Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Dựa trên kết quả đánh giá này, đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng trong thời gian tới.
Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu chung đặt ra, luận văn thực hiện các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội
Trong giai đoạn 2018-2020, Ngân hàng Chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc đã có những bước tiến đáng kể trong chất lượng tín dụng, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục Việc phân tích thực trạng cho thấy những kết quả tích cực trong việc cung cấp vốn vay cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, đồng thời cũng chỉ ra các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu gia tăng và quy trình thẩm định tín dụng chưa thật sự hiệu quả Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm sự thiếu hụt thông tin khách hàng và năng lực quản lý tín dụng còn yếu Cần có các giải pháp đồng bộ để nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong thời gian tới, cần triển khai một số giải pháp như: cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và tăng cường công tác tuyên truyền, tư vấn cho khách hàng Những biện pháp này sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp phân tích, xử lý số liệu
- Đối với dữ liệu thứ cấp
Luận văn áp dụng các phương pháp liệt kê, mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp, hệ thống và khái hoá để tổng quan về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018-2020, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Đối với dữ liệu sơ cấp
Khảo sát định lượng được thực hiện qua bảng câu hỏi chính thức nhằm thu thập ý kiến và đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý và đánh giá điểm trung bình cho từng yếu tố bằng phần mềm Excel.
Bước đầu tiên trong quá trình nghiên cứu là phân tích đặc điểm của mẫu khảo sát, bao gồm việc mô tả thông tin khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Mẫu khảo sát sẽ được phân tích dựa trên các đặc điểm như giới tính, độ tuổi và thu nhập, với tỷ lệ phần trăm tương ứng cho từng nhóm.
Bước 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc dựa trên giá trị trung bình của từng yếu tố liên quan Việc này nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Thang đo đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc được xây dựng dựa trên các yếu tố thực trạng, sử dụng thang điểm từ 1 đến 5 để phản ánh mức độ đồng ý Nghiên cứu này nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng trong khu vực.
2011, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh Hồ Chí Minh)
Theo đó số điểm trung bình được đánh giá sẽ là:
- Từ 1 – 1.8: Hoàn toàn không đồng ý
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Luận văn này hệ thống hóa lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng tại các ngân hàng chính sách xã hội, đồng thời phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018-2020 Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan cho ban lãnh đạo ngân hàng về hoạt động tín dụng, giúp định hướng đúng đắn trong các quyết định tín dụng Ngoài ra, luận văn cũng là tài liệu tham khảo hữu ích cho các ngân hàng chính sách xã hội khác trong khu vực.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương như sau:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội
- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội
1.2.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội
1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (Ngân hàng CSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ Mục tiêu của ngân hàng là tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, nhằm phục vụ người nghèo và thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về “xoá đói giảm nghèo” Hội đồng quản trị của Ngân hàng CSXH Việt Nam bao gồm 11 thành viên.
11 do thống đốc NHNN Nguyễn Văn Giàu làm chủ tịch hội đồng quản trị có chi nhánh tại tất cả 64 tỉnh thành trong cả nước
Ngân hàng Chính sách Xã hội (CSXH) hoạt động không vì lợi nhuận, mà nhằm thực hiện vai trò cầu nối quan trọng giữa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ và hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) hiện đang hợp tác với nhiều tổ chức tài chính và phát triển quốc tế, bao gồm cả Chính phủ và phi Chính phủ như UNICEF, OPEC, IFAD, và WB, nhằm thu hút hàng nghìn tỷ đồng vốn đầu tư.
Việt Nam đã nhận được sự đánh giá cao từ cộng đồng quốc tế về kết quả xóa đói giảm nghèo Mục tiêu giảm tỷ lệ đói nghèo xuống dưới 16% vào năm 2010 đã được Ngân hàng CSXH phối hợp chặt chẽ với các cấp, ngành và tổ chức xã hội, từng bước xã hội hóa hoạt động của mình Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm trong giai đoạn 2006 - 2010 đã được thực hiện thành công, thể hiện quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ và trở thành lực lượng kinh tế hiệu quả, góp phần ổn định chính trị và xã hội của đất nước.
1.2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng chính sách xã hội
Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước với lãi suất từ mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Ngoài ra, việc phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác cũng là những phương thức quan trọng trong việc huy động vốn.
Các tổ chức có thể nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện không lãi suất hoặc không cần hoàn trả gốc từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, cũng như các tổ chức phi Chính phủ cả trong nước và quốc tế.
Ngân hàng CSXH cung cấp dịch vụ mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả khách hàng, cả trong và ngoài nước Với hệ thống thanh toán nội bộ hiện đại và sự tham gia vào hệ thống liên ngân hàng trong nước, ngân hàng đảm bảo giao dịch nhanh chóng và an toàn cho khách hàng.
Ngân hàng CSXH cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, bao gồm thanh toán và ngân quỹ Các dịch vụ này bao gồm cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước, và cung cấp dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt cũng như không bằng tiền mặt, theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn không chỉ hỗ trợ sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra việc làm và cải thiện đời sống cho người dân Những hoạt động này góp phần quan trọng vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia nhằm xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
- Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác
NHCSXH là công cụ kinh tế quan trọng của Nhà nước, hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi Mục tiêu của NHCSXH là phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống và giúp người dân thoát nghèo Qua đó, NHCSXH góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng và văn minh.
1.2.1.3 Đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) được thành lập với mục tiêu phục vụ các chương trình tín dụng chính sách, nhằm phát triển kinh tế và ổn định chính trị - xã hội theo từng giai đoạn của chính phủ So với các ngân hàng thương mại, ngân hàng CSXH có những đặc điểm nổi bật riêng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động với mục tiêu chính là xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm, không vì lợi nhuận Mọi hoạt động của NHCSXH đều nhằm bảo tồn vốn đầu tư, góp phần nâng cao đời sống cho cộng đồng.
Đối tượng khách hàng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu bao gồm hộ gia đình nghèo, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các vùng khó khăn, cùng với các đối tượng chính sách khác Đặc biệt, nhiều khách hàng của NHCSXH gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại (NHTM).
Nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu được hình thành từ ngân sách Nhà nước, bao gồm vốn điều lệ, nguồn vốn ODA cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ, và vốn vay từ Chính phủ Ngoài ra, NHCSXH còn huy động nguồn vốn trên thị trường theo kế hoạch cấp bù từ ngân sách Nhà nước.
Việc sử dụng vốn tại ngân hàng chủ yếu phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách có những đặc thù riêng, bao gồm cho vay nhỏ với chi phí quản lý cao, rủi ro lớn và lợi nhuận từ vốn thấp Ngân hàng áp dụng các ưu đãi về thủ tục, lãi suất và thời hạn vay, đồng thời thực hiện cho vay theo phương thức ủy thác bán phần thông qua các tổ chức chính trị - xã hội.
1.2.2 Tín dụng ngân hàng chính sách xã hội
1.2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội
1.3.1.1 Kinh nghiệm của phòng giao dịch NHCSXH Kỳ Anh, Hà Tĩnh
Huyện Kỳ Anh, tỉnh Hà Tĩnh, có dân số đông và nhu cầu vay vốn lớn từ các đối tượng chính sách Tuy nhiên, nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội (CSXH) chưa ổn định và cơ cấu chưa hợp lý, dẫn đến chất lượng tín dụng không đồng đều Tính đến ngày 31/12/2020, NHCSXH huyện Kỳ Anh đã cho vay 1.378 tỷ đồng cho 47.000 hộ nghèo và đối tượng chính sách, tăng 380 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 138% Trong đó, cho vay hộ nghèo đạt 450 tỷ đồng, hộ cận nghèo 354 tỷ đồng, hộ mới thoát nghèo 186 tỷ đồng, và nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn 126 tỷ đồng Tổng dư nợ đến 31/12/2020 đạt 851 tỷ đồng, tăng 247 tỷ đồng so với năm 2019.
Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH huyện Kỳ Anh, Hà Tĩnh đã phối hợp chặt chẽ với các cấp ủy đảng và chính quyền cơ sở để thực hiện hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội Đơn vị đã tập trung nguồn lực, bổ sung vốn và hỗ trợ cơ sở vật chất nhằm đảm bảo hoạt động của NHCSXH diễn ra ổn định và bền vững Sự phối hợp của các cơ quan, ban ngành và Mặt trận Tổ quốc trên địa bàn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
34 tổ chức chính trị - xã hội từ tỉnh đến thôn, bản có trách nhiệm phối hợp với NHCSXH trong việc thực hiện hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách Sự hợp tác này đóng góp quan trọng vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
1.3.2.2 Kinh nghiệm của phòng giao dịch NHCSXH huyện Gio Linh, Quảng Trị Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Gio Linh đã đạt được những kết quả vượt bậc, góp phần phát triển kinh tế, bảo đảo an sinh xã hội tại địa phương Để đạt được kết quả này là phòng giao dịch đã tổ chức triển khai xuống tất cả các đơn vị, đồng thời tham mưu cho các cấp ủy Đảng, chính quyền ban hành các văn bản chỉ đạo hệ thống chính trị vào cuộc, tạo ra sự thay đổi lớn về nhận thức, từ đó quan tâm, chỉ đạo, quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách tại địa phương Đến nay, tín dụng chính sách trên toàn huyện đã tăng vượt bậc về quy mô cũng như chất lượng Hiện tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Gio Linh, tỉnh Quảng Trị đang thực hiện 11 chương trình tín dụng chính sách gồm: Cho vay hộ nghèo; hộ cận nghèo; hộ mới thoát nghèo; học sinh, sinh viên; giải quyết việc làm; nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; nhà vượt lũ; nhà ở cho hộ nghèo; xuất khẩu lao động; thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2020 đạt 318 tỷ đồng, tăng 146 tỷ đồng so với trước khi thực hiện đề án Tín dụng tăng trưởng mạnh về quy mô nhưng nợ quá hạn lại giảm 1,3 tỷ đồng so với năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn hiện chỉ còn 0,08%, giảm 1,98% so với 2019
Các Tổ TK&VV và vay vốn được tổ chức theo địa bàn dân cư, nâng cao tinh thần trách nhiệm và chất lượng hoạt động Hoạt động giao dịch tại xã nhận được sự quan tâm từ cấp ủy và chính quyền địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân.
Phòng giao dịch đã đạt được 35 lợi ích nhờ vào sự đồng tình ủng hộ của người dân Để có được kết quả này, phòng giao dịch đã tiến hành đánh giá cụ thể các mặt mạnh, điểm yếu và hạn chế hiện có, cùng với việc xác định nguyên nhân Từ đó, các giải pháp và thời hạn khắc phục đã được đề ra Hơn nữa, phòng giao dịch tổ chức họp giao ban định kỳ hàng tháng ở các cấp, phát động các phong trào thi đua theo tháng, quý và cả năm, đồng thời thực hiện xét khen thưởng kịp thời cho những cá nhân và tập thể xuất sắc.
Sự quan tâm của cấp ủy đảng và chính quyền địa phương là yếu tố quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ Phòng giao dịch nhận thức rõ vai trò của các hội, đoàn thể trong công tác tuyên truyền và luôn tìm kiếm giải pháp thực hiện đồng thuận theo phương châm “chúng ta là một” Đơn vị chú trọng giúp các hội, đoàn thể hiểu rõ nghiệp vụ cho vay của từng chương trình, từ đó có thể giải đáp thắc mắc của người dân trong các đợt công tác, kiểm tra và giám sát hoạt động của các cấp hội, Tổ trưởng và hộ vay.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác giảm nghèo, cần phát huy vai trò của Trưởng thôn, khóm và Tổ tiết kiệm và vay vốn Họ sẽ tham mưu cho Ban Giảm nghèo trong việc phân công Trưởng thôn tham gia các cuộc họp bình xét cho vay tại Tổ, đồng thời tích cực đôn đốc công tác thu hồi nợ.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc
Dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng chính sách tại các tỉnh lân cận về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tác giả rút ra nhiều bài học quý giá cho Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch Huyện Tam Đảo, Tĩnh Vĩnh Phúc Những bài học này sẽ giúp cải thiện hiệu quả tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng mà Chính phủ giao, cần quán triệt và bám sát chủ trương của Đảng và Nhà nước, đồng thời thực hiện nghiêm túc Nghị quyết của Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện và chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh.
- Thứ hai, chú trọng ưu tiên cho vay phải thông qua các tổ chức trung
Hội và Đoàn thể cần kiểm tra cụ thể các dự án của hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn để tránh tình trạng vay vốn sai mục đích Từ đó, có thể áp dụng phương pháp cho vay phù hợp nhằm hỗ trợ hiệu quả hơn cho những đối tượng này.
Cần áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nhưng không nên thấp hơn lãi suất thị trường quá nhiều để tránh tình trạng ỷ lại Mức lãi suất ưu đãi nên được thiết lập ở mức 80% của lãi suất bình quân thị trường để đảm bảo tính hợp lý và khuyến khích người vay.
Quy mô cấp tín dụng chính sách tại Việt Nam hiện chưa phù hợp với thực tế, khi nhiều chương trình cho vay có mức vay thấp không đáp ứng được nhu cầu vốn của các hộ vay Kinh nghiệm từ các quốc gia khác cho thấy cần điều chỉnh quy mô cấp tín dụng để hỗ trợ hiệu quả hơn cho người vay.
Cơ sở hạ tầng và tài chính của NHCSXH đang được cải thiện hàng ngày, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng yêu cầu Do đó, các cấp, các ngành cần tập trung đầu tư và hỗ trợ thêm cho NHCSXH nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Vào thứ sáu, chúng tôi sẽ hướng dẫn người dân cách sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh việc cho vay vốn, chúng tôi cũng tập trung vào đào tạo nghề và khai thác những thế mạnh đặc thù của địa phương nhằm tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn vay.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN TAM ĐẢO, TỈNH VĨNH PHÚC
Khái quát về địa bàn nghiên cứu
2.1.1 Khái quát về huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
Huyện Tam Đảo nằm ở phía Đông Bắc tỉnh Vĩnh Phúc, tiếp giáp với các huyện Bình Xuyên, Tam Dương, Lập Thạch, Sơn Dương (Tuyên Quang) và Đại Từ (Thái Nguyên) Cách Hà Nội 60 km và sân bay quốc tế Nội Bài 40 km, Tam Đảo được kết nối thuận lợi qua tuyến đường cao tốc Nội Bài - Lào Cai, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút khách du lịch từ Hà Nội, Tuyên Quang, Thái Nguyên, Phú Thọ và Lào Cai.
Huyện Tam Đảo có 9 đơn vị hành chính cấp xã, bao gồm 3 thị trấn: Hợp Châu (huyện lỵ), Đại Đình, Tam Đảo và 6 xã: Bồ Lý, Đạo Trù, Hồ Sơn, Minh Quang, Tam Quan, Yên Dương.
Tam Đảo sở hữu điều kiện tự nhiên phong phú và đa dạng, với tiềm năng du lịch lớn nhờ vào các thắng cảnh nổi tiếng như rừng nguyên sinh, hồ, đập, suối, thác nước, và núi cao Những địa điểm hấp dẫn như đỉnh Rùng Rình, rừng Ma, ao Dứa, Thác Bạc, núi Trường Sinh, suối Bát Nhã, suối Giải Oan, cùng với Vườn Quốc gia Tam Đảo và Sân golf Tam Đảo, đã thu hút hàng triệu lượt khách tham quan mỗi năm.
Tam Đảo, một huyện miền núi, từng có nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp, nhưng hiện đang khai thác tiềm năng du lịch Trong những năm qua, UBND huyện Tam Đảo đã triển khai nhiều chính sách khuyến nông nhằm cải thiện và phát triển kinh tế địa phương.
Cơ sở hạ tầng đồng bộ đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội của huyện, đạt được nhiều kết quả tích cực trên tất cả các lĩnh vực Kinh tế huyện đang chuyển dịch theo hướng tăng cường tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ, trong khi tỷ trọng ngành nông nghiệp đang giảm dần.
Trong năm 2013, tỉ trọng các ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ tại huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc lần lượt là 70%, 9% và 21% Đến năm 2020, cơ cấu này đã chuyển dịch đáng kể với tỉ trọng mới là 27,35% cho nông nghiệp, 36,92% cho công nghiệp và 35,72% cho dịch vụ Theo báo cáo tổng kết của UBND huyện Tam Đảo, tổng giá trị sản xuất trên địa bàn huyện đã có sự gia tăng rõ rệt vào cuối năm.
2020 là 5.865.577 triệu đồng, đạt 102,47% so với kế hoạch và bằng 110,54% so với năm 2019 Trong đó,
- Nông, lâm, thủy sản ước đạt 1.604.283 triệu đồng; đạt 126,23% so với kế hoạch và bằng 126,1% so với năm 2019
- Công nghiệp, xây dựng ước đạt 2.165.839 triệu đồng; đạt 102,73% so với kế hoạch và bằng 111,27% so với năm 2019
- Dịch vụ ước đạt 2.095.455 triệu đồng; đạt 89,35% so với kế hoạch và bằng 100,38% so với năm 2019
Giá trị sản xuất bình quân đầu người ước đạt 69,4 triệu đồng, hoàn thành 104% kế hoạch đề ra Tổng thu ngân sách đạt 1.577.510 tỷ đồng, tương ứng 247% so với kế hoạch và tăng 132,6% so với năm 2019.
Trong những năm gần đây, huyện Tam Đảo đã ghi nhận mức tăng trưởng kinh tế đáng kể, với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế hướng tới phát triển các ngành công nghiệp, xây dựng và dịch vụ, đặc biệt là lĩnh vực du lịch.
2.1.1.3 Tình hình dân số và lao động
Theo số liệu thống kê của UBND huyện Tam Đảo, tính đến cuối năm
Năm 2020, huyện Tam Đảo có diện tích tự nhiên 23.475,95 ha và dân số hơn 78.000 người, với mật độ dân số trung bình đạt 331 người/km² Đặc biệt, 42,6% dân số là đồng bào dân tộc thiểu số, chủ yếu là dân tộc Sán Dìu So với các huyện và thành phố khác trong tỉnh Vĩnh Phúc, Tam Đảo là một trong những huyện có mật độ dân số đáng chú ý.
Dân số huyện 40 độ thấp, với mật độ dân số không đồng đều giữa các xã Khu vực có mật độ cao chủ yếu tập trung ở các xã vùng thấp, trong khi các thôn, xóm ở thị trấn Tam Đảo và các xã ven núi lại thưa thớt hơn.
Vào năm 2020, tình hình lao động và việc làm bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch COVID-19, khiến nhiều người mất việc Tổng số lao động trong độ tuổi (18-60) tại huyện là 48.432 người, trong đó 46.688 người có khả năng lao động và 1.544 người không có khả năng lao động Số lao động có việc làm giảm xuống còn 46.492 người, giảm 2.045 người so với năm 2019.
Trong huyện, tổng số lao động là 18.840 người, trong đó 17.498 người làm việc ngoài huyện và 10.154 người làm việc ngoài tỉnh Năm 2020, có 2.500 lao động có việc làm mới, đạt 83,3% kế hoạch, với 43 lao động xuất khẩu, giảm 53,8% so với năm 2019 Huyện cũng chú trọng thực hiện đầy đủ và kịp thời các chính sách hỗ trợ người nghèo, người cận nghèo, cùng các chính sách liên quan đến gia đình và trẻ em.
2.1.2 Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo, thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc, đã được thành lập và chính thức hoạt động từ năm 2004, nằm trong hệ thống và hoạt động chung của NHCSXH.
Sự thành lập của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo đã đóng góp quan trọng vào việc thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội Trong những năm qua, ngân hàng đã tích cực hỗ trợ người dân địa phương, giúp cải thiện đời sống và phát triển kinh tế bền vững tại huyện Tam Đảo.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại các xã trong huyện Điều này giúp người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dễ dàng hơn với các chương trình, chính sách của Đảng và Nhà nước.
41 hộ nghèo, hộ chính sách có điều kiện gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, giúp các cơ quan này gần dân và hiểu dân hơn
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
2.2.1 Các chương trình tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
Các chương trình tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2018 -2020 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3 Các chương trình tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo giai đoạn 2018 -2020
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 SS
Giá trị TT Giá trị TT Giá trị TT
1.Cho vay ưu đãi hộ nghèo - NĐ 78/2002 53.897 13,34 43.550 10,08 36.162 8,01 -19,20 -16,96 2.Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 89.059 22,04 96.470 22,32 97.616 21,62 8,32 1,19 3.Cho vay hộ mới thoát nghèo - QĐ 28/2019 24.945 6,17 33.174 7,68 52.963 11,73 32,99 59,65 4.Cho vay HSSV - QĐ
6.Cho vay giải quyết việc làm - NĐ 61/2019 24.864 6,15 33.491 7,75 52.051 11,53 34,70 55,42
7.Cho vay xuất khẩu lao động - NĐ 61/2019 và QĐ 365/2004
8.Cho vay hộ gia đình
SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31/2007
9.Cho vay nhà ở xã hội
10.Cho vay hộ nghèo về nhà ở - QĐ
11.Cho vay hộ DTTS ĐBKK - QĐ 32/2007 và QĐ 54/2012
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐTD tại NHCSXH huyện Tam Đảo 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2020, NHCSXH Tam Đảo đã triển khai 12 chương trình tín dụng ưu đãi, với mỗi năm tập trung vào các chương trình khác nhau.
(1) Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP
(2) Cho vay hộ cận nghèo theo nghị định 15/2013/QĐ-TTg
(3) Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định (QĐ) số 28/2019/QĐ-TTg
(4) Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định (QĐ) số 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh sinh viên;
(5) Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT) theo QĐ số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của Thủ tướng Chính phủ;
(6) Cho vay giải quyết việc làm theo NĐ 61/2019
(7) Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài theo NĐ 61/2019 và QĐ 365/2004/NHNN
(8) Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31/2007/QĐ-TTG
(9) Cho vay nhà ở xã hội - NĐ 100/2019/NĐ-CP
(10) Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo QĐ 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ và QĐ 33/2019/QĐ-TTG
(11) Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo QĐ 32/2007/QĐ - TTg ngày 05/03/2007 và QĐ 54/2012/QĐ-TTG
(12) (15) Cho vay hộ Dân tộc thiểu số - QĐ 2085/2020/QĐ-TTG
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo đã triển khai phương thức cho vay ủy thác qua 4 tổ chức chính trị xã hội và hơn 246 Tổ tiết kiệm và vay vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng chính sách Sự phối hợp chặt chẽ với các đơn vị nhận ủy thác giúp thực hiện hiệu quả các văn bản liên tịch và hợp đồng cho vay, cũng như thu lãi và tiết kiệm Qua đó, NHCSXH huyện Tam Đảo đã tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn vay, từ đó nâng cao thu nhập cho gia đình và phát triển sản xuất kinh doanh.
Theo bảng 2.3, chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn theo Quyết định 31/2007 tại NHCSXH huyện Tam Đảo chiếm tỷ trọng cao nhất, với 30,26% năm 2018, 28,07% năm 2019 và 23,46% năm 2020.
- Tiếp đến là cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 chiếm tỷ trọng 22,04% năm 2018; 22,32% năm 2019 và 21,62% năm 2020
- Cho vay NS&VSMTNT - QĐ 62/2004 chiếm tỷ trọng 16,52% năm 2018; 18,87% năm 2019 và tăng lên 19,03% năm 2020
- Cho vay ưu đãi hộ nghèo - Nghị định 78/2002 chiếm tỷ trọng 13,34% năm 2018; 10,08% năm 2019 và giảm còn 8,01% năm 2020
Trong giai đoạn 2018-2020, cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Tam Đảo đã giảm đáng kể, trong khi chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn - QĐ 31/2007 chiếm tỷ trọng cao nhất, nhằm nâng cao thu nhập cho các hộ gặp khó khăn Huyện Tam Đảo cũng chú trọng đến việc cung cấp nước sạch và bảo vệ môi trường tự nhiên, góp phần nâng cao chất lượng sống cho người dân Mặc dù NHCSXH huyện đã đa dạng hóa nhiều chương trình cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhưng các khoản vay cho giải quyết việc làm và hỗ trợ học sinh, sinh viên vẫn chưa được chú trọng trong giai đoạn này.
2.2.2 Hiệu quả các chương trình tín dụng của tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc đối với kinh tế, xã hội của huyện
Trong giai đoạn 2018-2020, NHCSXH huyện Tam Đảo đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách bằng cách cung cấp nguồn vốn ưu đãi Điều này giúp họ thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống.
Trong giai đoạn 2018 – 2020, ngân hàng đã phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội và Ban xóa đói giảm nghèo tại các xã, thị trấn trong huyện Tam Đảo để nhanh chóng triển khai kế hoạch giải ngân nguồn vốn ưu đãi Nhờ đó, tỷ lệ hộ nghèo giảm, số hộ vay vốn tăng, và dư nợ vay vốn được cải thiện, góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm cho người dân.
Tỷ lệ hộ nghèo huyện Tam Đảo
Tam Đảo là huyện miền núi, đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn
Thời gian qua, huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc đã triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm giảm nghèo và phát huy tiềm năng nội lực của địa phương Mục tiêu chính là nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, hướng tới sự phát triển bền vững.
Theo kết quả điều tra năm 2018 của huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc, tổng số hộ dân là 21.166, trong đó có 1.450 hộ nghèo, chiếm 6,85%, giảm 2,44% so với năm 2016, và 2.800 hộ cận nghèo, chiếm 13,23%, giảm 3,23% so với năm 2013 Xã Đạo Trù có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất với 362/3.623 hộ, chiếm 9,99%, trong khi xã Hồ Sơn có tỷ lệ hộ nghèo thấp nhất với 68/1.957 hộ, chiếm 3,47%.
