục có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay chi nhánh, SeABank cần khẩn trương thực hiện, xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để chi nhánh ổn định hoạt động cho vay doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần xây dựng thêm nhiều sản phẩm cho vay cho riêng loại hình khách hàng doanh nghiệp ý đến loại hình doanh nghiệp tập đồn, cơng ty mẹ con… - Hệ thống văn quy định nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á lớn, sửa đổi thay nhiều lần dẫn đến cán tác nghiệp khó theo dõi áp dung Vì vậy, phận chế độ tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần cấu lại hệ thống văn nghiệp vụ cho thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho cán tác nghiệp theo dõi áp dụng (Hiện website cẩm nang tín dụng xây dựng chưa hoàn thiện nhiều hạn chế, chưa thu hút cán tín dụng vào tra cứu) - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, cơng tác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán kiểm tra, kiểm soát, cán phận phải có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế chi nhánh - Cần tăng cường hiệu lực cơng tác thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống SeABank tận chi nhánh, điểm giao dịch: Thông tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thơng tin Việt Nam khó khăn thị trường không minh bạch, thông tin bị che dấu cơng bố sai Từ việc tổng hợp 88 thông tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trò đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp - Các tiêu cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng đặt với SeABank Thanh Xuân cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần tính tốn lại tiêu giao cho chi nhánh cho vừa khuyến khích chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay khơng tăng trưởng q nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Có thể nói, công tác nâng cao cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cần có phương pháp áp dụng phòng ngừa rủi ro cho phù hợp điều kiện hoạt động Phải đánh đổi rủi ro lợi nhuận để đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mức thấp Hạn chế khoản nợ xấu, nợ hạn gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động Ngân hàng Bên cạnh vai trị hệ thống Ngân hàng kinh tế quan trọng: Ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng phải nhận thức tầm quan trọng vấn đề cần nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp dịch vụ sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế ngày phát triển 90 KẾT LUẬN Nói tóm lại, chất lượng cho vay khách hàng Doanh nghiệp tiêu quan trọng, thiếu đánh giá hoạt động NHTM, đặc biệt SeABank Thanh Xuân Qua phân tích đánh giá thấy SeABank Thanh Xuân năm gần có hoạt động kinh doanh tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp, nhiên nhiều điểm hạn chế khắc phục chất lượng hiệu cho vay cao Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn đạt kết sau đây: Một là, luận văn làm rõ khái niệm chất lượng xây dựng hệ thống tiêu đo lường chất lượng cho vay doanh nghiệp Các tiêu đánh giá 03 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay tăng trưởng, sinh lời an toàn Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp SeABank Thanh Xuân từ năm 2015 đến năm 2017 Cuối cùng, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng, tập trung giải triệt để vấn đề nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngành việc tạo hành lang pháp lý, tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay NHTM Trong trình nghiên cứu, cố gắng khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ tịch Quốc Hội, Luật Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/QH12) ngày 17/06/2010 Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội; Mai Thị Lệ Oanh (2010), Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Sài Gịn, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á, Báo cáo thường niên năm 2015,2016,2017 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Thanh Xuân, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015,2016,2017 Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015), Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Lắk, Đại học Đà Nẵng, TP Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thị Hà Thu (2017), Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- Chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hải (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng NHTM: Kinh nghiệm Mỹ vài gợi ý cho Việt Nam”, Tạp chí-Cơ quan thông tin lý luận Bộ Công thương, (3), tr.292-295 11 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 92 13 Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 Phương Mai (2012), “Kinh nghiệm quốc tế xử lý nợ xấu: Để ngân hàng tự giải hay có tham gia Chính phủ?”, Báo Tri thức trẻ online, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/kinh-nghiem-quoc-te-ve-xu-ly-no-xau-dengan-hang-tu-giai-quyet-hay-co-su-tham-gia-cua-chinh-phu20121128013642982.chn 15 Thống đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 16 Thống Đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 Thống đốc NHNN Việt Nam - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/04/2010 - Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng