CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý thuyết về DNVVN
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp Để hiểu rõ khái niệm DNVVN, cần xem xét các điều kiện cụ thể của từng quốc gia và thời điểm nghiên cứu, vì đặc trưng và điều kiện kinh tế khác nhau sẽ dẫn đến sự phân loại doanh nghiệp khác nhau.
Doanh nghiệp có thể được phân loại khác nhau tùy thuộc vào quốc gia và thời điểm nghiên cứu; ví dụ, một doanh nghiệp nhỏ ở quốc gia phát triển có thể trở thành doanh nghiệp lớn ở quốc gia kém phát triển Việc xác định loại hình doanh nghiệp phụ thuộc vào các tiêu chí phân loại quy mô như doanh thu, tổng tài sản và số lượng lao động Do đó, luật về loại hình doanh nghiệp có thể thay đổi, ảnh hưởng đến cách phân loại này.
Theo Ngân hàng Thế giới (WB), doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hoặc doanh thu DNNVV được phân loại thành ba loại dựa trên quy mô lao động: doanh nghiệp siêu nhỏ với dưới 10 nhân viên, doanh nghiệp nhỏ với từ 10 đến dưới 50 nhân viên, và doanh nghiệp vừa với từ 50 đến dưới 300 nhân viên.
Bảng 1.1: Phân loại DNVVN ở một số quốc gia
Các tiêu chí áp dụng
Số lao động (người) Tổng nguồn vốn
Tổng doanh thu Ôxtraylia < 500 trong công nghiệp và dịch vụ
Canada < 500 cho cả công nghiệp và dịch vụ
Hồng Kông < 100 trong công nghiệp và < 50 trong dịch vụ
Inđônêxia < 100 400 tỷ đồng
(Nguồn sưu tập của tác giả từ quy định của VPBank)
Vào ngày 01/07/2010, phòng Phục vụ khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Kinh Đô đã được tách ra thành Trung tâm SME Kinh Đô, và từ đó đến nay, trung tâm này vẫn hoạt động theo mô hình đã được thiết lập.
- Địa chỉ: Tầng 4, Tòa nhà Kinh Đô, số 292 Tây Sơn, phường Trung Liệt, quận Đống Đa, Hà Nội
- Số điện thoại liên hệ: 024 3537 8705
- Email: smekinhdo@vpbank.com.vn
2.2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ chính của VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô
Trung tâm SME Kinh Đô là một đơn vị trực thuộc VPBank, hoạt động dưới sự giám sát của Giám đốc khối SME Các bộ phận nghiệp vụ tại Trung tâm tuân thủ sự chỉ đạo và hướng dẫn từ các phòng, ban tại Hội sở.
Một số chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm:
Để tăng cường huy động vốn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong và ngoài nước, VPBank cung cấp các sản phẩm dịch vụ như tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng cũng như ngoại tệ, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Giám đốc quan hệ khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng Giám đốc trung tâm
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Trung tâm SME Kinh Đô
VPBank thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) theo quy định của ngân hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chiết khấu bộ chứng từ đối với DNVVN theo đúng quy định của VPBank
Để mở rộng và phát triển khách hàng mới, VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô đã đẩy mạnh công tác marketing trong giai đoạn 2017 - 2019 Kết quả hoạt động kinh doanh của trung tâm trong thời gian này cho thấy sự tăng trưởng đáng kể, phản ánh hiệu quả của các chiến lược marketing được triển khai.
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của VPBank – SME Kinh Đô giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: triệu VNĐ
Số tiền Phần trăm Số tiền Phần trăm
Tổng thu nhập thuần 22.139 31.517 38.179 9.378 42,36% 6.662 21,14% Chi phí 13.539 14.256 12.690 717 5,30% (1.566) (10,98%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 – 2019)
VPBank và Trung tâm SME Kinh Đô tập trung vào việc tối ưu hóa lợi nhuận thông qua quản lý chi phí và gia tăng doanh thu Để đạt được mục tiêu này, SME Kinh Đô luôn nỗ lực kiểm soát chi phí một cách hợp lý, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả tài chính.
35 doanh thu lên mức cao nhất Qua 3 năm gần đây từ 2017 – 2019, trung tâm SME Kinh Đô đã đạt được những thành công đáng kể
Trong giai đoạn này, tổng thu nhập thuần của Trung tâm có sự tăng trưởng rõ rệt, từ 22.139 triệu đồng năm 2017 lên 31.517 triệu đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng 42,36% Sự gia tăng này chủ yếu đến từ tăng trưởng tín dụng và lãi từ hoạt động cho vay, cùng với sự tăng trưởng của các khoản thu ngoài lãi từ kinh doanh ngoại hối Chi phí năm 2018 chỉ tăng nhẹ từ 13.539 triệu đồng lên 14.256 triệu đồng, tương đương với mức tăng khoảng 5,3%, do Trung tâm đã tăng cường chi phí dự phòng để đảm bảo chất lượng khoản vay Nhờ vào sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, Trung tâm đã đạt được lợi nhuận sau CPPB là 8.702 triệu đồng, tăng 1317,26% so với năm 2017.
Thu nhập thuần của SME Kinh Đô năm 2019 tăng 21,14%, đạt 38.179 triệu đồng, mặc dù tốc độ tăng chậm hơn so với năm trước Chi phí giảm từ 14.256 triệu đồng xuống 12.690 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 10,98%, nhờ vào việc quản lý khoản vay hiệu quả và giảm chi phí dự phòng Lợi nhuận sau CPPB đạt 15.371 triệu đồng, cho thấy nỗ lực phát triển của Trung tâm SME Kinh Đô, mặc dù không tăng mạnh như năm 2018.
Nhìn chung, tình hình kinh doanh của Trung tâm trong giai đoạn từ 2017 –
Năm 2019, ngành Ngân hàng đã có những kết quả khả quan, mặc dù đang đối mặt với tình trạng bão hòa và sự đa dạng trong lựa chọn của khách hàng và doanh nghiệp Thành công này được ghi nhận nhờ vào năng lực quản lý xuất sắc từ ban lãnh đạo, cùng với sự nỗ lực và tinh thần làm việc không ngừng nghỉ của toàn thể nhân viên.
Trong giai đoạn 2017 – 2019, VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô đã nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các giải pháp an toàn, hiệu quả nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Ban lãnh đạo chú trọng vào quản trị chi phí, nghiên cứu và phát triển thị trường, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ Các sản phẩm tín dụng được phát triển đa dạng, bao gồm thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, thư tín dụng, nhờ thu và chiết khấu chứng từ, giúp gia tăng doanh thu cho ngân hàng.
Trung tâm SME Kinh Đô chuyên cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), với hoạt động cho vay DNVVN là trọng tâm Số lượng DNVVN vay vốn tại Trung tâm sẽ phản ánh quy mô phát triển của SME Kinh Đô trong thời gian gần đây.
Bảng 2.3: Số lượng DNVVN được cấp vốn tại VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 – 2019
Tổng số DNVVN hoạt động cuối kỳ 58 94 117 36 62,07 23 24,47
DNVVN mới phát sinh trong kỳ 12 31 26 19 158,33 (5) (16,13)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 – 2019)
Năm 2018, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vay vốn tại Trung tâm SME Kinh Đô tăng 62,07% so với năm 2017, trong đó có 31 doanh nghiệp mới, tương đương tăng 158,33% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ VPBank đẩy mạnh cho vay DNVVN với các gói sản phẩm ưu đãi và triển khai sản phẩm cho vay tín chấp, thu hút nhiều DNVVN đến vay vốn Đến năm 2019, số lượng DNVVN vay vốn tiếp tục tăng lên 117 doanh nghiệp, tăng 24,47% so với năm 2018, mặc dù chỉ có 26 doanh nghiệp mới, giảm 5% so với năm trước Điều này cho thấy nỗ lực của bộ phận và nhân viên của SME Kinh Đô trong việc mở rộng quan hệ khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của Trung tâm.
2.2.2 Khái quát về cho vay các DNVVN ở VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô trong giai đoạn 2017 – 2019
2.2.2.1 Quy định chung khi cho vay DNVVN ở VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô a Điều kiện vay vốn
Một là, có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, không nằm trong danh sách
“từ chối cấp tín dụng”
Doanh nghiệp vay vốn cần phải được công nhận là pháp nhân theo quy định của pháp luật Ngoài ra, chủ doanh nghiệp phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời hoạt động theo quy định của Luật Doanh nghiệp.
Khách hàng không nằm trong danh sách phòng, chống rửa tiền sẽ không bị cấm thiết lập quan hệ hoặc thực hiện giao dịch với doanh nghiệp, theo quy định của VPBank tại từng thời điểm.
- Người điều hành đồng thời là chủ của doanh nghiệp không vượt quá 65 tuổi tại thời điểm đến hạn khoản vay/cam kết bảo lãnh/cam kết LC
Nhận xét chung về hiệu quả cho vay DNVVN của VPBank – Trung tâm
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trung tâm SME Kinh Đô đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN, đạt được kết quả tích cực trong việc nâng cao hiệu quả cho vay.
Doanh số và dư nợ cho vay của DNVVN tại SME Kinh Đô đang trên đà tăng trưởng, cùng với sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ khách hàng SME Kinh Đô không chỉ duy trì quan hệ với khách hàng cũ mà còn tích cực tìm kiếm và khai thác khách hàng mới, qua đó mở rộng quy mô hoạt động Thành công này đã giúp Trung tâm SME Kinh Đô thu hút thêm khách hàng và nâng cao thị phần tại địa bàn thành phố Nhờ vậy, doanh thu và lợi nhuận của SME Kinh Đô đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2017 – 2019.
Mặc dù SME Kinh Đô đã tích cực phát triển cho vay tín chấp, nhưng vẫn duy trì sự chú trọng đối với các khoản vay thế chấp có tài sản bảo đảm Tỷ trọng dư nợ cho vay thế chấp luôn chiếm hơn 70% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy sự ưu tiên này Trung tâm cũng luôn đặt sự an toàn và hiệu quả của các khoản vay lên hàng đầu thông qua việc đánh giá kỹ lưỡng.
TSBĐ của khách hàng ngoài việc đánh giá phương án kinh doanh của doanh nghiệp
Doanh số thu nợ của SME Kinh Đô liên tục tăng qua các năm, phản ánh sự phát triển tích cực cùng với doanh số và dư nợ cho vay Điều này cho thấy nỗ lực không ngừng của cán bộ, nhân viên Ngân hàng tại Trung tâm SME Kinh Đô trong việc thu nợ Việc theo dõi sát sao các khoản vay bởi cán bộ tín dụng đã góp phần đảm bảo thu nợ đúng hạn, giảm thiểu nguy cơ tổn thất vốn.
Khi đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, có thể thấy rằng hai chỉ tiêu này đã biến động qua các năm, nhưng tốc độ tăng của chúng thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng của dư nợ và luôn dưới mức trung bình của VPBank (tại thời điểm 31/12/2019, tỷ lệ nợ xấu ghi nhận là 3,42%) Điều này cho thấy ban giám đốc đang chú trọng hơn vào công tác phân tích và thanh lý nợ, cũng như đôn đốc thu hồi nợ nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại trung tâm.
Lãi suất cho vay từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng góp đáng kể vào thu nhập của SME Kinh Đô, cho thấy mức sinh lời cao từ hoạt động cho vay này Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của các khoản cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời chứng minh rằng việc nâng cao hiệu quả cho vay đã tăng cường niềm tin và uy tín từ các DNVVN, khiến khách hàng lựa chọn vay vốn tại SME Kinh Đô.
Trung tâm SME Kinh Đô đang có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), với khả năng đạt được nhiều thành tựu lớn hơn nếu khai thác tốt các ưu điểm hiện có Hiện tại, nhu cầu vay vốn lưu động của DNVVN rất cao, và Trung tâm đã hoàn thành tốt việc tiếp cận và đáp ứng nhu cầu này Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề cần giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động trong những năm tới.
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân a Hạn chế
Bên cạnh những thành công đạt được trong cho vay DNVVN, Trung tâm SME Kinh Đô vẫn còn hạn chế ở một số vấn đề sau:
Giai đoạn 2017 – 2019, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của SME Kinh Đô ghi nhận mức cao Tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng lên qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trong năm đó có sự biến động.
2019 đã giảm tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn còn khá cao Mặt khác, tỷ lệ nợ xấu ở năm
Tính đến cuối năm 2019, tỷ lệ nợ xấu của ngành Ngân hàng là 1,89%, cho thấy công tác phòng ngừa rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của Trung tâm còn nhiều vấn đề cần khắc phục Mặc dù tình hình thu nợ có dấu hiệu khả quan, nhưng vẫn tồn đọng nhiều khoản nợ, xử lý nợ chậm và tiến độ xử lý nợ quá hạn còn thấp, dẫn đến chất lượng thu hồi nợ chưa đạt yêu cầu.
Nguồn vốn đầu tư cho vay trung dài hạn của DNVVN Kinh Đô hiện chỉ chiếm 26% - 39% tổng dư nợ và có dấu hiệu giảm trong năm 2019 Nguyên nhân chủ yếu là do rủi ro tiềm ẩn và tính khả thi thấp của nguồn vốn này, bên cạnh đó, nguồn huy động cho vay trung dài hạn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào vốn huy động ngắn hạn Tuy nhiên, Kinh Đô SME đã bước đầu tạo ra nguồn vốn cho đầu tư trung và dài hạn cho nền kinh tế.
Mặc dù công tác thu nợ tại Trung tâm đã có những cải thiện, nhưng việc thanh lý nợ vay vẫn chưa đạt hiệu quả triệt để Điều này không chỉ là trách nhiệm của một cá nhân hay bộ phận, mà cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban để thường xuyên kiểm tra và rà soát, nhằm phát hiện kịp thời và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ phù hợp Hơn nữa, trong quá trình xác minh doanh nghiệp, đánh giá hồ sơ và thẩm định tài sản thu nợ, vẫn còn nhiều thiếu sót cần được khắc phục.
- Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn và ngành nghề kinh doanh cần có sự cân đối hơn b Nguyên nhân
Đội ngũ cán bộ SME Kinh Đô hiện tại có năng lực và trình độ chưa đồng đều, dẫn đến chất lượng quản lý hồ sơ không nhất quán Hơn nữa, phần lớn cán bộ còn trẻ, điều này khiến kinh nghiệm trong việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng còn hạn chế.
Quy trình cho vay hiện nay thường rườm rà và phức tạp, gây khó khăn và tốn thời gian cho doanh nghiệp trong việc hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu.
