Giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông (ocb) chi nhánh phạm văn hai

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆƯ QUẢ DỊCH vụ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯỚNG MẠI CÔ PHAN PHƯONG ĐÈ TÀI: ĐÔNG (OCB ) CHI NHÁNH PHẠM VĂN HAI GVHD : Th.s NGUYỀN THỊ HÀI SVTH : TRẦN TÚ CẦM LINH MSSV : 1911547396 LỚP : 19DTC1B Tp Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2023 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆƯ QUẢ DỊCH vụ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯỚNG MẠI CÔ PHAN PHƯONG ĐÈ TÀI: ĐÔNG (OCB ) CHI NHÁNH PHẠM VĂN HAI GVHD : Th.s NGUYỀN THỊ HẢI SVTH : TRẦN TÚ CẢM LINH MSSV : 1911547396 LỚP : 19DTC1B Tp Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2023 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy/cơ khoa Tài - Ke toán trường Đại học Nguyền Tất Thành tạo điều kiện hỗ trợ em tham gia vào đợt khóa luận tốt nghiệp Qua khoảng thời gian ba năm học ngành tài Ngân hàng Trường Đại học Nguyền Tất Thành Trường đào tạo theo chuyên ngành, em tiếp thu nhiều kiến thức chuyên ngành từ lý thuyết đen thực tế Nhưng kiến thức học lý thuyết nên áp dụng vào thực tiền cịn gặp khơng khó khăn Chính khoản thời gian học tập trường em tích lũy nhiều vổn kiến thức kinh nghiệm đê chuân bị tốt cho thân sẵn sàng áp dụng cho công việc tương lai tới Em xin chân thành bày tỏ tình cảm minh gửi lời cảm ơn tới toàn thê thầy khoa Tài chính-Ngân hàng, bên cạnh em xin cảm ơn Cô Ths Nguyễn Thị Hải giúp đỡ hướng dẫn tận tình đê em có kiến thức nghiên cứu đề tài hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng tập thể anh, chị Ngân hàng Thương Mại cổ Phần Phương Đông (OCB) - CN Phạm Văn Hai, TP Hồ Chí Minh anh, chị làm việc Phòng Khách hàng Cá nhân Các anh, chị giúp đỡ em nhiều thời gian thực tập làm việc vừa qua, đê em có hội học tập tiếp xúc với hoạt động thực tế cùa Ngân hàng Sau em xin chúc quý thầy/cô Trường Đại học Nguyền Tất Thành anh, chị công tác ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - CN Phạm Văn Hai nhiều sức khỏe thành công công việc sống TP HCM, tháng 09 Năm 2023 Sinh viên thực Trần Tú cẩm Linh NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐÒ vii DANH MỤC HÌNH ẢNH viii KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU X CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1 Tong quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điếm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Có nhóm nợ CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) - CHI NHÁNH PHẠM VÀN HAI 10 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) 10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triên 10 2.1.2 Q trình hình thành cấu tơ chtic 12 2.2 Hoạt động cho vay chù yếu NHTM cô phần Phương Đông - chi nhánh Phạm Văn Hai( OCB ) 15 2.2.1 Đối tượng cho vay 15 2.2.2 Đặc điểm cho vay tín dụng OCB 16 2.2.3 Điều kiện vay tiền OCB 16 2.2.4 Lãi suất vay tín dụng ngân hàng Phương Đơng 17 2.2.5 Thủ tục vay tiền mặt ngân hàng OCB 18 2.2.6 Vay tiêu dùng tín chấp OCB 18 iv 2.3 Các nhân tố ảnh hường đến chất lượng cho vay ngân hàng thương mại CG phần Phương Đông (OCB) 20 2.3.1 Nguồn lực tài 20 2.3.2 Trình độ cán tín dụng 21 2.3.3 Chính sách tín dụng ngân hàng 22 2.3.4 Quy trình thù tục cấp tín dụng 23 2.3.5 Bộ phận nhân viên chăm sóc khách hàng 24 2.4 Công tác huy động vốn ngân hàng năm qua 26 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông ( OCB ) - Chi nhánh Phạm Văn Hai .28 2.5.1 Thực trạng hoạt động cho vay 28 2.5.2 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông (OCB) từ 2020-2022 28 2.5.3 Hiệu sử dụng vốn OCB Phạm Văn Hai 31 2.5.4 Nợ xấu chi nhánh 32 2.6 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông (OCB)- chi nhánh Phạm Văn hai 34 2.7 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngần hàng TMCP Phương Đông (OCB)- chi nhánh Phạm Văn Hai 35 CHƯƠNG : KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGẨN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH PHẠM VĂN HAI 37 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh cùa OCB Phạm Văn Hai 37 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung OCB Phạm Văn Hai 37 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư OCB Phạm Văn Hai 38 3.1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay OCB Phạm Văn Hai 39 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tí cho vay ngân hàng (OCB) 40 3.2.1 Đối với Chính phủ 40 V 3.2.2 Đổi với Ngân hàng Nhà nước 41 3.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Phương Đông 41 KÉT LUẬN CHƯNG 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐÒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Huy động vốn theo kỳ hạn theo loại tiền cùa ngân hàng TMCP Phương.27 Bảng 2.2 Các chi tiêu doanh số cho vay, thu nợ dư nợ cho vay 28 Bảng 2.3 Doanh số cho vay tỷ trọng tòng loại 29 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ tỷ trọng loại 30 Bảng 2.5 Các chi tiêu cho vay, tông số tỷ trọng loại 31 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn 32 Bảng Tỷ lệ nợ xấu 33 Sơ ĐỊ Sơ đồ 2.1 Sơ đo tơ chức máy 12 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tô chức Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phạm Văn Hai 15 Sơ đồ 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 20 vii DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Bảng lãi suất cho vay 17 Hình 2.2 Quy trình cho vay 20 Hình 2.3 Bảng thống kê mơ tả nguồn lực tài 21 Hình 2.4 Bảng thống kê mơ tả trình độ cán tín dụng 22 Hình 2.5 Bảng thống kê mơ tả sách tín dụng cùa ngân hàng 23 Hình 2.6 Bảng thống kê mơ tả quy trình thủ tục cấp tín dụng 24 Hình 2.7 Bảng thống kê mơ tả phận nhân viên chăm sóc khách hàng 25 viii đồng tăng 192.598 triệu đồng chiếm 77,17% doanh số cho vay, đến hết năm 20221 doanh số lại tiếp tục tăng lên đến 977.058 triệu đồng chiếm 81,69% doanh số cho vay cao năm qua Có thê thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh vần phát triển tốt Bên cạnh cho vay ngắn hạn ngân hàng đầu tư vào khoản vay trung dài hạn, khoản vay thường có rủi ro cao lại mang đến cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao Tuy nhiên với tình hình kinh te khó khăn nay, khoản cho vay chịu ảnh hưởng lớn có nhiều biến động 2.5.2.2 Doanh số thu nợ Đơn vị: triệu đồng Năm 2020 Năm 2022 Năm 2021 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền 713.153 100% 886.133 100% 991.234 100% Ngăn hạn 502.210 73,15% 661.562 74,38% 766.526 76,96% Trung hạn 139.124 16,73% 153.546 17,19% 156.266 15,94% Dài hạn 71.819 10,12% 71.025 8,44% 68.442 7,10% Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Tông doanh số thu nợ Bảng 2.4 Doanh số thu nợ tỷ trọng cùa ìoại (Nguồn: Báo cáo tơng kết cùa chi nhánh năm 2020, 2021, 2022) Cũng qua bảng số liệu doanh sổ thu nợ chi nhánh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh số thu nợ Trong năm 2020-2022, doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hướng tăng dần Năm 2020 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 502.210 triệu đồng chiếm 73,15%, qua năm 2021 doanh số chiếm 74,38% đạt 661.562 triệu đồng, năm 2022 tăng thu nợ đạt 766.526 triệu đồng chiếm 76,96% doanh số thu nợ cùa chi nhánh Doanh số thu nợ dài hạn lại có chuyên biến giảm Năm 2021, doanh số dài hạn 71.025 triệu đồng giảm xuống 794 triệu đồng so với năm 2020 chiếm tỷ trọng 8,44% doanh số thu nợ, đến năm 2022 doanh sổ thu nợ lại tiếp tục giảm xuống 2.583 triệu đồng đạt 68.442 triệu đồng tương írng với tỷ trọng 7,10% doanh số thu nợ số tăng gần lần so với năm trước 30 2.5.2.3 Dư nợ cho vay Đơn vị: triệu đồng Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (%) Tông dư nợ 492.750 100% 656.237 100% 882.417 100% Ngăn hạn 333.893 67,76% 480.426 75,67% 671.205 77.82% Trang hạn 91.746 18,62% 103.837 17,12% 121.338 12,36% Dài hạn 67.111 13,62% 71.974 7,21% 90.242 9,82% cho vay Báng 2.5 Các chi tiêu cho vay, tông số tỳ trọng loại (Nguồn: Bảo cáo tông kết cùa chi nhánh năm 2020, 2021, 2022) Theo bảng số liệu ta thấy tông số dư nợ cho vay năm qua có phần xu hướng tăng: năm 2020 đạt 492.750 triệu đồng, năm 2021 đạt 656.237 triệu đồng tăng 163.487 triệu đồng tăng 18,12% so với năm 2020, năm 2022 đạt 882.417 triệu đồng, tăng 226.180 triệu đồng tương đương với mức tăng 28,09% Ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn 2020 đạt 333.893 triệu đồng đến năm 2021 đạt 480.426 triệu đồng tăng 146.533 triệu đồng tương đương với tăng 31,91 % Năm 2022 dư nợ cho vay ngắn hạn 671.205 triệu đồng tăng lên 190.779 triệu đồng ưrng đương với 77,82% tổng dư nợ Chúng ta có thê nhận thấy rang tín dụng ngan hạn chi nhánh tăng lên nhanh chóng chiếm tỷ trọng lớn tông dư nợ Tỳ trọng thay đôi không đong qua năm ta vần nhận thấy rõ vai trò chù đạo cùa cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay chi nhánh Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhò tông dư nợ cùa chi nhánh (khoảng ~22%) Điều tín dụng trang dài hạn thường tiềm ân nhiều rủi ro khoản vay ngắn không đảm bảo điều kiện xin vay ngân hàng thiếu tài sản đảm bảo, thơng tin tài khơng đủ 2,5.3 Hiệu sử dụng vốn OCB Phạm Văn Hai 31 Đơn vị: triệu đồng Chi tiêu Năm 2020 Tống dư nợ 492.750 Tông vôn huy động 784.980 920.590 1.012.000 62,77 63,23 73,67 Năm 2021 582.053 Năm 2022 745.540 Hiệu suất sử dụng vốn (%) Báng Hiệu suất sử dụng vốn (Nguồn: Báo cáo tông kết cùa chi nhánh năm 2020, 2021, 2022) Hiệu suất sử dụng vốn tiêu đánh giá trình độ quản lý cùa ngân hàng, phản ánh ngân hàng sử dụng vốn tông số vốn huy động Qua bảng số liệu ta thấy hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh dao động khoảng 0.62 đến 0,73 nhò cho thấy chi nhánh hoạt động sử dụng vốn vần chưa đạt hiệu tốt đa, tông vốn huy động cùa clũ nhánh cao nhu cầu sử dụng vốn lại thấp làm phát sinh tượng thừa vốn Do tinh hình kinh tế lạm phát, suy thoái doanh nghiệp hàng loạt đóng cửa, phá sản tạm ngưng hoạt động kinh doanh, làm ânh hường đen nhu cầu vay vốn ngân hàng Ngân hàng phải xữ lý kịp thời hiệu nguồn vốn tạo lợi nhuận, tránh lãng phí nguồn vốn Đê có thê sử dụng vốn cách hiệu ngân hàng cần phải thu hút khách Tuy nhiên, giai đoạn kinh tế vừa trải qua đại dịch, môi trường đầu tir khơng rõ ràng, tơ chức tín dụng thị trường cạnh tranh gay gắt làm hạn chế quy mơ tín dụng ngân hàng Do ngân hàng cần có biện pháp phù hợp đê đáp ứng nhu cầu vay vốn cùa khách hàng mà đảm bảo nguồn