Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hai bà trưng

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ:

1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên (Theo Điều 3, chương I, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ)

Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp, bao gồm theo ngành nghề như nông nghiệp, công nghiệp, thương mại và dịch vụ Ngoài ra, doanh nghiệp còn được phân loại theo hình thức sở hữu như doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước và công ty cổ phần Đặc biệt, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được phân loại theo quy mô, tuy nhiên, việc phân loại này mang tính tương đối do quy mô doanh nghiệp khác nhau giữa các quốc gia Do đó, không thể so sánh DNVVN ở Mỹ, Nhật với Việt Nam vì nó phụ thuộc vào không gian và thời gian.

Sinh viên : Nguyễn Tuấn Anh – Ngân hàng Chất lượng cao K56

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

1.1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ ban hành về việc phân loại DNVVN:

Bảng 1 Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-

Tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, phòng CIB chuyên phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn có doanh thu trên 1.000 tỷ đồng mỗi năm, trong khi phòng SME tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, được phân loại rõ ràng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

+ SME siêu nhỏ : Doanh thu < 20 tỷ đồng/ năm

+ SME cận siêu nhỏ : Doanh thu từ 20 – 50 tỷ đồng/ năm

+ SME nhỏ : Doanh thu từ 50 – 250 tỷ đồng/ năm

+ SME vừa : Doanh thu từ 250 – dưới 1000 tỷ đồng/ năm

BIDV triển khai nhiều chính sách và chiến lược hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), quy định mức lãi suất, mức hỗ trợ và các khoản phí riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng DNVVN, dựa trên các văn bản quy định nội bộ của ngân hàng.

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở Việt Nam, DNVVN chiếm trên 97% tổng số doanh nghiệp Với lực lượng đông đảo về quy mô cũng như đa dạng về nghành nghề, có thể kể đến những đặc điểm nổi bật như sau:

Thứ nhất, về năng lực tài chính và nguồn vật chất yếu kém.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) ở Việt Nam thường có quy mô vốn điều lệ thấp, chủ yếu dựa vào vốn vay sản xuất kinh doanh, trong khi vốn tự có để đầu tư rất hạn chế Điều này gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Sự hạn chế trong mối quan hệ tài chính cũng ảnh hưởng đến khả năng phát triển của DNVVN, khiến thành công của họ phụ thuộc nhiều vào quá trình tích lũy Mặc dù vốn ít ỏi, nhưng DNVVN lại có hiệu suất sử dụng vốn cao hơn so với các doanh nghiệp lớn, nhờ vào việc phục vụ trực tiếp nhu cầu xã hội và tạo ra sản phẩm được ưa chuộng.

Thứ hai, về trang thiết bị và cơ sở vật chất nghèo nàn.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam đang gặp khó khăn trong việc cập nhật công nghệ và trang thiết bị hiện đại do quy mô vốn hạn hẹp Để đầu tư vào công nghệ mới, cần có khả năng tài chính mạnh mẽ và bền vững, nhưng nguồn vốn cho công nghệ lại khó tiếp cận Trong bối cảnh cạnh tranh cao, việc theo kịp xu hướng và cải tiến công nghệ, máy móc là rất cần thiết Tuy nhiên, nhiều công nghệ mà DNVVN đang sử dụng vẫn còn lạc hậu, và các vấn đề về chuyển giao công nghệ, thông tin, kiến thức cũng như kinh nghiệm của các chủ doanh nghiệp còn hạn chế.

Thứ ba, về quản lý tổ chức và nguồn lao động

Nhiều nhà quản lý DNVVN tại Việt Nam xuất thân từ lĩnh vực buôn bán mà chưa được đào tạo chuyên môn, dẫn đến những thiếu sót trong quản lý Họ thường tích lũy kinh nghiệm từ thực tiễn, nhưng nhiều người vẫn gặp khó khăn trong việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh và hạch toán tài chính Tuy nhiên, thời gian gần đây, nhiều DNVVN đã gặt hái thành công lớn nhờ vào các sản phẩm sáng tạo và đột phá, đặc biệt là sự xuất hiện của nhiều nhà quản lý trẻ Đây là tín hiệu tích cực cho các DNVVN mới thành lập tại Việt Nam.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường có cấu trúc tổ chức đơn giản và linh hoạt, giúp họ dễ dàng thích ứng với những biến đổi nhanh chóng của thị trường và cải thiện hiệu quả quản lý.

Quy mô lao động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam hiện nay còn hạn chế, chủ yếu là lao động phổ thông, điều này gây khó khăn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh Mặc dù DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, nhưng khả năng thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao vẫn gặp nhiều bất lợi do cơ chế và chế độ việc làm không hấp dẫn như các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nước ngoài Hàng năm, DNVVN tạo ra hơn nửa triệu lao động mới, sử dụng 51% lực lượng lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP Tuy nhiên, 75% lực lượng lao động trong DNVVN chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật, và 55,63% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong đó 43,3% chỉ đạt trình độ sơ cấp hoặc phổ thông Điều đáng chú ý là nhiều chủ doanh nghiệp, kể cả những người có trình độ cao đẳng và đại học, không được đào tạo về kinh tế và quản trị doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn trong việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh và quản lý, cũng như phòng tránh rủi ro pháp lý.

Thứ tư, về hoạt động sản xuất kinh doanh

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, xuất hiện đa dạng trong nhiều ngành nghề và ảnh hưởng đến đời sống xã hội của người tiêu dùng Chúng cung cấp nhiều loại dịch vụ phong phú, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và thương mại hóa, như dịch vụ tư vấn và giải trí Với nguồn vốn hạn chế, các DNVVN thường tập trung vào những ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng thay vì đầu tư vào các ngành công nghiệp nặng đòi hỏi nhiều vốn.

Theo Cục Xúc tiến Thương mại (2012), trong cơ cấu ngành nghề, khoảng 43% doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, 24% trong thương mại và phân phối, trong khi số còn lại tập trung vào dịch vụ và nông nghiệp Các DNVVN đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tập đoàn lớn, dẫn đến việc họ gặp khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt là ở các khu vực nước ngoài.

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường:

Dù ở các quốc gia phát triển, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vẫn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển với cơ sở vật chất hạn chế, DNVVN cần được chú trọng hơn trong bối cảnh toàn cầu hóa và cạnh tranh gay gắt Để phát huy tối đa hiệu quả của DNVVN đối với nền kinh tế, cần nhận thức rõ vai trò của họ trong quá trình đổi mới nền kinh tế thị trường.

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế Quốc dân:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam Hơn 97% DNVVN đã đăng ký kinh doanh, tạo ra một lượng việc làm đáng kể, góp phần mở rộng quy mô nền kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống trong toàn bộ nền kinh tế.

“Các DNVVN đang chiếm khoảng trên 60% GDP và 70% lực lượng lao động tại những quốc gia có GNP từ 100-500 USD/người/năm Tại các nước

Luận văn thạc sĩ Kinh tế từ tổ chức phát triển kinh tế (OECD) chỉ ra rằng, DNVVN đóng góp 50% GDP và chiếm 65% lực lượng lao động tại Việt Nam, theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới.

Nam, các DNVVN mỗi năm tạo ra trên 40% GDP của cả nước (Nguồn: Bộ kế hoạch và đầu tư).

