GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Theo Niên giám thống kê 2022 của Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, dân số địa phương khoảng 8,9 triệu người, trong đó có khoảng 100.000 gia đình trẻ đang đi làm và cần nhà ở Hơn 95% dân số trẻ tại thành phố chưa sở hữu căn nhà riêng, với lực lượng trẻ từ 25 đến 35 tuổi chiếm khoảng 40% tổng dân số Mỗi năm, có hơn 50.000 cặp kết hôn mới, làm gia tăng nhu cầu về nhà ở cho giới trẻ Tình hình này khiến nhu cầu về nhà ở của người trẻ trở thành một vấn đề thiết thực và khẩn cấp.
Mua nhà không chỉ là tìm kiếm chỗ ở mà còn tác động đến cuộc sống và tài chính cá nhân Khách hàng cần đưa ra lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính và trải nghiệm trong suốt quá trình sở hữu nhà.
Khách hàng hiện nay phải lựa chọn giữa nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính từ các ngân hàng khác nhau, yêu cầu họ nghiên cứu và đánh giá kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng, buộc các tổ chức tài chính phải không ngừng cải tiến để cung cấp giải pháp độc đáo và phù hợp với nhu cầu của khách hàng Nghiên cứu là yếu tố then chốt giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ưu điểm và sự khác biệt của từng ngân hàng, từ đó đưa ra quyết định tốt nhất dựa trên nhu cầu và mục tiêu cá nhân.
Nhu cầu nghiên cứu về quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM đang ngày càng tăng Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân” được lựa chọn nhằm xác định những yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét trong quá trình lựa chọn ngân hàng Nghiên cứu này cung cấp thông tin hữu ích giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó cải thiện dịch vụ và sản phẩm tài chính, thu hút khách hàng và gia tăng doanh số cho vay.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, từ đó đề xuất các chính sách giúp ngân hàng thu hút khách hàng và tăng doanh số cho vay.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục|tiêu nghiên cứu|tổng quát, nghiên cứu có các mục|tiêu cụ thể như sau:
Thứ nhất: Xác định các yếu tố|ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn mua nhà của khách hàng cá|nhân tại TP.HCM
Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM là một vấn đề quan trọng Các yếu tố như lãi suất, dịch vụ khách hàng, và uy tín ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc hình thành sự lựa chọn của khách hàng Sự hiểu biết về các yếu tố này giúp khách hàng cá nhân đưa ra quyết định thông minh hơn khi vay vốn.
Để thu hút khách hàng và gia tăng doanh số cho vay mua nhà, các ngân hàng cần áp dụng một số chính sách hiệu quả Những chính sách này nên tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, cung cấp thông tin minh bạch về sản phẩm vay, và đưa ra các ưu đãi hấp dẫn Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường các chương trình marketing nhằm nâng cao nhận thức về dịch vụ cho vay mua nhà của mình.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Thứ nhất: Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết|định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM?
Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM là rất quan trọng Các yếu tố như lãi suất, điều kiện vay, dịch vụ khách hàng và uy tín ngân hàng đều đóng vai trò quyết định trong việc khách hàng lựa chọn ngân hàng phù hợp Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng thúc đẩy việc cải thiện dịch vụ và chính sách vay, từ đó ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng.
Thứ ba: Những hàm ý chính sách nào được đưa ra nhằm giúp các ngân hàng thu hút được khách hàng cá nhân vay mua nhà tại TP.HCM?
ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay mua nhà tại TP.HCM Đối tượng khảo sát là những khách hàng cá nhân đã từng vay vốn mua nhà từ các ngân hàng thương mại tại thành phố này.
Phạm vi nghiên cứu về không gian:
Nghiên cứu tập trung vào 07 NHTM tại TP Hồ Chí Minh bao gồm Agribank,
Theo nghị quyết số 33/NQ-CP ngày 11/03/2023, Chính phủ đã giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam triển khai chương trình tín dụng khoảng 120.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại, đặc biệt là bốn ngân hàng nhà nước (Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank) Chương trình này sẽ cung cấp vốn cho chủ đầu tư và người mua nhà ở xã hội, nhà ở công nhân, cũng như các dự án cải tạo và xây dựng lại chung cư cũ với lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 1,5 - 2% so với lãi suất cho vay trung dài hạn VND bình quân Ngoài ra, các ngân hàng thương mại khác như Sacombank, Techcombank và ACB cũng đã đăng ký tham gia chương trình này.
Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Thời gian khảo sát từ tháng 06/2023 đến tháng 08/2023
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu này áp dụng cả hai phương pháp định lượng và định tính thông qua hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu này nhằm khám phá và điều chỉnh các biến quan sát để đo lường các khái niệm nghiên cứu liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng vay mua nhà Phương pháp nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua phiếu điều tra, trong đó các chuyên gia được khảo sát qua mạng xã hội và email để thu thập ý kiến từ khách hàng quan tâm đến vay mua nhà tại TP.HCM Mục tiêu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng Dựa trên các yếu tố đã tìm được, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê mô tả và so sánh để xây dựng bảng câu hỏi phỏng vấn chính thức.
Nghiên cứu định lượng được tiến hành sau nghiên cứu định tính, trong đó kết quả từ nghiên cứu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh các biến quan sát của từng nhân tố.
Để thực hiện khảo sát chính thức, chúng tôi đã xây dựng bảng câu hỏi nhằm thu thập ý kiến từ khách hàng cá nhân trên 18 tuổi, thuộc nhiều lĩnh vực công việc và ngành nghề có vay vốn tại TP.HCM Kích thước mẫu dự kiến là 400 quan sát, sau đó sẽ tiến hành sàng lọc dữ liệu để chọn ra cơ sở dữ liệu phù hợp cho nghiên cứu Dữ liệu thu thập được sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS, áp dụng các phương pháp phân tích như Cronbach’s Alpha để kiểm định độ tin cậy của thang đo, phương pháp phân tích yếu tố khám phá (EFA) và phương pháp hồi quy để kiểm định mô hình nghiên cứu.
ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc cho các ngân hàng tại TP.HCM về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn mua nhà của khách hàng cá nhân Qua đó, ngân hàng có thể hiểu rõ tâm lý khách hàng và đưa ra các chính sách hiệu quả nhằm thu hút khách hàng và tăng trưởng doanh số cho vay.
BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI
Chương 1: Giới thiệu đề tài
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Chương 5: Kết luận và khuyến nghị chính sách
Trong chương 1, bài viết nêu rõ lý do chọn đề tài, đồng thời xác định mục tiêu, câu hỏi, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Ngoài ra, chương này cũng trình bày sự đóng góp của đề tài và cấu trúc tổng thể của nghiên cứu.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN
LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY MUA NHÀ
Cho vay mua nhà, theo Peter (2004), là một hình thức cho vay bất động sản dành cho cá nhân, giúp họ hiện thực hóa ước mơ sở hữu ngôi nhà hoặc căn hộ mong muốn Điểm nổi bật của hình thức cho vay này là khả năng đáp ứng nhu cầu mua nhà của khách hàng, được cấu trúc dưới dạng khoản vay trả góp với thời gian dài hạn.
Cho vay mua nhà là sản phẩm vay vốn do ngân hàng cung cấp, giúp khách hàng mua nhà bằng cách sử dụng tài sản thế chấp như bất động sản hoặc xe ô tô Khách hàng có thể trả nợ linh hoạt qua các kỳ trả góp đã thỏa thuận trước, giúp tiết kiệm thời gian và công sức trong việc tích lũy số tiền lớn để mua nhà Nhờ đó, họ có thể sở hữu nhà ngay lập tức và thanh toán dần theo từng kỳ trả góp.
Vay vốn mua nhà là giao dịch tài chính trong đó bất động sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo giữa ngân hàng và cá nhân vay Ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản cho bên vay để mua nhà trong thời gian xác định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận đã ký kết.
Quá trình vay vốn mua nhà giúp bên vay sở hữu ngôi nhà phù hợp với nhu cầu mà không cần chi trả một khoản tiền lớn ngay lập tức Thay vào đó, bên vay có thể trả góp trong suốt thời gian vay, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi Điều này cho phép họ tận hưởng cuộc sống trong ngôi nhà mới mà không gặp áp lực tài chính quá lớn.
Bên cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho khách hàng mua nhà Họ thực hiện quy trình đánh giá kỹ lưỡng khả năng tài chính và tín dụng của bên vay trước khi cấp vay Đồng thời, ngân hàng đảm bảo rằng việc trao đổi tài sản bất động sản và khoản vay tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận, nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong giao dịch.
2.1.2 Vai trò của cho vay mua nhà
Cho vay mua nhà đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thị trường bất động sản và nền kinh tế, giúp khách hàng cá nhân tiếp cận cơ hội sở hữu nhà một cách linh hoạt và thuận tiện Điều này không chỉ giúp nhiều người thực hiện ước mơ sở hữu ngôi nhà riêng mà còn tạo đà cho sự phát triển và ổn định của thị trường bất động sản, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Cho vay mua nhà là yếu tố then chốt trong việc phát triển bền vững thị trường bất động sản và ảnh hưởng đến nền kinh tế quốc gia Các hình thức cho vay như vay mua nhà, vay tín dụng đảm bảo bất động sản và các sản phẩm tài chính liên quan đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Cho vay mua nhà mở rộng cơ hội sở hữu nhà cho nhiều tầng lớp dân cư, từ gia đình có thu nhập ổn định đến người trẻ và người tự kinh doanh Điều này không chỉ cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn tạo ra hiệu ứng tích cực cho nền kinh tế và góp phần vào sự ổn định của thị trường bất động sản.
Cho vay mua nhà không chỉ giúp nhiều người sở hữu nhà riêng mà còn thúc đẩy sự phát triển hạ tầng và dịch vụ bất động sản Nhu cầu cao về xây dựng nhà và cơ sở hạ tầng liên quan tạo ra hoạt động xây dựng sôi nổi, từ đó tạo việc làm và góp phần vào sự phát triển bền vững của các ngành kinh tế liên quan.
Cho vay mua nhà không chỉ giúp người dân hiện thực hóa ước mơ sở hữu nhà ở mà còn mang lại sự ổn định tài chính và niềm tin vào tương lai kinh tế Điều này thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư, từ đó phát triển các lĩnh vực kinh tế khác Hơn nữa, việc cho vay mua nhà còn tăng cường khả năng cạnh tranh và sức hấp dẫn đầu tư của quốc gia trên thị trường quốc tế.
Việc sử dụng cho vay mua nhà cần được thực hiện một cách cẩn trọng và có kế hoạch, với sự đảm bảo từ các tổ chức tài chính về tính bền vững và an toàn trong quá trình cấp vay Điều này giúp tránh rủi ro nợ nần và các vấn đề tài chính tiềm ẩn Hơn nữa, tăng cường giáo dục tài chính và tư vấn là rất quan trọng để người dân có thể hiểu rõ và sử dụng cho vay mua nhà một cách thông minh và hiệu quả.
CÁC MÔ HÌNH LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN DỊCH VỤ
2.2.1 Lý thuyết hành động hợp lý
Lý thuyết về hành động hợp lý (TRA) đề xuất rằng hành vi của một cá nhân được xác định bởi ý định thực hiện hành vi, mà ý định này lại phụ thuộc vào thái độ của họ đối với hành vi và các chuẩn mực chủ quan Yếu tố dự đoán hành vi tốt nhất chính là ý định, được hình thành từ niềm tin rằng hành vi sẽ dẫn đến kết quả mong muốn Tính công cụ của hành vi được xác định bởi ba yếu tố: thái độ tích cực đối với hành vi, các chuẩn mực chủ quan thuận lợi và khả năng kiểm soát hành vi nhận thức Khi thái độ và chuẩn mực chủ quan đều tích cực, cùng với khả năng kiểm soát cao, ý định thực hiện hành vi của cá nhân sẽ mạnh mẽ hơn.
Mô hình TRA được đề xuất vào năm 1975 bởi Fishbein và Azjen Nó tập trung vào việc xây dựng một hệ thống quan sát hai nhóm biến, đó là:
- Thái độ (Attitudes) được định nghĩa là cảm giác tích cực hoặc tiêu cực liên quan đến việc đạt được mục tiêu;
Chuẩn mực chủ quan đề cập đến nhận thức của mỗi cá nhân về khả năng đạt được các mục tiêu liên quan đến sản phẩm Điều này thể hiện sự đánh giá cá nhân về sự ảnh hưởng của người khác và môi trường xung quanh trong quá trình ra quyết định.
2.2.2 Lý thuyết hành vi hoạch định
Lý thuyết về hành vi có kế hoạch (TPB) phát triển từ Lý thuyết về hành động hợp lý (TRA) vào năm 1980, nhằm dự đoán ý định của cá nhân tham gia vào một hành vi cụ thể Mô hình này giải thích các hành vi mà con người có khả năng tự kiểm soát, trong đó ý định hành vi là thành phần quan trọng nhất Ý định này bị ảnh hưởng bởi thái độ đối với khả năng thực hiện hành vi và sự đánh giá chủ quan về rủi ro cũng như lợi ích của kết quả hành động.
TPB cho rằng thành tích hành vi được xác định bởi động cơ (ý định) và khả năng (kiểm soát hành vi) Nó phân loại ba loại niềm tin: niềm tin hành vi, niềm tin quy chuẩn và niềm tin kiểm soát TPB bao gồm sáu yếu tố chính để giải thích sự hình thành hành vi.