Trong giai đoạn 2018-2020, huyện Tam Đảo đã đạt được những kết quả quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo Cụ thể, số hộ nghèo đã giảm đáng kể, với 1.153 hộ nghèo vào năm 2019, giảm 16,72% so với năm 2018, và tiếp tục giảm thêm 38,35% vào năm 2020 Đồng thời, số hộ cận nghèo cũng giảm từ 2.235 hộ năm 2018 xuống còn 1.658 hộ năm 2020.
52 nghèo từ 17,1% năm 2018 giảm còn 11,1% năm 2020 Số hộ thoát nghèo tăng từ 1.450 hộ năm 2018 lên 1.671 hộ năm 2020 Cụ thể qua bảng 2.4 như sau:
Bảng 2.4 Tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc
Tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo 17,1 15,07 11,1 -2,03 -
(Nguồn: Tổng hợp số liệu BC tình hình KT-XH huyện Tam Đảo 2018-2020)
Huyện Tam Đảo đã tích cực nỗ lực trong việc xóa đói giảm nghèo cho người dân, tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội và chính sách ưu đãi tín dụng Điều này giúp họ có vốn đầu tư phát triển kinh tế gia đình và thoát nghèo Đồng thời, huyện cũng lồng ghép các mục tiêu giảm nghèo với xây dựng nông thôn mới, kết hợp đào tạo nghề với giải quyết việc làm để đạt được sự giảm nghèo bền vững.
Huyện Tam Đảo có 42,6% dân số là đồng bào dân tộc thiểu số, trong đó tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao, chiếm khoảng 32,12% tổng số hộ nghèo của huyện Do đó, huyện luôn chú trọng đến việc tuyên truyền và phổ biến các chủ trương nhằm cải thiện đời sống cho đồng bào dân tộc thiểu số.
Chính sách của Đảng và Nhà nước về công tác giảm nghèo đã được triển khai đến từng người dân, nhờ vào sự chỉ đạo kịp thời của các cấp chính quyền Sự nỗ lực của các hộ dân trong huyện cũng đóng góp quan trọng vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, không chỉ ở tỉnh Vĩnh Phúc mà còn trên toàn quốc.
Hiệu quả kinh tế- xã hội cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách:
Qua 3 năm 2018 - 2020, NHCSXH huyện Tam Đảo thực hiện chương trình cho vay hộ nghèo đem lại những thành tựu to lớn về mặt kinh tế xã hội, nguồn vốn ưu đãi của NHCSXH là yếu tố quan trọng giúp hộ nghèo, cận nghèo mua sắm được công cụ, phương tiện sản xuất cải thiện, ổn định đời sống, số hộ thoát khỏi ngưỡng đói nghèo hòa nhập cộng đồng năm 2018 là 1.450 hộ; năm 2019 là 1.542 hộ và năm 2020 là 1.671 hộ gia đình
Ngân hàng đã triển khai 705 dự án đầu tư nhằm tạo việc làm cho người lao động trong năm 2020, giúp gần 5 hộ gia đình khó khăn có con em được đến trường Đồng thời, nhiều đối tượng chính sách khác cũng đã được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.
NHCSXH Bên cạnh đó có khoản cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn cho hơn 2.007 hộ năm 2018; 1.443 hộ năm 2019 và 1.016 hộ năm
2020 giúp cung cấp nước sạch và vệ sinh môi trường được nâng cấp, làm mới, giúp cho hộ dân cải thiện môi trường ngày một tốt hơn
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2018-2020, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ người dân trong việc tiếp cận nguồn vốn.
NHCSXH huyện Tam Đảo đã triển khai 16 chương trình tín dụng ưu đãi, nhận được sự ủng hộ từ các cấp ủy, chính quyền và đông đảo người dân Những chương trình này không chỉ đáp ứng nhu cầu của cộng đồng mà còn giúp hộ nghèo thoát nghèo và tạo việc làm cho nhiều lao động trong huyện.
Tín dụng từ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo đã góp phần quan trọng trong việc giảm tỷ lệ hộ nghèo tại địa phương, từ 17,1% năm 2018 xuống còn 11,1% vào năm 2020 Số hộ thoát nghèo cũng tăng từ 1.450 hộ năm 2018 lên 1.671 hộ năm 2020, cho thấy nỗ lực đáng kể của huyện Tam Đảo trong công tác xóa đói giảm nghèo cho người dân.
- Tổng vốn của NHCSXH huyện Tam Đảo đã có những bước phát triển trong giai đoạn 2018-2020 đạt mức tăng trưởng tốt từ 423.313 triệu đồng năm
Từ năm 2018 đến năm 2020, nguồn vốn của ngân hàng đã tăng từ 467.525 triệu đồng lên 404.052 triệu đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô tín dụng Nhờ đó, tổng dư nợ của ngân hàng cũng tăng từ 404.052 triệu đồng năm 2018 lên 451.572 triệu đồng năm 2020, đồng thời doanh số thu nợ cũng ghi nhận sự gia tăng hàng năm.
Hệ số sử dụng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo luôn duy trì ở mức cao trên 95% trong giai đoạn 2018-2020 Tổng nguồn vốn của ngân hàng này cũng ghi nhận mức tăng trưởng cao, chứng tỏ chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện Công tác quản lý và sử dụng vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo không chỉ hợp lý mà còn đạt hiệu quả cao.
- NHCSXH huyện Tam Đảo đảm bảo kiểm soát được các khoản nợ, điều này thể hiện qua chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng thấp dưới 0,5%
Các khoản nợ bị chiếm dụng cũng giảm dần và được giải quyết triệt để trong giai đoạn 2018-2020
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo đã đạt được thành công trong việc hạn chế lãi tồn đọng, với tỷ lệ thu lãi luôn vượt mức 99% Đặc biệt, trong hai năm 2018 và 2019, tỷ lệ thu lãi đạt 100% Kết quả này phản ánh chất lượng tín dụng tốt của NHCSXH huyện Tam Đảo.
Kết quả đánh giá cho thấy, tại NHCS huyện Tam Đảo, hơn 70% tổ TK&VV được xếp loại tốt, trong khi khoảng 20% xếp loại khá và 5% xếp loại trung bình, không có tổ nào bị xếp loại yếu Điều này chứng tỏ hoạt động của các tổ TK&VV tại NHCS huyện Tam Đảo rất hiệu quả.
Kết quả khảo sát khách hàng tại NHCS huyện Tam Đảo cho thấy chất lượng tín dụng đạt mức độ khá tốt Đặc biệt, các tiêu chí về mức độ đáp ứng, sự đồng cảm và phương tiện hữu hình được đánh giá cao, phản ánh nỗ lực không ngừng của NHCS trong việc cải thiện dịch vụ.
75 huyện Tam Đảo trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và nâng cao mức độ hài lòng cho khách hàng
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo còn một số hạn chế như sau:
Quy mô hoạt động tín dụng tại huyện Tam Đảo, đặc biệt là vốn địa phương và vốn ủy thác đầu tư của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), còn hạn chế và thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn để thực hiện các chính sách trên địa bàn.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo hiện đang tập trung vào một số chương trình cho vay tín dụng chủ yếu như cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, cho vay hộ nghèo và cận nghèo, cùng với cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn Tuy nhiên, các chương trình cho vay giải quyết việc làm chỉ chiếm khoảng 8% và cho vay học sinh, sinh viên chỉ dưới 2% Mặc dù hai chương trình này có vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững và cải thiện đời sống cho thế hệ trẻ, nhưng chưa được phát huy hiệu quả Do đó, việc mở rộng và triển khai đa dạng hơn các chương trình vay tại NHCSXH huyện Tam Đảo là rất cần thiết.
Vòng quay vốn tín dụng của NHCSXH huyện Tam Đảo vẫn còn chậm, với mức cao nhất đạt 0,32 vòng vào năm 2019 Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng tập trung vào cho vay trung và dài hạn, dẫn đến sự biến động trong quá trình thu hồi vốn và tái đầu tư qua các năm Điều này cho thấy khả năng luân chuyển vốn của NHCSXH còn hạn chế Do đó, ngân hàng cần tăng cường công tác quản lý và thu hồi nợ để cải thiện tình hình trong thời gian tới.
Khảo sát khách hàng chỉ ra rằng kỹ năng giao tiếp và năng lực của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tổ vay vốn tại NHCSXH huyện Tam Đảo, còn hạn chế Thời gian phục vụ lâu và sự thiếu nhạy bén với nhu cầu của khách hàng đã dẫn đến sự không hài lòng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Thứ nhất, hiện tại do nguồn vốn huy động tại Ngân hàng chính sách xã hội
Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phú chủ yếu dựa vào nguồn vốn trung ương, trong khi chưa khai thác được các nguồn vốn khác như vốn địa phương và vốn ủy thác đầu tư Điều này dẫn đến quy mô vốn chưa đủ để đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng tại NHCSXH hiện còn hạn chế về mức lãi suất cho vay và các chương trình cho vay Quy trình nghiệp vụ vay phức tạp, đặc biệt tại các điểm giao dịch xã, chưa được thực hiện nghiêm túc và hiệu quả Những yếu tố này làm chậm quá trình cho vay và giảm chất lượng hoạt động tín dụng.
Hoạt động cho vay tại các điểm giao dịch xã hiện chưa đạt hiệu quả do một số UBND và ban xóa đói giảm nghèo cấp xã chưa quan tâm đúng mức đến tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Việc xác nhận danh sách đối tượng vay vốn thường không kịp thời và thiếu chính xác, trong khi chỉ đạo thu hồi nợ còn hạn chế Hơn nữa, hạ tầng yếu kém, thiếu thông tin và sự phối hợp với các tổ chức xã hội trong việc cung cấp dịch vụ ủy thác cũng làm giảm chất lượng tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN TAM ĐẢO, TỈNH VĨNH PHÚC
Cơ sở đề xuất giải pháp
3.1.1 Định hướng thực hiện mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020
Dựa trên các Nghị quyết của Quốc hội và chương trình quốc gia về giảm nghèo bền vững, NHCSXH đã xác định các định hướng mục tiêu giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững của Chính phủ, thông qua việc củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động Điều này nhằm góp phần thực hiện hiệu quả các Nghị quyết của Quốc hội và chính sách của Đảng, Nhà nước về giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phục vụ đối tượng là người nghèo và các nhóm chính sách khác theo quy định của Nhà nước, đồng thời hỗ trợ những đối tượng được ủy thác cho NHCSXH vay vốn NHCSXH ưu tiên hỗ trợ người dân tộc thiểu số và cư dân ở các vùng khó khăn Mục tiêu của NHCSXH là đảm bảo 100% người nghèo và các đối tượng chính sách đủ điều kiện có thể tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Nhà nước sẽ tiếp tục áp dụng cơ chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả năng tài chính của mình và của các đối tượng vay vốn trong từng giai đoạn Mức độ ưu đãi lãi suất sẽ được phân loại theo nhóm đối tượng thụ hưởng, với xu hướng giảm dần và chuyển sang các hình thức ưu đãi về quy trình, thủ tục và điều kiện vay Đối tượng được hưởng mức ưu đãi cao nhất là các hộ đồng bào dân tộc nghèo ở vùng đặc biệt khó khăn, trong khi các hộ không thuộc diện nghèo nhưng vẫn được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi, như hộ cận nghèo, sẽ có lãi suất tiếp cận dần với lãi suất thị trường.
Đẩy mạnh các chương trình cho vay nhằm giải quyết việc làm và cho vay xuất khẩu lao động sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm, tăng thu nhập cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
Chúng tôi tiếp tục triển khai các chương trình tín dụng chính sách nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, bao gồm dự án hỗ trợ nhà ở cho người nghèo, cũng như cho cư dân vùng bão lũ, sạt lở núi, ven sông và ven biển Những nỗ lực này góp phần quan trọng vào việc thực hiện chương trình quốc gia giảm nghèo bền vững và chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Định hướng chung về phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc tới năm 2025 như sau:
Dựa trên tình hình thực tiễn của địa phương, cần xây dựng kế hoạch nguồn vốn để thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2021-2025 Mục tiêu lâu dài là cải thiện đời sống nhân dân, xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, giữ vững ổn định chính trị, cũng như bảo đảm quốc phòng an ninh và trật tự an toàn xã hội cho tỉnh và cả nước.
Tuyên truyền và động viên các hộ nghèo cùng đối tượng chính sách tham gia vào các Tổ tiết kiệm và vay vốn là rất quan trọng Việc gửi tiết kiệm vào Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ giúp tăng nguồn vốn hoạt động mà còn hình thành thói quen chi tiêu tiết kiệm Điều này góp phần tăng cường tích lũy vật chất cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Tăng cường huy động tối đa nguồn vốn từ Trung ương, địa phương và các nguồn vốn khác là cần thiết để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Nâng cao năng lực quản lý, phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH huyện Tam Đảo với các tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác trong việc kiểm
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần thực hiện nhiều giải pháp nhằm cải thiện dịch vụ cho các đối tượng chính sách Đồng thời, cần kiên trì và kiên quyết thiết lập kỷ cương để duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng giao dịch tại các điểm giao dịch xã.
Ứng dụng công nghệ thông tin tại điểm giao dịch xã đã nâng cao chất lượng phục vụ, đạt chuẩn như giao dịch tại trụ sở NHCSXH Đây là bước tiến lớn của NHCSXH, thể hiện sự hoàn thiện trong các hoạt động nghiệp vụ, mang lại lợi ích thiết thực cho người dân.
Thông qua các chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Huyện Tam Đảo, cần tham mưu cho cấp ủy chính quyền địa phương thực hiện các chính sách tín dụng nhằm phát triển kinh tế - xã hội Tập trung đầu tư đồng bộ theo tiêu chí nông thôn mới, trước hết là vào hạ tầng thiết yếu như đường giao thông, cụm chợ, trung tâm thương mại, điện, nước sạch sinh hoạt, nhà ở và đào tạo nghề cho lao động nông thôn cũng như người nghèo.
3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
Dựa trên định hướng chung, hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc sẽ được phát triển theo các mục tiêu cụ thể đến năm 2025, nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính cho người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch tín dụng của Trung ương, cần huy động các nguồn vốn ngân sách và vốn nhận ủy thác cho vay Điều này không chỉ giúp tăng trưởng dư nợ mà còn đảm bảo cung cấp vốn với mức cho vay tối đa, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo thoát nghèo bền vững.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội – Phòng
Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phú, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Những giải pháp này dựa trên các hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo, được tổng hợp từ chương 2 của bài viết.
3.2.1 Giải pháp tăng cường mở rộng nguồn vốn phù hợp
Giải pháp nhằm khắc phục vấn đề hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc, là cần mở rộng nguồn vốn huy động Hiện tại, nguồn vốn chủ yếu đến từ trung ương, trong khi các nguồn vốn địa phương và vốn ủy thác đầu tư còn hạn chế Việc đa dạng hóa các nguồn vốn sẽ giúp NHCSXH huyện Tam Đảo đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của người dân.
- Thứ nhất, NHCSXH huyện Tam Đảo cần đẩy mạnh huy động các
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo cần tập trung vào việc tuyên truyền và vận động để thu hút các nguồn vốn dưới hình thức ủy thác từ tổ chức cá nhân, bao gồm tiền gửi tự nguyện không lãi hoặc lãi suất thấp Tín dụng chính sách và an sinh xã hội là nhiệm vụ chính trị quan trọng của các cấp Ủy Đảng và chính quyền địa phương, cũng như các tổ chức chính trị - xã hội Do đó, việc khai thác các nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng, vốn quyên góp và tiền gửi không kỳ hạn từ các cá nhân và tổ chức là rất cần thiết.
Hàng năm, HĐND và UBND huyện, cùng với Ban đại diện HĐQT NHCSXH, đều trích một phần ngân sách địa phương để ủy thác cho NHCSXH nhằm hỗ trợ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Các ban ngành đoàn thể cũng ưu tiên chuyển các quỹ tạm thời nhàn rỗi của mình sang NHCSXH để phục vụ mục đích cho vay.
Để huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, NHCSXH đã thiết lập cơ chế tuyên truyền, vận động tham gia gửi tiết kiệm qua Tổ TK & VV hàng tháng khi vay vốn Việc gửi tiết kiệm ngân hàng được người dân nông thôn coi là kênh an toàn và thu hút, do họ ít dám mạo hiểm Điều này không chỉ giúp tạo nguồn vốn mà còn hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách tích lũy tiền để trả nợ khi hết thời hạn vay Đơn vị cần tiếp tục đẩy mạnh tuyên truyền và vận động để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại các điểm giao dịch xã và trụ sở NHCSXH.
- Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn và không kỳ hạn
Mặc dù NHCSXH không hoạt động vì lợi nhuận, việc thiết kế sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất dựa trên số dư tài khoản là cần thiết Khách hàng cần lãi suất dương, không bị ảnh hưởng bởi lạm phát và không bị giới hạn.
83 hạn mức dư tối thiểu để nhằm mục tiêu thu hút được nhiều khách hàng
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo quy định lãi suất cho vay và mức cho vay tối đa dựa trên sự khác biệt về điều kiện kinh tế xã hội, năng lực và giá cả đầu tư giữa các xã Điều này được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tam Đảo có thể mở rộng các hình thức cho vay sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo bằng cách áp dụng cho vay theo nhóm hộ và cho vay theo dự án, nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính cho các đối tượng này.
NHCS xã hội huyện Tam Đảo đang hoàn thiện quy trình cho vay trực tiếp cho các chương trình như cho vay học sinh sinh viên mồ côi, hỗ trợ doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh ở vùng khó khăn Đồng thời, đơn vị cũng đang cải tiến các giải pháp thu hồi nợ theo phân kỳ cho chương trình tín dụng học sinh sinh viên Ngoài ra, NHCS xã hội huyện còn nâng mức cho vay cho các chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như giải quyết việc làm.
NHCS xã hội huyện Tam Đảo cần cải thiện quy trình bình xét đối tượng vay vốn từ các Tổ TK&VV, chuyển từ hình thức bình xét dàn trải sang việc đánh giá cụ thể dựa trên khả năng sử dụng và điều kiện thực tế của từng đối tượng Những người có khả năng sử dụng vốn hiệu quả và có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nên được xem xét vay với mức vốn cao hơn Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn giúp người vay mở rộng quy mô sản xuất, từ đó giảm nợ xấu cho ngân hàng và tạo cơ hội thoát nghèo bền vững cho người vay.
Để nâng cao hiệu quả thực hiện phương pháp tác nghiệp đặc thù, cần tổ chức giao dịch tại các Điểm giao dịch đặt tại trụ sở UBND cấp xã Việc cải thiện chất lượng của các Tổ TK&VV là rất quan trọng, nhằm giúp hộ vay không chỉ thực hiện các thủ tục vay vốn mà còn tổ chức sinh hoạt tương trợ, hỗ trợ lẫn nhau Điều này đảm bảo thực hiện cơ chế dân chủ và đồng thời là cầu nối để ngân hàng đưa các nghiệp vụ tín dụng về cơ sở, phục vụ hiệu quả cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tam Đảo cần tiếp tục cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động cho vay cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đơn giản hơn cho người dân Việc tổ chức giao dịch tại xã cần ngày càng gần gũi, thân thiện và có trách nhiệm, giúp tiết kiệm chi phí giao dịch và đi lại cho người dân Mô hình tổ chức và hoạt động của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) cũng cần được cải thiện để hỗ trợ hiệu quả cho từng hộ nghèo.
3.2.3 Tăng cường hoạt động tại các điểm giao dịch xã Để tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch xã/phường trên địa bàn huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc, NHCS xã hội huyện Tam Đảo cần thực hiện:
Để nâng cao tỉ lệ giao dịch tại Điểm giao dịch xã lên 100%, cần hoàn thiện quy trình giao dịch bằng phần mềm corebanking và phát triển hạ tầng thông tin, tiến tới giao dịch trực tuyến Việc này không chỉ giảm thiểu thao tác thủ công và công việc trung gian mà còn nâng cao năng suất lao động Đồng thời, cải thiện phần mềm corebanking và triển khai giao dịch online sẽ giúp phát triển các sản phẩm dịch vụ, tạo cơ hội cho người dân, đặc biệt là người nghèo và các đối tượng chính sách ở vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng ngay tại địa phương Điều này sẽ góp phần giảm chi phí giao dịch và tiết kiệm cho người dùng.
Để giảm chi phí xã hội và nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, NHCS xã hội huyện Tam Đảo cần triển khai phương thức quản lý qua điện thoại di động Việc sử dụng tin nhắn để đối chiếu dư nợ, dư tiết kiệm, thông báo nợ đến hạn và cập nhật quy định chính sách tín dụng sẽ giúp giảm khối lượng giao dịch cho Tổ giao dịch, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng và Ban quản lý Tổ TK&VV trong công tác quản lý.
Một số kiến nghị
Để nâng cao chất lượng tín dụng của NHCSXH, đặc biệt tại huyện Tam Đảo, cần có sự hỗ trợ từ nhiều cơ quan chính quyền bên cạnh các giải pháp đề xuất.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Trong thời gian qua, NHCSXH đã chuyển tải một lượng lớn vốn tín dụng chính sách đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đồng thời tổ chức tốt việc theo dõi và quản lý nguồn vốn này Tuy nhiên, với quy mô nguồn vốn ngày càng lớn và dư nợ cao, NHCSXH cần có công cụ hỗ trợ để cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành Mục tiêu là nâng cao chất lượng hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong việc theo dõi, quản lý, cũng như phát huy tối đa hiệu quả sử dụng nguồn vốn ưu đãi.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam cần thiết lập các tiêu chí phân loại nợ để phân biệt giữa các khoản nợ trong hạn, nợ đã được gia hạn và nợ điều chỉnh kỳ hạn Việc này không chỉ giúp quản lý nợ hiệu quả mà còn cung cấp thông tin quan trọng cho công tác quản trị điều hành Các tiêu chí phân loại nợ phù hợp sẽ hỗ trợ đánh giá chính xác tình hình nợ và đề xuất giải pháp quản lý, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và bảo vệ nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ Bên cạnh đó, NHCSXH có thể đưa ra cảnh báo sớm về các nguy cơ rủi ro, giúp chủ động phòng ngừa và ngăn chặn các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai.
Việc phân loại các khoản nợ giúp lãnh đạo NHCSXH có cái nhìn tổng quan về chất lượng tín dụng, từ đó đưa ra kiến nghị điều chỉnh và bổ sung cơ chế phù hợp với thực tiễn Đồng thời, xây dựng tiêu chí phân loại nợ trong hệ thống NHCSXH là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý nợ và điều hành nguồn vốn tín dụng ưu đãi, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững.
95 vững của NHCSXH, tạo điều kiện để NHCSXH thực thi tốt nhất nhiệm vụ mà Đảng và Chính phủ đã giao
3.3.2 Kiến nghị với NHCS tỉnh Vĩnh Phúc
- Thực hiện nghiêm túc các văn bản chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam về xử lý nợ bị rủi ro, nợ xấu:
Cần tiến hành tuyên truyền rộng rãi về các quy định xử lý nợ rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Việc này có thể thực hiện thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, cũng như qua các hội đoàn thể các cấp và các tổ chức tiết kiệm và vay vốn (TK&VV).
Để đảm bảo tính khách quan và công bằng trong việc thẩm định thiệt hại, cần thực hiện tốt việc đánh giá tình hình thực tế và phối hợp chặt chẽ với UBND xã, các hội đoàn thể, ban ngành liên quan và tổ trưởng tổ TK&VV Việc xác định nguyên nhân rủi ro và mức độ thiệt hại phải tuân thủ đúng quy trình, đúng đối tượng, nhằm ngăn chặn thất thoát tài sản của Nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương
Để nâng cao hiệu quả công tác giảm nghèo cấp xã, cần kiện toàn thành phần và hoạt động của Ban giảm nghèo, đồng thời hạn chế việc thay đổi nhân sự nhằm ổn định đội ngũ cán bộ Việc phân công cán bộ trực tiếp phụ trách công tác tín dụng chính sách sẽ giúp tăng cường năng lực và kinh nghiệm trong việc chỉ đạo các Hội đoàn thể thực hiện tốt hoạt động ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Cần nâng cao trách nhiệm trong việc xác nhận đối tượng vay để đảm bảo cho vay đúng người thụ hưởng và khả năng thu hồi vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Đồng thời, cần chỉ đạo hiệu quả các hoạt động của Ban giảm nghèo và ấp trong việc phối hợp với NHCSXH thực hiện các chương trình tín dụng chính sách (TDCS) trên địa bàn.
Sự phối hợp hiệu quả giữa chính quyền địa phương, các tổ chức Hội đoàn nhận ủy thác và các Trung tâm khuyến nông, khuyến ngư đã tạo điều kiện cho việc tập huấn thường xuyên cho các hộ vay Nội dung của các buổi tập huấn không chỉ tập trung vào kỹ thuật sản xuất mà còn bao gồm cả kỹ năng quản lý và sử dụng vốn vay ngân hàng một cách hiệu quả.
Trong chương này, luận văn tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo thông qua các giải pháp cụ thể Các giải pháp bao gồm: mở rộng nguồn vốn phù hợp, tăng cường kiểm tra và kiểm soát hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn, cải thiện quản lý nợ và xử lý nợ, cùng với các giải pháp dựa trên kết quả khảo sát Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Tam Đảo trong thời gian tới.