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm tỷ trọng lớn, nhưng giá trị mỗi khoản vay thường thấp Các DNVVN chủ yếu vay vốn để bổ sung nguồn vốn lưu động và đầu tư vào các dự án nhỏ Tuy nhiên, do thiếu minh bạch tài chính và nguồn vốn chủ sở hữu thấp, NHTM thường thận trọng khi cho vay Việc cho vay cũng phải tuân theo nguyên tắc thị trường và các quy luật kinh tế như cung cầu và lưu thông tiền tệ Mục tiêu của NHTM là tối đa hóa lợi nhuận, trong đó thu nhập từ cho vay DNVVN đóng góp một phần quan trọng Để duy trì vòng quay vốn, các khoản vay này cần được hoàn trả đúng hạn.

Phân loại tín dụng của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

1.2.1 Căn cứ vào tính chất, phương thức vay

Cho vay thấu chi là hình thức cho phép doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chi tiêu vượt số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, giúp họ kịp thời thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ này đang ngày càng phổ biến, đặc biệt đối với các DNVVN có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng thương mại (NHTM).

Cho vay nhiều lần là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) khi nhu cầu vay vốn không thường xuyên Nguồn vốn cho vay chỉ xuất hiện trong một số giai đoạn của chu kỳ kinh doanh, giúp doanh nghiệp dễ dàng kiểm soát các khoản vay Đây là nghiệp vụ cho vay phổ biến nhất cho DNVVN nhờ vào tính đơn giản và linh hoạt của nó.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà ngân hàng thương mại áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên Ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về hạn mức tín dụng có thể cấp cho cả kỳ hoặc mỗi kỳ kinh doanh Để được vay theo hình thức này, doanh nghiệp cần có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng, chu kỳ kinh doanh ổn định và uy tín giao dịch tốt trên thị trường.

- Cho vay trả góp: là phương thức vay qua đó NHTM cho phép các

DNVVN cho phép khách hàng trả gốc một hoặc nhiều lần trong thời gian tín dụng của khoản vay Hình thức này thường được áp dụng cùng với các loại cho vay khác nhằm bảo vệ quyền lợi và khả năng thanh toán nợ của khách hàng.

- Các hình thức cho vay khác.

1.2.2.Căn cứ vào thời hạn cho vay

1.2.2.1 Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay với thời gian đáo hạn khoản vay dưới 1 năm Khoản vay này thường giúp các doanh nghiệp sử dụng đồng vốn vay để mua nguyên vật liệu, hàng hóa và thanh toán các khoản chi phí phục vụ sản xuất kinh doanh.

1.2.2.2 Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay với thời gian đáo hạn thường từ 1-5 năm Các DNVVN thường sử dụng nguồn vốn vay này để mua sắm các loại máy móc, trang thiết bị, TSCĐ, mở rộng cải tạo khoa học kĩ thuật Đặc biệt khoản vay trung hạn cũng cho phép các doanh nghiệp sử dụng đầu tư vào các dự án mới có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhánh.

1.2.2.3 Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay với thời gian đáo hạn trên 5 năm Khoản vay dài hạn thường hướng tới mục đích vay để xây dựng cơ sở hạ tầng, mua máy móc trang thiết bị tài trợ các dự án đầu tư quy mô lớn,…

Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: .12 1 Quan niệm về chất lượng cho vay

1.3.1 Quan niệm về chất lượng cho vay:

Tại các Ngân hàng thương mại, cho vay là nguồn doanh thu chủ yếu, do đó, chất lượng các khoản vay là vấn đề quan trọng hàng đầu Khách hàng cần một khoản vay chất lượng khi vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng, thủ tục hồ sơ đơn giản nhưng vẫn tuân thủ quy định tín dụng của NHNN và Ngân hàng Khoản vay cũng cần có lãi suất hợp lý và kỳ hạn phù hợp, giúp tối ưu hóa việc sử dụng vốn và đảm bảo khả năng hoàn trả đúng hạn Đối với nền kinh tế, khoản vay chất lượng là khi nguồn vốn đó hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh và giao dịch hàng hóa.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế không chỉ tạo ra cơ hội việc làm cho người lao động mà còn kết nối việc vay vốn với các chính sách phát triển của Nhà nước Đối với Ngân hàng thương mại, chất lượng khoản vay được xác định bởi lợi nhuận, hiệu quả kinh tế và độ an toàn của khoản vay.

Khoản vay an toàn là khoản vay đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về khả năng trả nợ của khách hàng Ngược lại, những khoản vay không đạt yêu cầu và có nguy cơ không hoàn trả vốn vay được coi là khoản vay kém chất lượng.

Hiệu quả kinh tế của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng sinh lời từ các khoản vay, điều này giúp duy trì sự phát triển và tồn tại của ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, khách hàng có cơ hội phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra việc làm, tăng thu nhập và góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

Chất lượng khoản vay được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng về cả số lượng lẫn chất lượng, đồng thời đảm bảo các yếu tố kinh tế và an toàn cho ngân hàng thương mại Một khoản vay tốt không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng và tổ chức cho vay mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế xã hội.

1.3.2 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ là việc mở rộng quy mô mà còn là cải thiện hiệu quả của khoản vay, đảm bảo phù hợp với nhu cầu của khách hàng và ngân hàng thương mại (NHTM) Để đạt được điều này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và sự phát triển của các hoạt động doanh nghiệp.

1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp cung cấp vốn vay để đầu tư vào sản xuất, trang thiết bị và cơ sở hạ tầng NHTM không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh cho DNVVN thông qua việc thẩm định và tư vấn đầu tư Quá trình giải ngân nhanh chóng, hiệu quả và chi phí thấp là yếu tố quan trọng mà DNVVN tìm kiếm khi lựa chọn ngân hàng Ngoài ra, NHTM cũng thực hiện giám sát và kiểm định trong suốt thời gian vay, đảm bảo doanh nghiệp tuân thủ pháp luật và hoàn thành dự án đúng mục đích.

1.3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại:

Mặc dù quy mô và khoản vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không lớn, nhưng với số lượng đông đảo trên thị trường, họ là khách hàng tiềm năng giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận Việc nâng cao chất lượng cho vay cho DNVVN không chỉ giúp mở rộng số lượng khách hàng mà còn thúc đẩy tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay.

Để đáp ứng nhu cầu phát triển của doanh nghiệp, việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ tập trung vào quy mô cho vay mà còn cần chú trọng đến chất lượng Điều này bao gồm việc gia tăng doanh thu và lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn.

Cải thiện chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thương mại nâng cao uy tín và thương hiệu, từ đó thu hút khách hàng tiềm năng mới và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Đây là một trong những phương thức mà các ngân hàng thương mại thực hiện để cạnh tranh lành mạnh thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

1.3.2.3 Đối với nền kinh tế:

Nâng cao chất lượng vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng giúp cung cấp nguồn vốn mạnh mẽ cho nền kinh tế Những khoản vay chất lượng cao không chỉ tạo ra lợi nhuận lớn cho xã hội mà còn góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao đời sống người dân Hơn nữa, các hoạt động vay đạt chất lượng tốt còn hỗ trợ thực hiện các mục tiêu và chính sách của Nhà nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.

Nâng cao chất lượng vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là một vấn đề quan trọng và cần thiết Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng thương mại và DNVVN, mà còn góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN:

1.3.3.1 Các chỉ tiêu định tính :

Các chỉ tiêu định tính không có tiêu chuẩn cố định và thường phụ thuộc vào đánh giá của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ áp dụng các tiêu chí riêng để xác định các chỉ tiêu định tính khác nhau Một số chỉ tiêu thường gặp bao gồm:

- Cơ sở pháp luật, pháp lý, các nguyên tắc và quy trình cho vay:

Các khoản vay chất lượng tốt tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc và quy định pháp lý của Nhà nước cũng như quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước Việc thực hiện hợp đồng vay cần đảm bảo quy trình và nguyên tắc cho vay, giúp các ngân hàng thương mại dự phòng rủi ro và đánh giá hiệu quả của khoản vay Các quy định trong quy trình vay đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.

 Khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay và lãi theo đúng thời gian đã cam kết trong hồ sơ vay.

 Mục đích vay vốn phải được sử dụng đúng như đã trình trong hồ sơ vay vốn

 NHTM chỉ hỗ trợ khi các dự án có hiệu quả.

Việc tuân thủ quy trình cho vay chính xác cho phép ngân hàng thương mại đánh giá đúng tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định hỗ trợ hợp lý, bảo đảm quy trình và giảm thiểu rủi ro trong quá trình vay vốn.

Chính sách, chiến lược, cơ chế phát triển kinh doanh của NHTM trong các thời kì:

Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN

Để đánh giá chất lượng cho vay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xem xét không chỉ các chỉ tiêu chất lượng mà còn các nhân tố ảnh hưởng, bao gồm cả yếu tố tích cực và tiêu cực Điều này giúp NHTM linh hoạt điều chỉnh và áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao tác động tích cực đồng thời hạn chế những yếu tố tiêu cực, từ đó cải thiện chất lượng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).

1.4.1 Các yếu tố khách quan:

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu tác động đáng kể từ các yếu tố khách quan như pháp luật, chính trị và môi trường Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến quy trình cho vay mà còn quyết định sự ổn định và phát triển của các hoạt động tài chính trong ngân hàng Việc tuân thủ quy định pháp luật và thích ứng với biến động chính trị là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

 Nhân tố môi trường kinh tế:

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như cầu nối trong nền kinh tế, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và toàn bộ hoạt động của mình Môi trường kinh tế ổn định giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô, phát triển sản xuất và đầu tư vào dự án mới, từ đó thúc đẩy ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay với chất lượng cao hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ đối mặt với khó khăn trong sản xuất và khả năng trả nợ.

NHTM dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp, nguy cơ gặp phải những rủi ro trong vay vốn, làm giảm chất lượng khoản vay.

Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Chính sách và chủ trương của Nhà nước, cùng với Ngân hàng Nhà nước (NHNN), ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Một số quy định nổi bật như tỷ lệ trích lập dự phòng và tỷ lệ an toàn vốn được thiết lập nhằm hạn chế rủi ro cho các khoản vay, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của NHTM.

Các vấn đề pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khi các DNVVN và ngân hàng thương mại (NHTM) tuân thủ đúng quy định pháp luật, lợi ích và hiệu quả hoạt động của cả hai bên đều được đảm bảo Tuy nhiên, nếu hệ thống pháp luật tồn tại những khe hở, sẽ dẫn đến tình trạng lách luật, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay do không thể đánh giá chính xác các rủi ro tiềm ẩn.

 Nhân tố chính trị - xã hội:

Chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Một nền kinh tế ổn định về chính trị - xã hội sẽ thúc đẩy sự phát triển của DNVVN, đồng thời thu hút đầu tư từ cả trong và ngoài nước, từ đó nâng cao giá trị và chất lượng các khoản vay.

 Các vấn đề về tài chính của DNVVN:

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường gặp khó khăn trong việc tăng quy mô vốn chủ sở hữu do nguồn vốn hạn chế và khả năng tài chính yếu Điều này dẫn đến tình trạng thiếu vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh Để nâng cao chất lượng cho vay, việc đánh giá năng lực tài chính của DNVVN là cần thiết Những DNVVN có năng lực tài chính thấp sẽ khiến ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với rủi ro cao hơn khi cho vay Mỗi NHTM đều có yêu cầu riêng về năng lực tài chính của DNVVN nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro Các doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện sẽ giúp NHTM tránh nguy cơ phá sản do mất khả năng thanh toán nợ vay, đồng thời hạn chế tổn thất có thể xảy ra.

 Năng lực quản lý của DNVVN:

Quá trình quản lý và điều hành doanh nghiệp là yếu tố quan trọng mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần cân nhắc khi quyết định cho vay Trình độ và khả năng quản lý của doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến sự thành công của họ Tại Việt Nam, nhiều chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có năng lực quản lý hạn chế và chưa được đào tạo bài bản, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro trong việc sử dụng vốn Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay của NHTM.

1.4.2 Các yếu tố chủ quan:

 Chính sách tín dụng của NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng chính sách như một hệ thống các chủ trương và quy định nhằm điều chỉnh hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay Chính sách này quy định phương thức cho vay, lãi suất, kỳ hạn và quy mô, giúp nới lỏng hoặc thu hẹp tín dụng phù hợp với mục tiêu của NHTM Điều này cũng tạo ra sự thống nhất giữa các bộ phận tín dụng, khách hàng và NHTM.

Chính sách tín dụng hiệu quả của ngân hàng thương mại (NHTM) giúp cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn Việc hoạch định chính sách này quyết định chất lượng cho vay và thành công của NHTM, từ đó tăng nguồn khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận và hạn chế rủi ro nợ xấu.

 Thông tin tín dụng của NHTM:

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cũng như trong tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Thông tin chính xác giúp cán bộ tín dụng đánh giá và kiểm soát chính sách khách hàng hiệu quả, từ đó thúc đẩy quá trình giải ngân nhanh chóng và dễ dàng quản lý sau vay Ngược lại, thông tin không chính xác có thể dẫn đến quyết định sai lầm trong xử lý hồ sơ vay, làm gia tăng nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Tại Việt Nam, việc tiếp cận thông tin tín dụng của DNVVN thường gặp khó khăn do sự thiếu chính xác và độ tin cậy của doanh nghiệp, điều này đặt ra thách thức cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khách hàng, yêu cầu NHTM cần chủ động xây dựng hệ thống kiểm soát hiệu quả.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thông tin tập trung vào việc đánh giá chính xác các vấn đề tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Mục tiêu là cung cấp thông tin kịp thời nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNVVN trong nền kinh tế.

Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong mọi ngành nghề và hoạt động kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách và quy trình Chất lượng tín dụng và hiệu quả của quy trình tín dụng phụ thuộc vào trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng, cũng như các chuyên viên quan hệ khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), việc đào tạo chuyên sâu và liên tục cho cán bộ tín dụng là cần thiết, nhằm trang bị cho họ khả năng phân tích và đánh giá chính xác các vấn đề của DNVVN.

Trong lĩnh vực nhân sự tại ngân hàng thương mại (NHTM), việc chú trọng đến chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự là rất quan trọng Chuyên viên tín dụng cần được tuyển dụng kỹ lưỡng và đào tạo cả về kiến thức lẫn đạo đức nghề nghiệp, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay, cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra và đánh giá chính xác đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Việc tài trợ tín dụng chính xác không chỉ mang lại uy tín cho NHTM mà còn giúp tránh những rủi ro như cho vay dự án không khả thi, điều này có thể gây thiệt hại về doanh thu và uy tín cho ngân hàng.

 Công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát vay:

Công tác thẩm định là quá trình thu thập và xử lý thông tin khách hàng nhằm đánh giá khả năng hoàn trả và hoạt động của họ Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng, đòi hỏi phải được thực hiện đúng tiến độ và quy trình để tránh sai sót.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI

Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV-HBT:

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập theo quyết định số 718/QĐ-HĐQT ngày 19/9/2008 của Hội đồng Quản trị BIDV, tách ra từ Sở giao dịch I của ngân hàng này Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 03/10/2008 với mô hình Chi nhánh hỗn hợp, được chuyển giao 380 tỷ đồng huy động vốn.

Sau 8 năm hoạt động, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu ấn tượng với dư nợ tín dụng từ Chi nhánh gốc lên tới 330 tỷ đồng Tính đến 31/12/2017, Chi nhánh hạng 1 này có 132 cán bộ, huy động vốn bình quân vượt 9.000 tỷ đồng và dư nợ vay cuối kỳ đạt 6.583 tỷ đồng Thu nhập bình quân đầu người năm 2017 đạt hơn 1 tỷ đồng, góp phần quan trọng vào sự phát triển của BIDV và mở rộng mạng lưới kinh doanh tại thủ đô Hà Nội.

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng.

Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – HAIBATRUNG BRANCH

Tên viết tắt: BIDV HAI BA TRƯNG Địa chỉ tại: Số 9 Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà nội.

Website: www.bidv.com.vn

Với sự quyết tâm cao của Đảng ủy và Ban Giám đốc, cùng nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong 8 năm xây dựng và phát triển, nhờ vào sự hỗ trợ từ Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Năm 2014, Chi nhánh Hai Bà Trưng đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và đạt được kết quả hoạt động kinh doanh vượt trội, từ đó được nâng hạng từ hạng II lên hạng I.

- Năm 2015: Xếp loại Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ; được ghi nhận trong Danh sách các Chi nhánh chủ lực trên địa bàn Hà Nội.

- Năm 2016: là Chi nhánh đóng góp lợi nhuận cao, đứng thư 33, xếp loại Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ

Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng đã được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ghi nhận với nhiều danh hiệu thi đua, trong đó nổi bật là danh hiệu “Tập thể tiên tiến” và Giấy khen từ Tổng Giám đốc.

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự:

BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động theo mô hình Chi nhánh được phê duyệt bởi Hội đồng quản trị BIDV, bao gồm ban giám đốc và 5 khối trực thuộc Mô hình này nhằm tối ưu hóa hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng.

Sơ Đồ 1 Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV-HBT

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Hai Bà Trưng:

Giai đoạn 2014-2017 chứng kiến sự phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế, với hệ thống ngân hàng cũng ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc Tỉ lệ nợ xấu giảm đáng kể, trong khi lợi nhuận của các ngân hàng tăng nhanh chóng Sự phát triển của doanh nghiệp và sự ra đời của nhiều ngân hàng mới đã góp phần vào sự phát triển này.

Khối Quản lý khách hàng

QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối trực thuộc

P Giao dịch khách hàng cá nhân

P Giao dịch Khách hàng doanh nghiệp

P Giao dịch Trần Đại Nghĩa

P Giao dịch Bắc Linh Đàm

DNVVN đã xây dựng một hệ sinh thái phong phú cho nền kinh tế, góp phần làm tăng doanh thu đáng kể cho chi nhánh Hai Bà Trưng Dưới đây là báo cáo về kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV-HBT.

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV-HBT Đơn vị : Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV-HBT các năm 2014,2015,2016,2017)

Tốc độ tăng giảm tổng tài sản của ngân hàng tỷ lệ thuận với lượng huy động vốn, cho thấy sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và các khoản dự phòng Mặc dù nguồn vốn huy động biến động mạnh do tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô, nhưng tốc độ dư nợ vẫn liên tục tăng trưởng, đạt 6583 tỷ trên tổng 9116 tỷ vốn huy động trong năm 2017.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tại BIDV-HBT thể hiện khả năng sinh lợi cao, với tốc độ tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ, phản ánh sự phát triển và tầm nhìn chiến lược của ngân hàng Lợi nhuận trước thuế của BIDV-HBT đạt mức cao nhất 159 tỷ VNĐ vào năm 2015 và thấp nhất là 102.6 tỷ VNĐ.

2014) Năm 2016 LNTT giảm mạnh so với năm 2015 do những tác động từ những yếu tố vĩ mô lên thị trường tiền tệ nhưng BIDV vẫn xếp thứ 33 trong hơn

150 chi nhánh của BIDV trên cả nước về lợi nhuận hoạt động Ngay sau đó năm

Năm 2017, BIDV-HBT đã ghi nhận sự phục hồi ấn tượng với lợi nhuận đạt 145,1 tỷ VNĐ, phản ánh sức mạnh và tốc độ tăng trưởng vượt bậc của ngân hàng trong thời gian gần đây.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:

Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đặc biệt tại chi nhánh Hai Bà Trưng với dân cư đông đúc và thu nhập cao BIDV-HBT thực hiện các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ cá nhân và tổ chức theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù tình hình huy động vốn tại chi nhánh Hai Bà Trưng có nhiều biến động trong những năm qua, nhưng vẫn giữ vị trí cao trong tổng số chi nhánh của BIDV về hoạt động này.

Hình 2.1 Tình hình huy động vốn của BIDV-HBT

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh BIDV-HBT)

Theo báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV-HBT, giai đoạn 2014-2017 chứng kiến nhiều biến động trong huy động vốn Năm 2014, BIDV-HBT ghi nhận lượng vốn huy động cao nhất với 9,153,173 triệu VNĐ Tuy nhiên, hai năm tiếp theo, do bất ổn kinh tế và thay đổi chính sách, lượng huy động giảm mạnh chỉ còn 7,163,193 triệu VNĐ.

Đến cuối năm 2017, BIDV-HBT đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn, đạt 9,116,735 triệu VNĐ, tăng 27.3% so với năm 2016, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và các chính sách mới từ BIDV Mặc dù có nhiều biến động trong hoạt động huy động vốn, BIDV-HBT vẫn duy trì mức huy động cao, đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động khác Thành công này là kết quả của việc thực hiện hiệu quả các chính sách sản phẩm huy động của BIDV và sự chỉ đạo từ NHNN, tạo ra tín hiệu tích cực cho người tiêu dùng.

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của BIDV-HBT Đơn vị: triệu đồng

Huy động từ Ngoại tệ

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV-HBT giai đoạn 2014 - 2017 )

 Theo thành phần kinh tế

Theo bảng 2, cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức và cá nhân có sự thay đổi rõ rệt, với huy động từ tổ chức giảm dần và huy động từ cá nhân tăng lên Cụ thể, năm 2014, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 6,889,965 triệu VNĐ, chiếm 75.27%, trong khi huy động từ dân cư chỉ chiếm 24.63% Tuy nhiên, hai năm sau đó, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh giảm do biến động thị trường, với huy động từ tổ chức giảm xuống còn 5,075,382 triệu VNĐ (60%) năm 2015 và 3,157,401 triệu VNĐ (44.08%) năm 2016 Ngược lại, huy động từ cá nhân tăng mạnh, đạt 3,378,119 triệu VNĐ năm 2015 và 4,005,791 triệu VNĐ năm 2016 Đến cuối năm 2017, lượng huy động từ dân cư đạt 5,299,631 triệu VNĐ, chiếm 58.13% tổng tỷ trọng huy động vốn, cho thấy sự chuyển hướng trong chính sách huy động của BIDV-HBT sang khách hàng dân cư, phản ánh sự thành công trong việc thực hiện chính sách huy động vốn và các hoạt động tri ân khách hàng.

Theo đơn vị tiền tệ

Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh

Đến năm 2020, BIDV-HBT đặt mục tiêu phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng tại địa bàn được phân công, đồng thời tăng trưởng dịch vụ và tín dụng Ngân hàng sẽ chú trọng nâng cao chất lượng và số lượng tín dụng bán lẻ, đặc biệt tập trung vào tín dụng cho doanh nghiệp, với mục tiêu doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm trên 80% tổng số doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh Phương hướng này không chỉ giúp BIDV-HBT tập trung vào khách hàng DNVVN mà còn nâng cao chất lượng cho vay, tạo ra cơ hội phát triển bền vững cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nêu rõ thách thức lớn mà chi nhánh BIDV-HBT phải đối mặt do tỷ trọng DNVVN chiếm trên 97% thị trường và sự đa dạng trong ngành nghề Trong những năm tới, BIDV-HBT sẽ tập trung vào việc tăng cường cả số lượng và chất lượng cho vay đối với DNVVN, đồng thời duy trì mối quan hệ và dư nợ với khách hàng doanh nghiệp lớn Để đạt được mục tiêu này, cần phải xem xét thực trạng cho vay đối với DNVVN của BIDV-HBT trong những năm qua.

2.2.1 Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

 Số lượng khách hàng DNVVN

Bảng 2.5: Số lượng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: khách hàng

Tổng khách hàng doanh nghiệp

(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV-HBT 2015-2017)

Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tăng mạnh DNVVN hiện chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh.

Từ năm 2015 đến 2017, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có quan hệ với chi nhánh đã tăng từ 207 lên 252 doanh nghiệp, tương ứng với mức tăng 14% và 6.8% Mặc dù tỷ lệ DNVVN trong tổng số khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh đã tăng từ 77.2% lên 78.5%, nhưng chi nhánh vẫn chỉ tập trung cho vay đối với những DNVVN đã có quan hệ cũ, dẫn đến việc hạn chế số lượng doanh nghiệp mới tiếp cận Điều này cho thấy chi nhánh cần cải thiện chiến lược để khai thác triệt để tiềm năng của DNVVN và đạt được mục tiêu phát triển đã đề ra.

 Dư nợ cho vay khách hàng DNVVN

Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNVVN của BIDV-HBT giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng

Số lượng Tăng trưởng Số lượng Tăng trưởng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phòng SME BIDV-HBT)

Dư nợ cho vay đối với khách hàng DNVVN tại BIDV-HBT chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ cho vay, nhưng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Năm 2015, dư nợ đạt 1,142,989 triệu VNĐ, trong khi năm 2016 ghi nhận mức tăng trưởng 70%, đạt 1,943,509 triệu VNĐ, bất chấp biến động thị trường Tuy nhiên, năm 2017, mặc dù số lượng DNVVN tăng, nhưng có khoảng 315 DNVVN ngừng hoạt động mỗi ngày, dẫn đến tốc độ tăng trưởng dư nợ chỉ đạt 18.3%, với tổng dư nợ đạt 2,299,225 triệu VNĐ BIDV-HBT ngày càng chú trọng đến DNVVN, dù chính sách tài trợ của BIDV được đánh giá cao, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn và xử lý nợ xấu, do đó cần thận trọng trong các khoản vay.

 Dư nợ cho vay DNVVN theo kì hạn

Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo kì hạn của BIDV-

HBT giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu

Số lượng Số lượng Tăng trưởng

Số lượng Tăng trưởng Tổng dư nợ

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phòng SME BIDV-HBT)

Giai đoạn 2015-2017, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của BIDV-HBT chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, với mức tăng trưởng ấn tượng 90.5% trong năm 2016, đạt 1,374,549 triệu VNĐ, chiếm 70.7% tổng dư nợ Trong khi đó, dư nợ cho vay dài hạn tăng trưởng 35%, đạt 568,960 triệu VNĐ Đến cuối năm 2017, dư nợ ngắn hạn cho vay DNVVN đạt 1,708,633 triệu VNĐ, với mức tăng trưởng 24.3%, mặc dù giảm so với năm 2016, nhưng vẫn hoàn thành mục tiêu tăng trưởng đề ra Ngược lại, cho vay dài hạn DNVVN chỉ tăng trưởng khiêm tốn 3.8%, cho thấy chính sách của BIDV-HBT chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn cho khách hàng DNVVN.

Trong bối cảnh nợ xấu từ các khoản vay trung và dài hạn đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến các chi nhánh, việc cho vay dài hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng trở nên thận trọng hơn.

2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN :

Bảng 2.8 Doanh số cho vay DNVVN tại BIDV-HBT giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng

Thu lãi từ cho vay 309.46 418.84 479.75

Thu lãi cho vay DNVVN 210.23 320.25 362.56

Tỷ trọng thu lãi cho vay DNVVN 67.9% 76.5% 75.6%

( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh BIDV-HBT 2015-2017)

Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với lãi suất từ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Các chỉ số về thu lãi từ vay cho thấy xu hướng tích cực trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này chứng tỏ rằng hoạt động cho vay DNVVN đang phát triển mạnh mẽ.

Năm 2015, thu lãi từ cho vay đạt 309.46 tỷ VNĐ, trong đó 67.9% đến từ cho vay DNVVN với 120.23 tỷ VNĐ Mặc dù hoạt động tín dụng chung gặp nhiều khó khăn vào năm 2016, cho vay DNVVN vẫn ghi nhận mức tăng trưởng mạnh, đạt 320.25 tỷ VNĐ, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 52.3% trong tổng số 418.84 tỷ VNĐ thu lãi từ cho vay.

Năm 2017, tỷ trọng thu lãi từ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong tổng thu lãi cho vay của chi nhánh giảm nhẹ nhưng vẫn ở mức cao 75,6% Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay DNVVN cũng giảm còn 13,2%, đạt 362,56 tỷ VNĐ Những con số về doanh số cho vay từ DNVVN của BIDV-HBT cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng.

2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là một trong những tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ số này phản ánh mức độ rủi ro mà NHTM phải đối mặt khi thực hiện cho vay Các khoản nợ này không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của NHTM, mà còn tác động đến uy tín và lợi nhuận của ngân hàng, mặc dù việc tránh khỏi chúng trong hoạt động cho vay là rất khó khăn.

Bảng 2.9 : Nợ quá hạn DNVVN tại BIDV-HBT giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: triệu đồng

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,3% 0,32% 0.36%

( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh BIDV-HBT 2015-2017)

Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, BIDV-HBT phân loại nợ thành 5 nhóm Chi nhánh không có nợ xấu, chỉ ghi nhận nợ quá hạn, trong đó hơn 80% là từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với chủ yếu là nợ từ cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay DNVVN để làm vốn lưu động tiềm ẩn nhiều rủi ro và biến động.

Chất lượng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh được đánh giá rất tốt khi không có nợ quá hạn, nhờ vào mối quan hệ mật thiết và uy tín của khách hàng với ngân hàng Theo số liệu, tỷ lệ nợ quá hạn từ cho vay DNVVN năm 2015 là 0.3%, tăng lên 0.32% vào năm 2016 và 0.36% vào năm 2017, cho thấy mối liên hệ giữa tăng trưởng dư nợ và rủi ro nợ quá hạn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của BIDV-HBT vẫn thấp hơn so với toàn hệ thống, cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các biện pháp đảm bảo rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay.

Nhận xét chung về cho vay đối với DNVVN

BIDV-HBT đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thông qua các phân tích cụ thể về thực trạng cho vay.

BIDV-HBT đang chú trọng vào việc tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), với tỷ trọng dư nợ DNVVN ngày càng tăng so với tổng dư nợ của chi nhánh Điều này cho thấy vai trò quan trọng của cho vay DNVVN trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chi nhánh cũng đang phát triển mạnh mẽ mảng khách hàng tiềm năng này, đồng thời thực hiện các chính sách ưu đãi và hỗ trợ theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, nhằm cung cấp nguồn tài chính cho DNVVN phục vụ sản xuất kinh doanh, từ đó thu hút khách hàng mới và nâng cao chất lượng tín dụng.

Rủi ro của các khoản vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được giảm thiểu đáng kể khi các chi nhánh tập trung vào việc cấp các khoản vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) Sự chú trọng này không chỉ gia tăng tính an toàn cho khoản vay mà còn tạo áp lực tích cực lên doanh nghiệp, khuyến khích họ quản lý tài chính hiệu quả hơn.

Chi nhánh đã nâng cao chính sách tín dụng, đặc biệt là cải tiến thủ tục vay vốn, giúp quy trình giải ngân nhanh chóng và thuận lợi hơn Nhiều cơ chế lãi suất, bao gồm thỏa thuận lãi suất, đã được áp dụng để thu hút khách hàng DNVVN có tình hình tài chính khó khăn nhưng có phương án kinh doanh khả thi, mang lại lợi nhuận cao Bên cạnh việc thu hút khách hàng mới, BIDV-HBT cũng chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và phát triển mối quan hệ thân thiết với các đối tác chiến lược.

Trong những năm gần đây, chi nhánh đã chú trọng công tác trẻ hóa cán bộ nhân viên, đồng thời giữ chân những nhân sự cốt lõi có kinh nghiệm Việc đào tạo và tập huấn kỹ năng cho lớp trẻ được thực hiện thường xuyên nhằm nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Chi nhánh cũng tự đổi mới và hoàn thiện hiệu quả, sắp xếp cán bộ nhân viên dựa trên chuyên môn, kỹ năng và tinh thần trách nhiệm cao Những nỗ lực này đã giúp BIDV-HBT duy trì được uy tín cao về thái độ và trình độ làm việc của cán bộ nhân viên.

Trong ba năm qua, Chi nhánh đã thực hiện nâng cấp toàn bộ công nghệ, máy móc và trang thiết bị theo tiêu chuẩn của BIDV và NHNN Việc áp dụng công nghệ và sản phẩm hiện đại vào các nghiệp vụ ngân hàng đã giúp xây dựng một chi nhánh số và hiện đại, góp phần nâng cao hiệu quả và tính thông suốt trong quy trình hoạt động, đặc biệt là trong quy trình giải ngân cho vay.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân:

BIDV-HBT, mặc dù được công nhận là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả tại Hà Nội, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Để tối ưu hóa tiềm năng hiện tại, chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa trong việc cải thiện quy trình và dịch vụ.

Chi nhánh chưa tối ưu hóa nguồn vốn huy động và vị trí địa lý hiện có, dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, với tỉ trọng dư nợ hàng năm chỉ đạt khoảng 65% Hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất không phải từ tín dụng mà từ việc điều chuyển vốn, bán lại nguồn vốn huy động chưa sử dụng cho Hội Sở Điều này gây khó khăn cho BIDV-HBT trong việc quản lý và sử dụng vốn của mình, đồng thời chưa khai thác triệt để tiềm năng để gia tăng lợi nhuận.

Tình hình nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang có xu hướng gia tăng, điều này yêu cầu cần cải thiện công tác quản lý và thẩm định các khoản vay đối với DNVVN một cách hiệu quả hơn.

Một số sản phẩm cho vay hiện nay yêu cầu quy trình và thời gian xét duyệt dự án kinh doanh kéo dài, cùng với thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong việc vay vốn Thêm vào đó, nhiều cán bộ tín dụng không thể tiếp cận thông tin vay của khách hàng, dẫn đến những khó khăn và làm chậm trễ quy trình giải ngân.

Một số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do chính sách tín dụng của chi nhánh không hỗ trợ cho các lĩnh vực hoạt động của họ.

Mặc dù dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã có xu hướng tăng trong những năm qua, nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu mà chi nhánh đề ra, và lợi nhuận cũng chưa đạt kết quả như mong đợi.

Một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay DNVVN của BIDV-HBT: a Nguyên nhân chủ quan

BIDV-HBT hoạt động trong khu vực có dân cư đông đúc, dẫn đến nguồn vốn huy động hàng năm rất lớn Tuy nhiên, số lượng và tiềm lực cán bộ nhân viên hiện tại của chi nhánh chưa đủ để khai thác hết nguồn vốn này cho các hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, các rủi ro trong quá trình cho vay cũng khiến chi nhánh trở nên thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng.

Hệ thống thông tin khách hàng tại chi nhánh ngày càng được cải thiện, nhưng vẫn chỉ hỗ trợ cho việc xử lý khách hàng cũ Đối với khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin và hồ sơ Thông tin thường bị rời rạc, ảnh hưởng đến quá trình thẩm định vay Chất lượng hệ thống thông tin nội bộ chưa đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn đánh giá khi cho vay.

- Thứ ba, các cán bộ tín dụng chưa phủ rộng các hình thức cho vay

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường chỉ chú trọng vào một số hình thức cho vay phổ biến Khi vay vốn, DNVVN cần nắm rõ ưu điểm của từng hình thức cho vay để xác định phương án tối ưu nhất, từ đó tối đa hóa lợi ích khi tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN-CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

Thu hút nguồn vốn huy động

Huy động vốn đã luôn là thế mạnh của chi nhánh trong nhiều năm qua Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần cải thiện chất lượng giao dịch và mở rộng quy mô phòng giao dịch nhằm tăng cường cả chất lượng lẫn số lượng giao dịch Đồng thời, các giao dịch cần được thực hiện nhanh chóng và an toàn để xây dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.

Để thu hút vốn từ dân cư và hộ gia đình, các tổ chức tài chính cần đa dạng hóa hoạt động huy động tiền gửi bằng cách áp dụng lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, đồng thời cung cấp quà tặng cho khách hàng khi gửi tiền và thực hiện các chương trình tri ân khách hàng.

Để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn, cần tăng cường mở rộng mối quan hệ với các tổ chức tài chính như Kho bạc Nhà nước, quỹ bảo hiểm tiền gửi và các tổ chức tín dụng.

Thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu của cá nhân và doanh nghiệp cho các hoạt động như mua bán hàng hóa, du lịch và học tập ở nước ngoài, cần thúc đẩy dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Việc mở rộng mạng lưới liên kết với các sản phẩm thanh toán quốc tế như Visa và MasterCard sẽ gia tăng số lượng thẻ tín dụng Sự gia tăng này không chỉ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mà còn nâng cao chất lượng giao dịch trong nước và quốc tế.

Công tác tổ chức

Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào chất lượng nhân sự, vì vậy việc phát triển và bồi dưỡng cán bộ là rất quan trọng Sắp xếp vị trí phù hợp giúp phát huy năng lực và nâng cao hiệu quả quản lý Ngoài ra, cần chú trọng phát triển kỹ năng quản trị và khả năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ để tăng cường năng lực điều hành cho các bộ chi nhánh.

Các định hướng phát triển tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng

Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh đang phát triển nhưng vẫn chiếm tỉ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay Việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là cần thiết và là xu hướng tất yếu không chỉ của chi nhánh mà còn của các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Để nâng cao sức cạnh tranh cho chi nhánh trong hệ thống ngân hàng, BIDV-HBT đã xác định những định hướng cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng bằng cách nhắm đến những người có khả năng tài chính vững mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Đồng thời, tiếp tục duy trì chính sách cho vay đối với các doanh nghiệp truyền thống có lịch sử tín dụng tốt.

Chi nhánh có thể xin hỗ trợ lãi suất cho khách hàng tốt nhằm tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, bên cạnh mức lãi suất và biểu phí theo quy định.

Cơ cấu lại dư nợ nhằm tập trung vào việc phát triển cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định và lành mạnh, cùng với tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao.

Đào tạo trình độ và nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro trong quy trình nghiệp vụ Điều này không chỉ giúp cán bộ nắm bắt nhu cầu và tâm lý khách hàng mà còn tạo dựng sự tin tưởng từ phía khách hàng đối với chi nhánh.

Cho vay bất động sản là một trong những thế mạnh của chi nhánh, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, chi nhánh ưu tiên hỗ trợ cho vay doanh nghiệp trong các lĩnh vực có lợi nhuận cao, đồng thời tiến hành đánh giá khả thi của dự án trước khi quyết định cấp tín dụng.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam-Chi nhánh Hai Bà Trưng 58 1 Đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng

Để thực hiện hiệu quả các định hướng đã đề ra, BIDV HBT cần xây dựng các phương án giải quyết và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

3.3.1 Đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng

Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, BIDV-HBT cần mở rộng lượng khách hàng mới, đặc biệt trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn Để thực hiện điều này, cán bộ tín dụng nên tích cực tham gia các hội nghị dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm nắm bắt nhu cầu thực tế và hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay Đây là cơ hội để thu thập thông tin khách hàng, quảng bá sản phẩm và chính sách ưu đãi, đồng thời lắng nghe những ý kiến, thắc mắc của khách hàng để xác định nguyên nhân hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng vay và tìm ra giải pháp khắc phục kịp thời.

3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm soát khách hàng vay, phương án vay vốn

- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn.

Thẩm định khách hàng và phương án vay vốn là bước đầu tiên trong quy trình cho vay, giúp cán bộ tín dụng đánh giá năng lực và nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc này rất quan trọng để quyết định có nên cho vay hay không, nhằm hạn chế rủi ro Các chi nhánh cần thường xuyên trao đổi với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) để cập nhật thông tin về sự thay đổi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiệp phân tích báo cáo tài chính và hoạt động thực tế để đề xuất phương án vay vốn và trả nợ cho khách hàng Việc thẩm định dự án giúp kiểm tra quy mô, chất lượng máy móc và sản phẩm Cán bộ tín dụng cần phân tích kỹ lưỡng báo cáo tài chính, nắm bắt tình hình vốn, tài sản, và sử dụng vốn lưu động của doanh nghiệp Đồng thời, việc tìm hiểu năng lực tài chính, pháp lý, uy tín và lịch sử tín dụng trước đó sẽ giúp đánh giá khả năng và thiện chí trả nợ Qua đó, cán bộ tín dụng có thể xác định ưu nhược điểm trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, so sánh với thông tin do doanh nghiệp cung cấp.

Đối với mọi khoản vay, việc lập kế hoạch dự phòng cho những tình huống xấu là rất cần thiết Trong quá trình cấp vốn, doanh nghiệp có thể đối mặt với nhiều bất lợi, như sự thay đổi của nền kinh tế ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm khả năng cung ứng hàng hóa, hoặc hàng hóa không được thị trường đón nhận như trước Thêm vào đó, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp cũng có thể bị hạn chế do sự bão hòa của mặt hàng trên thị trường.

Chi nhánh đã thực hiện đúng quy trình cấp tín dụng và đạt nhiều kế hoạch đề ra, nhưng cần cải thiện hơn nữa khâu thẩm định để đảm bảo an toàn trong cho vay và thu hồi vốn, từ đó mang lại lợi nhuận cho chi nhánh.

- Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát, kiểm tra trong suốt quá trình cấp tín dụng.

Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay hiệu quả, doanh nghiệp cần duy trì kiểm tra và giám sát liên tục theo phương án đã đề ra Cán bộ tín dụng phải đánh giá tình hình thực tế và số liệu kinh doanh để xác định xem doanh nghiệp có thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng vay hay không Việc sử dụng vốn đúng mục đích không chỉ giúp doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh khả quan mà còn đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Ngược lại, nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, điều này không chỉ vi phạm quy định mà còn tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng, có thể dẫn đến mất vốn.

Khi phát hiện sai phạm trong sản xuất kinh doanh gây rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần can thiệp kịp thời bằng cách thu hồi nợ trước hạn hoặc ngừng giải ngân Đối với những sai phạm nhỏ, chi nhánh nên tư vấn và đưa ra giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp khắc phục khó khăn, đảm bảo hoạt động ổn định và kịp thời trả nợ cho ngân hàng.

3.3.3 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động ngân hàng Cán bộ tín dụng có trình độ cao và kinh nghiệm phong phú sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đồng thời có khả năng xử lý tình huống rủi ro một cách hiệu quả hơn Mục tiêu phát triển của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào năng lực của đội ngũ nhân viên này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế bền vững có BIDV HBT là chú trọng phát triển con người, do đó chi nhánh đã có những biện pháp sau:

Mở lớp đào tạo cán bộ thường xuyên và chuyên sâu nhằm nâng cao trình độ và năng lực của các bộ tín dụng Chương trình đào tạo cần được xây dựng bài bản, có tầm nhìn dài hạn, phù hợp với công việc thực tế, giúp cán bộ trang bị kiến thức cần thiết cho công tác thẩm định dự án và xét duyệt phương án vay vốn của doanh nghiệp, từ đó phát huy tối đa năng lực chuyên môn của mỗi cá nhân.

- Có chế độ thưởng phạt công bằng, dựa trên chất lượng và hiệu quả làm việc của từng cá nhân.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần sắp xếp nhân sự hợp lý và đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng, đồng thời khuyến khích tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng Bên cạnh đó, việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, giúp họ có ý thức xây dựng hình ảnh tích cực cho bản thân và chi nhánh Đảm bảo tinh thần trách nhiệm trong công việc, cần tránh việc thực hiện không đúng quy trình và thủ tục vay, tập trung vào chất lượng dịch vụ thay vì chỉ chú trọng vào số lượng khách hàng.

BIDV HBT ưu tiên tuyển dụng sinh viên từ các trường đại học lớn và đúng chuyên ngành, nhằm giảm thiểu thời gian đào tạo và chỉ cần hướng dẫn cơ bản về công việc ngân hàng Chi nhánh cũng sẵn sàng đầu tư vào việc đào tạo nâng cao cho cán bộ xuất sắc, tạo điều kiện cho họ học tập ở nước ngoài để phục vụ tốt hơn cho chi nhánh.

3.3.4 Đẩy mạnh tư vấn cho khách hàng DNVVN

Để giải quyết tình trạng ứ động vốn của các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, các chi nhánh cần đưa ra những đề xuất dựa trên kinh nghiệm cho vay, cùng với các phân tích về thị trường, giá cả và nhu cầu sản phẩm.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiệp giúp doanh nghiệp phát triển và hiện thực hóa các ý tưởng sáng tạo, nhằm khắc phục khó khăn và phục hồi hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Chi nhánh cần mở rộng hoạt động tư vấn chuyên sâu cho khách hàng, không chỉ dừng lại ở việc giải thích quy định ngân hàng và pháp luật, mà còn cung cấp các phương án đầu tư hợp lý và hiệu quả để cải thiện hoạt động kinh doanh hiện tại Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng có khả năng nắm bắt thông tin toàn diện về nhiều ngành nghề, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp bằng những thông tin kịp thời và chính xác.

Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng

Để nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV-HBT, tôi xin đề xuất một số kiến nghị cụ thể.

3.4.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà Nước:

Ủy Ban Nhân Dân các thành phố, tỉnh, quận huyện cần chú trọng thực hiện kế hoạch và quy hoạch phát triển kinh tế nhằm tạo ra môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Để DNVVN và các thành phần khác trong nền kinh tế phát triển, việc cải thiện môi trường kinh doanh là yếu tố quan trọng hàng đầu cần được quan tâm.

Các Bộ, Ban, Ngành cần thường xuyên đánh giá và điều chỉnh các cơ chế, chính sách nhằm hoàn thiện quy phạm chung, đồng bộ hóa chúng để hỗ trợ sự phát triển bền vững của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này bao gồm việc cải cách chính sách về nguồn nhân lực, thuế suất và quản lý đất đai.

Chính phủ và Nhà nước cần thiết lập cơ chế mới và hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Việc đồng bộ hóa các quy định và chính sách hiện hành là cần thiết để tránh những mâu thuẫn tồn tại lâu nay, từ đó hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững.

Ngân hàng Nhà Nước cần ban hành các quy định cụ thể về cho vay và điều kiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Các văn bản trước đây chỉ tập trung vào định hướng chung mà thiếu các biện pháp cụ thể, dẫn đến khó khăn trong triển khai Việc có các quy định rõ ràng sẽ giúp ngân hàng thương mại thực hiện đồng bộ, giảm thiểu sự mơ hồ trong quy định.

Ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường vai trò của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) trong việc thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin tín dụng khách hàng cho các tổ chức tín dụng Những thông tin này rất hữu ích cho ngân hàng thương mại trong quá trình cho vay Để hoàn thiện hệ thống thông tin CIC, NHNN cần hỗ trợ phát triển và hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại.

3.4.2 Đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Để nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN, bản thân DNVVN cần phải hoàn thiện hoạt động của chính mình Muốn có được những kết quả

Để phát triển bền vững, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần khắc phục những điểm yếu và liên tục thích ứng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Đặc biệt, để tiếp cận nguồn vốn tín dụng quan trọng từ ngân hàng thương mại (NHTM), DNVVN phải đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt từ phía NHTM.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần tuân thủ nghiêm ngặt các chuẩn mực hạch toán kế toán và quy định kiểm toán tài chính theo yêu cầu của Nhà nước Việc này không chỉ đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động tài chính mà còn giúp nâng cao uy tín và sự bền vững của doanh nghiệp trên thị trường.

Việc tuân thủ đầy đủ các quy định của Nhà nước sẽ giúp minh bạch các vấn đề tài chính của doanh nghiệp, điều này đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Sự minh bạch này là cơ sở để NHTM xác định chính xác tình hình phát triển của doanh nghiệp khi xem xét cho vay Nhờ đó, công tác giám sát và thẩm định vay sẽ được thực hiện nhanh chóng, quy trình giải ngân diễn ra kịp thời, từ đó nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

- Cán bộ nhân viên của các DNVVN cần phải được cải thiện về trình độ cũng như năng lực quản lý:

Yếu tố con người là sức mạnh cạnh tranh quan trọng của các DNVVN Tăng cường khả năng quản lý của ban lãnh đạo và năng lực nhân viên giúp DNVVN củng cố vị thế trên thị trường Việc hoạch định các dự án và chiến lược kinh doanh sẽ trở nên hợp lý hơn, đồng thời quản lý chỉ tiêu tài chính chính xác hơn, nâng cao khả năng kinh doanh Sở hữu phương án kinh doanh chất lượng và số liệu tài chính minh bạch giúp DNVVN xây dựng uy tín với NHTM, từ đó dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và cải thiện chất lượng khoản vay.

3.4.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam:

Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV-HBT, tôi xin đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).

Ban lãnh đạo cần xem xét ban hành chính sách và quy chế phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng, đồng thời đưa ra hướng dẫn cụ thể cho hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Việc này cần được chỉ đạo thực hiện đến từng chi nhánh ngân hàng, bởi hiện tại vẫn chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu thị trường mà chưa có quyết định cụ thể Qua đó, các chi nhánh sẽ phổ biến cho cán bộ để nắm vững chủ trương phát triển cho vay chất lượng, có chọn lọc kỹ lưỡng.

Để khắc phục khó khăn trong công tác thẩm định vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần chú trọng cải thiện quy trình thẩm định nhằm giảm thiểu nợ xấu và nợ khó đòi, ảnh hưởng đến khả năng xử lý sau vay Trong bối cảnh kinh tế phức tạp, ngân hàng nên tổ chức hội thảo để chia sẻ kinh nghiệm và thảo luận về các vấn đề tồn đọng trong cho vay DNVVN, từ đó tìm ra giải pháp hiệu quả Đồng thời, việc nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là cần thiết để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay Đối mặt với khủng hoảng kinh tế, việc xác định rõ phương hướng hoạt động sẽ là kim chỉ nam cho toàn thể cán bộ nhân viên.

Luôn nâng cấp thiết bị để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng và kịp thời, thực hiện chỉ thị từ Ban giám đốc nhằm nâng cao hiệu quả công việc.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế phục và đổi mới hệ thống thông tin khách hàng DNVVN áp dụng cho các chi nhánh trong hệ thống BIDV.

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Hai Bà Trưng
Tác giả	Nguyễn Tuấn Anh
Trường học	Ngân hàng Chất lượng cao
Thể loại	Chuyên đề thực tập

Định dạng
Số trang	74
Dung lượng	497,74 KB