Thái độ là mức độ đánh giá của một cá nhân về hành vi quan tâm, có thể tích cực hoặc tiêu cực Để hiểu rõ thái độ, cần xem xét các kết quả có thể xảy ra từ việc thực hiện hành vi đó.
Ý định hành vi (Behavioral intention) là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện hành vi Cụ thể, khi ý định thực hiện một hành vi càng mạnh mẽ, khả năng thực hiện hành vi đó càng cao.
Chuẩn mực chủ quan đề cập đến niềm tin của cá nhân về việc liệu hành vi của họ có được đa số mọi người chấp thuận hay không Nó liên quan đến suy nghĩ của một người về việc các đồng nghiệp và những người quan trọng trong cuộc sống của họ có tin rằng họ nên tham gia vào hành vi đó hay không.
Chuẩn mực xã hội đề cập đến các quy tắc ứng xử và phong tục trong một nhóm người hoặc trong bối cảnh văn hóa rộng lớn hơn Những chuẩn mực này được xem là tiêu chuẩn, định hình hành vi và tương tác giữa các thành viên trong cộng đồng.
Quyền lực nhận thức đề cập đến sự hiện diện được cảm nhận của các yếu tố có thể hỗ trợ hoặc cản trở việc thực hiện hành vi Nó đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát hành vi nhận thức của mỗi cá nhân đối với những yếu tố này.
Kiểm soát hành vi theo nhận thức (Perceived behavioral control) đề cập đến sự nhận thức của cá nhân về mức độ dễ dàng hoặc khó khăn khi thực hiện một hành vi cụ thể Nhận thức này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng tình huống và hành động, dẫn đến sự thay đổi trong cảm nhận về khả năng kiểm soát hành vi Cấu trúc lý thuyết này đã được mở rộng, tạo ra sự chuyển biến từ Lý thuyết Hành động hợp lý sang Lý thuyết về Hành vi có kế hoạch.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Dựa trên các nghiên cứu trước đây của John Mylonakis (2007), Devlin (2002) và Mohammed cùng cộng sự (2018), có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay mua nhà của khách hàng cá nhân Những yếu tố này bao gồm sự đáng tin cậy của ngân hàng, tính linh hoạt của khoản vay, lãi suất vay vốn, thời gian cung cấp dịch vụ, và sự giới thiệu cùng tư vấn dịch vụ Ngoài ra, quảng cáo và công nghệ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định của khách hàng.
Sự đáng tin cậy đem đến cho khách hàng
Sự đáng tin cậy là khả năng và ý chí của cá nhân hoặc tổ chức trong việc thực hiện cam kết một cách nhất quán và tin cậy Điều này có thể được chứng minh qua lịch sử đáng tin cậy trong quá khứ hoặc qua cách thức họ thực hiện công việc và cung cấp dịch vụ cho khách hàng (John Mylonakis, 2007).
Sự đáng tin cậy là yếu tố then chốt trong quyết định vay mua nhà của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính, lãi suất và trải nghiệm giao dịch Để hưởng lợi từ các điều kiện tài chính tốt khi mua nhà, việc duy trì một lịch sử tín dụng tích cực và đáng tin cậy là vô cùng quan trọng.
Tính linh hoạt của khoản vay
Tính linh hoạt của khoản vay cho phép người vay điều chỉnh các điều khoản và điều kiện phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn các yếu tố quan trọng như số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất và các khoản phí liên quan khác.
Khách hàng có thể tùy chỉnh khoản vay để phù hợp với tình hình tài chính và kế hoạch chi tiêu của họ, điều này rất quan trọng trong việc đảm bảo sự linh hoạt và hiệu quả tài chính.
Tính linh hoạt của khoản vay có vai trò quan trọng trong quyết định vay mua nhà của khách hàng, cho phép họ tùy chỉnh khoản vay theo tình hình tài chính và kế hoạch chi tiêu cá nhân Sự linh hoạt này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Lãi suất vay vốn là tỷ lệ phần trăm mà người vay phải trả thêm trên số tiền vay ban đầu, đóng vai trò như một khoản phí cho việc sử dụng vốn từ người cho vay Yếu tố này không chỉ quyết định tổng số tiền mà người vay phải chi trả mà còn ảnh hưởng đến khả năng vay và sự lựa chọn khoản vay của khách hàng.
Lãi suất vay vốn đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay mua nhà của khách hàng Mức lãi suất thấp không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn tăng tính linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân.
Thời gian cung cấp dịch vụ
Thời gian cung cấp dịch vụ là khoảng thời gian mà tổ chức hoặc doanh nghiệp thực hiện dịch vụ từ khi khách hàng yêu cầu cho đến khi hoàn thành hoặc giao sản phẩm (Mohammed và cộng sự, 2018) Khái niệm này có thể áp dụng cho nhiều lĩnh vực, bao gồm ngân hàng và tín dụng.
Thời gian cung cấp dịch vụ là yếu tố then chốt trong quyết định vay mua nhà của khách hàng Khi dịch vụ được cung cấp nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khẩn cấp và tiết kiệm thời gian, khách hàng sẽ có xu hướng lựa chọn ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đó Ngoài ra, thời gian xử lý dịch vụ còn ảnh hưởng tích cực đến sự tin tưởng và quan tâm của khách hàng, tạo cơ hội cạnh tranh cho ngân hàng trong thị trường tài chính.
Giới thiệu và tƣ vấn dịch vụ
Giới thiệu sản phẩm hoặc dịch vụ trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng là quá trình quan trọng nhằm tiếp cận khách hàng tiềm năng Quá trình này thường được thực hiện qua các kênh quảng cáo và marketing, cũng như thông qua đội ngũ tư vấn viên và nhân viên bán hàng của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng (Nguyễn Đăng Dờn, 2014).
Tư vấn vay mua nhà là quá trình cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ Chuyên viên tư vấn tài chính giúp khách hàng hiểu rõ các điều khoản và điều kiện của khoản vay, từ đó hỗ trợ họ lựa chọn sản phẩm vay thích hợp và giải quyết mọi câu hỏi liên quan.
Giới thiệu và tư vấn là yếu tố quan trọng trong quyết định vay mua nhà của khách hàng, giúp họ nắm bắt rõ hơn về các sản phẩm vay Qua đó, khách hàng có thể tối ưu hóa điều kiện vay, giảm thiểu rủi ro tài chính và đưa ra quyết định thông minh, tự tin hơn khi chọn lựa vay mua nhà.
Quảng cáo và công nghệ ngân hàng
Quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ và tạo liên kết vững chắc với khách hàng Những chiến dịch quảng cáo sáng tạo và tương tác không chỉ truyền đạt thông điệp mà còn tạo ấn tượng tích cực ban đầu Nhờ vào sự sáng tạo và tương tác, thương hiệu ngân hàng trở nên dễ nhận biết và kết nối với giá trị cũng như tình cảm của khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao sự nhận diện mà còn thúc đẩy tương tác tích cực giữa khách hàng và thương hiệu.
Công nghệ hiện đại mang đến trải nghiệm dịch vụ tiện lợi qua ứng dụng di động và trang web tương tác, giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin về sản phẩm vay và lãi suất Điều này không chỉ cho phép họ theo dõi tiến trình đề xuất mà còn tạo điều kiện thuận lợi để nộp hồ sơ một cách nhanh chóng và thuận tiện, nâng cao hiệu quả giao dịch và tương tác.
CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Khazeh và Decker (1992) đã tiến hành nghiên cứu về cách khách hàng lựa chọn ngân hàng, sử dụng dữ liệu khảo sát và phân tích hồi quy để xác định các yếu tố quan trọng trong quyết định này Kết quả cho thấy rằng phí dịch vụ, uy tín ngân hàng, lãi suất cho vay, quy trình phê duyệt khoản vay nhanh chóng và sự thân thiện của giao dịch viên đều ảnh hưởng đáng kể đến sự lựa chọn của khách hàng.
Nghiên cứu của Devlin (2002) về "Phân tích các tiêu chí lựa chọn trong thị trường cho vay mua nhà" đã khảo sát 226 người vay mua nhà để xác định các yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi chọn dịch vụ vay Sử dụng phương pháp phân tích đa biến, nghiên cứu đã chỉ ra rằng lãi suất, khoản vay tối đa, thời gian vay, điều kiện vay, tính linh hoạt của khoản vay và uy tín của ngân hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn dịch vụ vay mua nhà.
John Mylonakis (2007) đã thực hiện một nghiên cứu về sở thích của khách hàng trong thị trường cho vay mua nhà tại ngân hàng Hy Lạp, thông qua phỏng vấn trực tiếp 200 khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng lãi suất vay, kỳ hạn trả nợ, tính linh hoạt trong việc cấp tín dụng, các phí liên quan đến khoản vay, tỷ lệ cho vay, thời gian giải ngân và thái độ phục vụ của nhân viên đều ảnh hưởng đáng kể đến quyết định của khách hàng khi chọn ngân hàng để vay vốn thế chấp.
Nghiên cứu của Martin (2014) về các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng ở Ghana, dựa trên phỏng vấn 250 giáo viên trung học tại TP Kumasi, đã áp dụng lý thuyết của Kotler và Armstrong (2013) cùng mô hình lựa chọn dịch vụ của Sproles và Kendall (1986) Phân tích yếu tố khám phá và hồi quy đa biến đã chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng bao gồm lãi suất vay vốn, uy tín ngân hàng, an toàn, số năm thành lập và phí dịch vụ thấp Trong đó, số năm thành lập ngân hàng thể hiện hình ảnh thương hiệu, và yếu tố dễ thực hiện khoản vay có tác động mạnh nhất đến sự lựa chọn của khách hàng Nghiên cứu cũng nhấn mạnh rằng lãi suất vay vốn cần cạnh tranh để thu hút khách hàng và tạo ra sự truyền miệng tích cực.
Nghiên cứu của Mohammed và cộng sự (2018) về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng vay vốn tại Nigeria cho thấy lãi suất thấp, tốc độ dịch vụ và quy trình đơn giản có tác động tích cực đến quyết định của khách hàng Tương tự, nghiên cứu của Arora và Kaur (2019) tại Ấn Độ cũng chỉ ra rằng cung cấp dịch vụ, trải nghiệm, tiện lợi và danh tiếng ngân hàng là những yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng Các tác giả nhấn mạnh rằng chất lượng dịch vụ, đặc biệt là sự tiện lợi và quy trình nhanh chóng, là yếu tố quyết định để giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Nghiên cứu của Nguyễn Nhật Anh Thư (2007) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Tân Phú cho thấy rằng hình ảnh ngân hàng, chất lượng phục vụ của nhân viên, lợi ích tài chính và sự gợi ý từ người thân có tác động đáng kể đến quyết định vay vốn Dữ liệu được thu thập từ khảo sát khách hàng và phân tích hồi quy tuyến tính đã chỉ ra rằng cải thiện các yếu tố này sẽ giúp nâng cao dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng vay vốn hơn trong tương lai.
Nghiên cứu của Vũ Minh Hiếu và Trần Ngọc Thanh (2020) nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân trong khoản vay mua nhà tại Thành phố Hồ Chí Minh, sử dụng phương pháp định tính và định lượng với các công cụ như phân tích nội dung, tham vấn chuyên gia, thảo luận nhóm và phỏng vấn sâu Dựa trên lý thuyết của Kotler và Armstrong (2013) cùng mô hình lựa chọn dịch vụ của Sproles và Kendall (1986), nghiên cứu cho thấy chính sách cho vay, cảm nhận về giá cả, chất lượng dịch vụ, hoạt động marketing, hình ảnh và danh tiếng ngân hàng có tác động tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng Ngoài ra, các khuyến nghị từ nhà quản lý ngân hàng đã được đưa ra để phát triển sản phẩm vay, nhấn mạnh rằng chính sách liên quan đến hạn mức tín dụng và chất lượng dịch vụ cần được cải tiến và duy trì hợp lý, tránh tình trạng chỉ chăm sóc các khoản vay lớn mà bỏ qua các khoản vay nhỏ.
Nghiên cứu của Hồ Viết Tiến (2021) tập trung vào các khái niệm quan trọng trong tín dụng ngân hàng như vay tiêu dùng và vay bất động sản, kết hợp lý thuyết hành động hợp lý và lý thuyết hành vi hoạch định Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, sử dụng dữ liệu từ bảng câu hỏi khảo sát và phân tích bằng các phương pháp thống kê mô tả, kiểm định thang đo, phân tích yếu tố khám phá và phân tích hồi quy Mục tiêu là đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố như lãi suất, thời gian vay, số tiền trả nợ, tỷ lệ vay trên giá trị tài sản thế chấp, hình ảnh ngân hàng, chất lượng phục vụ và phương thức tiếp thị đến quyết định vay vốn mua nhà của khách hàng tại TP Hồ Chí Minh Kết quả chỉ ra rằng chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn, cho thấy khách hàng rất coi trọng khả năng và tinh thần phục vụ của nhân viên khi lựa chọn vay vốn.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Phương Anh (2021) tập trung vào việc xây dựng và kiểm tra mô hình lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng cá nhân tại Sacombank - Vũng Tàu Phương pháp nghiên cứu được áp dụng là kết hợp giữa nghiên cứu chất lượng và nghiên cứu lượng Kết quả cho thấy rằng các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay của khách hàng bao gồm hình ảnh ngân hàng (β = 0,269), nhân viên dịch vụ (β = 0,2), và lợi ích tài chính.
Nghiên cứu chỉ ra rằng bốn yếu tố chính, bao gồm lãi suất (β = 0,438) và đề xuất từ người thân (β = 0,276), giải thích 70% phương sai trong quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay Kết quả này cung cấp gợi ý quý giá cho các quản lý ngân hàng nhằm cải thiện các yếu tố quan trọng, từ đó tăng cường quyết định vay vốn của khách hàng Bài viết cũng đề cập đến một số hạn chế và hướng nghiên cứu trong tương lai.
Trong chương 2, tác giả trình bày lý thuyết về cho vay mua nhà, kết hợp với lý thuyết hành động hợp lý và hành vi hoạch định Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay mua nhà được nêu rõ, bao gồm sự đáng tin cậy, tính linh hoạt của khoản vay, lãi suất, thời gian cung cấp dịch vụ, giới thiệu và tư vấn, quảng cáo, cũng như công nghệ Ngoài ra, tác giả cũng đề cập đến các nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến vấn đề này.
MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu bắt đầu bằng việc thu thập các cơ sở lý thuyết liên quan để xây dựng mô hình và thang đo Sau đó, thảo luận với chuyên gia giúp điều chỉnh mô hình và thang đo, tạo ra thang đo chính thức Tiếp theo, tác giả thu thập mẫu nghiên cứu để phân tích và xử lý số liệu qua các phương pháp thống kê như thống kê mô tả, kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích Pearson và phân tích hồi quy Cuối cùng, kết quả nghiên cứu sẽ được thảo luận dựa trên số liệu phân tích, từ đó đưa ra kết luận và hàm ý quản trị nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu ban đầu.
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu đƣợc đề xuất
3.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện thông qua việc gửi phiếu khảo sát qua các mạng xã hội như Email, Facebook, và Instagram, nhằm phù hợp với điều kiện nghiên cứu có hạn chế về thời gian, chi phí và nguồn lực (Nguyễn Đình Thọ, 2011) Đối tượng khảo sát là khách hàng đã từng vay vốn từ 07 ngân hàng lớn tại TP Hồ Chí Minh, bao gồm Agribank, Vietinbank, Vietcombank, BIDV, ACB, Sacombank, và Techcombank.
Trong nghiên cứu này, tác giả áp dụng phương pháp phân tích yếu tố khám phá (EFA) kết hợp với phân tích hồi quy đa biến nhằm xác định cỡ mẫu tối ưu cho nghiên cứu.
Trong phân tích yếu tố khám phá (EFA), kích thước mẫu thường được xác định dựa trên kích thước tối thiểu và số lượng biến đo lường Nghiên cứu của Hair và cộng sự (2006, dẫn theo Nguyễn Đình Thọ, 2011) chỉ ra rằng kích thước mẫu tối thiểu cho EFA là 50, lý tưởng nhất là 100, với tỷ lệ quan sát trên biến đo lường là 5:1 Với mô hình nghiên cứu đề xuất có 23 biến quan sát, kích thước mẫu tối thiểu cần thiết được tính là N = 23*5 = 115.
Đối với phân tích hồi quy đa biến, kích thước mẫu tối thiểu cần thiết được xác định theo công thức N = 50 + 8p, trong đó p là số lượng biến độc lập trong mô hình đề xuất.
Mô hình nghiên cứu đề xuất có số biến độc lập là 5, vì vậy cỡ mẫu tối thiểu được tính là N 50 + 8*5 = 90
Chính vì vậy, kích thước mẫu dự kiến của nghiên cứu là 300 quan sát là hoàn toàn phù hợp
3.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Thống kê mô tả, theo Nguyễn Đình Thọ (2011), là một lĩnh vực quan trọng trong nghiên cứu dữ liệu, giúp biểu đạt thông tin về tập dữ liệu một cách số hóa và trực quan Nó bao gồm các phương pháp đo lường mức độ tập trung như trung bình và trung vị, nhằm hiểu rõ giá trị trung bình của tập dữ liệu Bên cạnh đó, thống kê mô tả cũng sử dụng các phương pháp đo lường mức độ phân tán như phương sai và độ lệch chuẩn để xác định mức độ biến động và phân tán của dữ liệu.
Thống kê mô tả, thông qua việc áp dụng các phương pháp phân tích, giúp chúng ta nắm bắt tính chất cơ bản của tập dữ liệu, từ đó nâng cao khả năng ra quyết định và phân tích dữ liệu hiệu quả hơn trong các lĩnh vực như kinh tế học, khoa học xã hội và nghiên cứu khoa học.
Độ tin cậy của thang đo phản ánh tính nhất quán trong việc đo lường kết quả qua nhiều lần lặp lại, theo Carmines và Zeller (1979) như được trích dẫn bởi Nguyễn Đình Thọ (2011) Trong các nghiên cứu khoa học hiện nay, hệ số Cronbach's Alpha là một trong những phương pháp phổ biến nhất để kiểm định độ tin cậy của thang đo, giúp đánh giá tính nhất quán nội tại của các biến số.
Kiểm định độ hội tụ và độ phân biệt của thang đo bằng phân tích yếu tố khám phá EFA
Phương pháp phân tích EFA là một kỹ thuật phân tích đa biến thuộc nhóm phân tích phụ thuộc lẫn nhau, tập trung vào mối tương quan giữa các biến mà không phân biệt biến phụ thuộc và biến độc lập Đây là phương pháp phổ biến nhất để đánh giá sơ bộ giá trị của thang đo trong nghiên cứu (Nguyễn Đình Thọ, 2011).
Trước khi áp dụng phân tích yếu tố khám phá (EFA), cần xem xét mối quan hệ tương quan giữa các biến đo lường thông qua ma trận hệ số tương quan Nếu các hệ số tương quan nhỏ hơn 0.30, việc sử dụng EFA sẽ không phù hợp.
Để xác định xem mô hình EFA có phù hợp hay không, cần sử dụng các tham số như kiểm định Bartlett, kiểm định KMO, tổng phương sai trích (Total Variance Explained), tiêu chí eigenvalue và hệ số tải yếu tố (Loading factor).
Phân tích hồi quy tuyến tính
Phân tích tương quan Pearson:
Để tiến hành phân tích hồi quy, các biến độc lập và phụ thuộc cần phải có sự tương quan với nhau Theo nghiên cứu của Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số tương quan Pearson (ký hiệu r) được áp dụng để đo lường mức độ chặt chẽ của mối liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và giữa biến độc lập với biến phụ thuộc.
Phân tích hồi quy tuyến tính:
Phân tích hồi quy tuyến tính nhằm để kiểm định mức độ tác động của các biến độc lập lên biến phụ thuộc
Nghiên cứu này kiểm định giả thuyết về mối quan hệ giữa hành vi chia sẻ tri thức của cán bộ giảng viên tại Đại học Quốc gia TP.HCM với 8 biến độc lập, bao gồm: văn hóa tổ chức, hệ thống khen thưởng, chính sách của đại học, hiệu quả về tri thức, niềm tin, kỳ vọng cá nhân, tính sẵn có của cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, và việc sử dụng phương tiện truyền thông xã hội.
Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy bội MLR để phân tích mối quan hệ giữa nhiều biến độc lập và một biến phụ thuộc định lượng Phân tích hệ số tương quan sẽ xác định sự tồn tại của mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc.
Hệ số xác định R² được sử dụng để đánh giá độ phù hợp của mô hình, trong khi kiểm định F giúp kiểm tra giả thuyết về mức độ phù hợp của mô hình tổng thể (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
3.3.1 Xây dựng mô hình nghiên cứu
Dựa trên các lý thuyết liên quan và nghiên cứu của John Mylonakis (2007), Devlin (2002) và Mohammed cùng các cộng sự (2018), tác giả đề xuất một mô hình nghiên cứu mới.
Hình 3.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 3.3.2 Giả thuyết nghiên cứu
Sự đáng tin cậy là khả năng mà một cá nhân hoặc hệ thống được tin tưởng, bao gồm trung thực, đáng tin và duy trì mức độ tin cậy lâu dài Trong lĩnh vực ngân hàng, sự đáng tin cậy của ngân hàng thể hiện qua việc thực hiện cam kết, hành động nhiệm vụ một cách trung thực và giữ vững uy tín trong thời gian dài.
(2000) chỉ ra rằng sự tin cậy sẽ giúp gia tăng quyết định lựa chọn tổ chức để sử dụng dịch vụ của của người tiêu dùng
Từ đó tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H1: Mức độ tin cậy ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Tính linh hoạt của khoản vay cho phép điều chỉnh các điều khoản vay mượn sao cho phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu cụ thể của khách hàng Điều này giúp khách hàng dễ dàng quản lý khoản vay và tối ưu hóa chi phí tài chính của mình.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà ở của khách hàng cá nhân tại TP.Hồ Chí
Tính linh hoạt của khoản vay
Thời gian cung cấp dịch vụ
Dịch vụ quảng cáo và công nghệ vay mang lại lợi ích cho người vay bằng cách cung cấp sự tùy chọn và điều chỉnh phù hợp với nhu cầu tài chính cá nhân Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý và trả nợ một cách linh hoạt và hiệu quả Nghiên cứu của Devlin (2002) cho thấy rằng tính linh hoạt của khoản vay giúp khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng khi vay vốn, thay vì chỉ giới hạn vào các sản phẩm cố định của một số ngân hàng nhất định.
Từ đó tác giả đề xuất giả thuyết:
Tính linh hoạt của khoản vay đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay mua nhà tại TP.HCM Khách hàng thường ưu tiên những ngân hàng cung cấp các điều kiện vay linh hoạt, giúp họ dễ dàng điều chỉnh theo nhu cầu tài chính cá nhân Sự linh hoạt này không chỉ tạo thuận lợi trong việc thanh toán mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thị trường vay mua nhà.
Lãi suất vay là khoản phí tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền vay mà người vay phải trả lại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, nhằm bù đắp cho việc mượn tiền Các ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất khác nhau cho từng gói vay và đối tượng khách hàng Nghiên cứu của Devlin (2000) và Martin (2014) cho thấy lãi suất có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Từ đó tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H3: Lãi suất vay vốn ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Tốc độ dịch vụ là khoảng thời gian cần thiết để hoàn thành một quy trình từ đầu đến cuối, đánh giá khả năng xử lý và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trong ngành ngân hàng, tốc độ dịch vụ được thể hiện qua thời gian phản hồi, thời gian thực hiện và xử lý hồ sơ, cũng như khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng Nghiên cứu của Mohammed và cộng sự (2018) cho thấy tốc độ dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng.
Từ đó, tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H4 cho rằng thời gian cung cấp dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay mua nhà tại TP.HCM Điều này cho thấy rằng sự nhanh chóng và hiệu quả trong quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng có thể tạo ra sự tin tưởng và hài lòng từ phía khách hàng, từ đó thúc đẩy họ chọn ngân hàng đó để thực hiện giao dịch vay.
Giới thiệu và tư vấn là quá trình cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng hiểu rõ và đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu cá nhân Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình sẽ tăng cường sự tin tưởng của khách hàng, từ đó khuyến khích họ lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng Nghiên cứu của Mohammed và cộng sự (2018) cho thấy rằng giới thiệu và tư vấn hiệu quả có thể kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng.
Từ đó đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H5 đề xuất rằng việc giới thiệu và tư vấn có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay mua nhà tại TP.HCM Sự tư vấn chuyên nghiệp giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay, từ đó tạo niềm tin và khuyến khích họ chọn ngân hàng phù hợp Việc cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng, thúc đẩy quyết định vay vốn.
Sự kết hợp giữa chiến lược quảng cáo sáng tạo và công nghệ trong ngân hàng đã ảnh hưởng lớn đến quyết định vay mua nhà của khách hàng Quảng cáo không chỉ truyền tải thông điệp mà còn xây dựng một thế giới ảo cho thương hiệu ngân hàng Bằng cách sử dụng video trực quan, chiến dịch truyền thông tương tác trên mạng xã hội và sự kiện tiếp thị độc đáo, ngân hàng không chỉ thông báo sự tồn tại mà còn tạo ra cảm xúc và giá trị vững chắc trong tâm trí khách hàng Điều này tạo ra ấn tượng ban đầu mạnh mẽ, biến mỗi tương tác đầu tiên thành trải nghiệm khó quên.
Sự phát triển không ngừng của công nghệ đã mang lại trải nghiệm dịch vụ cá nhân hóa và tiện lợi cho khách hàng Nhờ vào ứng dụng di động, trang web tương tác và hệ thống trí tuệ nhân tạo, khách hàng có thể dễ dàng truy cập thông tin, thực hiện giao dịch và tương tác với nhân viên ngân hàng mọi lúc, mọi nơi Việc tìm hiểu chi tiết về các gói vay, lãi suất, thời hạn và điều kiện giúp khách hàng tự tin hơn trong quyết định của mình Sự linh hoạt và tiện ích này không chỉ tạo điều kiện cho sự tham gia tích cực của khách hàng mà còn nâng cao sự hài lòng trong giao dịch với ngân hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài và bền vững.
Từ đó đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H6 cho rằng quảng cáo và công nghệ đóng vai trò tích cực trong việc ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi vay mua nhà tại TP.HCM Sự phát triển của công nghệ thông tin và các chiến lược quảng cáo hiệu quả giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về các sản phẩm vay, từ đó nâng cao khả năng ra quyết định Việc sử dụng quảng cáo trực tuyến và các nền tảng công nghệ hiện đại không chỉ tăng cường nhận thức mà còn tạo ra sự tin tưởng cho khách hàng trong quá trình lựa chọn ngân hàng.
3.3.3 Thiết kế bảng câu hỏi
STT Yếu tố Mã hóa
1 Ngân hàng thực hiện đúng những gì đã giới thiệu, cam kết
2 Ngân hàng cung cấp sản phẩm đúng thời điểm ngân hàng thỏa thuận
3 Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại, ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng
4 Ngân hàng bảo mật tốt thông tin của anh (chị) SDTC4
Tính linh hoạt của khoản vay
5 Thời hạn trả nợ của khoản vay dài(trên 5 năm) LHTV1
6 Hạn mức vay có thể điều chỉnh theo khả năng tài chính của người vay
7 Chính sách trả nợ của ngân hàng linh hoạt (trả nợ trước hạn mà không phạt)
8 Chấp nhận đa dạng các loại hình tài sản đảm bảo LHKV4
9 Lãi suất của ngân hàng ở mức cạnh tranh với những ngân hàng khác
10 Có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi lãi suất cho vay
11 Có nhiều mức lãi suất khác nhau với từng gói sản phẩm cho vay
12 Lãi vay được tính chính xác LSVV4
Thời gian cung cấp dịch vụ
13 Ngân hàng có thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng trong vòng 2 tuần
14 Ngân hàng có thời gian phê duyệt khoản vay nhanh chóng
15 Thời gian thẩm định món vay nhanh chóng TGDV3
16 Thời gian hoàn tất giao dịch (giải ngân, thu nợ) nhanh chóng
Giới thiệu và tƣ vấn dịch vụ
17 Nhân viên ngân hàng giới thiệu đúng và tư vấn đầy đủ về sản phẩm dễ hiểu
18 Nhân viên ngân hàng luôn giải đáp nhanh chóng những thắc mắc
19 Nhân viên ngân hàng làm việc rất trách nhiệm và có đạo đức nghề nghiệp
20 Thái độ nhiệt tình, thân thiện của nhân viên GTTV4
Quảng cáo và công nghệ ngân hàng
21 Ngân hàng có các chiến dịch quảng cáo dễ nhận biết QCCN1
22 Ngân hàng có các thông điệp truyền tải gần gũi QCCN2
23 Công nghệ của ngân hàng đảm bảo được yếu tố an toàn bảo mật cho khách hàng
24 Ngân hàng thường xuyên cập nhập công nghệ mới bắt kịp với xu hướng thời đại
Quyết định lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà
25 Anh chị có hài lòng với dịch vụ vay vốn tại ngân hàng
26 Anh chị sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng đang vay vốn trong thời gian tới
27 Anh chị sẽ giới thiệu người thân bạn bè vay vốn tại ngân hàng anh chị đang vay vốn
Trong chương 3, tác giả mô tả quy trình nghiên cứu bao gồm phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu Tiếp theo, tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu và giả thuyết với 6 biến: sự đáng tín cậy, tính linh hoạt của khoản vay, lãi suất vay vốn, thời gian cung cấp dịch vụ, giới thiệu và tư vấn, quảng cáo và công nghệ Cuối cùng, tác giả thiết lập thang đo cho các biến quan sát trong mô hình.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Bảng 4.1 Kết quả phân tích thống kê mô tả giới tính
Nữ 116 40.3 40.3 100.0 Độ tuổi Từ 20 đến 25 tuổi
Kết quả phân tích thống kê mô tả cho thấy 59.7% người tham gia là nam và 40.3% là nữ, cho thấy nam giới có xu hướng quan tâm nhiều hơn đến các vấn đề trong khảo sát Mặc dù có sự chênh lệch giữa hai giới tính, nhưng điều này không ảnh hưởng lớn đến tính khách quan, độ tin cậy và tính khả thi của nghiên cứu.
Kết quả phân tích thống kê cho thấy, trong cuộc khảo sát, nhóm tuổi từ 30 đến 35 chiếm tỷ lệ cao nhất với 38.2%, tiếp theo là nhóm từ 25 đến 30 tuổi với 31.3% Nhóm tuổi từ 20 đến 25 và trên 35 tuổi đều có tỷ lệ 15.3% Điều này cho thấy cuộc khảo sát đã thu hút đông đảo người tham gia, đặc biệt là ở độ tuổi từ 30 đến 35.
Kết quả phân tích thu nhập cho thấy 15.6% người tham gia có thu nhập dưới 20 triệu, 26.4% từ 20 đến 30 triệu, 37.2% từ 30 đến 40 triệu và 20.8% trên 40 triệu Điều này cho thấy hơn một nửa số người tham gia có thu nhập trên mức trung bình, phù hợp với mục tiêu nghiên cứu và có khả năng ảnh hưởng tích cực đến kết quả khảo sát.
Kết quả phân tích thống kê cho thấy 23.3% người tham gia có trình độ học vấn là Trung học phổ thông, trong khi nhóm có trình độ Cao đẳng và Đại học chiếm tỷ lệ cao nhất với 47.6% Đáng chú ý, tỷ lệ người có trình độ sau đại học tham gia vào nghiên cứu là 29.2%.
Kết quả phân tích thống kê mô tả cho thấy Vietcombank dẫn đầu về số lượng người vay vốn với 88 người, chiếm 30.6% Vietinbank đứng thứ hai với 45 người, tương đương 15.6% Agribank, BIDV và Sacombank có cùng tỷ lệ 11.5% với 33 người tham gia ACB có 23 người, chiếm khoảng 8%, trong khi Techcombank có 22 người, tương đương 7.6% Cuối cùng, các tổ chức tín dụng khác ghi nhận khoảng 11 người tham gia, chiếm 3.8%.
4.1.2 Phân tích độ tin cậy của thang đo
Bảng 4.2 Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Thang đo Sự đáng tin cậy với Cronbach’s Alpha = 0.744
Thang đo Tính linh hoạt của khoản vay với Cronbach’s Alpha = 0.647
Thang đo Lãi suất vay vốn với Cronbach’s Alpha = 0.620
Thang đo Thời gian cung cấp dịch vụ với Cronbach’s Alpha = 0.674
Thang đo Giới thiệu và tƣ vấn với Cronbach’s Alpha = 0.799
Thang đo Quảng cáo và công nghệ với Cronbach’s Alpha = 0.835
Thang đo với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn Cronbach’s Alpha = 0.619
Kết quả phân tích cho thấy tất cả hệ số Cronbach’s Alpha đều lớn hơn 0.6, với các giá trị cụ thể như sau: thang đo sự đáng tin cậy là 0.744, tính linh hoạt của khoản vay là 0.647, lãi suất vay vốn là 0.620, thời gian cung cấp dịch vụ là 0.674, giới thiệu và tư vấn dịch vụ là 0.799, quảng cáo và công nghệ là 0.835, và quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn là 0.619 Hầu hết các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, ngoại trừ LHKV1 và TGDV4 với hệ số tương quan biến tổng lần lượt là 0.287 và 0.227 Do đó, có thể kết luận rằng ngoài hai biến quan sát LHKV1 và TGDV4 bị loại, các biến còn lại đều đáng tin cậy và phù hợp để đánh giá ở giai đoạn sau.