vốn cùa ngân hàng 2.5.4 Nợ xấu chi nhánh Nợ xấu ( hay nợ khó địi) khoản nợ tiêu chn, có thê hạn bị nghi ngờ khâ trả nợ lần khả thu hồi vốn cùa chù nợ Theo quy định Nhà nước: 32 Nợ xấu bao gồm dir nợ ư'r nhóm đến nhóm tông dư nợ hạn (đã qua hạn 90 ngày khả trả nợ đáng lo ngại) Neu nợ hạn phản ánh yếu mặt tài dấu hiệu rủi ro tín dụng ngân hàng nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn ngân hàng lúc khơng cịn mức độ rủi ro thông thường mà chuyên sang nguy vốn Do đó, việc xem xét tình hình dư nợ xấu quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 492,750 656,237 882,601 20,193 23,296 29,478 -Nợ tiêu chuân 11,064 11,556 13,375 -Nợ nghi ngờ 6,626 7,675 8,989 -Nợ có khả vốn 2,503 4,065 7,114 Tỷ lệ nợ xấu 4.1% 3.5% 3.3% Tông dtr nợ Nợ xấu Bàng Tỷ ìệ nợ xấu (Nguồn: Báo cáo tông kết cùa chi nhánh năm 2020, 2021, 2022) Qua bảng số liệu có thê thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng OCB chi nhánh PhạmVăn Hai dao động từ 3.3% đến 4.1% Năm 2020, nợ xấu cùa chi nhánh chiếm đến 4.1% tông dir nợ 20,193 triệu đồng nợ tiêu chuân chiếm 11,064 triệu đồng, nợ nghi ngờ chiếm 6,626 triệu đồng nợ có khả vốn chiếm 2,503 triệu đồng tổng dư nợ Năm 2021 nợ xấu lại giảm 0.6% so với năm 2020 thời diêm dịch covid-19 vừa qua Cụ thê nợ tiêu chuân tăng 492 triệu đồng so với năm trước, nợ nghi ngờ tăng so với năm 2020 1,049 triệu đồng nợ có khả vốn ngân hàng tăng nhiều cấu drr nợ lên tới 1,562 triệu đồng tông dư nợ cùa năm 2021 tăng nhiều so với năm 2020 Nhưng nhìn chung tỳ lệ nợ xấu cùa ngân hàng giảm nhiều khó với năm trước từ 4.1% xuống cịn 3.5% Năm 2022, tỷ lệ nợ xấu lại có xu hướng giảm khơng nhiều hr 3.5% xuống 3.3% giảm 0,2% so với năm 2021 tỷ lệ nợ xấu lại giảm tới 0.6% gấp lần năm 2022 Các nhóm nợ tỷ trọng nợ tiêu chuẩn năm lại tăng nhiều 33 so với năm 2021 1,819 triệu đồng, nợ nghi ngờ tăng 1,314 triệu đồng đêr? nợ có khả vốn lại tăng cao hr 4,065 triệu đồng đến 7,114 triệu đồng tăng 3,049 triệu đồng nhìn chung với tơng dir nợ ngân hàng xử lý kịp thời tỷ lệ nợ xấu từ 4.1% xuống 3.3% năm 2022 Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm vừa qua cao khơng ơn định có thê gây rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh Một phần kinh tế bị tơn hại dịch covid-19 hồnh hành làm kinh tế kho khăn dần đến tỷ lệ nợ tăng cao sách phê duyệt cho vay chưa đảm bảo người vay có đầy đủ điều kiện đê trả nợ hạn cho ngân hàng hay khơng? Qua ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục đê làm giảm tỷ lệ nợ xấu 2.6 Chất lượng tín dụng ngân hàng thưong mại co phần Phương Đông (OCB)- chi nhánh Phạm Văn hai Mục đích NHTM nói chung phải đảm bảo thỏa mãn yêu cầu cùa khách hàng chất lượng, giá từ nâng cao thị phần lượng khách hàng Một vấn đề mà tất NHTM ln phải quan tâm bước nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với luật pháp hành, phát triên kinh tế, xã hội đảm bảo tồn tại, phát triên ngân hàng Qua ta thấy chất lượng tín dụng thê qua mối quan hệ chù thê cần xem xét ba chù thê là: khách hàng, ngân hàng kinh tể quốc dân Đới với lợi ích cùa khách hàng: thê thủ ựic phải đơn giản, thuận tiện, với lãi suất kỳ hạn hợp lý vần đảm bảo nguyên tắc cùa tín dụng Đáp ứng nhu cầu vốn cùa khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi kinh doanh phải ln coi lợi ích cùa ngân hàng mục tiêu hàng đầu Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thê phạm vi, mức độ định gọi giới hạn tín dụng Giới hạn phải phù hợp với ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh mà phải thực nguyên tắc hoạt động tín dụng 34 Đối với kinh tế quốc dân mục tiêu phát triên kinh tế- xã hội: chất lượng tín dụng thê phục vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất, góp phần giúp doanh nghiệp mở rộng quy mơ, góp phần giải cơng ăn việc làm, thúc phát triên xã hội Như giải tốt mối quan hệ tăng trường tín dụng tăng trưởng kinh tế góp phần thực mục tiêu chung cùa kinh te quốc dân 2.7 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phưoưg Đông (OCB)- chi nhánh Phạm Văn Hai Sự biến động kinh te giới nói riêng Việt Nam nói chung đặt khơng khó khăn thách thức cho hệ thống tài nước ta mà nịng cốt NHTM Là NHTM hoạt động 20 năm, chi nhánh OCB Phạm Văn Hai trải qua khơng khó khăn, bên cạnh thành tựu đạt vần cịn nhiều điều hạn che cần phải khắc phục Quy mô hoạt động: thời gian qua chi nhánh tăng trưởng nhanh Với tông dir nợ năm 2020 chi đạt 492.750 triệu đồng đen 2021 số tăng lên đến 656.237 triệu đồng đến năm 2022 đạt tới 882.417 triệu đong, đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng 42% năm, kết tốt ngân hàng Vì phần lớn tín dụng chi nhánh khoản cho vay ngắn hạn nên trinh luân chuyên quay vòng vốn nhanh, dung lượng cho vay lớn Điều thấy qua doanh số cho vay doanh số thu nợ giai đoạn 2020- 2022 tăng Thê tăng trưởng nhanh chóng quy mơ HĐCV cùa chi nhánh Cơ cấu hoạt động tín dụng: thành tựu đạt nôi bật cùa chi nhánh việc cấu tài trợ tín dụng cho vay thời gian qua không ngừng hướng tới cấu hoạt động cho vay đa dạng loại hình sản phẩm, đối tượng khách hàng mà cân đối kỳ hạn tài trợ tín dụng ngắn hạn với trung dài hạn Từ nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Nguyên nhân tỳ ìệ nợ xấu chị nhảnh cao mức cho phép ỉà >3% do: Một phần ngân hàng bị ảnh hưởng nạn dịch covid-19 kinh tế gặp khó khăn tháng đầu năm 2020, đại dịch Covid-19 giới diễn biến phức tạp, tác động nghiêm trọng mặt đời sống kinh tế khiến người gửi tiền ngân hàng doanh nghiệp (DN), người dân gặp khó khăn, nguồn thu giảm, khả trả nợ khó khăn Trong đó, ngân hàng trung gian tài bị ảnh hường "Đó nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng" 35 Chính sách thâm định hồ sơ cho vay ngân hàng chưa thực đảrr?^ bảo chất lượng khách hàng có đủ điều kiện đê hồn tất trả nợ hạn theo lịch cùa ngân hàng hay chưa Và người vay khơng tốn nợ thời hạn ghi hợp đồng vay tiền cho đơn vị cho vay, cấu lại nợ, gia hạn thời gian trả nợ nhirng trả chậm thời gian cho phép cùa ngân hàng 36 CHƯƠNG : KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG - CHI NHÁNH PHẠM VĂN HAI • 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh OCB Phạm Văn Hai 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung OCB Phạm Văn Hai Với định hướng trờ thành ngân hàng thuận tiện khách hàng, ngân hàng TMCP Phương Đông- chi nhánh Phạm Văn Hai hoạch định kế hoạch, sách thời gian tới cách linh hoạt, hợp lý phù họp với diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình cùa ngân hàng Hướng đến mục tiêu phát triên ben vững, ngân hàng tập trung phát triên dịch vụ tích hợp cơng nghệ cao, nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro, xem xét rà sốt lại quy trình, quy định đê kiêm soát tốt hoạt động cho vay Thực theo định hướng chung đề HĐCV năm kế tiếp, nghiên cứu thực tế thị trường địa bàn , OCB Phạm Văn Hai định hướng cụ thê: Tăng trưởng tín dụng với tốc độ tối thiêu 30%/năm Tỳ lệ nợ hạn tông dir nợ 2% Mờ rộng thị trường hoạt động cho vay tới lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế, trọng mở rộng doanh nghiệp cho vay tiêu dùng Doanh thu đảm bảo quỳ thu nhập, quỳ tiền lương theo chế độ đảm bảo mức dự phòng Khống chế tỷ lệ nợ xấu mức cho phép < 3% tông dự nợ Tập tiling đổi với khoản nợ xấu phải xử lý triệt đê Đê hoàn thành tốt nhiệm vụ giao đạt mục tiêu kế hoạch đặt OCB Phạm Văn Hai đưa biện pháp cụ thê sau: Một là: vào nhiệm vụ kế hoach giao OCB Phạm Văn Hai nên tơ chức giao nhiệm vụ cho tửng cán triển khai thực hiện, tránh dê dồn nhiệm vụ đến cuối năm Hai là: cơng tác ngng vốn tập trung đạo thực tốt công tác huy động vốn, coi nhiệm vụ xuyên suốt trình kinh doanh chi nhánh Trong 37 năm tình hình lãi suất có nhiều chuyên biến nên OCB Phạm Văn Hai cần linh động hoạt động Với hoạt động cụ thê nhrr tô chức truyền thông mạnh hơn, quảng cáo sản phẩm dịch vụ chi nhánh đa dạng hơn, làm cơng tác chăm sóc khách hàng kĩ hơn, đặc biệt khách hàng có số drr tiền gửi nhiều chi nhánh, Ba là: công tác cho vay, mờ rộng đầu hr cho thành phần kinh tế có tiềm phát triên Cụ thê giảm thấp drr nợ xây dựng đê tăng cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực thương mại sản xuất kinh doanh Thâm định quản lý khách hàng trước cho vay linh hoạt nhằm hạn chế rủi ro Đồng thời thường xuyên rà soát bám sát xem xét tình hình cá nợ vay, nợ đen hạn, lãi chưa thu nợ hạn đảm bảo thu gốc lãi tiền vay, hạn che nợ xấu phát sinh sau Bốn là: công tác kiêm tra ựr kiêm tra, coi trọng công tác kiêm tra, kiêm diêm, công tác quản lý khách hàng đảm bảo gốc lãi cùa 100% khách hàng vay vốn đê xác định xác chất lượng dự nợ tài sản bảo đảm nợ vay Năm là: công tác điều hành chi nhánh, triển khai thực tốt quy chế lối làm việc cùa Ngân hàng đến 100% nhằm đảm bào thực đầy đủ 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư OCB Phạm Văn Hai Trên sờ nghiên círu chủ trương sách Đảng nhà nước kết hợp với mục tiêu kế hoạch đặt ra, OCB Phạm Văn Hai nhận thức xu phát triển chung đổi với phát triển OCB Phạm Văn Hai nói riêng Qua đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thời năm 2023 nhir sau: - Tỷ lệ nợ q hạn tơng dir nợ giảm cịn 2% - Tiếp tục tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu đê cho vay, đồng thời đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phát triên sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp - Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn OCB Phạm Văn Hai thường xuyên kiêm tra giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ vay hạn - Tăng cường tháo gỡ hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực cho vay bình đăng đổi với thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cậnvốn vay cùa OCB Phạm Văn Hai 38 - Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp đê thu hồi khoản nợ khẽ? đòi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ Nợ hạn/Tông dư nợ mức cho phép 3.1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay OCB Phạm Văn Hai Trong tiến trình CNH - HĐH đất mrớc nay, OCB Phạm Văn Hai đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO nhận thức tiềm phát triên này, thực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay với khách hàng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, đê làm tốt điều OCB Phạm Văn Hai có thê thực số giải pháp sau: Ngân hàng cần đảm bảo bình đăng khách hàng đen xin vay vốn Đây mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Nhanh chóng củng cố hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thâm định q trình cung cấp tín dụng Đảm bảo nâng cao chất lượng thâm định theo quy trình thâm địnhvay tín dụng Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cung cấp hoạt động tín dụng Kiên xử lý nợ ton đọng, nợ xấu xuống mírc thấp có thê Tăng cường cơng tác kiêm tra, kiêm sốt nội Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược tái cấu trúc ngân hàng hợp lý Việc gia tăng tông quy mô ngân hàng nhằm tăng thị phần cho ngân hàng phần hoạt động kinh doanh nhirng hoạt động cho vay ngân hàng cần có chiến lược độc lập việc phát triển quy mô ngân hàng phát triên hoạt động cho vay NHTM cần phải xem xét chọn chiến lược hoạt động bền vững ơn định, tránh tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, đồng thời hoạt động cho vay gắn chặt với công cụ quản lý hoạt động cho vay đê phịng ngừa rủi ro tín dụng hạn chế nợ xấu cho ngân hàng Huy động vốn quan trọng cần thực đê tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay Nguồn vốn dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng 39 Hoàn thiện không ngừng đôi nâng cao chất hrợng sản phâm cho vay thànl'?** công hay không nhờ vào chất lượng dịch vụ cho vay cùa chi nhánh có đáp írng tốt nhu cầu khách hàng cách tốt hay không Tăng cường hoạt động kiêm tra, kiêm soát sau cho vay Đây khâu quan trọng giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay ngưỡng 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tí cho vay ngân hàng (OCB) 3.2.1 Đối với Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý cùa nước ta bất cập, gây cản trờ định cho hoạt động kinh tế có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện củng cổ phát triên hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hướng hội nhập Tạo ôn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, có thê tạo thuận lợi cho cơng tác huy động nhirng có thê cản trờ, hạn chế công tác huy động Neu kinh tế ôn định, tỳ lệ lạm phát thấp, thu nhập người dân cao đồng nội tệ giữ vững tạo cho ngân hàng nhiều điều kiện thuận lợi như: hoạt động ngân hàng ôn định, không bị yếu tố tác động làm ảnh hường, người dân có nhiều tiền nhàn rỗi làm tăng doanh số huy động ngân hàng, tơ chírc kinh tế làm ăn vừng có nguồn tiền gữi ngân hàng nhiều Và ngược lại, kinh tế bất ôn với yếu tố vĩ mô thay đôi làm cho hoạt động ngân hàng bị xáo động, hoạt động huy động vốn bị cản trở nhiều Nói chung, ơn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho phát triên tăng trường cùa đất nước cho việc thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Trong tình hình kinh tế Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ôn định cùa kinh tế vĩ mô kiêm sốt lạm phát, tăng thu nhập bình qn đầu người bền vừng, giữ ôn định giá trị đồng nội tệ 40 Đây điều kiện hết sire quan trọng đê thực thi có hiệu giải pháp nhằm^SE huy động nguồn vốn cho NHTM 3.2.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước NHNN người trực tiếp ban hành định, quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Vì vậy, đê thực tốt chiến lược phát triên cùa OCB giai đoạn không dựa vào nỗ lực cùa NH mà cịn nhờ vào sách NHNN NHNN thực đồng giải pháp khả thi đê mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mờ rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thong NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ đê kiêm sốt trực tiếp lãi suất cho vay cùa NHTM, mà có thê chi đóng vai trị định hướng lãi suất thị trường NHNN tiếp tục kiêm soát điều chinh cấu đầu ưr cho kinh tế tăng trường cao ôn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM đê NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư tài 3.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Phưong Đông Tăng cường giáo dục tài chính, tuyên truyền đê người dân, doanh nghiệp hiêu lợi ích cùa sản phâm - dịch vụ ngân hàng mang lại Công tác truyền thông, giáo dục tài mạnh với hình thức thê gần gũi, dễ hiêu, thiết thực; từ nâng cao kiến thức, kỹ ý thức sử dụng sản phàm dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân, doanh nghiệp, góp phần giảm hạn chế "tín dụng đen" Chủ động thực đề án cấu lại, có phương án xử lý nợ xấu giai đoạn 2021 2023 bối cảnh nợ xấu tăng nhanh Rà soát lại phần thâm định hồ sơ cho vay tránh rủi ro việc thu hồi nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu vượt mức cho phép cùa ngân hàng thời gian tới Phương án xử lý nợ xấu có thê như: Sử dụng dự phịng rủi ro thơng qua Cơng ty quản lý tài sản, trung tâm xử lý nợ, chương trình bảo hiểm tài sản giải pháp thị 41 trường nhir mua - bán nợ theo giá thị trường, xử lý thơng qua VAMC, hốn đơi nợ - VƠL chủ sở hữu với kế hoạch thối vốn 42 KÉT LUẬN CHƯNG • Thị phần huy động vốn tiền gửi cho vay tài thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Đê giải vấn đề trên, báo cáo từ việc tìm hiêu tông quan công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gừi, cho vay tài đến việc phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay cùa phòng giao dịch, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Ngân hàng OCB- PGD Phạm Văn Hai nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn, cho vay tài chính, phát huy vị vững cùa Ngân hàng TMCP Phương Đơng, góp phần thúc phát triên cùa ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Cơng tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cir tô chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh cùa ngân hàng tạo nguồn lực đê ngân hàng mờ rộng kinh doanh, đầu ưr sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn chi nhánh vần cịn nhiều hạn chế gặp khó khăn biến động cùa kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan hr phía ngân hàng Do đó, phịng giao dịch cần có biện pháp, sách hợp lý đê huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng Ngân hàng OCB NH cấp Đê đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà phòng giao dịch đề thời gian tới, PGD cần phải thực đồng nhiều giải pháp có sổ giải pháp qua khảo sát trình bày báo cáo Với nỗ lực, cố gắng cùa em hướng dẫn chi bảo tận tình Th.s Nguyễn Thị Hải tạo điều kiện mặt Ban lãnh đạo anh chị Phòng Quan Hệ Khách Hàng đại chúng Ngân hàng OCB - PGD Phạm Văn Hai, xong thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên círu chưa nhiều nên báo cáo không tránh khôi sai sót, em mong nhận đóng góp quý thầy cô, ban lãnh đạo ngân hàng đê đề tài hoàn thiện thực tiền 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt: “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” chù biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, 2021, 2022 Ngân hàng Thương mại cổ phần OCB - PGD Phạm Văn Hai PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.s Trần Cảnh Toàn (2011), “ Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng (2010) “số 47/2010/QH12 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh: Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 44