Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh xã hội hiện đại, công nghệ số đang phát triển mạnh mẽ và ảnh hưởng sâu sắc đến mọi lĩnh vực, đặc biệt là tài chính ngân hàng Sau khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008, các quốc gia đã tăng cường quản lý thị trường tài chính, tìm kiếm giải pháp mới để cải cách hoạt động của ngành Sự ứng dụng công nghệ hiện đại không chỉ mang lại tiện ích cho người dùng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành tài chính ngân hàng.
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn cầu, ảnh hưởng sâu sắc đến ngành tài chính ngân hàng (TCNH) Nhiều ứng dụng công nghệ hiện đại như trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, dữ liệu lớn và chuỗi khối Blockchain đã được áp dụng trong các lĩnh vực như thanh toán, gọi vốn cộng đồng, quản lý tài sản và cho vay ngang hàng Tại Việt Nam, số lượng công ty Fintech ngày càng tăng, với hàng trăm doanh nghiệp cung cấp dịch vụ và giải pháp tài chính công nghệ, thu hút sự quan tâm lớn từ người dùng Những giải pháp này mang lại nhiều lợi ích, giúp người sử dụng tiết kiệm chi phí, thời gian và nâng cao tính bảo mật, thuận tiện cho mọi giao dịch.
Trước sự phát triển mạnh mẽ của Fintech trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc áp dụng công nghệ này là xu hướng không thể tránh khỏi mà các ngân hàng phải thực hiện Nếu không, họ sẽ đối mặt với nguy cơ bị lạc hậu và tụt lại phía sau trong cuộc đua chiếm lĩnh thị phần, đồng thời không đáp ứng kịp thời những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chính vì những lý do nêu trên, tác giả quyết định thực hiện đề tài nghiên cứu
Thực trạng phát triển Fintech tại Việt Nam đang diễn ra mạnh mẽ, mang lại nhiều cơ hội cho hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, ngành này cũng đối mặt với nhiều thách thức, như sự cạnh tranh gia tăng và yêu cầu về bảo mật thông tin Việc áp dụng công nghệ mới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn cải thiện trải nghiệm khách hàng Do đó, cần có những chiến lược phù hợp để tận dụng tối đa tiềm năng của Fintech, đồng thời vượt qua các rào cản hiện tại.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài khóa luận với đề tài “Thực trạng phát triển Fintech tại Việt Nam: Cơ hội và thách thức cho hệ thống ngân hàng thương mại” nhằm xác định các mục tiêu nghiên cứu liên quan đến sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) trong bối cảnh ngân hàng thương mại tại Việt Nam Nghiên cứu sẽ phân tích hiện trạng, cơ hội và những thách thức mà hệ thống ngân hàng phải đối mặt khi áp dụng Fintech.
Fintech đang trở thành một lĩnh vực quan trọng, với các công nghệ ứng dụng đa dạng như blockchain, trí tuệ nhân tạo và thanh toán điện tử Nghiên cứu xu hướng phát triển Fintech toàn cầu giúp Việt Nam học hỏi và áp dụng các mô hình thành công, từ đó thúc đẩy đổi mới sáng tạo và nâng cao hiệu quả tài chính trong nước Việc hiểu rõ các cơ sở lý luận và công nghệ trong Fintech sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của ngành này tại Việt Nam.
Từ lý thuyết chung, bài viết sẽ phân tích và đánh giá thực trạng phát triển Fintech tại Việt Nam, đồng thời khám phá các cơ hội và thách thức mà các ngân hàng thương mại (NHTM) đang phải đối mặt trong bối cảnh này.
3 Thông qua thực trạng nghiên cứu, đưa ra các đề xuất giải pháp mở rộng mối quan hệ hợp tác giữa Fintech và ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện nghiên cứu đề tài khóa luận, tác giả đã áp dụng các biện pháp nghiên cứu định tính, thu thập và tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn tài liệu khác nhau Qua việc thống kê, so sánh và suy luận logic, tác giả đã đưa ra các kết luận và đề xuất nhằm phát triển hợp tác giữa Fintech và ngân hàng thương mại.
Tổng quan nghiên cứu
5.1 Các nghiên cứu trên thế giới
Năm 2015, nghiên cứu của Ulrich Spenzel về “Innovation Banking” đã chỉ ra mối liên hệ chặt chẽ giữa Fintech và ngành ngân hàng Đức, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 Cuộc khủng hoảng này đã dẫn đến việc thắt chặt các quy định quản trị rủi ro, buộc các ngân hàng phải chi nhiều hơn để tuân thủ Basel III Trong bối cảnh đó, sự phát triển mạnh mẽ của các công ty Fintech đã tạo ra thách thức mới cho ngành ngân hàng bằng cách áp dụng công nghệ số để cải tiến dịch vụ tài chính truyền thống Ngành ngân hàng Đức đang trong giai đoạn chuyển đổi, đòi hỏi các giải pháp mới để cải thiện khả năng tiếp cận sản phẩm tài chính cho khách hàng Do đó, các ngân hàng cần ứng dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Trong nghiên cứu “Commercial Banking: How Fintech startups are creating an impact and changing the landscape” của Nektarios Liolios năm 2017, tác giả nhấn mạnh vai trò quan trọng của Fintech trong ngân hàng Để phát triển, ngân hàng thương mại cần hợp tác với các công ty Fintech nhằm cung cấp dịch vụ công nghệ tài chính hiện đại Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể tự phát triển công nghệ dựa trên nguồn lực hiện có hoặc kết hợp cả hai phương thức, tất cả đều hướng tới mục tiêu công nghệ hóa ngành ngân hàng.
Tác giả cho rằng sự phát triển nhanh chóng của Fintech đang cung cấp nhiều dịch vụ truyền thống của ngân hàng, như thanh toán, với tốc độ xử lý chính xác và nhanh hơn Điều này đặt ra mối đe dọa nghiêm trọng cho lợi ích của ngân hàng, nếu họ không kịp thời đổi mới hoạt động kinh doanh của mình.
Trong năm 2018, nhóm tác giả Jens K Martin , Jeroen, E Ligterink và Arnoud W.A Boot cũng có đề cập đến Fintech trong ngân hàng qua bài nghiên cứu
Công nghệ thông tin đang đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi ngân hàng, theo nghiên cứu của nhóm tác giả Sự phát triển của công nghệ thông tin và hiểu biết sâu sắc về thị trường tài chính sẽ giúp ngân hàng hoạt động nhanh chóng, hiệu quả và tiết kiệm chi phí Việc áp dụng phân tích dữ liệu lớn có thể cải thiện quy trình cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng không thay đổi và ứng dụng công nghệ mới, họ sẽ mất lợi thế cạnh tranh trước các đối thủ.
5.2 Các nghiên cứu trong nước
Fintech đang thu hút sự chú ý lớn tại Việt Nam, với nhiều nghiên cứu trong nước như nghiên cứu về tác động của Fintech đối với hoạt động ngân hàng Nghiên cứu này nhấn mạnh rằng để hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam phát triển theo kịp xu hướng toàn cầu, cần thực hiện chuyển đổi số toàn diện, hướng tới việc hình thành "các ngân hàng không chi nhánh" và "các tổ chức tài chính không chi nhánh" Bài viết cũng chỉ ra những hạn chế hiện tại của Việt Nam cần được khắc phục để xây dựng một hệ sinh thái Fintech đồng bộ và toàn diện hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của Fintech trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Bài nghiên cứu "Xu hướng phát triển Fintech trên thế giới, những cơ hội, thách thức đặt ra với ngành Ngân hàng và thực tiễn tại Việt Nam" của TS Nguyễn Thị Hiền và Ths Nguyễn Thị Minh Ngọc (2018) đã phân tích xu hướng Fintech trong ngân hàng ở một số quốc gia, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam Nghiên cứu nhấn mạnh những cơ hội và thách thức mà ngành ngân hàng sẽ phải đối mặt khi Fintech phát triển, đồng thời khẳng định sự cần thiết của hợp tác giữa Fintech và ngân hàng.
Vào năm 2020, Th.S Lê Thị Khương đã công bố bài viết “Tác động của Fintech đối với hệ thống ngân hàng - Kinh nghiệm của các nước trên thế giới và gợi ý cho Việt Nam”, trong đó nhấn mạnh rằng Fintech sẽ cách mạng hóa các phương thức giao dịch truyền thống của ngân hàng Bài viết chỉ ra rằng Fintech không chỉ tạo ra các mô hình kinh doanh mới mà còn thay đổi cách thức phân phối dịch vụ tài chính Thay vì phải đến ngân hàng trực tiếp, người dùng giờ đây có thể thực hiện giao dịch từ xa thông qua Internet và thiết bị thông minh Lê Thị Khương cũng khẳng định rằng làn sóng Fintech sẽ mang lại sự minh bạch, dễ dàng và thuận tiện cho các giao dịch tài chính.
Khoảng trống nghiên cứu
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về Fintech và ảnh hưởng của nó đến lĩnh vực tài chính ngân hàng trên thế giới và trong nước, vẫn chưa có nghiên cứu cụ thể nào phân tích thực trạng, cơ hội và thách thức cho các ngân hàng Việt Nam Hơn nữa, các nghiên cứu trong nước thường dựa trên số liệu cũ từ nhiều năm trước, chủ yếu chỉ phản ánh giai đoạn từ năm
2017 đến năm 2020, chưa cập nhật được nhiều thông tin số liệu tính đến thời điểm hiện tại.
Kết cấu đề tài
Bài khóa luận được viết theo kết cấu gồm ba chương lớn, với mỗi chương đề cập đến những nội dung dưới đây:
Chương I: Cơ sở lý luận chung
Chương II: Thực trạng phát triển Fintech tại Việt Nam Cơ hội và thách thức cho ngân hàng
Chương III: Giải pháp phát triển Fintech trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ FINTECH
LÝ LUẬN CHUNG VỀ FINTECH
Trong thời gian gần đây, cách mạng công nghiệp đã bùng nổ mạnh mẽ, ảnh hưởng sâu rộng đến mọi khía cạnh của đời sống kinh tế - xã hội Sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, lĩnh vực tài chính ngân hàng đã trải qua nhiều biến động lớn, đòi hỏi sự chuyển mình toàn diện Xu hướng chuyển đổi số diễn ra mạnh mẽ không chỉ ở các quốc gia phát triển mà còn ở các quốc gia đang phát triển, bao gồm Việt Nam, đã tạo động lực cho sự phát triển của các công ty công nghệ tài chính (Fintech) Vậy Fintech là gì?
Fintech, viết tắt của "công nghệ tài chính", là thuật ngữ được đưa vào từ điển Oxford, mô tả các chương trình máy tính và công nghệ hỗ trợ dịch vụ tài chính-ngân hàng Thuật ngữ này lần đầu tiên được đề cập bởi chuyên gia tài chính Abraham Bettingger vào năm 1972, ông cho rằng Fintech là sự kết hợp giữa công nghệ khoa học máy tính hiện đại và nghiệp vụ tài chính ngân hàng Nói cách khác, Fintech đại diện cho ngành kinh doanh sử dụng công nghệ thông tin và viễn thông để cung cấp các dịch vụ tài chính hiệu quả.
Trong cuốn sách “The Future of Fintech” (2017), Bernardo Nicoletti định nghĩa Fintech là những sáng kiến mang tính đổi mới và đột phá, sử dụng công nghệ thông tin và truyền thông trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Fintech có thể hiểu đơn giản là ngành gồm các tổ chức áp dụng công nghệ tài chính mới để hỗ trợ hoặc kích hoạt các dịch vụ tài chính Ủy ban Ổn định Tài chính (FSB) mô tả Fintech là “đổi mới tài chính hỗ trợ công nghệ có khả năng tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình hoặc sản phẩm mới có ảnh hưởng lớn đến thị trường và tổ chức tài chính cũng như cung cấp dịch vụ tài chính” Định nghĩa này cũng được Ủy ban Basel về Giám sát ngân hàng (BCBS) thông qua, vì tính linh hoạt của sự phát triển Fintech hiện nay.
Theo định nghĩa của ban chỉ đạo Fintech thuộc NHNN năm 2017, Fintech là việc áp dụng công nghệ mới và sáng tạo vào lĩnh vực tài chính, bao gồm ngân hàng, dịch vụ thanh toán, quỹ đầu tư, hưu trí và bảo hiểm Mục tiêu của Fintech là cung cấp các giải pháp tài chính tối ưu hơn so với dịch vụ truyền thống.
Fintech là sự kết hợp giữa công nghệ thông tin và dịch vụ tài chính, nhằm tối ưu hóa phát triển dịch vụ tài chính ứng dụng công nghệ hiện đại Các quan điểm khác nhau về Fintech đều nhấn mạnh vai trò quan trọng của công nghệ trong việc cải thiện và đổi mới các dịch vụ tài chính.
Khác với thị trường tài chính truyền thống chỉ có ba chủ thể tương tác là cơ quan quản lý, định chế tài chính và khách hàng, thị trường Fintech có thêm sự tham gia của các công ty Fintech và các nhà phát triển công nghệ Theo nghiên cứu "Fintech: Ecosystem and Business Models" của In Lee và Yong Jae In (2016), có năm chủ thể chính trong hệ sinh thái Fintech, bao gồm các công ty Fintech, khách hàng, định chế tài chính, cơ quan quản lý và các nhà phát triển công nghệ.
Hình 1 1 Các chủ thể tham gia thị trường Fintech
Nguồn: In Lee và Yong Jae In - 2016
Để thúc đẩy sự phát triển của các công ty Fintech, cần ban hành các quy định pháp lý và chính sách cụ thể nhằm hướng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi cho họ Những quy định này sẽ giúp các công ty Fintech tuân thủ đúng luật và tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Các định chế tài chính (các ngân hàng TMCP, công ty Chứng khoán, quỹ bảo hiểm, )
Ban đầu, nhiều đối tượng lo ngại rằng Fintech sẽ trở thành đối thủ cạnh tranh, đe dọa đến lợi ích của họ Tuy nhiên, sau đó, họ đã nhận ra tầm quan trọng của việc hợp tác với các công ty Fintech để tối ưu hóa khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng thay đổi của khách hàng Sự hợp tác này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn giúp phát triển thị trường và giữ chân khách hàng.
Các công ty công nghệ tài chính hoạt động độc lập trong lĩnh vực ngân hàng thường được phân chia thành hai xu hướng chính: các công ty trực tuyến và các công ty truyền thống Các công ty trực tuyến tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tài chính thông qua nền tảng số, trong khi các công ty truyền thống thường kết hợp công nghệ với mô hình kinh doanh truyền thống để cải thiện hiệu quả và trải nghiệm khách hàng.
Cơ quan quản lý Định chế tài chính
Các nhà phát triển công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng, bao gồm cho vay, tài trợ vốn và quản lý tài chính Họ cũng hỗ trợ các công ty back office, chủ yếu tập trung vào việc cung cấp công nghệ cho các định chế tài chính.
Các nhà phát triển công nghệ
Cung cấp nền tảng công nghệ tiên tiến giúp các công ty Fintech dễ dàng tiếp cận các ứng dụng như big data, điện toán đám mây và tiền ảo để tối ưu hóa dịch vụ Các nhà khai thác mạng di động đang cung cấp cơ sở hạ tầng chi phí thấp cho phát triển dịch vụ Fintech như thanh toán di động và ngân hàng di động Ngành công nghiệp Fintech cũng tạo ra doanh thu cho các nhà phát triển công nghệ này.
Người tiêu dùng là đối tượng chính sử dụng dịch vụ tài chính, do đó, mọi sản phẩm và dịch vụ cần phải dựa trên nhu cầu và mong muốn của họ Họ chính là những người quyết định sự tồn tại của sản phẩm thông qua mức độ chấp nhận của mình đối với các dịch vụ tài chính.
1.1.3 Các lĩnh vực của Fintech
Các công ty Fintech trên toàn cầu đang cung cấp đa dạng dịch vụ trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tài chính ngân hàng, giải pháp thanh toán, tài chính cá nhân và doanh nghiệp, cùng với tiền số Fintech chủ yếu áp dụng trong ba nhóm chính: tài trợ, vận hành và quản trị rủi ro, thanh toán Nhiều sản phẩm nổi bật đã xuất hiện, bao gồm ví điện tử, công nghệ chuỗi blockchain, thương mại trực tuyến B2C, bảo hiểm và tài chính thay thế.
Bảng 2.1 Các lĩnh vực của Fintech
STT Lĩnh vực Sản phẩm chính
- Phân tích và quản lý số liệu
- Quản lý quan hệ khách hàng
- Bảo mật trong lĩnh vực ngân hàng
Các dịch vụ thay thế dịch vụ lõi - Bảo hiểm sức khỏe/ô tô/tài sản thay thế
2 Thanh toán, bù trừ và quyết toán
- Các giải pháp liên quan đến thanh toán
- Thiết bị chấp nhận thẻ/ví di động
- Cho vay hàng ngang giữa các DN
- Dịch vụ tư vấn tài chính tự động
- Cho vay tiêu dùng hàng ngang
- Quản lý tài chính cá nhân
- Các sàn giao dịch tiền kỹ thuật số
Nguồn: Fintech Industry Overview 2016, SparkLabs Global Venture
CÁC CÔNG NGHỆ ỨNG DỤNG TRONG FINTECH HIỆN NAY
Trước sự bùng nổ của chuyển đổi số toàn cầu và sự phát triển của công nghệ, Fintech ngày càng trở nên phổ biến, mang lại giải pháp tài chính hiện đại cho nhiều đối tượng Các công ty Fintech như Ant Financial, Paytm, và Paypal đã thành công, tạo ra những thay đổi lớn trong ngành dịch vụ tài chính, khiến các ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi và áp dụng công nghệ mới Để không bị tụt lại phía sau, các ngân hàng cần hợp tác với các công ty Fintech hoặc đầu tư vào phát triển công nghệ, với xu hướng hiện nay là kết hợp cả hai phương thức Điện toán đám mây đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng dễ dàng truy cập hạ tầng công nghệ thông tin, giảm chi phí và đơn giản hóa việc quản lý dữ liệu lớn Nhờ đó, ngân hàng có thể phát triển các giải pháp mới mà không cần đầu tư vào trang thiết bị, từ đó tối ưu hóa chi phí và tập trung vào lĩnh vực kinh doanh cốt lõi.
Robot và trí tuệ nhân tạo
Trí tuệ nhân tạo (AI) là hệ thống CNTT thực hiện các chức năng cần thiết của con người, cho phép đặt câu hỏi, khám phá và tự động đưa ra quyết định dựa trên phân tích dữ liệu Việc ứng dụng AI trong ngân hàng đã diễn ra từ lâu với sự xuất hiện của ATM và các robot phục vụ khách hàng, mang lại dịch vụ ổn định, tiện lợi và chi phí thấp AI không chỉ giảm thiểu công sức lao động và chi phí mà còn nâng cao trải nghiệm người dùng, hỗ trợ hiện đại hóa và số hóa ngân hàng truyền thống thông qua phân tích dữ liệu tiên tiến Nhiều ngân hàng đã áp dụng AI để phát hiện gian lận và hành vi bất thường, góp phần tăng cường quản lý rủi ro.
Big Data và Internet kết nối vạn vật (IOI)
Big Data là khối lượng lớn dữ liệu được tạo ra và phân tích qua các công cụ kỹ thuật số, giúp giải quyết các thách thức về phân tích, thu thập, giám sát và bảo mật dữ liệu Trong ngành ngân hàng, nguồn dữ liệu lớn từ các sàn giao dịch, giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng, và dữ liệu ngân hàng di động hỗ trợ cải thiện dịch vụ Các ngân hàng cũng có thể sử dụng IoT để thu thập dữ liệu mới cho việc đánh giá tín dụng, nhờ vào công nghệ cảm biến hiện đại, giúp theo dõi dữ liệu cho vay thế chấp và bảng cân đối kế toán hiệu quả hơn Điều này cho phép ngân hàng tự động hóa quy trình và thực hiện báo cáo gần như theo thời gian thực.
Blockchain là một sổ cái phân tán, cho phép ghi lại giao dịch và theo dõi tài sản trong mạng lưới kinh doanh Công nghệ này kết hợp ba yếu tố chính: khóa mật mã, mạng ngang hàng với sổ cái chia sẻ, và phương tiện lưu trữ giao dịch Blockchain cung cấp dịch vụ chuyển tiền và thanh toán quốc tế với chi phí thấp hơn, tốc độ nhanh hơn và giao diện thân thiện hơn Do đó, các ngân hàng đang phát triển giải pháp Blockchain riêng để nâng cao khả năng cạnh tranh Hơn nữa, Blockchain cho phép ngân hàng tạo ra các mô hình kinh doanh mới, phá vỡ sự kiểm soát của các thực thể trung tâm và hệ thống kế thừa, từ đó tái định hình hệ sinh thái tài chính.
Giao diện chương trình ứng dụng
Giao diện chương trình ứng dụng (API) là bộ quy tắc và thông số kỹ thuật giúp kết nối các phần mềm khác nhau, tạo điều kiện cho sự tương tác giữa chúng Việc áp dụng API mở thúc đẩy sự hình thành hệ sinh thái và nền tảng kết nối giữa các công ty công nghệ tài chính (FinTech) và các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ giúp phát triển nhanh chóng các ứng dụng, dữ liệu, và nội dung, mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngành tài chính ngân hàng.
Những đột phá trên nền tảng API mở cũng giúp các ngân hàng và các công ty tài chính công nghệ:
Để tạo ra một trải nghiệm khách hàng khác biệt, doanh nghiệp cần sử dụng các trang web và ứng dụng di động tùy chỉnh, cùng với các giao diện số thân thiện với người dùng Những yếu tố này sẽ giúp tăng cường sự tương tác và kết nối với khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và trung thành của họ.
Mở rộng tiếp cận đến một hệ sinh thái lớn hơn bằng cách tận dụng dữ liệu và dịch vụ từ các tổ chức khác, giúp giảm chi phí thu thập, chia sẻ và ứng dụng nguồn lực công nghệ từ bên ngoài.
Phát triển và đưa ra sự đổi mới tới thị trường nhanh chóng bằng cách tận dụng các công nghệ phức tạp mà không cần phải tự phát triển Việc quản lý API được tạo ra và sử dụng API mở giúp tối ưu hóa hiệu quả trong quá trình này.
CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN FINTECH
Fintech đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, nhưng để phát triển toàn diện tại Việt Nam, cần có hành lang pháp lý rõ ràng và chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro cho thị trường tài chính ngân hàng Sự hỗ trợ và giám sát từ Chính phủ cũng rất quan trọng để tạo môi trường thuận lợi cho Fintech Tuy nhiên, Fintech ở Việt Nam vẫn còn mới mẻ và chưa phổ biến, với các quy định pháp lý chưa đầy đủ, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thanh toán mà bỏ qua các lĩnh vực tiềm năng khác như huy động vốn, tiền số và tín dụng Điều này dẫn đến lỗ hổng pháp lý và tâm lý e dè của nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Sự phát triển của thị trường:
Sự ra đời của Fintech xuất phát từ xu hướng và nhu cầu của thị trường, đặc biệt trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Sự phát triển của Fintech luôn gắn liền với sự biến động của thị trường; khi thị trường phát triển mạnh mẽ và nhu cầu ứng dụng công nghệ gia tăng, Fintech cũng sẽ phát triển theo Ngược lại, nếu thị trường không còn chấp nhận sản phẩm Fintech hoặc những sản phẩm này không đáp ứng được nhu cầu, chúng sẽ bị đào thải.
Rủi ro do Fintech mang lại:
Rủi ro trong lĩnh vực Fintech là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng thương mại Lĩnh vực tài chính đã tiềm ẩn nhiều rủi ro, và khi áp dụng công nghệ, các ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro công nghệ bổ sung Những rủi ro này khó tránh khỏi do các hoạt động diễn ra trên nền tảng số, tạo ra nguy cơ bị tấn công mạng Hơn nữa, rủi ro về tính pháp lý cũng cần được xem xét kỹ lưỡng, vì khung pháp lý và quy định hiện hành có thể chưa hoàn thiện, dẫn đến nhiều lỗ hổng Việc phát triển sản phẩm công nghệ hiện đại cũng có thể gây khó khăn cho một số khách hàng, đặc biệt là những người ở vùng có trình độ và hiểu biết công nghệ hạn chế.
XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.4.1 Xu hướng trên thế giới
Singapore là quốc gia dẫn đầu trong hệ sinh thái Fintech Đông Nam Á, với sự hợp tác hiệu quả giữa ngân hàng và Fintech, thu hút đầu tư mạnh mẽ Chính phủ Singapore đã xây dựng khung pháp lý rõ ràng và triển khai các sáng kiến nhằm thúc đẩy sự phát triển của Fintech Cơ quan quản lý quỹ tiền tệ Singapore (MAS) cung cấp các chính sách ưu đãi như giảm thuế và hỗ trợ tiếp cận vốn cho lĩnh vực này Đồng thời, Singapore cũng tăng cường an ninh mạng và bảo mật dữ liệu để khuyến khích đổi mới sáng tạo và thanh toán điện tử Năm 2016, Trung tâm tài chính thông minh ra đời để hỗ trợ Fintech, cùng với việc thành lập Văn phòng Quỹ Nghiên cứu Quốc gia về Fintech nhằm thúc đẩy Singapore trở thành trung tâm Fintech toàn cầu Ủy ban tiền tệ Singapore đã cam kết 225 triệu đô la Singapore trong 5 năm để hỗ trợ đổi mới, tăng cường hoạt động khởi nghiệp và kết nối với các thị trường khu vực và toàn cầu.
Vào năm 2017, Chính phủ Nhật Bản và Bộ Kinh tế - Thương mại - Công nghiệp đã công bố chiến lược phát triển Fintech với tầm nhìn và khuyến nghị toàn diện Chiến lược này nhằm hỗ trợ sự phát triển của Fintech trong hệ thống ngân hàng thương mại của Nhật Bản.
Nhật Bản đang xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển của Fintech bằng cách tạo ra môi trường thuận lợi cho việc chia sẻ dữ liệu giữa các ngành và doanh nghiệp Chính phủ nỗ lực quản lý dữ liệu một cách hiệu quả và an toàn, đồng thời phát triển các phương tiện thanh toán điện tử và hóa đơn điện tử để gia tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt Ngoài ra, việc nâng cao bảo mật thanh toán trực tuyến được thực hiện thông qua việc đồng bộ hóa chip IC trong các cổng thanh toán thẻ.
Hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận dịch vụ Fintech nhằm tăng cường tự động hóa hoạt động gửi-rút tiền và quản lý quỹ Điều này khuyến khích việc sử dụng ghi chép điện tử cho các giao dịch tiền tệ và cho vay dựa trên tài sản.