4.1.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Bảng 4.3 Kết quả kiểm tra KMO và Bartlett
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy
Rotation Sums of Squared Loadings
Cumulative % Total % of Variance Cumulative %
Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a a Rotation converged in 6 iterations
Kết quả nghiên cứu cho thấy chỉ số KMO đạt 0.862, vượt mức 0.5, và giá trị Sig là 0.000, nhỏ hơn 0.05 Tổng phương sai trích là 61.726%, cao hơn 50% Kiểm định Bartlett cho thấy ý nghĩa với giá trị 0.000, nhỏ hơn 0.5% Thêm vào đó, trong bảng ma trận xoay, không có nhân tố nào có hai hệ số tải lớn hơn 0.5, cho thấy các biến quan sát trong mỗi nhân tố đều đáp ứng tiêu chí.
Bảng 4.4 Kết quả ma trận xoay
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy
Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared
Kết quả phân tích cho thấy thang đo đáp ứng điều kiện phân tích EFA với hệ số KMO là 0.556, lớn hơn 0.5, và giá trị Sig là 0.000, nhỏ hơn 0.05 Tổng phương sai trích đạt 60.544%, vượt mức 50% Tất cả các hệ số tải lên nhân tố đều lớn hơn 0.5.
4.1.4 Phân tích tương quan Pearson
Bảng 4.5 Kết quả phân tích hệ số tương quan Pearson giữa các biến tương quan
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)
Dựa vào bảng 4.5, mức tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc chủ yếu ở mức trung bình, dao động từ 0.4 đến 0.6 Tuy nhiên, biến QCCN có mối tương quan mạnh với QD, với hệ số tương quan đạt 0.713.
4.1.5 Phân tích hồi quy tuyến tính
Bảng 4.6 Kết quả đánh giá mức độ phù hợp của mô hình
Std Error of the Estimate
1 790 a 625 617 34818 2.127 a Predictors: (Constant), QCCN, GTTV, SDTC, TGDV, LSVV,
Hệ số R đạt 0.790 và R² là 0.625, đều nằm trong khoảng từ 0 đến 1, cho thấy mô hình này phù hợp để đánh giá mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến độc lập.
Bảng 4.7 Kết quả kiểm tra sự phù hợp của mô hình ANOVA
Total 90.813 287 a Dependent Variable: QD b Predictors: (Constant), QCCN, GTTV, SDTC, TGDV, LSVV, LHKV
Kết quả kiểm định ANOVA với mức ý nghĩa sig = 0,000 < 0,05 cho thấy mô hình hồi quy tuyến tính được xây dựng phù hợp với tập dữ liệu, chứng tỏ rằng nó có khả năng sử dụng hiệu quả cho phân tích.
Dựa trên mô hình đã được điều chỉnh thông qua phân tích nhân tố khám phá, nghiên cứu này đã xây dựng một mô hình hồi quy tuyến tính.
QD = β0 +β1 * SDTC+ β2 * LHKV+ β3 * LSVV+ β4 * TGDV+ β5 * GTTV + β6 * QCCN + δ δ: Sai số, yếu tố không quan sát được
Bảng 4.8 Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính
Standardized Coefficients t Sig Collinearity Statistics
Theo bảng 4.8, tất cả 6 biến đều có giá trị Sig nhỏ hơn 0.05, cho thấy sự ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn mua nhà của khách hàng cá nhân Hệ số VIF của hầu hết các biến đều nhỏ hơn 2, chứng tỏ không có hiện tượng đa cộng tuyến Các yếu tố ảnh hưởng bao gồm SDTC, LHKV, LSVV, TGDV, GTTV và QCCN.
Sig < 0.05 nên được chấp nhận trong phương trình hồi quy và đều có tác động dương ngoại trừ yếu tố LSVV có tác động âm
Phương trình hồi quy chưa chuẩn hóa
Phương trình hồi quy chuẩn hóa
QD = 0.148 * SDTC+ 0.207 * LHKV -0.134 * LSVV+ 0.188 * TGDV+ 0.087
THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Yếu tố quảng cáo và công nghệ đóng vai trò quan trọng nhất trong việc ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Cụ thể, khi các yếu tố này gia tăng 1 đơn vị, quyết định chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM sẽ tăng lên 0.490 đơn vị.
Tính linh hoạt của khoản vay là yếu tố có ảnh hưởng mạnh thứ hai đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP.HCM; khi yếu tố này tăng lên 1 đơn vị, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tăng lên 0.207 đơn vị.
Thời gian cung cấp dịch vụ là yếu tố có tác động mạnh thứ ba đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Khi thời gian này tăng lên 1 đơn vị, ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng tăng lên 0.188 đơn vị.
Sự đáng tin cậy là yếu tố có tác động mạnh mẽ thứ tư đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM; khi mức độ đáng tin cậy tăng lên 1 đơn vị, ảnh hưởng đến quyết định này tăng thêm 0.148 đơn vị.
Lãi suất vay vốn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Khi lãi suất tăng lên 1 đơn vị, sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng giảm xuống 0.134 đơn vị.
Yếu tố thứ 6 ảnh hưởng mạnh đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM là giới thiệu và tư vấn dịch vụ Khi yếu tố này tăng lên 1 đơn vị, quyết định lựa chọn ngân hàng sẽ tăng lên 0.087 đơn vị.
Phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng giúp nhà quản trị xác định chiến lược phát triển phù hợp, từ đó tập trung vào các nhân tố quan trọng nhằm hạn chế ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Tác giả đã nhận diện 6 yếu tố ảnh hưởng đến quá trình nghiên cứu, điều này không chỉ hỗ trợ cho chính tác giả mà còn giúp làm rõ mức độ tác động của các yếu tố theo thứ tự khác nhau Sự xáo trộn thứ tự của các nhân tố so với mô hình nghiên cứu ban đầu cho thấy sự khác biệt rõ rệt trong phương pháp khảo sát và phân tích dữ liệu, bao gồm cả phân tích định tính và định lượng Những khác biệt này có thể xuất phát từ việc thực hiện nghiên cứu trong các môi trường khác nhau.
Trong chương 4, tác giả đã phân tích và thảo luận về kết quả từ dữ liệu thu thập và xử lý bằng phần mềm SPSS Kết quả cho thấy cả 6 biến đều ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, với hầu hết các biến có tác động tích cực, ngoại trừ lãi suất vay vốn, biến này lại có tác động tiêu cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân.