MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I. CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. 6 1.1. Khái niệm và các đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 6 1.1.1. Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ: 6 1.1.2. Các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 8 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường: 10 1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 11 1.2.1. Khái niệm về cho vay: 11 1.2.2. Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 13 1.3. Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 15 1.3.1. Quan điểm vể chất lượng cho vay: 15 1.3.2. Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: 16 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay: 17 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN: 24 1.4.1. Các nhân tố khách quan: 24 1.4.2. Các nhân tố chủ quan: 26 CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ. 32 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 32 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của MB Láng Hạ: 32 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự: 33 2.1.3. Đặc điểm môi trường kinh doanh của MB Láng Hạ: 37 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Láng Hạ: 39 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 43 2.2.1. Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 43 2.2.2. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với DNVVN: 48 2.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn: 51 2.2.4. Vòng quay vốn tín dụng: 53 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN khi áp dụng hỗ trợ lãi suất của NHNN: 53 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN: 55 2.4.1.Những kết quả đạt được: 55 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân: 56 CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 60 3.1. Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của MB Láng Hạ trong những năm tới: 60 3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại MB Láng Hạ: 61 3.2.1. Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: 61 3.2.2. Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN: 62 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro đối với các DNVVN: 62 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing các loại sản phẩm mới tới các DNVVN: 63 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: 64 3.2.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: 65 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại MB Láng Hạ 66 3.3.1. Đối với cơ quan quản lý Nhà Nước: 66 3.3.2. Đối với các DNVVN: 67 3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội: 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71
CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Khái niệm và các đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ:
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Theo Luật doanh nghiệp tại Việt Nam, “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh – tức là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lời.”
Có rất nhiều cách phân loại doanh nghiệp Nếu phân loại theo hình thức sở hữu, ta sẽ có: doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Còn có thể phân loại doanh nghiệp theo các ngành nghề, lĩnh vực Nếu phân loại theo quy mô doanh nghiệp, ta sẽ có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ
Như vậy, khi nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ là ta đang nói đến các doanh nghiệp được phân loại theo tiêu thức quy mô doanh nghiệp.
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay ở các nước trên thế giới chỉ mang tính chất tương đối về thời gian lẫn không gian Quy mô doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nước thì khác nhau và có thể, quy mô doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ, Nhật, Pháp lớn hơn quy mô của doanh nghiệp nhỏ ở Việt Nam, và quy mô của doanh nghiệp vừa và nhỏ của một nước hiện tại có thể lớn hơn
Tại Mỹ, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Là một doanh nghiệp có quyền sở hữu độc lập, hoạt động độc lập và không phải là thành phần nổi trội của một ngành công nghiệp” Tiêu chuẩn cụ thể doanh nghiệp vừa và nhỏ của Mỹ phụ thuộc vào ngành hoạt động Ví dụ như trong ngành chế tạo, doanh nghiệp nhỏ nếu số lượng công nhân nhỏ hơn hoặc bằng
250 người, vừa: nếu 250 – 1000 người, lớn: nếu trên 1000 người.
Tại Hàn Quốc, phân chia dựa chủ yếu vào số lượng công nhân làm việc cho cơ sở ấy và tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh Ví dụ trong ngành chế tạo và khai khoáng thì doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp từ 21-300 công nhân, doanh nghiệp nhỏ là có nhỏ hơn 21 công nhân.
Tóm lại, ở mỗi quốc gia trên thế giới đều có những khái niệm khác nhau và những tiêu chuẩn khác nhau để phân loại như thế nào là một doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhưng nhìn chung những tiêu thức mà các nước thường sử dụng để làm căn cứ phân loại các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các doanh nghiệp lớn là các tiêu thức về vốn, lao động hoặc doanh thu Tùy thuộc vào điều kiện và thời điểm của mỗi nước mà tiêu thức dùng làm phân loại có thể là một hoặc hai trong ba tiêu thức đó Ở Việt Nam, theo Nghị Định số 90/2001 NĐ – CP ngày 23/11/2001 của Chính Phủ thì doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là các cơ sở sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí không quá 10 tỉ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.”
1.1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Theo định nghĩa của Ngân hàng Thế giới và Tổ chức Tài chính Quốc tế, quy mô của doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại như sau:
- Doanh nghiệp vô cùng nhỏ (Micro – enterprise): có đến 10 lao động, tổng tài sản không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD.
- Doanh nghiệp nhỏ (Small – enterprise): có không quá 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 3.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3.000.000 USD.
- Doanh nghiệp vừa (Medium – enterprise): có không quá 300 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 15.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000.000 USD. Ở Việt Nam, không có sự phân chia cụ thể doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ.
1.1.2 Các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng đông đảo, rất đa dạng về ngành nghề và quy mô, tuy vậy, có thể kể ra một số đặc điểm nổi bật dễ nhận thấy của các DNVVN:
Thứ nhất, DNVVN có quy mô vốn và năng tài lực chính thấp. Đây là đặc điểm nổi bật nhất của các DNVVN Các DNVVN có quy mô vốn ban đầu thấp cho nên khả năng huy động vốn theo đó cũng sẽ không được cao, gây khó khăn trong tiếp cận với tín dụng ngân hàng Từ vốn ban đầu thấp ảnh hưởng đến quy mô đầu tư trang thiết bị của doanh nghiệp, khả năng đầu tư chiều sâu….và nhiều yếu tố khác.
DNVVN sử dụng công nghệ lạc hậu vì nguồn vốn đầu tư hạn chế Đầu tư vào thiết bị hiện đại cần vốn lớn và khả năng tài chính ổn định, vốn là những thứ mà DNVVN khó tiếp cận Hơn nữa, trong bối cảnh cạnh tranh cao, các doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới công nghệ nhưng công nghệ hiện tại của DNVVN ở Việt Nam lại lạc hậu Thiếu kiến thức, thông tin và kinh nghiệm về lựa chọn, mua và chuyển giao công nghệ là hạn chế của hầu hết chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ ba, trình độ quản lý còn thấp.
Các nhà quản lý DNVVN thường chưa được đào tạo bài bản về chuyên môn, nghiệp vụ, thiếu hiểu biết đầy đủ về quản trị doanh nghiệp dẫn đến nhiều giám đốc doanh nghiệp không thế lập được kế hoạch tài chính, khhông xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh khả thi…
Ngoài ra thì các DNVVN có nguồn lao động chất lượng được đánh giá là thấp và ít Nguyên nhân là do các DNVVN không có khả năng thu hút các nhân lực chất lượng cao do điều kiện làm việc và chế độ làm việc ở các DNVVN không đáp ứng được mức lương thưởng như tại các doanh nghiệp lớn.
Thứ tư, khả năng tiếp cận thông tin kém
Việc thiếu những thông tin về nhu cầu thị trường, về thiết bị, nguyên vật liệu…đã khiến cho sức cạnh tranh của các DNVVN yếu đi Hơn nữa, hoạt động thiếu thông tin khiến cho quá trình sản xuất kinh doanh không mang tính định hướng chính xác.
Thứ năm, cơ cấu tổ chức đơn giản, bộ máy tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên ít
Lợi thế mang lại của đặc điểm này đó là DNVVN linh hoạt, dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường: Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm về cho vay:
1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Chức năng cơ bản nhất của ngân hàng thương mại cũng là đặc điểm cơ bản đó là việc nhận tiền gửi để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh của ngân hàng.
Theo luật các tổ chức tín dụng sửa đổi được Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 15/06/2004:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.”
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán khác.”
Các hoạt động của cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm có: huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động khác Trong đó, hoạt động sử dụng vốn rất đa dạng và phong phú là hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại có thể kể đến như: cho thuê tài chính, chiết khấu các giấy tờ có giá , bảo lãnh, bao thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay Tuy nhiên, trong các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại thì hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản, thể hiện đặc trưng của ngân hàng thương mại.
1.2.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại:
Theo quyết định số 1627/2007/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà Nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.”
Cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là hình thức ngân hàng cấp vốn cho các DNVVN trên cơ sở các doanh nghiệp này đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về điều kiện tín dụng của ngân hàng như: điểm tín dụng, vốn, uy tín, tính khả thi của vốn vay Các DNVVN với nhiều hạn chế về trình độ quản lý, vốn, năng lực tài chính đang phải cố gằng rất nhiều để tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Cho vay DNVVN là phương thức tín dụng của ngân hàng theo tiêu thức đối tượng khách hàng Đây là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và rất đa dạng trong các khách hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, các NHTM cũng tập trung khai thác, tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho đối tượng khách hàng trên hơn.
1.2.2 Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Hoạt động cho vay đối với DNVVN cũng như các loại hình doanh nghiệp khác rất đa dạng với các tiêu chí phân loại khác nhau Sau đây là một số phương thức cho vay cơ bản:
Căn cứ vào tính chất nghiệp vụ, cho vay được phân loại thành:
- Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ ngân hàng cho DNVVN vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định Hình thức vay trên đang dần được sử dụng phổ biến hơn với các DNVVN có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay phổ biến đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam (DNVVN) Các khoản vay ngân hàng thường chỉ được giải ngân vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ kinh doanh, giúp doanh nghiệp dễ dàng kiểm soát từng lần vay.
- Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Đây cũng là phương thức cho vay mà ngân hàng thường chỉ áp dụng với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng.
- Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay mà theo đó ngân hàng cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa của doanh nghiệp Hình thức cho vay như trên rất ít được sử dụng với các DNVVN.
- Cho vay trả góp: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Hình thức cho vay này khá hợp lý đối với các DNVVN và thường được áp dụng kết hợp với các hình thức cho vay khác.
- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian, thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Hình thức vay này ít được các ngân hàng áp dụng với các DNVVN.
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Quan điểm vể chất lượng cho vay:
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại, do đó, chất lượng cho vay luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu ở các ngân hàng Hiện nay, các vị trí khác nhau thì có những quan điểm khác nhau về chất lượng cho vay.
Theo quan điểm của khách hàng, các khoản cho vay có chất lượng phải là các khoản có vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thủ tục đơn giản, thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và quy chế cho vay.
Theo quan điểm sự phát triển vĩ mô của nền kinh tế, chất lượng cho vay thể hiện ở hoạt động cho vay có phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa hay không, góp phần giải quuyết công ăn việc làm, tạo được sự hài hòa giữa hoạt động cho vay với chính sách phát triển của Chính Phủ
Theo quan điểm của ngân hàng thương mại, chất lượng cho vay thể hiện trên hai mặt cơ bản: mức độ an toàn của khoản vay và hiệu quả kinh tế của khoản vay.
- Mức độ an toàn của khoản vay: được thể hiện qua chỉ tiêu về khả năng hoàn trả của khách hàng Một khoản vay chứa đựng nhiều nguy cơ không trả được nợ thì được coi là khoản vay có chất lượng kém.
- Hiệu quả kinh tế của khoản vay: đó là khả năng sinh lời mà khoản vay mang lại để đảm bảo sự phát sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.Thông qua hoạt động cho vay này, các doanh nghiệp nhận tiền vay sẽ được hỗ trợ về vốn để mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm đóng góp vào sự phát triển chung của toàn xã hội.
Một cách khái quát, chất lượng cho vay chính là sự đáp ứng về số lượng và chất lượng đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng và đảm bảo các yếu tố an toàn và lợi nhuận đối với ngân hàng Khoản vay được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả khách hàng và ngân hàng và cho cả xã hội Tức là vốn đưa vào kinh doanh tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả được gốc và lãi cho ngân hàng và có lợi nhuận đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế.
1.3.2 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý nghĩa quan trọng đối với chính doanh nghiệp, ngân hàng và toàn xã hội Về phía doanh nghiệp, việc tiếp cận nguồn vốn chất lượng cao sẽ hỗ trợ họ phát triển, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh Đối với ngân hàng, cho vay chất lượng giúp giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động Xét về tác động xã hội, nâng cao chất lượng cho vay thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và cải thiện đời sống người dân Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là một yếu tố thiết yếu cần được chú trọng để phát triển kinh tế bền vững.
1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: Đối với các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng, chất lượng cho vay cao tức là khoản vay chính đáng của doanh nghiệp được đáp ứng một cách kịp thời, nhanh chóng, quá trình giải ngân phù hợp với yêu cầu kinh doanh, chi phí vay vốn thấp, thủ tục nhanh gọn và hiệu quả sử dụng vốn cao.
Khi nhận được vốn tài trợ phù hợp của ngân hàng, DNVVN có thể đầu tư theo mục đích vay vốn nhằm cải thiện công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao năng suất từ đó đem lại thu nhập cao hơn cho doanh nghiệp, nâng cao mức sống của công nhân Do đó, các DNVVN luôn
1.3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại:
Cho vay là một trong những hoạt động sinh lời quan trọng nhất của các NHTM Khi ngân hàng tìm cách nâng cao chất lượng cho vay tức là ngân hàng tìm cách mở rộng hoạt động cho vay một cách đảm bảo, để có thể vừa mở rộng vừa thu hồi lãi và gốc đúng hạn Nghĩa là nâng cao chất lượng cho vay sẽ làm tằng doanh thu cho ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng tín dụng cũng như các dịch vụ khác.
Nâng cao chất lượng cho vay cũng giúp tăng uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút được khách hàng mới, tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Đó cũng là mục tiêu phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại, cạnh tranh bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ Do đó, nâng cao chất lượng cho vay là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM.
1.3.2.3 Đối với nền kinh tế:
Nâng cao chất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế mà còn mang lại lợi ích cho xã hội Những khoản vay chất lượng tạo ra việc làm cho người lao động và góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế vững mạnh của Nhà nước.
Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM đối với các
DNVVN là thực sự cần thiết và mang lại những ý nghĩa to lớn không chỉ đối với các NHTM, bản thân các DNVVN mà còn đóng góp cho cả xã hội.
1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay:
Chất lượng cho vay đối với DNVVN là một khái niệm vừa cụ thể (thông qua các chỉ tiêu định lượng có thể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) lại vừa trừu tượng (thể hiện ở khả năng thu hút khách hàng, đóng góp vào nền kinh tế ) Từ đó, để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNVVN, người ta chia làm 2 nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.3.3.1 Các chỉ tiêu định tính :
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN:24 1 Các nhân tố khách quan
Khi nói đến chất lượng tín dụng, ngoài quan tâm đến các chỉ tiêu phản ánh chất lượng, các ngân hàng cũng rất quan tâm đến những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nó sẽ cho thấy những nhân tố tác động tích cực hay tiêu cực đến chất lượng cho vay với DNVVN Từ đó, dựa trên thực trạng chất lượng cho vay, các NHTM sẽ có những biện pháp nhằm điều chỉnh, hạn chế các tác động tiêu cực, nâng cao những tác động tích cực và qua đó, nâng cao chất lượng cho vay của NHTM.
Có thể chia các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay đối với các DNVVN thành các nhân tố khách quan và chủ quan Trong đó, nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố từ phía khách hàng và nhân tố từ phía ngân hàng.
1.4.1 Các nhân tố khách quan:
Hoạt động của các NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn từ các nhân tố thuộc về môi trường khách quan như môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, chính trị - xã hội Hoạt động cho vay cũng chịu những tác động từ những nhân tố này.
Môi trường kinh tế đóng vai trò thiết yếu trong việc định hình chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam (DNVVN) Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển và nâng cao chất lượng các khoản vay.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, mất đi sự hài hòa và ổn định sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn doanh nghiệp Các DNVVN là các doanh nghiệp chịu nhiều khó khăn nhất khi nền kinh tế khủng hoảng, hoạt động kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay sẽ gặp khó khăn Nhu cầu vốn cho vay trong thời kỳ này giảm và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay nói chung và cho vay với DNVVN nói riêng Chủ trương chính sách của Chính Phủ, ngân hàng Nhà Nước về hoạt động tín dụng, hỗ trợ với các DNVVN sẽ có những tác động trực tiếp đến hiệu quả cho vay đối với các DNVVN Có thể kể đến những quy định về đảm bảo tiền vay, tỷ lệ an toàn vốn, trích lập dự phòng đều là các quy định nhằm hạn chế rủi ro các khoản cho vay của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Pháp luật tạo lập nên môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo hiệu quả cao trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Tuân thủ quy định pháp luật là điều kiện tiên quyết để ngân hàng và doanh nghiệp đạt được hiệu quả và lợi ích tối ưu Việc chấp hành pháp luật không chỉ bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế và xã hội.
Nếu môi trường pháp lý được đảm bảo thì doanh nghiệp và ngân hàng sẽ có môi trường thuận lợi cạnh tranh và phát triển Trong khi đó, nếu hệ thống pháp luật còn nhiều kẽ hở sẽ dẫn đến tình trạng lách luật của doanh nghiệp, khiến ngân hàng không có được đánh giá chính xác về doanh nghiệp gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Môi trường chính trị - xã hội:
Môi trường chính trị - xã hội tạo nên sự ổn định cho hoạt động sản xuất – kinh doanh Nền kinh tế cần có sự ổn định về chính trị - xã hội là nền tảng thu hút các nhà đầu tư, tạo môi trường phát triển hơn cho các DNVVN Sự bất ổn về chính trị tác động đến những khoản cho vay thông qua tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của các DNVVN, từ đó làm chất lượng cho vay giảm Ngoài ra, nền kinh tế dù có phát triển mà tiềm tàng nhiều rủi ro và khó lường trước được.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan:
1.4.2.1 Từ phía khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Nhân tố tác động từ phía khách hàng là đặc điểm chung của các khoản cho vay khi đã được cấp cho khách hàng Tuy nhiên, ở khách hàng là DNVVN thì các nhân tố tác động tới chất lượng cho vay này phụ thuộc nhiều vào đặc điểm của bản thân DNVVN.
Quy mô vốn và năng lực tài chính của DNVVN:
Các DNVVN thường có quy mô vốn nhỏ và năng lực tài chính là không lớn nên không có quá nhiều khả năng tăng quy mô vốn chủ sở hữu Cũng do sự hạn hẹp về vốn nên DNVVN thường không có sự đầu tư hợp lý, có xu hướng đầu tư vào tài sản cố định nên thiếu vốn lưu động để tiền hành sản xuất kinh doanh Việc đánh giá khả năng tài chính đối với các doanh nghiệp khi cho vay là quy trình tất yếu, tuy nhiên, nó sẽ khiến cho các DNVVN có năng lực tài chính yếu kém khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn cho vay. Hay nếu ngân hàng cấp vốn thì cũng sẽ gặp nhiều rủi ro
Tuy nhiên, việc các DNVVN có quy mô sản xuất nhỏ thường giúp các doanh nghiệp dễ thích nghi với những biến động thị trường hơn là các doanh nghiệp lớn Các DNVVN thuận lợi hơn trong việc chuyển đổi sản xuất phù hợp với nhu cầu thị trường
Vốn chủ sở hữu lớn và năng lực tài chính mạnh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này tránh được nguy cơ phá sản do mất khả năng thanh toán nợ ngân hàng, hạn chế tổn thất tối đa cho ngân hàng khi doanh nghiệp không trả được nợ Điều này đóng góp vào việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN, đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính và thúc đẩy sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Trình độ quản lý của các DNVVN:
Hoạt động quản lý và điều hành là một trong những hoạt động quyết định dẫn đến thành công của doanh nghiệp (dự án) Khi xem xét cho vay, ngân hàng cũng cần xem xét kỹ lưỡng về trình độ quản lý của doanh nghiệp. Thực tế cho thấy, ở các DNVVN, trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp còn rất thấp Phần lớn cấp quản lý không được đào tạo bài bản và hệ thống nên luôn tiềm ẩn rủi ro khi cho các doanh nghiệp này vay vốn, làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Phương án sản xuất kinh doanh: Đây luôn là một trong các nhân tố đầu tiên được ngân hàng xem xét khi quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp nói chung Phương án kinh doanh có khả thi cao thì mới có khả năng tạo ra lợi nhuận lớn, ít rủi ro và khả năng trả nợ của doanh nghiệp đảm bảo Khách hàng cần luôn đảm bảo việc sử hàng là khả thi và khách hàng sử dụng đúng mục đích thì chất lượng tín dụng sẽ được đảm bảo.
Uy tín của các khách hàng DNVVN:
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ
Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Láng Hạ là chi nhánh cấp 2 thuộc hệ thống NHTMCP Quân Đội Chi nhánh được thành lập ngày 26/12/2005 tại địa chỉ 233- Láng Hạ Tuy mới chỉ có 3 năm hoạt động nhưng chi nhánh Láng
Hạ được đánh giá là một chi nhánh hoạt động hiệu quả, đặc biệt là về tăng trưởng tín dụng MB Láng Hạ được giao cho những nhiệm vụ sau:
Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ.
Huy động vốn dưới mọi hình thức bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…)
Cho vay ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, hùn vốn, liên doanh, liên kết, hợp tác, đồng tài trợ.
Bảo lãnh: Dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh công trình, thanh toán…bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước.
Làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn vốn của Chính Phủ, các tổ chức tài chính, kinh tế, các đoàn thể,các cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự:
Chi nhánh gồm 4 phòng ban: phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng thanh toán quốc tế, phòng kế toán giao dịch với tổng số cán bộ nhân viên là 24.
Mỗi phòng ban có những chức năng và nhiệm vụ như sau:
2.1.2.1 Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của MB.
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp.
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của MB; Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngọa tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…; Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là doanh nghiệp.
Quản lý giới hạn tín dụng là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động tín dụng và tài trợ thương mại của ngân hàng Bao gồm các bước: thẩm định, xác định và quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng theo nhu cầu giao dịch và quy định của ngân hàng Ngân hàng sẽ có thẩm quyền quyết định phê duyệt hoặc từ chối cấp giới hạn tín dụng dựa trên đánh giá rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách theo thẩm quyền và quy định của MB; Đưa ra các đề xuất chấp thuận/ từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này;
- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; Quản lý tài sản đảm bảo theo qui định của MB.
- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của MB.
- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng.
- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.
- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro.
2.1.2.2 Phòng khách hàng cá nhân:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các các nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tề; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của MB. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân.
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo qui định của NHNN và MB.
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của NHTMCP Quân Đội; Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Quân Đội đến khách hàng là các khách hàng cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đè xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là các cá nhân.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định củaMB; Đưa ra các đề xuất chấp thuận/ từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.
- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; Quản lý tài sản đảm bảo theo qui định của MB.
- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng.
Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ
Phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh theo đúng đặc điểm địa bàn, nhiệm vụ và định hướng phát triển của ngân hàng phân công, cơ cấu cho vay của chi nhánh Láng Hạ có điểm đặc biệt, đó là 100% doanh nghiệp được nhận tài trợ đều là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cơ cấu cho vay như vậy giúp ngân hàng tập trung cao vào loại hình cho vay DNVVN, sẽ có điều kiện nâng cao chất lượng cho vay DNVVN hơn Tuy nhiên, từ đặc điểm của DNVVN là rất đa dạng và phong phú về hoạt động, tổ chức cũng là khó khăn cho hoạt động cho vay của chi nhánh.
Trước hết, ta nhìn qua các kết quả cho vay đối với DNVVN của MB Láng Hạ.
2.2.1 Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:
- Tình hình dư nợ cho vay của DNVVN tại MB Láng Hạ qua các năm như sau:
Xét về mặt giá trị tuyệt đối, dư nợ đối với DNVVN của MB Láng Hạ liên tục tăng trong 3 năm thành lập Điều này nhìn chung thể hiện sự mở rộng cho vay đối với các DNVVN và xu hướng này vẫn đang tiếp tục được phát huy.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay đối với các DNVVN tại MB Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ cho vay DNVVN
( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh MB Láng Hạ 2006-2008)
Năm 2007, dư nợ tăng 160% và đến năm 2008, con số dư nợ đã tăng gấp đôi Mặc dù năm 2008, nền kinh tế bắt đầu gặp phải những khó khăn do việc tăng lãi suất huy động quá cao của các ngân hàng khiến cho lãi suất cho vay cũng phải tăng theo Thêm vào đó, nửa năm sau của 2008, các DNVVN đã xuất hiện những dấu hiệu khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Do đó, các NHTM cũng gặp khó khăn hơn trong việc mở rộng tín dụng, nhưng chi nhánh Láng Hạ vẫn có con số tăng trưởng đáng chú ý với tốc độ tăng lên tới 204% Tuy nhiên, tốc độ tăng nhanh về con số của MB Láng Hạ có thể được giải thích bằng việc chi nhánh chỉ mới đi vào hoạt động được hơn
Chi nhánh vẫn đang trong giai đoạn khai thác thị trường nên còn nhiều tiềm năng mở rộng Khả năng mở rộng cho vay của chi nhánh là tốt, đã tạo dựng được uy tín với DNVVN trên địa bàn và có được nhóm khách hàng truyền thống Tuy nhiên, để đánh giá toàn diện chất lượng cho vay đối với DNVVN, cần xem xét thêm các chỉ tiêu khác.
- Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN phân theo kỳ hạn:
Năm đầu khi bước vào thành lập, chi nhánh không có món vay trung hạn nào thì đến năm tiếp theo, vay trung hạn đã tăng lên chiếm 9.42% trong cơ cấu cho vay các DNVVN Tỷ lệ này tăng lên với tốc độ đáng kinh ngạc, năm
2008 đã tăng 570%, trong khi vay ngắn hạn chỉ tăng với tốc độ 166% Vay ngắn hạn vẫn chiếm đa số, nhưng tỷ trọng đã giảm dần do sự tăng lên của vay trung hạn Chi nhanh vẫn không có vay dài hạn.
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ của DNVVN theo kỳ hạn. Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ tỷ trọng dư nợ tỷ trọng dư nợ tỷ trọng
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MB – Láng Hạ 2006-2008 )
Như vậy, tốc độ tăng cho vay trung hạn cho thấy chi nhánh không chỉ cấp tín dụng cho DNVVN phục vụ cho vay lưu động nữa, mà đã phục vụ cho cả hoạt động đầu tư thiết bị, công nghệ sản xuất, mở rộng sản xuất Cho vay trung hạn thường đi kèm theo lợi nhuận thu được lớn hơn do lãi suất cao hơn.Tuy nhiên, việc cho vay trung hạn đối với DNVVN cũng kèm những rủi ro tiềm ẩn do đầu tư lâu dài, những biến động của thị trường Do đó, khi cho vay trung hạn, ngân hàng thường phải thận trọng và đối tượng cho vay phải là những khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín với ngân hàng.
Những khách hàng mà MB Láng Hạ xét cho vay trung hạn là những doanh nghiệp quy mô vừa, những khách hàng đã có những uy tín và vị trí nhất định trên thị trường: Hyundai Motor, Cửu Long Motor….Nếu hiệu quả cho vay tốt thì chi nhánh sẽ tăng uy tín của mình trong hoạt động cho vay.
Cơ cấu dư nợ cho DNVVN theo ngành nghề cho thấy rằng các ngành kinh doanh chính mà chi nhánh tập trung cho vay là thương mại, dịch vụ và công nghiệp sản xuất Điều này phù hợp với thực tế DNVVN tập trung nhiều trong các ngành nghề này, phản ánh nhu cầu tín dụng của DNVVN trong những lĩnh vực then chốt của nền kinh tế.
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành nghề Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh MB Láng Hạ 2006-2008 )
Tốc độ tăng trưởng về dư nợ nhanh chóng nhất là ở các DNVVN thuộc ngành công nghiệp, xây dựng, trong đó chủ yếu là công nghiệp sản xuất Năm
Tỷ trọng của ngành công nghiệp trong tổng dư nợ các ngân hàng thương mại tăng mạnh từ năm 2006 đến năm 2008 Trong khi đó, các ngành thương mại, dịch vụ và các ngành khác vẫn có giá trị dư nợ tuyệt đối tăng, nhưng tốc độ tăng không bằng ngành công nghiệp Điều này dẫn đến sự gia tăng tỷ trọng của ngành công nghiệp trong tổng dư nợ.
Những DNVVN trong ngành công nghiệp, xây dựng thường là những doanh nghiệp có quy mô lớn hơn so với DNVVN trong ngành thương mại, dịch vụ Kết hợp kết quả này với tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn tăng với tỷ lệ cao cho thấy chi nhánh tạo được lòng tin và chứng minh khả năng cung cấp tín dụng cho cả các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhu cầu vốn dài hạn.
- Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo loại hình doanh nghiệp:
Trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh, các loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất là công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần Tuy nhiên, cơ cấu này đang có sự chuyển dịch qua từng năm.
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
DN có vốn đầu tư nước ngoài 5.546 11% 12.100 15% 29.656 18%
Hộ kinh doanh cá thể 0 0% 0 0% 0 0%
( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh MB Láng Hạ )
Theo cơ cấu loại hình doanh nghiệp, tỷ trọng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay DNVVN của chi nhánh Trong đó, tốc độ tăng cao nhất là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài với tốc độ hơn 240%. ngoài đã trở thành khách hàng truyền thống với nhu cầu về vốn lưu động lớn và thường xuyên cũng như nhu cầu về vốn trung hạn Việc dư nợ cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài liên tục tăng là một lợi thế trong hoạt động của chi nhánh.
Theo bảng cơ cấu thì cơ cấu của doanh nghiệp tư nhân liên tục giảm trong
3 năm Thực tế, dư nợ đối với doanh nghiệp tư nhân vẫn tăng, tuy nhiên, tốc độ tăng kém hơn nhiều so với các loại hình khác Doanh nghiệp tư nhân là thị trường tiềm năng và tập trung các DNVVN rất đa dạng, chi nhánh cần có biện pháp tích cực hơn nữa để tiếp cận nguồn khách hàng này.
2.2.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với DNVVN:
- Doanh số cho vay tại MB Láng Hạ:
Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN khi áp dụng hỗ trợ lãi suất của NHNN
Bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung từ cuối năm 2008 đến nay là nền kinh tế gặp phải nhiều khó khăn, phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong cuộc khủng hoảng kinh tế thì “đứng mũi chịu sào” đầu tiên là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ đặc điểm về khả năng tài chính yếu, khi gặp phải khó khăn từ nền kinh tế, những doanh nghiệp không có sự điều chỉnh, thích ứng linh hoạt với hoàn cảnh mới sẽ bị đứng trước nguy cơ thua lỗ và phá sản Trong bối cảnh đó, tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cũng bị hạn chế hơn nhiều càng làm cho các DNVVN gặp khó khăn hơn.
Trước tình hình khó khăn của nền kinh tế và các DNVVN, Chính Phủ đã đưa ra gói trợ giúp hơn một tỷ đôla Trong đó, Ngân hàng Nhà Nước đưa ra chính sách quan trọng trợ giúp các DNVVN tiếp cận dễ hơn với vốn tín dụng của các ngân hàng, đó là chính sách hỗ trợ lãi suất Theo đó, các doanh nghiệp đủ điều kiện của chính sách và đủ điều kiện cho vay của ngân hàng sẽ được tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng rẻ hơn so với lãi suất thực tế là 4%/năm Do thời hạn vay là 8 tháng nên chỉ phục vụ cho vay vốn lưu động, là loại hình vay rất quan trọng với các DNVVN Phần chênh lệch thu từ lãi này của ngân hàng sẽ do NHNN trả cho các ngân hàng Đây là chủ trương tích cực của NHNN nhằm trợ giúp các doanh nghiệp, đồng thời cũng là giúp chính các ngân hàng trong nước tăng quy mô và hiệu quả tín dụng trong tình hình khó khăn.
Ngay khi nhận được hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân Đội về thực hiện hỗ trợ lãi suất của NHNN, MB Láng Hạ đã nghiên cứu triển khai và nhanh chóng phổ biến tới các khách hàng Đây là cơ hội để chi nhánh thực hiện hỗ trợ các DNVVN, vừa là cơ hội để chi nhánh nâng cao dư nợ cho vay. Các cán bộ tín dụng cũng được quán triệt tinh thần, đây là các khoản cho vay nhận được hỗ trợ lãi suất, nhưng phải đáp ứng được đầy đủ những tiêu chí trong quy định, cũng như đảm bảo đúng chất lượng tín dụng như, tính khả thi như các khoản cho vay bình thường khác
Trong quý I, MB Láng Hạ đã cho vay với lãi suất hỗ trợ 35 DNVVN với tổng số giải ngân là gần 32.560 triệu đồng Trong đó, có đến hơn 52% là các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực dịch vụ, thương mại nằm trong các ngành đủ điều kiện được vay Tất cả các khoản vay đến nay đều được trả đúng hạn, hoặc đang trong thời gian theo dõi và không có vấn đề gì bất thường
Kết quả ban đầu trong quý I của hoạt động cho vay hỗ trợ lãi suất của chi nhánh đã cho thấy, chi nhánh vẫn đảm bảo cho vay theo chất lượng chứ không chạy theo việc tăng dư nợ cho vay nhờ áp dụng lãi suất cho vay thấp.Hoạt động thẩm định cho vay và hoạt động xét có thuộc đối tượng ưu đãi hay không được tiến hành một cách độc lập, đúng quy định.
Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN
2.4.1.Những kết quả đạt được:
Qua những phân tích về thực trạng cho vay của MB Láng Hạ với DNVVN, ta có thể đưa ra một số những đánh giá về chất lượng cho vay với DNVVN:
Trước hết, MB Láng Hạ đảm bảo rằng tất cả hoạt động và quy trình tín dụng đều tuân thủ các quy định của pháp luật và ngân hàng, theo đánh giá của kiểm soát nội bộ Mặc dù chỉ là đánh giá định tính về chất lượng cho vay, nhưng nó đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo các tiêu chuẩn này Thực hiện đúng quy trình là bước khởi đầu thiết yếu để duy trì chất lượng của các khoản vay và dễ dàng xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong quá trình cho vay.
Thứ hai, Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam (DNVVN) không ngừng tăng cao chỉ qua 3 năm mới đi vào hoạt động Dư nợ cho vay vẫn tập trung chủ yếu ở cho vay ngắn hạn, tuy nhiên, cho vay trung hạn cũng đã tăng lên đáng kể MB Láng Hạ đã trở thành một địa chỉ tin cậy cho các khách hàng và quy mô khách hàng ngày càng được mở rộng.
Thứ ba, Doanh số cho vay và doanh số thu nợ không ngừng tăng với tỷ lệ hợp lý Không những tăng trưởng về quy mô mà chất lượng cho vay cũng được đảm bảo thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn thấp, luôn dưới 1% và không có nợ xấu.
Thứ tư, sự ra tăng cả về quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay
DNVVN tại MB Láng Hạ đã cho thấy được chính sách phát triển và chiến lược đề ra cho chi nhánh về phát triển cho vay cho đối tượng DNVVN là hoàn toàn hợp lý, phù hợp với tình hình của chi nhánh và tình hình phát triển nói chung Sự định hướng đứng đắn đã giúp chi nhánh khẳng định được vị trí của mình đối với các DNVVN.
Hoạt động hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam (DNVVN) đã đạt được kết quả tích cực Các chi nhánh không chỉ chạy theo tăng trưởng tín dụng mà còn quan tâm đến chất lượng cho vay Tất cả các khoản hỗ trợ đều được áp dụng quy trình thẩm định nghiêm ngặt, không xuất hiện nợ quá hạn nào cho đến nay.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
Dù đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động cho vay DNVVN, song MB Láng Hạ vẫn cần giải quyết một số hạn chế trong quá trình cho vay để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.
Thứ nhất, Hình thức tín dụng chưa đa dạng Mặc dù đã đưa vào nhiều loại hình cho vay như: vay từng lần, vay theo hạn mức, vay theo dự án, vay trả góp….nhưng hiện nay chủ yếu các DNVVN chỉ vay theo hình thức vay từng lần và vay theo hạn mức chiếm tỷ lệ nhỏ Chi nhánh cần biết tận dụng những ưu điểm của từng loại hình cho vay để tiếp thị đến từng đối tượng như đáp ứng được nguồn vốn tài trợ cho từng đối tượng khách hàng một cách thích hợp.
Thứ hai, Hệ thống thông tin khách hàng được coi là yếu tố hàng đầu giúp MB Láng Hạ tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm 2008, tuy nhiên, phải nói rằng mặc dù được hệ thống, sắp xếp lại nhưng cán bộ thẩm định vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin của khách hàng.
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn đang tăng dần và tiến đến ngưỡng 1% Chi nhánh cần rà soát và giảm tỷ lệ này Dù so với toàn hệ thống, đây chưa phải là tỷ lệ cao nhưng xét riêng trong phạm vi dư nợ của chi nhánh thì đây vẫn là mức chưa hợp lý.
Thứ tư, Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tư nhân giảm rất nhanh, trong khi các doanh nghiệp loại hình này rất đa dạng, với số lượng ngày càng nhiều….nên cũng được chú trọng trong thời gian tới.
Có một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên, trong đó, nguyên nhân chủ yếu vẫn xuất phát từ phía ngân hàng: a Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Thứ nhất, Hệ thống thông tin khách hàng mặc dù đã được bản thân chi nhánh cải tiền, tự cập nhật và làm thành một hệ thống nội bộ Tuy nhiên,những thồng tin chỉ giúp được phần nào với các khách hàng quen thuộc Còn khi có khách hàng mới, cán bộ tín dụng phải rất vất vả để thu thập thông tin,các thông tin rời rạc và điều này đôi khi gây khó khăn cho những đánh giá của cán bộ thẩm định Đó là còn chưa xét tới vấn đề về chất lượng của hệ thống thông tin nội bộ có đáp ứng được những tiêu chuẩn đánh giá hay không.
Để cải thiện năng lực tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu các hình thức cho vay phù hợp Tuy nhiên, tình trạng ít được áp dụng khiến cán bộ tín dụng ngại triển khai các hình thức cho vay mới, làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn đa dạng của doanh nghiệp.
- Thứ ba, Chi nhánh chỉ mới thành lập được ba năm, cả tuổi đời và tuổi nghề của các cán bộ tín dụng đều rất trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Đây là cơ hội để chi nhánh phát huy sự sáng tạo của tuổi trẻ Tuy nhiên, việc thiếu kinh nghiệm cũng bộc lộ những khó khăn nhất định trong công tác thẩm định do các DNVVN hoạt động ở các lĩnh vực khác nhau rất đa dạng và phong phú Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cũng phải có những am hiều về thị trường. Như vậy, ngân hàng cần chú ý đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ và có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên. b Nguyên nhân từ phía các DNVVN:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của MB Láng Hạ trong những năm tới
Trong những năm tới, chính sách nhất quán từ Ban Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho MB Láng Hạ là phát huy thế mạnh cho vay DNVVN trong địa bàn, phát triển thêm các khách hàng có quy mô lớn hơn, giữ uy tín với các khách hàng truyền thống.
Cụ thể các chỉ tiêu về định hướng phát triển cho vay DNVVN xuất phát từ những kết quả mà chi nhánh đã đạt được như sau:
Dư nợ tín dụng tiếp tục duy trì đà tăng trưởng ở mức cao và ổn định, nhưng có thể giảm nhẹ so với kế hoạch ban đầu do ảnh hưởng từ những khó khăn chung của nền kinh tế và đặc biệt là của các DNVVN.
- Tiếp tục tăng cường cho vay trung và dài hạn để các DNVVN có điều kiện đổi mới máy móc, trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất Tuy nhiên, chủ yếu tập trung cho vay trung và dài hạn vào đối tượng khách hàng truyền thống.
Để đảm bảo chất lượng cho vay theo chỉ đạo của ban giám đốc, ngân hàng tập trung hạn chế tối đa nợ quá hạn và đặt mục tiêu giảm tỷ lệ quá hạn xuống dưới 0,5%.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới…giới thiệu cho các khách hàng cũ những dịch vụ khác, sản phẩm khác của ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cấp vốn.
- Chú trọng công tác đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại MB Láng Hạ
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng:
Mặc dù MB Láng Hạ chỉ là chi nhánh cấp hai, nhưng chi nhánh này được đánh giá cao về sự năng động và đã có những cải tiến trong hoạt động cho vay Đáng chú ý nhất là việc xây dựng thành công hệ thống thông tin khách hàng nội bộ Mặc dù hệ thống này còn thô sơ, được chính nhân viên tín dụng của chi nhánh xây dựng nhưng đã góp phần nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định và trở thành dữ liệu quan trọng phục vụ cho hoạt động cho vay.
Hệ thống thông tin khách hàng này mới chỉ được xây dựng theo những thông tin cơ bản mà trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng thu thập được, được chia thành các chỉ tiêu đánh giá Các thông tin này được bổ sung mỗi khi có hoạt động kiểm soát hay có thêm các khoản vay
Hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng hiện vẫn còn sơ sài do thiếu tính nội bộ Thông tin chủ yếu dựa trên dữ liệu mà cán bộ tín dụng thu thập trong quá trình thẩm định, chứ chưa có bộ phận chuyên trách thu thập và xử lý thông tin một cách bài bản.
Hiện nay, thông tin về khách hàng mới của chi nhánh vẫn được sử dụng chủ yếu ở các thông tin tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tuy nhiên, những thông tin này chưa được cập nhật thường xuyên, chỉ mang tính chất kiểm tra chứ chưa thể cung cấp thông tin chất lượng cao được.
Việc nâng cao hệ thống thông tin là trách nhiệm của toàn hệ thống cũng như toàn hệ thống ngân hàng Quân Đội Đây là hoạt động khó khăn, quy mô và cần sự đầu tư lâu dài.
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN:
Trong chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được xác định là một định hướng quan trọng Chi nhánh của ngân hàng được giao nhiệm vụ tập trung phát triển mảng cho vay này, nhằm hỗ trợ DNVVN phát triển thông qua hình thức cho vay có chọn lọc.
Tuy nhiên, trong cơ chế cho vay theo quy định, cũng như trong các nghị quyết của ngân hàng, không có quy định nào về sự khác biệt trong quy chế cho vay đối với DNVVN, mặc dù loại hình này có nhiều đặc điểm đặc trưng khác biệt Một chính sách cho vay hợp lý đóng vai trò rất quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng vì đóng góp của loại hình này vào lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng.
Thủ tục cho vay đối với các DNVVN hiện nay vẫn còn nhiều khâu phức tạp Mất nhiều thời gian cho việc xét hồ sơ, thủ tục về mặt giấy tờ Đảm bảo quy trình là một trong các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, nhưng quy trình đó phải phù hợp và nhanh gọn Quy trình tín dụng nhanh gọn nhưng cũng vẫn phả chặt chẽ , chi tiết, xây dựng từ trên xuống và được phân định trách nhiệm rõ ràng tới các phòng ban, cán bộ Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa ra những nghị quyết hoàn thiện, cụ thể hơn trong quy định về quy chế, quy trình cho vay đối với DNVVN để các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro đối với các DNVVN:
Công tác đánh giá rủi ro được thực hiện chủ yếu trong giai đoạn thẩm đánh giá của cán bộ tín dụng về doanh nghiệp, mà còn được hệ thống hóa thông qua bảng chấm điểm tín dụng của ngân hàng.
Thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng từ những thông tin khách hàng mà ngân hàng xếp loại khách hàng theo những mức rủi ro tín dụng tiềm ẩn khác nhau Điểm tín dụng cũng là một trong những tiêu chí quan trọng xét cấp vốn Hệ thống thông tin cũng sẽ thường xuyên chấm điểm khách hàng khi có thông tin cập nhật về khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn của khách hàng.
Có thể nói, công tác đánh giá rủi ro khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng cho vay, đặc biệt là các DNVVN với đặc điểm phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro
Công tác đánh giá rủi ro đối với DNVVN cần được thực hiện một cách chính xác để đưa ra những cảnh báo cho hoạt động cho vay Đặc điểm của DNVVN vốn rất đa dạng về chủng loại và phong phú về ngành nghề nên khi đưa ra các tiêu chí chấm điểm, cần hết sức chú ý mới có thể đánh giá được chính xác Nếu không đưa ra các chỉ tiêu chính xác, điểm tín dụng sẽ không thể đặc trưng cho rủi ro tín dụng của doanh nghiệp.
Ngoài ra, khi đánh giá rủi ro các DNVVN trong giai đoạn hiện nay, không thể bỏ qua bối cảnh tình hình khủng hoảng kinh tế Những dự báo về nền kinh tế sẽ tiếp tục khó khăn hay phục hồi, cơ hội phục hồi của các ngành là những nhân tố tác động mạnh đến các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực đó.
3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing các loại sản phẩm mới tới các DNVVN:
Các DNVVN vốn ít có điều kiện tiếp cận thông tin từ ngân hàng, nên ngân hàng cần chủ động tiếp thị các sản phẩm của mình, tư vấn cho các doanh
Một trong những vấn đề gặp phải của chi nhánh là chưa đa dạng được các loại hình cho vay mà vẫn chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay từng lần và tỷ trọng rất ít là cho vay chiết khấu Một phần nguyên nhân là do ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng để tư vấn sản phẩm của ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại
Dựa trên những giải pháp mà em đề xuất ở trên nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại MB Láng Hạ, em xin đề xuất một số kiến nghị đối với:
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà Nước:
- Ủy Ban Nhân Dân các tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường kinh doanh phát triển ổn định cho các DNVVN Môi trường phát triển là yếu tố cần thiết hàng đầu của các DNVVN, cũng như các chủ thế khác trong nền kinh tế
- Các Bộ, Ngành cần nghiên cứu xem xét, ban hành bổ sung các cơ chế chính sách đồng bộ cho phát triển DNVVN như: chính sách về thuế, đất đai,bảo hiểm, nguồn nhân lực….để DNVVN có cơ hội phát triển bền vững.
- Chính Phủ cần hoàn thiện những quy định đối với hoạt động của DNVVN Đây là yếu tố làm cơ sở cho việc hoạch định chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN Chính Phủ cần đứng ra chỉnh sửa, bổ sung các chính sách, quy định hiện hành liên quan DNVVN nhằm loại bỏ những mâu thuẫn, thiếu đồng bộ trong các quy chế, tạo điều kiện cho sự phát triển của DNVVN.
- Mặc dù đã có nhiều quy định nói về việc hỗ trợ các DNVVN, tuy nhiên các văn bản này mới dừng ở việc định hướng chung chung về hỗ trợ chứ không chỉ ra các biện pháp cụ thể Ngân hàng Nhà Nước cần ban hành cụ thể quy chế cho vay và những hỗ trợ về lãi suất, điều kiện hỗ trợ cho các DNVVN và yêu cầu các ngân hàng triển khai, tránh quy định chung chung.
- Ngân hàng Nhà Nước phải đẩy mạnh hơn nữa vai trò của trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC trực thuộc ngân hàng Nhà Nước là tổ chức trung gian, giữ nhiệm vụ thu thập, cung cấp và chia sẻ thông tin cho các tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin này sẽ giúp có được lịch sử thông tin khách hàng, ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn từ các khách hàng Từ vai trò của CIC, Ngân hàng Nhà Nước cần có những biện pháp hỗ trợ để xây dựng hệ thống thông tin tín dụng và có những yêu cầu hợp tác từ phía các ngân hàng để góp sức xây dựng hệ thống thông tin này.
Nâng cao chất lượng của DNVVN chính là việc các DNVVN phải cải thiện hoạt động của chính mình Muốn hoạt động tốt, trước hết, DNVVN phải khắc phục được những đặc điểm vốn được coi là điểm yếu của mình và bắt kịp được những yêu cầu của tình hình phát triển kinh tế Đồng thời, muốn tiếp cận dễ dàng hơn đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng – nguồn vốn đặc biệt quan trọng với sự phát triển của doanh nghiệp, các DNVVN cũng cần đáp ứng các yêu cầu để nhận được vốn của ngân hàng.
- Các DNVVN cần tuân thủ các chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo đúng quy định của Nhà Nước:
- Khi doanh nghiệp thực hiện đầy đủ, chấp hành nghiêm túc các chế độ về kế toán, kiểm toán, tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ được minh bạch hóa Đó là cơ sở để cung cấp các thông tin chính xác cho ngân hàng, công tác thẩm định, kiểm soát sẽ được tiến hành nhanh chóng và dễ dàng hơn, cũng tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay.
- Tăng cường năng lực quản lý, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong các DNVVN:
Nâng cao năng lực quản lý qua trình độ đội ngũ lãnh đạo và nhân viên là chìa khóa nâng tầm sức cạnh tranh của DNVVN Trình độ quản lý cao giúp lãnh đạo hoạch định chiến lược kinh doanh, định hướng sản xuất, cấu trúc vốn hợp lý, kế hoạch tài chính hiệu quả, từ đó củng cố vị thế và nâng cao năng lực kinh doanh Bên cạnh đó, trình độ cao còn giúp DNVVN đưa ra các phương án kinh doanh thuyết phục, tăng cường uy tín trước các tổ chức tín dụng khi vay vốn.
3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội:
Từ các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đã nêu trên, một số kiến nghị có thể đưa ra đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội gồm: triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để nắm bắt thông tin khách hàng hiệu quả, xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng khách quan và chính xác, áp dụng công nghệ tự động hóa để xử lý các tác vụ thường xuyên và giảm thiểu rủi ro, chủ động kiểm soát chất lượng hồ sơ vay bằng cách xây dựng quy trình thẩm định, kiểm tra chặt chẽ.
- Lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra những chính sách, quy chế, hướng dẫn cho vay cụ thể đối với DNVVN Qui trình này cần được xây dựng chi tiết và chủ trương của ngân hàng là phát triển cho vay có chọn lọc DNVVN, tuy nhiên, chưa có những nghị quyết hướng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà mới chỉ dừng ở định hướng phát triển thị trường.
- Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, hoạt động thẩm định cho vay đối với DNVVN cũng gặp những khó khăn nhất định Nhiều trường hợp khó giải quyết hay không có trong quy định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo về kinh nghiệm cho vay DNVVN trong bối cảnh kinh tế khó khăn, đưa ra các thảo luận về các tình huống, mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các buổi học để quán triệt tình hình hoạt động và phướng hướng hoạt động trong bối cảnh kinh tế hiện nay Đó là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của cán bộ nhân viên.
- Ngân hàng cần hoàn thiện hệ và phát triển hệ thống thông tin khách hàng DNVVN để các chi nhánh có thể tham khảo Hệ thống trên đòi hỏi phải có sự chỉ đạo của Ban giám đốc, sự phối hợp của nhiều chi nhánh
- Nếu có thể được, ngân hàng có thể đưa ra quy định về mức lãi suất hỗ trợ có thể cho phép đối với DNVVN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo và có quy định rõ ràng sẽ thu hút được lượng doanh nghiệp tìm đến ngân hàng lớn hơn.
