Huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN THỊ HỒNG VÂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN THỊ HỒNG VÂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 834.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHẠM VŨ LUẬN HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Học viên Trần Thị Hồng Vân ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin trân trọng cảm ơn GS.TS Phạm Vũ Luận người trực tiếp hướng dẫn em mặt khoa học để em hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, Khoa Đào tạo Sau Đại học, thầy giáo, cô giáo, phịng chức giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cán bộ, nhân viên phòng ban liên quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam tạo điều kiện, cung cấp thông tin để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2 Huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Tổng quan huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Quản lý huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại .26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân ngân hàng thương mại32 1.2.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi dân cư số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM HÀ NAM .41 2.1 Khái quát Vietinbank Hà Nam 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 42 2.1.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 Vietinbank Hà Nam 42 iv 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 48 2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 48 2.2.2 Kết huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam .50 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 75 3.1 Định hướng tăng cường huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 75 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 75 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động tiền gửi dân cư .76 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 78 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng chăm sóc khác hàng 80 3.2.3 Tăng cường công tác cổ động, truyền thông .82 3.2.4 Đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tiền gửi 84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công thương Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU TT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Vietinbank Hà Nam Ngân hàng Thương mại Cô phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 -2020 43 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 -2020 .45 Bảng 2.3 Quy mô khách hàng dân cư gửi tiền qua năm 50 Bảng 2.4 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn huy động Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 52 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi dân cư phân theo hình thức huy động vốn Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 53 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi dân cư phân theo loại tiền Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 54 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn huy động phân theo độ tuổi người gửi tiền Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 .55 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn tiền huy động từ KHCN theo kỳ hạn 57 Bảng 2.9 Chi phí hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 59 Bảng 2.10 Thị phần huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 2020 61 Bảng 2.11 Đặc điểm mẫu điều tra .62 Bảng 2.12 Đánh giá khách hàng yếu tố lãi suất 63 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng mức độ uy tín ngân hàng 64 Bảng 2.14 Đánh giá khách hàng sách khách hàng 65 Bảng 2.15 Đánh giá khách hàng đội ngũ nhân viên 66 Bảng 2.16 Đánh giá khách hàng thủ tục thời gian giao dịch 67 Bảng 2.17 Yếu tố sở vật chất 68 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Hà Nam 43 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 46 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận trước thuế chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 48 Biểu đồ 2.4 Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, nhu cầu vốn đầu tư lớn Vốn nguồn lực quan trọng, chìa khóa, tiền đề, điều kiện cho hoạt động phát triển điều đặc biệt với loại hình ngân hàng thương mại (NHTM) Thực tế kinh tế có nhiều phương thức cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn, nhiên phủ nhận vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng khơng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng mà cịn có tác động to lớn tới tồn kinh tế Một doanh nghiệp muốn đầu tư phát triển khơng sử dụng nguồn vốn tự có mà cịn cần đến vốn từ bên ngồi ngân hàng ngoại lệ Tuy nhiên khác với doanh nghiệp, tỷ lệ vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ bên ngồi ln tiêu để đánh giá lực toán, cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Khả vốn lớn giúp Ngân hàng chủ động mở rộng quan hệ tín dụng cho thành phần kinh tế hai góc độ quy mơ tín dụng thời hạn cho vay Là NHTM lớn Việt Nam, năm qua thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chiếm ưu tương đối hệ thống ngân hàng Việt Nam, đóng góp lớn vào trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội nuớc ta Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi nhánh ngân hàng xuất ngày nhiều, lạm phát gia tăng, nhiều yếu tố kinh tế - xã hội tác động bất lợi cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng, tổ chức ngày bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ khiến cho công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tiền gửi dân cư Vietinbank năm tới gặp nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển hình thức hồn thiện hình thức huy động vốn có Vietinbank cần thiết, để đảm bảo đầu ra, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu khoản cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (Vietinbank Hà Nam) chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn tỉnh Hà Nam Nguồn vốn huy động chủ yếu Vietinbank Hà Nam tiền gửi dân cư (luôn chiếm tỷ trọng 85% tổng nguồn vốn), nhiên công tác huy động vốn từ dân cư qua năm 2018 2020 gặp không khó khăn có nhiều TCTD hoạt động với cạnh tranh ngày gay gắt Thị phần huy động có xu hướng ngày bị thu hẹp tốc độ trưởng có xu hướng giảm nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan kể đến lãi suất không hấp dẫn, thiếu linh hoạt; sản phẩm huy động đơn điệu; nguồn nhân lực làm công tác huy động thiếu kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng; sở vật chất mạng lưới huy động địa bàn phát triển chậm, cho dù Vietinbank thương hiệu có uy tín Do đó, vấn đề huy động vốn Ban giám đốc Vietinbank Hà Nam đặt lên hàng đầu Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam” làm đề tài ngiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Trong q trình nghiên cứu đề tài: “Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam”, tác giả thu thập, tìm hiểu tham khảo số báo khoa học, luận văn thạc sỹ cơng bố có nội dung tương tự làm tảng cho q trình hồn thành luận văn sau: Tác giả Ninh Thị Thúy Ngân (2019) với viết “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại” đăng Tạp chí Tài ngày 03 tháng 02 năm 2019 Tác giả cho ngân hàng có sách huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Ðể có nguồn vốn lớn địi hỏi NHTM phải có sách huy động hợp lý, thu hút lượng vốn cần thiết kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phát triển Sau đánh giá tình hình huy động vốn hệ thống NHTM Việt Nam, tác giả đưa số giải pháp nhằm thực tốt công tác huy động 82 sở vật chất, phương tiện, công cụ, tài để hỗ trợ cán làm tốt chăm sóc khác hàng Từ nhằm gia tăng số lượng khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết, phát triển khách hàng bền vững chi nhánh Cần xác định rõ đơn vị đầu mối thực đơn vị phối hợp thực Đơn vị thực đơn vị quản lý khách hàng có trách nhiệm thực tất ưu đãi dành cho khách hàng (bao gồm tặng quà, áp dụng sách ưu đãi giá, phục vụ địa điểm khách hàng yêu cầu…) Đơn vị phối hợp thực có trách nhiệm thực sách khách hàng khách hàng giao dịch đơn vị Định kỳ rà sốt, đánh giá phân giao đầu mối thực đơn vị phối hợp thực phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác cổ động, truyền thơng Do địa bàn tỉnh Hà Nam có diện nhiều NHTM mạng lưới dày đặc Phòng/điểm/quỹ tiết kiệm tất ngân hàng đóng địa bàn Chính việc truyền thông, quảng cáo tiếp thị khơng thực tốt hiệu hoạt động đạt thấp đặc biệt hiệu huy động vốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một giải pháp quan trọng để tăng cường huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam việc triển khai đồng có mục tiêu giải pháp truyền thông, quảng cáo, tiếp thị Công tác truyền thông, quảng cáo, tiếp thị giúp Vietinbank Hà Nam tăng quan tâm ý khách hàng với ngân hàng đồng thời cung cấp thơng tin cần thiết dịng sản phẩm mà Vietinbank triển khai, lợi thế, tiện ích dòng sản phẩm… Đây yếu tố thúc đẩy tăng trưởng tốt khách hàng thị phần hoạt động, tạo dựng uy tín phát triển thương hiệu Căn thực trạng hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá Vietinbank Hà Nam, thực trạng mạng lưới hoạt động hạn hẹp, tỷ lệ khách hàng biết đến Vietinbank Hà Nam sản phẩm dịch vụ Vietinbank Hà Nam cung cấp cịn hạn chế Do khn khổ giải pháp này, đề cập đến hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá cho sản phẩm dịch vụ huy động 83 tiền gửi dân cư thông qua phương thức chủ yếu sau: 3.2.3.1 Quảng cáo Với phương thức này, ngân hàng phải trả tiền để sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin sản phẩm ngân hàng tới công chúng Vietinbank Hà Nam dựa phương tiện thông tin đại chúng chủ yếu: Phát truyền hình Hà Nam Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc Vietinbank cung cấp để tạo ấn tượng mạnh mẽ công chúng Quảng cáo phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thương hiệu Vietinbank Hà Nam lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lượng khách xe mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng, phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà 3.2.3.2 Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Thông qua cơng cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng thưởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Tuy