Thực trạng sử dụng ví điện tử tại việt nam

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA VÍ ĐIỆN TỬ (E-WALLET) .2 1.1 Khái niệm ví điện tử tế 1.2 Chức ví điện tử: Ki nh 1.3 Vai trị ví điện tử: .4 1.4 Nhược điểm ví điện tử: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM lý 2.1 Cơ sở pháp lý n 2.2 Một số loại ví điện tử phổ biến: .8 uả 2.2.1 Ví điện tử nước: Q 2.2.2 Ví điện tử quốc tế: 12 sĩ 2.3 Thực trạng sử dụng Ví điện tử Việt Nam 13 ạc 2.3.1 Thị trường Ví điện tử Việt Nam 13 th 2.2.2 Nhưng hội Ví điện tử 16 vă n 2.3.3 Những khó khăn, thách thức Ví điện tử 18 2.4 Một vài đề xuất, khuyến nghị 23 Lu ận KẾT LUẬN CHUNG .25 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Thương mại điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PwC Hãng kiểm toán PricewaterhouseCoopers VECOM Hiệp hội thương mại điện tử Việt Nam FTA Hiệp định Thương mại Tự VN Việt Nam Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế TMĐT LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế đà phát triển, thương mại điện tử (TMĐT) Việt Nam hội tụ đủ điều kiện mặt nhu cầu thị trường để phát triển lên tầm cao mới. TMĐT mô hình kinh doanh có mức tăng trưởng mạnh mẽ, phù hợp với phát triển kinh tế đại nhờ phát huy mạnh tiện lợi cho người bận rộn Hiện nay, nửa dân số Việt Nam sử dụng internet nằm top dẫn đầu thời gian trực tuyến Đông Nam Á tế Cùng với phát triển TMĐT công nghệ thông tin (IT), điện Ki nh thoại thơng minh (Smartphone), người tiêu dùng ngày có nhiều hội online Đặc biệt hơn, theo Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt số 2545/QĐ- lý TTg Chính phủ phê duyệt, mục tiêu đến năm 2020 tỷ trọng tiền mặt tổng n phương tiện toán mức 10% cách giảm giao dịch tiền mặt uả tăng toán điện tử Trong nước dần xuất khơng “Ví điện tử” đời Q Ngân Lượng, Bảo Kim, Momo…và được xem công cụ sĩ tốn khơng dùng tiền mặt hữu ích Tính đến nay, Việt Nam có 20 ví điện tử ạc hoạt động Điều cho thấy, thị trường tốn điện tử có nhiều th tiềm dường hấp dẫn mắt người tiêu dùng vă n Để hướng đến mô hình tốn trực tuyến Ví điện tử VN ngày phát triển TMĐT mạnh mẽ chuyên nghiệp Đây lý mà em lựa Lu ận chọn đề tài: “Thực trạng sử dụng Ví điện tử Việt Nam” Ngồi Lời mở đầu Kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương : Những vấn đề Ví điện tử Chương : Thực trạng ví điện tử Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA VÍ ĐIỆN TỬ (E-WALLET) 1.1 Khái niệm ví điện tử Theo Wikipedia, Ví số, hay ví điện tử, thuật ngữ dùng giao dịch thương mại điện tử Một ví điện tử hoạt động giống ví thơng thường Ví điện tử ban đầu coi phương pháp lưu trữ nhiều dạng tiền điện tử (e-cash) khác nhau, không mang lại nhiều thành cơng, nên phát triển thành dạng dịch vụ cho phép người dùng Internet lưu trữ sử dụng thông tin mua bán tế Ví điện tử loại tài khoản điện tử định danh quản lý nhà cung Ki nh cấp dịch vụ uy tín Thơng thường, nhà cung cấp dịch vụ hợp tác với Ngân hàng để quản lý tiền thông qua kết nối này, ngân hàng giúp người dùng an tâm lý người bán tin tưởng chắn nhận tiền giao dịch thành n cơng Ngồi chức tốn truyền thống, Ví điện tử nhận tiền từ bên uả ngồi chuyển vào thơng qua cổng tốn trực tuyến, việc nạp tiền vào Ví điện tử Q thực nhiều cách nộp tiền mặt, chuyển khoản, nạp thẻ điện thoại, sĩ thẻ game tùy theo tiện dụng người dùng Ví điện tử dùng cho việc ạc tốn trực tuyến nhiều tính hỗ trợ từ nhà cung cấp mà tài khoản ngân hàng th bình thường khơng hỗ trợ vă n Ví điện tử, theo The bank cho rằng, đây là tài khoản online, có chức năng thanh tốn trực tuyến, giúp bạn tốn loại phí Internet tiền điện Lu ận nước, cước viễn thơng, bạn mua hàng online từ trang thương mại điện tử Lazada, Tiki ví Hình thức tốn vô đơn giản, nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, tiền bạc Dịch vụ Ví điện tử dịch vụ cung cấp cho khách hàng tài khoản điện tử định danh tổ chức cung ứng dịch vụ tạo lập vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính ), cho phép lưu giữ giá trị tiền tệ đảm bảo giá trị tiền gửi tương đương với số tiền chuyển từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng vào tài khoản đảm bảo toán tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử theo tỷ lệ 1:1 sử dụng làm phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Có loại Ví điện tử: + Ví điện tử cá nhân: Dùng để mua hàng hóa dịch vụ trực tuyến website doanh nghiệp chấp nhận tốn Ví điện tử  + Ví điện tử doanh nghiệp: Mội doanh nghiệp tham gia cộng đồng chấp nhận tốn ví điện tử cung cấp số tài khoản mật để đăng nhập vào website nhà cung cấp dịch vụ gọi ví điện tử doanh nghiệp Ngồi tính thơng thường ví điện tử cá nhân ( mua sắm, nạp tiền, chuyển tiền…) có thêm chức cho “người bán” nhằm hỗ trợ doanh nghiệp đẩy tế mạnh hoạt động bán hàng trực tuyến rút ngắn quy trình tốn, giao nhận hàng Ki nh hóa, mở thêm tiện ích toán cho khách hàng mua hàng website doanh nghiệp không làm thay đổi nghiệp vụ mơ hình doanh nghiệp mà cịn thuận tiện việc toán ngân hàng doanh nghiệp lý 1.2 Chức ví điện tử: uả n Với người tiêu dùng đại, ví điện tử ngày trở nên gần gũi thông Q dụng hết Thứ nhất, kể đến chức ví điện tử nhận sĩ chuyển tiền dễ dàng qua mạng, người dùng đến bưu điện ngân ạc hàng để chuyển tiền mà chuyển tiền điện thoại di th động Ngồi ra, ví điện tử cịn giúp người dung chi trả trực tuyến lưu trữ vă n tiền mạng Internet Thứ hai ví điện tử loại tài khoản dùng để toán giao Lu ận dịch tiền ví tiền ảo, khác với tài khoản ngân hàng tiền thật Nó giống người giữ tiền trung gian đứng thay mặt ngân hàng thực toán cho người sử dụng hoạt động thương mại điện tử Người dùng cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ nhà cung cấp, tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, thẻ trả trước Sau dùng ví điện tử để tốn giao dịch áp dụng hình thức tốn Đơn vị cung cấp ví điện tử có trách nhiệm đảm bảo quyền lợi cân bên Chẳng hạn mua hàng, người dùng tốn ví điện tử tổ chức phát hành ví điện tử có trách nhiệm thơng báo với bên bán hàng nhận tiền yêu cầu bên bán giao hàng cho người dùng Người dùng nhận hàng không vừa ý, không thỏa thuận mua thơng báo lại với “người giữ tiền trung gian” người có trách nhiệm khơng tốn lại cho nơi bán hàng hay địi lại tiền tốn Chính điều làm ví điện tử trở nên an tồn so với tài khoản ngân hàng dùng để toán Khi người mua vào website người bán để mua hàng, việc chọn đặt hàng phải kèm với điều khoản tốn, thực tế người mua có lựa chọn tốn sau: - Lựa chọn 1: Thanh toán trực tiếp tiền mặt nhận hàng - Lựa chọn 2: Thanh toán hình thức chuyển khoản qua ngân hàng Có thể chuyển khoản trực tuyến (online) phải ngân hàng (hoặc ATM) để chuyển tiền tế - Lựa chọn 3: Thanh tốn Ví điện tử thơng qua cổng toán trực tuyến Ki nh Hiện nhiều người mua thích lựa chọn 1, tốn trực tiếp tiền mặt nhận hàng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt VN tâm lý an tâm, thấy trả tiền, khơng thơi Tuy nhiên, phía người bán lý phải chấp nhận rủi ro người mua từ chối nhận hàng nhiều lý do, hàng bị trả uả n hư hỏng thời gian vận chuyển cách bảo quản… Phương thức Q toán làm hạn chế khả phát triển thị trường Nếu người mua lựa chọn sĩ tốn cách chuyển khoản thơng thường, người bán thêm thời gian đối ạc chiếu xem trả tiền chưa Việc nhiều thời gian có th nhiều đơn hàng dẫn đến xử lý hiệu vă n TMĐT giới phát triển chứng minh rằng, có tốn trực tuyến giải pháp toán tối ưu Và để giải việc toán tức thời này, TMĐT Lu ận phải hỗ trợ cổng toán trực tuyến, tiện dụng cho người mua với Ví điện tử.Như vậy, hệ thống dịch vụ trực tuyến phát triển cung cấp gần u cầu thơng thường đời sống hàng ngày, bao gồm việc kinh doanh doanh nghiệp với 1.3 Vai trị ví điện tử: Ví điện tử thành tựu khoa học công nghệ đại lĩnh vực thương mại điện tử Ví điện tử đời góp phần phát triển hệ thống kinh doanh thương mại điện tử ngày thuận tiện nhanh chóng hơn, nâng cao hoạt động mua bán hàng trực tuyến, đem lại tiện lợi cho người mua, người bán, ngân hàng toàn xã hội Thứ nhất, người mua thực nhanh chóng cơng việc tốn tiền mua hàng hóa online, người bán tăng hiệu hoạt động bán hàng trực tuyến nhờ tiết kiệm thời gian công sức việc thu tiền quản lý doanh thu, ngân hàng giảm quản lý giao dịch toán nhỏ lẻ từ thẻ khách hàng giảm bớt quản lý giao dịch thông qua thẻ ngân hàng, dễ dàng nhanh chóng chuyển nhận tiền vượt qua rào cản địa lý, xã hội giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần ổn định lạm phát, phát triển kinh tế đất nước,… Thứ hai, việc thực tốn ví điện tử vơ đơn giản tiện lợi người dùng cần có điện thoại di động có tài khoản thưc giao dịch Ví điện tử mang lại nhiều lợi ích cho người tế tiêu dung tiết kiệm thời gian làm việc; dễ dàng thực toán, chuyển