Khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bắc giang ii

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THỊ THOA KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127470881000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THỊ THOA KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG II Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS.TRẦN NGỌC LÂN HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo mục tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn hoàn thiện dẫn, giúp đỡ nhiệt tình người hướng dẫn khoa học TS.Trần Ngọc Lân Tôi cam kết nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn VŨ THỊ THOA ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn q trình cơng tác hướng dẫn nhiệt tình người hướng dẫn khoa học Tơi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS.Trần Ngọc Lân tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy khóa học, anh chị Học viện Ngân hàng đào tạo, hỗ trợ giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý q thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè độc giả để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn VŨ THỊ THOA iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 10 1.1 Cơ sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.1.4 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.1.5 Các hình thức cấp tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.1.6 Vai trị tín dụng DNNVV 23 1.2 Tổng quan khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp 24 1.2.1 Lý thuyết tiếp cận tín dụng 24 1.2.2 Khái niệm khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 26 1.3.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp 28 1.3.3 Nhân tố từ bên 29 Kết luận Chƣơng 31 Chƣơng THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC GIANG II 32 iv 2.1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang Thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bắc Giang 32 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang 32 2.1.2 Một số đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh 33 2.2 Giới thiệu Agribank Bắc Giang II tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Bắc Giang II 33 2.2.1 Giới thiệu chung ngân hàng 33 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Agribank chi nhánh Bắc Giang II 34 2.2.3 Kết công tác kinh doanh chi nhánh 36 2.2.4 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Giang II 40 2.3 Thực trạng khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Giang II từ phía ngân hàng 42 2.4 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng tới khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Agribank Bắc Giang II 46 2.4.1 Giới thiệu phương pháp nghiên cứu, mẫu khảo sát 46 2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng Agribank Bắc Giang II 46 2.4.3 Thảo luận kết nghiên cứu 61 Kết luận chƣơng 65 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC GIANG II 66 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Giang II 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung 66 v 3.1.2 Mục tiêu nhiệm vụ cụ thể cơng tác tín dụng DNNVV 67 3.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Bắc Giang II 67 3.2.1 Về phía doanh nghiệp 67 3.2.2 Về phía ngân hàng 70 3.3 Một số kiến nghị 75 Kết luận Chƣơng 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia, khu vực 11 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 12 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Bắc Giang II (Từ năm 2018 – 2020) 37 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng 42 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNNVV phát hành bảo lãnh 43 Bảng 2.6 Doanh số phát hành bảo lãnh chi nhánh 44 Bảng 2.7 Chất lượng dư nợ chi nhánh 45 Bảng 2.8 Số lượng khách hàng DNNVV 54 Bảng 2.9 Dư nợ khách hàng DNNVV cấp tín dụng 55 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh 35 Bắc Giang II 35 MỞ ĐẦU Sự cần thiết chủ đề nghiên cứu: Tốc độ tăng trưởng kinh tế GRDP năm 2020 Bắc Giang dẫn đầu nước đạt 13,02% Đối với tỉnh có tiềm phát triển khu công nghiệp Bắc Giang xu hướng phát triển tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Tại đại hội Đảng lần thứ XIX xác định nhiệm vụ trọng tâm phát triển kinh tế 2021-2025 tỉnh là: phát triển công nghiệp, lấy công nghiệp động lực phát triển kinh tế, xây dựng Bắc Giang tỉnh cơng nghiệp Nếu Vietcombank mạnh thị phần lớn phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa mảnh đất màu mỡ nhiều dư địa cho Agribank.Trước chuyển dịch cấu kinh tế, Agribank Chi nhánh Bắc Giang II có nhiều thay đổi chiến lược kinh doanh để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng phục vụ doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên dư nợ khách hàng pháp nhân chi nhánh tập trung 90% phòng Khách hàng Doanh nghiệp Hội sở, lại chi nhánh Thành phố Lạng Giang, huyện cịn lại khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp cịn thấp Vì nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang II cần thiết từ đưa biện pháp giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ hơn, giúp ngân hàng phát triển nguồn khách hàng mới, nâng cao khả tiếp cận tín dụng chi nhánh Tổng quan nghiên cứu: Nhiều nghiên cứu cho thấy, năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, trình hoạt động, DNNVV gặp phải nhiều rào cản so với DN có quy mơ lớn Chính có nhiều nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng DNNVV cụ thể: 2.1 Các nghiên cứu giới Khalid, H.A & Kalsom, A.W.(2014) nghiên cứu “ Fiancing of Small and Medium Enterprises in Lybya: Determinants of Accessing Bank loan” đưa yếu tố để DNNVV định vay vốn tín dụng ngân hàng như: chất lượng nguồn nhân lực, chiến lược kinh doanh, thông tin doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Khalid, H.A & Kalsom, A.W sử dụng phương pháp điều tra, thống kê kết hợp mơ hình kinh tế lượng để phản ánh mức độ tác động yếu tố đến định cấp tín dụng ngân hàng Số liệu nghiên cứu thu thập qua khảo sát 530 DNNVV tất lĩnh vực Kết nghiên cứu định vay vốn tín dụng ảnh hướng lớn từ quy mơ doanh nghiệp , trình độ người quản lý doanh nghiệp, chiến lược kinh doanh, tài sản đảm bảo lãi suất ngân hàng Nghiên cứu nhận định DNNVV có quy mơ kinh doanh nhỏ quy mơ cơng ty, người quản lý có trình độ với phương án sản xuất kinh doanh có xác suất cao để định vay vốn ngân hàng Đồng thời doanh nghiệp phải đối mặt tài sản đảm bảo lãi suất định vay vốn Nghiên cứu “ Credit provision by banks : a case study analysis of small busineses in South Africa” Raphael N Ngcobo (2017) mối quan hệ vay vốn với thời gian hoạt động DNNVV, kế hoạch kinh doanh, trình độ học vấn chủ doanh nghiệp, kinh nghiệm kinh doanh chủ doanh nghiệp, tài sản đảm bảo tăng trưởng DNNVV Tác giả khảo sát 144 DNNVV phân tích ảnh hưởng nhân tố định vay vốn Kết nghiên cứu tỷ lệ DNNVV vay vốn tín dụng ngân hàng chiếm 40,3% Quyết định vay vốn tín dụng ngân hàng không bị ảnh hưởng thời gian hoạt động tăng trưởng DNNVV Nghiên cứu ông chủ