Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu acb chi nhánh hoàng cầu

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU ACB- CHI NHÁNH HOÀNG CẦU Sinh viên thực hiện: Lê Hải Anh Lớp: K20CLCA Khóa học: 2017-2021 Mã sinh viên: 20A4010023 Giảng viên hướng dẫn: TS Vũ Thị Kim Oanh Hà Nội, tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014126354051000000 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất tổ chức, cá nhân tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ dạy em tồn q trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp vừa qua Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Học viện Ngân Hàng ln nhiệt tình tận tụy truyền dạy cho sinh viên chúng em kiến thức kinh nghiệm cần thiết để chúng em áp dụng trình thực tập Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn đến cô Vũ Thị Kim Oanh, người trực tiếp hướng dẫn hỗ trợ em q trình làm khóa luận tốt nghiệp vừa qua Nhờ dẫn tận tình cơ, em hồn thiện khóa luận cách đầy đủ ưng ý Em xin chân thành cảm ơn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến tập thể ban lãnh đạo, phòng ban, anh chị chuyên viên, cán bộ,, nhân viên công tác ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu PGD Kim Liên, số chùa Bộc, Đống Đa, Hà Nội tạo điều kiện, giúp đỡ, cung cấp số liệu dạy em nhiều điều kiến thức chun mơn lẫn kinh nghiệm thực tiễn Nhờ có hỗ trợ anh chị, em khơng có thông tin, số liệu cần thiết dùng việc nghiên cứu mà cịn tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tiễn hữu ích cho cơng việc tương lai em Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực ANH Lê Hải Anh i LỜI CAM ĐOAN Với tư cách sinh viên, đồn viên có đầy đủ nhận thức tư cách đạo đức, xin cam đoan việc viết khóa luận tốt nghiệp cách trung thực, khơng dối trá Khóa luận thực cơng sức thân với hỗ trợ giáo viên hướng dẫn, khơng chép, tài liệu trích dẫn có trích nguồn rõ ràng, đảm bảo tơn trọng vấn đề quyền cơng trình nghiên cứu người khác Tơi xin chịu trách nhiệm khóa luận tốt nghiệp lời cam đoan Sinh viên thực ANH Lê Hải Anh ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………… … 1 Lý chọn đề tài……………………………………………………………… Tổng quan nghiên cứu……………………………………………………… .2 Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………… …… 4 Câu hỏi nghiên cứu……………………………………………………… … .5 Phạm vi đối tượng nghiên cứu………………………………………… ……… Phương pháp nghiên cứu…………………………………………… ………… Kết cấu khóa luận…………………………………………………… ………… NỘI DUNG CHÍNH Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM…………………………………………………………………… 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng………………………………………… 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng……………………………… …………… 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng……………………………………… … 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng…………………………………… ……….8 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng………… …………………10 1.2.1 Khái nhiệm chất lượng tín dụng ngân hàng…………………………… ….10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng…………………… 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng……………………………13 TĨM TẮT CHƯƠNG 1……………………………………………………………18 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ACB – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU……………………… 19 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu….19 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu ACB………………….………… 19 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu… 21 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020…………………………… ………… 23 2.2.1 Hoạt động huy động vốn………………….………… …………… …… 23 2.2.2 Hoạt động tín dụng……………………………………………………… 27 2.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác………………………….………………28 iii 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh…………………….……………………… 30 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu…………………………………… ………………………….31 2.3.1 Các quy định ngân hàng tín dụng chất lượng tín dụng………… 31 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu……………………………………………… ……………… 35 2.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng…………….………………………52 TĨM TẮT CHƯƠNG 2………………………………….……………………… 56 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ACB – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU……………… 57 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng ………… ………………57 3.1.1 Mục tiêu chung…………….…………………………………… …………57 3.1.2 Chỉ tiêu tổng quát………………………………….………………… ……58 3.1.3 Nhiệm vụ đặt ra………………………………………….………… …… 59 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng …………… ………… 60 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách sản phẩm, sách tín dụng phù hợp…………………………………… ………………………………… …… 60 3.2.2 Tăng cường hoạt động quản trị, hạn chế rủi ro ………… ……………… 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng sở vật chất áp dụng khoa học cơng nghệ vào q trình HĐKD………………………………………….………………….