MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I. CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. 6 1.1. Khái niệm và các đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 6 1.1.1. Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ: 6 1.1.2. Các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 8 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường: 10 1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 11 1.2.1. Khái niệm về cho vay: 11 1.2.2. Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 13 1.3. Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 15 1.3.1. Quan điểm vể chất lượng cho vay: 15 1.3.2. Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: 16 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay: 17 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN: 24 1.4.1. Các nhân tố khách quan: 24 1.4.2. Các nhân tố chủ quan: 26 CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ. 32 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 32 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của MB Láng Hạ: 32 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự: 33 2.1.3. Đặc điểm môi trường kinh doanh của MB Láng Hạ: 37 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Láng Hạ: 39 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 43 2.2.1. Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 43 2.2.2. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với DNVVN: 48 2.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn: 51 2.2.4. Vòng quay vốn tín dụng: 53 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN khi áp dụng hỗ trợ lãi suất của NHNN: 53 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN: 55 2.4.1.Những kết quả đạt được: 55 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân: 56 CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 60 3.1. Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của MB Láng Hạ trong những năm tới: 60 3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại MB Láng Hạ: 61 3.2.1. Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: 61 3.2.2. Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN: 62 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro đối với các DNVVN: 62 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing các loại sản phẩm mới tới các DNVVN: 63 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: 64 3.2.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: 65 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại MB Láng Hạ 66 3.3.1. Đối với cơ quan quản lý Nhà Nước: 66 3.3.2. Đối với các DNVVN: 67 3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội: 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .6 1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: .6 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường: 10 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ: 11 1.2.1 Khái niệm cho vay: 11 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: .13 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 15 1.3.1 Quan điểm vể chất lượng cho vay: 15 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 16 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay: 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN:24 1.4.1 Các nhân tố khách quan: .24 1.4.2 Các nhân tố chủ quan: 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 32 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: .32 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Láng Hạ: 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 33 2.1.3 Đặc điểm môi trường kinh doanh MB Láng Hạ: 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh MB Láng Hạ: .39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 43 2.2.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: .43 2.2.2 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN: 48 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn: 51 2.2.4 Vịng quay vốn tín dụng: .53 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN áp dụng hỗ trợ lãi suất NHNN: .53 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN: 55 2.4.1.Những kết đạt được: 55 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân: 56 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 60 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN MB Láng Hạ năm tới: 60 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN MB Láng Hạ: 61 3.2.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng: 61 3.2.2 Hoàn thiện chế cho vay DNVVN: .62 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro DNVVN: 62 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN: .63 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: 64 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN MB Láng Hạ 66 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước: 66 3.3.2 Đối với DNVVN: 67 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội: 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN MỞ ĐẦU Những năm gần chứng kiến phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng từ Ngân hàng thương mại quốc doanh 15 Ngân hàng thương mại cổ phần hợp tác xã tín dụng năm 1990, đến năm 2008 số lên tới ngân hàng quốc doanh 35 ngân hàng thương mại cổ phần nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài chính… Với số lượng đông đảo vậy, ngân hàng muốn phát triển thành cơng phải tự xác định cho thị trường đối tượng khách hàng chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 93% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng thị trường mang lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ thu nhiều thành công Chi nhánh Láng Hạ chi nhánh vào hoạt động ngân hàng Quân Đội 100% khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vấn đề lớn chi nhánh đảm bảo tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ xem có nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu đặc biệt khó khăn bối cảnh khủng hoảng kinh tế Do đó, em lựa chọn cho đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Khoá luận tốt nghiệp chia làm ba phần chính: Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần I: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Phần II: Thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ Phần III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Láng Hạ Trong trình làm, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đào Văn Hùng, bảo q trình thực tập cán tín dụng MB Láng Hạ giúp em hồn thành khố luận tốt nghiệp Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ: Theo Luật doanh nghiệp Việt Nam, “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh – tức thực một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lời.” Có nhiều cách phân loại doanh nghiệp Nếu phân loại theo hình thức sở hữu, ta có: doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần Cịn phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề, lĩnh vực Nếu phân loại theo quy mơ doanh nghiệp, ta có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Như vậy, nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ ta nói đến doanh nghiệp phân loại theo tiêu thức quy mô doanh nghiệp Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ nước giới mang tính chất tương đối thời gian lẫn khơng gian Quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ nước khác có thể, quy mơ doanh nghiệp nhỏ Mỹ, Nhật, Pháp lớn quy mô doanh nghiệp nhỏ Việt Nam, quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ nước lớn quy mơ doanh nghiệp vừa nhỏ nước vào thời kì trước Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tại Mỹ, doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: “Là doanh nghiệp có quyền sở hữu độc lập, hoạt động độc lập thành phần trội ngành công nghiệp” Tiêu chuẩn cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ Mỹ phụ thuộc vào ngành hoạt động Ví dụ ngành chế tạo, doanh nghiệp nhỏ số lượng công nhân nhỏ 250 người, vừa: 250 – 1000 người, lớn: 1000 người Tại Hàn Quốc, phân chia dựa chủ yếu vào số lượng công nhân làm việc cho sở tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh Ví dụ ngành chế tạo khai khống doanh nghiệp vừa doanh nghiệp từ 21-300 cơng nhân, doanh nghiệp nhỏ có nhỏ 21 cơng nhân Tóm lại, quốc gia giới có khái niệm khác tiêu chuẩn khác để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng nhìn chung tiêu thức mà nước thường sử dụng để làm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh nghiệp lớn tiêu thức vốn, lao động doanh thu Tùy thuộc vào điều kiện thời điểm nước mà tiêu thức dùng làm phân loại hai ba tiêu thức Ở Việt Nam, theo Nghị Định số 90/2001 NĐ – CP ngày 23/11/2001 Chính Phủ doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỉ đồng có số lao động trung bình hàng năm không 300 người.” 1.1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: Theo tiêu chuẩn Ngân hàng Thế giới (World Bank) Cơng ty tài Quốc tế (IFC), doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia theo quy mơ sau: Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Doanh nghiệp vô nhỏ (Micro – enterprise): có đến 10 lao động, tổng tài sản khơng q 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD - Doanh nghiệp nhỏ (Small – enterprise): có khơng q 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không 3.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 3.000.000 USD - Doanh nghiệp vừa (Medium – enterprise): có khơng q 300 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q 15.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 15.000.000 USD Ở Việt Nam, khơng có phân chia cụ thể doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng đông đảo, đa dạng ngành nghề quy mơ, vậy, kể số đặc điểm bật dễ nhận thấy DNVVN: Thứ nhất, DNVVN có quy mơ vốn tài lực thấp Đây đặc điểm bật DNVVN Các DNVVN có quy mơ vốn ban đầu thấp khả huy động vốn theo khơng cao, gây khó khăn tiếp cận với tín dụng ngân hàng Từ vốn ban đầu thấp ảnh hưởng đến quy mô đầu tư trang thiết bị doanh nghiệp, khả đầu tư chiều sâu….và nhiều yếu tố khác Thứ hai, DNVVN sử dụng công nghệ thiết bị lạc hậu Đặc điểm xuất phát từ quy mô vốn thấp DNVVN Việc đầu tư công nghệ thiết bị đại cần sử dụng số vốn lớn Việc đầu tư nâng cấp thiết bị máy móc lỗi thời cần có khả tài tốt, Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho phép đầu tư lâu dài Trong Việt Nam, nguồn vốn đầu tư vào công nghệ nguồn vốn mà DNVVN khó có khả tiếp cận Ngồi ra, để thành cơng kinh tế cạnh tranh cao độ nay, doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị, phương pháp, bí sản xuất Thế hầu hết công nghệ sử dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đánh giá lạc hậu Đại đa số người chủ doanh nghiệp nhỏ vừa kiến thức, thơng tin, kinh nghiệm vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua chuyển giao cơng nghệ Thứ ba, trình độ quản lý cịn thấp Các nhà quản lý DNVVN thường chưa đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, thiếu hiểu biết đầy đủ quản trị doanh nghiệp dẫn đến nhiều giám đốc doanh nghiệp không lập kế hoạch tài chính, khhơng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi… Ngồi DNVVN có nguồn lao động chất lượng đánh giá thấp Ngun nhân DNVVN khơng có khả thu hút nhân lực chất lượng cao điều kiện làm việc chế độ làm việc DNVVN không đáp ứng mức lương thưởng doanh nghiệp lớn Thứ tư, khả tiếp cận thông tin Việc thiếu thông tin nhu cầu thị trường, thiết bị, nguyên vật liệu…đã khiến cho sức cạnh tranh DNVVN yếu Hơn nữa, hoạt động thiếu thông tin khiến cho q trình sản xuất kinh doanh khơng mang tính định hướng xác Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ năm, cấu tổ chức đơn giản, máy tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên Lợi mang lại đặc điểm DNVVN linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi thị trường 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường: Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 93%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định DNVVN đóng vai trị hỗ trợ hoạt động cho doanh nghiệp lớn Chi phí doanh nghiệp lớn giảm đáng kể họ biết sử dụng cách linh hoạt hiệu DNVVN trình sản xuất Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động Quy mô nhỏ khiến mô hình tổ chức DNVVN gọn nhẹ, dễ thích nghi với thay đổi thị trường, dễ dàng chuyển đổi có biến động thị trường Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B