Quản lý ngân hàng shb

Những năm trở lại đây, đất nước ta đã chứng kiến sự trở mình mạnh mẽ của nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sự gia tăng không ngừng cả số lượng và chất lượng đã khẳng định những đóng góp quan trọng của những doanh nghiệp này vào sự phát triển của đất nước. Trong quá trình tồn tại và phát triển của mình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu rất lớn về vốn để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh hay đơn giản là để trả lương hay xoay vòng vốn trả tiền hàng.Chính vì vậy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn được coi là đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, thực tế cho thấy quá trình tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như hiệu quả sử dụng vốn còn nhiều khó khăn. Và từ chính các ngân hàng thương mại, họ cũng gặp phải những hạn chế trong quá trình tìm khách hàng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

Tổng quan về tín dụng và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Tín dụng là sản phẩm tất yếu của quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển lên những giai đoạn cao hơn Qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, các khái niệm về tín dụng được đưa ra và thay đổi Tuy nhiên, nhìn chung, tín dụng có thể được hiểu là một hình thức giao dịch tài chính trong đó một bên cho mượn tài sản (tiền, hàng hóa, dịch vụ) cho một bên khác với kỳ vọng nhận lại sau cùng với lãi suất.

“ Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận.”

Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:

- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản.

- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định,sau khi hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người vay.

- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi vay.

Tóm lại, tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi.

1.1.1.2 Đặc trưng và bản chất của tín dụng

Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay, thể hiện qua sự chuyển đổi giá trị vốn tín dụng dưới hình thức tiền tệ hay hàng hóa từ người cho vay sang người đi vay Giá trị này sau một thời gian sẽ được trả lại cho người cho vay, kèm theo phần lãi suất Tín dụng bao gồm ba yếu tố: lòng tin, thời hạn và lời hứa hoàn trả Do đó, tín dụng có những đặc điểm cơ bản như: là một loại hàng hóa đặc biệt, có khả năng sinh lời, gắn chặt với sự tin cậy và thời gian.

 Tín dụng là có lòng tin : Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng La- tin “Creditum” có nghĩa là “Sự giáo phó” hay “Sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn sẽ hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh.

Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ hai phía Người cho vay phải tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay và người vay cũng tin tưởng vào khả năng đáp ứng khối lượn tín dụng và thời hạn vay của người cho vay như vậy thì một quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát sinh Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng, thì lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trọng hơn nhiều bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng.

 Tín dụng là có tính thời hạn : Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác – sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của hàng hóa đó hay còn gọi là “Mua đứt bán đoạn” – quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lãi vay hợp lý như đã cam kết với người cho vay. Mọi khoản vay dưới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hóa và vì thế nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay chỉ bán “giá trị sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay” nên sau khi hết thời hạn sử dụng theo cam kết khoản vay đó được hoàn trả về và vẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lãi vay theo thỏa thuận nếu có là

“giá bán” giá trị sử dụng của khoản vay trong thời gian nhất định Như vậy, khối lượng hàng hóa hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng của chúng, nó được phát ra qua các thời gian nhất định rồi sau đó thu về chứ không được “bán đứt”.

 Tín dụng là có tính hoàn trả : Đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi vay như đã thỏa thuận.Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn.

1.1.1.3 Các loại hình tín dụng trong lịch sử

Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, tín dụng ngày càng phát triển cả về nội dung lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng hơn, ban đầu là quan hệ giữa các cá nhân với nhau, sau đó là giữa cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước và cao nhất là tín dụng quốc tế Trong quá trình phát triển lâu dài đó quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển qua các hình thức sau:

 Tín dụng nặng lãi : Loại hình này khi xuất hiện khi có sự phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, người nghèo Đặc điểm nổi bật của tín dụng này là lãi suất cho vay rất cao Chính vì vậy, tiền vay chỉ được sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đã làm giảm sức sản xuất xã hội Một cách công bằng mà nói, tín dụng nặng lãi đã góp phần quan trọng trong việc làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hóa tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư bản ra đời.

 Tín dụng thương mại : Đây là hình thức giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau Công cụ của hình thức tín dụng này là các thương phiếu thương mại (bao gồm kỳ phiếu và hối phiếu thương mại) Tín dụng thương mại có đặc điểm là đối tượng cho vay là hàng hóa vì hình thức tín dụng được dựa trên cơ sở mua bán chịu hàng hóa giữa các nhà sản xuất với nhau Qui mô tín dụng do đó bị hạn chế bởi nguồn vốn cho vay là của từng chủ thể sản xuất kinh doanh.

Tín dụng ngân hàng (TDNH) là hình thức vay nợ giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức cần vốn TDNH vượt trội hơn các hình thức tín dụng khác nhờ tính linh hoạt, cho vay chủ yếu bằng tiền tệ và khối lượng cho vay lớn do khả năng huy động vốn rộng rãi TDNH đáp ứng nhu cầu vay vốn từ cá nhân (chi tiêu gia đình) đến tổ chức (mở rộng sản xuất), thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Đặc điểm này giúp TDNH trở thành hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng trước đây.

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM

Tín dụng NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)

Doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam 2005 là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.

DNVVN là một trong các loại hình doanh nghiệp tồn tại trong nền kinh tế, việc phân loại DNVVN không được thống nhất giữa các quốc gia mà tùy vào đặc thù điều kiện kinh tế - xã hội của từng quốc gia mà có những quy định riêng về DNVVN Việc xác định quy mô DNVVN chỉ mang tính chất tương đối vì nó chịu tác động của các yếu tố như trình độ phát triển của đất nước, tính chất ngành nghề, điều kiện của mỗi vùng lãnh thổ nhất định và cả mục đích phân loại doanh nghiệp trong từng thời kỳ

Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đã định nghĩa:

“Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.”

Trong quá trình phát triển, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã thể hiện những ưu điểm đáng kể Việc nắm bắt rõ những điểm mạnh này sẽ giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, nâng cao hoạt động kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranh Đồng thời, những ưu điểm này cũng là tiêu chí để các ngân hàng đánh giá và cung cấp các khoản vay phù hợp cho doanh nghiệp.

 Tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế: Các DNVVN cũng có tính tự chủ cao hơn, họ sẵn sàng khai thác triệt để các cơ hội phát triển mà không ngại rủi ro Chính điều này tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển năng động hơn, khai thác tối đa mọi tiềm lực của đất nước.

 Quy mô vừa và nhỏ nên có tính linh động: Với số vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn cao do đó các nhà đầu tư dễ lựa chọn loại hình doanh nghiệp này khi quyết định thành lập công ty Những ngành nghề mà phần lớn các DNVVN đang hoạt động đó là thương mại, sản xuất những sản phẩm tiêu dùng, những sản phầm thực phẩm … do đó khoảng thời gian để thu hồi vốn ban đầu ngắn nên dễ dàng hơn trong việc tái đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh.

So với các doanh nghiệp lớn, các DNVVN năng động hơn trước những sự thay đổi của thị trường Với quy mô nhỏ nên các DNVVN cũng có thể nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu sản xuất hay bộ máy quản lý khi có bất lợi từ môi trường kinh doanh, tăng khả năng thích nghi của các doanh nghiệp với những biến động của thị trường

 Hệ thống tổ chức và quản lý ở các DNVVN gọn lẹ, linh hoạt, tiết kiệm được chi phí: Đối với các DNVVN, công tác điều hành thường mang tính trực tiếp, các quyết định được thực hiện nhanh chóng, công tác kiểm tra, giám sát được tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian vì vậy rất gọn nhẹ và tiết kiệm được nhiều chi phí cho quản lý doanh nghiệp.

DNVVN là môi trường làm việc lý tưởng do số lượng nhân viên ít ỏi, tạo mối quan hệ gắn kết giữa lãnh đạo và nhân viên Việc tiếp xúc trực tiếp khiến nhà lãnh đạo dễ dàng nắm bắt nguyện vọng của nhân viên, thuận lợi trong việc xây dựng chính sách quản lý, sử dụng và đãi ngộ nhân sự phù hợp, từ đó tối ưu tiềm năng của họ.

 Cạnh tranh giữa các DNVVN là cạnh tranh hoàn hảo: Thị trường rộng lớn, không đòi hỏi sự bảo hộ của Chính phủ và không có sự độc quyền. Các DNVVN hoạt động với số lượng đông đảo dễ dàng và sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh.

 Quy mô nhỏ vừa là một thuận lợi nhưng vừa là một khó khăn chủ yếu của DNVVN: Các DNVVN thường gặp nhiều trở ngại trong việc vay vốn do năng lực vốn nội tại của các doanh nghiệp này còn hạn chế Ở nước ta, có khoảng 42% doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 1 tỷ đồng; từ 1 đến 5 tỷ chiếm 47%; từ 5 đến 10 tỷ chiếm 8%; còn lại là các doanh nghiệp có vốn điều lệ trên

10 tỷ đồng Với số vốn tự có nhỏ bé như vậy nên 90% số doanh nghiệp phải tự huy động, vay vốn các nguồn để sản xuất kinh doanh.

Việc thiếu vốn sẽ làm cho doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, gặp khó khăn trong việc mua sắm các trang thiết bị máy móc, mở rộng sản xuất.

 Máy móc ít, công nghệ lạc hậu, khả năng và điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học rất hạn chế chủ yếu là lao động thủ công: Hạn chế này cũng bắt nguồn từ việc thiếu vốn của DNVVN Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7%, trong khi tỷ lệ này của thế giới là 20% Đây chính là nguyên nhân của tình trạng lãng phí trong sử dụng năng lượng, nguyên vật liệu và ô nhiễm môi trường Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí lên 1,5 lần đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao và năng suất thấp.

Năng lực quản lý điều hành của người lãnh đạo tác động chủ chốt đến sự phát triển của doanh nghiệp, trong khi phong cách làm việc của người lao động chưa chuyên nghiệp Nguyên nhân sâu xa là do các chủ sở hữu doanh nghiệp vừa là nhà quản lý, nhưng hạn chế về kiến thức quản trị Đội ngũ nhân viên và người đứng đầu doanh nghiệp được đào tạo chỉ chiếm hơn 20% Cơ cấu nghề nghiệp không cân đối, đào tạo chủ yếu là ngắn hạn, nên thiếu kỹ sư kỹ thuật đầu đàn Những người lãnh đạo doanh nghiệp cũng thiếu hiểu biết về luật kinh doanh trong và ngoài nước.

 DNVVN có vị thế thấp trên thị trường nên họ gặp nhiều áp lực về thâu tóm, xóa sổ từ phía các doanh nghiệp lớn: Việc phát triển thị trường và xây dựng thương hiệu của các DNVVN mới ở giai đoạn đầu Các DNVVN chưa thật chú trọng đến việc mở rộng thị trường, chưa chú trọng đầu tư và khâu phân tích, dự đoán xu thế chung của thị trường để phát triển và xây dựng những chiến lược lâu dài mà chủ yếu chỉ kinh doanh mang tính chất thời vụ, đáp ứng nhu cầu tức thì của thị trường.

1.2.1.3 Vai trò của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường Việt Nam

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI

Khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) được thành lập từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Nhơn Ái, chính thức hoạt động từ ngày 12/12/1993 theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Những ngày đầu đi vào hoạt động, trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội với vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng chỉ có trụ sở chính đặt tại số 341 - Ấp Nhơn Lộc 2 – Thị tứ Phong Điền – Huyện Châu Thành – Tỉnh Cần Thơ nay là huyện Phong Điền thành phố Cần Thơ, với tổng số cán bộ nhân viên lúc bấy giờ là 8 người, trong đó chỉ có một người có trình độ đại học, với địa bàn bao gồm vài xã thuộc huyện Châu Thành, đối tượng khách hàng chủ yếu là các hộ nông dân với mục đích vay vốn phục vụ sản xuấ nông nghiệp.

Sau hơn 15 năm hoạt động, đến cuối năm 2006 SHB đã được chuyển đổi thành ngân hàng đô thị cùng mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp trên toàn quốc Vốn điều lệ của SHB không ngừng tăng lên từ 500 tỷ năm 2006,2.000 tỷ năm 2007 và tại phiên họp Đại hội đồng cổ đông bất thường ngày

14/11/2009 đã thông qua phương án tăng vốn điều lệ từ 2.000 tỷ lên 3.500 tỷ. Tổng số cán bộ công nhân viên của ngân hàng SHB tính đến ngày 31/12/2009 là 1.348 người. Đối tượng khách hàng của ngân hàng đa dạng gồm nhiều thành phần kinh tế và hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau Hoạt động kinh doanh những năm qua của ngân hàng luôn giữ được tỷ lện an toàn vốn cao cùng với chính sách tín dụng thận trọng và quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng và khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan Vì vậy, kết quả kinh doanh của SHB năm sau luôn cao hơn năm trước, các chỉ tiêu tài chính đều đạt và vượt kế hoạch đề ra, tạo tiền đề thuận lợi để ngân hàng phát triển bền vững.

Ngày 20/01/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 93/QĐ-NHNN chấp thuận cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng TMCP cổ phần nông thôn sang ngân hàng TMCP đô thị, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB, từ đó đã tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Hiện nay, mạng lưới kinh doanh của Ngân hàng đã phát triển ở các thành phố lớn trên cả nước bao gồm Hội sở chính, 90 chi nhánh và các phòng giao dịch.

2.1.2 Vị thế của SHB trong ngành

2.1.2.1 Cơ hội và thách thức

Sau khi gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam được kỳ vọng duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định nhờ sự gia tăng đầu tư nước ngoài, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của kinh tế nhà nước, cùng cơ hội từ quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu Tăng trưởng kinh tế sẽ tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung và SHB nói riêng.

Hệ thống chính trị pháp lý vững mạnh thúc đẩy sự ổn định kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tự chủ hơn Cùng với đó, cải cách ngân hàng sẽ tăng cường năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đảm bảo hoạt động thương mại, dịch vụ theo cơ chế thị trường.

Hiện nay, các đối thủ cạnh tranh chính của SHB là các NHTM cổ phần có cùng đối tượng khách hàng, các Ngân hàng TMCP này đang hoạt động có hiệu quả và tích cực tăng vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh.

Trong lĩnh vực huy động vốn, SHB còn đang phải cạnh tranh với các công ty khác như công ty bảo hiểm, các công ty cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán về nguồn vốn trung và dài hạn Các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng có thể cung cấp các sản phẩm riêng lẻ hoặc hỗn hợp cạnh tranh với các NHTM.

SHB đặt mục tiêu trở thành một trong 10 ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng nhà nước Để thực hiện mục tiêu này, SHB đã xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng so với ngành Song song đó, SHB cũng chú trọng yếu tố ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Nguồn vốn chủ sở hữu sẽ được tăng lên trong thời gian tới thông qua phát hành thêm cổ phiếu và lợi nhuận để lại.

Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế, áp dụng công nghệ tiên tiến trên thế giới vào hoạt động quản trị và kinh doanh Các yếu tố đó thể hiện định hướng và chiến lược kinh doanh của SHB hoàn toàn phù hợp với định hướng của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.

Trong thời gian qua, SHB đã ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược toàn diện với Tập đoàn Công nghiệp Than - Khoáng sản Việt Nam và Tập đoàn công nghiệp Cao su Việt Nam Theo thỏa thuận hợp tác này, TKV và VRG sẽ chuyển phần lớn giao dịch, thanh toán và các nguồn vốn qua hệ thống SHB. SHB sẽ trở thành Ngân hàng đầu mối hỗ trợ TKV và VRG nguồn tài chính trong nước và quốc tế, tham gia tài trợ và đồng tài trợ các dự án lớn TKV, VRG và SHB cam kết cùng góp vốn thành lập Công ty chứng khoán, Công ty bảo hiểm, Công ty quản lý quỹ, Công ty cho thuê tài chính.

Trên cơ sở phát huy tối đa lợi thế và thế mạnh của các bên, hình thành liên minh Tập đoàn kinh tế lớn đa năng đáp ứng sự phát triển của các bên và nhu cầu của nền kinh tế SHB với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, được đào tạo bàn bản, có đạo đức nghề nghiệp, ban điều hành là những người có kinh nghiệm công tác trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và hoạt động

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Trải qua hơn 15 năm tồn tại và phát triển, ngân hàng SHB đã có hai lần thay đổi cơ cấu tổ chức Tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng và công ty con vào ngày 30 tháng 6 năm 2010 là 1.527 người (Tại ngày 31 tháng

Về cơ cấu tổ chức hiện nay,của Ngân hàng ta có thể khái quát bằng sơ đồ sau:

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21

2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh chính

Theo sự chấp thuận của NHNN Việt Nam, SHB được phép thực hiện nhiều loại hoạt động ngân hàng Ngân hàng này có thể nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cùng cá nhân dựa trên tính chất và nguồn vốn khả dụng Bên cạnh đó, SHB cũng có thể chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, tư vấn cho khách hàng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.

2.1.3.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

 Khối Khách hàng Doanh nghiệp

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI

Phương hướng và mục tiêu cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng SHB

3.1.1 Phương hướng phát triển của Ngân hàng SHB

Với định hướng xây dựng Ngân hàng SHB trở thành một trong mười ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu trong hệ thống NHTM cổ phần tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các NHTM nhà nước, Ngân hàng SHB đã xây dựng bản kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng … so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành.

Một số chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2010-2010:

- Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 18-20%/năm

- Tăng trưởng tín dụng bình quân: 18-20%/năm

- Tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động: 33- 35%/năm

- Tăng trưởng doanh số thanh toán qua ngân hàng bình quân: 25-30%/năm

- Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng: 40- 42%

- Tỷ trọng nợ xấu so tổng dư nợ tín dụng đến năm 2015 (chuẩn quốc tế): 5-7%

- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2015: 8%

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21

Với khách hàng: Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng sẽ mang lại thành công cho SHB, do đó SHB cam kết cung cấp cho khách hàng các sản phẩm đa dạng, an toàn, bảo mật, thân thiện và nhanh chóng;

Với cổ đông: SHB bảo đảm tăng trưởng liên tục, có hiệu quả, gia tăng giá trị của ngân hàng;

Với nhân viên: SHB mang đến cho các nhân viên môi trường làm việc tin cậy, tôn trọng nhau, tạo cơ hội phát triển cho tất cả mọi người và văn hóa làm việc hướng tới giá trị, tôn vinh những cá nhân có thành tích cao.

3.1.2 Mục tiêu tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng SHB

3.1.2.1 Chủ trương phát triển và đổi mới DNVVN của Chính phủ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam được nhận định là sẽ có những bước phát triển mạnh về số lượng và quy mô trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần

Mặc dù trong giai đoạn hội nhập sắp tới, các doanh nghiệp có quy mô nhỏ sẽ gặp nhiều khó khăn, song trong một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam thì việc phát triển lực lượng này là rất quan trọng Và theo chủ trương của Chính phủ, đến 2010, cả nước sẽ có khoảng 500.000 DNVVN

3.1.2.2 Mục tiêu tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng SHB

Trên cơ sở phương hướng phát triển chung và xu thế của các DNVVN ởViệt Nam, những mục tiêu tín dụng của Ngân hàng SHB cũng được cụ thể hóa Ngân hàng SHB luôn luôn xác định rằng nhóm khách hàng mục tiêu lớn nhất của mình là các DNVVN Việc tăng cường tín dụng đối với DNVVN sẽ giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng SHB

 Hết năm 2010, Ngân hàng SHB hi vọng tổng số khách hàng DNVVN của mình sẽ đạt mức 10.000 khách hàng.

 Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định từ 20 đến 30% hàng năm song vẫn đảm bảo thực hiện các nguyên tắc an toàn trong tín dụng

 Hạn chế tối đa các khoản vay quá hạn và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn dưới 1% hàng năm

 Khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng SHB, đồng thời tích cực tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng với những DNVVN khác

 Tiếp tục những đổi mới và hoàn thiện các nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, không ngừng hoàn thiện các sản phầm tín dụng để dáp ứng nhu cầu của khách hàng

 Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối với nhóm ngành nông lâm nghiệp và công nghiệp

 Quy định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của các cán bộ tín dụng khi cấp một khoản cho vay.

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng SHB

Ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNVVN theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay Đồng thời cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục nghiên cứu và triển khai mạnh việc phát

Chuyên đề tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính doanh nghiệp K21 tập trung vào việc phát triển và hoàn thiện những dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Các dịch vụ này bao gồm tư vấn đầu tư, môi giới chứng khoán, bảo quản tài sản, cung cấp bảo hiểm và ủy thác Bằng cách cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, các ngân hàng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường sự hài lòng của khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính.

Cùng với đó là chú trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng cũng như tới cộng đồng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

3.2.1 Các giải pháp về phía Ngân hàng SHB

3.2.1.1 Giải pháp tăng cường vốn để cho vay

Vốn huy động là nguồn chính của Ngân hàng để cho vay Chính vì vậy, để hoạt động tín dụng thực sự có hiệu quả thì phải có một nguồn vốn dồi dào và ổn định Điều này không những cho phép Ngân hàng có khả năng mở rộng quy mô tín dụng mà còn có được cơ cấu hợp lý. Đối với Ngâ hàng SHB, nguồn vốn huy động trong các năm vừa qua có thể nói là rất cao nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn và tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn (gần như là 50 – 50) Ngân hàng chưa huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư mặc dù đây mới là nguồn vốn dài hạn và ổn định nhất Đây là một yếu tố là cho tín dụng trung và dài hạn gặp khó khăn Mặc dù Ngân hàng có thể dùng một phần vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động tín dụng nhưng để đảm bảo cho hoạt động thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn Ngân hàng nên tích cực thu hút các nguồn vốn trung và dài hại trong nền kinh tế bằng cách:

 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện nay, tiếp tục triển khai hình thức huy động mới nhằm thu hút và phục vụ được đông đảo tầng lớp khách hàng, tăng cường nguồn huy động từ lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm tăng cường nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21

 Tăng cường quảng bá hình ảnh của mình để mọi người có thể tiếp cận và hiểu biết về các sản phầm của Ngân hàng SHB.

Mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc mở thêm các chi nhánh giao dịch, đặc biệt là tại những khu vực đông dân cư để tiếp cận nguồn tiền nhàn rỗi trong cộng đồng, từ đó tối ưu hóa nguồn vốn.

 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất là yếu tố đầu vào quan trọng để quyết định tình hình huy động vốn của ngân hàng Lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường.

3.2.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với khách hàng là DNVVN

Chính sách tín dụng của mỗi một ngân hàng phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng đó, nó ảnh hưởng rất lớn đến khả năng nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện và phương hướng phát triển của mình trong từng giai đoạn cụ thể Để hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với khách hàng DNVVN, Ngân hàng SHB cần hoàn thiện các nội dung sau:

 Thực hiện lãi suất cho vay linh hoạt: Ta thấy rằng, chi phí lãi vay trong các DNVVN là một chi phí thường xuyên và khá lớn, nếu lãi vay lớn và biến động bất thường thì sẽ rất khó khăn cho DNVVN trong việc lập các kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận và tăng gánh nặng trả nợ Vì thế,Ngân hàng cần dựa vào khung lãi suất đã quy định nhưng khi áp dụng cho từng doanh nghiệp thì cần có sự linh hoạt nhất định Ngân hàng có thể dựa vào kết quả thẩm định tín dụng và mối quan hệ giữa khách hàng với mình mà đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm khuyến khích các DNVVN vay vốn.Đối với các DNVVN có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng, có lịch sử thanh

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính doanh nghiệp K21 toán gốc và trả lãi tốt, có TSĐB có giá trị, tình hình tài chính khả quan, có tiềm năng trên thị trường Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn.

 Xác định thời hạn tín dụng và kỳ hạn tín dụng hợp lý: Kỳ hạn của khoản vay là yếu tố rất quan trọng, được mọi NHTM hết sức chú ý, vì nó quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn vốn và chuyển hóa kỳ hạn nguồn của ngân hàng không cao Trên thực tế, kỳ hạn nguồn của ngân hàng thường không trùng với kỳ hạn của khách hàng vay vốn do đó Ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nghiêng về phía đáp ứng kỳ hạn của khách hàng vay vốn Ngoài ra, việc Ngân hàng cần căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý và hiệu quả Bởi vì nếu kỳ hạn tín dụng không phù hợp với kỳ hạn thu nhập của doanh nghiệp sẽ có thể gây ra khó khăn khi thanh toán lãi và gốc, gây ra nợ quá hạn, làm tăng chi phí của doanh nghiệp Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm của mỗi DNVVN, đặc điểm về nguồn thu thập, thời điểm phát sinh thu nhập mà Ngân hàng cần đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý, tạo điều kiện tốt cho DNVVN trả nợ là gốc đúng kỳ.

 Cần đa dạng hóa các phương thức cho vay: DNVVN hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh tế do đó nhu cầu vay vốn của họ rất đa dạng và phong phú Vì vậy, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của các DNVVN, Ngân hàng SHB cần đưa ra nhiều phương thức cho vay phù hợp hơn với yêu cầu của khách hàng, qua đó mở rộng được hoạt động cho vay.

Để giải quyết bài toán tiếp cận nguồn vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tổ chức tín dụng cần linh hoạt trong việc ứng dụng đảm bảo Tài sản đảm bảo là điều kiện quan trọng khi cho vay đối tượng rủi ro cao như DNVVN Tuy nhiên, nếu siết chặt tín dụng bằng điều kiện đảm bảo quá chặt chẽ sẽ làm giảm tăng trưởng tín dụng và khiến ngân hàng dần mất thị phần Hệ thống pháp luật hiện tại cũng chưa được hoàn thiện, gây nhiều khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp rủi ro xảy ra.