Tong quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
Khái niệm và đặc điếm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, theo cuốn sách “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi để cho vay và có giấy phép từ chính phủ để thực hiện các giao dịch tài chính, bao gồm mở tài khoản tiền gửi và xử lý các khoản tiền gửi có thể sử dụng séc Hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phức tạp, thường xuyên biến động theo tình hình kinh tế Đây là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, nổi bật nhất là tín dụng, tiết kiệm, và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính thiết yếu trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở nhiều quốc gia Tại Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Ở Pháp, theo Đạo luật ngân hàng năm 1941, NHTM là các cơ sở nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, NHTM được định nghĩa là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM.
Theo quy định của luật ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh có yêu cầu về vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và nguồn nhân lực NHTM thường có nhiều chi nhánh và sở hữu nhiều công ty, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Ngoài ra, ngân hàng còn có thể có chi nhánh ở nước ngoài, và bộ máy của NHTM phải tuân thủ quy chuẩn cao với tính chuyên môn rõ ràng.
Là một trung gian tài chính, hoạt động chính của ngân hàng là tiết kiệm và đầu tư Ngân hàng thu nhận tiền từ người gửi để cho vay đối với người cần vay, đồng thời làm môi giới cho nhà đầu tư Qua đó, ngân hàng tạo ra lợi ích cho cả ba bên trong mối quan hệ này: người gửi tiền, người vay và nhà đầu tư.
- ngân hàng - người đi vay ).
Sự tồn tại cùaNHTM phụ thuộc nhiềuvào sự tin tưởng của khách hàng CácNHTM chịu ảnh hường dây chuyền với nhau.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận Theo Điều 4, khoản 16 của Luật các Tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho cá nhân và doanh nghiệp.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định Khoản vay này sẽ được hoàn trả theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi, trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay là quá trình chuyển giao vốn từ người cho vay sang người đi vay, thể hiện sự chuyển đổi giữa thặng dư tiết kiệm và thiếu hụt tiết kiệm Trong các quan hệ tài chính cụ thể, cho vay được hiểu là giao dịch tài sản với sự cam kết hoàn trả giữa hai bên Thông thường, giao dịch này diễn ra giữa ngân hàng và các tổ chức vay, và sau một thời gian nhất định, người đi vay phải thanh toán cả gốc lẫn lãi.
1.1.2.2 Bản chất của cho vay
Là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàngvới các cá nhân, tô chức trong quan hệ đi vay và cho vay.
Hoạt động tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định, được thực hiện thông qua các thỏa thuận giữa bên cho vay và bên đi vay.
1.1.2.3 Vai trò của cho vay
Hoạt động cho vay (HĐCV) là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng HĐCV mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thương mại Mặc dù nhiều hoạt động mới đã xuất hiện trong ngành ngân hàng, HĐCV vẫn giữ vai trò cơ bản và chiếm gần 80% tổng tài sản của ngân hàng Lợi nhuận từ HĐCV cũng chiếm tỷ lệ cao, được coi là nguồn sống của ngân hàng thương mại.
Hoạt động huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế giúp tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân vay vốn, từ đó mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng thương mại, thông qua chức năng nhận tiền gửi và cho vay, kết nối những người thừa vốn với những người thiếu vốn Hợp đồng cho vay không chỉ giúp ngân hàng quay vòng vốn liên tục mà còn tăng khả năng tích lũy, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua nguồn thu từ việc cấp tín dụng với lãi suất huy động và cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngành kinh tế thông qua việc cung cấp hợp đồng tín dụng cho các dự án và chương trình phát triển, nhằm thúc đẩy tốc độ chuyển đổi cơ cấu kinh tế và khai thác hiệu quả các nguồn lực Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng giúp nâng cao chất lượng cuộc sống bằng các dịch vụ mua trả góp cho nhà cửa, xe cộ và đồ dùng gia đình Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp vốn cần thiết để mở rộng sản xuất, thúc đẩy trao đổi và phân phối hàng hóa.
Nhờ vậy mà doanhnghiệp mới có thê hoạtđộng hiệuquả và phát triển hơn Đâyđều là những nền tảng đê tăng trưởng kinh tế,phát triên xã hội.
Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Thời gian cho vay dài hơn thường đi kèm với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cũng tăng Việc phân chia thời gian cho vay giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ hạn huy động vốn và số tiền cho vay Theo thời gian, các khoản vay của ngân hàng được phân loại rõ ràng.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, giúp doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Loại hình cho vay này hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh, góp phần hình thành vốn lưu động cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng, với thời gian tối đa lên đến 20-30 năm Mục đích của cho vay dài hạn là để tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như nhà ở, sân bay, cầu đường, thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ người tiêu dùng trong việc chi tiêu trước khi họ có khả năng thanh toán, từ đó nâng cao mức sống Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ và rủi ro cao, chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập và ý thức trả nợ của người vay Tại Việt Nam, tỷ lệ thu nhập ngầm cao dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường ở mức cao Đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích như mua nhà, mua ô tô, du học, và du lịch.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của cá nhân và tổ chức Các loại cho vay bao gồm cho vay công nghiệp, cho vay thương mại và cho vay nông nghiệp, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và nâng cao hiệu quả sản xuất.
1.1.3.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản như cầm cố hoặc thế chấp để đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo vì khách hàng có thể đối mặt với rủi ro trong kinh doanh, dẫn đến khả năng không trả nợ Những sự kiện bất ngờ có thể gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng, vì vậy chỉ những khách hàng có uy tín cao mới có thể vay mà không cần tài sản đảm bảo Hiện nay, hầu hết các khoản vay đều yêu cầu tài sản đảm bảo để ngân hàng có nguồn trả nợ thứ hai, bên cạnh thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần tài sản cầm cố hay bảo lãnh Phương thức này thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín cao, tình hình tài chính ổn định và thường xuyên kinh doanh có lãi Tuy nhiên, loại hình cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó, việc thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay là rất quan trọng.
1.1.3.4 Căn cứ vào phưong thức cho vay
Cho vay trực tiếp từng Jan là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong suốt thời gian khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng vốn Nếu phát hiện dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào thời gian tính lãi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho toàn bộ kỳ hạn hoặc vào cuối kỳ Số dư tối đa tại thời điểm tính sẽ phụ thuộc vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Cho vay tronghạn mức: số dưnhòhơnhoặc bằng hạnmức Khách hàng có thê vay trả nhiều lần trong kỳ nhưng diĩ nợ không vượt quá hạn mức.
Cho vay ngoài hạn mức cho phép khách hàng có dư nợ lớn hơn hạn mức tín dụng do ngân hàng quy định Tuy nhiên, vào cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để đảm bảo dư nợ không vượt quá hạn mức Mỗi lần vay, khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh việc mua hàng hoặc dịch vụ, và nêu yêu cầu vay Sau khi ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ, sẽ tiến hành phát tiền cho vay Hình thức cho vay này rất thuận tiện cho những khách hàng thường xuyên vay mượn và vốn vay tham gia tích cực vào quá trình sản xuất kinh doanh.
Cho vay thấu chi là hình thức cho phép người vay chi vượt quá số tiền gửi thanh toán của mình trong một khoảng thời gian nhất định, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập và chi tiêu của khách hàng Hình thức cho vay này mang lại sự chủ động, nhanh chóng và kịp thời cho khách hàng trong quá trình thanh toán Thấu chi được xem là tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, với thủ tục đơn giản, thường không yêu cầu tài sản đảm bảo, và có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân để chi tiêu cho lương, các khoản phải nộp hoặc mua sắm Đối tượng sử dụng chủ yếu là những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và kỳ thu nhập ngắn.
Cho vay luân chuyên là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, phù hợp với doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày và quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Khi doanh nghiệp cần vốn để mua hàng, ngân hàng có thể cho vay và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Hình thức này mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, vì chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và thanh toán cho nhà cung cấp Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng sẽ đối mặt với thách thức trong việc thu hồi vốn do thời hạn vay không được quy định rõ ràng.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng thanh toán gốc nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận, thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn để tài trợ cho tài sản cố định Số tiền trả góp được tính toán dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng, thường liên quan đến khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án hoặc thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng Hình thức tín dụng này không chỉ hỗ trợ người mua mà còn thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp, và khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập ổn định của người vay Nếu người vay gặp phải tình huống như mất việc, ốm đau, hoặc thu nhập giảm sút, khả năng thanh toán của ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro trả góp cao nhất trong các khoản vay của ngân hàng.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng phát triển bên cạnh cho vay trực tiếp Thay vì cho vay trực tiếp cho cá nhân, ngân hàng thực hiện cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ và đoàn thanh niên Hình thức này giúp mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho nhiều đối tượng khác nhau trong cộng đồng.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hệ thống chi tiêu tốt và hoàn chỉnh giúp ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng và tình hình hoạt động chung của mình.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Nó thể hiện khối lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức kinh tế nhằm mục đích mở rộng sản xuất và kinh doanh.
Doanh số thu nợ tín dụng là chỉ số thể hiện khối lượng nợ tín dụng mà ngân hàng đã thu hồi từ khách hàng vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định.
Dư nợ cho vay cần được phân tích trong bối cảnh tổng thể, xem xét các yếu tố bên ngoài để phản ánh chính xác tình hình tài chính Để đánh giá hiệu quả dư nợ cho vay, cần sử dụng chỉ số tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay.
Hiệu suất sử dụng vốn vay là chỉ số quan trọng phản ánh kết quả đầu tư của ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ số này luôn nhỏ hơn 1, và nếu thấp, đó là dấu hiệu không tốt cho NHTM, cho thấy tình trạng ứ đọng vốn Tình trạng này không chỉ làm tăng chi phí vốn mà còn giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Thu nhập từ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh chất lượng dịch vụ tài chính Khi chi tiêu cho vay cao, điều này chứng tỏ rằng NHTM không chỉ thu hồi được vốn gốc và lãi, mà còn khẳng định uy tín và năng lực cạnh tranh của mình Sự gia tăng này không chỉ giúp củng cố vị thế trên thị trường mà còn nâng cao khả năng thu hút khách hàng.
