(Luận văn) phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của hộ kinh doanh trên địa bàn quận bình thủy thành phố cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep B I QUỐC VƯ NG w n lo ad ju y th yi pl ua al PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG n ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG n va ll fu NGÂN HÀNG CỦA HỘ KINH DOANH m oi TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN BÌNH THỦY nh at THÀNH PHỐ CẦN TH z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep B I QUỐC VƯ NG w n lo ad ju y th PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG yi ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG pl ua al NGÂN HÀNG CỦA HỘ KINH DOANH n TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN BÌNH THỦY n va ll fu THÀNH PHỐ CẦN TH oi m at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ht vb k jm gm Chuyên Ngành: Tài - Ngân hàng om l.c Mã số: 8340201 n va y te re PGS.TS PHAN THỊ BÍCH NGUY T n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TP HỒ CHÍ MINH - 2019 i LỜI CAM ĐOAN t to ng hi ep Tôi: i uốc V ng, học viên cao học Khóa 27, chun ngành Tài Ngân hàng, Khoa g n h ng, tr ờng Đại học Kinh tế T H Tôi xin cam đoan đ y l cơng trình nghiên cứu th n ác số liệu, kết trình b y luận văn n y l trung thực v ch a đ ợc cơng bố cơng trình luận văn n o tr ớc đ y / w n lo ad ần Th , tháng năm 2019 ju y th g ời thực yi pl al ng n ua i uốc V n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i t to DANH MỤC VIẾT TẮT v ng DANH MỤC BẢNG vi hi ep DANH MỤC HÌNH vii T M TẮT viii w ABSTRACT ix n lo CHƯ NG 1: GIỚI THI U Đ TÀI ad 1 SỰ Ầ THIẾT ỦA ĐỀ TÀI H VẤ ĐỀ GHI Ụ TI U GHI yi ục tiêu chung pl 131 ỨU ỨU ju 13 Đ y th 1.2 X ỨU 141 ua al ÂU HỎI VÀ GIẢ THUYẾT GHI u hỏi nghiên cứu GHI ỨU va G H n 15 H n ội dung nghiên cứu fu ll Đối t ợng nghiên cứu GH A ỦA ĐỀ TÀI SỞ L THUYẾT V TIẾP CẬN TÍN DỤNG z CHƯ NG 2: C V at KẾT ẤU ỦA U nh 17 oi m 1.6.1 Phạm vi không gian nghiên cứu z THUYẾT VỀ TIẾ T Ụ G jm thuyết tiếp cận t n dụng ch nh thức k 211 S ht 21 vb CHÍNH THỨC VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC thuyết t i ch nh 2112 thuyết thông tin bất đối xứng l.c gm 2111 om 2 HÂ TỐ Ả H H G ĐẾ KHẢ G TIẾ T Ụ G GÂ HÀ G ỦA HỘ KI H OA H H GI TỔ G UA 19 n 24Đ a Lu ghiên cứu n ớc ngo i 12 31 S U 20 1 Khái niệm 20 1 Đặc điểm hộ kinh doanh 20 Vai trò hộ kinh doanh kinh tế 21 y 1 Đối t ợng hộ kinh doanh 20 te re PHƯ NG PHÁP LUẬN VÀ PHƯ NG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 n va CHƯ NG 3: 20 iii Khái niệm ng n h ng 21 2 Khái niệm t n dụng 22 t to guyên tắc t n dụng 23 ng pháp tiếp cận t n dụng 25 ng 3.2.6 Ph hi 3.3 H G H ep 3.3.1 h GHI ỨU 28 ng pháp thu thập số liệu 28 3 1 Số liệu thứ cấp 28 w n 3 Số liệu s cấp 28 lo ad 332 h ng pháp ph n t ch số liệu 29 y th CHƯ NG TỔNG QUAN V QUẬN BÌNH THỦY THÀNH PHỐ CẦN TH 32 ju 1 ịch sử hình th nh 32 yi Vị tr địa l 33 pl Tiềm năng, nguồn lực để phát triển quận ình Thủy, th nh phố ần Th 33 al ua 4 Tình hình kinh tế, c cấu ng nh nghề 34 n 4 hững thông tin chung hộ kinh doanh ph n theo ng nh kinh tế quận ình Thủy 34 va ạng l ới tổ chức ch nh thức địa b n quận 36 n fu 422 ll Hoạt động T n dụng - Ngân hàng địa b n quận 37 U KHẢO S T VÀ Đ ĐIỂ oi TẢ m 43 HỘ KI H OA H 38 nh Đặc điểm hộ hoạt động sản xuất kinh doanh 39 at 4 1 Thống kê giới t nh chủ hộ kinh doanh 41 z z 4 Thống kê độ tuổi chủ hộ kinh doanh 41 ht vb 4 Thống kê trình độ học vấn chủ hộ kinh doanh 42 jm 4 Thống kê thu nhập hộ kinh doanh 43 k 4 Thống kê số lao động tham gia hộ kinh doanh 45 cấu vay vốn hộ 45 gm 4421 4423 om l.c 4 2 Hình thức tiếp cận vốn hộ kinh doanh với tổ chức t n dụng ch nh thức 46 cấu cho vay v đáp ứng nhu cầu vay vốn Tổ chức t n dụng 47 n a Lu 4 ục đ ch vay vốn hộ kinh doanh v việc quản l ng n h ng sau cấp t n dụng 49 cấu nguồn tiền trả nợ vay v tác động vốn vay hộ kinh doanh 49 CHƯ NG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 KIẾ GH 61 Đối với hộ kinh doanh 61 y 4 Kết ớc l ợng mơ hình hồi quy yếu tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng hộ kinh doanh địa b n quận ình Thủy, th nh phố ần Th 52 te re 4 guyên nh n hộ kinh doanh không vay vốn tổ chức t n dụng 51 n va 4425 iv 2 Đối với tổ chức t n dụng 62 Ủy ban nh n d n quận ình Thủy 64 t to TÀI LI U THAM KHẢO ng PHẦN PHỤ LỤC hi PHỤ LỤC ep PHỤ LỤC KẾT QUẢ XỬ L SỐ LI U w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re v DANH MỤC VIẾT TẮT t to ng hi ep w : Đồng sông ửu Long HKD : Hộ kinh doanh KTXH : Kinh tế xã hội TCTD : Tổ chức t n dụng n Đ S : T n dụng ch nh thức NHTM : g n h ng th lo TDCT ad ju y th ng mại yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re vi DANH MỤC BẢNG t to ảng 1: iện t ch tự nhiên v mật độ d n số quận ình Thủy, T ần Th 33 ng hi ảng 2: Số c s kinh doanh cá thể ph n theo ng nh kinh tế 34 ep ảng 3: Thực trạng cho vay vốn sản xuất kinh doanh địa b n quận 37 w ảng 4: Tổng hợp nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng từ tổ chức t n dụng ch nh thức 16 n lo ad ảng 5: Tổng hợp biến với kì vọng mơ hình nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng hộ kinh doanh…………………………………… 31 y th ju ảng 6: Số liệu hộ kinh doanh m u khảo sát 38 yi pl ảng 7: Độ tuổi chủ hộ theo tình trạng vay vốn 41 al n ua ảng 8: cấu trình độ học vấn chủ hộ theo giới t nh v thực trạng vay vốn năm 2019 42 va n ảng 9: Thu nhập trung bình hộ kinh doanh tháng 43 ll fu ảng 10: Số lao động tham gia hộ kinh doanh .45 m cấu hộ tham gia t n dụng ch nh thức 46 oi ảng 11: at nh ảng 12: Hình thức tiếp cận vốn hộ kinh doanh với tổ chức t n dụng 47 z ảng 13: cấu tổ chức t n dụng theo số liệu điều tra địa b n quận ình Thủy 47 z vb ht ảng 14: Khả đáp ứng vốn tổ chức t n dụng ch nh thức 48 jm ục đ ch vay vốn hộ 49 ảng 16: cấu nguồn tiền trả nợ vay hộ 50 k ảng 15: gm hộ kinh doanh không vay vốn 51 om ảng 18: l.c ảng 17: Đánh giá tác động vốn vay hộ kinh doanh 50 n a Lu ảng 19: Kết ớc l ợng mơ hình hồi quy nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng hộ kinh doanh 52 y te re ảng 21: hững khó khăn hộ vay ng n h ng .56 n va ảng 20: T lệ dự đốn đ ng mơ hình 56 vii DANH MỤC HÌNH t to Hình 1: ản đồ h nh ch nh quận ình Thủy, th nh phố ần Th 32 ng hi ep Hình 2: cấu giới t nh chủ hộ kinh doanh 41 Hình 3: cấu vốn kinh doanh tự có hộ 43 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re viii TÓM TẮT t to ng hi ep Đề t i “Phân tích nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ” đ ợc thực dựa số liệu vấn trực tiếp 240 hộ kinh doanh ph ờng thuộc quận ình Thủy, T ần Th ục tiêu đề t i l (1) Khái quát tình hình kinh doanh v thực trạng vay vốn hộ kinh doanh địa b n quận ình Thủy, th nh phố ần Th (2) h n t ch yếu tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng ng n h ng hộ kinh doanh địa b n quận ình Thủy th nh phố ần Th (3) R t đ ợc nguyên nh n tồn v đề xuất giải pháp nhằm n ng cao khả tiếp cận vốn ng n h ng hộ kinh doanh (4) h ng pháp thu thập, xử l thông tin, số liệu, thống kê toán, tổng hợp, phán đoán, xử l logistic, đánh giá, phân tích, so sánh Kết nghiên cứu cho thấy: w n lo ad ju y th yi pl al n ua h ng hần lớn hộ kinh doanh có nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay từ ng n guồn vốn n y quan trọng hoạt động hộ kinh doanh va n Kết nghiên cứu b i mơ hình ogistic khả tiếp cận vốn t n dụng ng n h ng hộ kinh doanh phụ thuộc v o yếu tố nh : Trình độ học vấn chủ hộ, vốn tự có hộ kinh doanh, thu nhập bình qu n đầu ng ời v lịch sử giao dịch t n dụng hộ kinh doanh ll fu oi m nh at Từ đó, đề t i đ a số giải pháp nhằm l m tăng khả tiếp cận vốn t n dụng ng n h ng hộ kinh doanh địa b n quận ình Thủy, th nh phố ần Th z z vb ht Từ khóa: Tiếp cận tín dụng ngân hàng, hộ kinh doanh, địa bàn quận Bình Thủy k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 61 nhập bình quân tháng hộ Các yếu tố tác động chiều với khả tiếp cận vốn tín dụng t to ng hi ep Đ y l yếu tố ảnh h ng trực tiếp đến khả tiếp nhận vốn tín dụng hộ kinh doanh quận Bình Thủy ên cạnh yếu tố trên, thái độ v nhiệt tình cán t n dụng đ ợc xem l yếu tố quan trọng ảnh h ng đến định vay vốn hộ o vậy, để tăng c ờng tiếp cận nguồn vốn t n dụng ch nh thức hộ kinh doanh cần phải có giải pháp nhằm n ng cao trình độ học vấn chủ hộ, đặc biệt l khả tiếp cận tiến khoa học k thuật v k sảng xuất, từ đó, họ có ph ng thức l m ăn v dám vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh kết đạt đ ợc, đề tài không tránh khỏi vấn đề hạn chế: w n lo ad ju y th yi pl h Thứ nhất: trình nghiên cứu tác giả đ a biến kỳ vọng ảnh ng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ch a đầy đủ n ua al Thứ hai: nghiên cứu ch a ph n t ch đ ợc hộ khơng có đăng k kinh doanh, số m u thu thập đ ợc từ hộ đăng k kinh doanh n va Thứ ba: quy mô số liệu ch a lớn, ch a đủ để so sánh v đánh giá tác động tổng thể ll fu oi m 5.2 KIẾN NGHỊ at nh rộng khả tiếp cận t n dụng ng n h ng l giải pháp quan trọng để thực thi vai trò hệ thống T T tăng tr ng kinh tế, cải thiện chất l ợng đời sống ng ời d n, hỗ trợ cơng tác xóa đói giảm nghèo v tăng tr ng kinh tế bền vững z z vb ht Nâng cao khả tiếp cận t n dụng ng n h ng hay nói rộng h n l n ng cao khả tiếp cận dịch vụ t i ch nh đ ợc hiểu đ n giản l tăng t lệ hộ kinh doanh sử dụng dịch vụ t i ch nh, m c l t n dụng Đ y đ ợc coi l điều kiện tiên cho việc đạt đ ợc tăng tr ng kinh tế v phát triển bền vững Để để phát huy tiềm lực th nh phần kinh tế cá thể, đóng góp ng y c ng nhiều v o phát triển kinh tế - xã hội đòi hỏi cần có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho đối t ợng n y, đặc biệt từ kh a cạnh vốn v t i h nh nghiên cứu đ a số kiến nghị nh sau: k jm om l.c gm n a Lu y te re Thứ nhất, n ng cao trình độ học vấn hộ kinh doanh Kết ớc l ợng cho thấy trình độ học vấn tăng lên xác suất vay vốn ng n h ng hộ kinh doanh tăng lên ác hộ kinh doanh cần bổ sung thêm kiến thức cho thơng qua việc học bổ t c n ng cao trình độ lên từ khóa học ác hộ kinh doanh có trình độ học vấn c ng cao khả am hiểu thị tr ờng c ng cao, nắm bắt thông tin kinh tế xã hội tốt h n hộ có trình độ học vấn thấp Hộ kinh n va 5.2.1 Đối với hộ kinh doanh 62 t to doanh nên tận dụng lợi n y để mạnh dạn vay vốn ng n h ng g n h ng u khách h ng vay có trình độ học vấn cao trình độ th ờng gắn liền với hiệu kinh doanh Điều n y góp phần th c đẩy, n ng cao hiệu hoạt động kinh doanh hộ, gia tăng uy t n cho hộ, tạo lòng tin cho tổ chức t n dụng ng hi ep Thứ hai, tạo lập uy t n với tổ chức t n dụng ác hộ kinh doanh cần sử dụng vốn vay đ ng mục đ ch cho hoạt động kinh doanh, nghiêm t c chấp h nh quy định ng n h ng, ho n trả nợ ng n h ng đ ng hạn tạo đ ợc mối quan hệ tốt đẹp với ng n h ng, thuận lợi h n cho hộ kinh doanh tiếp cận t n dụng lần sau, nhiều hộ kinh doanh sử dụng vốn ng n h ng cho mục đ ch cá nh n Khi sử dụng vốn vay ng n h ng không đ ng mục đ ch l m cho lợi nhuận hộ kinh doanh giảm xuống, hoạt động hộ kinh doanh không đạt hiệu quả, ảnh h ng đến việc ho n trả nợ ng n h ng hộ kinh doanh h nh l m ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng hộ kinh doanh lần sau w n lo ad ju y th yi pl al n ua Thứ ba, n ng cao thu nhập v sử dụng vốn kinh doanh hiệu Kết mơ hình cho thấy hộ kinh doanh có thu nhập cao v sử dụng vốn kinh doanh hiệu dễ d ng tiếp cận đ ợc với nguồn vốn ng n h ng ác hộ kinh doanh cần có ph ng án kinh doanh rõ r ng, khả thi, có chiến l ợc kinh doanh cụ thể, hiệu quả, cần nhanh chóng tiếp cận v n ng cao trình độ quản trị t i ch nh, mạnh dạn trau dồi v trang bị công cụ quản trị t i ch nh chuyên nghiệp gi p định đầu t tốt h n, đánh giá rủi ro tiềm ẩn, x y dựng chiến l ợc sản xuất kinh doanh rõ r ng, chiến l ợc tiếp thị, m rộng thị tr ờng, tiếp cận với mơ hình t i ch nh tiên tiến để áp dụng th nh công cho ch nh hộ kinh doanh cá thể h ng án kinh doanh tốt đ ợc ng n h ng giải ng n dễ d ng ếu hộ kinh doanh khơng có t i sản chấp v n có c hội đ ợc tiếp cận nguồn vốn ng n h ng h nh thế, ph ng án kinh doanh c ng quan trọng việc tiếp cận nguồn vốn kinh doanh n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm gm 5.2.2 Đối với tổ chức tín dụng om l.c Ho n thiện c chế quản l v n ng cao lực hoạt động tổ chức t i ch nh vi mô, qu t n dụng nh n d n, để khuyến kh ch tổ chức n y v n đến nhóm khách h ng l doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình ác T T cần nghiên cứu phát triển sản phẩm ph hợp với nhu cầu hộ kinh doanh, đặc biệt l sản phẩm cho vay ngắn hạn có thủ tục đ n giản, thời hạn giải ng n nhanh; dịch vụ t vấn lập kế hoạch/ph ng án sản xuất kinh doanh; thiết lập ph ng thức kết hợp với sản phẩm ng n h ng cho hộ kinh doanh n a Lu n va y te re Ho n thiện ch nh sách t n dụng: tổ chức t n dụng nên tạo điều kiện cho hộ kinh doanh cách giảm nhẹ quy trình vay vốn, r t gọn thủ tục, cắt giảm loại giấy tờ không cần thiết hồ s vay vốn, đặc biệt l thời gian xử l hồ s cần nhanh chóng để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh cá thể dễ 63 t to ng hi ep d ng tiếp cận nguồn vốn vay ác ch nh sách vay vốn cần ph hợp với ng nh nghề kinh doanh v linh hoạt thời gian vay nh t i sản chấp ó nh hộ kinh doanh cá thể có c hội tiếp cận với nguồn vốn u đãi, tiếp tục m rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng khoa học công nghệ, n ng cao hiệu hoạt động go i ra, tổ chức t n dụng ngo i việc cho vay cịn nên có chủ tr ng h ớng d n ng ời vay sử dụng vốn hợp l , x y dựng ph ng án ph hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh w Các T T nên định giá t i sản chấp ph hợp với giá thị tr ờng i hộ kinh doanh vay vốn ng n h ng chủ yếu hình thức chấp t i sản hững hộ có ph ng án kinh doanh khả thi nh ng ng n h ng định giá t i sản thấp so với giá trị thị tr ờng số tiền x t duyệt cho vay khơng đáp ứng đ ợc nhu cầu kinh doanh hộ Đôi l nguyên nh n l m cho khách h ng định không vay vốn ng n h ng, l c hai bên khơng có lợi: ng n h ng bỏ khách h ng tốt, khách h ng bỏ c hội kinh doanh n lo ad ju y th yi pl al n ua ãi suất tổ chức t n dụng cần chủ động thiết kế sản phẩm d nh riêng cho hộ kinh doanh, cần đa dạng hóa ph ng thức cho vay hộ n y nh điều kiện cho vay v lãi suất linh hoạt, ho n thiện môi tr ờng kinh tế v pháp luật nhằm tạo nhiều c hội thuận lợi h n cho hoạt động t n dụng ụ thể hộ không đủ t i sản chấp cho việc tiếp cận nguồn vốn ng n h ng, ng n h ng xem x t cho hộ kinh doanh n y đ ợc tiếp cận vốn d ới hình thức t n chấp Tuy nhiên, với hộ n y quy trình vay vốn v thẩm định cần đ ợc thực chặt chẽ h n, yêu cầu hộ kinh doanh cung cấp ph ng án kế hoạch kinh doanh cụ thể, go i ng n h ng cần cử nh n viên trực tiếp đến thu lãi h ng tháng để giám sát việc sử dụng vốn vay v nhắc nh hộ kinh doanh nguồn vốn vay n va ll fu oi m at nh z z ht vb jm k ung cấp thông tin hoạt động t n dụng go i việc cung cấp vốn cho ng ời d n, tổ chức t n dụng cần phải tìm biện pháp để gi p ng ời d n biết rõ thông tin hoạt động cho vay thông qua hình thức phổ biến, thơng qua ch nh quyền địa ph ng, tổ chức đo n thể địa ph ng, tuyên truyền báo đ i ung cấp thông tin hoạt động t n dụng tổ chức t n dụng yếu k m, đòi hỏi tổ chức t n dụng ngo i việc cung cấp vốn cho ng ời d n, tổ chức t n dụng cần phải tìm biện pháp để gi p ng ời d n biết rõ thông tin hoạt động cho vay thơng qua hình thức phổ biến, thông qua ch nh quyền địa ph ng, tổ chức đo n thể địa ph ng, tổ chức gặp gỡ, đối thoại, để phổ biến sách, giải đáp thắc mắc hộ kinh doanh X y dựng t i liệu h ớng d n v phổ biến kiến thức x y dựng hồ s vay vốn T T để cung cấp cho hộ kinh doanh om l.c gm n a Lu n va y te re 64 5.2.3 Ủ ban nhân dân quận Bình Thủ t to ng hi ep ần có c chế v ch nh sách hỗ trợ cụ thể hộ kinh doanh cá thể Thực tế cho thấy, mặc d có c chế, ch nh sách, khuyến kh ch v tạo điều kiện phát triển kinh tế t nh n, nh ng tập trung v o loại hình ch a có c chế, ch nh sách hỗ trợ cụ thể hộ kinh doanh cá thể ộ máy quản l nh n ớc nhiều địa ph ng v n hạn chế, bất cập, l tình trạng thiếu chuyên nghiệp số cán bộ, công chức nh n ớc… khiến cho hoạt động hộ kinh doanh cá thể gặp không t khó khăn, phiền h w n lo h nh quyền địa ph ng nên chủ động tổ chức lớp tập huấn quản l , điều h nh kinh doanh, cập nhật kiến thức mới, quy định pháp luật, thuế cho hộ kinh doanh địa b n quận; đồng thời, tổ chức lớp chuyển giao khoa học k thuật cho hộ nắm để áp dụng v o sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao ad ju y th yi pl n ua al h nh quyền địa ph ng cần ho n thiện qui hoạch ng nh nghề kinh doanh, định h ớng chuyển đổi c cấu kinh tế địa b n, để gi p cho tổ chức t n dụng có định h ớng đầu t v o lĩnh vực ên cạnh đó, Ủy ban nh n d n quận nên th nh lập hội hộ sản xuất kinh doanh để gắn kết tiêu thụ sản phẩm, tăng sức chống đỡ với biến động thị tr ờng, qua th nh viên học hỏi kinh nghiệm l n nhau, c ng hợp tác v hỗ trợ, gi p đỡ Khuyến kh ch th nh lập Hiệp hội nghề nghiệp, tổ chức hỗ trợ gia đình nhằm cung cấp thông tin, t vấn đ o tạo, hỗ trợ vốn, k thuật thị tr ờng, tinh thần tự nguyện Đồng thời, x y dựng quy chế v h ớng d n thực quy chế th nh lập tổ chức đại diện cho hộ kinh doanh chuyên gia có kinh nghiệm gi p đỡ v h ớng d n x y dựng điều lệ tổ chức đại diện v quy chế hoạt động tổ chức đại diện cho hộ kinh doanh n va ll fu oi m at nh z z ht vb jm k h nh quyền địa ph ng tổ chức ch ng trình gặp gỡ bên, ch nh quyền địa ph ng, tổ chức t n dụng v hộ kinh doanh nhằm gi p tổ chức t n dụng xác định rõ h n nhu cầu vốn nh mục đ ch vay vốn hộ kinh doanh để có kế hoạch cho vay ph hợp ặt khác hộ kinh doanh nắm bắt đ ợc thông tin cách rõ r ng, cụ thể ch ng trình cho vay u đãi có cho hộ kinh doanh để có ph ng án m rộng sản xuất kinh doanh cách hiệu h n om l.c gm y te re ng cao chi ph ng có liên n va Để phát triển thị tr ờng t n dụng, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh n khả tiếp cận t n dụng ch nh thức nhằm tranh thủ đ ợc nguồn vốn với hợp l để đầu t sản xuất, n ng cao thu nhập v phát triển kinh tế địa ph cần phải thực nhiều giải pháp đồng bộ, với phối hợp bên quan nh h n ớc, tổ chức đo n thể, T T n a Lu 5.2.4 Đối với cấp ngành có liên quan 65 t to ác cấp, ng nh cần phối hợp với tổ chức t n dụng v tổ chức đo n thể xã hội để phổ biến, giới thiệu, cung cấp thông tin t n dụng địa b n cho ng ời d n, th ờng xuyên tạo điều kiện gi p đỡ ng ời d n hiểu rõ hoạt động t n dụng, giới thiệu sản phẩm t n dụng để ng ời d n địa ph ng nắm đ ợc thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn v cách thức sử dụng vốn ng hi ep ác tổ chức hội đo n thể địa ph ng cần tăng c ờng mối quan hệ với T T để hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn t n dụng ch nh thức thơng qua hình thức t n chấp m lệ thuộc v o t i sản đảm bảo Đồng thời, tổ chức n y cần phát huy h n vai trò để thực tr th nh cánh tay nối d i T T , c quan, ban ng nh tỉnh, v th nh bệ đỡ cho th nh viên để họ thực h ng lợi tham gia v o tổ chức đo n thể w n lo ad ju y th yi ác c quan nh n ớc thực đ n giản hóa thủ tục h nh ch nh, công chứng, đăng k giao dịch đảm bảo, cần thực ng y chuyên nghiệp, hiệu v lấy mục tiêu phục vụ nh n d n l m th ớc đo chất l ợng, gi p ng ời d n thực thủ tục cách dễ d ng, nhanh chóng, r t ngắn thời gian chờ đợi, đảm bảo đồng vốn đến tay ng ời d n kịp thời, góp phần n ng cao hiệu kinh doanh khách hàng vay pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TÀI LI U THAM KHẢO t to ng A Danh mục tài liệu ti ng Việt hi ep h n t ch khả tiếp tỉnh Tr Vinh Tạp ch i Văn Trịnh, Tr ng Thị h ng Thảo, 2014 cận nguồn vốn t n dụng ch nh thức nông hộ nuôi tôm khoa học trường ại học Cần Thơ, số 56, trang 30-38 w n Hữu Oanh, Tiến ũng, 2011 Mơi trường kinh doanh hộ gia ình cá thể Nhi u ực cản hữu hình