………….62 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao chất lượng trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán tín dụng đồng thời tăng cường công tác đào tạo nhân lực trẻ……………………………………………………………………………… 64 3.3 Kiến nghị…………………………………………………………………… 65 3.3.1 Đối với ACB…………………………………………………………… .65 3.3.2 Đối với quan Chính phủ cấp thành phố……………………… … 65 3.3.3 Đối với NHNN………………………………… ………………………….66 TÓM TẮT CHƯƠNG 3………………………………………………………… 67 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 68 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CSTD Chính sách tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro HĐDV Hoạt động dịch vụ HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQHĐ Kết hoạt động LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế LS Lãi suất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VHĐ Vốn huy động v DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Tiền gửi khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018 -2019 24 Bảng 2.2 Cho vay khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020 28 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB Hoàng Cầu giai đoạn 30 2018-2020 Bảng 2.4 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ ACB Hoàng Cầu 2018- 37 2020 Bảng 2.5 Tổng dư nợ cho vay khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 39 2018-2020 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu ACB Hồng Cầu giai đoạn 2018-2020 48 Bảng 2.9 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ACB Hồng Cầu giai 49 đoạn 2018-2020 Bảng 2.10 Tỷ lệ dự phịng rủi ro ACB Hồng Cầu giai đoạn 2018-2020 vi 51 DANH MỤC HÌNH Hình Trang Hình 2.1 Bộ máy tổ chức ACB Hồng Cầu 22 Hình 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ ACB Hoàng Cầu giai 25 đoạn 2018 -2020 Hình 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng ACB 26 Hồng Cầu giai đoạn 2018 -2020 Hình 2.4 Doanh số cho vay ACB Hồng Cầu 2018-2020 37 Hình 2.5 Doanh số thu nợ ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2019 39 Hình 2.6 Tổng dư nợ cho vay khách hàng ACB Hồng Cầu 2018- 40 2020 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ vay theo đối tượng khách hàng ACB Hoàng 42 Cầu giai đoạn 2018-2020 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020 vii 43 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ trước đến nay, hệ thống ngân hàng ln ví xương sống kinh tế Việt Nam, giúp định hình, làm tảng cho hoạt động, phát triển kinh tế Các NHTM đóng vai trị vơ quan trọng việc hỗ trợ Chính phủ NHNN điều hành thúc đẩy phát triển kinh tế nhờ vào chức mang tính đặc trưng NHTM chức trung gian tín dụng, chức trung gian tốn, chức tạo tiền,… Trong đó, chức đặc trưng mang tầm ảnh hưởng lớn kinh tế NHTM chức trung gian tín dụng Với nhiệm vụ điều hòa hoạt động dòng tiền xã hội, NHTM đóng vai trị “cầu nối” trung gian chủ thể kinh tế, đưa nguồn tiền nhàn rỗi từ chủ thể dư thừa vốn đến chủ thể có nhu cầu vốn Bằng nghiệp vụ huy động nguồn tiền nhàn rỗi thị trường thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngắn dài hạn, tài khoản toán dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp, NHTM xây dựng cho nguồn tài nguyên VHĐ, sẵn sàng hỗ trợ cho HĐKD sinh lời, sử dụng vốn mình, đó, tiêu biểu hoạt động cho vay tín dụng Q trình cho vay thực với quy trình tín dụng nghiêm ngặt, thơng qua nhiều bước kiểm soát, đánh giá nhằm đảm bảo tính an tồn hạn chế tối đa rủi ro cho bên liên quan, bao gồm ngân hàng khách hàng Với chức này, NHTM tạo thu nhập từ nguồn vốn nhàn rỗi cho chủ thể dư thừa vốn, cung cấp nguồn vốn hỗ trợ đầu tư sản xuất kinh doanh cho chủ thể có nhu cầu vốn, đồng thời tạo lợi nhuận cho thân ngân hàng nhờ vào loại phí dịch vụ trung gian lãi thu khách hàng từ khoản vay Nhờ vào chức trung gian tín dụng ngân hàng, dịng tiền kinh tế ln chuyển khơng ngừng, tránh tình trạng ứ đọng, nhàn rỗi, cá nhân, doanh nghiệp có vốn để phát triển đầu tư kinh doanh, kinh tế nhờ mà không ngừng phát triển Doanh thu từ nghiệp vụ cho vay tín dụng nguồn doanh thu chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu NHTM Có thể nói, chức nă ng trung gian tín dụng NHTM với hai nghiệp vụ bao gồm huy động vốn cho vay tín dụng yếu tố mang tính định cho phát triển kinh tế Hiện nay, ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm, loại hình dịch vụ nhằm hỗ trợ cho nhu cầu kinh tế nghiệp vụ bảo lãnh, quản lý tài chính, nghiệp vụ hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ thẻ,… nhưng, tín dụng ln hoạt động quan trọng NHTM đặc biệt trọng đề cao việc kiểm soát nâng cao chất lượng sản phẩm Mức độ canh tranh thị trường ngân hàng mà ngày trở nên gay gắt, yêu cầu ngân hàng phải có sản phẩm tín dụng chất lượng cao, LS tốt, dễ tiếp cận khách hàng Ngồi ra, u cầu trình độ, kỹ chun mơn chun viên tín dụng trở nên ngày cao Trong kinh tế xã hội với nhiều biến động khó lường nay, HĐTD ngân hàng gắn liền với nhiều rủi ro, đe dọa cách trực tiếp đến khả thu hồi vốn KQHĐ kinh doanh ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu sát tình hình HĐTD ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro vô cấp thiết Điều ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói chung chi nhánh Hồng Cầu nói riêng khơng phải ngoại lệ Đó lý sinh viên nghiên cứu định đưa vấn đề vào đề tài khóa luận nhằm dựa vào kiến thức, trải nghiệm nghiên cứu thân phần hỗ trợ ngân hàng ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu việc hồn thiện máy tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Tổng quan nghiên cứu Trong kinh tế có nhiều biến động khó lường, chịu ảnh hưởng nhiều tác động đến từ đa dạng yếu tố thuộc trị, kinh tế, xã hội, thiên nhiên,…, việc nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng nhà nghiên cứu đặc biệt trọng không ngừng triển khai thực Trong giai đoạn từ năm 2010 đến nay, nhiều nghiên cứu sinh, tiến sĩ, thạc sĩ kinh tế khơng ngừng đưa cơng trình nghiên cứu tiến bộ, sâu sắc, khoa học, đánh giá cách hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng