Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bình định

Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam, với vai trò là một nước đang phát triển, chủ yếu có các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tham gia vào nền kinh tế, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp và đóng góp 45% vào GDP DNNVV không chỉ thể hiện tính linh hoạt mà còn có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế, thu hút hơn 5 triệu lao động Nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV, chính phủ đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ, tuy nhiên, các doanh nghiệp này vẫn đối mặt với nhiều thách thức như quản lý yếu kém, năng suất thấp, và cạnh tranh khốc liệt từ hàng hóa nhập khẩu Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank Bình Định, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNNVV, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc nâng cao chất lượng cho vay Mặc dù quy mô cho vay tăng, tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát, nhưng hiệu quả cho vay chưa cao và tiềm năng khai thác từ nhóm khách hàng này vẫn còn lớn Việc tìm ra giải pháp phát triển cho vay DNNVV tại Vietcombank Bình Định là cần thiết để vừa đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng cho khách hàng, vừa bảo toàn vốn và đạt lợi nhuận hợp lý.

Với mục tiêu xây dựng hình ảnh và thương hiệu của Vietcombank tại Bình Định, tôi quyết định chọn đề tài này nhằm góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức.

“Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” làm luận văn tốt nghiệp.

Tổng quan các nghiên cứu trước đây

Nghiên cứu về cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là phát triển cho vay từ ngân hàng thương mại, đã được nhiều tác giả quan tâm Một trong những công trình tiêu biểu là nghiên cứu của tác giả Phạm Ngọc về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại hương Việt Nam, chi nhánh Hải Dương.

Luận văn thạc sĩ của Thiện (2020) tại Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã hệ thống hóa lý luận và phân tích hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Hải Dương trong giai đoạn 2017-2019, đồng thời đưa ra các khuyến nghị để hoàn thiện quy trình cho vay Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đề cập sâu đến các giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động này, và cũng không xem xét sự khác biệt về địa lý, con người, và kinh tế - xã hội giữa Hải Dương và Bình Định Trong khi đó, luận án tiến sĩ của Nguyễn Thu Hà (2019) tại Học viện Tài chính đã nghiên cứu hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2011 - 2017, cho thấy sự phát triển tích cực như mở rộng thị phần và nâng cao năng lực tài chính, nhưng vẫn tồn tại những khó khăn như tỷ trọng thu nhập từ cho vay cao, tiềm ẩn rủi ro Luận án cũng đề xuất các giải pháp để tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, và đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay.

TMCP Ngoại hương Việt Nam - Chi nhánh Đ Nẵng” của, tác giả Nguyễn Phú

Phúc (2019) trong luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng đã hệ thống hóa lý luận và phân tích cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Nẵng trong giai đoạn 2016-2018 Tác giả đưa ra các khuyến nghị nhằm cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng này Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào đánh giá mà chưa khai thác sâu các giải pháp phát triển, đồng thời lưu ý rằng đặc điểm địa lý, con người và kinh tế - xã hội của Đà Nẵng khác biệt so với Bình Định.

Vũ Anh Quân (2017) trong luận án tiến sĩ kinh tế đã nghiên cứu sâu rộng về hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Hà Nội, tập trung vào giai đoạn 2012-2016 Luận án đã tổng hợp các lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trong bối cảnh tăng trưởng nóng và tái cấu trúc ngân hàng sau khi nợ xấu gia tăng Bên cạnh đó, tác giả đã đưa ra các chỉ tiêu về tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đồng thời đề xuất giải pháp tối ưu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hiện tại Cuối cùng, luận án cũng nêu rõ những thuận lợi và khó khăn, cùng với các kiến nghị cho cơ quan quản lý Nhà nước trong giai đoạn hiện nay.

Bài viết nghiên cứu của NCS Lê Thiết Lĩnh từ Khoa Kinh tế Chính trị, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội (2020) phân tích những khó khăn mà doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp phải trong việc tiếp cận vốn tín dụng Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hỗ trợ khu vực doanh nghiệp này, giúp họ tiếp cận hiệu quả hơn nguồn vốn tín dụng để phát triển sản xuất và kinh doanh.

Bài viết của ThS Đoàn Hoài Đức từ Cao đẳng Kinh tế Kỹ thuật thương mại (Bộ Công Thương) (2020) nghiên cứu về hoạt động hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Tác giả đã phân tích thực trạng triển khai các hoạt động này hiện nay và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra tác động của tín dụng và hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, từ các ngân hàng thương mại Những nghiên cứu này đã xây dựng khung lý thuyết cho hoạt động cho vay, tạo cơ sở cho tác giả phát triển khung nghiên cứu cho luận văn Tuy nhiên, do được thực hiện ở các thời điểm khác nhau, nội dung của các nghiên cứu có thể không còn phù hợp với bối cảnh hiện tại Thêm vào đó, mỗi ngân hàng có những đặc điểm riêng, điều này càng làm nổi bật sự cần thiết của nghiên cứu về "Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng".

TMCP Ngoại hương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định" vẫn có tính mới và ứng dụng thực tiễn nhất định.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của nghiên cứu là đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định.

+ Hệithống hóa cơisở lý luận vềihoạt độngicho vay đốiivới doanh nghiệpinhỏ và vừaicủa các NHTM

+ Phân tích, đánh giá thựcitrạng phát triểnihoạt động choivay đối vớiidoanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định

+ Đề xuất các giảiipháp nhằm phátitriển hoạtiđộng choivay đối với khách hàng doanhinghiệp nhỏivà vừa tạiiNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chiinhánh Bình Định.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn áp dụng phương pháp định tính, kế thừa các nghiên cứu trước và so sánh lý thuyết với thực tiễn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Mục tiêu là nhận diện và giải quyết các vấn đề phát sinh, từ đó đưa ra kiến nghị nhằm cải thiện công tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định.

Phương pháp thu thập số liệu

Tác giả thu thập hai nguồn số liệu chính:

- Số liệu sơ cấp: Được thực hiện thông qua phỏng vấn hai nhóm đối tượng:

Nhóm thứ nhất tập trung vào việc so sánh và đánh giá chất lượng cho vay dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh Tác giả đã thực hiện phỏng vấn trực tiếp các khách hàng DNNVV đang có mối quan hệ với ngân hàng thông qua phiếu khảo sát thông tin (Phiếu khảo sát được đính kèm ở phụ lục).

+ Nhóm thứ hai: Nắm bắt định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP

Chi nhánh Ngoại thương Việt Nam tại Bình Định đang tập trung vào việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp thông qua quy trình nội bộ hiệu quả Tác giả tiến hành phỏng vấn 5 nhân viên ngân hàng trong phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ để thu thập thông tin từ thực tiễn Việc phỏng vấn trực tiếp giúp làm rõ quy trình từ khi tiếp xúc với khách hàng đến giai đoạn cho vay và quản lý, đồng thời nhận diện những khó khăn thường gặp trong hoạt động cho vay doanh nghiệp Nghiên cứu cũng ghi nhận ý kiến và đề xuất của nhân viên nhằm đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn và đưa ra giải pháp khắc phục những vướng mắc hiện tại.

Tác giả đã thu thập số liệu thứ cấp từ các phòng ban như Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng bán lẻ, và Phòng Kế toán của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Các nguồn dữ liệu này bao gồm báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo tổng kết năm trong giai đoạn 2018.

2020 Ngoài ra tác giả còn thu thập số liệu cần thiết thông qua báo, tạp chí và các nguồn tài liệu số trên Internet

Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh

Tác giả thực hiện phân tích thống kê mô tả thông qua kỹ thuật lập bảng và so sánh ngang, so sánh chéo các số liệu thu thập từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Dữ liệu được sắp xếp theo thứ tự để rút ra mục đích và ý nghĩa nghiên cứu, từ đó đưa ra kết luận cho vấn đề nghiên cứu và các phương hướng làm cơ sở cho giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng này.

Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu

Hệ thống hóa và phân tích các khía cạnh lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để hiểu rõ hơn về quy trình và ảnh hưởng của các khoản vay này Việc lý giải các yếu tố này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả cho vay mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển.

Nghiên cứu này nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định Kết quả nghiên cứu sẽ giúp Ban giám đốc Chi nhánh đánh giá hiệu quả hoạt động và nhận diện những hạn chế, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia thành ba chương lớn:

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI;

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI

VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH;

Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm chung về Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2017 quy định rằng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN nhỏ và vừa) bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây.

– Tổnginguồn vốnikhông quá 100 tỷ đồng

– Tổngidoanh thuicủa năm trướciliền kề khôngiquá 300 tỷiđồng

Xác định quyimô doanh nghiệpicần dựa vàoilĩnh vực hoạt động củaidoanh nghiệp Cụ thể, Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định:

Lĩnh vực hoạt động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Nônginghiệp, lâm nghiệp, thủyisản, cônginghiệp, xây dựng

Sốilao động thamigia BHXH bìnhiquân năm: từ

>3 – 50 tỷ đồngihoặc tổng nguồnivốn: từ >3 – 20 tỷ đồng

Số lao độngitham gia BHXH bình quân năm: từ >100 – 200 người

>50 – 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn: từ >20 – 100 tỷ đồng

Sốilao động thamigia BHXH bìnhiquân năm: từ

>10 – 100 tỷiđồng hoặcitổng nguồnivốn: từ >3 – 50 tỷ đồng

Số laoiđộng thamigia BHXH bình quâninăm: từ >50 – 100 người

>100 – 300 tỷ đồngihoặc tổng nguồnivốn: từ >50 – 100 tỷ đồng

1.1.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

CáciDNNVV tồnitại và phátitriển trong nềnikinh tế thịitrường với nhữngiđặc điểm sau:

DNNVVicó vốn đầui ư b n đầuiít, thu hồi vốn nhanh

Với quy mô sản xuất nhỏ, nhu cầu vốn đầu tư thường thấp, dưới 10 tỷ đồng, và chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn giúp khả năng thu hồi vốn nhanh chóng Điều này góp phần tăng tốc độ vòng quay của vốn, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn, mang lại hiệu quả sử dụng vốn cao cho doanh nghiệp.

DNNVVitồn tại ở hầuihế các lĩnhivực, các thànhiphần kinhitế

Nền kinh tế thị trường ở nước ta bao gồm nhiều thành phần và loại hình doanh nghiệp, từ doanh nghiệp nhà nước, công ty tư nhân đến hợp tác xã Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được lựa chọn các ngành nghề kinh doanh trong các lĩnh vực nông - lâm - ngư nghiệp, công nghiệp, xây dựng phù hợp với quy định của Nhà nước Tất cả doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, đều được kinh doanh bình đẳng trước pháp luật trong các lĩnh vực của nền kinh tế trên mọi miền đất nước.

DNNVVicó tính linhihoạt vàithích ứngicao

Trong cơ chế thị trường, để tồn tại và phát triển bền vững, doanh nghiệp cần nắm bắt kịp thời nhu cầu của thị trường Với quy mô sản xuất nhỏ và vốn đầu tư hạn chế, doanh nghiệp có cơ cấu tổ chức đơn giản, gọn nhẹ, giúp dễ dàng điều chỉnh hướng sản xuất sang các ngành nghề khác khi có lợi Cấu trúc gọn nhẹ cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý, giám sát và tiết kiệm chi phí Hơn nữa, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không gặp nhiều khó khăn như doanh nghiệp lớn trong việc chuyển đổi địa điểm sản xuất, thường sử dụng chính diện tích đất của mình DNNVV còn có khả năng nắm bắt những nhu cầu nhỏ lẻ tại khu vực và địa phương, từ đó khai thác tối đa năng lực và đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.

Một trong những nhược điểm lớn nhất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là năng lực tài chính hạn chế Hầu hết các DNNVV chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có từ một hoặc một số cá nhân, điều này không đủ để họ đổi mới dây chuyền công nghệ, tăng năng suất và nâng cao chất lượng sản phẩm Ngoài ra, khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng cũng gặp nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu là do quản lý kinh tế yếu kém, tài sản thế chấp không đủ điều kiện, cùng với báo cáo tài chính và sổ sách kế toán không rõ ràng, minh bạch.

Năngilực quảnilý, điềuihành củaichủ DNNVVithấp

Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp hiện còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong việc thiết lập mối quan hệ với các kênh cung ứng và thị trường Nhiều chủ doanh nghiệp vẫn duy trì thói quen quản trị theo kiểu gia đình, dẫn đến việc phân chia trách nhiệm giữa các bộ phận trong doanh nghiệp chưa rõ ràng Hơn nữa, nhiều chủ doanh nghiệp chưa được đào tạo qua các khóa quản lý chính quy, thậm chí không có kiến thức đầy đủ về pháp luật và kinh tế, điều này ảnh hưởng đến khả năng quản lý và phát triển doanh nghiệp.

Khảinăng cạnhitranh củaidoanh nghiệpicòn hạn chế

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang đối mặt với nhiều thách thức như cơ sở vật chất và kỹ thuật yếu kém, dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao và năng suất lao động thấp Trình độ tay nghề của người lao động hạn chế, cùng với khả năng tiếp cận công nghệ mới còn yếu, khiến DNNVV khó thu hút quản lý và lao động có trình độ cao do không thể trả lương hấp dẫn Hơn nữa, việc tiếp cận thông tin của doanh nghiệp vẫn còn yếu và không kịp thời, làm giảm tính cạnh tranh và tạo ra rào cản trong việc tiếp cận thị trường, đặc biệt là thị trường xuất khẩu.

Việc nắm rõ đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế thị trường sẽ giúp các định chế tài chính, ngân hàng nhận diện được khoảng trống thị trường Điều này không chỉ tạo cơ hội mở rộng thị trường mà còn hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ của họ.

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế

Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, kể cả các nước phát triển Trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay, các quốc gia đều chú trọng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tối đa hóa nguồn lực và hỗ trợ doanh nghiệp lớn, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm Tại Việt Nam, vị trí của doanh nghiệp nhỏ và vừa càng trở nên quan trọng, điều này thể hiện rõ nét trong những năm gần đây.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp tại Việt Nam, với hơn 93% tổng số doanh nghiệp theo tiêu chí mới của Tổng cục Thống kê Các doanh nghiệp này hoạt động trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội và bao gồm nhiều hình thức như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đặc biệt, hầu hết các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam cũng là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là nguồn chủ yếu tạo ra việc làm ở Việt Nam, đặc biệt trong những năm qua Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, trong năm 2020, các doanh nghiệp này đã tuyển dụng gần 1 triệu lao động, chiếm 49% lực lượng lao động cả nước Tại các tỉnh duyên hải miền Trung, tỷ lệ lao động làm việc tại doanh nghiệp nhỏ và vừa cao nhất, đạt 67%, trong khi Đông Nam Bộ có tỷ lệ thấp nhất là 44% Điều này cho thấy vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tạo ra công việc, đáp ứng nhu cầu việc làm của người dân và góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện mức sống.

Hình thành và phát triển đội ngũ các doanh nghiệp nhỏ và vừa là yếu tố quyết định đến khả năng phát triển của mỗi doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa rất lớn, thường xuyên thay đổi để thích nghi với môi trường xung quanh và ứng phó với các tác động bất lợi Sự sáp nhập, giải thể và hình thành các doanh nghiệp này diễn ra liên tục trong mọi giai đoạn Điều này đòi hỏi người quản lý và sáng lập phải có tính linh hoạt cao, dám nghĩ, dám làm và chấp nhận rủi ro Đội ngũ quản lý với khả năng và nhận thức về thị trường sẽ tác động lớn đến hoạt động của doanh nghiệp Họ là những người tiên phong trong đổi mới, tìm kiếm phương thức mới và đảm nhận nhiệm vụ chuyển đổi để phù hợp với môi trường kinh doanh Sự phát triển của nền kinh tế quốc gia phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ này, tạo ra một cơ cấu kinh tế năng động, linh hoạt phù hợp với thị trường.

Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo lợi thế trong hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế cho thấy, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã hiện diện ở hầu hết các vùng, địa phương, từ đó tận dụng và khai thác hiệu quả các nguồn lực sẵn có Cụ thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng gần 50% lực lượng lao động trong ngành nông nghiệp trên toàn quốc, và ở một số vùng, tỷ lệ này còn cao hơn Bên cạnh nguồn lao động, các doanh nghiệp này còn khai thác nguồn tài chính của cư dân trong vùng và nguyên liệu địa phương để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Các phân tích cho thấy vai trò và tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng tăng, với tiềm năng phát triển rộng lớn Doanh nghiệp nhỏ và vừa là động lực chính cho phát triển kinh tế, tạo ra việc làm và huy động nguồn vốn trong nước Vì vậy, khuyến khích và hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp này là giải pháp quan trọng để thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại những người có thừa vốn và nhu cầu cho vay, bên cạnh những người thiếu vốn và cần vay Hiện tượng này tạo ra mối quan hệ kinh tế khi vốn thừa được chuyển giao đến nơi thiếu vốn, với điều kiện hoàn trả và lãi vay – là lợi nhuận thu được từ việc nhường quyền sử dụng vốn vay Khái niệm "cho vay" đã ra đời và được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, phù hợp với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường.

Theo Mai Văn Bạn (2012), cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM sang khách hàng vay, với cam kết hoàn trả cả gốc lãi sau một thời gian nhất định Đây là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, trong đó người cho vay chuyển giao tiền hoặc tài sản cho người vay để sử dụng trong khoảng thời gian đã thỏa thuận.

Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 - 47/2010/QH12, hình thức cấp tín dụng bao gồm việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc lãi theo thỏa thuận.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã được thống nhất.

Cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện nay, hoạt động cho vay trở nên thiết yếu cả trong nước và quốc tế.

1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Tùy theo các tiêu thức phân loại khác nhau mà cho vay được phân thành nhiều loại khác nhau, bao gồm các hình thức cho vay như sau:

Cho vay chính phủ là hoạt động cho vay đối với Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên và phục vụ các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện việc cho vay cho chính phủ thông qua việc mua trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc.

+ Cho vay các tổ chức tài chính khác như: Ngân hàng, Công ty tài chính, quỹ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản

Cho vay doanh nghiệp là hoạt động cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Các phương thức cho vay đa dạng được áp dụng để phù hợp với nhu cầu vốn cụ thể của từng doanh nghiệp.

+ Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay đối với khách hàng là các cá nhân nhằm phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh

- Phâniloại heoi hời gi n ( hờiihạn choivay):

+ Choivay ngắnihạn: làinhững khoảnicho vay có thờiihạn từ 12itháng trởixuống Ngânihàngchoivay ngắnihạn nhằmitài trợicho nhuicầu vốnilưu độngicủa doanhinghiệp, nhuicầu chiitiêu ngắnihạn củaiChính phủivà nhu cầuitiêu dùngicủa cá nhân

+ Choivay trungihạn: là nhữngikhoản choivay có thờiihạn trên 1inăm đếni5 năm Khoảnitín dụng nàyithường đượcisửidụngiđể đầuitư đổi mới, nângicấp cơ sởihạ tầngikỹ thuật, thiếtibị cônginghệ hoặcimở rộngisản xuất

Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân cho các nhu cầu như mua sắm, phương tiện vận tải.

- Phâniloại heoimục đíchisử dụngi iền y:

+ Choivay sảnixuất: Làiloại choivay mà kháchihàng sửidụng vốnichuyên đểisản xuấtira sản phẩmihàng hóa Choivay sảnixuất gồmicho vayinông nghiệp, cônginghiệp, lâm – ngư – diêminghiệp

+ Choivay lưu thông: Làiloại choivay màikhách hàngisử dụngivốn vayichuyên đểikinh doanhihàng hóa, dịchivụ Choivay lưuithông gồmicó choivay thươngimại (mua – bánikinh doanhihàng hóainội địa, kinhidoanh xuất – nhậpikhẩu); choivay kinhidoanh dịchivụ

+ Cho vayitiêu dùng: Làiloại choivay màikhách hàngisử dụng vốnichuyên để phụcivụ choinhu cầuisinh hoạticá nhân

+ Choivay cóitài sảniđảm bảo: Đây là loạiihình choivay màikhách hàngiphải có tàiisản thếichấp, cầmicố hoặcibảo lãnhicủa bênithứ ba làmiđảm bảo

Choivay không có tài sản đảm bảo thường được cấp cho khách hàng uy tín, đặc biệt là những người có hoạt động kinh doanh thường xuyên và ổn định Những khách hàng này thường có tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, và khoản vay thường tương đối nhỏ so với vốn của người vay.

- Phâniloại heo ính chấ iho n rả:

+ Choivay hoànitrả trựcitiếp: Làiloại choivay củaingân hàngitrong đóingười đi vayichính là ngườiiphải trảinợ trựcitiếp choingân hàng

Cho vay hoàn trả gián tiếp là hình thức cho vay mà người đi vay không phải là người trả nợ Loại cho vay này thường được thực hiện thông qua việc chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán, hoặc thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.

- Phân loại heoi hương há iho n rả:

+ Choivay hoànitrả góp: Vốnivay đượcitrả làminhiều kỳ, đượcigóp lạiikhi nào đủinợ gốcivà lãiitheo hợpiđồng tínidụng đượcikết thúc

+ Choivay hoànitrả mộtilần: Vốn vayivà lãiiđược trảimột lầnikhi đếnihạn thanh toán

+ Choivay hoànitrả theo yêuicầu: Vốnivay đượcitrả theoiyêu cầuicủa bênicho choivay hoặcibên điivay

- Phâniloại heoi hương hứcicho vay:

Cho vay theo imón là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng đều phải thực hiện thủ tục tín dụng cần thiết Phương thức này còn được gọi là cho vay từng lần, vì khi có nhu cầu vốn, khách hàng sẽ làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu Sau đó, dựa trên hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ để gửi đến ngân hàng Hình thức này phù hợp với những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, tạo điều kiện cho vòng quay vốn nhanh chóng Ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng và mở cho doanh nghiệp một tài khoản để theo dõi việc vay và trả nợ.