http://www.baomoi.com/Moi-truong-kinh-doanh-ho-giadinh-ca-the-Nhieu-luc-can-huu-hinh/45/5982300.epi lo ad ju y th ê Kh ng inh, Trần Thị iệu, 2013 h n t ch ảnh h ng khả tiếp cận t n dụng đến thu nhập nông hộ tỉnh ạc iêu Tạp ch khoa học trường ại học Cần Thơ, số 73, trang 7-14 yi pl iáo trình kinh t ượng Th nh phố Hồ ua al h Văn am v cộng sự, 2004 inh: X Thống kê n guyễn inh H , ại Thị Thu Huyền, 2012 h n t ch nh n tố ảnh ng đến việc tiếp cận nguồn vốn t n dụng nơng hộ huyện ến át, tỉnh ình ng Tạp ch công ngh ngân h ng, số 76, trang 21-28 n va h fu ll guyễn h ợng ê, guyễn ậu ũng, 2011 Khả tiếp cận nguồn vốn t n dụng ch nh thức hộ nông d n ngoại th nh H ội: nghiên cứu điển hình xã Ho ng Văn Thụ, huyện h ng Tạp ch Khoa học v Phát triển, tập 9, số 5, trang 844-852 oi m at nh z guyễn han h gọc, hạm Đức h nh, 2014 ác nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng ch nh thức nông hộ tỉnh An Giang Tạp ch Khoa học v phát triển, tập 18, số 1, trang 28-39 z ht vb k jm guyễn uang ình, 2015 h n t ch nh n tố ảnh h ng đến định vay vốn ng n h ng hộ kinh doanh tiểu th ng địa b n huyện Tịnh Biên – An Giang Tạp ch khoa học trường ại học Cần Thơ, số 35, trang 9-18 h xuất Thống kê l.c inh Kiều, 2006 T i ch nh doanh nghi p gô gm om 10 Thái Văn Đại, 2007 B i giảng nghi p v kinh doanh ngân h ng thương mại” H ội: X Giáo ục a Lu n 11 Thái Văn Đại v i Văn Trịnh, 2003 Ti n t v ngân h ng Th nh phố Hồ h inh: X Thống kê ghiên cứu yếu tố ảnh ng mại hộ gia đình y h 14 Trần i Kết, Thái Thanh Thoảng, 2011 ng tới tiếp cận t n dụng tiêu d ng ng n h ng th te re 13 Thị Thanh Xu n, Đặng Thị Thu Hiền, 2013 hát triển kinh tế hộ gia đình Việt am Tạp ch khoa học Đại học Quốc ia H Nội, Kinh t v Kinh doanh, tập 29, số 3, ng y 01 tháng năm 2013 n va 12 Thái Văn Đại v guyễn Thanh guyệt, 2006 Quản trị ngân h ng thương mại Th nh phố Hồ h inh: X Tổng hợp địa b n th nh phố ần Th Tạp ch khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 14, trang 34-40 t to 15 hạm Hồng ạnh, Đồng Trung h nh, 2013 Điều ảnh h ng đến định vay hộ kinh doanh cá thể Tạp ch Kinh t v Dự báo, số 8, trang 59-61 ng hi ep 16 han Đình Khơi, 2013 ác nh n tố ảnh h ng đến tiếp cận t n dụng ch nh thức v phi ch nh thức nông hộ đồng sông ửu ong Tạp ch khoa học trường ại học Cần Thơ, số 42, trang 22-30 w 17 V ng uốc uy, Đặng Ho ng Trung, 2014 ác nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng ch nh thức hộ chăn nuôi heo quận ôn, th nh phố ần Th Tạp ch khoa học trường ại học Cần Thơ, số 78, trang 51-58 n lo ad y th B Danh mục tài liệu ti ng Anh ju Fatoki, O., & Odeyemi, A, 2010 The determinants of access to trade credit by new SMES in South Africa African Journal of Business Management, Vol 4, papers 13 yi pl al n ua Francis Nathan Okurut, 2006 Access to credit by the poor in South Africa: Evidence from Household Survey Data 1995 and 2000 Working Papers 13/2006, Stellenbosch University, Department of Economics n va ll fu Pauhl, J., 2006, Family finaces, individualisation, spending patterns and access to credit Journal of Socio – Economics 37, pp 577-591 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHẦN PHỤ LỤC PHỤ LỤC t to BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN ng hi I PHẦN GIỚI THI U ep Xin ch o, tên V i uốc V ng, l học viên cao học lớp T i ch nh – g n h ng thuộc Khoa g n h ng, tr ờng Đại học kinh tế T H Tôi tiến h nh nghiên cứu đề t i “ h n t ch nh n tố ảnh h ng đến khả tiếp cận t n dụng ng n h ng hộ kinh doanh địa b n quận ình Thủy, th nh phố ần Th ” nên cần số thông tin hộ kinh doanh địa b n quận K nh mong ơng/b vui lịng d nh ch t thời gian khoảng 15-20 ph t để gi p trả lời số c u hỏi d ới đ y Tôi cảm n hợp tác v gi p đỡ ông/b , kiến trả lời ông/b phục vụ cho công việc học tập, nghiên cứu v đảm bảo giữ b mật tuyệt đối w n lo ad ju y th yi pl al n ua II PHẦN NỘI DUNG ll oi m A Thơng tin hộ kinh doanh , quận ình Thủy, th nh phố ần Th fu h ờng n va g y vấn:………………………………………………………………… Họ tên chủ hộ: ăm sinh: Giới t nh: □ am □ ữ Trình độ học vấn (lớp): Số l ợng thành viên hộ? (ng ời) Hộ th ờng trú hộ: □ Trong quận □ i khác ĩnh vực kinh doanh: □ Th ng mại □ ịch vụ □ Khác Vốn tự có hộ kinh doanh tham gia hoạt động kinh doanh bao nhiêu? .(triệu đồng) Hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh đ ợc năm? (năm) Thu nhập trung bình từ hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh tháng bao nhiêu? (triệu đồng) 10 Từ năm 2014 đến nay, ơng/bà có vay vốn ngân hàng không? at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu □ Có vay te re Tài sản có khả chấp? □ Có □ Khơng 12 Giá trị t i sản có khả chấp? B Hộ kinh doanh có vay vốn y 11 n va □ Không vay (triệu đồng) t to ng hi ep ng/b vay vốn ngân hàng nào? Tổng tiền xin vay bao nhiêu? (triệu đồng) Tổng tiền cho vay bao nhiêu? (triệu đồng) Kỳ hạn vay bao lâu? (tháng) Lãi suất bao nhiêu? (%/năm) Ơng/bà có sử dụng tài sản chấp để vay ngân hàng khơng? □ ó □ Khơng Chi phí thủ tục lo cho lần vay? (triệu đồng) Mục đ ch vay để làm gì? □ ua máy móc, thiết bị □ ua h ng hóa □ ổ sung vốn kinh doanh □ Khác Thực tế vay để làm gì? □ ua máy móc, thiết bị □ ua h ng hóa □ ổ sung vốn kinh doanh □ Khác 10 Ông/bà tiếp cận vốn vay hình thức nào? □ Tự tìm đến ngân hàng □ Từ quyền địa ph ng □ g ời quen giới thiệu □ Tiếp thị nhân viên ngân hàng □ Từ ti vi, báo đ i □ Khác 11 Trong thời gian sử dụng vốn ơng/bà có gặp khó khăn khơng? w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm Những khó khăn gặp phải vay ngân hàng theo ơng/bà lý gì? □ Thủ tục r ờm r , khó hiểu om l.c 12 □ Khơng gm □ ó n □ Khác (ghi rõ ) 13 Cán tín dụng có đến kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đ ch ghi hợp đồng hay không? y □ Số tiền đ ợc vay t h n so với nhu cầu te re □ Thiếu t i sản đảm bảo n va □ Thời gian giải hồ s vay l u a Lu □ Thái độ cán t n dụng khơng tốt □ ó 14 t to ng 15 □ Khơng Khi đáo hạn, ơng/b có tốn đ ng hạn hay khơng? □ ó □ Khơng (l do: ) Khi đáo hạn, ông/bà cho biết sử dụng nguồn tiền n o để toán? hi □ Từ lợi nhuận hoạt động kinh doanh ep □ ợn ng ời th n w n □ Vay m ợn n i khác lo □ Khác ad ng đến hoạt động kinh doanh ju y th 16 Việc vay vốn từ hoạt động tín dụng ảnh h ơng/b nh nào? yi □ Rất k m pl n va □ Tốt n □ Trung bình ua al □K m ll fu □ Rất tốt m oi 17 Ông/bà có kiến nghị với ngân hàng? at nh z vb z C Hộ kinh doanh khơng có vay vốn Lý khiến ơng/bà không vay vốn ngân hàng? ht k jm □ Khơng muốn thiếu nợ gm □ Khơng có t i sản chấp l.c □ Khơng có quen biết om □ hiều thủ tục phức tạp Nếu đ ợc vay ơng/bà vay tiền? (triệu đồng) CHÂN THÀNH CẢM N! y □ Khơng te re □ ó n Nếu đ ợc vay vốn tổ chức tín dụng ơng/bà có vay không? va ) n □ Khác (ghi rõ a Lu □ ó xin vay nh ng bị cán t n dụng từ chối không đủ điều kiện PHỤ LỤC KẾT QUẢ XỬ L SỐ LI U t to ng Giới tính hi ep Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent ữ 117 48.8 48.8 48.8 Nam 123 51.3 51.3 100.0 Total 240 100.0 100.0 Valid w n lo ad ju y th Giới tính * Ti p cận vốn Crosstabulation yi Tiếp cận vốn pl al ữ Count 117 7.5% 41.3% 48.8% 20 103 123 8.3% 42.9% 51.3% 38 202 240 15.8% 84.2% 100.0% % of Total Count n oi m % of Total ll Count fu % of Total Total Total 99 va Nam Vay 18 n ua Giới t nh Không vay at nh z Df sided) sided) sided) 853 000 993 035 853 862 034 N of Valid Cases 240 853 n a Lu a cells (,0%) have expected count less than The minimum expected count is 18,53 om Linear-by-Linear Association 497 l.c Fisher's Exact Test b Computed only for a 2x2 table gm 034a k Likelihood Ratio Exact Sig (1- jm Continuity Correction b Exact Sig (2- ht Pearson Chi-Square Asymp Sig (2- vb Value z Chi-Square Tests n va y te re Số thành viên t to Cumulative Frequency ng Valid Valid Percent Percent hi ep w n lo ad 116 48.3 50.0 50.0 81 33.8 34.9 84.9 19 7.9 8.2 93.1 3.3 3.4 96.6 1.7 1.7 98.3 1.3 1.3 99.6 4 100.0 232 96.7 100.0 3.3 240 100.0 