Thiết lập hệ thống chính sách và quy định quản lý nhằm thúc đẩy sự sáng tạo là rất quan trọng Cải cách chính sách quản lý sẽ hỗ trợ sự phát triển của Fintech và đổi mới sáng tạo thông qua khung quản lý "Regulatory Sandbox" Điều này không chỉ xây dựng nền tảng Fintech với năng lực cạnh tranh toàn cầu mà còn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong ngành.
Số hóa nhận diện cá nhân thông qua định danh điện tử eKYC và quy trình quản lý dữ liệu giúp hỗ trợ lưu thông tiền tệ hiệu quả hơn Việc áp dụng công nghệ này không chỉ nâng cao tính bảo mật mà còn tối ưu hóa quy trình giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính.
Chính phủ Nhật Bản đã ban hành các quy định mới về API và đầu tư ngân hàng trong lĩnh vực Fintech, nhằm hỗ trợ gọi vốn và tiền kỹ thuật số, cũng như đáp ứng các yêu cầu tài chính cho công nghệ mới Để thúc đẩy hoạt động Fintech, Bộ phận hỗ trợ Fintech và các ủy ban đã được thành lập Việc sửa đổi Đạo luật Ngân hàng Nhật Bản vào tháng 4/2017 cho phép các ngân hàng hoặc công ty ngân hàng sở hữu hơn 5% vốn của công ty công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự hợp tác giữa ngân hàng và các công ty Fintech.
Ngân hàng trung ương Malaysia đã xác định chuyển đổi sang thanh toán điện tử là chiến lược ưu tiên hàng đầu, với lộ trình rõ ràng từ năm 2011 Chính phủ đã thực hiện ba cải cách quan trọng: chuyển tiền điện tử thay thế séc vào năm 2013, sử dụng thẻ ghi nợ thay thế tiền mặt vào năm 2015, và thay thế séc cùng tiền mặt bằng thanh toán di động vào năm 2018.
Vào tháng 12/2015, Ngân hàng Trung ương Malaysia đã ban hành hướng dẫn về nhận dạng thị trường và quản lý các quỹ gọi vốn, đồng thời tạo ra môi trường thân thiện với Fintech Liên minh cộng đồng Fintech, thành lập vào tháng 9/2015, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức và phát triển Fintech Để thúc đẩy sự phát triển này, Nhóm thúc đẩy Công nghệ Tài chính được thành lập vào tháng 6/2016, nhằm xây dựng và tăng cường các chính sách quản lý cho việc áp dụng các đổi mới công nghệ tài chính Đến tháng 10/2016, Khung về Quy tắc Fintech đã được ban hành, cho phép thử nghiệm các giải pháp Fintech trong một thời gian nhất định Cuối cùng, Hiệp hội Fintech Malaysia được thành lập vào tháng 11/2016, trở thành tiếng nói đại diện cho cộng đồng Fintech.
Hình 1 2 Thành tựu đáng chú ý của Malaysia trong việc chuyển đổi sang thanh toán điện tử
Để phát triển Fintech, Malaysia đã chủ động đề xuất khung pháp lý, bao gồm luật về góp vốn cộng đồng, trở thành quốc gia đầu tiên ở Đông Nam Á có quy định cụ thể Ngân hàng trung ương Malaysia cũng nỗ lực tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi, nâng cao nhận thức về khung pháp lý cho các doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech và người dân.
Trung Quốc hiện đang dẫn đầu trong lĩnh vực Fintech với sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong các ngân hàng thương mại ứng dụng công nghệ hiện đại Quốc gia này đã trở thành thị trường thanh toán kỹ thuật số lớn nhất thế giới, nổi bật với ba lĩnh vực: thanh toán di động, đầu tư và cho vay trực tuyến Chính phủ Trung Quốc đã tạo ra môi trường chính sách thuận lợi với các ưu đãi về tiền tệ, tín dụng và thuế, khuyến khích các tổ chức tài chính và công ty Fintech đổi mới sản phẩm dịch vụ để nâng cao cạnh tranh Cải thiện cơ sở hạ tầng cũng là yếu tố quan trọng giúp giao dịch an toàn hơn Ngoài ra, Trung Quốc chú trọng bảo vệ người tiêu dùng, cung cấp giáo dục tài chính hệ thống và nâng cao kỹ năng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Chính phủ đã đặt ra các yêu cầu cho hoạt động tài chính trực tuyến và ban hành Luật An ninh mạng vào tháng 11/2016, có tác động lớn đến hoạt động Fintech trong nước.
1.4.2 Kinh nghiệm cho Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm và xu hướng phát triển của Fintech trong hệ thống ngân hàng toàn cầu, Việt Nam có thể học hỏi một số bài học quý giá.
1 Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn thiện, tạo điệu kiện thúc đẩy phát triển Fintech trong ngành ngân hàng Ngoài ra, các cơ quan ban ngành cần phải có các động thái tích cực hơn trong việc khuyến khích các công ty công nghệ tài chính phát triển bằng cách ban hành các chính sách hỗ trợ và ưu đãi về thuế
2 Xây dựng và cải thiện cơ sở hạ tầng, đầu tư và phát triển hoàn thiện hơn các hệ thống thanh toán, bì trừ và giao tiếp để Fintech có thể phát triển một cách bền vững và an toàn
3 Thường xuyên cập nhật các xu hướng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trên thế giới vào thị trường tài chính ngận hàng Việt Nam như định danh điện tử eKYC, dữ liệu lớn Bigdata, giao diện lập trình ứng dụng
(Application Programming Interface –API), ứng dụng trí tuệ nhân tạo của khoa học máy tính,
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO NGÂN HÀNG
ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM
2.1.1 Quy mô và cơ cấu dân số
Tính đến cuối quý I năm 2022, dân số Việt Nam đạt hơn 98,7 triệu người, chiếm 1,24% tổng dân số thế giới và xếp thứ 15 toàn cầu Dự kiến, đến cuối năm 2022, dân số sẽ vượt 99,3 triệu người và tiếp tục gia tăng, dự báo sẽ đạt mốc 100 triệu vào năm 2025.
Biểu đồ 2.1 Dân số Việt Nam giai đoạn 2015-2021
Nguồn: Số liệu tổng hợp từ Danso.org
Theo Tổng cục Thống kê, năm 2021, Việt Nam có 50,5 triệu người lao động trên 15 tuổi Tỷ lệ dân số sống ở thành phố đạt 37,1%, tăng nhẹ so với 37% vào năm 2019, và dự báo sẽ tiếp tục gia tăng trong những năm tới.
Hình 2.1 Cơ cấu dân số lao động và việc làm tại Việt Nam năm 2021
Cơ cấu dân số Việt Nam hiện tại đang ở giai đoạn vàng, với 69,5% dân số trong độ tuổi lao động từ 15-64 tuổi Tỷ lệ dân số dưới 15 tuổi là 25,2% và trên 64 tuổi chỉ chiếm 5,5% Đây là cơ hội lớn để Việt Nam nâng cao chất lượng dân số và nguồn nhân lực, khai thác thời cơ vàng nhằm thúc đẩy sự phát triển đất nước.
Tiềm năng phát triển Fintech tại Việt Nam rất mạnh mẽ nhờ vào cơ cấu và quy mô dân số thuận lợi Dân số trẻ và ngày càng tăng, cùng với tỷ lệ lớn người trong độ tuổi lao động và sự gia tăng dân số sống tại các thành phố, tạo ra nhu cầu cao và khả năng chấp nhận các xu hướng mới như Fintech Trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, Fintech sẽ tiếp tục phát triển và được đón nhận rộng rãi tại Việt Nam.
2.1.2 Tỷ lệ sử dụng Internet và smartphone
Tỷ lệ sử dụng Internet ở Việt Nam
Theo báo cáo "Digital in Vietnam 2021" của We Are Social và Hootsuite, tính đến đầu năm 2021, Việt Nam có hơn 68,72 triệu người sử dụng Internet, chiếm 70,3% tổng dân số Tỷ lệ này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Internet tại một quốc gia đang phát triển như Việt Nam Đặc biệt, 95% người dùng truy cập Internet qua thiết bị di động, với thời gian sử dụng trung bình khoảng 3,3 giờ mỗi ngày.
Hình 2.2 Tổng quan về sử dụng Internet Việt Nam T1/2021
Nguồn: We are social & Hootsuite
Trong 3 năm từ 2018-2021, người Việt Nam ngày càng có xu hướng thích sử dụng mạng Internet Điều đó thể hiện qua con số thời gian trung bình người Việt truy cập Internet ngày càng nhiều Cụ thể, năm 2018 là khoảng 4giờ / ngày thì sang năm 2020, con số đó đã tăng lên là 5.1 giờ/ ngày Đặc biệt, trong năm 2021, dưới tác động của dịch bệnh Covid-19, thời gian truy cập mạng Internet của người Việt đã tăng lên 6.1 giờ / ngày
Biểu đồ 2.2 Thời gian sử dụng Internet trung bình tại Việt Nam
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Tỷ lệ sử dụng Smartphone
Từ năm 2018 đến nay, tỷ lệ thuê bao sử dụng điện thoại thông minh tại Việt Nam đã liên tục tăng, đạt 75% vào cuối năm 2021 Cụ thể, năm 2020, có 53,5 triệu người từ 15 tuổi sử dụng smartphone, tương đương 84,6% tổng số người dùng điện thoại Theo thống kê từ Statista, giữa năm 2021, tỷ lệ dân số sử dụng smartphone ở Việt Nam đạt 64%, tương đương 61,37 triệu người, gần bằng Trung Quốc (64,4%) và vượt qua Ấn Độ (31,5%) Việt Nam hiện đứng thứ hai về số lượng người sử dụng smartphone trong khu vực.
SỐ GIỜ SỬ DỤNG INTERNET TRUNG BÌNH TRONG
2019 2020 2021 trong khu vực ASEAN, chỉ xếp sau Indonesia và thuộc 10 quốc gia sử dụng điện thoại thông minh cao nhất toàn cầu
Biểu đồ 2.3 Lượng Người dùng Smartphone toàn cầu 2020
Tóm lại, qua số liệu báo cáo trên về quy mô- cơ cấu dân số, lượng người dùng
Internet và smartphone tại Việt Nam đang cho thấy tiềm năng lớn để phát triển Fintech, với điều kiện cơ bản như điện thoại thông minh, độ phủ sóng Internet và lượng khách hàng tiềm năng đều đáp ứng Để thúc đẩy sự phát triển này, cần thiết lập một hành lang pháp lý toàn diện và tạo ra một môi trường kinh tế năng động, khuyến khích áp dụng công nghệ mới vào ngành dịch vụ tài chính ngân hàng.
2.1.3 Các chính sách, quy định pháp lý của nhà nước hỗ trợ phát triển Fintech tại Việt Nam
Phát triển Fintech trong giai đoạn chuyển đổi số hiện nay là cần thiết cho Việt Nam, đòi hỏi một cơ chế chính sách và hành lang pháp lý hoàn chỉnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tiến hành nghiên cứu và đánh giá về Fintech, nhận diện cơ hội và thách thức, và đề xuất các quy định cụ thể cho từng giai đoạn Tuy nhiên, khung pháp lý hiện tại vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ với sự phát triển của Fintech Các văn bản pháp lý liên quan như “Luật giao dịch điện tử 2025”, “Luật công nghệ thông tin 2006”, và “Nghị định số 27/2007/NĐ-CP” vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của lĩnh vực này.
Nghị định số 35/2007/NĐ-CP và Thông tư số 18/2018/TT-NHNN đã tạo nền tảng cho giao dịch điện tử và an toàn hệ thống thông tin trong hoạt động ngân hàng Gần đây, Ngân hàng Nhà nước và chính phủ đã triển khai nhiều đề án nhằm thúc đẩy sự phát triển của Fintech, góp phần nâng cao hiệu quả trong ngành ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.
Hình 2.3 Các chính sách hỗ trợ phát triển Fintech tại Việt Nam
• Quyết định số 689/QĐ-TTg:Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 – 2020
• Quyết định số 844/QĐ-TTg: Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến năm 2025
• Quyết định số 1726/QĐ-TTg: Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế
• Quyết định số 2545/QĐ-TTg: Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
Quyết định số 754/QĐ-TTg phê duyệt Đề án ứng dụng khoa học và công nghệ nhằm tái cơ cấu ngành Công Thương, với mục tiêu đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 Đề án này hướng tới việc nâng cao hiệu quả sản xuất, cải thiện năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững cho ngành Công Thương Việc ứng dụng khoa học và công nghệ sẽ đóng vai trò then chốt trong việc đổi mới công nghệ, tối ưu hóa quy trình sản xuất và thúc đẩy đổi mới sáng tạo trong ngành.
• Quyết định số 328/QĐ-NHNN: Thành lập Ban Chỉ đạo về lĩnh vực công nghệ tài chính
• Quyết định số 1255/QĐ-TTg Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý đối với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo
• Quyết định 999/QĐ-TTg Đề án thúc đẩy mô hình kinh tế chia sẻ
• Nghị quyết số 100/NQ-CP Nghị định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech trong lĩnh vực ngân hàng
• Quyết định số 1813/QĐ-TTg Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025
Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014-2020
Chính sách phát triển thương mại điện tử quốc gia tập trung vào việc hoàn thiện hạ tầng với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Chính phủ, đồng thời đẩy mạnh tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân Nghị quyết này cũng nhằm nâng cao chất lượng nguồn lực, phát triển sản phẩm và giải quyết các vấn đề phát sinh, từ đó tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực thương mại điện tử Chương trình chính sách này sẽ góp phần tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến năm 2025.
Chính phủ Việt Nam đã ban hành nghị quyết số 844/QĐ-TTg nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành Fintech và hỗ trợ các doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo Nghị quyết này bao gồm việc xây dựng cổng thông tin hỗ trợ khởi nghiệp, cung cấp thông tin về luật pháp, công nghệ và tiêu chuẩn cho doanh nghiệp Đặc biệt, đề án còn hỗ trợ tài chính cho các dự án, phát triển nguồn nhân lực và cơ sở kỹ thuật, đồng thời khuyến khích đầu tư qua các quỹ phát triển khoa học và công nghệ Mục tiêu của đề án là nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho các chủ thể kinh tế, thông qua việc hoàn thiện khung pháp lý, mở rộng mạng lưới ngân hàng và ứng dụng công nghệ hiện đại Bên cạnh đó, cần tăng cường truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự kết nối giữa ngân hàng, người dân và doanh nghiệp.
Để giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt và phát triển không gian thanh toán điện tử, đề án ban hành ngày 30/12/2016 đã đưa ra giải pháp hoàn thiện hành lang pháp lý, số hóa dịch vụ hành chính công, và tăng cường các cơ chế thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Cần đổi mới hệ thống thanh toán bù trừ - quyết toán và tăng cường quản lý giám sát thông tin để bảo vệ người tiêu dùng Đề án cũng ứng dụng khoa học và công nghệ trong quá trình tái cơ cấu ngành Công Thương giai đoạn đến năm 2025, với tầm nhìn đến năm 2030.
Năm 2017, Chính phủ đã triển khai đề án “Ứng dụng khoa học công nghệ tái cơ cấu ngành công thương giai đoạn 2025-2030”, với mục tiêu ưu tiên ứng dụng công nghệ hiện đại để đổi mới và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghiệp-thương mại Đề án này nhằm cải cách mô hình kinh doanh, cập nhật các xu hướng của cuộc cách mạng 4.0, từ đó giúp các doanh nghiệp nâng cao năng lực phát triển và khả năng cạnh tranh.
Thành lập Ban Chỉ đạo về lĩnh vực công nghệ tài chính
SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH TẠI VỆT NAM
Fintech đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, nhưng tại Việt Nam, lĩnh vực này vẫn còn mới mẻ và chỉ thực sự bùng nổ trong những năm gần đây Mặc dù Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp phép cho các công ty công nghệ tài chính đầu tiên vào năm 2008, nhưng từ năm 2015 đến nay, Fintech tại Việt Nam đã ghi dấu ấn rõ nét trong nền kinh tế.
Biểu đồ số lượng công ty Fintech ở Việt Nam qua các năm
Cụ thể, trong khoảng thời gian từ 2015-2021, số lượng công ty Fintech đã tăng đáng kể: từ con số 39 công ty năm 2015 lên tới hơn 150 công ty năm 2021 (Đỗ
Theo số liệu năm 2021, Việt Nam có số lượng công ty Fintech tăng trưởng tốt nhưng vẫn khiêm tốn so với các nước ASEAN như Singapore (hơn 1150 công ty), Indonesia (hơn 510 công ty) và Malaysia (hơn 370 công ty) Đáng chú ý, hơn 70% các công ty Fintech tại Việt Nam được đầu tư bởi các nhà đầu tư nước ngoài.
Hình 2.4 Hệ sinh thái Fintech tại Việt Nam 2021
Thị trường Fintech Việt Nam đã ghi nhận giá trị giao dịch ấn tượng, tăng gần 3 lần từ 4.4 tỷ USD lên 12.9 tỷ USD trong thời gian ngắn.
Từ năm 2017 đến 2021, nguồn vốn tài trợ cho Fintech tại Việt Nam đã đạt 375 triệu USD, đứng thứ 3 trong khu vực Đông Nam Á Theo Findexable (2021), Việt Nam xếp hạng 70 thế giới về phát triển Fintech toàn cầu Dự báo của Statista cho thấy con số này sẽ tiếp tục tăng trưởng, dự kiến đạt hơn 26.4 tỷ USD vào năm 2025.
Hình 2.5 Bảng xếp hạng phát triển Fintech toàn cầu 2021
Xếp hạng thành phố tại châu Á - Thái Bình Dương về phát triển Fintech 2021
Mặc dù thị trường Fintech tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, nhiều công ty vẫn chỉ ở giai đoạn khởi nghiệp với quy mô nhỏ Theo NHNN (2021), gần 50% các công ty Fintech mới bắt đầu kinh doanh và chưa có lợi nhuận, trong khi 28% đang ra mắt sản phẩm khả thi tối thiểu (MPV) có doanh thu trong 6 tháng gần đây Chỉ 9% trong số hơn 150 công ty Fintech có lợi nhuận, và 3% còn lại đang ở giai đoạn hoàn thiện ý tưởng kinh doanh mà chưa tạo ra doanh thu.
Hình 2.6 Tình hình phát triển Fintech của Việt Nam
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021)
Thị trường Fintech Việt Nam được chia thành nhiều lĩnh vực như ví điện tử, thanh toán, cho vay ngang hàng, tiền mã hóa, quản lý bán hàng, và ngân hàng số Tuy nhiên, sự phân bố không đồng đều giữa các lĩnh vực này, với thanh toán/ ví điện tử, cho vay ngang hàng và Blockchain/ tiền mã hóa chiếm tỷ trọng lớn nhất lần lượt là 31%, 17% và 13% vào năm 2021 Điều này phản ánh sự non trẻ của thị trường Fintech Việt Nam, nơi có quy mô dân số lớn và sự hỗ trợ từ Chính phủ cho nền kinh tế không dùng tiền mặt Tỷ lệ sử dụng Internet và di động cao cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển này Các công ty Fintech trong lĩnh vực thanh toán thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư, điều này phù hợp với xu hướng chung của các thị trường Fintech đang phát triển Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai theo dự báo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Giá trị thanh toán qua thiết bị di động tại Việt Nam dự kiến sẽ tăng gần 4 lần, từ 16 tỷ USD vào năm 2016 lên 70,9 tỷ USD vào năm 2025, theo báo cáo của NHNN và ISEV năm 2020.
Hình 2.7 Thị trường Fintech Việt Nam 2021
Lĩnh vực Fintech tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong mảng ví điện tử và thanh toán trực tuyến, chiếm gần 98% tổng số vốn đầu tư vào thị trường này Đến quý 3 năm 2021, có 39 công ty cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến và ví điện tử, với 13 triệu tài khoản ví điện tử và hơn 220 triệu giao dịch tính đến tháng 3 năm 2020 Những cái tên nổi bật như MoMo, VNPay, ZaloPay và Moca ngày càng trở nên phổ biến MoMo đã ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu ấn tượng, gấp đôi so với năm trước, và có hơn 30 triệu người dùng, trở thành đối tác quan trọng của hơn 50 ngân hàng và công ty tài chính Gần đây, MoMo đã gọi vốn thành công 200 triệu đô, nâng định giá lên 2 tỷ USD, trong khi VNPay cũng thu hút 300 triệu đô từ Soft Bank và chính phủ Singapore.
Trong thị trường Việt Nam, cho vay ngang hàng (P2P) đang trở thành một lĩnh vực quan trọng bên cạnh thanh toán, với hơn 20 công ty khởi nghiệp hoạt động Tima là một trong những công ty Fintech nổi bật trong lĩnh vực này, đã hợp tác với nhiều ngân hàng lớn như ngân hàng Đông Á và ngân hàng công thương Đến đầu năm 2020, Tima đã phục vụ 30 nghìn người vay và cho vay cho khoảng 2,8 triệu khách hàng với tổng số tiền lên tới 2,7 tỷ USD, được định giá khoảng 20 triệu đô vào tháng 10 năm 2020 Ngoài Tima, VayMuon.vn, được đầu tư từ tập đoàn NextTech, cũng là một công ty Fintech nổi tiếng, đã kết nối 2 triệu người dùng và 400.000 nhà đầu tư.
Lĩnh vực Blockchain và tiền mã hóa đang chiếm tỷ trọng lớn thứ 3 trong hệ sinh thái Fintech tại Việt Nam, với sự gia tăng quan tâm và phát triển từ khi Bitcoin xuất hiện vào năm 2014 Hiện tại, có khoảng 17 công ty Fintech hoạt động trong lĩnh vực này, trong đó một số startup nổi bật như Tomochain và Kyber Network.
Các lĩnh vực Fintech như đầu tư và quản lý tài sản, gọi vốn cộng đồng, quản lý tín dụng và bảo hiểm đang trong giai đoạn đầu phát triển tại thị trường Việt Nam Những lĩnh vực này hiện chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và chưa thu hút nhiều công ty khởi nghiệp Fintech tham gia.
CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH
TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH
2.3.1 Cơ hội cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
Các cơ hội cho hệ thống ngân hàng thương mại
Trước sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật, Fintech ngày càng trở nên phổ biến, nổi bật với thế mạnh công nghệ và khả năng đổi mới sáng tạo Ngân hàng, với tư cách là các tổ chức tài chính truyền thống, sở hữu kiến thức sâu sắc về tài chính ngân hàng Do đó, việc hợp tác giữa Fintech và ngân hàng là cơ hội cần nắm bắt, mang lại lợi ích cho cả hai bên Mối quan hệ này không chỉ thúc đẩy sự phát triển mà còn tạo ra giá trị gia tăng trong lĩnh vực tài chính.
Do đó, khi Fintech phát triển hệ thống các ngân hàng thuong mại sẽ có được các cơ hội sau:
Ngân hàng cần nắm bắt các xu hướng mới trong ngành tài chính toàn cầu và tận dụng công nghệ từ Fintech để cải thiện hiệu quả hoạt động và gia tăng lợi nhuận Fintech đã thúc đẩy sự đổi mới trong kinh doanh ngân hàng, dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại, thay thế các dịch vụ truyền thống và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Fintech đã gia tăng tỷ lệ người dân tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng, mở rộng mạng lưới khách hàng Trước đây, khách hàng phải đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng, nhưng hiện nay, họ có thể thực hiện giao dịch ngay tại nhà thông qua smartphone với các ứng dụng như ví điện tử, Internet banking, và Mobile banking Nhờ vào sự hợp tác với Fintech, nhiều ngân hàng đã triển khai mở tài khoản thanh toán trực tuyến thông qua định danh điện tử, mang lại sự thuận lợi đặc biệt cho khách hàng ở vùng sâu, vùng xa, nơi khó tiếp cận các chi nhánh ngân hàng.
Fintech giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu và thói quen tiêu dùng của khách hàng thông qua phân tích dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo Nhờ đó, ngân hàng có thể cải tiến dịch vụ sản phẩm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình.
Ngân hàng hợp tác với Fintech để áp dụng công nghệ hiện đại, giúp đơn giản hóa quy trình, tăng tốc độ giao dịch và xử lý thông tin khách hàng, đồng thời duy trì tính minh bạch và tiết kiệm chi phí.
Fintech đang mang lại sự tiện lợi cho khách hàng ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Với xu hướng mua sắm qua các sàn thương mại điện tử ngày càng phổ biến, các ngân hàng đã nhận ra tiềm năng lớn trong lĩnh vực này Nhiều ngân hàng đã hợp tác với các ví điện tử, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc mua sắm online và tiết kiệm chi phí.
Hợp tác giữa ngân hàng và Fintech giúp nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng ngày càng giống nhau Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần tận dụng công nghệ để tạo sự chú ý và ghi nhận từ phía người tiêu dùng Nhiều ngân hàng trẻ, mặc dù mới ra đời, đã thành công trong việc áp dụng công nghệ và vươn lên cạnh tranh với các tên tuổi lớn trong ngành.
Thực trạng hợp tác giữa ngân hàng và Fintech tại Việt Nam
Sự phát triển nhanh chóng của Fintech tại Việt Nam đã khiến các ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc hợp tác với các công ty Fintech Họ cũng bắt đầu đầu tư và tài trợ cho các dự án Fintech nhằm tạo ra sự phát triển đôi bên cùng có lợi.
Ông Nguyễn Hòa Bình, chủ tịch tập đoàn Nextech, nhấn mạnh rằng sự phát triển mạnh mẽ của các công ty Fintech đã làm thay đổi và mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng truyền thống Ông cho rằng hệ thống ngân hàng cần phải đổi mới để duy trì khả năng cạnh tranh và phát triển trong kỷ nguyên số Hợp tác giữa ngân hàng và các công ty Fintech là điều cần thiết trong bối cảnh hiện nay.
Hình 2.8 Sơ đồ hợp tác giữa Fintech và ngân hàng
Nguồn TS Hoàng Hải Yến và các cộng sự (2021)
Tại thị trường Việt Nam, hầu hết các công ty Fintech hợp tác với ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán Ông Nguyễn Hưng, tổng giám đốc ngân hàng Tiên Phong, nhấn mạnh rằng ngân hàng không thể độc quyền trong lĩnh vực này mà cần hợp tác để mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng và phát triển một hệ sinh thái đa dạng.
Ngày càng nhiều công ty công nghệ tài chính hợp tác với ngân hàng để phát triển dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Các ví điện tử như MoMo, ShopeePay, Zalopay và Vnpay đang trở thành những giải pháp phổ biến Báo cáo của MoMo năm nay cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng các dịch vụ này.
Đến quý 3 năm 2020, Momo đã đạt 20 triệu người dùng nhờ mô hình liên kết với hơn 20 ngân hàng trong nước Cùng năm, VNPay cũng ghi nhận thành công ấn tượng với 15 triệu người dùng và hợp tác với hơn 40 ngân hàng, cùng hơn 120 nghìn điểm bán trên toàn quốc.
Kể từ năm 2014, Techcombank đã hợp tác với Fintech Fastacash từ Singapore để triển khai tính năng chuyển tiền qua mạng xã hội Facebook và Google+ Sự hợp tác này mang lại cho khách hàng của Techcombank khả năng chuyển tiền dễ dàng và chính xác đến bạn bè đã kết nối trên các nền tảng này.
Ngân hàng quân đội MBBank vừa ra mắt sản phẩm eMBee trên Fanpage, hợp tác cùng công ty Boomerang Technology Với eMBee, khách hàng của MBBank có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, mở tài khoản tiết kiệm và vay vốn chỉ bằng cách trò chuyện trên Fanpage.
Vào năm 2017, ngân hàng VIB đã hợp tác với công ty công nghệ tài chính Weezi Digital để ra mắt tính năng MyVIB-Social Keyboard Tính năng này cho phép khách hàng chuyển tiền dễ dàng ngay trong khi trò chuyện với bạn bè và người thân mà không cần phải thoát khỏi ứng dụng chat để đăng nhập vào app ngân hàng.
ĐÁNH GIÁ mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và Fintech
Về phía ngân hàng nhà nước
NHNN Việt Nam đã tích cực thúc đẩy sự phát triển của Fintech, tạo ra môi trường thuận lợi để tăng cường hợp tác giữa các công ty Fintech và hệ thống ngân hàng thương mại trong nước.
Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ sự phát triển của Fintech, nổi bật là việc thành lập Ban chỉ đạo Fintech vào năm 2017 và ban hành nghị định hướng dẫn cơ chế thử nghiệm có kiểm soát cho hoạt động Fintech trong lĩnh vực ngân hàng vào năm 2021.
Nhằm xây dựng một hệ sinh thái Fintech đồng bộ và toàn diện, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện nhiều hành động cụ thể để nghiên cứu và hoàn thiện khung pháp lý cho sự phát triển của Fintech Đặc biệt, NHNN chú trọng vào lĩnh vực thanh toán, bao gồm việc triển khai thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ, khuyến khích tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, và thúc đẩy việc sử dụng công nghệ quét mã QR.
Ngân hàng Nhà nước đã hợp tác với các tổ chức quốc tế để tổ chức hội thảo về phát triển Fintech, nhằm mục đích học hỏi kinh nghiệm toàn cầu và nghiên cứu phát triển phù hợp với bối cảnh Việt Nam.
NHNN thường xuyên hợp tác với các đơn vị, ngân hàng thương mại và công ty Fintech trong và ngoài nước để tổ chức các cuộc thi cho doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính công nghệ Mục tiêu của các cuộc thi này là phát hiện các giải pháp công nghệ phù hợp với thị trường tài chính ngân hàng tại Việt Nam, điển hình như “Fintech Challenge Vietnam 2018”.
Sự kiện năm 2019 đã diễn ra thành công rực rỡ, thu hút sự quan tâm của nhiều công ty khởi nghiệp Fintech cũng như các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
Về phía các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Trước sự phát triển mạnh mẽ của Fintech hiện nay và trong tương lai, nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã chủ động cải cách tư duy và phương thức kinh doanh, từ đó đạt được những thành tựu đáng kể Các lợi ích mà Fintech mang lại đã thúc đẩy họ đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang ngày càng hợp tác với các công ty công nghệ tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn Sự gia tăng thói quen mua sắm online, đặc biệt sau đại dịch Covid-19, đã thúc đẩy nhu cầu thanh toán trên các sàn thương mại điện tử như Lazada, Tiki, và Shopee Do đó, nhiều ngân hàng đã hợp tác với các công ty Fintech như Momo, ShopeePay, và ZaloPay trong lĩnh vực thanh toán Theo thống kê năm 2021, 72% công ty Fintech tại Việt Nam đã hợp tác với ngân hàng để cung cấp dịch vụ hỗ trợ.
Ngân hàng không chỉ hợp tác với Fintech trong lĩnh vực thanh toán mà còn ứng dụng công nghệ Fintech vào vận hành ngân hàng Chẳng hạn, VietinBank đã hợp tác với Fidelity, một công ty dịch vụ tài chính hàng đầu của Mỹ, để nâng cấp hệ thống CoreBanking, nhằm cải thiện khả năng xử lý của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tận dụng cơ hội hợp tác với Fintech để đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, thay thế công nghệ lạc hậu bằng những giải pháp hiện đại hơn Sự chuyển mình này giúp ngân hàng nâng cao năng suất và hiệu quả hoạt động, đồng thời rút ngắn thời gian chờ đợi và xử lý hồ sơ, nâng cao trải nghiệm giao dịch cho khách hàng.
Vào thứ ba, các ngân hàng đã không ngừng nâng cấp dịch vụ của mình, áp dụng công nghệ mới và cải tiến sản phẩm, mang đến những giải pháp dễ sử dụng trên các thiết bị thông minh với nhiều tính năng đa dạng.
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong mối quan hệ hợp tác giữa Fintech và ngân hàng còn tồn tại những hạn chế cần phải khắc phục
Hành lang pháp lý về Fintech tại Việt Nam hiện còn nhiều thiếu sót và chưa đồng bộ, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Điều này tạo ra thách thức cho sự hợp tác giữa Fintech và ngân hàng, do lo ngại về tính pháp lý và bảo mật thông tin.
Sự phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam đang gặp phải thách thức lớn do hành lang pháp lý chưa theo kịp Điều này dẫn đến nhiều khoảng trống pháp lý, đòi hỏi Việt Nam cần nhanh chóng hoàn thiện các quy chế và quy định chặt chẽ để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngành.
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho sự phát triển hợp tác giữa Fintech và ngân hàng thương mại, nhưng hiện đang thiếu hụt nghiêm trọng Sự bùng nổ công nghệ hiện đại đã thúc đẩy việc áp dụng mạnh mẽ các ứng dụng như trí tuệ nhân tạo, Blockchain và Big Data trong ngành ngân hàng Do đó, nguồn nhân lực chất lượng cao, có kiến thức chuyên môn và am hiểu công nghệ trở nên cực kỳ cần thiết để đáp ứng nhu cầu này.
Mối quan hệ hợp tác giữa Fintech và ngân hàng tại Việt Nam còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thanh toán Các lĩnh vực tài chính ngân hàng khác như cho vay ngang hàng, Blockchain, quản lý tài chính, gọi vốn cộng đồng và bảo hiểm chưa được chú trọng phát triển đầy đủ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH và hợp tác giữa fintech và ngân hàng TẠI VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN FINTECH và hợp tác giữa fintech và ngân hàng TẠI VIỆT NAM
FINTECH VÀ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng phát triển Fintech
Fintech đã đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, với sự tham gia đa dạng trong các lĩnh vực như tài chính ngân hàng, bảo hiểm, quản lý tài sản và tư vấn đầu tư Nhiều quốc gia, bao gồm Trung Quốc, Mỹ, Singapore và Anh, đang chú trọng vào việc ứng dụng và phát triển Fintech để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Tại Việt Nam, các cơ quan quản lý đang nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Fintech Tuy nhiên, hệ thống quy định pháp lý hiện tại vẫn chưa hoàn thiện, cần có sự điều chỉnh để thúc đẩy ngành Fintech phát triển mạnh mẽ hơn.
Gần đây, Chính phủ Việt Nam đã cho phép doanh nghiệp khai nộp thuế qua trung gian thanh toán và triển khai định danh điện tử Thủ tướng cũng phê duyệt thí điểm mobile money để hỗ trợ thanh toán qua tài khoản viễn thông, đặc biệt tại nông thôn và vùng sâu Ngân hàng Nhà nước đã đề ra các đề án hỗ trợ khởi nghiệp và sáng tạo quốc gia, đồng thời đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và thành lập ban chỉ đạo Fintech.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) thường xuyên hợp tác với các cơ quan quản lý để tiếp nhận ý kiến từ cộng đồng Fintech, nhằm phát triển các đề án hỗ trợ hiệu quả cho lĩnh vực này NHNN đã hoàn thiện “Đề án về Cơ chế quản lý thử nghiệm Fintech (Regulatory Sandbox)” và trình Chính phủ, với mục tiêu hiện thực hóa các giải pháp trong Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới, sáng tạo quốc gia đến năm 2025” và “Đề án thúc đẩy mô hình kinh tế chia sẻ.” Kế hoạch của NHNN là nghiên cứu và áp dụng cơ chế thử nghiệm có kiểm soát, phù hợp với thực tiễn quốc gia và thông lệ quốc tế, nhằm xây dựng khuôn khổ pháp lý và quản lý chính thức cho Fintech.
3.1.2 Định hướng phát triển hợp tác Fintech và ngân hàng
Với sự tiến bộ của công nghệ hiện đại, tất cả các ngành nghề cần cải cách và áp dụng những thành tựu khoa học để không bị lạc hậu Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc phát triển hợp tác Fintech với hệ thống ngân hàng thương mại là điều cần thiết, nhất là khi xu hướng chuyển đổi số diễn ra mạnh mẽ và số lượng ngân hàng số ngày càng tăng.
Chính phủ và NHNN đã nhận định xu hướng và lợi ích của việc hợp tác giữa Fintech và ngân hàng thương mại tại Việt Nam, từ đó ban hành nhiều nghị quyết nhằm thúc đẩy sự phát triển này Mục tiêu là hoàn thiện hệ sinh thái và tạo ra khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho Fintech, đồng thời phù hợp với chính sách của Chính phủ Điều này yêu cầu sự chủ động phối hợp và hợp tác giữa ngân hàng và các công ty Fintech để phát triển sản phẩm dịch vụ trong ngành ngân hàng.
Vào tháng 9 năm 2021, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 100/NQ-CP nhằm xây dựng “Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng” Nghị định này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại và công ty Fintech tại Việt Nam hợp tác phát triển Sự hợp tác giữa ngân hàng và Fintech ngày càng gia tăng, mở ra khả năng phát triển hợp tác toàn diện trong tương lai.
Ngân hàng Nhà nước đang tăng cường giám sát và đảm bảo an toàn bảo mật cho các hình thức thanh toán trực tuyến, nhằm nâng cao sự tin cậy và phòng ngừa rủi ro từ lỗ hổng bảo mật an ninh mạng Điều này không chỉ tạo niềm tin cho các ngân hàng mà còn thúc đẩy hợp tác với Fintech, ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN MỐI QUAN HỆ HỢP TÁC GIỮA FINTECH VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.2.1 Giải pháp phát triển Fintech tại Việt Nam
Để thúc đẩy sự phát triển của Fintech, cần hoàn thiện cơ chế chính sách và khung pháp lý, xây dựng một hệ thống đồng bộ và thống nhất nhằm tạo động lực phát triển và ngăn ngừa rủi ro từ thiếu sót trong quản lý Việc nghiên cứu và quy định rõ ràng các mô hình kinh doanh của Fintech, cùng với điều kiện thành lập và hoạt động là cần thiết Hơn nữa, cần cho phép thử nghiệm các công nghệ mới trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trước khi cấp phép hoạt động chính thức.
Việc xây dựng các trung tâm khởi nghiệp số quốc gia và trung tâm hỗ trợ khởi nghiệp sáng tạo tại các trường đại học, cao đẳng trong nước là cần thiết Mục tiêu là tạo ra môi trường học tập và nghiên cứu sáng tạo về công nghệ tài chính ngân hàng, từ đó giúp người trẻ có nhiều cơ hội tiếp xúc và hiểu biết sâu sắc hơn về lĩnh vực Fintech.
Cần xây dựng một hệ sinh thái Fintech đồng bộ và toàn diện, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm Fintech Điều này đòi hỏi sự hợp tác hài hòa giữa các công ty Fintech, ngân hàng thương mại, cơ quan quản lý nhà nước và các nhà phát triển công nghệ để thúc đẩy sự phát triển của thị trường công nghệ tài chính.
Để nâng cao nhận thức và quan tâm đến lĩnh vực công nghệ tài chính, cần tổ chức nhiều hội thảo, diễn đàn khởi nghiệp và cuộc thi Fintech Đồng thời, đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để thu hút sự chú ý và hiểu biết của cộng đồng về Fintech.
Cần tăng cường đầu tư vào lĩnh vực Fintech thông qua các quỹ đầu tư khởi nghiệp Chính phủ cần thiết lập các quỹ tài trợ cho các Startup Fintech và thành lập các câu lạc bộ khởi nghiệp sáng tạo để thúc đẩy sự phát triển của ngành này.
3.2.2 Giải pháp phát triển hợp tác Fintech và ngân hàng thương mại
Để ứng dụng Fintech hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, cần có các quy định pháp lý rõ ràng và cụ thể, do lĩnh vực tài chính ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước và tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc áp dụng công nghệ mới có thể tạo ra những rủi ro chưa từng có, nếu không được kiểm soát sẽ gây thiệt hại lớn Nếu khung pháp lý tại Việt Nam không được cập nhật, ngành tài chính ngân hàng sẽ không theo kịp sự tiến bộ của Fintech, dẫn đến việc nền kinh tế Việt Nam trở nên lạc hậu so với các quốc gia khác.
Để phát triển hệ sinh thái Fintech toàn diện và đồng bộ, chính phủ và các cơ quan chức năng cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy sự hợp tác giữa ngân hàng và các công ty Fintech Hơn nữa, cần thiết phải liên kết chặt chẽ giữa các chủ thể tham gia thị trường Fintech, bao gồm cơ quan quản lý, công ty Fintech, tổ chức tài chính và các nhà cung cấp công nghệ.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng, cần đảm bảo tỷ lệ nhân lực có trình độ cao, am hiểu công nghệ và có kiến thức chuyên môn về tài chính ngân hàng Việc phát triển sự hợp tác giữa ngân hàng và Fintech là rất quan trọng, nhất là khi công nghệ ngày càng thay đổi nhanh chóng Sự áp dụng mạnh mẽ các công nghệ hiện đại như trí tuệ nhân tạo, Blockchain và Big Data trong ngành ngân hàng yêu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao, có khả năng thích ứng và vận dụng các công nghệ mới.
Thứ tư, cần thúc đẩy hợp tác sâu rộng giữa Fintech và ngân hàng, mở rộng các lĩnh vực hợp tác không chỉ giới hạn trong thanh toán mà còn hướng tới nhiều lĩnh vực khác.
Vào thứ năm, việc phát triển cơ sở hạ tầng thông tin cần ưu tiên bảo mật và an toàn thông tin, nhằm đảm bảo tính bảo mật và ổn định Chỉ khi đó, các ngân hàng mới có thể tin tưởng vào công nghệ tài chính, mở ra nhiều cơ hội hợp tác và phát triển bền vững trong tương lai.
3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước và Chính phủ
Hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho Fintech phát triển
Khuôn khổ pháp lý về Fintech tại Việt Nam hiện còn thiếu sót, không đảm bảo tính phù hợp và hiệu quả, đặc biệt trong các lĩnh vực trọng tâm Do đó, NHNN và các cơ quan liên quan cần ban hành các quy định pháp lý đầy đủ để phát triển Fintech, nhất là trong ngân hàng - lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế với nhiều quy định quản lý khắt khe NHNN cần xây dựng chính sách bảo vệ quyền lợi các bên tham gia, tạo môi trường kinh doanh sáng tạo và thúc đẩy hợp tác giữa ngân hàng và Fintech.
Xây dựng hệ sinh thái Fintech phát triển toàn diện
Chính phủ cần thiết lập mục tiêu và chính sách cụ thể để phát triển hệ sinh thái Fintech, với các biện pháp hỗ trợ như miễn giảm thuế và kết nối nhà đầu tư, doanh nghiệp Fintech, ngân hàng và chuyên gia Đồng thời, cần thúc đẩy mối liên kết chặt chẽ giữa NHNN, Chính phủ, các tổ chức tài chính và doanh nghiệp Fintech Đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin cũng là yếu tố quan trọng để tạo ra môi trường phát triển ổn định và thân thiện cho ngành Fintech.
Để phát triển Fintech, việc xây dựng cơ sở hạ tầng CNTT là yếu tố then chốt, tạo nền tảng cho nền kinh tế số và hình thành hệ sinh thái Fintech Chính phủ Việt Nam cần đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ quốc gia và ban hành chính sách ưu đãi để khuyến khích các tổ chức tài chính phát triển ứng dụng công nghệ mới Đồng thời, cần phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông để nâng cấp hạ tầng kỹ thuật số, giúp các dịch vụ ngân hàng hoạt động nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Khuyến khích phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại
Để thúc đẩy sự phát triển của Fintech, NHNN và Chính phủ cần khuyến khích ứng dụng công nghệ và thành lập các tổ chức, hiệp hội hỗ trợ đổi mới sáng tạo Các cơ quan ban ngành cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc thi khởi nghiệp khoa học công nghệ, hội thảo và tọa đàm nhằm phát triển Fintech không chỉ trong các tổ chức tín dụng mà còn trong toàn bộ nền kinh tế, hướng tới xây dựng một hệ sinh thái Fintech toàn diện Hơn nữa, Chính phủ và nhà nước cần tạo ra một môi trường tài chính an toàn, sẵn sàng hỗ trợ các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp Fintech, nhằm thúc đẩy sự phát triển hài hòa giữa ngân hàng và Fintech.
3.4.2 Đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Chủ động nghiên cứu hợp tác với Fintech
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong kinh doanh ngân hàng là xu thế tất yếu, đòi hỏi các ngân hàng phải chủ động hợp tác với Fintech Để thực hiện điều này, ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu ngắn hạn và dài hạn dựa trên nguồn lực và tài chính của mình Lãnh đạo ngân hàng cần có tầm nhìn và định hướng cụ thể để xây dựng phương án phát triển phù hợp cho từng giai đoạn.