Nghiên cứu các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở tp hồ chí minh

TỔNG QUAN

Mục tiêu chung

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích hành vi của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhằm đưa ra những gợi ý hữu ích cho các nhà quản lý vĩ mô và ngân hàng Mục tiêu chính là tìm ra giải pháp để tăng cường việc cấp thẻ tín dụng cho các ngân hàng tại Tp Hồ Chí Minh.

Mục tiêu cụ thể

- Xác định các yếu tố chính tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh

Đánh giá mức độ tác động của các yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở TP Hồ Chí Minh cho thấy rằng những yếu tố như chất lượng dịch vụ, sự tiện lợi, và các chương trình khuyến mãi có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện trải nghiệm khách hàng và phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp để thu hút người tiêu dùng.

Để nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh và trên toàn quốc, cần đưa ra các gợi ý hiệu quả nhằm giải quyết vấn đề gia tăng cấp thẻ tín dụng cho người dùng Nghiên cứu này tập trung vào đối tượng khách hàng và phạm vi áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó tạo ra các chiến lược phù hợp để khuyến khích việc sử dụng thẻ tín dụng.

Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở TP Hồ Chí Minh Các yếu tố này bao gồm sự tiện lợi, mức độ tin cậy, và các ưu đãi từ ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng Thông qua việc phân tích những yếu tố này, nghiên cứu nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi tài chính của khách hàng trong môi trường ngân hàng hiện đại.

- Đối tượng khảo sát là khách hàng đã sử dụng dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh Đại học kinh tế TPHCM

Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện tại các Ngân hàng nội địa trên các quận tại Tp Hồ Chí Minh

Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 3/2015 đến tháng 9/2015

Phương pháp nghiên cứu

Kết hợp giữa phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng:

Nghiên cứu định tính đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn nghiên cứu sơ bộ, giúp tìm hiểu và điều chỉnh các biến trong mô hình thông qua việc thực hiện phỏng vấn tay đôi.

Nghiên cứu định lượng đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn nghiên cứu chính thức, nơi ý kiến của khách hàng được thu thập thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn chi tiết Sau khi thu thập, dữ liệu sẽ được mã hóa, tổng hợp và phân tích để rút ra những kết luận có giá trị.

Phương pháp thu thập thông tin

+ Tìm kiếm tư liệu để nghiên cứu lý thuyết qua các nguồn sách, tài liệu chuyên khảo và thư viện trên internet

+ Áp dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn để thu thập thông tin thứ cấp về tình hình thị trường thẻ tín dụng tại Tp HCM

Nghiên cứu sơ bộ định tính được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu 10 khách hàng đã sử dụng thẻ tín dụng, nhằm thu thập thông tin chi tiết về trải nghiệm của họ Kết quả từ nghiên cứu này sẽ được sử dụng để đánh giá và hoàn thiện thang đo cho nghiên cứu định lượng tiếp theo Nghiên cứu được thực hiện bởi Đại học Kinh tế TPHCM.

+ Nghiên cứu định lượng chính thức thông qua việc khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ trên địa bàn Tp.HCM

Phương pháp xử lý thông tin

Sử dụng phần mềm SPSS 16.0 để thu thập và xử lý thông tin, luận văn này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp Hồ Chí Minh Tôi đã tiếp cận và nghiên cứu các tài liệu liên quan trực tiếp và gián tiếp đến đề tài này.

Nghiên cứu hành vi khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc đề xuất giải pháp giải quyết tình trạng gia tăng cấp mới thẻ tín dụng tại Việt Nam Mặc dù đã có một số nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng, nhưng hầu hết đều dựa vào tổng quan tài liệu để xác định các yếu tố và xây dựng mô hình nghiên cứu Chưa có nghiên cứu nào áp dụng mô hình các yếu tố tác động đến ý định mua của Ajzen Bằng cách sử dụng mô hình này, tác giả hy vọng xây dựng một mô hình toàn diện, bao quát các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh, từ đó đưa ra những gợi ý phù hợp nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng.

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài - Giới thiệu chung về đề tài

Chương 2: Cơ sở khoa học của đề tài và thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng Tp Hồ Chí Minh - Tổng quan lí thuyết về ý định sử dụng, mô hình các yếu tố Đại học kinh tế TPHCM ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng và thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Tp Hồ Chí Minh trong những năm gần đây

Chương 3: Thiết kế nghiên cứu- Xây dựng quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và xây dựng thang đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Tp.HCM

Chương 4: Phân tích kết quả nghiên cứu – Trình bày kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá mức độ quan trọng,

Chương 5: Kết luận và kiến nghị – Đưa ra kết luận và một số kiến nghị cho các Ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ tại T.p Hồ Chí Minh Đại học kinh tế TPHCM

CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI TP HỒ CHÍ MINH

Các học thuyết liên quan đến ý định mua của người tiêu dùng

Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)

Mô hình TRA, được phát triển bởi Ajzen và Fishbein vào năm 1975 và 1980, là nền tảng cho thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) của Ajzen vào năm 1991 TRA dự báo ý định hành vi, từ đó dẫn đến dự đoán thái độ và hành vi Việc tách biệt ý định hành vi khỏi hành vi thực tế giúp giải thích sự hạn chế của các yếu tố ảnh hưởng đến thái độ Lý thuyết này ra đời từ sự thất vọng về các nghiên cứu truyền thống liên quan đến mối quan hệ giữa thái độ và hành vi, nhiều nghiên cứu cho thấy mối tương quan yếu giữa đo lường thái độ và hành vi có chủ đích (Hale, Householder và Greene, 2002, trang 259).

Trong mô hình TRA, ba yếu tố quan trọng bao gồm ý định hành vi (Behavioral Intention - BI), thái độ (Attitude - A) và chuẩn mực chủ quan (Subjective Norm - SN) Ý định hành vi được hình thành dựa trên thái độ và các chuẩn mực chủ quan mà cá nhân nhận thức.

Tuy nhiên, TRA có giới hạn khi cá nhân có thái độ tích cực với hành vi nhưng vẫn không có ý định mạnh mẽ để thực hiện, dù chịu áp lực xã hội lớn.

Hình 2 1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein

(Nguồn: Ajzen và Fishbein ,1980) Để giải quyết hạn chế của TRA, Ajzen đã phát triển TPB sau đó

Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of planned behaviour - TPB)

Trong mô hình Thuyết Hành Vi Có Kế Hoạch (TPB) của Ajzen, ý định hành vi của cá nhân được hình thành từ ba yếu tố chính: Thái độ đối với hành vi, Chuẩn mực chủ quan và Sự kiểm soát hành vi cảm nhận.

Niềm tin về hành vi Đánh giá về hành vi Động lực để thực hiện Ý kiến của người tham khảo

Thái độ đối với hành vi

Chuẩn mực chủ quan Đại học kinh tế TPHCM

Hình 2 2.Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) của Ajzen

Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model- TAM)

Hình 2 3.Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) của Davis và cộng sự

(Nguồn: Davis và cộng sự, 1989)

Mô hình TAM (Technology Acceptance Model) được sử dụng để giải thích và dự đoán sự chấp nhận công nghệ Mô hình này cung cấp cơ sở khảo sát ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài đến niềm tin, thái độ và ý định của người dùng (Davis và cộng sự, 1989) Qua nghiên cứu mẫu người dùng công nghệ, TAM giúp hiểu rõ hành vi của người sử dụng.

Biến bên ngoài đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành niềm tin của người tiêu dùng về tính hữu ích và sự dễ sử dụng của sản phẩm hoặc dịch vụ Những yếu tố này tác động trực tiếp đến thái độ của cá nhân đối với việc chấp nhận sản phẩm, từ đó ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng.

Thái độ hướng đến hành vi

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Chuẩn mực chủ quan Ý định hành vi Hành vi Đại học kinh tế TPHCM hành động một cách gián tiếp thông qua niềm tin của người đó ( Ajzen & Fishbein ,1975)

Hai yếu tố cơ bản của mô hình là sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận Sự hữu ích cảm nhận đề cập đến mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng hệ thống sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ, trong khi sự dễ sử dụng cảm nhận liên quan đến niềm tin rằng hệ thống có thể được sử dụng mà không cần nỗ lực nhiều Nếu khách hàng tiềm năng nhận thấy một ứng dụng có ích, họ cũng có xu hướng tin rằng hệ thống đó dễ sử dụng và rằng lợi ích thu được từ việc sử dụng sẽ vượt xa mong đợi.

Người dùng thường lựa chọn ứng dụng dựa trên sự tiện lợi mà nó mang lại so với các sản phẩm khác Cảm giác dễ sử dụng có tác động mạnh mẽ đến thái độ của người dùng, cả trực tiếp lẫn gián tiếp, thông qua ảnh hưởng đến cảm nhận về tính hữu ích của ứng dụng (Davis & cộng sự, 1989).

Thái độ hướng đến việc sử dụng phản ánh cảm giác tích cực hoặc tiêu cực về hành vi mục tiêu (Ajzen & Fishbein, 1975) Ý định sử dụng của cá nhân bị ảnh hưởng bởi thái độ của họ, dẫn đến việc cá nhân sẽ quyết định sử dụng hệ thống nếu họ có ý định thực hiện.

Khái niệm về ý định mua

Ý định đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hành vi của con người, thể hiện mức độ sẵn sàng và nỗ lực để thực hiện hành động Khi một người có ý định mạnh mẽ, khả năng thực hiện hành vi đó sẽ cao hơn (Ajzen 1991, trang 181) Ý định mua được hiểu là những dự đoán về sản phẩm mà người tiêu dùng sẽ mua (Park, trích trong Samin và cộng sự, 2012, trang 206), đồng thời cũng có thể được định nghĩa là quyết định hành động của cá nhân dựa trên từng sản phẩm cụ thể (Wang và Yang, trích trong Samin và cộng sự, 2012, trang 206).

Theo Dodds và cộng sự (1991), ý định mua phản ánh khả năng của người tiêu dùng trong việc mua sắm sản phẩm (trích dẫn từ Long và Ching, 2010, trang 20) Long và Ching (2010) khẳng định rằng ý định mua biểu thị những mong muốn của cá nhân về việc mua sắm trong tương lai.

Các thành phần của ý định mua

Thái độ đối với hành vi

Thái độ của cá nhân đối với hành vi chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi cảm xúc và niềm tin cá nhân, với niềm tin là nguồn gốc chính của thái độ (Ajzen, 1991) Fishbein và Ajzen (1975) cho rằng những người tin rằng hành vi sẽ mang lại kết quả tích cực sẽ có thái độ tích cực, trong khi những người tin vào kết quả tiêu cực sẽ có thái độ tiêu cực Niềm tin này được hình thành qua học hỏi, kinh nghiệm và tương tác xã hội (Karen và cộng sự, 2008).

Theo Ajzen (1991, trang 188), thái độ đối với hành vi được định nghĩa là mức độ đánh giá tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân về hành vi đó Thái độ tích cực đối với việc thực hiện hành vi sẽ dẫn đến ý định thực hiện hành vi mạnh mẽ hơn.

Thái độ đối với hành vi là sự đánh giá tổng thể của cá nhân về hành vi đó, bao gồm hai yếu tố chính: niềm tin về kết quả của hành vi và sự đánh giá tích cực hoặc tiêu cực đối với từng đặc điểm của hành vi.

Theo Ajzen (1991), chuẩn mực chủ quan đề cập đến sự đồng ý hoặc không đồng ý của các nhóm tham khảo liên quan đến một hành vi cụ thể Những nhóm tham khảo này thường bao gồm những người có mối quan hệ gần gũi với cá nhân, như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp Nếu một người có ảnh hưởng quan trọng trong cuộc sống của cá nhân thúc đẩy hoặc có nhu cầu mạnh mẽ về việc thực hiện một hành vi nhất định, cá nhân đó sẽ có xu hướng thực hiện hành vi đó.

Chuẩn mực chủ quan đề cập đến áp lực xã hội mà cá nhân cảm nhận về việc thực hiện hoặc không thực hiện một hành vi cụ thể (Ajzen, 1991) Nghiên cứu của Sudin và cộng sự (2009) cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của yếu tố này trong việc định hình hành vi của con người.

68) bổ sung thêm nếu một người tin rằng hầu hết những người tạo động lực cho người đó nghĩ rằng anh ta nên thực hiện hành vi, anh ta sẽ chịu một áp lực xã hội để thực hiện hành vi

Chuẩn mực chủ quan bao gồm hai yếu tố tương tác: niềm tin của cá nhân về hành vi mà họ tin rằng những người quan trọng mong đợi và động lực để thực hiện những hành vi đó.

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Ajzen (1991) định nghĩa sự kiểm soát hành vi nhận thức trong mô hình TPB là cảm nhận của con người về mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi mong muốn Sự quan trọng của kiểm soát hành vi thực tế rất rõ ràng, vì nó liên quan đến các nguồn lực và cơ hội mà cá nhân có để quyết định khả năng hoàn thành hành vi ở một mức độ nhất định.

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận là khả năng mà cá nhân cảm thấy mình có thể thực hiện hành vi, bao gồm mức độ kiểm soát và sự tự tin của họ Yếu tố này được hình thành từ niềm tin về sức mạnh của các yếu tố nội tại và ngoại tại, có thể cản trở hoặc hỗ trợ việc thực hiện hành vi.

Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng trong các nghiên cứu trước

Nghiên cứu của Hanudin Amin sử dụng mô hình TRA mở rộng nhằm giải thích “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” (2012) của khách hàng ở ngân hàng Malaysia

Nghiên cứu này dựa trên thuyết hành động hợp lý (mô hình TRA) để đề xuất một mô hình mở rộng, bao gồm các yếu tố thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí tài chính tại Đại học Kinh tế TPHCM trong bối cảnh thẻ tín dụng Hồi giáo Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng nhận thức về chi phí tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến ý định hành vi của người tiêu dùng.

Hình 2 4.Mô hình nghiên cứu của Hanudin Amin

Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố cơ bản của mô hình TRA phù hợp trong việc phân tích ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo, với thái độ và định mức chủ quan có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi này Bên cạnh đó, nhận thức về chi phí tài chính có thể làm giảm khả năng chọn thẻ tín dụng Hồi giáo, điều này phù hợp với các phát hiện trước đó cho thấy chi phí tài chính là yếu tố quan trọng trong việc giải thích động cơ sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo (Luarn và Lin, 2005).

Nghiên cứu của Maya Sari về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của cộng đồng các trường đại học Pendidikan ở Indonesia” (2011)

Nghiên cứu này nhằm khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong cộng đồng sinh viên các trường đại học Pendidikan ở Indonesia, dựa trên lý thuyết hành vi kế hoạch TPB Bằng cách phân tích các mối quan hệ trực tiếp và gián tiếp giữa thái độ, định mức chủ quan và kiểm soát hành vi, nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong nhóm đối tượng này.