Missing System ju y th Total yi Total Percent pl ua al n Descriptive Statistics Minimum 11.79 4.249 360 165.32 106.861 850 328.32 193.560 Thu nhập 240 20 10.20 5.058 Valid N (listwise) 240 at nh 240 oi T i sản đảm bảo ll 240 Std Deviation 20 fu Vốn kinh doanh Mean n 240 Maximum m Học vấn va N z z vb Ti p cận vốn ht 15.8 Vay 202 84.2 84.2 Total 240 100.0 100.0 15.8 100.0 om l.c 15.8 38 Percent gm Không vay Valid Percent k Valid Percent jm Frequency Cumulative Tiếp cận vốn Std Deviation Std Error Mean 38 4.55 3.082 500 202 13.15 2.820 198 38 60.97 41.769 6.776 202 184.95 103.977 7.316 38 60.39 120.126 19.487 202 378.72 160.523 11.294 38 4.84 1.590 258 n Không vay Mean va Học vấn N n a Lu Group Statistics dimension1 Vốn kinh doanh Không vay Vay T i sản đảm bảo Không vay dimension1 Vay Thu nhập dimension1 Không vay y dimension1 te re Vay Group Statistics Tiếp cận vốn t to Học vấn N Mean Không vay Std Deviation Std Error Mean 38 4.55 3.082 500 202 13.15 2.820 198 38 60.97 41.769 6.776 202 184.95 103.977 7.316 38 60.39 120.126 19.487 202 378.72 160.523 11.294 38 4.84 1.590 258 202 11.20 4.849 341 dimension1 Vay ng hi Vốn kinh doanh Không vay dimension1 ep Vay T i sản đảm bảo Không vay dimension1 w Vay n Thu nhập dimension1 Không vay lo ad Vay y th ju Independent Samples Test yi Levene's Test pl for Equality of t-test for Equality of Means n ua al Variances va Sig tailed) Difference nce 000 -8.601 506 -9.598 -7.604 -8.601 538 -9.682 -7.520 -123.977 17.145 -157.752 -90.201 49.348 000 -7.231 238 z 000 000 -12.433 138.82 000 bảo Equal variances 238 000 -318.328 27.396 -372.298 -14.133 64.689 000 -318.328 22.523 -363.315 -7.993 238 000 -6.361 796 -7.929 -4.793 -14.871 178.91 000 -6.361 428 -7.205 a Lu assumed -264.358 014 -11.619 not assumed Equal variances nhập assumed Equal variances 000 n va -5.517 n not assumed 75.83 om Thu -273.341 l.c đảm 6.186 gm Equal variances -104.261 k T i sản 9.972 -143.693 jm not assumed -123.977 ht Equal variances 45.68 vb doanh Upper z assumed 238 Lower at kinh Difference Differe -15.991 not assumed Equal variances Interval of the Mean nh Equal variances Vốn Error oi assumed 547 -16.995 m vấn 365 df ll Equal variances t fu Học Sig 95% Confidence (2- n F Std y te re Ti p cận vốn * Lịch sử giao dịch Crosstabulation t to Count ịch sử giao dịch ng 00 hi ep Tiếp cận vốn Không vay 1.00 34 41 193 199 40 200 240 Có vay w Total Total n lo ad ju y th Chi-Square Tests yi Value ua al Continuity Correction b Likelihood Ratio Exact Sig (2- Exact Sig (1- sided) sided) sided) Df a 000 150.607 000 124.956 000 156.307 pl Pearson Chi-Square Asymp Sig (2- n 000 va Fisher's Exact Test 155.656 n Linear-by-Linear Association 000 000 fu N of Valid Cases 240 ll m a cells (.0%) have expected count less than The minimum expected count is 6.83 oi b Computed only for a 2x2 table at nh z z Sig 000 Block 156.786 000 Model 156.786 000 om l.c gm 156.786 k Step jm Step df ht Chi-square vb Omnibus Tests of Model Coefficients Step Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 480 estimates changed by less than 001 y te re a Estimation terminated at iteration number because parameter 800 n 62.672 va a n Cox & Snell R a Lu Model Summary Classification Tablea t to Observed Predicted ng Tiếp cận vốn hi Không vay ep Step Tiếp cận vốn Không vay Có vay Percentage Có vay Correct 34 82.9 197 99.0 w Overall Percentage 96.3 n lo a The cut value is 500 ad ju y th yi pl ua al Variables in the Equation n -.649 Wald 734 df Sig Exp(B) 377 523 4.759 029 1.214 048 1.009 130 1.004 084 1.209 002 11.387 000 006 ll fu 780 jm GioiTinh n Step 1a S.E va B oi m nh 194 089 VonKD 009 004 TaiSan 004 003 2.297 ThuNhap 190 110 2.987 2.433 797 9.323 -5.067 1.114 20.694 at HocVan 3.922 z ht vb Constant z LSGiaoDich k om l.c gm a Variable(s) entered on step 1: GioiTinh, HocVan, VonKD, TaiSan, ThuNhap, LSGiaoDich n a Lu n va y te re