Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp liên việt chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Ngô Thị Thu Lan MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.1.Khái niệm phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Mục tiêu hoạt động cho vay .5 1.1.3 Nội dung 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay ngân hàng thương mại .17 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng giới học ngân hàng Việt Nam 20 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng công nghiệp quốc doanh Hàn Quốc IBK (Industrial Bank of Korea) .20 1.3.2 Kinh nghiệm tập đoàn ngân hàng hàng đầu Mỹ - Citigroup 22 1.3.3 Những học kinh nghiệm Việt Nam .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI .28 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Liên Việt _Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức ngân hàng TMCP Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội 29 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội 35 2.2.1 Giới thiệu chung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội 35 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt .41 2.2.3 Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 Mục tiêu phát triển phương hướng hoạt động ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 63 3.1.1 Mục tiêu .63 3.1.2 Phương hướng hoạt động .63 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 65 3.2.1 Chuyển dịch cấu cho vay, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 65 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng phịng khách hàng doanh nghiệp 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát chi nhánh .70 3.2.4 Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng .72 3.2.5 Phát triển đồng hoạt động dịch vụ chi nhánh .73 3.3 Kiến nghị .74 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Liên Việt 75 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Viết tắt Lienvietbank CNHN KHDN TMCP NHTM NHNN Viết đầy đủ tiếng việt Ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội Khách hàng doanh nghiệp Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Viết tắt IBK NPL ATM Viết đầy đủ tiếng Anh Ngân hàng Industrial Bank of Korea Non – Performance Loan Automated teller machine DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 30 Bảng Lợi nhuận ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 33 Bảng Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 34 Bảng 4: Cơ cấu khách hàng vay vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Liên Việt 36 Bảng 5: Cơ cấu khách hàng vay vốn ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 6: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 Bảng 7: Cơ cấu nợ khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 40 Bảng : Doanh thu lãi cho vay .46 Bảng Nợ nhóm chi phí dự phịng tín dụng 48 Bảng 10: Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay 49 Bảng 11.Tỷ lệ sinh lời vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 51 Danh mục biểu đồ, sơ đồ Biểu đồ 1: Huy động vốn Dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 đến tháng năm 2010 32 Biểu đồ 2: Cơ cấu khách hàng chi nhánh ngân hàng TMCP Liên Việt 36 Biểu Cơ cấu khách hàng vay vốn ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 37 Biểu 4: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 Biểu đồ : Doanh thu lãi cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 Biểu đồ 6: Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .49 Sơ đồ 1: Quy trình cho vay .9 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức CNHN – ngân hàng TMCP Liên Việt 29 Sơ đồ 3: Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Liên việt 42 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho cho ngân hàng thương mại Qua hai năm có mặt thị trường tài ngân hàng Lienvietbank trở lên tiếng thương hiệu tính động hiệu Năm 2009, sản phẩm tín dụng Ngân hàng Liên Việt người tiêu dùng bình chọn bình chọn sản phẩm tiêu biểu năm Để đảm bảo phát triển bền vững, ngân hàng Liên Việt phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay Những bí phát triển nhanh chóng ổn định, giải pháp để trì nâng cao hiệu cho vay bền vững ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội thực thu hút em nghiên cứu nội dung Chính qua q trình nghiên cứu Lienvietbank Chi nhánh Hà Nội em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội” với mong muốn dựa vào lý luận hiệu cho vay để nghiên cứu phân tích tìm giải pháp cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Mục đích nghiên cứu Từ hệ thống số vấn đề lý luận hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Mục tiêu hoạt động cho vay ngân hàng hướng tới lợi nhuận cao, an toàn lành mạnh Nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cần phải đế cập đến Chính sách cho vay, quy trình cho vay, Cơng tác kiểm tra, giám sát tổ chức triển khai thực 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại Trong lĩnh vực hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay gọi hiệu tốc độ tăng doanh thu từ hoạt động cho vay lớn tốc độ tăng chi phí cho vay Hiệu cho vay phản ánh qua tiêu chí : Doanh thu lãi cho vay, Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay, Tỷ lệ sinh lời hoạt động cho vay Trong tiêu chí lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay tiêu chí phản ánh khả sinh lời tiêu chí quan trọng việc đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại Ngoài ra, để đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại cần kết hợp với số tiêu định tính mức độ thoả mãn yêu cầu khách hàng vay vốn Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bị tác động nhân tố chủ quan khách quan Nhân tố chủ quan gồm: Chính sách cho vay, lực tài ngân hàng khả quản lý ngân hàng, trình độ chun mơn cán ngân hàng, hoạt động quảng bá ngân hàng iii Nhân tố khách quan gồm: Khách hàng vay vốn, môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, phát triển khoa học công nghệ: 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay số ngân hàng giới học ngân hàng Việt Nam Qua nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay đại diện châu Á với nét văn hố tương đồng Ngân hàng cơng nghiệp quốc doanh hàn quốc IBK đại diện có tài mạnh giới ngân hàng Citibank Mỹ, tác giả rút kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam Kinh nghiệm ngân hàng IBK để giảm chi phí huy động vốn cần tăng cường đầu tư cho hoạt động kinh doanh hộ gia đình, giảm thiểu chi phí quản lý tăng cường đầu tư vào cơng nghệ thơng tin, giảm thiểu rủi ro tín dụng cách thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu quả; Kinh nghiệm tập đoàn ngân hàng Citigroup là: Ngân hàng thương mại phải đảm bảo toàn giá trị tài sản có phải lớn khoản nợ phải toán thời điểm sử dụng công nghệ thông tin để phân bổ nguồn vốn tìm nguồn đầu tư có lợi tương lai, am hiểu tường tận đại bàn như: tình hình kinh tế - xã hội, lịch sử, sở hạ tầng, tài nguyên, dân cư, bất động sản, tài sản lưu động, quan hệ giao lưu kinh tế tài đói với cấp Bài học ngân hàng Việt Nam cần: Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cần có đổi mạnh mẽ, quản trị kinh doanh, lực tài xây dựng điều kiện tín dụng mới, tạo khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp, Giảm thiểu chi phí quản lý thông qua đầu tư vào công nghệ thông tin , phải có hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu quả; phải trì đủ cán tín dụng có lực, đảm bảo tính độc lập hiệu thẩm định tín dụng iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Liên Việt _Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Liên Việt thành lập chi nhánh Hà Nội khai trương ngày 04/06/2008 địa Số 135-137 Xã Đàn, Phường Phương Liên, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội Sau năm hoạt động, hoạt động cho vay Lienvietbank Chi nhánh Hà Nội trì mức ổn định, nguồn vốn tập trung cho dịch vụ khác Lợi nhuận đạt kế hoạch đặt 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội Khách hàng doanh nghiệp Lienvietbank chi nhánh Hà Nội tập trung doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Lienvietbank Chi nhánh Hà Nội tương đối ổn định Chính sách quy trình cho vay Lienvietbank tn thủ theo sách quy trình cho vay ngân hàng thương mại theo quy định Lienvietbank Qua đánh giá hiệu cho vay dựa tiêu trình bày chương 1, thấy Lienvietbank Chi nhánh Hà Nội cho vay đạt hiệu ,tuy nhiên hiệu cho vay thấp so với kế hoạch đề ngân hàng nước giới Lienvietbank Chi nhánh Hà Nội không ngừng thực biện pháp để nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp như: Thực nghiêm túc qui định cho vay, xây dựng sách khách hàng hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, minh bạch công tác tuyển dụng nhân