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức về chi phí tài chính Đại học kinh tế TPHCM

Hình 2 5.Mô hình nghiên cứu của Maya Sari

Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả người tham gia đều có thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng, với ảnh hưởng mạnh mẽ từ tiêu chuẩn chủ quan, kiểm soát hành vi và ý định sử dụng thẻ Thái độ hành vi đóng vai trò quan trọng nhất trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng có mối liên hệ tích cực và đáng kể giữa thái độ hành vi, tiêu chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đối với nguy cơ vỡ nợ Thái độ được xác định là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến hành vi rủi ro vỡ nợ, đồng thời ý định sử dụng thẻ tín dụng cũng có tác động tích cực và quan trọng đến hành vi này.

Nghiên cứu về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng: Các bằng chứng ở Thổ Nhĩ Kỳ” của Halil Tunalı sử dụng mô hình Tobit (2010)

Dữ liệu từ cuộc điều tra đã được phân tích bằng mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng của các hộ gia đình ở Thổ Nhĩ Kỳ chịu ảnh hưởng từ các yếu tố xã hội, cá nhân và kinh tế Nghiên cứu này đóng góp bằng cách sử dụng một số biến độc lập chưa từng được áp dụng trước đây.

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Thái đội đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Đại học Kinh tế TPHCM là một chủ đề nghiên cứu quan trọng, nhằm đánh giá tác động của việc sử dụng thẻ tín dụng trong các hoạt động tài chính và tiêu dùng Nghiên cứu này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về thói quen tiêu dùng của sinh viên mà còn cung cấp những thông tin giá trị về quản lý tài chính cá nhân.

Biến độc lập trong cuộc điều tra có thể được phân loại vào bốn loại khác nhau:

Nghề nghiệp, giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, trình độ giáo dục, quy mô hộ gia đình, an sinh xã hội và thói quen chơi trò chơi may rủi là những yếu tố cá nhân quan trọng ảnh hưởng đến đời sống và hành vi của mỗi người.

Câu hỏi về thu nhập bao gồm tổng thu nhập hàng tháng và hàng năm, tần suất nhận thu nhập, tần suất rút tiền từ tài khoản ngân hàng, cùng với các lựa chọn đầu tư để tăng thu nhập hàng tháng gấp đôi hoặc nhiều hơn.

Mục đích chính của việc sử dụng thẻ tín dụng là để quản lý chi tiêu hiệu quả, mặc dù chi phí sử dụng thẻ tín dụng có thể tăng Tỷ lệ chi tiêu từ thẻ tín dụng trong tổng chi phí hộ gia đình đang ngày càng cao, và có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng của người dùng, bao gồm thu nhập, nhu cầu tiêu dùng và tâm lý tiêu dùng.

Câu hỏi về tiết kiệm và đầu tư thường xoay quanh việc liệu thẻ tín dụng có thể giúp bạn đầu tư mà không ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng hay không Việc sử dụng thẻ tín dụng có thể mang lại lợi ích tài chính, nhưng cần cân nhắc kỹ lưỡng về tỷ lệ tiết kiệm trong thu nhập hộ gia đình và các lựa chọn đầu tư phù hợp.

Nghiên cứu cho thấy, độ tuổi 35-44 và 45-54 có ảnh hưởng tích cực đến số lượng thẻ tín dụng sử dụng Mối quan hệ giữa giáo dục, chơi trò chơi may rủi và số thẻ tín dụng cũng là tích cực Ngược lại, quy mô hộ gia đình và việc trở thành công chức hay nghỉ hưu lại ảnh hưởng tiêu cực đến số thẻ tín dụng Đặc biệt, việc không có an sinh xã hội có mối liên hệ cao với số lượng thẻ tín dụng sử dụng Một kết quả đáng chú ý là thu nhập hàng tháng thấp có liên quan tích cực đến số thẻ tín dụng Nếu thu nhập hàng tháng tăng gấp đôi hoặc hơn, việc đầu tư vào vàng có tác động tiêu cực đến số thẻ tín dụng, trong khi đầu tư vào bất động sản và tăng chi tiêu tiêu dùng lại có ảnh hưởng tích cực Tỷ lệ tiết kiệm gia tăng trong thu nhập hộ gia đình cũng tác động tích cực đến số thẻ tín dụng Cuối cùng, đầu tư vào tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, bất động sản và chứng khoán đều có ảnh hưởng tích cực đến số lượng thẻ tín dụng được sử dụng.

Bài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp năm 2007 của Okan Veli Safakli

Síp, hòn đảo lớn thứ ba ở Địa Trung Hải, thu hút hơn 2,4 triệu du khách mỗi năm Là cựu thuộc địa của Anh, Síp trở thành nền cộng hòa độc lập vào năm 1960 và gia nhập Khối thịnh vượng chung năm 1961 Với nền kinh tế phát triển, Cộng hòa Síp đã gia nhập Liên minh Châu Âu từ ngày 1 tháng 5 năm 2004.

Síp đã chuyển mình sang nền kinh tế thị trường tự do, tập trung chủ yếu vào các ngành dịch vụ, đặc biệt là du lịch Trong quá khứ, nông nghiệp là ngành kinh tế chủ yếu, chiếm 1/3 lực lượng lao động và đóng góp 1/3 giá trị xuất khẩu Tuy nhiên, trong những năm gần đây, du lịch và các dịch vụ khác đã trở thành động lực chính, đóng góp tới 78% GDP và thu hút hơn 70% lực lượng lao động của đất nước.

Năm 2007, Okan Veli Safakli đã tiến hành một nghiên cứu để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sở hữu và sử dụng thiết bị di động (TTD) của cư dân phía Bắc quốc gia này Nghiên cứu đã thu thập dữ liệu từ 469 bảng trả lời hợp lệ thông qua mẫu thuận tiện từ những người sở hữu và sử dụng TTD trên các tuyến phố chính của thủ đô Nicosia trong khoảng thời gian từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2007 Bài khảo sát gồm hai phần: Phần A ghi nhận thông tin nhân khẩu học của người tham gia, bao gồm giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập; Phần B áp dụng thang đo Likert 5 mức để đánh giá mức độ hiệu quả.

(1) đến hoàn toàn hiệu quả (5) để đánh giáảnh hưởng của từng yếu tố đến việc lựa chọn sở hữu và sử dụng TTD Đại học kinh tế TPHCM

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng có 17 biến quan sát tương ứng với 5 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của khách hàng tại Bắc Síp Năm nhân tố này được đặt tên lần lượt để phản ánh các yếu tố tác động đến hành vi tiêu dùng của khách hàng.

