CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổng hợp tất cả các nguồn tiền mà ngân hàng huy động hoặc tạo lập, nhằm phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay của các TCTC, của NHNN và các nguồn vốn khác
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có, là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng toàn quyền sử dụng các tài sản như cơ sở vật chất, trang thiết bị và nhà cửa Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn góp ban đầu của chủ sở hữu ngân hàng (vốn pháp định hay vốn điều lệ), vốn bổ sung trong quá trình kinh doanh, cùng với các quỹ và khoản nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
Vốn điều lệ là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Mức vốn điều lệ tối thiểu phải đạt bằng vốn pháp định do chính phủ quy định trong từng thời kỳ.
Vốn bổ sung trong quá trình kinh doanh bao gồm lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, phát hành thêm cổ phiếu, nhận góp thêm, cấp thêm, …
Ngân hàng còn có nguồn vốn từ các quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ dự trữ, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định và quỹ bảo toàn vốn.
Vốn huy động là nguồn tài chính mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức khác, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Vốn đi vay là nguồn tài chính mà ngân hàng thiếu hụt tạm thời trong quá trình hoạt động kinh doanh, được bổ sung thông qua việc vay mượn từ các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính khác hoặc vay từ Ngân hàng Nhà nước.
- Vốn khác: ngoài các nguồn vốn trên, NHTM còn có các nguồn vốn khác như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, …
1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình sử dụng các công cụ và phương thức hợp pháp để thu hút nguồn tài chính từ xã hội Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả theo thỏa thuận, nhằm đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng và đầu tư cho nền kinh tế.
1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động từ khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cả tổ chức kinh tế và cá nhân, qua các hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, và phát hành giấy tờ có giá Để duy trì hoạt động kinh doanh bình thường, khi gặp tình trạng thiếu hụt thanh khoản tạm thời, các ngân hàng sẽ phải vay mượn trên thị trường liên ngân hàng hoặc từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua hình thức tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) và tái cấp vốn trong thời gian ngắn, từ vài giờ đến vài tuần, khi NHTM gặp thiếu hụt dự trữ Mức lãi suất cho vay được quy định là lãi suất tái chiết khấu, đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô của NHNN, cho phép điều chỉnh lãi suất này để phù hợp với từng giai đoạn kinh tế.
Vay các TCTD khác là hoạt động mà các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện để vay lẫn nhau và vay từ các tổ chức tín dụng khác qua thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường tiền tệ Các ngân hàng có nhu cầu vay nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản có thể tiếp cận nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng từ các NHTM khác, tạo ra lợi ích cho cả hai bên Ngân hàng vay sẽ duy trì khả năng thanh khoản, trong khi ngân hàng cho vay sẽ thu được lãi suất từ giao dịch trên thị trường liên ngân hàng Lãi suất này được Ngân hàng Nhà nước quy định theo từng thời kỳ nhằm điều tiết nền kinh tế.
Vay qua thị trường tài chính :
Các ngân hàng chủ động huy động vốn qua thị trường tài chính để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của mình Ngoài việc sử dụng các nguồn huy động khác, ngân hàng thương mại có thể phát hành giấy tờ có giá với các thời hạn khác nhau, bao gồm nợ dài hạn, trung hạn và ngắn hạn Tùy thuộc vào mục đích và thời gian sử dụng vốn, ngân hàng sẽ lựa chọn phát hành kỳ phiếu hoặc trái phiếu phù hợp.
Trái phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá, đại diện cho khoản nợ mà ngân hàng cam kết trả cho khách hàng sở hữu trái phiếu Khi đầu tư vào trái phiếu ngân hàng, khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền xác định vào một ngày cụ thể trong tương lai, theo thời hạn đã thỏa thuận trước đó.
Kỳ phiếu ngân hàng là giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành, phục vụ cho các hoạt động đầu tư trong dân cư Loại hình này chủ yếu được sử dụng để hỗ trợ các kế hoạch kinh doanh cụ thể của ngân hàng, như dự án hoặc chương trình kinh doanh.
* Nguồn huy động tiền gửi của khách hàng:
Trong bối cảnh hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu đến từ tiền nhàn rỗi mà khách hàng gửi vào với nhiều mục đích khác nhau Khách hàng chuyển quyền sử dụng số tiền này cho ngân hàng và nhận lãi suất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối vốn, từ đó thúc đẩy nhanh chóng quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, hỗ trợ và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Những hoạt động này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động cốt lõi, thông qua việc nhận tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi có và không kỳ hạn Hoạt động này giúp tập trung và phân phối vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
Các hình thức huy động tiền gửi gồm:
- Phân loại theo đối tượng: gồm tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp và tiền gửi dân cư
HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
Huy động tiền gửi dân cư là hoạt động quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng, với nhiều hình thức huy động khác nhau Do đó, việc tìm ra một định nghĩa toàn diện cho các nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư là rất khó khăn.
Huy động tiền gửi dân cư là hoạt động ngân hàng nhằm thu hút các khoản tiền chưa sử dụng của người dân thông qua nhiều hình thức khác nhau Ngân hàng cam kết đảm bảo an toàn cho số tiền gửi và hoàn trả đủ gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
1.2.2 Đặc điểm của huy động tiền gửi dân cƣ đối với các Ngân hàng thương mại
Huy động tiền gửi dân cư với tính thanh khoản cao là yếu tố quan trọng, bởi số lượng khách hàng lớn yêu cầu ngân hàng phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán, ngay cả khi khoản tiền gửi chưa đến hạn Sự biến động, đặc biệt ở tiền gửi ngắn hạn, có thể ảnh hưởng đến nhu cầu thanh khoản của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), và thường là mục tiêu chính trong kế hoạch tăng trưởng vốn hàng năm của các ngân hàng.
Mặc dù số tiền gửi của cá nhân thường nhỏ hơn so với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, nhưng số lượng cá nhân tham gia gửi tiền lại rất đông đảo Vì vậy, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM).
Thứ ba, nguồn vốn huy động từ dân cư thường có kỳ hạn ngắn
Tiền gửi thanh toán của người dân chủ yếu được sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và cho hoạt động sản xuất kinh doanh, vì vậy chúng thường xuyên được luân chuyển và không cố định Những khoản tiền này không nhằm mục đích sinh lời và thường chỉ được duy trì trong thời gian ngắn.
Các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại Khách hàng thường ưu tiên gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn để vừa hưởng lãi suất, vừa có khả năng linh hoạt rút tiền cho các hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao hơn Ngoài ra, việc gửi tiền với kỳ hạn ngắn cũng giúp khách hàng dễ dàng điều chỉnh khi lãi suất ngân hàng thay đổi, vì vậy lựa chọn gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn trở thành xu hướng phổ biến.
Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư có tính ổn định hơn so với nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế khác
Dân cư chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng thương mại dưới hình thức tiết kiệm, với lãi suất và thời hạn cố định Khi cần thiết, họ có thể tất toán trước hạn, nhưng thường giữ tiền cho đến khi đáo hạn để nhận lãi hoặc gia hạn Vì vậy, kỳ hạn gửi thực tế thường dài hơn kỳ hạn danh nghĩa Ngược lại, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu được duy trì trên tài khoản thanh toán với kỳ hạn ngắn, do nhu cầu thanh toán cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư thường ổn định hơn so với nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế.
1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của các Ngân hàng thương mại
Tiền gửi thanh toán của dân cư là số dư mà cá nhân duy trì trên tài khoản thanh toán tại các ngân hàng thương mại, phục vụ cho các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và rút tiền cho sinh hoạt hàng ngày Với sự gia tăng nhận thức tài chính và việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt, nguồn tiền gửi này đang gia tăng, mặc dù ít nhạy cảm với lãi suất Nhiều ngân hàng cũng đã cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, do tính không ổn định của nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại cần cẩn trọng để tránh rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng đến hoạt động chung của ngân hàng.
Ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi thanh toán với chi phí thấp, tạo ra nguồn vốn giá rẻ Tuy nhiên, loại nguồn vốn này được coi là không bền vững và có tính chất ngắn hạn.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất định kỳ hoặc để tiết kiệm cho các nhu cầu tài chính trong tương lai Mặc dù không được sử dụng cho các dịch vụ thanh toán của ngân hàng thương mại, khách hàng vẫn có thể vay tiền dựa trên số tiền gửi tiết kiệm này Đây là một trong những kênh huy động vốn truyền thống quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm KKH là hình thức gửi tiền có lãi suất thấp, thường tương đương với lãi suất tiền gửi thanh toán Khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số dư tài khoản tiết kiệm KKH mà không cần thông báo trước cho ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm tài chính cho phép người gửi xác định thời gian gửi tiền và chỉ có thể rút ra khi đến hạn Mặc dù vậy, người gửi vẫn có lựa chọn rút tiền trước hạn, nhưng sẽ phải chấp nhận mức lãi suất thấp hơn.
Do tính ổn định cao của nguồn vốn này, ngân hàng thường sử dụng nó cho các hoạt động kinh doanh, dẫn đến mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng khá cao.
1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ của Ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Quy mô, tốc độ tăng tiền gửi dân cư
Tiền gửi dân cư là nguồn vốn chính mà các ngân hàng sử dụng cho hoạt động cho vay và đầu tư, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Do đó, việc kiểm soát lượng vốn huy động từ dân cư là rất quan trọng Ngân hàng cần xác định nhu cầu huy động vốn cụ thể và lập kế hoạch chi tiết Nếu huy động quá ít, ngân hàng sẽ phải tìm nguồn vốn khác với chi phí cao; ngược lại, nếu huy động quá nhiều, ngân hàng có thể không cho vay hết và vẫn phải trả lãi cho khách hàng mà không có nguồn thu Việc xác định quy mô huy động cụ thể giúp ngân hàng xây dựng và triển khai các chương trình huy động vốn hiệu quả hơn.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội
Khi nền kinh tế gặp khủng hoảng, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, thu nhập của người dân giảm sút, dẫn đến nguồn tiết kiệm cũng giảm và hoạt động huy động vốn tại ngân hàng bị ảnh hưởng Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh được thúc đẩy, thu nhập của người dân tăng lên, từ đó nguồn tiết kiệm cũng gia tăng, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn với khối lượng lớn hơn và tính ổn định cao hơn Điều này tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và làm tăng vốn tự có của ngân hàng.
Cơ chế chính sách của Nhà Nước
Hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các quy định của Nhà nước, đặc biệt trong việc huy động tiền gửi dân cư Do phải đối mặt với rủi ro cao và ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế, ngân hàng cần tuân thủ nhiều quy định pháp luật như Luật doanh nghiệp, Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng Theo quy định của NHNN, các ngân hàng thương mại phải đảm bảo hệ số an toàn vốn (CAR) tối thiểu là 9%, cũng như tuân thủ tỷ lệ vốn huy động được dùng để cấp tín dụng và mức dự trữ bắt buộc đối với nguồn vốn huy động.
Hoạt động huy động vốn từ dân cư chịu tác động mạnh mẽ từ chính sách tài chính (CSTT) Khi CSTT hướng tới tăng trưởng kinh tế, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến việc gia tăng khoản tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, từ đó nâng cao nguồn thu cho các ngân hàng CSTT cũng làm thay đổi mức lãi suất huy động vốn, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại Sự thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể nới lỏng hoặc thắt chặt khả năng "tạo tiền" của các ngân hàng, tác động đến lãi suất huy động từ dân cư Đồng thời, việc NHNN cung ứng tiền để giảm lạm phát có thể khiến các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động từ dân cư.
Thu nhập, tập quán và thói quen tiêu dùng của dân cư
Thu nhập của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng và chất lượng nguồn huy động vốn của các ngân hàng thương mại Khi người dân có thu nhập cao, khả năng tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng sẽ tăng lên, trong khi thu nhập thấp sẽ dẫn đến tình trạng ngược lại.
Hoạt động của ngân hàng dựa trên sự tin tưởng giữa KH và ngân hàng
Do vậy, nếu ngân hàng không có được sự tin tưởng từ người dân thì ngân hàng không thể tồn tại và phát triển được
Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn (HĐV) của các ngân hàng Khi người dân ưu tiên tiêu dùng thay vì tiết kiệm, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư sẽ giảm, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, nếu người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ tăng, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn từ dân cư.
Tập quán cất trữ tiền mặt của người dân ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi người dân có xu hướng cất trữ tài sản dưới dạng vàng hoặc bất động sản, nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được chuyển hướng vào các kênh này, làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng Hơn nữa, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch cũng tác động mạnh đến khả năng tạo tiền của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Uy tín của ngân hàng là tài sản vô hình quan trọng nhất, vì nó tạo ra sự tin tưởng và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tin tưởng hơn, giúp ngân hàng hoạt động với khối lượng và chất lượng vốn tốt hơn, đồng thời tiết kiệm chi phí huy động Một ngân hàng uy tín, ngay cả khi có lãi suất thấp hơn, vẫn dễ dàng thu hút vốn hơn so với các ngân hàng khác.
Đa dạng hóa hình thức hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ đáp ứng nhu cầu của cá nhân và doanh nghiệp, từ đó tăng cường khả năng thu hút nguồn vốn cho ngân hàng Khi các ngân hàng thương mại cung cấp các hình thức hoạt động linh hoạt và có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chất lượng phục vụ sẽ được cải thiện, thu hút ngày càng nhiều khách hàng và làm cho hoạt động của ngân hàng trở nên dễ dàng hơn.
Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đang nỗ lực đổi mới phong cách giao dịch và đầu tư công nghệ hiện đại Họ gia tăng các gói dịch vụ phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới và lĩnh vực hoạt động nhằm thu hút tối đa nguồn vốn từ dân cư.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều cần có một chiến lược kinh doanh cụ thể để xác định vị thế hiện tại, điểm mạnh và điểm yếu của mình, cũng như dự đoán cơ hội và thách thức trong môi trường kinh doanh Một chiến lược phù hợp giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh Ngược lại, chiến lược không phù hợp có thể giảm hiệu quả hoạt động và ảnh hưởng tiêu cực đến vị thế của ngân hàng Qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định tỷ lệ vốn huy động và điều chỉnh quy mô hoạt động, từ đó ảnh hưởng đến chi phí huy động.
Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc huy động tiền gửi của ngân hàng Nếu tín dụng kém hiệu quả, sẽ dẫn đến thất thoát vốn và giảm lòng tin của người dân vào ngân hàng, gây khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi Ngược lại, khi hoạt động tín dụng hiệu quả, sẽ hỗ trợ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, nâng cao thu nhập xã hội, cải thiện đời sống người dân, từ đó tăng cường nguồn vốn nhàn rỗi và thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng trong việc thực hiện các chu kỳ sản xuất tiếp theo.
Trình độ công nghệ thông tin của ngân hàng
Cơ sở vật chất hiện đại và công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và công sức, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin Ngược lại, ngân hàng sử dụng công nghệ lạc hậu sẽ làm tăng thời gian giao dịch, giảm độ chính xác và gây tốn kém, dẫn đến sự không hài lòng và mất niềm tin từ khách hàng Thực tế cho thấy, khách hàng có xu hướng ưa chuộng và tin tưởng vào ngân hàng có công nghệ cao, điều này giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn hơn.
Năng lực, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
Nhân viên ngân hàng là bộ mặt đại diện của ngân hàng trước công chúng Trình độ chuyên môn cao, khả năng thực hiện giao dịch nhanh chóng và hiệu quả, cùng với thái độ phục vụ tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc hoạt động và phát triển.
Công tác quảng cáo, khuyến mãi…
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực áp dụng công nghệ vào quảng cáo và khuyến mãi, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của thông tin tiếp thị trong cơ chế thị trường Mỗi nhà quản trị ngân hàng sẽ lựa chọn phương thức quảng cáo và khuyến mãi phù hợp dựa trên chiến lược phát triển, nguồn lực tài chính và khả năng marketing của mình Mặc dù đầu tư cho các hoạt động này còn hạn chế ở Việt Nam, nhưng đây là kênh hiệu quả để thu hút khách hàng và huy động tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Trong Chương 1, luận văn đã trình bày rõ ràng về hoạt động huy động vốn (HĐV) trong ngân hàng thương mại (NHTM) và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường Bài viết phân tích hoạt động HĐV của NHTM, đồng thời chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi từ dân cư Những lý thuyết này sẽ là nền tảng để đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II và đề xuất các giải pháp, kiến nghị trong Chương 3.
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II
Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II, thành lập ngày 24/7/1999 tại thôn Công Luận, thị trấn Văn Giang, đã trải qua nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu Sau 22 năm phát triển, chi nhánh đã khẳng định được thương hiệu và trở thành một trong những ngân hàng uy tín nhất tại huyện Văn Giang.
Trong suốt quá trình hoạt động, chi nhánh đã cung cấp nguồn tín dụng lớn cho sản xuất, đầu tư và kinh doanh của khách hàng trên địa bàn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế huyện Văn Giang và tỉnh Hưng Yên, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II thực hiện triết lý kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng” với phương châm “các bên cùng có lợi” Dựa trên sự tin tưởng và ứng xử thân thiện với khách hàng, ngân hàng luôn “lắng nghe, thấu hiểu và đồng hành” cùng khách hàng, điều này càng khẳng định tính đúng đắn của phương châm qua thời gian.
Tính đến ngày 31/12/2020, Agribank chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II có 33 cán bộ có trình độ chuyên môn cao, thực hiện tốt nguyên tắc “Tập thể lãnh đạo, cá nhân phụ trách” Nhờ đó, chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả, kịp thời thích ứng với thị trường, tận dụng cơ chế và chính sách từ ngân hàng cấp trên, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và đổi mới trong hoạt động kinh doanh Điều này đã giúp Agribank chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II phát triển mạnh mẽ, mở rộng thị phần và chinh phục thị trường cạnh tranh khốc liệt Số lượng khách hàng tăng cả về số lượng lẫn chất lượng, nhiều hợp đồng kinh tế được ký kết, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức hoạt động của Agribank Văn Giang
Kế toán và ngân quỹ Phòng
Giám đốc Agribank Chi nhánh Văn Giang Hưng Yên II là người đại diện theo pháp luật và chịu trách nhiệm về các hoạt động hàng ngày của chi nhánh Hỗ trợ Giám đốc là hai phó giám đốc, giám đốc phòng giao dịch, trưởng phòng kế toán ngân quỹ và trưởng phòng kế hoạch kinh doanh, những người này cùng nhau thực hiện các nhiệm vụ theo quy định và phân công nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc: Quản lý phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng giao dịch Long Hưng và phòng Kế hoạch Kinh doanh
Phòng Kế toán và Ngân quỹ của Agribank gồm 12 cán bộ, thực hiện các giao dịch với khách hàng như giải ngân, thu nợ, quản lý tài sản đảm bảo, và chuyển tiền Các dịch vụ bao gồm mở tài khoản, thay đổi thông tin khách hàng, và xử lý khiếu nại thẻ Phòng cũng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, liên kết ví điện tử với tài khoản thanh toán như SMS, Emobile-banking, và Internet-banking Ngoài ra, phòng kế toán quản lý chi tiêu nội bộ, nhân sự, tiền lương, và đảm bảo quyền lợi của người lao động theo quy định pháp luật và chính sách của Agribank.
Phòng Kế hoạch Kinh doanh bao gồm 09 cán bộ chuyên trách thực hiện các nhiệm vụ như tìm kiếm khách hàng, thẩm định và quyết định cho vay, bảo lãnh, thu hồi nợ, cũng như đôn đốc và xử lý nợ xấu.
Phòng giao dịch Long Hưng có đội ngũ 09 cán bộ chuyên nghiệp, thực hiện tất cả các hoạt động kinh doanh trên địa bàn quản lý, với mục tiêu đạt hiệu quả cao nhất cho các chỉ tiêu đã đề ra từ đầu năm.
Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Văn
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Văn
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các
NHTM không chỉ ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng mà còn tác động sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế Vì lý do này, Chi nhánh luôn chú trọng vào các hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững.
HĐV và xác định “tăng trưởng nguồn vốn trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn”
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của Agribank Văn Giang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tốc độ phát triển định gốc 100% 116,62% 146,43%
Tốc độ phát triển liên hoàn 100% 116,62% 125,56%
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2020, thị trường tiền tệ có sự biến động mạnh cả trong và ngoài nước về lạm phát, lãi suất dẫn đến sự cạnh tranh giữa các
TCTD trong nước về HĐV ngày càng gay gắt khiến hoạt động HĐV của hệ thống các NHTM nói chung và Agribank nói riêng trở lên khó khăn hơn
Trước những biến động về lãi suất trên thị trường, Agribank chi nhánh Huyện
Ngân hàng Văn Giang Hưng Yên II đã chủ động áp dụng các biện pháp linh hoạt về lãi suất, điều chỉnh phù hợp với quan hệ cung - cầu vốn trên thị trường Việc điều chỉnh chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động, cùng với nâng cao quản trị thanh khoản theo quy định, đảm bảo các hệ số an toàn, đã giúp triển khai nhiều công cụ huy động vốn mới như sản phẩm tiết kiệm an sinh và sản phẩm trả lãi định kỳ Những biện pháp này không chỉ hạn chế tác động của thị trường lên hoạt động huy động vốn mà còn cải thiện hệ số sử dụng vốn, nâng cao chất lượng huy động và sử dụng vốn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Văn Giang giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020
Agribank chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II hiện đang dẫn đầu về tổng nguồn vốn huy động tại huyện Văn Giang, với xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2018, tổng nguồn vốn đạt 1.865 tỷ đồng, tăng lên 2.175 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 16,62% Đến năm 2020, tổng nguồn vốn đã đạt 2.731 tỷ đồng, tăng 25,56% so với năm 2019, cho thấy hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Sau 22 năm nỗ lực, Agribank đã xây dựng được niềm tin từ người dân, nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, và phát hành trái phiếu Đặc biệt, trong bối cảnh đại dịch Covid-19, tiền gửi trực tuyến đã trở thành một phương thức quan trọng được Chi nhánh chú trọng phát triển.
Cơ cấu nguồn huy động vốn phân theo kỳ hạn:
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank Văn
Giang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
- VHĐ kỳ hạn dưới 12 tháng 885 47,45 938 43,13 1.065 39
- VHĐ kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 901 48,31 1.152 52,96 1.551 56,79
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)
Dựa vào bảng số liệu 2.2 ta có biểu đồ phản ánh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn như sau:
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank Văn
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)
Theo bảng 2.2, nguồn vốn KKH của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là năm 2020, mặc dù vẫn ở mức thấp Tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn HĐV vẫn ổn định, năm 2018 đạt 79 tỷ đồng, chiếm 4,24% tổng nguồn vốn Năm 2019, nguồn vốn KKH tăng lên 85 tỷ đồng, chiếm 3,91% tổng nguồn vốn, tương ứng với mức tăng 6 tỷ đồng (7,59%) so với năm 2018.
Năm 2020, nguồn HĐV KKH đạt 115 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2019 và chiếm 4,21% tổng nguồn HĐV Sự tăng trưởng này phản ánh hiệu quả trong công tác đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán, phân phối tiếp thị, cùng với cung ứng dịch vụ tiện ích, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các TCKT và người dân Việc thu hút tối đa nguồn tiền này không chỉ giúp ngân hàng giảm chi phí huy động mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
KH có khả năng rút tiền bất cứ lúc nào, dẫn đến tính ổn định tài chính thấp Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch dự trữ tiền mặt để đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động kinh doanh ổn định.
Trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020, nguồn vốn chủ sở hữu (CKH) luôn chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn huy động vốn của Chi nhánh, với tỷ lệ trên 95% Cụ thể, năm 2018, HĐV CKH đạt 1.786 tỷ đồng (95,76% tổng nguồn), năm 2019 con số này tăng lên 2.090 tỷ đồng (96,09%), và đến năm 2020, nguồn vốn CKH đạt 2.616 tỷ đồng (95,79%) Nguồn vốn CKH có tính ổn định cao, hỗ trợ Chi nhánh trong việc thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư, từ đó tạo ra nguồn thu nhập và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng ổn định trong nguồn HĐV CKH qua các năm, nhờ vào các chính sách linh hoạt và sáng tạo như cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, tăng cường hoạt động marketing, thay đổi phong cách giao dịch và chú trọng công tác chăm sóc khách hàng Điều này đã nâng cao uy tín trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, với nguồn vốn CKH tăng 526 tỷ đồng (25%) so với năm 2019 Cụ thể, nguồn vốn CKH dưới 12 tháng tăng 13% và nguồn vốn CKH từ 12 tháng trở lên tăng 35% so với năm trước.
Nguồn HĐV dưới 12 tháng của Chi nhánh không có sự thay đổi lớn về tỷ trọng, nhưng giá trị đã tăng trưởng đáng kể trong năm.
2018, nguồn HĐV dưới 12 tháng của Chi nhánh đạt 885 tỷ đồng, năm 2019 con số này tăng lên 938 tỷ đồng và năm 2020 đạt ngưỡng 1.065tỷ đồng
Nguồn huy động vốn (HĐV) từ 12 tháng trở lên đã tăng đáng kể về cả số tuyệt đối và tương đối trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2018, nguồn HĐV này đạt 901 tỷ đồng, chiếm 48,31% tổng nguồn HĐV của ngân hàng; năm 2019 con số này tăng lên 1.152 tỷ đồng, chiếm 52,97%; và đến năm 2020, đạt 1.551 tỷ đồng, chiếm 56,79% Sự gia tăng tỷ trọng nguồn HĐV từ 12 tháng trở lên chủ yếu là do sự thay đổi lãi suất huy động trên thị trường vốn, đặc biệt trong năm 2020 và đầu năm sau.
Năm 2021, do tác động nghiêm trọng của đại dịch Covid-19, nền kinh tế gặp khó khăn đã ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Mặc dù nguồn huy động vốn từ 12 tháng trở lên tăng cường khả năng cho vay và đầu tư của chi nhánh, nhưng chi phí huy động cũng gia tăng do lãi suất cao hơn Điều này đã tác động tiêu cực đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch giảm tỷ trọng nguồn huy động từ 12 tháng trở lên trong tổng nguồn vốn để cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Bảng 2.2 cho thấy sự thay đổi trong xu hướng huy động vốn (HĐV) của Chi nhánh, với nguồn vốn KKH tăng giá trị trong tổng nguồn HĐV Đồng thời, nguồn HĐV CKH trên 12 tháng cũng có xu hướng tăng cả về giá trị và tỷ trọng qua các năm Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã chủ động thực hiện chính sách HĐV linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường để huy động nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế, đạt hơn 2.700 tỷ đồng vào năm 2020.
Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của
Agribank Văn Giang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)
Qua bảng 2.3 ta có biểu đồ phản ánh cơ cấu nguồn huy động vốn thành phần kinh tế như sau:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của
Agribank Văn Giang giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020)
Theo Bảng 2.3, nguồn tiền huy động từ dân cư là hình thức huy động vốn chủ yếu của Chi nhánh Agribank huyện Văn Giang, luôn chiếm trên 95% tổng nguồn huy động trong cả 3 năm Cụ thể, năm 2018, nguồn huy động từ dân cư đạt 1.780 tỷ đồng (95,44%), năm 2019 đạt 2.081 tỷ đồng (95,68%) và năm 2020 đạt 2.602 tỷ đồng (95,28%) Mặc dù giá trị tuyệt đối của nguồn huy động từ dân cư tăng trưởng, tỷ trọng của nguồn vốn này lại có xu hướng giảm do sự gia tăng huy động từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Cụ thể, năm 2018, Chi nhánh huy động được 85 tỷ đồng từ các tổ chức (4,56%), năm 2019 đạt 94 tỷ đồng (4,32%) và năm 2020 là 129 tỷ đồng (4,72%) Những con số này cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về tỷ trọng và giá trị, khẳng định uy tín của Agribank huyện Văn Giang.
Yên II trong HĐKD Sự đa dạng và linh hoạt của các sản phẩm mà ngân hàng cung ứng như: thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân quỹ, thẻ, các dịch vụ nhờ thu tự động,… đang được thực hiện tốt và phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp, TCKT trong hoạt động của mình
Agribank huyện Văn Giang Hưng Yên II đang xây dựng các chiến lược và kế hoạch nhằm gia tăng nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯU CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II
2.2.1 Các chính sách huy động tiền gửi dân cƣ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II
Công tác huy động tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Để nâng cao khả năng cạnh tranh, cần chủ động theo dõi biến động nguồn vốn và lãi suất tại địa phương, từ đó triển khai các giải pháp huy động vốn hiệu quả và phù hợp Điều này không chỉ giúp đảm bảo đủ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Khai thác hiệu quả các kênh thông tin đại chúng như chính quyền địa phương và các tổ chức cho vay để quảng bá các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng và sản phẩm huy động vốn từ cư dân của Agribank.
Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả là yếu tố then chốt để duy trì và ổn định lượng khách hàng hiện tại, đồng thời mở rộng phát triển lượng khách hàng mới Để thu hút tiền gửi từ cộng đồng, cần chủ động triển khai các chương trình khuyến mại tại các chi nhánh, đặc biệt trong những dịp lễ, tết và sự kiện quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả giao dịch, cần thay đổi tư duy từ thụ động sang chủ động trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng Giao dịch viên nên thể hiện thái độ văn minh, linh hoạt và thân thiện, đồng thời tự nâng cao kiến thức nghiệp vụ để tư vấn và giải đáp thắc mắc của khách hàng một cách kịp thời Việc đầu tư vào công nghệ thông tin, như internet banking và mobile banking, sẽ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạn và lãi suất linh hoạt sẽ thu hút được nhiều khách hàng cá nhân hơn.
2.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi dân cƣ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II
Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II cung cấp hai hình thức huy động tiền gửi dân cư, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi thanh toán là hình thức gửi tiền tại ngân hàng nhằm mục đích chi tiêu thường xuyên, được thực hiện thông qua việc mở tài khoản cá nhân và phát hành thẻ ATM Khách hàng được hưởng nhiều dịch vụ tiện ích như nộp, rút tiền, thực hiện ủy nhiệm chi tại quầy giao dịch, cùng với dịch vụ internet banking và Agribank E-Mobile banking Các dịch vụ này cho phép khách hàng tra cứu thông tin tài khoản, lịch sử giao dịch, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại, tiền điện, nước, và đặt vé máy bay, xe, tàu.
Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn tiền gửi quan trọng nhất trong tổng nguồn tiền gửi của dân cư Các chi nhánh ngân hàng cung cấp nhiều gói tiết kiệm đa dạng, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn: không kỳ hạn, 01 tuần,
02 tuần, 03 tuần, 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng với đa dạng lãi suất
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi mang lại nhiều lợi ích như miễn phí mở tài khoản, đa dạng kỳ hạn và lãi suất linh hoạt theo thị trường Khách hàng còn được hưởng ưu đãi lãi suất theo từng thời kỳ và có thể chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm trước thời hạn thanh toán để bảo toàn lãi suất.
Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ mang lại nhiều lợi ích như miễn phí mở tài khoản, đa dạng kỳ hạn và hình thức tích lũy tiền hàng tháng Người gửi có thể lựa chọn nhiều phương thức gửi tiền, bao gồm gửi trực tiếp tại quầy, chuyển khoản qua mobile banking, internet banking, ATM/CDM, hoặc ủy quyền cho Agribank tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán.
Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ mang lại nhiều tiện ích, cho phép bạn mở tài khoản miễn phí và tích lũy tiền một cách chủ động Bạn có thể thực hiện việc gửi tiền không giới hạn về số lần và số tiền thông qua nhiều hình thức như trực tiếp tại quầy, chuyển khoản qua mobile banking, internet banking, ATM/CDM, hoặc ủy quyền cho Agribank tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán.
Tiết kiệm an sinh mang lại lợi ích mở tài khoản miễn phí, cho phép bạn chủ động tích lũy tiền với số lần và số tiền không giới hạn Hình thức tiết kiệm đa dạng, và lãi suất sẽ được điều chỉnh ngay lập tức khi có sự thay đổi trên thị trường.
Tiết kiệm học đường mang lại nhiều lợi ích với hình thức gửi tiền hàng tháng linh hoạt Lãi suất thả nổi theo thị trường và lãi suất thưởng gia tăng theo kỳ hạn gửi giúp tối ưu hóa lợi nhuận cho người gửi.
Tiết kiệm hưu trí mang lại lợi ích cho phép người dùng tích lũy tiền một cách chủ động với không giới hạn số lần và số tiền tích lũy Hình thức tiết kiệm này có lãi suất thả nổi, được điều chỉnh theo biến động của thị trường, cùng với các chính sách ưu đãi theo từng giai đoạn Người gửi có thể chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm trước hạn và đăng ký gia hạn gốc lãi hoặc gia hạn gốc lĩnh lãi cho tài khoản của mình.
Tiết kiệm tích lũy kiều hối mang lại nhiều lợi ích như không giới hạn số lần gửi tiền và đa dạng hình thức gửi Khách hàng có thể xác nhận khả năng tài chính và rút tiền trước hạn khi cần thiết Ngoài ra, họ còn được hưởng các chính sách ưu đãi về tỷ giá khi thực hiện giao dịch mua bán và chuyển đổi ngoại tệ Chương trình này cũng cho phép tích lũy điểm cho dịch vụ kiều hối và hưởng lãi suất thả nổi linh hoạt.
2.2.3 Những đặc điểm chính tác động đến hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Qua phân tích thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II, có thể nhận thấy rằng công tác này đã đạt được nhiều kết quả tích cực, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
- Tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư: Năm 2019 tăng 16,91% so với năm 2018 và năm 2020 tăng 25,04% so với năm 2019
Agribank Văn Giang đã tự chủ nguồn vốn kinh doanh nhờ vào việc tăng quy mô huy động vốn từ tiền gửi dân cư, điều này giúp chi nhánh giảm thiểu việc sử dụng các nguồn vốn có chi phí cao từ việc vay mượn các tổ chức tín dụng khác.
Cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư hiện đang duy trì tỷ lệ có lợi cho hoạt động kinh doanh, với tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi, giúp cân đối nguồn vốn cho vay và đầu tư hiệu quả Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng thấp, nhưng xu hướng tăng trưởng của nó mở ra cơ hội cho chi nhánh gia tăng nguồn vốn huy động với mức lãi suất thấp.
Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank Văn Giang đang gia tăng đáng kể, với tổng cộng 22.638 khách hàng tính đến cuối năm 2020, tăng 5.786 khách hàng so với năm 2018.
Chi phí huy động bình quân của Chi nhánh đang ở mức thấp, điều này giúp tăng cường lợi nhuận kinh doanh Đặc biệt, chi phí huy động tiền gửi từ dân cư trong năm qua đã góp phần quan trọng vào sự phát triển này.
2018 là 4,84%; năm 2019 giảm nhẹ xuống còn 4,71%; năm 2020 còn 4,19% Điều này giúp cho chi nhánh dễ dàng tính toán các chiến lược sử dụng vốn một các tối ưu nhất
Tính đến ngày 31/12/2020, Chi nhánh đã chiếm vị trí số một trong thị phần huy động tiền gửi dân cư tại huyện Văn Giang, dẫn đầu so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Mặc dù Agribank Văn Giang đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng trong hoạt động huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2018-2020, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
- Tỷ trọng tiền gửi dân cư có xu hướng giảm xuống trong năm 2020: chỉ chiếm 95,28% trong khi năm 2019 chiếm 95,68%
- Tốc độ tăng khách hàng năm 2020 chậm hơn so với năm 2019: năm
2019 tăng 18,35% nhưng năm 2020 chỉ tăng 13,5%
Cơ cấu tiền gửi dân cư theo loại tiền tệ cho thấy tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ thấp và có mức tăng trưởng âm, điều này phản ánh sự thiếu chú trọng trong công tác huy động ngoại tệ của chi nhánh Hệ quả là chi nhánh sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển các nghiệp vụ quốc tế như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
Thị phần huy động tiền gửi dân cư của Chi nhánh hiện tại vẫn dẫn đầu trong số các chi nhánh ngân hàng thương mại tại huyện, tuy nhiên đang có xu hướng giảm dần qua các năm, cụ thể là từ 30,3% vào năm 2018 giảm xuống còn 28,6% trong năm gần đây.
Sự không tương thích giữa huy động tiền gửi dân cư và sử dụng vốn đã ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Agribank Văn Giang Mặc dù ngân hàng này đã thu hút được một nguồn vốn lớn, nhưng hoạt động cho vay và đầu tư vẫn chưa đạt mức cao.
Khảo sát sự hài lòng của khách hàng cho thấy một số khách hàng chưa hài lòng với lãi suất và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Họ cho rằng lãi suất còn thấp và dịch vụ khách hàng chưa đáp ứng được kỳ vọng trong quá trình giao dịch.
- Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
Chính sách điều hành kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ của Việt Nam trong những năm qua thiếu sự nhất quán và liên tục thay đổi, gây khó khăn cho việc xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh Các ngân hàng thương mại phải thường xuyên cập nhật và điều chỉnh theo quy định mới, tạo áp lực lớn lên cán bộ ngân hàng trong việc theo dõi và thông báo cho khách hàng Sự không ổn định này ảnh hưởng tiêu cực đến sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh.
+ Môi trường kinh tế - xã hội
Trong giai đoạn 2018-2020, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực với lạm phát được kiểm soát và GDP năm 2020 đạt 2,91%, trong khi nhiều quốc gia khác gặp tăng trưởng âm do đại dịch COVID-19 Nhu cầu sử dụng vốn tăng cao đã dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng trong việc huy động tiền gửi dân cư Khách hàng tốt thường yêu cầu lãi suất cho vay thấp và lãi suất huy động cao, do đó, các chi nhánh cần phải chủ động hơn để nâng cao khả năng thu hút nguồn vốn từ tiền gửi dân cư.
Agibank Văn Giang đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trong khu vực, đặc biệt là từ các ngân hàng cổ phần Tình hình cạnh tranh không chỉ gay gắt mà còn có dấu hiệu không lành mạnh, khi các ngân hàng nỗ lực lôi kéo khách hàng bằng nhiều chiến lược khác nhau.
Tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là nguyên nhân chính gây khó khăn trong việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt Nhiều người không mở hoặc không sử dụng tài khoản ngân hàng, và sự hiểu biết hạn chế về các hoạt động ngân hàng khiến họ dè dặt khi gửi tiền hoặc thanh toán qua tài khoản Điều này hạn chế khả năng huy động vốn của các Chi nhánh ngân hàng và tạo ra rào cản trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng, khi thói quen chi tiêu bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng.
- Trình độ cán bộ huy động vốn tiền gửi dân cư chưa thật sự đồng đều
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động
Giải pháp được đề xuất nhằm phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng hơn, đặc biệt là dành cho khách hàng VIP, với tính linh hoạt cao trong việc thanh toán trước hạn Hiện tại, các sản phẩm chủ yếu là truyền thống và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nhóm khách hàng đặc biệt này.
Nguồn vốn huy động từ dân cư là một nguồn lực lớn và ổn định, phù hợp cho vay trung và dài hạn, vì vậy Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II xác định tăng trưởng nguồn vốn này là mục tiêu quan trọng Để tối đa hóa nguồn vốn huy động, chi nhánh cần đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, hình thức gửi, phương thức gửi, kỳ hạn gửi, và phương thức trả gốc, lãi, đồng thời cung cấp thêm nhiều sản phẩm mới.
Để đáp ứng nhu cầu của người dân, cần đa dạng hóa các hình thức tiền gửi, bao gồm tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, và tiết kiệm tích lũy như tiền gửi góp, tiết kiệm an sinh Các hình thức này cũng nên bao gồm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm theo lãi suất thả nổi theo quy định của NHNN, cũng như các sản phẩm tiết kiệm tự động như lãi nhập gốc, gia hạn gốc và lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh toán, và tự động tất toán khi đến hạn.
Ngân hàng cần mở rộng phương thức gửi tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, không chỉ dựa vào hình thức giao dịch trực tiếp truyền thống Việc phát triển các hình thức huy động mới như gửi tiết kiệm trực tuyến, tiết kiệm tại nhà, và gửi tiết kiệm tại nơi phát sinh thu nhập sẽ tạo ra sự thuận tiện và linh hoạt cho khách hàng.
Tiết kiệm trực tuyến cho phép khách hàng dễ dàng gửi và đáo hạn sổ tiết kiệm thông qua ứng dụng Emobile banking hoặc trang web internet banking mà không cần đến ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian đi lại và giảm nguy cơ thất lạc sổ tiết kiệm.
Ngân hàng sẽ triển khai dịch vụ giao dịch lưu động tại nhà, phục vụ những khách hàng không thể đến ngân hàng hoặc không tiện sử dụng internet, như người cao tuổi có thu nhập cao và những người có công việc bận rộn.
Huy động tiết kiệm tại nơi phát sinh giao dịch chuyển nhượng bất động sản và đền bù giải phóng mặt bằng là rất quan trọng Các chi nhánh cần thường xuyên theo dõi thông tin và làm việc chặt chẽ với chính quyền địa phương để tổ chức huy động vốn một cách kịp thời.
Để phát triển các hình thức tiết kiệm dài hạn, ngân hàng nên đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm bằng cách tạo ra các tài khoản có mục đích, như mua nhà hoặc các phương tiện sinh hoạt đắt tiền Những tài khoản này có thể được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ, giúp người dân an tâm gửi tiền dài hạn mà không lo mất giá trị đồng tiền Đối tượng chủ yếu của hình thức này là những người có thu nhập ổn định, muốn dành một khoản tiền hàng tháng hoặc hàng quý để tiết kiệm cho các chi tiêu trong tương lai, nhằm mua sắm những tài sản có giá trị lớn.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân, các chi nhánh cần đa dạng hóa lãi suất bằng cách linh hoạt điều chỉnh theo từng hình thức và kỳ hạn gửi tiết kiệm Việc này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân.
Chi nhánh cần nghiên cứu thực tiễn để phát triển sản phẩm mới phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm tối ưu hóa nhu cầu Các sản phẩm cần có tính năng nổi bật để thu hút khách hàng, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn Việc chăm sóc và tư vấn tận tình cho khách hàng cũng rất quan trọng Một số sản phẩm tiềm năng mà Chi nhánh có thể phát triển bao gồm
Khi khách hàng muốn mua nhà ở, ô tô, hoặc xe máy nhưng chưa có đủ tiền, họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng Đến thời điểm thích hợp, số tiền này sẽ đủ lớn để rút ra, kết hợp với nguồn vốn vay theo chính sách ưu đãi Hình thức gửi tiền thường xuyên không chỉ giúp khách hàng đạt được mục tiêu tài chính mà còn mang lại lợi ích cho ngân hàng, tạo sự hài hòa giữa nhu cầu của khách hàng và dịch vụ của ngân hàng.
Tiết kiệm tuổi già là gói tiết kiệm phù hợp cho người lớn tuổi có thu nhập từ lương hưu, kinh doanh hoặc tiền tiết kiệm Để thu hút khách hàng trong nhóm này, các chi nhánh cần triển khai chương trình chăm sóc khách hàng, bao gồm dịch vụ giao dịch tại nhà và cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm.
Tiết kiệm hưu trí là giải pháp tài chính lý tưởng cho những ai muốn tích luỹ tài sản cho đến khi nghỉ hưu Sản phẩm này giúp đảm bảo an toàn tài chính và nhận lãi suất hấp dẫn Nhân viên tư vấn sẽ hỗ trợ khách hàng xác định mục tiêu và thời gian gửi tiền, từ đó đề xuất mức gửi định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý phù hợp Đến tuổi nghỉ hưu, khách hàng sẽ nhận được khoản lãi định kỳ, giúp an tâm hơn trong giai đoạn này.
Tiết kiệm học đường là giải pháp tài chính dành cho các gia đình có con trong độ tuổi đến trường, giúp tích lũy khoản tiền để đảm bảo cho việc học tập của trẻ trong tương lai Để phát triển sản phẩm này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và am hiểu về giáo dục để tư vấn khách hàng hiệu quả Sản phẩm không chỉ giúp khách hàng đảm bảo sinh lời mà còn hỗ trợ thực hiện kế hoạch học tập cho con cái họ.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Lãi suất tiền gửi dân cư tại Agribank Văn Giang vẫn thấp so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn của chi nhánh.