Thông tin thu thập về khách hàng hiện nay thiếu độ chính xác do chủ yếu dựa vào hồ sơ doanh nghiệp và quá trình phỏng vấn Việc tra cứu thông tin từ các tổ chức tín dụng và nguồn bên ngoài còn hạn chế, dẫn đến sự thiếu khách quan và một chiều trong đánh giá thông tin.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo (TSBĐ) Hầu hết các DNVVN không đủ TSBĐ, dẫn đến việc hạn chế khả năng tiếp cận vốn Thêm vào đó, khi doanh nghiệp sử dụng tài sản để thế chấp, ngân hàng thường định giá tài sản với giá trị thấp, gây khó khăn cho việc vay vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK – TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ
Phương hướng phát triển của VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô thời gian tới
Năm 2019 được ông Nguyễn Bích Lân, đứng đầu Tổng cục Thống kê, nhận định là năm “bứt phá” với nhiều kết quả nổi bật, trong đó GDP tăng 7,02%, vượt mục tiêu Quốc hội, đưa quy mô nền kinh tế lên hơn 262 tỷ USD Nền kinh tế ổn định, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển các ngành kinh tế Nhờ đó, VPBank và Trung tâm SME Kinh Đô có một năm hoạt động an toàn và hiệu quả, với hầu hết các chỉ tiêu tài chính đều tăng trưởng mạnh Trong năm 2020, Trung tâm SME Kinh Đô đã đề ra các định hướng phát triển chính.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, VPBank cần tăng cường công tác thẩm định và quản lý tín dụng, thực hiện nghiêm túc các thủ tục theo quy định Việc theo dõi sát sao quá trình sử dụng vốn của khách hàng và giám sát thu hồi nợ là rất quan trọng nhằm giảm thiểu các khoản vay quá hạn và nợ xấu Công tác thẩm định và đánh giá khách hàng cần được thực hiện một cách kĩ lưỡng và khách quan, chú trọng vào phương án trả nợ và tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cán bộ thông qua việc tổ chức thường xuyên các khóa học online kết hợp đào tạo tại chỗ sẽ giúp nhân viên nâng cao hiểu biết về quy định, sản phẩm dịch vụ và kỹ năng mềm Điều này tạo điều kiện cho cán bộ phát huy năng lực, thúc đẩy hoạt động nghiên cứu và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại của Trung tâm.
Để phát triển thị trường và mở rộng thị phần, cần nghiên cứu đặc điểm và nhu cầu của từng ngành nghề, từ đó xác định đối tượng khách hàng phù hợp Chăm sóc khách hàng và mở rộng đối tượng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), doanh nghiệp dân doanh, và hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định là rất quan trọng Ngoài ra, cần chủ động khai thác và tìm kiếm thị phần khách hàng dựa trên lợi thế của Trung tâm tại quận Đống Đa, Hà Nội, nơi có nhiều công ty và doanh nghiệp hoạt động.
Để hoàn thiện công tác Marketing, cần gắn liền với các chính sách ưu đãi khách hàng, từ đó thu hút sự quan tâm của họ Việc áp dụng các phương thức truyền thông đa dạng như mạng xã hội, poster và các phương tiện truyền thông sẽ giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Đồng thời, tận dụng chính những khách hàng đang giao dịch để quảng bá về sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng cũng là một chiến lược quan trọng.
3.1.2 Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay đối DNVVN
Trung tâm SME Kinh Đô sẽ tiếp tục đưa ra những định hướng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN Cụ thể:
Dư nợ cho vay hàng năm tăng từ 15% - 20%, tuy nhiên cần tuân thủ đầy đủ quy định và chính sách của Ngân hàng để đảm bảo an toàn trong cho vay Đặc biệt, tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn tăng từ 5 – 10%, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thực hiện các dự án dài hạn và mua sắm tài sản cố định.
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3% và nợ xấu dưới 2% hàng năm là mục tiêu quan trọng Cần tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm đảm bảo khoản vay được thanh toán đúng hạn, đồng thời thanh lý và giải quyết nợ tồn đọng kịp thời để cải thiện môi trường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
- Phấn đấu tăng từ 20 – 30% lợi nhuận so với giai đoạn trước
Để tối ưu hóa tiềm năng khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào việc khai thác và phát triển mối quan hệ với những khách hàng hiện tại đang có giao dịch Qua đó, ngân hàng có thể khơi gợi và tư vấn để phát sinh nhu cầu vay vốn, từ đó tăng cường hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần.
VPBank cần phân bổ cho vay hợp lý, đặc biệt theo ngành nghề kinh tế, tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong lĩnh vực xuất khẩu, nhập khẩu và công nghệ cao Đồng thời, ngân hàng cũng nên khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào dự án “Năng lượng xanh” phù hợp với định hướng phát triển chung của Nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNVVN, VPBank cần đa dạng hóa hình thức cho vay và giảm bớt quy trình rườm rà, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay hơn.
Mở rộng quy mô đi đôi với việc nâng cao hiệu quả các khoản vay, ưu tiên cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có tình hình tài chính lành mạnh, tài sản đảm bảo và quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng Đặc biệt, các doanh nghiệp cần có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả Để đạt được mục tiêu này, Trung tâm cần tổ chức thường xuyên các khóa bồi dưỡng và đào tạo nghiệp vụ, cùng với các kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ, giúp họ nâng cao chuyên môn và kỹ năng cần thiết trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
Để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, việc nâng cao chất lượng phục vụ và hỗ trợ nhiệt tình là rất quan trọng Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho các giao dịch trong tương lai gần.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN của VPBank – Trung tâm SME Kinh Đô
Trung tâm SME Kinh Đô
3.2.1 Hoàn thiện chính sách khi cho vay theo hướng linh hoạt
Mặc dù VPBank đã thiết lập chính sách cho vay riêng cho nhóm khách hàng DNVVN, nhưng cần hoàn thiện hơn một số nội dung trong chính sách này.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) ở Việt Nam, ngân hàng cần linh hoạt trong việc đa dạng hóa các hình thức cho vay Các DNVVN hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau với quy mô và tổ chức phong phú, dẫn đến yêu cầu về vốn vay và thời gian vay cũng rất khác nhau Việc này không chỉ giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này mà còn phân tán rủi ro, hạn chế sự tập trung vào một ngành nghề kinh doanh cụ thể, từ đó đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ của Trung tâm SME Kinh Đô cho thấy rằng dư nợ cho vay trung và dài hạn còn hạn chế Để phát triển bền vững, Trung tâm cần điều chỉnh cơ cấu dư nợ nhằm tăng cường khả năng cho vay và thúc đẩy tăng trưởng.
Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết để hỗ trợ đổi mới công nghệ và thực hiện các dự án đầu tư dài hạn Mặc dù dư nợ cho vay trung – dài hạn đã có xu hướng tăng trong những năm gần đây, nhưng sự không ổn định vẫn là vấn đề lớn do các dự án đầu tư của DNNVV thường không khả quan và phương án trả nợ thiếu rõ ràng Tuy nhiên, nếu DNNVV có phương án vay vốn khả thi, ngân hàng sẽ có cơ hội thu được nguồn thu nhập lớn từ khoản vay này, đồng thời xây dựng mối quan hệ tín dụng vững mạnh và hợp tác với các đối tác của doanh nghiệp.
Trung tâm cần đẩy mạnh cho vay tín chấp để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thiếu tài sản đảm bảo, giúp họ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn Sản phẩm cho vay tín chấp không chỉ giảm rủi ro mà còn mang lại lợi nhuận cao hơn do lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo Ngoài ra, việc đa dạng hóa phương thức cho vay như vay thấu chi, trả góp, và cho vay gián tiếp sẽ giúp Trung tâm đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng vốn đa dạng của DNVVN.
- Thực hiện lãi suất cho vay linh hoạt
Khi vay tiền, lãi suất cho vay là yếu tố quan trọng mà khách hàng cần chú ý, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và nguồn vốn của họ Đồng thời, lãi suất cũng đóng vai trò là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất hợp lý để cân bằng lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng trong từng giai đoạn khác nhau.
VPBank áp dụng khung lãi suất cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhưng các cán bộ tín dụng của SME Kinh Đô có thể linh hoạt đề xuất mức lãi suất phù hợp cho từng doanh nghiệp Mức lãi suất này sẽ dựa trên kết quả thẩm định tình hình kinh doanh, uy tín của doanh nghiệp và mối quan hệ với ngân hàng Ví dụ, đối với DNVVN, tình hình kinh doanh sẽ là yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có doanh thu tăng trưởng ổn định và không có lịch sử nợ xấu sẽ được hưởng mức lãi suất linh hoạt và ưu đãi hơn từ các tổ chức tín dụng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN trong việc vay vốn và thúc đẩy cạnh tranh giữa các ngân hàng Việc áp dụng lãi suất linh hoạt không chỉ khuyến khích DNVVN phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của thị trường tài chính.