Nhân tố 1: Khả năng đáp ứng nhu cầu trong trường hợp không đủ thu nhập

(C.12) sự suy giảm trong thu nhập

(C.7) thu nhập không đủ để trang trải các chi phí

(C.14) đây là một nhu cầu không thể trì hoãn

(C.15) một nhu cầu và mong muốn không thể cưỡng lại

(C.13) sự mong muốn có một tiêu chuẩn sống cao hơn

Nhân tố 2: Sự tiện lợi trong việc không dùng tiền mặt

(C.2) sự tiện lợi của TTD khi mua sắm

(C.5) TTD giúp mua hàng mà không dùng tiền mặt

(C.1) TTD cho phép chi tiêu mà không cần có tiền trong tài khoản

(C.8) TTD có thể rút tiền mặt khi cần

Nhân tố 3: Xã hội hóa và hiện đại hóa

(C.17) đây là một phương thức thanh toán hiện đại

(C.6) tư tưởng tụt hậu về những sản phẩm mới và những nhu cầu mới

(C.11) nhiều người xung quanh đã dùng TTD

Nhân tố 4: Sự tiện lợi và an toàn khi không mang theo tiền mặt

(C.19) mang theo tiền mặt rất rủi ro

(C.18) không thích mang theo tiền mặt

(C.4) mang TTD an toàn hơn mang tiền mặt

Nhân tố 5: Mua sắm qua điện thoại và Internet

(C.10) TTD cho phép mua sắm qua điện thoại

(C.9) TTD cho phép mua sắm qua mạng Internet Đại học kinh tế TPHCM

Thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh

2.2.1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh thời gian qua

Hệ Thống ATM và Máy Pos tại Việt Nam

Trong gần một thập kỷ qua, hệ thống thiết bị thanh toán thẻ tại Việt Nam đã trải qua những biến đổi đáng kể Dựa trên số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối quý 2 năm nay, sự phát triển này đã mang lại nhiều cải tiến cho dịch vụ thanh toán.

Tính đến năm 2013, Việt Nam đã có hơn 110.000 máy POS và hơn 14.400 máy ATM, tăng gấp 6 lần so với quý 2 năm 2006 Số lượng giao dịch qua POS đạt 5.655.601 món với tổng giá trị 29.634 tỷ đồng, trong khi qua ATM là 124.335.672 món, trị giá 237.338 tỷ đồng Mặc dù số lượng và giá trị giao dịch qua ATM và POS đã gia tăng đáng kể trong những năm gần đây, nhưng vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của thị trường với gần 90 triệu dân.

Hình 2 8.Số lượng POS và máy ATM qua các năm

( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của NHNN qua các năm.)

Trước đây, việc thanh toán và rút tiền tại các POS hay ATM của ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn do Việt Nam có ba liên minh thẻ độc lập: Smartlink, Banknetvn và VNBC Khách hàng chỉ có thể sử dụng thẻ của mình tại các POS và ATM thuộc cùng hệ thống liên minh.

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink, thành lập năm 2007, hiện là liên minh ATM và POS lớn nhất tại TPHCM, với 30 thành viên Banknetvn, được thành lập năm 2004, có sự tham gia của 7 ngân hàng hàng đầu và đã nhận vốn góp từ NHNN Việt Nam, nâng tổng vốn lên 126 tỷ đồng VNBC, thành lập năm 2008, hoạt động trong các lĩnh vực chuyển mạch, bảo trì ATM, cung cấp giải pháp tài chính và cổng thanh toán trực tuyến, quản lý hơn 1.800 máy ATM và 2.000 máy POS, phục vụ trên 5 triệu chủ thẻ Dưới sự chỉ đạo của NHNN, các liên minh thẻ đã kết nối với nhau, trong đó Smartlink đã liên thông hệ thống ATM với Banknetvn vào năm 2008 và VNBC vào năm 2009, cùng việc mở rộng kết nối hệ thống POS vào tháng 9 và tháng 12 năm 2010.

Vào ngày 19 tháng 05 năm 2010, tại Hà Nội, Banknetvn và VNBC đã công bố kết nối thành công hai liên minh thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng với khả năng rút tiền tại mọi máy ATM và thanh toán tại các điểm POS của ngân hàng Để tăng cường sự liên kết, Ngân hàng Nhà nước đã chủ trương sáp nhập ba liên minh thẻ thành một, mang tên Banknetvn Ngày 7/11/2012, Smartlink và Banknetvn đã ký kết biên bản ghi nhớ về việc Smartlink sáp nhập vào Banknetvn Dự kiến, trong năm 2013, VNBC cũng sẽ hoàn tất việc sáp nhập vào Banknetvn, qua đó thị trường thẻ Việt Nam sẽ chỉ còn một công ty chuyển mạch thẻ lớn nhất là Banknetvn, với 25% cổ phần thuộc Ngân hàng Nhà nước.

Mô hình Thuyết Hành vi Dự đoán (TPB) đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều nghiên cứu học thuật nhờ vào ba lý do chính Đầu tiên, TPB phù hợp để kiểm tra và dự đoán ý định hành vi, giúp giải thích lý do vì sao người dùng có ý định thực hiện một hành động cụ thể Thứ hai, lý thuyết này nổi bật với tính linh hoạt, cho phép áp dụng trong nhiều bối cảnh nghiên cứu khác nhau Cuối cùng, TPB có khả năng đo lường ý định hành vi và thực tế trong các tình huống cụ thể, hệ thống hoặc sản phẩm Các nghiên cứu trước đây đã khẳng định tầm quan trọng của TPB trong việc dự đoán ý định và hành vi thực tế.

Nghiên cứu này áp dụng mô hình Thuyết hành vi dự kiến (TPB) để đo lường ý định sử dụng thẻ tín dụng với ba lý do chính Thứ nhất, nhiều nghiên cứu trước đã chứng minh hiệu quả của TPB trong việc nghiên cứu ý định hành vi Thứ hai, TPB thường được ưa chuộng hơn mô hình TRA trong các nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ tín dụng, nhờ vào việc mở rộng từ TRA, giúp nghiên cứu sâu hơn Thứ ba, mô hình Công nghệ chấp nhận (TAM) không phù hợp cho nghiên cứu này vì nó chủ yếu tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao, trong khi thẻ tín dụng và thẻ ATM không thuộc lĩnh vực này Ngoài ra, nghiên cứu cũng bổ sung biến "các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng" vào mô hình TPB nguyên gốc của Ajzen.

Dựa vào các mô hình học thuyết và các nghiên cứu có liên quan được trình bày ở phần trên, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu như sau:

Hình 2 9.Mô hình nghiên cứu đề xuất cho khóa luận

(Nguồn: Đề xuất của tác giả khóa luận)

Ý nghĩa của các biến trong mô hình đề xuất

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng (QC) phản ánh ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, chịu ảnh hưởng từ quyết định và thái độ của những người quan trọng như cha mẹ, vợ chồng, bạn bè và đồng nghiệp Mức độ ảnh hưởng này có thể khác nhau, tùy thuộc vào tầm quan trọng của từng mối quan hệ đối với khách hàng (Ajzen, 1991) QC được biểu diễn thông qua các nhận xét và đánh giá về thẻ tín dụng.

- QC1: Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng

- QC2: Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng Đại học kinh tế TPHCM

- QC3: Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

- QC4: Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng phản ánh những đánh giá tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân sau khi trải nghiệm sản phẩm thẻ (Ajzen, 1991) Đối với khách hàng, những cảm nhận này có thể bao gồm sự hài lòng hoặc không hài lòng, phụ thuộc vào mức độ thỏa mãn nhu cầu sử dụng mà sản phẩm thẻ đáp ứng Ngoài ra, thái độ này cũng có thể bị ảnh hưởng tiêu cực nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn các khoản nợ thẻ, dẫn đến tác động tài chính xấu cho họ và gia đình Biến "Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng" được ký hiệu là TD và được thể hiện qua các nhận xét về thực trạng thị trường thẻ tín dụng tại Tp.Hồ Chí Minh.

- TD1: Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự tiện lợi khi sử dụng

- TD 2: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

- TD 3: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

- TD 4: Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng

- TD 5: Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

- TD 6: Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học

Nhận thức kiếm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức về việc kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng được định nghĩa là sự đánh giá của cá nhân về các yếu tố có thể hỗ trợ hoặc cản trở trong quá trình thực hiện hành vi tiêu dùng Các yếu tố như nguồn thu nhập và khả năng tài chính không ổn định có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của thẻ tín dụng Điều này không chỉ tác động đến việc có thể trả nợ mà còn ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cho tiêu dùng trong tương lai.