Nợ quá hạn là tình trạng khi doanh nghiệp hoặc cá nhân vay vốn không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng thương mại đúng hạn, và khoản vay đó không được gia hạn Gia tăng nợ quá hạn là điều mà các ngân hàng thương mại không mong muốn, vì nó dẫn đến việc tăng chi phí cho ngân hàng, bao gồm chi phí đòi nợ và xử lý tài sản bảo đảm.
Có 5 nhóm nợ chính
Nhỏm 1: Nợ đạt tiêu chuân
Nợ đang còn trong hạn trả và được đánhgiá cao là có khả năng thu hoi đầy đù cả gốc và lãi đúngthờihạn.
Nợ quá hạn dưới 10 ngày thường được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc lẫn lãi đã quá hạn, cũng như thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn.
Nợnhóm2 cầnchúý đến các khoản nợ nhưsau:
Nợ đã quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày.
Nợ cơ cấu lạithờihạn trảnợlần đầu.
Nhóm 3: Nợ dưới mức tiêu chuản
Nhómnợ 3 bao gồm cáckhoản nợ nhưsau:
Nợ đã quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
Nợ cơ cấu lại thờihạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theothờihạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu tiên.
Nợđược cơcấu lạithời hạntrả nợ lần thứ hai.
Nợ sẽ được miễn hoặc giảm lãi suất do khách hàng không đủkhả năng đê trả lãiđầy đù theo hợp đồng tín dụng.
Nợ đã quá hạn từ 181 ngàyđến 360 ngày.
Nợ cơ cấulại thời hạn trảnợ tìr lần đầu quá hạn 30 ngày đến dưới 90 ngày thee thờihạn trảnợđược cơ cấu lại lần đầu.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn từ dưới 30 ngày theo thờihạn trảnợđược cơ cấu lại lần thứ hai.
Nhóm 5: Nợcókhá năng mất vốn
Nợnhóm 5 là nợxấudựa trên các tiêu chí sau:
Nợ đã quá hạn trên 360 ngày.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đầu tiên đã quá hạn hr 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợđược cơ cấu lại lần đầu.
Nợ cơ cấu lạithời hạn trảnợlần thứ hai quá hạn ư'r 30 ngày trờ đi theo thời hạn trảnợđược cơ cấu lại lần thứ hai.
THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triến
Têngọi đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cố phần Phương Đông
TêntiếngAnh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên viết tắt: Oricombank (OCB )
Hội sờ chính : sổ 45 đườngLêDuân, quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam. Điện thoại: (08) 38 220 960 - 38 220 962 - 38 227 466
Website : www.ocb.com.vn
Email: ocb@ocb.com.vn
Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 được cấp bởi Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh.
Sau gần 14 năm hoạt động, OCB đã khẳng định vững chắc vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đạt được nhiều cột mốc phát triển quan trọng.
Ngân hàng Thương mại cô phần Phương Đông (OCB) được
Giấy phép hoạt động ngày
13/04/1996 Vốn điều lệ banđầu là
31/12/2001 : Khai trương chi nhánh đầu tiên ( Chi nhánh Ben Thành) và phòng giao dịch đầu tiên (Phòng giao dịch Hàm Nghi).
08/2002 : Gia nhập Hiệp hội Viền thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT).
14/1/2003 : Sáp nhập Ngânhàng Tây Đô vàoNgân hàng Phương Đông.
Năm2004:Thamgialiênminh Dịch vụthẻ Vietcombank, tham gia hệthong chuyên tiền nhanhWestern Union và liên kết vớiNgânhàng Sài Gòn Thương tín trong một số lĩnhvực hoạt động ngân hàng.
06/06/2005 : Phát hành thẻ LUCKY ORICOMBANK.
19/12/2008 : Ký kết hợp đồng triểnkhai hệ thống Ngân hàng lõi giữaOCB - Việt Nam và Temenos AG - Thụy Sỳ.
16/09/2009 : OCB và Emst & Young Việt Namchính thức ký hợp đồng cungcấp dịchvụ hỗ trợ hoàn thiện hệ thốngxếp hạng tín dụng nội bộ.
06/11/2009 : OCB ký kết họp đồng quản lý sô cô đông với công ty cô phầnchứng khoán PhươngĐông(ORS).
15/12/2009 : OCB thông báo chào bán 600 tỷ đồng tráiphiếu chuyên đôi ra công chúng loại trái phiếu chuyên đôithành côphiếu phô thông.
HiệnOCB có các đối tác chính sau :
Là thành viên của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu ( SWIFT : Society for Worldwide InterbankFinancial Telecommunication.
Tham gia chương trình Quỳ phát triên nông thôn (RDF : Rural Development Fund) củaNgânhàng thế giới (WorldBank).
Hệ thống chuyên tiềnnhanhtrên toàn thế giới Western Union
Hiệphội Ngân hàng Việt Nam.
Liênminh công ty Cô phầnthẻ Smartlink.
Trường Đạihọc Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
Tông Côngty Bia Rượu Nước giải khát Sài Gòn.
Hiện nay mạng lưới của OCB đãcó mặt tại 17 tỉnh, thành trên cảnước, bao gôm: Hội ờ chính
Ghi nhận sự đóng góp của OCB vào sự phát triển kinh tế Việt Nam, ngân hàng đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín như Sao Vàng Đất Việt, Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và nằm trong danh sách 10 ngân hàng được khách hàng hài lòng và giao dịch nhiều nhất.
2.1.2 Quá trình hình thành và cơ câu tô chức
Mô hình tô chức của OCBđược thê hiện qua sơ đồ:
Sơ đồ 2 1 Sơ đồ tôchức bộ máy
Giới thiệu về NHTMCP Phương Đông (OCB) -chi nhánh Phạm VănHai.
Giới thiệu chung về OCB Phạm Văn Hai.
Trong quá trình phát triển và hội nhập, TP Hồ Chí Minh khẳng định vai trò trung tâm kinh tế, tài chính và thương mại hàng đầu Nhận thấy tiềm năng này, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB COM B) đã thành lập chi nhánh Phạm Văn Hai vào ngày 20/2/2019.
Dù chỉ mới thànhlập 4 năm nhưng trong những năm qua phòng giao dịch Phạm Văn Hai đã góp phần mạnh mẽ vàoviệc pháttriển OCB Việt Nam.
Ngành ngân hàng đã đạt được nhiều thành công và phát triển, nhưng cũng đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt trong thời gian dịch bệnh vừa qua Tuy nhiên, với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và nhiệt huyết, các phòng giao dịch đang ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn Điện thoại: (028) 38.249.198.
Số Fax:(028) 39.321.970 Đỉa bản hoat đôngcủaNgân hảng TMCP PhươngĐông- CN Pham VănHai:
Ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Phạm Văn Hai tọa lạc tại tòa nhà Blue Square, số 91, phường 3, quận Tân Bình, TP HCM, với vị trí thuận lợi ngay trung tâm quận Xung quanh OCB có nhiều công ty lớn, cơ quan, doanh nghiệp, bệnh viện, trường học và siêu thị, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch và phục vụ khách hàng.
Đối tượng khách hàng của OCB COM B rất đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển các sản phẩm kinh doanh như cho vay tiền, bảo hiểm và thẻ tín dụng.
Với vị trí trung tâm, ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ khác Tuy nhiên, nhờ vào chiến lược kinh doanh độc đáo và sự phát triển không ngừng, ngân hàng có thể tự tin cạnh tranh hiệu quả trong khu vực.
Nhiệm vụ và chrrc năng của Ngân hàng TMCPphương Đông chi nhánh Phạm Văn Hai.
Huyđộng vốn: Ngânhàng TMCPPhương Đông chi nhánh Phạm Văn Haiđược phép huy động dưới các hình thrrc như:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng đồng VN là một hoạt động quan trọng nhằm tăng cường nguồn lực tài chính cho nền kinh tế Việc này không chỉ giúp các tổ chức tối ưu hóa dòng tiền mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiết kiệm.
Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triên của các tô chức trongnước.
Vay vốn củaNgân hàng Nhà nước và các Tô chức tín dụng khác.
Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phạm Văn Hai cung cấp các hình thức vay vốn linh hoạt cho cá nhân và tổ chức cả trong và ngoài nước, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tùy thuộc vào tính chất và khả năng nguồn vốn của khách hàng.
Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và giấy tờ có giá.
Để thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế qua OCB chi nhánh Phạm Văn Hai, các bên cần có tài khoản tại OCB Đồng thời, OCB chi nhánh Phạm Văn Hai phải duy trì số dư tại Ngân hàng Trung ương theo quy định Hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm nhiều bước quan trọng.
-Thực hiện thanh toán quốc tế khi được NHTW cho phép
-Tô chức chuyên tiềntrong nướcvà ngoài nước.
-Thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng.
Pháthành thẻ: OCB được phép phát hành cácloạithẻthanh toán quaNgânhàng như thẻ tíndụng, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ.
Ngân hàng Phương Đông - CN Phạm Văn Hai hoạt động chủ yếu tại khu vực thành phố đông đúc, phục vụ nhiều ngành nghề khác nhau Để cung cấp sản phẩm ngân hàng hiệu quả, đội ngũ nhân viên luôn sẵn sàng phục vụ khách hàng khi cần thiết.
Cơ cấu tô chức cùa các phòng ban của Ngân hàng TMCP:
Hoạt động cho vay chù yếu của NHTM cô phần Phương Đông - chi nhánh Phạm Văn Hai( OCB )
2.2 Hoạt động cho vay chủ yếu của NHTM cố phần Phương Đông - chi nhánh Phạm Văn Hai ( OCB )
Cónhiều cáchphân loại đối tượng khác nhau, cách phô biến nhất là chianhóm dựa trên khả năng tài chính của khách hàng như sau:
Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay vốn không cao Họ cần vay tiền chủ yếu để cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng.
Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình đang chứng kiến nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Khách hàng trong nhóm này ưu tiên vay tiền để tiêu dùng thay vì sử dụng khoản tiết kiệm dự phòng của mình.
Nhóm đối tượng có thu nhập cao thường có nhu cầu vay tiêu dùng để tăng khả năng thanh toán và hỗ trợ chi tiêu khi cần thiết Các khoản vay này được xem như nguồn ứng trước lợi nhuận từ đầu tư dài hạn Họ thường xuyên cần chi tiêu với số tiền lớn cho các mục đích tiêu dùng.
2.2.2 Đặc điêm cho vay tín dụng tại OCB
Qui mô của từng hợp đồng vay ảnh hưởng đến chi phí tổ chức cho vay, với chi phí quản lý món vay tương đương cho cả khoản vay lớn và nhỏ Nhân viên ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, dẫn đến việc chi phí này có thể cao giống như khi doanh nghiệp vay một khoản lớn để sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên trong giai đoạn mở rộng khi người dân lạc quan về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không chắc chắn, dẫn đến việc hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Nhu cầu vay của khách hàng hiện nay không còn bị ảnh hưởng nhiều bởi lãi suất Người tiêu dùng chủ yếu quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng các khoản vay của người tiêu dùng.
Thứ tư, nguồn trả nợ có thể biến động lớn do chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Những yếu tố này dễ bị tác động bởi sự thay đổi về điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật và sức khỏe.
Thứ năm, tư cách cùa khách hàng làyếu tố khó xác định.Nác định tư cách khách hànglàquantrọng quyết định thiện chítrảnợcủa khách hàng.
Việc thu thập thông tin từ nhóm khách hàng này gặp nhiều khó khăn, dẫn đến ngân hàng có thể đưa ra quyết định sai lầm Điều này làm tăng rủi ro tín dụng, khó có thể tránh khỏi.
2.2.3 Điều kiện vay tiền tại OCB
Khách hàng vay tiền không thế chấp tài sản tại ngân hàng TMCP Phương Đông cầnphải đáp ứngtheo các điều kiện sau:
Thu nhập ôn định từ 6 triệu đồng trở lên.
Có công việc ôn định hay đang ựr kinhdoanh.
Cư trú trong phạm vi địa bànhoạt động cùa ngân hàng.
Khách hàng phải trong độ từ từ 20 -60 tuôi.
Có hợpđồng lao động hoặc quyếtđịnh bô nhiệm từ 12 tháng trờ lên.
Hiện tại không tham gia quá 3 tô chức tín dụng tínhcả ngân hàng và công ty tài chính.
2.2.4 Lãi suất vay tín dụng tại ngân hàng Phương Đông
Tính đến giữa năm 2022, lãi suất ngân hàng dao động từ 23% đến 51% mỗi năm Để xác định lãi suất cho khách hàng, ngân hàng dựa vào Điểm Tín Dụng (Risk Level) của từng khách hàng Ngân hàng cũng đang nỗ lực cải thiện khả năng cho vay, bao gồm cả những khách hàng có lịch sử thanh toán khoản vay chưa tốt.
Nhóm sản phàm Hiện tại Sau khi thay đôi
LStheo Risk Level( xác định tạiuw)
SalaryLoan ( SLL4 ) + SP cho nhóm KH không thỏa tiêu chí Resales
LStheo Risk Level -Low risk 2:21%
LStheo Risk Level -Low risk 2:21%
Credit Bundle ( CL + thẻ ) LS thẻ 9% + thời hạn 36 tháng
LS thẻ = 45% + thời hạn60 tháng
Hình 2.1Báng ỉãỉ suấtcho vay(Nguồn báng lãi suấtcho vaycủa Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB)
2.2.5 Thủ tục vay tiền mặt tại ngân hàng OCB
Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, trong đó vốn vay chủ yếu dựa vào uy tín của người vay Để được cấp vốn tín chấp, người vay cần chứng minh uy tín thông qua một số thông tin cụ thể Dưới đây là một số thủ tục mà khách hàng cần tham khảo để chuẩn bị trước khi vay.
Chuẩn bị hình ảnh sổ hộ khẩu và giấy xác nhận thông tin cư trú cùng với bản gốc chứng minh nhân dân Kèm theo đó là bản sao chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu thường trú có công chứng còn trong thời hạn, nhằm phục vụ cho việc đối chiếu giấy tờ trực tiếp khi ký kết hợp đồng mà không có bản gốc.
+ Hóa đơn tiền điện nước trên 500 nghìn đồng do người vay đírng tên chù hộ thanh toán.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể vay vốn dựa trên giấy phép đăng ký kinh doanh, trong khi cá nhân có thể vay tiền mặt tại ngân hàng OCB theo hợp đồng lao động Để thực hiện vay vốn, cần có giấy xác nhận công tác và quyết định bổ nhiệm chức danh.
Để đảm bảo tính minh bạch trong việc chứng minh thu nhập, bạn nên cung cấp sao kê 3 tháng lương gần nhất từ ngân hàng Nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt, hãy đính kèm bảng lương hàng tháng có con dấu xác nhận từ công ty nơi bạn làm việc.
2.2.6 Vay tiêu dùng tín chấp OCB Đây là sản phẩm vay vốn hỗ trợ khách hàng giải quyết các nhu cầu mua sắm tiêu dùng trongcuộc sống.
Khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập từ 4 triệu đồng trở lên để có thể vay tại OCB Thời hạn vay linh hoạt từ 12 tháng đến 36 tháng.
Sản phẩm vay tiền mặt tín chấp tại OCB dành cho khách hàng là chủ doanh nghiệp, bao gồm cả những người có giấy phép kinh doanh hoặc không Đối tượng hỗ trợ vay là công dân Việt Nam từ 20 đến 60 tuổi, có đầy đủ trách nhiệm pháp lý Hạn mức vay tối thiểu là 10 triệu đồng và tối đa lên đến 50 triệu đồng, với thời hạn vay trả góp từ 12 đến 36 tháng.
Lãi suất: ~2.92%/thángtính theo dư nợ giảm dần.
Thực trạng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông ( OCB ) - Chi nhánh Phạm Văn Hai
2.5.1 Thực trạng hoạt động cho vay
Trong ba năm qua, ngân hàng OCB chi nhánh Phạm Văn Hai đã có những cố gắng mờ rộng hoạtđộng Điều này được thê hiệnqua:
Quy trình cho vay của ngân hàng được thực hiện một cách linh hoạt và tuân thủ đầy đủ các thủ tục, điều kiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đảm bảo an toàn và tính pháp lý Việc thẩm định hồ sơ vay vốn chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh trong mức cho phép.
Thời gian xét duyệt cho các dự án trong quyền quyết định không quá 5 ngày làm việc đối với hồ sơ vay ngắn hạn (tín chấp) Thời gian này bắt đầu từ khi ngân hàng nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ của khách hàng Đối với các dự án vượt quá quyền hạn quyết định, thời gian xét duyệt cũng tương tự, nhưng hồ sơ sẽ được trình lên cấp trên để xem xét và quyết định cho vay hay không.
2.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cố phần Phương Đông (OCB) từ 2020-2022 Đơn vị: triệu đồng
Năm 2022 chênh lệch 21/20 chênh lệch 22/21 tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối Doanh số cho vay 802,456 1,049,620 1,217,598 247,164 31% 167,978 16%
Bâng 2.2 Các chi tiêu doanh sổcho vay, thunợ vàdư nợ cho vay.
(Nguồn:Bảo cáo tông kếtcùa chinhánh năm2020, 2021, 2022)
Doanh sô cho vay: là tông sô tiên cho vay, nó phản ánh dung lượng hoạt động trong từngthời kỳ vàquy mô cấp tíndụng được cấp trongkỳ.
Doanh số thu nợ là tổng số các khoản thu nợ gốc phát sinh trong kỳ, phản ánh dung lượng vốn thu hồi của ngân hàng Khi kết hợp với doanh số cho vay, ta có cái nhìn tổng thể về sự phát triển quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong cả hai mảng cho vay và thu nợ.
Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng đã vay nhưng vẫn chưa hoàn trả cho ngân hàng hoặc các công ty tài chính Các khoản vay này có thể bao gồm vay tín dụng hoặc vay thế chấp Thông thường, mỗi khoản vay đều có quy định về kỳ hạn trả nợ Nếu khách hàng thanh toán đúng hạn theo lịch trình, dư nợ sẽ giảm xuống còn 0.
Dựa trên nguồn vốn huy động ổn định và sự tăng trưởng qua các năm, việc sử dụng vốn tại chi nhánh sẽ được thuận lợi hơn.
Tổng doanh số cho vay 802.456 100% 1.049.620 100% 1.217.598 100%
Bâng 2.3 Doanh sốcho vay và tỵtrọng của từng toại (Nguồn:Bảo cáo tông kếtcùa chinhánh năm2020, 2021, 2022)
Ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, đặc biệt là vay tín chấp, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động Việc này không chỉ giúp ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ mà còn đáp ứng nhu cầu của khách hàng, những người thường mong muốn vay trong thời gian ngắn để phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân.
Doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2020 đạt 608.743 triệu đồng, chiếm 81,35% tổng doanh số cho vay Năm 2021, doanh số cho vay tăng lên 801.341 triệu đồng, tăng 192.598 triệu đồng và chiếm 77,17% tổng doanh số Đến hết năm 2022, doanh số tiếp tục tăng lên 977.058 triệu đồng, chiếm 81,69% tổng doanh số cho vay, là mức cao nhất trong ba năm qua Điều này cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh vẫn phát triển tốt.
Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn mà còn đầu tư vào các khoản vay trung dài hạn, mặc dù những khoản vay này thường có rủi ro cao hơn, nhưng lại mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, các khoản vay trung dài hạn cũng chịu ảnh hưởng lớn và gặp nhiều biến động.
2.5.2.2 Doanh số thu nợ Đơn vị: triệu đồng
Bảng 2.4 Doanh số thunợ và tỷtrọng cùa từngìoại (Nguồn:Báo cáo tông kếtcùa chi nhánh năm2020, 2021, 2022)
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tông doanh số thu nợ 713.153 100% 886.133 100% 991.234 100%
Trong giai đoạn 2020-2022, doanh số thu nợ ngắn hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu doanh số thu nợ, với xu hướng tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2020, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 502.210 triệu đồng, chiếm 73,15% Năm 2021, tỷ trọng này tăng lên 74,38% với doanh số đạt 661.562 triệu đồng Đến năm 2022, doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng, đạt 766.526 triệu đồng và chiếm 76,96% tổng doanh số thu nợ của chi nhánh.
Doanh số thu nợ dài hạn đã có sự giảm sút đáng kể trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2021, doanh số thu nợ dài hạn đạt 71.025 triệu đồng, giảm 794 triệu đồng so với năm 2020, chiếm tỷ trọng 8,44% trong tổng doanh số thu nợ Đến năm 2022, doanh số này tiếp tục giảm xuống còn 68.442 triệu đồng, với doanh số thu nợ đạt 2.583 triệu đồng, tương ứng với tỷ trọng 7,10%.
3 lần so với năm trước nó. Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tông dư nợ cho vay
Báng 2.5 Các chi tiêu cho vay, tôngsốvà tỳ trọng từng loại.
(Nguồn:Bảo cáo tông kếtcùa chinhánh năm2020, 2021, 2022)
Trong ba năm qua, số dư nợ cho vay đã có xu hướng tăng rõ rệt Cụ thể, năm 2020 đạt 492.750 triệu đồng, năm 2021 tăng lên 656.237 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 163.487 triệu đồng và tỷ lệ tăng 18,12% so với năm 2020 Đến năm 2022, số dư nợ tiếp tục tăng lên 882.417 triệu đồng, với mức tăng 226.180 triệu đồng, tương đương 28,09%.
Dư nợ cho vay ngắn hạn đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, năm 2020, dư nợ đạt 333.893 triệu đồng, đến năm 2021 tăng lên 480.426 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 31,91% (146.533 triệu đồng) Đến năm 2022, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 671.205 triệu đồng, với mức tăng 77,82% tương đương 190.779 triệu đồng so với năm trước.
Tín dụng ngắn hạn của chi nhánh đang gia tăng nhanh chóng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Mặc dù tỷ trọng này có sự thay đổi qua các năm, nhưng vai trò chủ đạo của cho vay ngắn hạn trong hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn được thể hiện rõ ràng.
Cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh chỉ chiếm khoảng 22% tổng dư nợ, cho thấy sự hạn chế trong việc phát triển các khoản vay này Nguyên nhân chính là do tín dụng trung và dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các khoản vay ngắn hạn Ngoài ra, nhiều khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay của ngân hàng, như thiếu tài sản đảm bảo hoặc thông tin tài chính không đầy đủ.
2,5.3 Hiệu quả sử dụng vốn tại OCB Phạm Văn Hai Đơnvị: triệu đồng
Báng 2 6 Hiệu suấtsửdụng vốn (Nguồn: Báo cáo tông kếtcùa chinhánh năm 2020, 2021, 2022)
Chi tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng quản lý của ngân hàng, thể hiện mức độ hiệu quả trong việc sử dụng vốn so với tổng số vốn huy động.
Đánh giá về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngần hàng TMCP Phương Đông (OCB)- chi nhánh Phạm Văn Hai
Sự biến động của nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đã tạo ra nhiều thách thức cho hệ thống tài chính, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Chi nhánh OCB Phạm Văn Hai, với hơn 20 năm hoạt động, đã đối mặt với không ít khó khăn Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng với tổng dư nợ từ 492.750 triệu đồng năm 2020 tăng lên 656.237 triệu đồng năm 2021 và đạt 882.417 triệu đồng năm 2022, tương ứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng 42% trong năm Điều này cho thấy phần lớn tín dụng tại chi nhánh là các khoản cho vay ngắn hạn, giúp quá trình luân chuyển và quay vòng vốn diễn ra nhanh chóng với dung lượng cho vay lớn Sự tăng trưởng này được minh chứng qua doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng trong giai đoạn 2020-2022, phản ánh quy mô hoạt động của chi nhánh đang mở rộng mạnh mẽ.
Cơ cấu hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, đặc biệt trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay và đối tượng khách hàng Việc cân đối giữa kỳ hạn tài trợ tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nguyên nhân tỳ ìệnợ xấu của chịnhảnh cao quá mức cho phép ỉà >3% là do:
Trong 9 tháng đầu năm 2020, ngân hàng gặp khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dẫn đến tình hình kinh tế phức tạp Đại dịch đã tác động nghiêm trọng đến mọi mặt đời sống, khiến doanh nghiệp và người dân gặp khó khăn trong việc gửi tiền, giảm nguồn thu và khả năng trả nợ Hệ quả là các ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, cũng bị ảnh hưởng, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu.
Chính sách thẩm định hồ sơ vay của ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc đánh giá chất lượng khách hàng, liệu họ có đủ điều kiện để hoàn tất việc trả nợ đúng hạn theo lịch đã định hay không.
Người vay không thanh toán nợ đúng hạn theo hợp đồng vay tiền với đơn vị cho vay, mặc dù đã được cơ cấu lại nợ và gia hạn thời gian trả nợ, nhưng vẫn tiếp tục trả chậm quá thời gian cho phép của ngân hàng.
KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tí cho vay tại ngân hàng (OCB)
Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý tại Việt Nam hiện nay còn nhiều bất cập, gây cản trở cho hoạt động kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong bối cảnh hội nhập toàn cầu.
Tạo ra sự ôn định của môi trường kinh tế vĩ mô:
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi cho công tác huy động, nhưng cũng có thể cản trở và hạn chế khả năng này.
Khi nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát thấp, thu nhập người dân cao và đồng nội tệ được giữ vững, ngân hàng sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để hoạt động Điều này giúp ngân hàng duy trì sự ổn định, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, đồng thời người dân có nhiều tiền nhàn rỗi hơn, làm tăng doanh số huy động Các doanh nghiệp kinh tế vững chắc cũng sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng.
Nền kinh tế bất ổn với các yếu tố vĩ mô thay đổi sẽ gây ra sự xáo trộn trong hoạt động ngân hàng và cản trở huy động vốn Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết quan trọng cho sự phát triển và tăng trưởng của đất nước, đặc biệt trong việc thu hút nguồn vốn vào ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay, việc kiểm soát lạm phát, tăng thu nhập bình quân đầu người bền vững và duy trì ổn định giá trị đồng nội tệ là rất quan trọng để tạo lập sự ổn định cho nền kinh tế vĩ mô Điều này là điều kiện cần thiết để thực hiện hiệu quả các giải pháp huy động nguồn vốn cho các ngân hàng thương mại.
3.2.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc ban hành quyết định và quản lý hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Để OCB thực hiện tốt chiến lược phát triển, không chỉ dựa vào nỗ lực của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chính sách của NHNN NHNN sẽ triển khai đồng bộ các giải pháp khả thi nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, giúp giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông và tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống NHTM, từ đó thúc đẩy tốc độ tăng trưởng vốn.
Lãi suất cơ bản hiện nay không còn là công cụ kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, mà thay vào đó, nó đóng vai trò định hướng lãi suất trên thị trường.
NHNN tiếp tục kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư để đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng cao trong sự ổn định Đồng thời, NHNN sẽ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong mức cho phép đối với các ngân hàng thương mại, nhằm tăng cường khả năng cho vay và đầu tư tài chính của các ngân hàng này.
3.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Phưong Đông
Tăng cường giáo dục tài chính,tuyên truyền đê người dân, doanh nghiệphiêu được lợi ích cùasản phâm-dịch vụ ngân hàngmanglại.
Công tác truyền thông và giáo dục tài chính được triển khai mạnh mẽ với hình thức gần gũi, dễ hiểu và thiết thực, nhằm nâng cao kiến thức, kỹ năng và ý thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ giúp người dân và doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng tốt hơn mà còn góp phần giảm thiểu tình trạng "tín dụng đen".
Chủ động thực hiệnđề án cơ cấu lại, cóphương án xử lý nợxấu giai đoạn2021 -
Năm 2023 chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng của nợ xấu, đòi hỏi các ngân hàng cần rà soát lại quy trình thẩm định hồ sơ cho vay Việc này nhằm giảm thiểu rủi ro trong việc thu hồi nợ, tránh tình trạng tỷ lệ nợ xấu vượt quá mức cho phép trong thời gian tới.
Phương án xử lý nợ xấu có thể bao gồm việc sử dụng dự phòng rủi ro qua Công ty quản lý tài sản, trung tâm xử lý nợ, và chương trình bảo hiểm tài sản Ngoài ra, giải pháp thị trường như mua - bán nợ theo giá thị trường, xử lý thông qua VAMC, và hoán đổi nợ cũng là những lựa chọn khả thi Chủ sở hữu cần có kế hoạch thoái vốn hợp lý để tối ưu hóa quá trình xử lý nợ xấu.
Thị trường huy động vốn tiền gửi và cho vay tài chính là chỉ số quan trọng phản ánh niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Bài báo cáo này đã thực hiện việc phân tích tổng quan về công tác huy động và quản trị nguồn vốn, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay tại phòng giao dịch Qua đó, các giải pháp được đề xuất nhằm khắc phục hạn chế và phát huy thế mạnh hiện có, giúp Ngân hàng OCB - PGD Phạm Văn Hai nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay tài chính Điều này không chỉ củng cố vị thế của Ngân hàng TMCP Phương Đông mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế xã hội.
Công tác huy động vốn, đặc biệt là từ tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế, là một yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp mở rộng quy mô và gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên, khả năng huy động vốn của các chi nhánh hiện vẫn còn hạn chế do biến động kinh tế và tâm lý khách hàng Để khắc phục, các phòng giao dịch cần áp dụng các biện pháp và chính sách hợp lý nhằm khai thác hiệu quả nguồn vốn tiền gửi, đồng thời cần có sự hỗ trợ đồng bộ từ Ngân hàng OCB và các ngân hàng cấp trên Để đạt được mục tiêu hoạt động trong thời gian tới, PGD cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp đã được khảo sát, với sự nỗ lực của đội ngũ và sự hướng dẫn tận tình từ Th.s Nguyễn Thị Hải cùng sự hỗ trợ từ Ban lãnh đạo và Phòng Quan Hệ Khách Hàng tại Ngân hàng OCB.
PGD Phạm Văn Hai, do thời gian ngắn và kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế, nên bài báo cáo có thể không tránh khỏi những sai sót Em mong nhận được sự đóng góp từ quý thầy cô và ban lãnh đạo ngân hàng để đề tài được hoàn thiện hơn trong thực tiễn.