3.2.2 Xử lý nợ quá hạn, nợ xấu dứt điểm
Hiện tại, các khoản vay của DNVVN tại Trung tâm SME Kinh Đô được phân chia theo nhiều kỳ hạn, yêu cầu nhân viên và cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra lịch trả nợ và lập kế hoạch giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Cần tiếp tục thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu theo Quyết định 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013, Nghị quyết 42/2017/QH17 và quyết định số 1533/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN liên quan đến việc cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 Do đó, SME Kinh Đô cần triển khai các giải pháp cụ thể để đạt được hiệu quả trong công tác quản lý nợ.
Ngân hàng cần chủ động cơ cấu lại nợ bằng cách phân loại nợ theo mức độ rủi ro để có phương án xử lý phù hợp cho từng nhóm Khi doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, Trung tâm nên phối hợp để điều chỉnh cơ cấu nợ, tạo điều kiện hỗ trợ như ân hạn và điều chỉnh thời gian trả nợ Đối với những doanh nghiệp có triển vọng tốt, Trung tâm có thể xem xét miễn, giảm lãi suất hợp lý, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính và phục hồi hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng cần chủ động thực hiện trích lập dự phòng rủi ro và xử lý tài sản bảo đảm để hạn chế tổn thất Đối với các khoản nợ không thu hồi được, việc bán tài sản bảo đảm trên thị trường là cần thiết nhằm thu hồi một phần nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng nên xem xét bán các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ, đặc biệt là VAMC, nhằm tối ưu hóa quản lý tài sản.
Ngân hàng cần thực hiện 73 kế hoạch trích lập chi phí dự phòng khi cho vay nhằm hạn chế rủi ro và bù đắp một phần vốn trong trường hợp khoản nợ không thu hồi được.
3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Đối với nghiệp vụ cho vay thì việc thu thập và đánh giá thông tin là rất quan trọng, đặc biệt là cho vay DNVVN Khác với cá nhân, hồ sơ thông tin cần thu thập về doanh nghiệp sẽ đa dạng và phức tạp hơn do đặc điểm tổ chức và cách thức hoạt động Thông tin về khách hàng đầy đủ, chi tiết và chính xác bao nhiêu thì CBTD càng thuận lợi trong khâu đánh giá, thẩm định hồ sơ, thời gian ra phê duyệt nhanh hơn và công tác kiểm soát sau vay cũng dễ dàng hơn Đồng thời, việc làm này rất có ý nghĩa đối với Ngân hàng bởi nó làm giảm rủi ro cho các khoản vay, nhất là đối với khoản vay tín chấp khi mà sự uy tín, năng lực của doanh nghiệp là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng đánh giá xem có cho vay hay không Ngân hàng ngoài bước thu thập được thông tin còn sàng lọc và phân loại một cách cẩn thận bởi nguồn thông tin này mới chỉ là dữ liệu thô Để có được nguồn thông tin chính xác và chất lượng nhất, CBTD phải chủ động tìm kiếm, khai thác, chọn lọc từ các nguồn khác nhau để có cái nhìn bao quát và đa chiều, không mắc phải lỗi đánh giá chủ quan từ một phía Nguồn thông tin đó có thể khai thác từ các nguồn như:
Doanh nghiệp cung cấp thông tin quan trọng như cơ cấu tổ chức, ngành nghề và phương thức sản xuất kinh doanh chính, cùng với báo cáo tài chính Bên cạnh đó, thông tin cũng có thể được thu thập qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và quan sát thực tế tại địa điểm kinh doanh, từ đó đánh giá độ chính xác của thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng.
Thông tin từ Trung tâm Tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp một nguồn dữ liệu uy tín, giúp SME Kinh Đô nắm bắt rõ ràng lịch sử hoạt động tín dụng của khách hàng.