‘‘Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng nội địa’’ được ký hiệu NT và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

- NT1: Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì

- NT2: Tôi tự tin rằng tôi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà không gặp bất cứ khó khăn nào

- NT3: Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào Ngân hàng cấp thẻ quyết định

Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ( Phí phát hành thẻ, phí giao dịch, lãi suất )

Ngoài các yếu tố trong mô hình TPB, nhóm nghiên cứu đã mở rộng bằng cách thêm biến chi phí liên quan đến thẻ tín dụng, ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ Chi phí lãi suất phát sinh khi sử dụng thẻ, đặc biệt là khi giao dịch hoặc trả nợ trễ, là những yếu tố quan trọng tác động đến quyết định của khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng.

” được ký hiệu CP và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

- CP1: Tôi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ thẻ khác của ngân hàng

- CP2: Có nhiều loại chi phí về thẻ tín dụng mà tôi phải chi trả (phí phát hành, phí giao dịch, lãi suất )

- CP3: Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng có thể vượt quá lợi ích nhận được, điều này ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng thẻ Ý định là yếu tố quan trọng quyết định hành vi cuối cùng, với quy tắc chung rằng "ý định càng cao thì khả năng thực hiện càng lớn" Quá trình hình thành ý định đến hành vi bị chi phối bởi nhiều yếu tố, trong đó ý định sử dụng thẻ tín dụng phụ thuộc vào bốn biến độc lập: thái độ, tiêu chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và chi phí liên quan Biến "ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng" (ký hiệu INT) được thể hiện qua các nhận xét và đánh giá.

- INT1: Tôi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng

- INT2: Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng

- INT3: Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại

- INT4: Tôi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng

- INT5: Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn

Bảng 2 2.Tổng hợp các biến số phục vụ cho nghiên cứu:

Các biến số Biến quan sát Nguồn

Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng Ajzen,1991

Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn

Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự thoái mái tiện lợi khi sử dụng

Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng

Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học Đại học kinh tế TPHCM

Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì

Tôi tự tin rằng tôi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà không gặp bất cứ khó khăn nào

Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào Ngân hàng quyết định

Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng

Tôi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ khác của ngân hàng

Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tôi phải trả: phí phát hành,phí giao dịch, chậm trả nợ,

Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

Chi phí cho việc sử dụng thẻ còn cao hơn so với lợi ích mà tôi nhận được Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Tôi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng Ajzen,1991 Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại

Tôi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn

Các giả thuyết của mô hình nghiên cứu đề xuất

Tác giả đã đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng và nhận thấy rằng những yếu tố chính bao gồm "Thái độ", "Quy chuẩn chủ quan", "Nhận thức kiểm soát" và "Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng" Những nhân tố này được xây dựng dựa trên mô hình thuyết hành vi dự định, đồng thời đề xuất mở rộng thêm biến "các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng" để làm rõ hơn ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng.

Mô hình nghiên cứu xác định ý định sử dụng thẻ tín dụng là biến phụ thuộc Trong bốn giả thuyết được đưa ra, chỉ có giả thuyết liên quan đến chi phí thẻ tín dụng là có mối quan hệ nghịch biến với ý định sử dụng, trong khi ba giả thuyết còn lại đều cho thấy mối quan hệ đồng biến Nghiên cứu này được thực hiện tại Đại học Kinh tế TP.HCM.

Giả thuyết 1: Quy chuẩn chủ quan tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ

Giả thuyết 2: Thái độ tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ

- Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng

- Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụn

- Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

- Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể

- Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự thoái mái tiện lợi khi sử dụng

- Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

- Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

- Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

- Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân Ý định sử dụng thẻ tín dụng H2+ Đại học kinh tế TPHCM

Giả thuyết 3: Nhận thức hành vi kiểm soát tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Giả thuyết 4: Các chi phí liên quan tác động nghịch biến đến việc sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức hành vi kiểm soát sử dụng thẻ tín dụng

- Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì

- Tôi tự tin rằng tôi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà không gặp bất cứ khó khăn nào

- Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào

Ngân hàng quyết định Ý định sử dụng thẻ tín dụng H3+ Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng

- Tôi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ khác của ngân hàng

- Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tôi phải trả: phí phát hành,phí giao dịch, chậm trả nợ,

- Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

- Chi phí cho việc sử dụng thẻ còn cao hơn so với lợi ích mà tôi nhận được

H4- Đại học kinh tế TPHCM

THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

Thảo luận tay đôi

Sau khi hoàn thiện các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, tác giả đã tiến hành thảo luận tay đôi để điều chỉnh, bổ sung và phát hiện các yếu tố mới.

10 cuộc thảo luận tay đôi với 10 khách hàng đã từng sử dụng thẻ tín dụng(danh sách khách hàng ở Phụ lục 2)

Bảng câu hỏi phỏng vấn đã được thiết kế sẵn nhằm thu thập thông tin hiệu quả (Phụ lục 1) Sau khi tổng hợp câu trả lời từ 10 người tiêu dùng, tác giả đã điều chỉnh mô hình nghiên cứu tại Đại học Kinh tế TPHCM.

Kết quả nghiên cứu định tính

Theo kết quả thảo luận, tất cả các thành viên phỏng vấn đều đồng ý rằng "Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng" ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, với 4 biến đo lường nhận được sự đồng thuận từ 10/10 người Về "Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng", 8/10 người đồng ý rằng yếu tố này cũng tác động đến ý định sử dụng thẻ Anh Lê Văn Nhân đề xuất bổ sung biến "Sử dụng thẻ tín dụng sẽ an toàn hơn khi mang theo tiền mặt" để làm rõ hơn thái độ này Chị Phạm Thị Hồng Đào, thường xuyên đi du lịch nước ngoài, cho rằng thẻ tín dụng đáp ứng nhu cầu mua sắm khi bị giới hạn mang theo tiền mặt Trong khi đó, chú Nguyễn Anh Hùng lo lắng về việc lộ thông tin thẻ và nhấn mạnh rằng thẻ tín dụng cần mang lại sự an tâm và tin tưởng cho người dùng.

Yếu tố "Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng" chỉ nhận được sự đồng ý từ 7/10 người tham gia thảo luận, cho thấy tầm quan trọng của việc nâng cao nhận thức trong việc quản lý tài chính cá nhân Cô Nguyễn Thị Quỳnh Như, một nội trợ, đã chia sẻ quan điểm của mình về vấn đề này.

Người phụ nữ 51 tuổi cho rằng việc có thể trả nợ thẻ tín dụng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng cấp thẻ mà còn do quyết định của chủ thẻ Cô nhấn mạnh rằng ngân hàng đã đánh giá khả năng trả nợ của cô khi cấp thẻ mới, vì vậy, cô đề xuất cần điều chỉnh quan điểm này để phản ánh đúng thực tế.

Việc kiểm soát chi tiêu qua thẻ tín dụng là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến ý định sử dụng thẻ của tôi Tôi thường quên các giao dịch đã thanh toán, dẫn đến việc không kiểm soát được chi tiêu và nhiều lần bị khóa thẻ do vượt hạn mức Do đó, tôi tin rằng tôi có thể kiểm soát chi tiêu của bản thân để không vượt quá hạn mức cho phép.