nhiên, phương thức có nhược điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm 3.2.3.3 Truyền thông nội Truyền thông nội đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lược kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc 84 đẩy tăng trưởng Các kênh truyền thông nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin Từ hoạt động truyền thông nội giúp nhân viên Vietinbank Hà Nam nắm vững nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh có am hiểm sản phẩm ngân hàng để giới thiệu cho bạn bè, người thân Hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá phát huy hiệu giúp Vietinbank Hà Nam mở rộng khách hàng, mở rộng thị trường Đồng thời, củng cố vị thế, uy tín thương hiệu Vietinbank tới tầng lớp dân cư địa bàn tỉnh Hà Nam, nâng cao lực cạnh tranh gia tăng thị phần huy động vốn 3.2.4 Đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tiền gửi Nhân viên yếu tố đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn tiền gửi Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân viên cần nâng cao lực làm việc, phục vụ khách hàng tốt đồng thời trọng cập nhật kiến thức, kỹ liên quan, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ để đem đến dịch vụ hoàn hảo giải vấn đề liên quan cách chuyên nghiệp - Nâng cao nghiệp vụ chun mơn: Nghiệp vụ tài cần đến xác cao, quy định, quy trình thủ tục nhiều để nắm vững nghiệp vụ nhanh nhạy ứng biến không dễ dàng đạt Hơn nữa, dịch vụ tiền gửi ngày đa dạng, nhiều sản phẩm, dành cho nhiều đối tượng khách hàng phục vụ nhiều đối tượng khác Chính để vừa thỏa mãn lợi ích khách hàng, vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng, đội ngũ nhân viên cần nắm vững nghiệp vụ để tư vấn xác Để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, Vietinbank Hà Nam cần thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, không đạt phải đào tạo lại Đối với sách cần phổ biến tới tồn thể nhân viên kịp thời, nhanh chóng Tuy nhiên khơng phổ biến chiều trước đây, sau nhân viên có thời gian tìm hiểu nội dung thơng báo cần phải kiểm tra lại xem có nắm vững nội dung cần thiết hay không Bằng cách kiểm tra thường 85 xuyên giúp nhân viên nắm rõ kiến thức nghiệp vụ, có chất lượng phục vụ nâng cao - Tăng tính chuyên nghiệp tác phong làm việc: Tác phong làm việc nhân viên thể uy tín thương hiệu tính chuyên nghiệp ngân hàng Tác phong làm việc nhân viên tạo thiện cảm khách hàng Trong tình hình cạnh tranh nay, nhiều ngân hàng lên với nhiều sản phẩm ưu đãi để thu hút đầu tư Nếu trình giao dịch với Vietinbank Hà Nam, khách hàng không cảm thấy thoải mái, hài lịng khách hàng tìm đến đối thủ khác Nhiều nhân viên có suy nghĩ “khách hàng cần mình” nên có thái độ ứng xử khơng mực, thiếu hịa nhã gây cảm tình với khách hàng Nên có thái độ làm việc mực, coi trọng khách hàng Dù khách hàng lớn hay nhỏ đối xử công bằng, không phân biệt đối xử hay ưu tiên Điều dẫn đến định kiến không tốt ngân hàng Sự nhập nhằng, thiếu công giao dịch dễ gây đến đoán chất lượng dịch vụ theo ngun tắc so sánh “giao dịch khơng cơng bằng, dịch vụ không đáng tin” Nên áp dụng chuẩn mực giao tiếp để thực hiện, phải có quy trình làm việc rõ ràng bước từ khách hàng bước vào đến khách hàng bước Về tư vấn cần phải rõ ràng, công bố lãi suất điều khoản hợp đồng đầy đủ, không nên che giấu thông tin khách hàng cần phải biết Làm tốt công tác tư vấn ban đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh trình thực giao dịch sau Tư vấn rõ ràng giúp khách yên tâm tránh hiểu lầm thắc mắc điều khoản hợp đồng Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng 86 Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Các cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức nàylà việc qua n trọng đặc biệt khách hàng cá nhân nhu cầu khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Mơi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Sự tồn phát triển khách hàng, doanh nghiệp kinh tế đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Do đó, tất yếu tố kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá Mặt khác, tốc độ tăng trưởng kinh tế nên trì đặn để hoạt động kinh tế diễn trôi chảy, thu nhập đời sống người dân cải thiện, xuất nhu cầu đầu tư tích lũy tạo điều kiện cho NHTM thực đầy đủ chức làm trung gian toán cho toàn kinh tế Ngoài ra, Nhà nước cần khuyến khích đầu tư ngồi nước, mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ 87 chức tài tiền tệ giới Từ đó, quan hệ tín dụng kinh tế mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ: Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Nhà nước cần ban hành hệ thống quy định hoạt động NHTM cách thống nhất, đầy đủ, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao Cơ sở pháp lý cần xây dựng hoàn chỉnh theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tệ - ngân hàng, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hệ thống ngân hàng đại, đồng thời phù hợp với xu hướng hội nhập ngày sâu rộng giới Công tác tra giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng cần đẩy mạnh nhằm đảm bảo minh bạch hoạt động hệ thống, cạnh tranh lành mạnh NHTM, tạo bình đẳng thành phần kinh tế xã hội - Nâng cấp sở hạ tầng viễn thông, công nghệ: Nhà nước cần nâng cấp, đại hóa hệ thống cơng nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Chính phủ đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho ngân hàng Ngồi ra, Chính phủ xem xét việc xây dựng cho hệ thống ngân hàng mạng viễn thông riêng biệt với ngành khác để đảm bảo tính an tồn, bảo mật cần thiết hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm tình trạng nghẽn mạng, lỗi đường truyền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN 88 phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Ổn định lãi suất, tỷ giá, cân tỷ lệ lạm phát, trì lãi suất thực dương đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Nên có sách vận hành tốt NHNN với NHTM tránh đô la hóa, sử dụng cơng cụ lãi suất để thu hút nguồn ngoại tệ thay cho việc NHNN phải bơm tiền thu mua ngoại tệ Hoàn thiện thị trường tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho luân chuyển vốn diễn hiệu không hệ thống ngân hàng mà cịn tồn kinh tế Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường tài ngày phát triển mở rộng cách lành mạnh Phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển quốc gia khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Ngồi ra, NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để minh bạch hóa hệ thống ngân hàng Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa 89 dạng hố hoạt động ngoại tệ, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Cơng thương Việt Nam - Duy trì sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt: Hiện lãi suất huy động Vietinbank thấp so với ngân hàng khác hệ thống Điều đó, mang lại lợi lớn chi phí vốn, giúp ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh hoạt động cho vay Tuy nhiên, lãi suất huy động thấp gây khó khăn cạnh tranh cho Vietinbank hoạt động huy động vốn Do đó, tương lại Vietinbank cần nghiên cứu xây dựng sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường, nhằm nâng cao khả huy động vốn cho toàn hệ thống Vietinbank - Đơn giản hóa thủ tục giao dịch: Thủ tục, hồ sơ đơn giản, nhanh gọn, xác tạo thoải mái, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, từ có tác động đến lựa chọn ngân hàng khách hàng muốn thực giao dịch tài Nếu thủ tục hành ngân hàng rườm rà, nhiêu khê, có nhiều bước không cần thiết, khách hàng từ bỏ để lựa chọn ngân hàng khác Vì đơn giản hóa thủ tục hành điều mà tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam Vietinbank cần tâm thực Các quy trinh, thủ tục giao dịch cần lược giản, bỏ bước không cần thiết, phải đảm bảo xác bảo mật cho khách hàng cho ngân hàng Ví dụ, giao dịch chuyển tiền mặt vào tài khoản ngân hàng, phòng giao dịch cần lược bỏ việc bắt buộc phải điển tên chi nhánh phát hành tài khoản; thủ tục khơng cần thiết, số tài khoản cấp cho người nhất, cần số tài khoản tra cứu rõ thơng tin khách hàng, đặc biệt ngày công nghệ thơng tin phát triển - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động: Có nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, khách hàng lại có nhu cầu sản phẩm dịch vụ khác Có người quan tâm lãi suất gửi tiền, 90 có người lại quan tâm nhanh chóng tiện lợi sử dụng dịch vụ ngân hàng Sinh viên cần sử dụng tài khoản tốn để nhận tiền từ phụ huynh gửi lên; người làm quan tâm tới sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt gói tiết kiệm linh hoạt gửi góp, người kinh doanh quan tâm tới gói sản phẩm tốn, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… Vì Vietinbank cần nghiên cứu nhu cầu nhóm khách hàng khác để đưa gói sản phẩm ngồi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn truyền thống KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 phân tích chương 2, chương luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh Việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh ngân hàng, tận dụng hội, giảm thiểu nguy rủi ro bên Mức độ thành cơng việc áp dụng giải pháp cịn tuỳ vào số yếu tố khách quan Vì tác giả đưa số ý kiến, đề xuất thiết thực Chính phủ, NHNN Vietinbank để tạo hành lang chế, động lực cho chi nhánh thành viên thúc đẩy hoạt động kinh doanh cách tự chủ bền vững 91 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, với khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn tiền gửi dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành liên quan Với mục tiêu nghiên cứu đưa khuyến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam, nội dung luận văn hồn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động tiền gửi dân cư, vai trò, tiêu để đánh giá; nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư ngân hàng Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020, từ rút kết đạt mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động tiền gửi dân cư Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Vietinbank Hà Nam, luận văn đưa số khuyến nghị góp phần tăng cường huy động tiền gửi dân cư thời gian tới đề xuất khuyến nghị với Chính phủ, NHNN Vietinbank Mặc dù có nhiều cố gắng q trình thực luận văn, với kiến thức khả nghiên cứu cịn hạn chế, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành quý Hội đồng, Thầy Cô giáo người quan tâm để luận văn ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Thế Cường (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank”; Tạp chí Tài số tháng năm 2015 kỳ 2 Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đường Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn”; Tạp chí Tài số tháng 05 năm 2014 Trương Thanh Hải (2017), “Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Vũ Thị Phương Hạnh (2015), “Giải pháp marketing huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành”, Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Bá Khánh Hoàng (2018), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn thành phố Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Văn Hùng (2017), Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Huế Nguyễn Minh Kiều (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Minh (2018), Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 11 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN việc Quy định giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 49/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi có kỳ hạn, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nam 16 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng, Hà Nam 17 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (2018, 2019, 2020), Báo cáo thu nhập chi phí, Hà Nam 18 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài ngày 03 tháng 02 năm 2019 19 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 20 Quốc hội (2013), Luật số 32/2013/QH13 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp ngày 19/06/2013, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Thanh (2019), Tăng cường công tác huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Thái Bình, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Thương mại 22 Nguyễn Văn Thọ Nguyễn Ngọc Linh (2019), “Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi KHCN NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng ngày 18/12/2019 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát khách hàng Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Trân Thị Hồng Vân - Học viên Cao học Trường Đại học Thương mại Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu: “Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Hà Nam” Để việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng đề nghị Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thơng tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/Bà    -PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1.1 Giới tính  Nam  Nữ 1.2 Độ tuổi  Dưới 22 tuổi  Từ 22 - 40 tuổi  Từ 41 – 60 tuổi  Trên 60 tuổi 1.3 Thu nhập/ tháng  Dưới 10 triệu đồng  Từ 10 đến 15 triệu đồng  Từ 15 đến 20 triệu đồng  Trên 20 triệu đồng 1.4 Mức độ giao dịch với ngân hàng  Giao dịch với nhiều ngân hàng khác  Giao dịch với ngân hàng khác  Chỉ giao dịch với Vietinbank PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI VIETINBANK HÀ NAM Xin Quý khách vui lòng cho biết ý kiến Quý khách phát biểu Vietinbank Hà Nam  Hướng dẫn: câu hỏi, xin ông/bà vui lòng đánh dấu  X vào ô trống  thích hợp Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Yếu tố Yếu tố lãi suất 1.1 Anh chị thăm dò lãi suất ngân hàng khác trước gửi tiền Vietinbank 1.2 Mức lãi suất Vietinbank đưa hợp lý 1.3 Lãi suất mà Vietinbank đưa mang tính cạnh tranh Yếu tố uy tín ngân hàng 2.1 Vietinbank ln thực cam kết với khách hàng 2.2 Vietinbank bảo mật thông tin khách hàng 2.3 Vietinbank cung cấp thơng tin cho khách hàng xác đầy đủ 2.4 Vietinbank thương hiệu ngân hàng mạnh thị trường người dân biết đến Yếu tố sách khách hàng 3.1 Vietinbank quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng 3.2 Vietinbank có sách chăm sóc khách hàng truyền thống, chăm sóc khách hàng dịp lễ, Tết, sinh nhật 3.3 Vietinbank tổ chức nhiều chương trình khuyến ưu đãi cho khách hàng Yếu tố đội ngũ nhân viên 4.1 Nhân viên Vietinbank có trang phục lịch thái độ thân thiện cởi mở với khách hàng 4.2 Nhân viên Vietinbank thành thạo nghiệp vụ chuyên nghiệp 4.3 Nhân viên Vietinbank chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tư vấn thêm cho khách hàng 4.4 Nhân viên Vietinbank giải đáp thắc mắc, tư vấn đầy đủ rõ ràng dễ hiểu Yếu tố thủ tục thời gian giao dịch 5.1 Thủ tục đơn giản, gọn 5.2 Thời gian xử lý giao dịch nhanh 5.3 Giờ giao dịch có phù hợp 5.4 Thời gian chờ đợi đến giao dịch ngắn Yếu tố sở vật chất 6.1 Địa điểm giao dịch thuận lợi 6.2 Khơng gian giao dịch thống mát Hoàn toàn đồng ý Yếu tố 6.3 Cơ sỡ vật chất đại Ý kiến đóng góp thêm Quý khách cho ngân hàng Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! ... đến huy động tiền gửi dân ngân hàng thương mại3 2 1.2.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi dân cư số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam. .. cư? ??ng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 10 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam; Chương 3: Giải pháp tăng cư? ??ng