+ Cáciphương thứcicho vayikhác như: Choivay ứng trước, choivay thấu chi, cho vayiđồng tàiitrợ vàicác loạiicho vayikhác

1.2.3 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đá iứng nhuicầu vốnicủa DN mộticách kịp thời: hiệninay, NHTMivẫn là nguồn cungicấp tài chínhilớn và quanitrọng nhấticủa các DNinói chung vàiDNNVV nóiiriêng Trênithực tế, có rấtiít DN chỉidựa vào VCSH đểiphục vụ choihoạt động sảnixuất kinh doanhimà đa phầnicác DN phảiitìm thêmicác nguồnikhác đểitài trợicho hoạtiđộng của DN, trongisố đó cóivốn vayingân hàng Trongiđiều kiệnikinh tếithị trườngimọi thứidiễn rairất nhanh chóng, theoichiều hướngithay đổi đaidạng, khóilường đòi hỏi các DNNVV phảiinắm bắt đượcicơ hội vàiluôn luôniđổi mới đểiđáp ứng nhuicầu thị trường Nếu khôngihuy độngiđược nguồnivốn đủ, kịpithời thìisẽ ảnh hưởngirất lớn đếnihiệu quả kinhidoanh của DN

Để nâng cao hiệu quả hoạt động sử dụng vốn của các doanh nghiệp, việc đáp ứng các yêu cầu về điều kiện tín dụng và kiểm soát của ngân hàng là rất quan trọng Khi được ngân hàng chấp nhận cho vay, doanh nghiệp phải tuân thủ các quy định về mục đích và tình hình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp cũng cần cam kết trả lãi suất cho ngân hàng, mức lãi suất này sẽ phụ thuộc vào tình hình thực tế trên thị trường tài chính Để đáp ứng nhu cầu vốn một cách linh hoạt, doanh nghiệp cần lựa chọn quy mô vốn, thời hạn và phương thức tiếp cận nguồn vốn phù hợp, cũng như loại hình vay thích hợp cho các dự án đầu tư ban đầu, mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới công nghệ hoặc bổ sung vốn lưu động.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ tiếp cận nguồn vốn vay mà còn có cơ hội sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính khác từ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, và ngân hàng điện tử Những dịch vụ này, cùng với các kênh đầu tư hấp dẫn, giúp DNNVV thực hiện giao dịch kinh doanh một cách thuận lợi và hiệu quả hơn.

Phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Nội i dung phát i triển hoạt i động cho i vay đối i với Doanh i nghiệp nhỏ i và vừa

Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đạt được ba mục tiêu cơ bản, bao gồm cạnh tranh, sinh lời và kiểm soát rủi ro Các mục tiêu này có sự thay đổi theo từng thời kỳ, do đó ngân hàng sẽ ưu tiên những mục tiêu khác nhau Tuy nhiên, trong dài hạn, nâng cao tỷ suất sinh lời vẫn là mục tiêu hàng đầu.

Để đạt được các mục tiêu cho vay, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNNVV) cũng như mở rộng thị phần, phù hợp với chiến lược kinh doanh đã đề ra.

Hoạt động phát triển khách hàng doanh nghiệp bao gồm việc áp dụng các công cụ chính sách Marketing – mix như chính sách sản phẩm, lãi suất, phân phối và chăm sóc khách hàng Để tăng dư nợ cho vay DNNVV, ngân hàng có thể mở rộng thị trường đến các khu vực địa lý mới hoặc tăng số lượng khách hàng trong những khu vực đã hoạt động Ngân hàng cũng có thể nâng quy mô vay bình quân cho từng khách hàng DNNVV và đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng để phù hợp với biến động nhu cầu thị trường Đa dạng hóa không chỉ giúp phát triển hoạt động cho vay mà còn là cách để đạt được mức dư nợ lớn hơn Đồng thời, để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV, các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều công cụ và biện pháp khác nhau nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực của rủi ro tín dụng, đồng thời đảm bảo hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng và sinh lợi trong bối cảnh kinh doanh hiện tại.

Né tránh rủi ro là việc loại bỏ những đối tượng, hoạt động hoặc nguyên nhân có khả năng gây ra tổn thất hoặc mất mát Qua quá trình thẩm định, xếp loại và sàng lọc khách hàng, nếu phát hiện khách hàng có rủi ro lớn và không phù hợp với chính sách cho vay, biện pháp tốt nhất là từ chối cho vay để bảo vệ lợi ích.

Ngân hàng có thể xem xét cho vay và thực hiện giám sát để giảm thiểu rủi ro bằng cách loại bỏ các nguyên nhân gây ra rủi ro Đối với những khoản vay có yếu tố rủi ro xác định nhưng có khả năng khắc phục, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng Các yếu tố cần chú ý bao gồm việc sử dụng vốn sai mục đích, không đảm bảo vốn tự có để tham gia vào các phương án sản xuất kinh doanh, tiến độ thực hiện và nguồn thanh toán, cũng như tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng với đối tác.

Giảm thiểu tổn thất là biện pháp quan trọng nhằm giảm mức độ thiệt hại do rủi ro mang lại nếu xảy ra Các phương pháp giảm thiểu tổn thất bao gồm áp dụng hình thức và quy trình cho vay chặt chẽ, giảm hạn mức cho vay, tạm dừng và chấm dứt cho vay khi phát hiện nguy cơ rủi ro cao Hạn chế tổn thất cũng có thể được thực hiện thông qua việc áp dụng các điều khoản trong nội dung hợp đồng tín dụng và các hợp đồng bảo đảm tiền vay Ngoài ra, việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay và trích lập dự phòng rủi ro cũng là những cách hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

- Chuyểnigiao rủiiro: sắp xếpiđể mộtivài đốiitượng gánhichịu hoànitoàn hayimột phầnitổn thấtixảy ra nhưicông ty bảoihiểm, ngườiikinh doanhirủi ro

Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung vào một số ngành nghề nhất định nhằm phân tán rủi ro Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên một đơn vị dư nợ, kiểm soát chi phí cho vay bằng cách trích lập dự phòng rủi ro hợp lý, quản lý chi phí kinh doanh và thường xuyên cơ cấu nợ Việc tích cực thu hồi nợ quá hạn cũng rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và gia tăng vòng quay vốn tín dụng Cuối cùng, nâng cao chất lượng dịch vụ trong cho vay đối với DNNVV là yếu tố không thể thiếu để thu hút và giữ chân khách hàng.

Đơn giản hóa và hiện đại hóa thủ tục hành chính giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc giao dịch với ngân hàng thương mại Điều này không chỉ cải thiện môi trường kinh doanh của ngân hàng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn.

Đổi mới quy trình cho vay nhằm đơn giản hóa thủ tục và giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp là cần thiết để giảm chi phí và rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong cung cấp dịch vụ ngân hàng sẽ tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ Đồng thời, công bố công khai thông tin về hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất và phí dịch vụ trên trang tin điện tử sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng nắm bắt thông tin cần thiết.

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại a Quy mô cho vay

Tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng và tiếp thị Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phải lúc nào cũng tương ứng với chất lượng cho vay, vì những khoản cho vay có thể đi kèm với rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.

Tăng trưởng số lượng khách hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay, cho thấy quy mô thị phần ngày càng mở rộng Số lượng khách hàng tăng lên chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của người tiêu dùng Ngoài ra, việc dư nợ từng khách hàng vay tăng lên cũng cho thấy ngày càng nhiều khách hàng có những khoản vay có giá trị lớn.

Sự phát triển cho vay của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào số lượng khách hàng và dư nợ, mà còn cần chú trọng đến chất lượng cho vay Việc tăng số lượng khách hàng không đảm bảo cho sự phát triển bền vững Ngân hàng nên phân loại và phân tích từng nhóm khách hàng để nâng cao hiệu quả cho vay, bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp.

Mức tăng trưởng dư nợ cho vay đối với từng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự thay đổi quy mô cho vay tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy quy mô cho vay của ngân hàng đối với DNNVV đang được mở rộng, ngược lại, nếu chỉ tiêu giảm, quy mô cho vay sẽ bị thu hẹp Tăng trưởng thu nhập từ cho vay cũng là yếu tố cần xem xét để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay.

Tăng trưởng trong thu lãi và phí trong họat động cho vay đối với khách hàng DNNVV

+ I(dn) là mức tăng trưởng thu lãi và phí cho vay đối với DNNVV;

+ I(t) là thu lãi và phí cho vay đối với DNNVV năm t;

+ I(t-1) là thu lãi và phí cho vay đối với DNNVV năm t-1

Chỉ tiêu này đánh giá sự thay đổi quy mô thu lãi và phí đối với DNNVV c Thị phần khách hàng

+ T(dn) là thị phần số lượng DNNVV vay vốn của một ngân hàng

+ DN(t) là số lượng DNNVV vay vốn của một ngân hàng

+ TD(t) là tổng số lượng DNNVV trên một địa bàn

Mở rộng thị phần khách hàng doanh nghiệp vay là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được cho vay so với tổng số doanh nghiệp hoạt động trong khu vực của ngân hàng Cơ cấu cho vay đối với DNNVV cần được phân tích để hiểu rõ hơn về sự phân bổ vốn và hỗ trợ phát triển kinh doanh trong lĩnh vực này.

Một số tiêu chí thể hiện khía cạnh này bao gồm:

Dư nợ cho vay được phân chia theo loại hình tín dụng, cho phép đo lường theo các sản phẩm cho vay như cho vay từng lần và cho vay hạn mức tín dụng.

- Dư nợ cho vay theo loại hình DN bao gồm Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, Hợp tác xã, DN tư nhân, DN nhà nước

- Dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Mỗi một loại hình DNNVV sẽ đặc điểm, nhu cầu vốn kinh doanh và dịch vụ

Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.1 Kinh nghiệm tại một số NHTM Việt Nam

Kinh nghiệm phát triển cho y đối với DNNVV tại Ngân h ng Công hương chi nhánh Cần Thơ

Chi nhánh Vietinbank Cần Thơ nhận được sự hỗ trợ hiệu quả từ hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam và các cấp chính quyền, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn tại Việt Nam, Vietinbank Cần Thơ đã xây dựng được uy tín lâu dài với khách hàng, đồng thời nhận được sự quan tâm kịp thời từ lãnh đạo trong việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại địa phương Ngân hàng cung cấp các chính sách cho vay đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng, với các hình thức cho vay như cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng, thấu chi và tín dụng dự phòng Trong ba năm qua, Vietinbank Cần Thơ đã đạt được tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV trung bình 12% và số lượng khách hàng vay vốn tăng khoảng 8%, thể hiện cam kết không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ cho DNNVV trong tương lai.

Kinh nghiệm phát triển cho y đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu ư Phá triển chi nhánh Nam Hà Nội

Các chính sách khuyến khích và hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Nhà nước và BIDV đã giúp DNNVV ngày càng lớn mạnh về số lượng và chất lượng Chi nhánh Nam Hà Nội đã nâng cao uy tín và khả năng tiếp cận nguồn vốn, đồng thời triển khai nhiều chính sách khuyến khích hoạt động vay cho DNNVV Cơ cấu cho vay của Chi nhánh đã mở rộng đến tất cả các thành phần kinh tế, từ công ty nhà nước đến công ty tư nhân, đảm bảo xét duyệt công bằng trong cho vay Đặc biệt, doanh số cho vay đối với các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhân đã tăng mạnh, đạt 15% trong các quý của năm 2016 và 2018, với xu hướng tiếp tục tăng trong những năm tiếp theo.

Kinh nghiệm phát triển cho y đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Kỹ hương Việt Nam Chi nhánh An Giang

Techcombank An Giang không chỉ mở rộng mạng lưới phòng giao dịch mà còn chú trọng hỗ trợ DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng đã triển khai các chính sách khơi thông nguồn vốn và đồng hành cùng doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh Đặc biệt, Techcombank An Giang đã đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục xét duyệt tín dụng, đồng thời áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên biệt cho DNNVV nhằm nâng cao năng lực hoạt động, thể hiện cam kết đồng hành cùng sự phát triển của doanh nghiệp.

Techcombank An Giang cam kết hỗ trợ tư vấn giải pháp tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời cung cấp thông tin về tiềm năng và cơ hội phát triển ngành nghề cho loại hình doanh nghiệp này Ngân hàng cũng đã xây dựng bộ công cụ hỗ trợ DNNVV trong việc lập báo cáo tài chính theo chuẩn mực, phát triển các phương án và kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, cùng với hệ thống thông tin hỗ trợ qua Tổng đài và bộ phận chăm sóc khách hàng DNNVV của chi nhánh.

1.4.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Thực hiện các chính sách cho vay đa dạng và linh hoạt, đồng thời mở rộng các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với xu hướng chung của thị trường.

Rút giảm quy trình và mẫu biểu giúp tiết kiệm thời gian, đơn giản hóa thủ tục và thông báo kịp thời cho khách hàng về kết quả thẩm định.

Ba là, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm đặc thù theo từng lĩnh vực hoạt động kinh doanh, theo từng ngành nghề của khách hàng

Chúng tôi cung cấp các sản phẩm trọn gói bao gồm cho vay, tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, bảo hiểm, trả lương, và giải pháp quản lý tài chính Những dịch vụ này được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, thời gian và nhân lực.

Năm l, nhiều chương trình tín dụng và nguồn vốn ưu đãi đã được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

Để nâng cao hiệu quả hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, am hiểu sâu về nghiệp vụ và pháp luật, đồng thời nắm bắt kịp thời thông tin và dự báo thị trường.

Xây dựng bộ công cụ hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc lập báo cáo tài chính theo chuẩn mực là cần thiết Điều này bao gồm việc phát triển các phương án, kế hoạch kinh doanh và dự án đầu tư, cùng với hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV.

Triển khai dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm nâng cao năng lực hoạt động, hỗ trợ giải pháp tài chính và cung cấp thông tin về tiềm năng, cơ hội phát triển ngành nghề cho các doanh nghiệp.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/06/2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) đã chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM vào ngày 30/06/2009.

Trảiiqua 57 nămixây dựng và trưởngithành, Vietcombankiđã có nhữngiđóng góp quanitrọng choisự ổn địnhivà phátitriển củaikinh tếiđất nước, phátihuy tốtivai trò của mộtingân hàngiđối ngoạiichủ lực, phụcivụ hiệuiquả cho sự phát triểnikinh tế xã hội tronginước, đồngithời tạoinhững ảnhihưởng quanitrọng đốiivới cộngiđồng tàiichính khuivực vàitoàn cầu

Vietcombank Bình Định, thành lập và hoạt động từ tháng 01/1985, có trụ sở chính tại 66C đường Lê Duẩn, phường Lý Thường Kiệt, thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định Ngân hàng này hiện có các phòng giao dịch bao gồm PGD Bồng Sơn, PGD Lê Lợi, PGD Tây Sơn, PGD Nguyễn Thái Học và PGD Trần Hưng Đạo.

Vietcombank Bình Định đã đóng góp tích cực vào sự phát triển vượt bậc của Vietcombank trong năm 2020, khẳng định tầm nhìn và mục tiêu chiến lược của ngân hàng Kể từ khi thành lập, chi nhánh này đã hỗ trợ quan trọng cho các doanh nghiệp trong ngành khai thác và chế biến gỗ, chế biến thủy hải sản, xuất nhập khẩu và dịch vụ du lịch tại tỉnh Bình Định Hiện tại, Vietcombank Bình Định được xếp hạng 1 trong hệ thống Vietcombank và là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất tại địa phương, luôn dẫn đầu về tài trợ vốn cho ngành gỗ, thương mại dịch vụ, thanh toán xuất nhập khẩu và phát hành thẻ.

Ban lãnh đạo chi nhánh đảm nhận trách nhiệm điều hành các hoạt động hàng ngày, bao gồm Giám đốc chi nhánh và hai Phó giám đốc phụ trách các phòng ban.

Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Bình Định hiện có 12 phòng, bao gồm 07 phòng tại trụ sở chính và 05 phòng giao dịch (PGD), với tổng số cán bộ nhân viên là 157 người tính đến ngày 31/03/2021, trong đó có 152 lao động chính thức và 05 nhân viên hỗ trợ kinh doanh Mô hình tổ chức hiện tại phân chia rõ ràng giữa ba chức năng quản lý, điều hành và tác nghiệp, với các phòng ban thực hiện chức năng riêng biệt nhưng vẫn hỗ trợ lẫn nhau.

Chi nhánh có đội ngũ nhân viên chủ yếu là những người có trình độ học vấn cao, với 22 cán bộ nhân viên có trình độ thạc sĩ, 132 người có trình độ đại học và 3 người có trình độ cao đẳng Độ tuổi trung bình của cán bộ nhân viên giữ chức vụ trưởng, phó phòng trở lên là 46 tuổi, trong khi độ tuổi trung bình của toàn bộ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh là 37 tuổi.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Trong những năm gần đây, Vietcombank Bình Định đã phát triển và đa dạng hóa công tác huy động vốn với nhiều sản phẩm mới Chi nhánh không chỉ tập trung vào các sản phẩm tiền gửi thông thường mà còn mở rộng sang tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi và phương thức trả lãi linh hoạt Đặc biệt, với sự chuyển đổi số, ngân hàng đã nhanh chóng áp dụng các hình thức tiết kiệm trực tuyến, mang lại thủ tục nhanh gọn và tiện lợi cho khách hàng Đồng thời, các chương trình khuyến mại như tặng thẻ bảo hiểm, quà tặng và tiền mặt cũng được triển khai linh hoạt để thu hút khách hàng Nhờ vào những biện pháp truyền thông tích cực, nguồn vốn huy động của Vietcombank Bình Định đã không ngừng tăng trưởng qua các năm.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018-2020 tại chi nhánh Đơn ị: Tỷ đồng, %

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Tổng nguồn vốn huy động 3,742.2 100% 4,094.0 100% 4,695.6 100%

1 Phân theo đối tượng khách hàng

Tiền gửi không kỳ hạn 1,010.1 26.99% 1,059.5 25.88% 1,228.5 26.16%

Tiền gửi có kỳ hạn 2,732.1 73.01% 3,034.6 74.12% 3,467.1 73.84%

(Nguồn: Báo cáo kế quả HĐKD củ Vie comb nk Bình Định 2018-

Nguồn vốn huy động của Vietcombank Bình Định ngày càng tăng qua các năm Cuối năm 2020, nguồn vốn huy động đạt 4,695.6 tỷ đồng, tăng 601.6 tỷ đồng

~ tăng 14,7% so với năm 2019 và tăng 110 tỷ đồng ~ tăng 1% so với kế hoạch năm

Về cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn hơn so với doanh nghiệp và tổ chức tín dụng Cụ thể, năm 2020, tiền gửi từ nhóm khách hàng này đạt 4,479.6 tỷ đồng, chiếm 95,4% tổng vốn huy động, trong khi nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế ổn định ở mức 3,4%, không có biến động đáng kể so với các năm 2018 và 2019.

Chi nhánh Bình Định đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay và huy động vốn đối với các tập đoàn, tổng công ty nhà nước lớn như CTCP Phú Tài.

Chi nhánh Bình Định của Công ty CP Phân bón Hóa chất Dầu khí miền Trung, Công ty CP Bia Sài Gòn - Miền Trung và Công ty CP Dược - Trang thiết bị Y tế Bình Định đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với các khách hàng truyền thống, mang lại nguồn khách hàng vay dồi dào và ổn định cho chi nhánh.

Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của Chi nhánh Bình Định chủ yếu tập trung vào nguồn vốn có kỳ hạn, chiếm khoảng 73% tổng vốn huy động Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động đạt 3,467.1 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn có kỳ hạn chiếm 73,84% Đồng thời, nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn đạt 1,228.5 tỷ đồng, chiếm 16,16% tổng nguồn vốn huy động Mặc dù tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn chỉ khoảng 1/4, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền của Chi nhánh.

Vietcombank, giống như các ngân hàng khác, thực hiện chức năng chính là huy động vốn từ người dân và các tổ chức kinh tế để cho vay Hoạt động này không chỉ có ý nghĩa quan trọng trong việc tái sản xuất xã hội mà còn quyết định khả năng sinh lợi cho chi nhánh ngân hàng.

Vietcombank Bình Định, một chi nhánh lớn với thương hiệu uy tín, đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng thương mại khác trong khu vực Dù vậy, chi nhánh vẫn ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ cho vay ấn tượng, phản ánh sự phát triển bền vững và khả năng cạnh tranh của mình.

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Đơn ị: Tỷ đồng

Số tiền Số tiền +/- so với

Tổng dư nợ tín dụng 6,086.9 6,381.9 4.85% 6,439.7 0.91%

1 Dư nợ phân theo kỳ hạn Ngắn hạn 4,766.0 4,863.0 2.03% 5,177.5 6.47%

2 Dư nợ phân theo ngành kinh tế

(Nguồn: Báo cáo kế quả hoạ động cho y củ Vie comb nk Bình Định 2018-

Trong những năm qua, Vietcombank Bình Định không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp lớn mà còn tích cực thực hiện các hoạt động tiếp thị và nghiên cứu thị trường để mở rộng đối tượng khách hàng Chi nhánh đặc biệt chú trọng đến việc đổi mới trong quan hệ vay vốn với nhiều ngành hàng khác nhau Nhờ những nỗ lực này, hoạt động tín dụng của Vietcombank Bình Định đã đạt được mục tiêu đề ra, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương Đến năm 2020, dư nợ cho vay của ngân hàng đạt 6,439.7 tỷ đồng, đứng thứ hai trong số các ngân hàng thương mại tại Bình Định, với tốc độ tăng trưởng 0,91%.

Tình hình phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bình Định

Tỉnh Bình Định có nhiều khu công nghiệp tập trung và các cụm, điểm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tại các huyện Một số khu công nghiệp như KCN Becamex Bình Định, KCN Phú Tài, KCN Long Mỹ, KCN Nhơn Hòa và KCN Hòa Hội đã được quy hoạch và đang kêu gọi đầu tư Tỉnh đang nỗ lực thu hút các nhà đầu tư ngoài tỉnh và các tập đoàn kinh tế lớn với năng lực tài chính và công nghệ hiện đại, đồng thời thực hiện hiệu quả chương trình cải thiện chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh.

Trong những năm gần đây, UBND tỉnh Bình Định đã chú trọng cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp Tỉnh tạo ra một môi trường thuận lợi và thông thoáng để đảm bảo rằng doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có thể đầu tư và kinh doanh hiệu quả Đặc biệt, công tác phát triển doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, luôn được UBND tỉnh Bình Định quan tâm, nổi bật là trong năm doanh nghiệp Bình Định 2018.

UBND tỉnh Bình Định đã triển khai kế hoạch phối hợp với các sở, ban, ngành nhằm hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, bao gồm rút ngắn thủ tục hành chính, giảm thuế và tư vấn pháp luật Mục tiêu là đạt khoảng 500 doanh nghiệp đăng ký mới mỗi năm, với tổng số doanh nghiệp hoạt động trong tỉnh dự kiến từ 3.500 đến 4.000 vào năm 2021 Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Bình Định được giao nhiệm vụ lập kế hoạch phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, chi tiết cho từng huyện, thị xã và thành phố Các doanh nghiệp chủ yếu tập trung tại các khu công nghiệp, cụm công nghiệp và khu kinh tế lớn, trong đó khu công nghiệp Phú Tài có tổng vốn đầu tư vượt mức đáng kể.

Khu công nghiệp Nhơn Hòa, tọa lạc tại thị xã An Nhơn, đã thu hút hơn 120 doanh nghiệp đầu tư chỉ sau 5 năm thành lập, với tổng diện tích khoảng 345,8 ha, trong đó 90% diện tích đất cho thuê Với vị trí chiến lược trên Quốc lộ 19, kết nối cảng Quy Nhơn và các tỉnh Tây Nguyên, Nam Lào, Campuchia, khu công nghiệp này mang lại lợi thế lớn cho doanh nghiệp trong việc nhập nguyên liệu và xuất hàng hóa ra thị trường rộng lớn Các ngành nghề sản xuất kinh doanh chủ yếu bao gồm chế biến thức ăn gia súc, chế biến nông lâm sản, sản xuất ống thép, lắp ráp và sửa chữa ô tô, dịch vụ tổng hợp, và sản xuất phân bón.

Khu công nghiệp, đô thị, dịch vụ Becamex Bình Định, nằm trong phần mở rộng của Khu kinh tế Nhơn Hội tại huyện Vân Canh, đang thu hút đông đảo các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực Khu vực này được định hình là trung tâm công nghiệp và dịch vụ hiện đại, góp phần phát triển du lịch và các lĩnh vực công nghiệp phù hợp tại bán đảo Phương Mai, thành phố Quy Nhơn Mục tiêu là xây dựng nơi đây thành kinh đô du lịch đặc sắc hàng đầu của Việt Nam và quốc tế.

Hệ thống doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bình Định đang gia tăng về số lượng và chất lượng, với vốn là yếu tố quan trọng để duy trì và phát triển UBND tỉnh Bình Định đã chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thúc đẩy các gói tín dụng ưu đãi, đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại nghiên cứu và triển khai sản phẩm tín dụng với lãi suất phù hợp cho từng đối tượng Việc tổ chức các buổi đối thoại giữa ngân hàng và cộng đồng doanh nghiệp là cần thiết để nâng cao hiệu quả hỗ trợ Kế hoạch phát triển doanh nghiệp của UBND tỉnh là cơ sở cho Vietcombank Bình Định mở rộng cho vay và liên kết với các tổ chức khác nhằm phát triển dịch vụ Thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Bình Định là tiềm năng lớn, yêu cầu Vietcombank phải có giải pháp và chính sách hợp lý để chiếm lĩnh thị phần và thúc đẩy cho vay.

Bình Định sẽ tiếp tục thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hợp tác đầu tư vào các khu kinh tế và khu công nghiệp, đặc biệt chú trọng vào lĩnh vực công nghiệp, du lịch và dịch vụ Đây được xem là nhiệm vụ hàng đầu để thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh trong tương lai.

Khái quát về hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

2.3.1 Quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Bình Định được thực hiện qua các bước như sau:

1 Tiếp cận DN, lập hồ sơ KH

2 Điều tra, thu thập thông tin KH và phương án vay vốn

Hình 2.1: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Bình Định

Bước đầu tiên trong quy trình cho vay tại Vietcombank Bình Định là lập hồ sơ khách hàng Các cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm và tiếp cận các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu vay vốn, giới thiệu sản phẩm vay của ngân hàng Nếu DNNVV bày tỏ nhu cầu, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành làm hồ sơ khách hàng.

Bước 2: Là bước hoàn thiện hồ sơ thông tin khách hàng và các thông tin liên quan đến phương án kinh doanh tại DNNVV

Bước 3-4-5 là những giai đoạn quan trọng trong quy trình thẩm định tín dụng, sau khi đã nắm vững thông tin cơ bản về doanh nghiệp và phương án sản xuất kinh doanh Cán bộ tín dụng cần tiến hành điều tra chi tiết về năng lực pháp lý, tình hình vốn, và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt, việc đánh giá hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo sự thành công của khoản vay.

Bước 6: Cán bộ tín dụng tiến hành khảo sát, xác định và đánh giá tài sản đảm bảo cho món vay

3 Đánh giá năng lực pháp lý, năng lực điều hành,

7 Kết luận và đề xuất

9 Kiểm soát, giám sát tín dụng

4 Đánh giá tình hình HĐKD, tài chính DN

5 Đánh giá hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của phương án vay vốn

Sau khi xử lý thông tin, số liệu và định giá tài sản đảm bảo, bước 7 là đưa ra kết luận về khả năng cho doanh nghiệp vay Nếu doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ tiến hành đề xuất khoản vay lên cấp trên để được phê duyệt.

Bước 8: Giải ngân: Tiến hành các thủ tục, giấy tờ cần thiết để giải ngân khoản vay cho khách hàng DNNVV

Bước 9: Theo dõi, giám sát tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp đối với các món vay

2.3.2 Các sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Vietcombank cung cấp một loạt các sản phẩm cho vay đa dạng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đáp ứng hầu hết các nhu cầu vay vốn của khách hàng trong nhiều lĩnh vực khác nhau Các sản phẩm chủ yếu bao gồm:

+ Đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn không thường xuyên của doanh nghiệp

+ Rút vốn từng lần, tương ứng với với mục đích vay/phương án kinh doanh cụ thể

+ Kỳ hạn vay: tối đa 12 tháng

Tài trợ vốn lưu động

+ Đáp ứng nhu cầu vốn luân chuyển thường xuyên + Rút vốn nhiều lần trong phạm vi hạn mức tín dụng ngắn hạn

+ Doanh nghiệp chỉ cần lập 01 bộ hồ sơ duy nhất cho nhiều lần rút vốn

+ Tổng số tiền giải ngân trong 1 chu kỳ kinh doanh có thể lớn hơn hạn mức tín dụng được cấp nếu doanh nghiệp trả nợ thường xuyên

+ Kỳ hạn vay tối đa 12 tháng

Cho vay đầu tư tài sản cố định

Lãi suất vay ưu đãi Bảo đảm bằng chính chiếc ô tô mua hoặc tài sản khác

Hạn mức vay: tối đa 3 tỷ đồng Thời hạn vay: tối đa 60 tháng Thời gian phê duyệt nhanh chóng

- Bổ sung vốn kinh doanh trung hạn;

Để mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư mới, việc bổ sung kịp thời nhu cầu vốn là rất quan trọng Chúng tôi cung cấp lãi suất và phí giao dịch đặc biệt cạnh tranh, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho sửa chữa lớn tài sản cố định.

Phương thức trả nợ linh hoạt, lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng/hàng quý

Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn

Cho vay đầu tư tài sản cố định khác nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cho doanh nghiệp, phục vụ cho mục đích đầu tư vào máy móc, thiết bị, nhà xưởng và phương tiện vận tải.

Kỳ hạn trả nợ linh hoạt

- Cho vay đầu tư cơ sở lưu trú du lịch

Phục vụ mục đích xây mới, nâng cấp cơ sở lưu trú du lịch Lãi suất vay ưu đãi

Số tiền vay lên đến 70% phương án vay vốn, tối đa

20 tỷ đồng đối với xây mới; 80% phương án vay vốn, tối đa 10 tỷ đồng đối với nâng cấp cơ sở lưu trú du lịch

Kỳ hạn vay lên đến 12 năm Được thế chấp bằng chính cơ sở lưu trú du lịch vay vốn hoặc các bất động sản khác

Hình thức vay vốn: cho vay từng lần

- Cho vay đầu tư dự án khác

+ Các dự án bấ động sản: Bao gồm trung tâm thương mại, văn phòng làm việc, bệnh viện, trường học, khu đô thị mới

Lãi suất cho vay cạnh tranh;

Các dự án xây dựng nhà xưởng mua sắm thiết bị bao gồm nhiều ngành nghề như xi măng, thép, thủy điện, nhiệt điện, phong điện, may mặc, hóa dầu, thủy sản, nông sản và lâm sản.

Số tiền cho vay có thể lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án;

+ Các dự án mu sắm hương iện ận ải: Bao gồm mua sắm tàu biển (tàu chở dầu, tàu chở hàng khô, tàu chở container), máy bay

(máy bay chở khách, máy bay vận tải), ôtô (xe container, xe khách) và một số phương tiện khác

Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm;

+ Các dự án đặc biệ : Các dự án có bảo lãnh của

Ngân hàng Phát triển Việt

Nam (VDB), các dự án năng lượng tái tạo (sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng thế giới -

Dòng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và của doanh nghiệp;

+ Các dự án khác Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và các loại ngoại tệ khác;

Hình thức cho vay phong phú;

Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp

Dịch vụ cho thuê tài chính

+ Nhanhichóng tiếpicận nguồnivốn đổiimới máyimóc thiếtibị;

+ Thủ tụciđơn giảnivà yêuicầu vềitín dụngithấp hơninhiều so với điivay thôngithường;

+ Cảiithiện dòngitiền vàikhả năngichi trảicủa doanhinghiệp;

+ Đượcicác chuyênigia giàuikinh nghiệmitư vấniphương ánithuê tàiichính thíchihợp nhất;

+ Kếtithúc thờiihạn thuê, cóithể đượcichuyển quyềnisở hữuihoặc muailại tài sảnithuê

Thực trạng về phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

2.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

2.4.1.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp nh và v a

Bảng 2.4: Số lượng DNNVV vay vốn giai đoạn 2018-2020

Số lượng khách hàng DNNVV của CN Đơn vị 1.045 1.356 1.584

Số lượng DNNVV vay vốn Đơn vị 207 252 378

Tỷ trọng DNNVV vay vốn % 19.80 18.58 23.86

(Nguồn: Phòng Khách h ng bán lẻ -Vie comb nk Bình Định 2018-2020)

Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại Chi nhánh Vietcombank đã tăng đáng kể, từ 207 DNNVV (chiếm 19,8% tổng số) vào năm 2018 lên 378 DNNVV (chiếm 23,86%) vào năm 2020, tương đương với mức tăng 27,7% Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực mạnh mẽ của cán bộ Chi nhánh trong việc thu hút khách hàng thông qua các chính sách tín dụng ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng để tăng cường số lượng DNNVV vay vốn tại chi nhánh trong tương lai.

2.4.1.2 Thị phần cho vay doanh nghiệp nh và v a

Bảng 2.5: Thị phần cho vay DNNVV các ngân hàng tại tỉnh Bình Định Đơn ị tính: %

(Nguồn: Báo cáo thị phần NHTM tỉnh Bình Định hàng kỳ)

Vietcombank, với vị thế là một ngân hàng thương mại lớn và mạng lưới rộng khắp tại Việt Nam, có lợi thế nổi bật trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là từ nhóm doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Chi nhánh Bình Định của Vietcombank đã duy trì thị phần khách hàng DNNVV vay vốn cao hơn so với các ngân hàng khác trong tỉnh, khẳng định sự ưu tiên của khách hàng đối với các sản phẩm vay của ngân hàng.

Năm 2019, Vietcombank đạt thị phần cho vay DNNVV cao nhất trong ba năm, với 14,7%, dẫn đầu các chi nhánh NHTM tại Bình Định Nguyên nhân chủ yếu là do nhiều DNNVV có giao dịch xuất nhập khẩu ưa chuộng Vietcombank Tuy nhiên, qua các năm, thị phần cho vay DNNVV của Vietcombank đã giảm xuống còn 14,2%, cho thấy mặc dù vẫn giữ vị thế dẫn đầu, nhưng chưa có sự bứt phá mạnh mẽ so với các NHTM khác trong khu vực.

2.4.1.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp nh và v a

Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ giúp Vietcombank Bình Định gia tăng lợi nhuận mà còn hỗ trợ mục tiêu phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh Bình Định.

Bảng 2.6: Doanh số cho vay của DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020

1 Tổng doanh số cho vay

2 Doanh số cho vay DNNVV Tỷ đồng 816 1,038 1,649

Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV/Doanh số cho vay KHDN

(Nguồn: Báo cáo kế quả HĐKD củ Vie comb nk Bình Định 2018-2020)

Vietcombank Bình Định không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp cũ mà còn tích cực thực hiện các hoạt động tiếp thị và nghiên cứu thị trường để thu hút khách hàng mới Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến việc đổi mới các đối tượng khách hàng vay vốn, nhằm hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh Nhờ vào những nỗ lực này, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Chi nhánh đã đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ tối thiểu 7-10% so với năm trước, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương tỉnh Bình Định.

Doanh số cho vay DNNVV chiếm trung bình 28% tổng doanh số cho vay KHDN của Chi nhánh Doanh số cho vay gia tăng mạnh mẽ trong năm 2019 và

Trong năm 2020, Chi nhánh đã đạt doanh số cho vay DNNVV lần lượt là 1,038 và 1,649 tỷ đồng, vượt kế hoạch ban đầu 1.500 tỷ đồng lên tới 9% Điều này là nhờ vào sự chỉ đạo của Vietcombank và định hướng phát triển của Bình Định, cùng với sự nỗ lực của ban giám đốc trong việc mở rộng tiếp cận doanh nghiệp và hỗ trợ vốn vay ưu đãi cho các doanh nghiệp trong bối cảnh đại dịch Covid-19.

Sự tăng trưởng trong cho vay của Chi nhánh chủ yếu đến từ việc gia tăng cho vay ngắn hạn và trung hạn, trong khi cho vay dài hạn, cho vay tài trợ, cho vay chiết khấu và các loại cho vay khác không có sự thay đổi đáng kể.

Hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh Vietcombank Bình Định đã phát triển ổn định qua các năm, với việc giải ngân nhiều khoản vay cho hộ cá thể và tổ chức Ngân hàng cũng xem xét đề nghị vay vốn ngắn hạn, kiểm tra mục đích sử dụng vốn và thẩm định các dự án Nhu cầu vay vốn ngắn hạn bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng cao, đặc biệt trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp và mở rộng cây trồng, vật nuôi Vietcombank Bình Định đã thực hiện nhiều danh mục đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp địa phương và góp phần giữ vững vị thế của hệ thống ngân hàng.

2.4.1.4 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp nh và v a

 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Công tác cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank Bình Định được xây dựng trên nền tảng an toàn, hiệu quả và nhất quán Đội ngũ cán bộ tín dụng cam kết tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay cùng với quản lý tín dụng, đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng.

Bảng 2.7: Tổng dư nợ cho vay của DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Đơn ị: Triệu đồng

Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng

Tổng dư nợ tín dụng

(Nguồn: Báo cáo kế quả HĐKD củ Vie comb nk Bình Định 2018-2020)

Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có xu hướng tăng mạnh qua các năm, nổi bật hơn so với tỷ lệ tăng của dư nợ toàn chi nhánh Đặc biệt, vào năm 2020, dư nợ cho vay DNNVV đạt 1,819.2 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 53,53% so với năm trước.

Tính đến năm 2019, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh chiếm 16,2% tổng dư nợ, mặc dù tỷ trọng này còn thấp nhưng đang có xu hướng tăng qua các năm Đặc biệt, trong năm 2020, nhiều DNNVV đã tìm đến chi nhánh để vay vốn nhằm duy trì hoạt động sản xuất.

Tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank Bình Định chiếm khoảng 20% và đang có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của DNNVV trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Để có cái nhìn sâu hơn, chúng ta sẽ phân tích theo từng đối tượng và lĩnh vực cho vay cụ thể.

 Cơ cấu Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo theo ngành nghề tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Đơn ị: Triệu đồng

Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ DNNVV 986.1 100 1,187.0 100 1,819.2 100

Ngành kho bãi, vận tải 5.7 0.58 7.7 0.65 11.6 0.64

Ngành thương mại dịch vụ 479.5 48.63 569.7 47.99 1,005.3 55.26

(Nguồn: Báo cáo ín dụng củ Vie comb nk Bình Định 2018-2020)

Vietcombank Bình Định luôn biết tận dụng ưu thế của mình vào những ngành nghề, lĩnh vực mà mình am hiểu và những ngành mũi nhọn của cả nước

Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với ngành thương mại, dịch vụ và công nghiệp chiếm khoảng 75%, phản ánh nhu cầu vốn lớn của các DNNVV trong tỉnh, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại dịch vụ và du lịch Mặc dù nhu cầu vay vốn chủ yếu để bổ sung vốn lưu động, nhưng các doanh nghiệp thường có mức vốn đầu tư thấp và quy mô nhỏ, dẫn đến việc vay mượn nhiều Từ 2018 đến 2020, dư nợ cho vay trong ngành này tăng mạnh, từ 479,5 tỷ đồng năm 2018 lên 1.005,3 tỷ đồng năm 2020, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và sự gia tăng số lượng DNNVV Điều này dẫn đến nhu cầu vay ngân hàng ngày càng cao, mặc dù trách nhiệm hoàn trả nợ vay chưa được đảm bảo cao.

Cho vay DNNVV ngành thương mại dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay DNNVV tại Vietcombank Bình Định Đặc biệt trong năm

Năm 2020, ngành thương mại dịch vụ du lịch đã chiếm hơn 55% tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2018, mặc dù chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19.

Đánh giá hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

2.5.1 Những kết quả đạt được

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank Bình Định đang duy trì sự ổn định và phát triển Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, đặc biệt là năm 2020, chi nhánh đã nỗ lực đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các DNNVV, đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận.

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang diễn ra sôi nổi, với doanh số cho vay và dư nợ liên tục tăng qua các năm Sự phát triển này đóng góp tích cực vào việc khôi phục nền kinh tế đất nước và thực hiện các mục tiêu mà Chính phủ đã đề ra.

Quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Bình Định ngày càng được mở rộng, cả về số lượng lẫn chất lượng Sự gia tăng khách hàng doanh nghiệp đã giúp Vietcombank Bình Định nâng cao thương hiệu và tạo dựng niềm tin với khách hàng địa phương Chi nhánh phục vụ đa dạng các lĩnh vực như du lịch, xây dựng, thương mại, dịch vụ, nông nghiệp và giao thông vận tải.

Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Vietcombank Bình Định đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng đáng khích lệ trong hệ thống các chi nhánh của Vietcombank Mặc dù chưa đạt mức cao nhất, nhưng con số này gần như đã hoàn thành kế hoạch mà ban lãnh đạo chi nhánh đã đề ra từ đầu năm.

Nhờ sự quyết tâm của cán bộ nhân viên chi nhánh trong việc khoanh nợ, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì dưới 3%, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả.

- Tỷ lệ thu nợ của nhóm nợ ngắn hạn cao, các CBTD của chi nhánh đã tích cực thu hồi nợ từ các DNNVV, đặc biệt trong năm 2019

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Bình Định, đã phát triển một quy trình cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với các bước quản lý hoàn chỉnh Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng mà còn giảm thiểu tối đa việc giải ngân các khoản vay không đạt tiêu chuẩn.

Bên cạnh những kết quả đạt được, Vietcombank Bình Định còn không ít hạn chế trong hoạt động cho vay KHDNNVV như:

Chỉ tiêu nợ xấu của chi nhánh luôn duy trì dưới 3%, đạt yêu cầu của NHNN, nhưng vẫn chưa đảm bảo an toàn Đặc biệt, nợ quá hạn và nợ xấu đã tăng mạnh trong năm 2020.

Tỷ lệ thu lãi thuần NIM của Vietcombank Bình Định đã giảm từ 1,54%/năm vào năm 2018 xuống còn 1,35%/năm vào năm 2020, tương ứng với mức giảm 14,07% Điều này cho thấy hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của chi nhánh đang giảm, do thu nhập từ lãi tăng chậm trong khi chi phí, đặc biệt là chi phí dự phòng rủi ro, lại tăng cao do nợ quá hạn nhóm 2 và nhóm 3 gia tăng nhanh chóng.

Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt khoảng 30%, cho thấy sự cần thiết phải tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Đồng thời, chi nhánh cũng cần chú trọng đến việc tăng trưởng huy động vốn và kiểm soát chặt chẽ công tác thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

- Tỷ lệ thu nợ của chi nhánh vẫn còn biến động mạnh, điển hình mặc dù năm

Năm 2020, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, tuy nhiên doanh số thu nợ lại không có sự cải thiện đáng kể so với năm 2019 Việc thu hồi nợ vẫn chủ yếu tập trung vào nhóm nợ ngắn hạn và có tài sản đảm bảo, trong khi rủi ro từ nhóm nợ trung và dài hạn, cũng như nợ không có tài sản đảm bảo, vẫn bị bỏ qua Điều này xảy ra do các chính sách ưu tiên của một số chi nhánh đối với DNNVV, mặc dù dư nợ của hai nhóm nợ này cũng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay.

Chất lượng dịch vụ cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự cải thiện đáng kể, tuy nhiên vẫn chưa tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác Kỹ năng phục vụ của nhân viên chi nhánh đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) cần được nâng cao và cải thiện trong thời gian tới.

2.5.3 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan

Chính sách cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng Hình thức cho vay tại các chi nhánh ngân hàng vẫn chưa đa dạng và phong phú, thường chỉ áp đặt tiêu chí cho vay theo hạn mức hoặc cho vay trực tiếp từng lần, điều này giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ nhưng không đáp ứng được mong muốn của khách hàng Tại chi nhánh Bình Định, điều kiện vay vốn vẫn quá coi trọng tài sản bảo đảm (TSBĐ), với tỷ lệ cho vay có TSBĐ chiếm tỷ lệ cao, tạo ra rào cản lớn cho các doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn vay Doanh nghiệp thường phải có TSBĐ để cầm cố hoặc thế chấp Theo quy định số 521/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016 của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, mục tiêu là tối đa hóa TSBĐ cho tất cả nghĩa vụ của khách hàng Ngoài ra, tỷ lệ tài trợ của ngân hàng đối với các khoản vay dựa trên TSBĐ cũng không cao, với tỷ lệ tài trợ tối đa cho bất động sản là 80%, cho hối phiếu, séc là 75%, cho máy móc thiết bị mới là 65%, và cho nhà xưởng văn phòng là 55%.