Theo khảo sát, 8/10 người tham gia đồng ý rằng "các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng" là yếu tố quan trọng Anh Trần Văn Tài (25 tuổi) nhấn mạnh rằng chi phí thường niên là một trong những yếu tố cần xem xét khi sử dụng thẻ tín dụng Chị Trần Thị Ngọc Nhung (40 tuổi) cũng đồng tình rằng nhiều loại chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng của chị Trong khi đó, hai người tham gia còn lại, chị Lê Ngọc Như Ý (30 tuổi) và chú Lê Thanh Hải (52 tuổi), cho rằng chi phí sử dụng thẻ tín dụng thực tế cao hơn các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt khi rút tiền tại ATM và in sao kê thẻ Do đó, họ khẳng định rằng chi phí sử dụng thẻ tín dụng cao hơn so với các dịch vụ khác của ngân hàng.

Điều chỉnh thang đo

Dựa trên kết quả nghiên cứu định tính, tác giả đã xây dựng thang đo chính thức với 25 câu hỏi đại diện cho 25 biến quan sát, sử dụng thang đo Likert 5 điểm từ 1 (hoàn toàn không đồng ý) đến 5 (hoàn toàn đồng ý).

 Thang đo “Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Ký hiệu Các biến đo lường

QC1 Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng

QC2 Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

QC3 Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

QC4 Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn Đại học kinh tế TPHCM

 Thang đo “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

TD1 Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự tiện lợi khi sử dụng

TD2 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

TD3 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

TD4 Sử dụng thẻ tín dụng sẽ an toàn hơn khi mang theo tiền mặt

TD5 Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

TD6 Thẻ tín dụng phải mang lại cho tôi sự an toàn, tin tưởng khi sử dụng TD7 Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học

TD8 Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng

 Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng ”

NT1 Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì

NT2 Tôi tin tôi có thể kiểm soát được chi tiêu của bản thân không vượt quá hạn mức

Tôi tự tin rằng mình có khả năng trả nợ thẻ tín dụng mà không gặp khó khăn nào, và việc có thể thanh toán nợ hay không hoàn toàn phụ thuộc vào bản thân tôi.

 Thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Sử dụng thẻ tín dụng khiến tôi phải đối mặt với nhiều chi phí cao hơn so với các dịch vụ thẻ khác của ngân hàng, bao gồm phí phát hành, phí giao dịch và lãi suất chậm trả nợ Điều này tạo ra áp lực tài chính và gánh nặng trong việc trả nợ cho tôi.

CP4 Chi phí do việc sử dụng thẻ còn cao hơn lợi ích mà tôi nhận được

 Thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

INT1 Tôi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng

INT2 Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng Đại học kinh tế TPHCM

INT3 Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại

INT4 Tôi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng

INT5 Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn

Mục tiêu

Dựa trên mô hình nghiên cứu được điều chỉnh từ nghiên cứu định tính, tác giả tiến hành nghiên cứu định lượng để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Phương pháp

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu đề ra, tác giả sử dụng các phương pháp sau:

Phân tích độ tin cậy là bước quan trọng để kiểm định tính chính xác của thang đo, nhằm loại bỏ các biến không phù hợp Các biến có hệ số tương quan với biến tổng (item-correlation) dưới 0,3 sẽ bị loại bỏ Theo nhiều nghiên cứu, Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên cho thấy thang đo có chất lượng tốt Tuy nhiên, Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc chỉ ra rằng nếu khái niệm nghiên cứu là mới hoặc chưa quen thuộc với người trả lời, Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên vẫn được chấp nhận Hơn nữa, khi loại bỏ biến, hệ số Cronbach’s Alpha mới phải nhỏ hơn hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo ban đầu (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008, trang 24).

- Phân tích nhân tố khám phá (EFA):

Phân tích nhân tố là phương pháp thống kê giúp rút gọn nhiều biến quan sát thành một nhóm, mang lại ý nghĩa rõ ràng hơn trong khi vẫn giữ lại hầu hết thông tin từ các biến ban đầu.

Tác giả áp dụng phương pháp phân tích thành phần chính (Principal Component Analysis) kết hợp với kỹ thuật xoay Varimax để phân nhóm các yếu tố Sau đó, các chỉ số liên quan đến Đại học Kinh tế TPHCM được xem xét kỹ lưỡng.

Hệ số tải nhân tố (Factor loading) là chỉ số quan trọng thể hiện mối tương quan giữa các biến và nhân tố, cho thấy mức độ liên hệ chặt chẽ giữa chúng Để đảm bảo tính chính xác, hệ số này cần phải lớn hơn 0.5 (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

+ Hệ số KMO (Kaiser-Mayer-Olkin) thỏa điều kiện 0,5≤ KMO≤ 1 để đảm bảo phân tích nhân tố thích hợp với dữ liệu nghiên cứu

Kiểm định Bartlett kiểm tra giả thuyết H0 về sự không tương quan giữa các biến quan sát trong tổng thể Nếu kiểm định cho kết quả có ý nghĩa thống kê (sig < 0,05), giả thuyết H0 bị bác bỏ, cho thấy các biến quan sát có mối tương quan với nhau Điều này chứng minh rằng dữ liệu phù hợp để tiến hành phân tích nhân tố.

Điểm dừng để trích xuất các nhân tố có hệ số eigenvalue lớn hơn 1 là cần thiết, nhằm đảm bảo rằng nhân tố rút ra có ý nghĩa và tóm tắt thông tin một cách hiệu quả (Gerbing và Anderson, 1988).

+ Thang đo được chấp nhận với tổng phương sai trích bằng hoặc lớn hơn 50%

Hệ số tải nhân tố của một biến quan sát cần có sự khác biệt giữa các nhân tố lớn hơn hoặc bằng 0.3 để đảm bảo giá trị phân biệt rõ ràng giữa các nhân tố (Jabnoun và Al-Tamimi).

- Phân tích hồi quy bội:

+ Phân tích tương quan: nhằm kiểm tra mối liên hệ giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập

Phân tích hồi quy tuyến tính được thực hiện bằng phương pháp Enter, cho phép đưa tất cả các biến vào phân tích cùng một lúc Phương trình hồi quy bội tổng quát được thiết lập như sau: Ý định = β1 * thái độ + β2 * quy chuẩn + β3 * nhận thức + β4 * chi phí.

Đại lượng thống kê Durbin-Watson được sử dụng để kiểm tra mối tương quan giữa các sai số kề nhau Giá trị của d dao động từ 0 đến 4; nếu các phần dư không có mối tương quan, giá trị d sẽ xấp xỉ 2.

++ Kiểm định F nhằm kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính tổng thể

Hệ số phóng đại phương sai (VIF) là công cụ đo lường hiện tượng đa cộng tuyến, giúp xác định mối tương quan giữa các biến độc lập Theo nghiên cứu của Hair và các đồng tác giả (2016), nếu VIF của một biến độc lập vượt quá 10, biến đó gần như không có giá trị giải thích cho biến phụ thuộc trong mô hình (Nguyễn Đình Thọ, 2011, trang 497).

++ Độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính bội được đánh giá bằng hệ số R 2 hiệu chỉnh

++ Viết phương trình hồi quy tuyến tính, kiểm định t để bác bỏ/chấp nhận giả thuyết

- Kiểm định sự khác biệt

Phương pháp phân tích phương sai một yếu tố (One-Way ANOVA) được sử dụng để kiểm định giả thuyết rằng các tổng thể nhóm (hoặc tổng thể bộ phận) có trị trung bình bằng nhau Phương pháp này giúp xác định xem có sự khác biệt đáng kể nào giữa các nhóm hay không, từ đó hỗ trợ trong việc đưa ra những kết luận chính xác về dữ liệu nghiên cứu.

Phương pháp chọn mẫu và thiết kế mẫu

Phương pháp chọn mẫu

Đối tượng khảo sát là khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng

Tác giả đã lựa chọn phương pháp lấy mẫu thuận tiện, phi xác suất để khảo sát đối tượng khách hàng tại các ngân hàng ở Tp Hồ Chí Minh, do đối tượng khảo sát có tính chất rộng và dễ tiếp cận.

Thiết kế mẫu

Nghiên cứu này bao gồm 25 biến quan sát, trong đó có 5 biến quan sát thuộc biến phụ thuộc và 20 biến quan sát thuộc biến độc lập Theo các tác giả Hair, Black, Babin và Anderson, việc phân tích các biến này giúp làm rõ mối quan hệ giữa chúng trong nghiên cứu.

Theo quy tắc thông thường, kích thước mẫu trong nghiên cứu cần đạt tối thiểu 100, với tỷ lệ 7 quan sát cho mỗi biến Cụ thể, kích thước mẫu n phải lớn hơn 100 và n phải được xác định theo công thức n = 7k, trong đó k là số lượng biến Điều này được áp dụng tại Đại học Kinh tế TP.HCM.

Bảng câu hỏi trong đề tài này có 25 biến Vì thế, kích thước mẫu tối thiểu là : n = 7*25 = 175

Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), trong phân tích nhân tố EFA, kích thước mẫu tối thiểu thường phải gấp 4 đến 5 lần số biến.

Theo Tabachnick và Fidell (2007) cỡ mẫu dùng cho phân tích hồi quy được xác định: n >= 50 + 5m (m là số biến độc lập)

Do đó, trong nghiên cứu này, kích thước mẫu tối thiểu phải là: 50+5*4p

Trên cơ sở đó, tác giả tiến hành thu thập dữ liệu với kích cỡ mẫu tối thiểu là 175

Dữ liệu được thu thập từ khảo sát trực tiếp với khách hàng giao dịch tại các ngân hàng và khảo sát online qua Google Docs Để đảm bảo kích thước mẫu cần thiết cho nghiên cứu, tác giả đã phát ra 252 bảng câu hỏi.

Bảng câu hỏi gồm 25 phát biểu, trong đó có 20 phát biểu liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng và 5 phát biểu về ý định sử dụng thẻ tín dụng.

Tác giả đã phát ra 252 bảng câu hỏi và thu về 225 bảng trả lời sau hai tháng từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2015, đạt tỷ lệ hồi đáp 89.28% Trong số đó, 187 bảng (83,11%) được thu thập từ khảo sát trực tiếp, trong khi 38 bảng (16,89%) từ khảo sát online Tuy nhiên, 8 bảng trả lời online bị loại do người tham gia chưa nghe về thẻ tín dụng, dẫn đến 30 phiếu hợp lệ Tương tự, 15 bảng trả lời trực tiếp cũng không biết về thẻ tín dụng, làm giảm số phiếu hợp lệ xuống còn 172 Tổng cộng, số bảng trả lời hợp lệ là 202 phiếu Dữ liệu này sẽ được nhập vào phần mềm thống kê SPSS 16.0 để phân tích trong chương tiếp theo tại Đại học Kinh tế TPHCM.

PHÂN TÍCH NGHIÊN CỨU

Đặc điểm nhân khẩu học

Mẫu khảo sát bao gồm 202 khách hàng ở các Ngân hàng thương mại cổ phần tại địa bàn Tp Hồ Chí Minh (Phụ lục 5)

Trong khảo sát, 52% người tham gia là nữ và 48% là nam, cho thấy tỷ lệ này khá cân bằng do nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng giữa nam và nữ gần như tương đương.

Hình 4 1 Mô tả về giới tính

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)

Nhóm tuổi từ 22-30 chiếm 41,1% và nhóm tuổi từ 30-45 chiếm 46,5%, cho thấy đây là hai độ tuổi chủ yếu có công việc ổn định hoặc đảm nhận vai trò nội trợ chính trong gia đình Hơn 10% người tham gia khảo sát nằm trong độ tuổi trên 45, trong khi chỉ có 1% dưới 22 tuổi.

Nam Nữ Đại học kinh tế TPHCM

Hình 4 2Mô tả về nhóm tuổi

Theo khảo sát, phần lớn người tham gia có mức thu nhập hàng tháng từ 7-10 triệu và 10-13 triệu Hơn 20% người trả lời cho biết họ có thu nhập trung bình khá cao, từ 13 triệu trở lên Chỉ có 3% thành viên trong mẫu khảo sát có mức thu nhập dưới 7 triệu mỗi tháng.

Hình 4 3.Mô tả về thu nhập

>18 triệu VNĐ Đại học kinh tế TPHCM

Hình 4 4.Mô tả về nghề nghiệp

Nhân viên văn phòng chiếm tỷ lệ lớn nhất với 50% do có nguồn thu nhập ổn định và được chứng minh qua sao kê tài khoản lương Các nghề khác như Giáo viên, Kỹ sư và Bác sỹ lần lượt chiếm tỷ lệ 9,9%, 10,9% và 11,4% Kinh doanh tự do cũng có tỷ lệ 11,4%, trong khi các nghề khác có tỷ lệ thấp nhất là 6,4%.

Hành vi sử dụng thẻ ngân hàng

Theo khảo sát, 90.59% khách hàng đã sử dụng thẻ ATM, cho thấy đây là loại thẻ phổ biến nhất Ngoài ra, 25.25% người tham gia cho biết đã sử dụng thẻ Ghi nợ (Debit Card), trong khi 40.59% khách hàng đã sử dụng thẻ tín dụng Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng tăng trong xã hội hiện nay.

Nhân viên văn phòng Giáo viên

Kỹ sư Bác sỹ Kinh doanh tự do Đại học kinh tế TPHCM Khác

Hình 4 5.Mô tả hành vi sử dụng thẻ ngân hàng

Thang đo các yếu tốt ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở các Ngân hàng thương mại tại T.p Hồ Chí Minh

Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s alpha

Thang đo “Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Bảng 4 1.Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo “ Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng ”

Thẻ ATM Thẻ Tính dụng Thẻ Ghi nợ (Debit

Trung bình của thang đo nếu loại biến

Phương sai của thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan biến tổng

Cronbach's Alpha nếu loại biến

QC4 11.61 1.363 743 736 Đại học kinh tế TPHCM

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng” là 0.826, vượt yêu cầu tối thiểu là 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có trường hợp nào mà hệ số Cronbach’s Alpha tăng lên khi loại bỏ bất kỳ biến nào Do đó, thang đo này đạt độ tin cậy với 4 biến QC1, QC2, QC3, QC4.

Thang đo “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Bảng 4 2.Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng” đạt 0.859, vượt yêu cầu tối thiểu là 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, xác nhận tính chính xác của thang đo này với 8 biến: TD1, TD2, TD3, TD4, TD5, TD6, TD7, TD8.

Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng” Đại học kinh tế TPHCM

Bảng 4 3.Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng” đạt 0.856, vượt mức yêu cầu tối thiểu là 0.6 Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có trường hợp nào cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha tăng lên khi loại bỏ bất kỳ biến nào.

Thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Bảng 4 4.Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” đạt 0.742, vượt yêu cầu tối thiểu là 0.6 Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có trường hợp nào cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha tăng lên khi loại bỏ bất kỳ biến nào.

Thang đo “ Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Bảng 4 5.Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

Thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng” đạt độ tin cậy cao với hệ số Cronbach’s Alpha là 0.919 Tất cả 5 biến trong mô hình đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3, và không có biến nào khi loại bỏ lại làm tăng hệ số Cronbach’s Alpha Do đó, cả 5 biến trong mô hình được giữ lại để tiếp tục phân tích.

Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở các Ngân hàng thương mại tại T.p Hồ Chí Minh

Phân tích các biến độc lập Bảng 4 6.Kiểm định KMO và Bartlett’s của các biến độc lập lần thứ nhất

Kết quả phân tích EFA cho thấy chỉ số KMO đạt 0.776, vượt mức tối thiểu 0.5, khẳng định rằng phân tích nhân tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu Đồng thời, kiểm định Bartlett’s cho giá trị 2390 với mức ý nghĩa sig=0.000, nhỏ hơn 0.05, chứng minh rằng dữ liệu sử dụng cho phân tích EFA là hoàn toàn hợp lý.

Giá trị eigenvalues đạt 1.520, lớn hơn 1, cho thấy rằng 20 biến quan sát có thể được phân thành 4 nhóm nhân tố với tổng phương sai trích là 63.80%, vượt qua ngưỡng 50% Điều này chỉ ra rằng 4 nhân tố này giải thích 63.80% sự biến thiên của dữ liệu, phù hợp với tiêu chí đánh giá của phương pháp phân tích nhân tố Sau khi áp dụng phép xoay Varimax, kết quả phân nhóm các yếu tố được trình bày trong bảng dưới đây.

Bảng 4 7.Kết quả phân tích nhân tố các thang đo yếu tố sau khi xoay lần thứ nhất

CP3 677 Đại học kinh tế TPHCM

Kết quả phân tích xoay nhân tố cho thấy 19 biến độc lập được chia thành 4 nhóm nhân tố sau khi loại bỏ biến CP04, vì hệ số tải nhân tố của biến này thấp hơn 0.5 Việc loại bỏ biến CP04 là hợp lý, bởi khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, họ thường nhận được nhiều ưu đãi và khuyến mãi từ các đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành, khiến lợi ích vượt trội hơn chi phí sử dụng thẻ.

Bảng 4 8.Kiểm định KMO và Bartlett’s của các biến độc lập lần hai

Kết quả phân tích EFA lần 2 cho thấy chỉ số KMO đạt 0.756, vượt mức 0.5, chứng tỏ phân tích nhân tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu Đồng thời, kết quả kiểm định Bartlett’s cho giá trị 2190 với mức ý nghĩa sig=0.000, nhỏ hơn 0.05, khẳng định rằng dữ liệu sử dụng cho phân tích EFA là hoàn toàn hợp lý.

Tại mức giá trị Eigenvalues = 1.515 > 1, 19 biến quan sát được phân thành 4 nhóm nhân tố với tổng phương sai trích đạt 64.08% > 50% Điều này cho thấy 4 nhân tố này giải thích 64.08% biến thiên của dữ liệu, phù hợp với tiêu chuẩn đánh giá của phương pháp phân tích nhân tố (Phụ lục 6, phân tích EFA cho biến độc lập) Đại học Kinh tế TPHCM.

Bảng 4 9.Kết quả phân tích nhân tố các thang đo yếu tố sau khi xoay lần hai

Sau khi thực hiện xoay lần thứ hai, 19 biến quan sát đã được phân loại thành 4 nhóm yếu tố, và không có biến nào cần loại bỏ khỏi mô hình Dựa trên cơ sở lý thuyết và các biến quan sát hiện có trong từng nhóm, thang đo bao gồm các biến độc lập như sau:

Nhóm nhân tố số 1 gồm 8 biến thuộc thành phần “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng”

 TD1: Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự tiện lợi khi sử dụng

 TD2: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân Đại học kinh tế TPHCM

 TD3: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

 TD4: Sử dụng thẻ tín dụng sẽ an toàn hơn khi mang theo tiền mặt

 TD5 Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

 TD6: Thẻ tín dụng phải mang lại cho tôi sự an toàn, tin tưởng khi sử dụng

 TD7: Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học

 TD8: Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng

Nhóm nhân tố số 2 gồm 4 biến thuộc thành phần “Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng”:

 QC1: Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng

 QC2: Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

 QC3: Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

 QC4: Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn

Nhóm nhân tố số 3 gồm 4 biến thuộc thành phần “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng”:

 NT1: Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì

 NT2: Tôi tin tôi có thể kiểm soát được chi tiêu của bản thân không vượt quá hạn mức

 NT3: Tôi tự tin rằng tôi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà không gặp bất cứ khó khăn nào Đại học kinh tế TPHCM

 NT4: Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào tôi

Nhóm nhân tố số 4 gồm 3 biến thuộc thành phần “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” :

 CP1 Tôi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ cao hơn so với các dịch vụ thẻ khác của ngân hàng

 CP2 Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tôi phải chi trả (phí phát hành, phí giao dịch, chậm trả nợ )

 CP3 Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho Phân tích biến phụ thuộc

Phân tích biến phụ thuộc Bảng 4 10.Kiểm định KMO và Bartlett’s của biến phụ thuộc

Kết quả phân tích EFA cho biến phụ thuộc cho thấy chỉ số KMO đạt 0.894, vượt ngưỡng 0.5, và kiểm định Bartlett’s cho giá trị 719.207 với mức ý nghĩa sig=0.000, nhỏ hơn 0.05 Những kết quả này chứng minh rằng phân tích nhân tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu, khẳng định tính hợp lý của dữ liệu được sử dụng trong phân tích.

Bảng 4 11.Kết quả phân tích nhân tố biến phụ thuộc

Nhân tố Biến quan sát Nhân tố trích

(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS) Đại học kinh tế TPHCM

Tại mức giá trị Eigenvalue = 3.797, có một nhân tố được rút ra, giải thích 75.935% biến thiên của dữ liệu, vượt quá 50% Năm biến INT1, INT2, INT3, INT4, INT5 được gom lại thành một nhóm nhân tố duy nhất (INT) và sẽ được sử dụng trong các phân tích tiếp theo Đánh giá lại độ tin cậy của thang đo.

Sau khi thực hiện phân tích EFA, tác giả đã loại bỏ biến CP04 trong nhân tố “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” Do đó, cần tiến hành đánh giá lại độ tin cậy của thang đo này để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc đo lường.

Bảng 4 12.Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo đạt 0.723, vượt mức 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các biến đều có hệ số tương quan lớn hơn 0.3, và nếu loại bất kỳ biến nào, hệ số Cronbach’s Alpha sẽ giảm, vì vậy cả ba biến đều được giữ lại.

Phân tích hồi quy bội

Phân tích hệ số tương quan Đại học kinh tế TPHCM

Bảng 4 13.Ma trận hệ số tương quan Pearson

TD QC NT CP INT

** Tương quan có mức ý nghĩa 1%

Kết quả phân tích tương quan cho thấy hệ số tương quan đạt mức ý nghĩa 1%, với sig của các cặp phân tích giữa biến phụ thuộc ý định mua và các biến độc lập đều 45 tuổi) Tuy nhiên, do phương sai khác nhau, Đại học Kinh tế TPHCM không thể áp dụng kết quả của kiểm định ANOVA, dẫn đến kết luận rằng không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm khách hàng ở độ tuổi khác nhau.

Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập

Tiêu đề	Nghiên Cứu Các Yếu Tố Tác Động Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Ở Tp Hồ Chí Minh
Tác giả	Lê Thanh Tú
Người hướng dẫn	GS.TS Nguyễn Đông Phong
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Kinh doanh thương mại
Thể loại	Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	123
Dung lượng	3,51 MB