Quy trình cho vay tại các KHDN NVV vẫn còn nhiều bất cập, mặc dù đã có những cải tiến đáng kể trong những năm gần đây Hiện tại, chỉ những khách hàng truyền thống mới được hưởng thời gian xét duyệt nhanh chóng do đã có hồ sơ từ các lần vay trước Trong khi đó, khách hàng mới thường gặp khó khăn trong việc cung cấp giấy tờ cần thiết, dẫn đến việc họ không thể trở thành khách hàng của chi nhánh, mặc dù có nhu cầu vay vốn thực sự.

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) tại Vietcombank và các ngân hàng khác vẫn còn hạn chế Hầu hết các sản phẩm hiện có đều tương tự nhau, thiếu sự khác biệt cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này không chỉ ảnh hưởng đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn làm giảm hiệu quả kinh doanh trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng KHDNNVV.

Nợ quá hạn và nợ xấu tại Vietcombank Bình Định gia tăng chủ yếu do hiệu quả cho vay giảm, chịu áp lực từ chỉ tiêu kinh doanh được giao cho các chi nhánh và phòng giao dịch Bên cạnh đó, những chính sách hỗ trợ doanh nghiệp trong năm 2020 và áp lực từ đối thủ cạnh tranh như lãi suất, hạn mức, và hình thức bảo đảm cũng góp phần vào tình hình này Do đó, để thúc đẩy tăng trưởng, các ngân hàng sẽ phải chấp nhận mức rủi ro cao hơn.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

Chủ trương phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

3.1.1 Chủ trương của Nhà nước

Nhà nước đã khẳng định vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế tư nhân, đồng thời ban hành các luật để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của họ Các chính sách và chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đã dần được triển khai, giúp cộng đồng này vượt qua khó khăn và phát triển bền vững Hiện nay, các chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa đang được chú trọng thực hiện để thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Cải thiện môi rường kinh doanh, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp

Nhà nước đã thực hiện chủ trương cải thiện môi trường kinh doanh bằng cách ban hành các luật như Luật Đầu tư (sửa đổi) và Luật DN (sửa đổi) có hiệu lực từ 01/7/2015, nhằm thu hút các dự án đầu tư chất lượng và hiệu quả Các quy định về điều kiện và thủ tục đầu tư, kinh doanh được cải thiện để đảm bảo tính minh bạch và khả thi, tạo điều kiện thuận lợi cho cả nhà đầu tư trong và ngoài nước Bên cạnh đó, nhiều văn bản pháp luật khác như Luật Phá sản (sửa đổi) và Luật Hải quan (sửa đổi) cũng được điều chỉnh để nâng cao môi trường đầu tư Ngày 18/3/2014, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 19/NQ-Chính phủ, tập trung vào các giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh như thuế, hải quan và bảo vệ nhà đầu tư Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo hạ lãi suất tín dụng và đơn giản hóa thủ tục cho vay, đặc biệt hỗ trợ cho khu vực nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, và doanh nghiệp xuất khẩu Nhờ những nỗ lực này, xếp hạng môi trường kinh doanh của Việt Nam đã có sự cải thiện đáng kể trong năm 2014.

Chính sách hỗ trợ trực tiếp cho doanh nghiệp nh và v a

Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 7/9/2012 đã đề ra các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm: hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp gia nhập, hoạt động và rút lui khỏi thị trường; hỗ trợ tiếp cận tài chính và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; đổi mới công nghệ và áp dụng công nghệ mới; phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nâng cao năng lực quản trị; thúc đẩy hình thành các cụm liên kết ngành và tăng cường tiếp cận đất đai; cung cấp thông tin hỗ trợ và xúc tiến mở rộng thị trường; xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển; và quản lý thực hiện kế hoạch phát triển Bộ Kế hoạch và Đầu tư đang triển khai xây dựng Luật Hỗ trợ DNNVV, với các chính sách hỗ trợ cụ thể nhằm thực hiện các chương trình đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm quốc gia đến năm 2020, cũng như thí điểm xây dựng mô hình hỗ trợ toàn diện cho DNNVV trong một số lĩnh vực.

Hỗ trợ tài chính cho DNNVV được thực hiện thông qua việc bảo lãnh tín dụng từ quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương và Ngân hàng Phát triển Việt Nam, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngoài ra, DNNVV cũng có thể huy động vốn qua các kênh khác như phát hành trái phiếu, mua bán cổ phiếu và cổ phiếu quỹ.

Nhà nước đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận mặt bằng sản xuất và nâng cao năng lực công nghệ Các chính sách bao gồm đấu giá quyền sử dụng đất, tạo thêm quỹ đất và quy định thu hồi đất nếu doanh nghiệp không tuân thủ quy hoạch hoặc để đất nhàn rỗi Đồng thời, DNNVV cũng được hỗ trợ trong việc kết nối giao dịch công nghệ trực tuyến, từ đó đổi mới công nghệ và nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và dịch vụ.

Các bộ, ngành đã tích cực hỗ trợ mở rộng thị trường và tham gia vào hoạt động mua sắm, cung ứng dịch vụ công Họ đã thực hiện nhiều hoạt động xúc tiến thương mại, bao gồm xuất khẩu và phát triển thị trường trong nước, đặc biệt là ở các khu vực miền núi và biên giới Những nỗ lực này tập trung vào các chương trình lớn, có trọng tâm và mang lại hiệu quả cao.

Nhiều chương trình tư vấn và đào tạo đã được triển khai nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển nguồn nhân lực và xây dựng vườn ươm doanh nghiệp Các chương trình này bao gồm tư vấn về kinh doanh, công nghệ, quản lý sản xuất, phát triển sản phẩm và thị trường, cùng với việc xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ doanh nghiệp Đặc biệt, các khóa đào tạo khởi sự và quản trị doanh nghiệp, cũng như cơ chế hợp tác giữa trường học và doanh nghiệp trong đào tạo nguồn nhân lực, đã nâng cao năng lực quản trị và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tuyển dụng lao động chất lượng cao.

Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) đã được Quốc hội thông qua và có hiệu lực từ ngày 01/01/2018, bao gồm 4 chương và 35 điều Luật này quy định nguyên tắc, nội dung, và nguồn lực hỗ trợ cho DNNVV, đồng thời xác định trách nhiệm của các cơ quan, tổ chức và cá nhân liên quan Với nhiều quy định ưu đãi, luật tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, góp phần xây dựng hành lang pháp lý quan trọng cho sự phát triển bền vững của DNNVV trong nền kinh tế.

3.1.2 Chủ trương của tỉnh Bình Định

- Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định thời kỳ 2020 -

Năm 2025 cần phải đồng bộ với Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội toàn quốc, phù hợp với Vùng Duyên hải Nam Trung bộ và tạo mối liên kết chặt chẽ với Vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Điều này cũng bao gồm việc kết nối với hành lang Đông - Tây, các tỉnh Tây Nguyên và các khu vực lân cận như Nam Lào, Đông Bắc Campuchia và Thái Lan.

Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, cần phát huy tối đa các nguồn nội lực và thu hút hiệu quả các nguồn lực bên ngoài Việc tạo ra một môi trường đầu tư thông thoáng sẽ giúp tăng cường thu hút vốn, đồng thời đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhanh và bền vững, cần chú trọng phát triển các lĩnh vực xã hội, đồng thời giữ gìn và phát huy bản sắc văn hóa dân tộc.

Phát triển kinh tế - xã hội cần gắn liền với việc phát huy yếu tố con người và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đầu tư vào phát triển nguồn nhân lực không chỉ là một yếu tố quan trọng mà còn được coi là một hình thức đầu tư phát triển thiết yếu cho sự bền vững và thịnh vượng của xã hội.

- Kết hợp chặt chẽ giữa phát triển kinh tế với bảo vệ môi trường sinh thái để đảm bảo sự phát triển bền vững và lâu dài

Gắn kết các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh với việc xây dựng hệ thống chính trị vững mạnh, củng cố quốc phòng và an ninh, đồng thời thúc đẩy khối đại đoàn kết các dân tộc trong tỉnh.

Bình Định hiện có 07 khu công nghiệp (KCN) được Chính phủ phê duyệt, với tổng diện tích 876 ha, trong đó 04 KCN đã hoạt động trên 548 ha Khu kinh tế Nhơn Hội có quy mô 12.000 ha, đã được mở rộng thêm 2.308 ha vào tháng 5/2019 để phát triển Khu Công nghiệp - Đô thị - Dịch vụ Becamex Bình Định Những KCN mới này sẽ thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp Sau đại dịch Covid-19, sản xuất công nghiệp tại Bình Định đang phục hồi mạnh mẽ, với 325 dự án đầu tư thu hút được, tổng vốn đăng ký hơn 91.000 tỷ đồng và vốn thực hiện gần 27.500 tỷ đồng, trong đó có 33 dự án đầu tư nước ngoài với tổng vốn trên 500 triệu USD Hàng năm, các doanh nghiệp trong KKT và KCN đóng góp gần 38% giá trị sản xuất công nghiệp, 40% kim ngạch xuất nhập khẩu toàn tỉnh, tạo việc làm cho hơn 17.000 lao động và nộp ngân sách gần 1.000 tỷ đồng.

Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hiện đại Ban Quản lý KKT tỉnh đã đạt được thành tích xuất sắc, phối hợp với các ngành như KHĐT, Công Thương, Tài chính để rà soát và điều chỉnh quy hoạch các KCN, KKT phù hợp với định hướng chung của tỉnh Điều này đảm bảo kết nối quy hoạch với cơ chế, chính sách nhằm thu hút đầu tư từ các DNNVV Đồng thời, cải cách thủ tục hành chính dựa trên sự hài lòng của doanh nghiệp là thước đo hiệu quả Dự án Khu công nghiệp - Đô thị - Dịch vụ Becamex Bình Định cũng được triển khai thành công, tạo động lực phát triển mới cho các DNNVV.

3.2 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

3.2.1 Định hướng chung của Chi nhánh

Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

3.3.1 Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin doanh nghiệp nhỏ và vừa trước khi cho vay

Mục đích nâng cao khả năng cập nhật, thu thập và xử lý thông tin của DNNVV là giúp cán bộ tín dụng Vietcombank Bình Định lựa chọn khách hàng đáng tin cậy và các phương án kinh doanh khả thi Điều này nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn vay đầy đủ, đúng hạn và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.

Cán bộ tín dụng Vietcombank Bình Định cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng, vì đây là cơ hội để thu thập thông tin ban đầu về doanh nghiệp Hoạt động này giúp quan sát hành vi và đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, từ đó lựa chọn được những khách hàng tiềm năng Một người quản lý doanh nghiệp hiệu quả sẽ chuẩn bị đầy đủ và phù hợp các thông tin tài chính, cũng như có một yêu cầu vốn vay được chuẩn bị chu đáo.

Phân loại khách hàng DNNVV theo ngành nghề kinh doanh là bước quan trọng giúp xây dựng những biện pháp và chính sách cho vay phù hợp với từng doanh nghiệp.

Để nâng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin, chi nhánh Bình Định cần nâng cấp trang thiết bị hiện có và lưu trữ thông tin khách hàng qua các file Việc này sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quá trình phân tích, theo dõi, đánh giá và kiểm tra thông tin khách hàng.

Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu mối quan hệ của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng khác để đánh giá khả năng hợp tác và uy tín của doanh nghiệp Việc này giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo thông tin chính xác, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý hơn.

3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn và kết thúc khi thu hồi toàn bộ khoản vay Việc chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay và liên tục cải tiến là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay của DNNVV, từ đó bảo đảm hoạt động tín dụng và kinh doanh của Chi nhánh không bị ảnh hưởng.

- Tăng cường công tác thẩm định cho vay DNNVV:

Việc thu thập thông tin khách hàng DNNVV trước khi cho vay là một thách thức lớn, bởi những doanh nghiệp này thường thiếu các kênh thông tin dễ tiếp cận như các doanh nghiệp lớn Để đảm bảo chất lượng khoản vay, thông tin cần phải đầy đủ, kịp thời và chính xác, từ quá trình ra quyết định cho vay đến kiểm soát và thu hồi nợ Một số giải pháp cần thực hiện bao gồm: tuân thủ quy định của NHNN về thông tin tín dụng (CIC) bằng cách cung cấp thông tin đầy đủ cho CIC và khai thác hiệu quả nguồn thông tin này trong tiếp thị, thẩm định và quản lý khách hàng Đặc biệt, thông tin CIC giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về tình hình tín dụng và năng lực của DNNVV Ngoài ra, cần đa dạng hóa các kênh thu thập thông tin bằng cách phỏng vấn trực tiếp khách hàng, kiểm tra thực tế tại cơ sở sản xuất, và khai thác thông tin từ các đối tác, cơ quan quản lý, thông tin đại chúng và đối thủ cạnh tranh.

Thẩm định kỹ càng trước khi cho vay là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, với mục tiêu chính là xác định rủi ro và đánh giá khả năng xử lý của ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc thu thập và lưu trữ thông tin chính xác là cần thiết, đồng thời cần hợp tác với các cơ quan địa phương để xác minh nguồn gốc thông tin Mặc dù ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thẩm định, nhưng sự phát triển của xã hội và các chiêu thức che giấu thông tin từ khách hàng khiến việc này ngày càng khó khăn hơn Do đó, ngân hàng cần thiết lập chính sách và quy trình thẩm định chặt chẽ, hiệu quả để đảm bảo quyết định cho vay được đưa ra dựa trên thông tin đáng tin cậy.

- Quản lý trong cho vay:

Sau khi khoản vay của DNNVV được phê duyệt, chi nhánh cần quản lý cho vay và thu nợ hiệu quả để giảm rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Đặc biệt, với số lượng DNNVV lớn, việc quản lý cho vay giúp Vietcombank Bình Định kiểm soát rủi ro và quản lý dòng tiền của khách hàng tốt hơn Dòng tiền lưu chuyển thường xuyên về tài khoản ngân hàng sẽ tạo ra nguồn thu nhập từ tiền gửi không kỳ hạn Công tác quản lý cho vay và kiểm soát sau cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được những mục tiêu này.

+ Giải pháp quản lý giải ngân hiệu quả:

Sau khi quyết định cho vay, chi nhánh thực hiện giải ngân vốn cho khách hàng theo phương án đã được phê duyệt Nếu chi nhánh Hà Tĩnh II không tiến hành kiểm tra và giám sát chặt chẽ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong quá trình sử dụng vốn vay, sẽ có nguy cơ rủi ro, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.

Để đảm bảo chất lượng khoản vay, cần có sự giám sát chặt chẽ từ nhân viên tín dụng và doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích Nhân viên tín dụng nên theo dõi tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó kịp thời phát hiện khó khăn và đưa ra các giải pháp hỗ trợ cần thiết.

Nếu nhân viên tín dụng không giám sát chặt chẽ, khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm cải thiện giám sát trước, trong và sau khi giải ngân Quản lý giải ngân hiệu quả là cần thiết để ngăn chặn việc khách hàng đầu tư vào những ngành có rủi ro cao, từ đó bảo vệ hoạt động cho vay của ngân hàng.

- Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ (theo mẫu chung của từng ngân hàng) trong khế ước vay nêu rõ số tiền vay, mục đích vay vốn

- Các chứng từ kèm theo để chứng minh mục đích sử dụng vốn như: hóa đơn chứng từ, hợp đồng mua bán, đối chiếu công nợ

- Các chứng từ giải ngân như giấy lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi

Cần phải kiểm tra các điều kiện giải ngân theo hợp đồng, thông báo cho vay và các văn bản khác có liên quan như;

- Kiểm tra các điều kiện cấp hạn mức: Tổng số tiền cam kết cho vay, tổng số tiền đã cho vay, tổng số tiền còn được vay tiếp

Kiểm tra tình hình thực hiện của các phương án và dự án vay vốn là rất quan trọng, bao gồm việc giám sát tiến độ thi công công trình trong các khoản vay xây lắp và kiểm tra hàng hóa tồn kho trong các khoản vay thương mại.

Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay là một bước quan trọng trong quy trình cho vay Nhân viên tín dụng cần xác minh rằng mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đề nghị vay và hợp đồng tín dụng đã ký kết Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay xây lắp, việc này càng trở nên phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó cần thực hiện kiểm tra cẩn thận và chi tiết.

Khi thanh toán nguyên, nhiên vật liệu, cần kiểm tra kỹ nội dung hàng hóa trong hợp đồng, hóa đơn và bản đối chiếu công nợ để đảm bảo chúng phù hợp với công trình mà đề nghị vay vốn.

- Ngay khi thỏa thuận cho vay yêu cầu khách hàng ghi rõ tên công trình vào hợp đồng, hóa đơn mua nguyên vật liệu

Một số kiến nghị

3.4.1 Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước

Chính phủ cần xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán và có sự định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định

Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tín dụng ngân hàng bằng cách liên tục cải thiện và duy trì sự ổn định của các chính sách kinh tế - xã hội.

Một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho doanh nghiệp là chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Chính phủ chưa hoàn thiện và thiếu tính ổn định Điều này khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thường xuyên điều chỉnh hoạt động, không theo kịp sự thay đổi, dẫn đến thua lỗ, ứ đọng hàng hoá và mất khả năng thanh toán nợ với ngân hàng.

Trong quá trình điều chỉnh cơ chế và chính sách, cần thiết phải có các biện pháp hỗ trợ để giải quyết khó khăn phát sinh Đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh giữa doanh nghiệp trong nước và nước ngoài ngày càng khốc liệt Do đó, Chính phủ cần triển khai các chính sách bảo hộ cho doanh nghiệp nội địa, đồng thời điều chỉnh và tăng cường hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế và quản lý ngoại hối, nhằm đảm bảo hệ thống cơ chế chính sách hoạt động hiệu quả.

Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập môi trường vĩ mô, do đó cần hoàn thiện hệ thống pháp lý nhằm xây dựng cơ sở vững chắc cho hoạt động tài chính và tín dụng ngân hàng.

Trong lĩnh vực ngân hàng, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, cần có sự chỉ đạo từ Nhà nước để ban hành và triển khai các nghị định, thông tư hướng dẫn một cách nhanh chóng và đồng bộ, nhằm tránh ách tắc và bảo đảm quyền lợi cho các ngân hàng thương mại Đề nghị Chính phủ xem xét ban hành nghị định về thanh toán bằng tiền mặt phù hợp với tình hình mới, đồng thời nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu và các phương thức thanh toán thay thế, giúp quản lý và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.

Việc bổ sung vốn điều lệ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để nâng cao tiềm lực tài chính, giúp ngân hàng vững vàng trước biến động thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập Để hỗ trợ NHTM trong việc xử lý nợ tồn đọng, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ và ngành liên quan.

Bộ Tư pháp cần ban hành hướng dẫn cho các phòng công chứng địa phương và UBND các cấp về việc công chứng hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng được giao từ các vụ án Điều này sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng bán tài sản để thu hồi nợ.

Theo quy định của Chính phủ, việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) là phương thức thu hồi nợ, không phải hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng (TCTD) Do đó, Bộ Tài chính cần hướng dẫn cụ thể cho các cơ quan thuế địa phương về chế độ miễn giảm thuế đối với các công ty quản lý nợ và khai thác TSBĐ của ngân hàng thương mại (NHTM) Đối với tài sản thế chấp là bất động sản mà công ty quản lý nợ cần bán để thu hồi nợ nhưng thiếu giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu và sử dụng đất, Cục địa chính cần hợp thức hóa thủ tục giấy tờ này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.

Chấn chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Sửa đổi quy định về kiểm toán độc lập nhằm bổ sung đối tượng kiểm toán bắt buộc cho các công ty cổ phần, đặc biệt là những doanh nghiệp chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước với doanh số hoạt động lớn và có số dư nợ vay ngân hàng Điều này giúp ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp vay vốn một cách an toàn, cả trong và sau khi cho vay, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thích ứng với quá trình hội nhập, khi Việt Nam đang gia nhập WTO.

Chính phủ cần thận trọng trong việc cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động của các doanh nghiệp sau khi được cấp phép.

Để nâng cao số vốn tự có của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần thiết phải tăng cường năng lực tài chính, nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc vào vốn ngân hàng trong tổng vốn kinh doanh.

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Vietcombank cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để duy trì niềm tin và sự tín nhiệm Việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm là một thách thức, nhưng điều quan trọng hơn là giữ chân họ để tiếp tục giao dịch và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Vietcombank thực hiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với chính sách lãi suất cạnh tranh và phí hợp lý Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm cho vay, ngân hàng còn áp dụng chiến lược bán chéo sản phẩm, kết hợp cung cấp các dịch vụ như tiền gửi, thanh toán, bảo hiểm và tư vấn tài chính cho khách hàng DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của Vietcombank.

Trong bối cảnh ngân hàng số ngày càng trở nên thiết yếu, Vietcombank cần hoàn thiện chính sách ngân hàng để thích ứng với cuộc cách mạng công nghệ 4.0 Ngân hàng cần tập trung vào khách hàng, xây dựng cơ sở dữ liệu lớn, và đổi mới văn hóa kinh doanh Việc đầu tư công nghệ và tích hợp kênh phân phối là cần thiết để theo kịp tốc độ thay đổi công nghệ và nhu cầu khách hàng Đồng thời, Vietcombank nên đẩy mạnh tuyên truyền và giáo dục tài chính để nâng cao nhận thức của người dùng về dịch vụ ngân hàng số, từ đó tạo dựng môi trường an toàn thông tin và tăng cường lòng tin của khách hàng vào dịch vụ tài chính trực tuyến.

Ngân hàng Vietcombank cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát và kiểm soát các khoản cho vay cho DNNVV nhằm giảm thiểu nợ khó đòi và nợ xấu Với những hạn chế của DNNVV như năng lực tài chính yếu và giá trị tài sản đảm bảo thấp, ngân hàng cần thực hiện kế hoạch kiểm tra và khảo sát định kỳ để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Việc kiểm tra tài sản đảm bảo, đặc biệt là hàng hóa, giúp phát hiện kịp thời các hành vi gian lận và thiếu minh bạch, từ đó có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế phát sinh nợ quá hạn.

3.4.3 Kiến nghị đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Các DNNVV phải tạo được niềm in đối với ngân hàng bằng năng lực tài chính