Ki nh nhận tiền; thực truy vấn tài khoản, biết biến động tài khoản nhanh Ngày nay, người dùng dùng ví điện tử để chi trả mua sắm online, sử lý dụng dịch vụ trực tuyến hay tốn hóa đơn điện nước, nạp tiền điện thoại, nạp uả n thẻ game, mua hàng mạng, chuyển tiền cho người thân hay trả hoá đơn Q ADSL… Khi lang thang trang mạng internet gặp hàng mà người sĩ tiêu dung cần, thay phải đến trực tiếp cửa hàng để mua hàng toán ạc ngân hàng chuyển tiền, với vài thao tác từ máy tính điện thoại di động, người th bán nhận tiền hàng sẵn sàng giao hàng Ngoài ra, giảm bớt vài chi vă n phí phát sinh mua hàng trực tuyến nên bạn thường giảm giá so với mua hàng trực tiếp từ hàng Lu ận 1.4 Nhược điểm ví điện tử: Bên cạnh nhiều tiềm năng, ví điện tử mặt hạn chế Mức độ bảo mật thơng tin người dùng cịn chưa thực cao, người dùng bị tài khoản để lộ thơng tin Mặc dù ví điện tử đem lại nhiều lợi ích cho toán trực tuyến nước, giao dịch online quốc tế hình thức tốn dường chưa thể thực tốt Thêm vào đó, số giao dịch qua ứng dụng trung gian nên phản hồi lâu tốn trực tiếp qua thẻ tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Cơ sở pháp lý Chính phủ Việt Nam có sách mở rộng khuyến khích nhà đầu tư tài đầu tư vào ví điện tử Đây tiền đề để mơ hình tốn khơng dùng tiền mặt giới gia nhập thị trường Việt Nam Để đẩy mạnh phương pháp này, NHNN ban hành Thông tư Số: 39/2014/TT-NHNH Hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn thức cơng nhận ví điện tử dịch vụ tế toán giống dịch vụ toán thu tiền khác Chính phủ cấp giấy phép Ki nh cho nhiều cơng ty dịch vụ tốn 1Pay WePay, để đảm bảo mức tuân thủ bảo mật Các ngân hàng thương mại tăng cường hợp tác với công ty lý cung cấp cơng nghệ ví điện tử để tiếp tục dịch vụ gia tăng giá trị Các ngân n hàng Vietcombank Viet Capital Bank liên kết với ứng dụng Payoo uả nhiều dịch vụ Q Theo Quy định Điều 15 Điều 16 Nghị định 101 ngày 22/11/2012 sĩ Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, NHNN quan cấp, thu hồi cấp ạc lại Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán Đối với dịch vụ hỗ th trợ dịch vụ toán cho khách hàng có tài khoản nhiều NH, tổ chức cung ứng điện tử vă n dịch vụ phải kết nối với tổ chức dịch vụ chuyển mạch tài dịch vụ bù trừ Lu ận Được biết, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 ngày 27/12/2011, với mục tiêu cụ thể: (i) Đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 11%; (ii) Đến cuối năm 2015, tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên mức 35 - 40% dân số; (iii) Thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển TMĐT giai đoạn 2011 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 1073/QĐ-TTg ngày 12/7/2010; (iv) Phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua điểm chấp nhận thẻ Ngày 30/12/2016, theo Quyết định số: 2545/QĐ-TTg, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Thúc đẩy toán điện tử thương mại điện tử, thực hiện mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 (100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng; 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thơng truyền thơng chấp nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình thành phố lớn sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền tế mặt mua sắm, tiêu dùng) Ki nh Bên cạnh đó, Chính phủ ban hành Nghị định 222/2013/NĐ-CP quy định tốn tiền mặt Trong đó, quy định doanh nghiệp khơng tốn tiền mặt giao dịch góp vốn mua bán, chuyển nhượng phần vốn lý góp vào doanh nghiệp; doanh nghiệp khơng phải tổ chức tín dụng khơng sử dụng uả n tiền mặt vay cho vay lẫn Q Ngày 22/9/2015, Ngân hàng Nhà nước có Văn số 7179/NHNN-TT yêu cầu sĩ ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước thực triển khai ạc toán điện tử phối hợp thu ngân sách nhà nước th NHNN yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải có cơng cụ để vă n NHNN kiểm tra, giám sát tổng số tiền khách hàng ví điện tử tổng số tiền tài khoản đảm bảo tốn Việc nạp, rút tiền khỏi ví điện tử phải thực Lu ận thông qua tài khoản toán khách hàng NH Cơ quan quản lý cho rằng, quy định nhằm quản lý chặt giao dịch ví điện tử sở để tra soát khách hàng gặp rủi ro Vì nhu cầu mua sắm online ngày phát triển, theo khơng khách hàng gặp rủi ro tốn mà khơng nhận hàng hàng khơng u cầu… Các chủ trương, sách Chính phủ thực thi nhiều năm, cần đánh giá lại hiệu quả, rà soát, bổ sung, chỉnh sửa lại để có sửa đổi, bổ sung phù hợp với tình hình, góp phần hạn chế sử dụng tiền mặt toán thời gian tới 2.2 Một số loại ví điện tử phổ biến: 2.2.1 Ví điện tử nước: Việt Nam có đến 20 loại ví điện tử hoạt động thị trường Một số loại ví điện tử phổ biến là: - Ngân lượng: sản phẩm PeaceSoft Solutions Corporation Ngân Lượng (Nganluong.vn) ví điện tử, cổng tốn online, ngân hàng trực tuyến cho phép cá nhân doanh nghiệp gửi tiền, chuyển tiền nhận toán internet tức cách tiện lợi, an tồn bảo vệ tế Tất hồn tồn miễn phí Ki nh Nganluong.vn hoạt động theo mơ hình ví điện tử, người dùng đăng ký tài khoản loại cá nhân doanh nghiệp để sử dụng với chức là: Nạp tiền, Rút tiền Thanh toán, tất hồn tồn trực tuyến thơng qua thẻ nội địa quốc tế, lý tài khoản ngân hàng hình thức tiện dụng khác Nguồn vốn đầu tư từ tập uả n đoàn hàng đầu giới IDG (Mỹ), SoftBank (Nhật) eBay (Mỹ) Q giúp NganLuong.vn có khả đảm bảo tài cho tồn giao dịch sĩ toán trực tuyến tại VN ạc - BaoKim: Công ty Công ty Cổ phần Vật Giá Việt Nam th Nếu bạn đang kiếm tiền online hoặc bạn người hay mua hàng mạng vă n có lẽ nghe qua Bảo Kim. Bảo Kim ví điện tử, ngân hàng online hay cổng tốn trực tuyến, hoạt động tương tự Ngân Lượng, cho phép cá Lu ận nhân doanh nghiệp gửi tiền, chuyển tiền nhận toán internet tức cách tiện lợi, an tồn bảo vệ Tất hồn tồn miễn phí Hiện tốn qua Bảo Kim phổ biến Bạn dùng Bảo Kim để toán mua hàng trực tuyến Nếu bạn có kiếm tiền online từ khảo sát InfoQ thì bạn phải sử dụng đến tài khoản Bảo Kim để rút tiền mặt tiêu - VnMart: Cơng ty cổ phần Giải pháp Thanh tốn Việt Nam (VNPay) Ví điện tử VnMart sản phẩm toán/chấp nhận toán VNPAY phát hành, dùng để tốn cho giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ website Thương mại điện tử (TMĐT) Ví điện tử VnMart bao gồm Ví điện tử cá nhân Ví điện tử Doanh nghiệp Việt Nam hồn thiện chức tốn hóa đơn hàng hóa, hóa đơn dịch vụ trả sau cho khách hàng Với mơ hình tương tự Paypal (Mỹ), Alipay (Trung Quốc) chuẩn hóa, cộng thêm tảng công nghệ WAY4 OPENWAY chứng minh toàn giới, người dùng cuối doanh nghiệp hồn tồn n tâm sử dụng cổng tốn PayNet giao dịch tốn - Smartlink: Cơng ty cổ phần Dịch Vụ Thẻ Smartlink Cổng toán nội địa Smartlink cổng tốn có uy tín Việt tế Nam, Smartlink kết nối với hầu hết ngân hàng lớn, đồng thời đảm bảo an toàn Ki nh cho giao dịch Khách hàng hồn tồn n tâm sử dụng cổng tốn Công ty cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink đảm bảo số yêu cầu đảm bảo khả khoản, thiết lập trì hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật cần thiết để đảm lý bảo hoạt động dịch vụ phép xây dựng quy định, quy trình quản lý rủi ro uả n theo nguyên tắc quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát nội giao dịch điện Q tử theo quy định hành pháp luật sĩ Hạn mức số dư áp dụng cho Ví điện tử Smartlink Công ty cổ phần Dịch ạc vụ thẻ Smartlink quy định Việc nạp tiền rút tiền mặt từ Ví điện tử Smartlink th thực thông qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn vă n - Ví điện tử VNKash VNKash Ví điện tử cổng tốn hoạt động một Ngân Hàng Điện Lu ận Tử trên Internet. VNKash cho phép cá nhân doanh nghiệp gửi nhận tiền tốn Internet ngay tức thì cách an tồn, tiện lợi, phổ biến và được bảo vệ VNKash hoạt động theo mơ hình ví điện tử, theo người dùng đăng ký tài khoản loại cá nhân doanh nghiệp với chức là: nạp tiền, rút tiền và tốn Tất hồn tồn trực tuyến thơng qua thẻ nội địa, tài khoản ngân hàng hình thức tiện dụng khác 2.2.2 Ví điện tử quốc tế: - PayPal (ví điện tử phổ biến đc chấp nhận rộng rãi giới nay) - Microsoft wallet - ApplePay, AndroidPay, SamsungPay 12 2.3 Thực trạng sử dụng Ví điện tử Việt Nam 2.3.1 Thị trường Ví điện tử Việt Nam Trong năm gần đây, phát triển công nghệ kèm với “lên ngôi” dịch vụ thương mại điện tử với nhiều hình thức khác, ví điện tử xem cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt hữu ích Theo Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam năm 2015 Bộ Công thương tiến hành, tiền mặt chuyển khoản ngân hàng hình thức tốn phổ biến nước Việt Nam với dân số lên đến 90 triệu dân, 49% sử dụng tế internet 34% sử dụng di động để truy cập internet Số người mua sử dụng ví điện tử Ki nh chí giảm từ 37% xuống 11% so với kỳ, thẻ toán tăng 20% Người tiêu dùng có động lực để chuyển từ tiền mặt sang dịch vụ ngân vă n th ạc sĩ Q uả n thâm nhập internet điểm bán hàng (POS) lý hàng trực tuyến, ví điện tử, toán thẻ thiếu tài khoản ngân hàng, mức độ Lu ận Hình 1: Các hình thức tốn chủ yếu người mua hàng trực tuyến sử dụng (Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam năm 2015) So với hình thức tốn khác, số lượng người sử dụng ví điện tử cịn thấp dù ví điện tử thử nghiệm cách khoảng năm Việt Nam NHNN xây dựng triển khai nhiều Đề án thí điểm dịch vụ tốn phi tiền mặt có ví điện tử khu vực nông thôn Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 Cụ thể, NHNN phê duyệt cho dự án Vietcombank phối hợp với M-Service chuyển tiền giá trị nhỏ thơng qua Ví điện tử MoMo Ngồi ra, số nhà cung cấp “nhanh chân” nhảy vào lĩnh vực FPT, Mobifone, Vietnam Esports, VTC 13 tế Ki nh Hình 2: Tỷ lệ tài khoản Ví điện tử/dân cư, 2011-2015 (Nguồn: Do VIRAC tổng hợp) lý Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tồn giới uả n đơng đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thông thường Việc sử dụng tiền điện tử giúp người dân linh hoạt giao dịch, Q an toàn chi trả Đến năm 2015, hầu hết siêu thị, trung tâm mua sắm sở ạc sĩ phân phối đại nước cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền th mặt mua hàng Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ cải thiện, số lượng ATM POS có tốc độ tăng trưởng nhanh vă n Như vậy, tiềm phát triển TMĐT lớn, đặc biệt bối cảnh Việt Lu ận Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Tính đến tháng 7/2017, Việt Nam tham gia đàm phán, ký kết 16 hiệp định thương mại tự song phương đa phương Số lượng đối tác kinh tế, thương mại Việt Nam thông qua FTA lên đến gần 60 đối tác Việc ký kết FTA nói chung giúp TMĐT Việt Nam phát triển mạnh mẽ thời gian tới Theo báo cáo thói quen người tiêu dùng Việt Nam Google (2017) thực hiện, có đến 72% người tiêu dùng Việt Nam sở hữu điện thoại thông minh (smartphone), 13% có máy tính bảng (tablet) 43% có máy tính (PC) Bên cạnh đó, xu hướng người tiêu dùng quan tâm đến chất lượng sản phẩm mua sắm thể rõ rệt có 68% người tiêu dùng tìm hiểu trực tiếp lẫn trực tuyến thông tin cần biết trước mua mặt hàng; 54% người tiêu dùng sử dụng smartphone 14 để tìm kiếm, so sánh mức giá Đây điều kiện thuận lợi để phát triển ví điện tử Việt Nam thời gian tới Theo báo cáo Công ty Cổ phần Nghiên cứu Ngành Tư vấn Việt Nam (VIRAC), số lượng ví điện tử tổ chức trung gian toán Việt Nam sở hữu thấp so với quốc gia khác khu vực Cụ thể, Việt Nam với số dân đạt 92 triệu người, đạt 0.04 tài khoản ví/dân cư Trái lại, so sánh với số nước có tảng thương mại trực tuyến phát triển mạnh mẽ Mỹ, châu Âu, Nhật Bản Trung Quốc – Việt Nam có số lượng doanh nghiệp ví điện tử tế nhiều gấp đơi Đáng buồn giá trị giao dịch ví điện tử Việt Nam lại thấp vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh nhiều Hình 3: Thực trạng giao dịch ví điện tử quý 1/2017 (Nguồn: VIRAC) Lu ận Hiện nay, doanh nghiệp cố gắng để đưa loại hình tốn trở nên phổ biến thị trường nước Cũng đây, vào 10/11, Alipay ký thỏa thuận với Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) để đưa ví điện tử Alipay vào Việt Nam, thức trở thành phương thức toán thuận tiện cho khách du lịch Trung Quốc đến du lịch Việt Nam Trước đó, NAPAS hợp tác với Samsung để đưa thị trường sản phẩm Samsung Pay 15 2.2.2 Nhưng hội Ví điện tử Hiện nay, giao dịch tài di động trở thành ngành công nghiệp “tỉ đô” tiềm năng, cơng ty cơng nghệ tên tuổi Apple, Facebook, Samsung, Paypal không bỏ qua thị trường màu mỡ giới thiệu sản phẩm dịch vụ cạnh tranh với công ty tài VISA hay MasterCard Điều cho thấy, xu hướng toán di động thúc đẩy từ phát triển mạnh mẽ thị trường điện thoại di động mở rộng nhiều hội cho tốn ví điện tử tế Thứ nhất, điện thoại thông minh (smartphone) dần trở thành thiết bị trung Ki nh tâm tất giao tiếp người tiêu dùng, bao gồm có hoạt động liên quan đến mua sắm smartphone, chuyển tiền qua dịch vụ trực tuyến, ngân hàng di động (mobile banking)… Thanh toán di động, dịch vụ ứng dụng giao dịch tiền tệ lý di động trở thành tâm điểm ngành công nghiệp di động thương mại điện tử, uả n thay cho giao dịch qua thẻ toán Với độ phủ rộng smartphone Q khắp nước, nhiều doanh nghiệp đón bắt xu hướng để phát triển mơ hình kinh sĩ doanh, đồng thời đáp ứng tính tiện lợi, an toàn mua sắm di động Theo ạc doanh nghiệp, hạ tầng di động Việt Nam chưa tốt chi phí cho người th sử dụng dịch vụ hạ tầng lại thấp xem rẻ giới nay, vă n tạo thuận lợi để doanh nghiệp quảng bá sản phẩm, tiếp cận khách hàng qua tảng thiết bị di động Lu ận Thứ hai, nhiều ứng dụng toán di động đời nhằm đáp ứng nhu cầu cho người tiêu dùng sử dụng ví di động Ơng Nguyễn Bá Diệp (2016), Phó chủ tịch HĐQT M_Services, cho biết ứng dụng ví MoMo giải pháp an tồn tốn mua hàng trực tuyến di động với tiêu chuẩn bảo mật khắt khe từ TCTC, NHTM kết nối hệ thống Năm 2016, MoMo có gần triệu người tải dùng ứng dụng với triệu người sử dụng thường xuyên.Trong đó, chuyển tiền tài khoản người dùng (P2P), tốn hóa đơn (tiền điện, nước, viễn thông…), nạp tiền điện thoại trả trước hay toán di động mặt hàng sách hay vé xem phim hoạt động chiếm đại đa số Cũng theo ông Nguyễn Bá Diệp (2016), không ứng dụng tốn, ví MoMo hoạt động cánh tay nối dài ngân hàng tổ chức tài để 16 cung cấp dịch vụ tài tổng quát đến khu vực vùng sâu, vùng xa nước "Chúng mong muốn xây dựng sở hạ tầng toán trung gian người sử dụng đơn vị cung cấp dịch vụ (merchant) theo mơ hình phối hợp online offline để đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử di động (mobile commerce)", ông Diệp chia sẻ Ông Satyajit Ghosh (2016), Giám đốc truyền thông Unilever Việt Nam, lại cho thiết bị di động tảng hữu ích để doanh nghiệp tương tác với nhiều đối tượng người dùng, từ thành thị đến nông thôn “Để công thị trường đô thị, phải tế lấy smartphone làm át chủ đẩy mạnh nội dung Internet ứng Ki nh dụng, quảng cáo tương tác, nội dung tiếp thị Cịn với thị trường nơng thơn, cần ưu tiên hình thức nội dung đơn giản gọi điện, nhắn tin”, ông Ghosh chia sẻ Thứ ba, tỷ lệ giao dịch toán điện tử nửa đầu năm 2017 nước lý tăng 38% so với kỳ năm ngối tình hình cho thấy người tiêu dùng Việt uả n Nam sẵn sàng thử phương thức tốn mới, thay cho tiền mặt Ơng Sean Q Preston (2016), Giám đốc Việt Nam, Campuchia, Lào Visa, Cơng ty cơng nghệ sĩ tốn tồn cầu Visa, chia sẻ với báo chí thơng tin buổi gặp ngày ạc 27/9/2017 TPHCM Theo ông, liệu cho thấy toán điện tử tăng th nhanh tiếp tục nhiều người tiêu dùng Việt Nam lựa chọn Cụ thể số liệu giao vă n dịch qua thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Visa tăng 49% 34% so với kỳ năm ngối Trong đó, tổng giá trị giao dịch tăng 35% Và ngày nhiều Lu ận người tiêu dùng nước tham gia mua sắm trực tuyến, giao dịch thương mai điện tử Visa tăng đến 82% số lượng 45% giá trị giao dịch Ông Preston cho biết, khảo sát Cơng ty Cơng nghệ tốn tồn cầu Visa với người từ 18 tuổi trở lên thành phố lớn cho thấy họ thể thái độ cởi mở với phương thức toán Khảo sát Visa cho thấy 10 người tiêu dùng sẵn sàng thử phương thức tốn mới, với 88% nói họ sử dụng điện thoại thông minh (smartphone) để toán Kết khảo sát Visa thái độ toán người tiêu dùng tiếp tục cho thấy xu hướng “quay lưng” với tiền mặt 83% người tiêu dùng Việt cho biết họ chọn tốn khơng tiếp xúc (nếu có) thay cho tiền mặt Đầu năm 2017, Visa hợp tác với Sacombank để mắt cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc Visa payWave Việt Nam Visa payWave cho 17 phép chủ thẻ toán đơn giản cách chạm thẻ vào thiết bị chấp nhận thẻ, không cần ký tên hay nhập mã pin trường hợp giao dịch triệu đồng Công nghệ áp dụng chuỗi bán lẻ bao gồm BigC, Citimart, Nguyễn Kim triển khai thời gian tới siêu thị khác Saigon Co.op Cùng với Visa payWave, cơng nghệ tốn di động vừa mắt Samsung Pay xem phương tiện mang đến cho người tiêu dùng phương thức tốn nhanh chóng, an toàn tiện lợi so với tiền mặt tế 2.3.3 Những khó khăn, thách thức Ví điện tử Ki nh Bên cạnh hội mà thị trường mang lại cho phát triển, ví điện tử cịn phải đối mặt với vơ vàn khó khăn thách thức Thời điểm ví điện tử Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động thí điểm Việt Nam năm 2009 lý Sau tám năm, khoảng thời gian dài, thị trường ví điện tử nước chưa uả n phát triển kỳ vọng có tới 20 nhà cung ứng dịch vụ Q Thứ nhất, ví điện tử phương tiện tốn trung gian, ví sĩ tiền mơi trường mạng Internet mà người tiêu dùng sử dụng để mua bán ạc hàng hóa trang web toán loại cước… Trong phát triển th ngành thương mại điện tử nay, người sử dụng có thể chuyển tiền từ tài khoản vă n ngân hàng vào ví điện tử ngược lại cách dễ dàng Doanh thu ví điện tử đến từ khoản chiết khấu giao dịch, thông thường 1-2% giá trị Lu ận khoản giao dịch khoản tiền cố định cam kết bên sử dụng dịch vụ Giới chuyên gia thương mại điện tử nhận định thị trường ví điện tử Việt nam giai đoạn đầu tư cho tương lai kinh doanh chưa thực có hiệu Thứ hai, nhiều doanh nghiệp liên kết với website TMĐT cung cấp dịch vụ mua sắm không đảm bảo chất lượng sản phẩm khiến khách hàng khơng có nhiều hứng thú với ví điện tử Chưa kể, nhiều khách hàng chưa hài lịng sách hậu mãi, chăm sóc khách hàng dịch vụ Ngoài ra, khâu bảo mật khiến cho người sử dụng ví điện tử cịn e ngại Để ví điện tử phát triển khơng dừng lại việc thay đổi thói quen người dân, nâng cao chất lượng mà cần đến hỗ trợ 18 từ phía Nhà nước nhằm tạo mơi trường thuận lợi, sở hạ tầng phù hợp đem lại thuận tiện cho người sử dụng Ơng Nguyễn Hịa Bình (2016), Chủ tịch Hội đồng quản trị NextTech Group (trước PeaceSoft Group) – 16 doanh nghiệp cấp giấy phép, nói số doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lợi nhuận với ngách thị trường riêng Phần lớn nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử gặp nhiều khó khăn, lời nhận định chuyên gia “sống tiền nhà đầu tư” Thị trường chưa sôi động hứa hẹn có nhiều hội tương lai “Đây tế lý việc 16 doanh nghiệp hoạt động thị trường hàng Ki nh chục doanh nghiệp khác chờ nhận giấy phép” ơng Bình nói Việt Nam ví “miền đất vàng” cho cơng ty cơng nghệ lĩnh vực tài ngân hàng (fintech) ông Phan Thanh Sơn (2016), Giám đốc Khối lý Nguồn vốn Kinh doanh Tài Ngân hàng Techcombank, cho sở hữu uả n lực lượng dân số trẻ, tỷ lệ dân số kết nối Internet sử dụng điện thoại thông minh Q 40% Trong đó, mức độ “phủ sóng” dịch vụ tài cịn thấp, có sĩ 30% dân số nơi thị có tài khoản ngân hàng, mức trung bình giới ạc 60%, tỷ lệ nông thôn 16% Mặc dù thị trường có tiềm song cơng th ty fintech cịn “trứng nước” với sản phẩm sơ khai phần lớn tập vă n trung vào mảng tốn (trong có ví điện tử) với tỷ lệ gần 60% Cụ thể, theo báo cáo hoạt động khởi nghiệp Việt Nam, 39 cơng ty fintech có tới 23 Lu ận công ty hoạt động mảng tốn Sở dĩ thị trường ví điện tử nói riêng hay dịch vụ trung gian tốn nói chung chưa phát triển, theo ông Phan Thanh Sơn, hệ thống pháp lý chưa theo kịp đà phát triển công ty rào cản lớn Năm 2009, loại hình ví điện tử Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động thí điểm phải sáu năm sau có bốn cơng ty nhận giấy phép hoạt động thức, cung cấp dịch vụ tốn ví điện tử Các chuyên gia đánh giá, số lượng ví điện tử cấp giấy phép hoạt động thức ngày nhiều nhà đầu tư an tâm đổ tiền vào khâu nghiên cứu phát triển (R&D) sản phẩm, từ giúp tăng tính cạnh tranh cho thị trường Còn hành lang pháp lý cho phép vận hành giai đoạn thử nghiệm nhà đầu tư cịn cảm thấy 19 bất an, khơng biết “số phận” loại hình dịch vụ để đưa định rót vốn Thứ ba, việc tham gia vào lĩnh vực đòi hỏi doanh nghiệp phải đáp ứng nhiều yêu cầu khả kết nối cao (với ngân hàng, công ty viễn thông, công ty điện, nước, kho bạc, thuế, bệnh viện, trường học, hãng vận tải ), ra, phải đầu tư hạ tầng kỹ thuật để bảo mật thông tin cho phép tốn nhiều phương tiện (máy tính, điện thoại di động), thông qua nhiều kênh giao dịch (dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, ngân hàng di động, thẻ toán ) tế Theo nghiên cứu hãng kiểm toán PricewaterhouseCoopers (PwC) Ki nh cách  hai năm, người tiêu dùng sẵn sàng sử dụng ví tiền di động (ví điện tử) có 75% nhà bán lẻ, bệnh viện đối tác có liên quan chấp nhận việc sử dụng cơng cụ Với xu hướng fintech, ví điện tử ngày đòi hỏi lý phải đa dạng hóa dịch vụ Người sử dụng nạp tiền vào ví với nhiều cách thức: uả n nạp tiền từ thẻ điện thoại; nạp tiền thông qua tài khoản tốn; chuyển khoản Q thơng qua ngân hàng; Internet Banking, Mobile Banking… Ví dụ, số ví điện tử có sĩ hỗ trợ cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc điện thoại di động tích hợp tính ạc NFC (Near Field Communication, giao tiếp trường gần) số loại điện th thoại chưa tích hợp NFC nên người tiêu dùng chưa thể sử dụng ví điện tử vă n dạng Thứ tư, việc nhiều trung gian toán khiến thị trường bị bội thực Lu ận Hơn hết, ví điện tử cũ hẳn thấm thía điều Ví điện tử trước đầu tư nhiều niềm tin vào phát triển thương mại điện tử, câu chuyện thương mại điện tử đến chưa tới đâu Theo ơng Nguyễn Hịa Bình (2016), Chủ tịch Hội đồng Quản trị NextTech Group (tiền thân PeaceSoft), số doanh nghiệp trung gian toán đăng ký hoạt động hiệu có lợi nhuận với mảng thị trường riêng “Đại đa số cịn lại gặp nhiều khó khăn mà theo lời quan chức hội thảo gần “sống tiền nhà đầu tư”, ơng Bình cho biết Mobivi trước định hình ví điện tử hỗ trợ toán trung gian, chuyển hướng sang cung cấp sản phẩm tài cá nhân MoMo qua nhiều đường phát triển khác Ngày MoMo ứng dụng di động định hướng khách hàng việc chuyển tiền cho toán loại dịch vụ, sản 20 phẩm sống (như hóa đơn điện, nước, internet, hay tốn phí bảo hiểm, lãi vay tiêu dùng…) Payoo chuyển hướng cung cấp dịch vụ thu hộ hóa đơn trực tuyến lẫn “ngoại tuyến” điểm bán lẻ cửa hàng tiện lợi hay siêu thị Dịch vụ “ngoại tuyến” Payoo nói lên góc nhìn khác fintech trung gian tốn, cho thấy phận người dùng chưa thể làm quen với hình thức tốn trực tuyến, theo cách nộp tiền mặt mở rộng điểm giao dịch (ở đâu thay số điểm cung cấp dịch vụ trước kia) Một ví dụ khác củng cố cho niềm tin Payoo quy mô giao dịch ổn định tế việc nộp tiền điện, nước cửa hàng Thế Giới Di Động, vốn mở rộng Ki nh nhanh mạng lưới Nguồn tin NCĐT cho biết, hệ thống siêu thị Co.opmart lên kế hoạch cung ứng dịch vụ Rõ ràng, phát triển Payoo ý định Co.opmart cho thấy công nghệ toán chưa thực quan trọng xu hướng lý người dùng uả n Thứ năm việc xuất đối thủ cạnh tranh ngân hàng Q thử nghiệm mơ hình fintech (như VPBank với Timo, Maritime Bank sĩ với MEED) ứng dụng Mobile Banking toán đầy đủ loại hóa ạc đơn nhiều dịch vụ khác Ngồi ra, Banknetvn, sau sáp nhập vào Smartlink, th lại nhận nhiệm vụ phát triển dịch vụ toán cá nhân cách mở rộng danh vă n mục nhà liên kết cung cấp dịch vụ với Hiện nay, nhờ phổ biến NAPAS, thẻ toán nội địa (hay thường gọi thẻ ATM) thực phát huy vai Lu ận trò. Napas chí đưa thương hiệu gắn liền thẻ ngân hàng phát hành.  Thật khó để “nhà môi giới” khác tồn môi trường cạnh tranh khốc liệt Trên thực tế, hướng dễ nhận thấy nhiều ví điện tử xây dựng riêng, sau doanh nghiệp có hệ sinh thái định Những fintech tạo có lẽ nhằm bổ sung đầy đủ cho hệ sinh thái đặt nặng vấn đề tạo doanh thu chiếm thị phần Lấy ví dụ cổng toán 123Pay VNG, VTC365 VTC (phục vụ nạp thẻ trò chơi dịch vụ top-up), Yeah1TV có kênh riêng 21 Một đối thủ tầm cỡ khác lĩnh vực cơng nghệ tốn đã chứng kiến bước chuyển dịch Apple hay Samsung nhảy vào chơi Nhiều chuyên gia nhận định thay đổi dấu chấm dứt cho hình thức ví điện tử, thay “ví điện tử vật lý” Apple chấm dứt chiến kéo dài Họ tích hợp giải pháp ví điện tử di động trực tiếp vào hệ thống di động đồng thời tích hợp chip an toàn độc lập với SIM (và độc lập với nhà mạng di động), phát NFC giải pháp xác thực dấu vân tay Apple Pay kết hợp hệ điều hành phần tế cứng, thiết kế để mang lại thuận tiện cho giao dịch toán nơi Bằng Ki nh cách gắn ví điện tử vào phần cứng thiết bị, Apple tạo hệ ví khơng phải ứng dụng phần mềm Thay vào trở thành ví vật lý ví da bạn tiện lợi hơn, chứa nhiều thơng tin lý an tồn Bản chất vật lý ví đảm bảo có Apple uả n quản lý cách kiểm soát hệ điều hành thành phần vật lý thiết bị Q Việc kiểm soát giúp biến người sử dụng, thiết bị di động ứng dụng ví điện tử sĩ trở thành thể thống Khi mua thiết bị di động Apple, ví điện tử ạc phần thiết bị trở thành công cụ thực giao dịch thiết bị Apple th nhà cấp dịch vụ ứng dụng tương tác Với vă n thiết bị Android, chủ sở hữu hệ điều hành đồng thời quản lý phần cứng Google, Microsoft hay Samsung… cung cấp giải pháp tương Lu ận tự với Apple Như với tính tích hợp điện thoại di động hình thức ví vật lý (mobile wallet), tương lai, người tiêu dùng bỏ qua khái niệm ví điện tử (e – wallet) Điều có nghĩa nhiều Ngân hàng phải từ bỏ kế hoạch phát ví điện tử riêng mình, thay vào hợp tác với Apple hay Samsung hay chủ hệ điều hành khác họ không muốn bị bỏ lại phía sau Vì vậy, tương lai fintech khó nói nhiều thương hiệu cạnh tranh, dung lượng thị trường chưa thực phình to dịch vụ khơng khác ngồi tên ví điện tử 22 2.4 Một vài đề xuất, khuyến nghị Tuy nhiên, để đẩy mạnh phương thức toán tiền điện tử Việt Nam, thời gian tới, em xin đưa giải pháp cần tập trung vào vấn đề trọng tâm sau: Thứ nhất, đánh giá lại hiệu giải pháp hạn chế sử dụng tiền mặt toán, để điều chỉnh chế sách Thanh tốn điện tử xu tiêu dùng toàn cầu, Việt Nam, giao dịch tiền mặt chủ yếu, chiếm tới 65% tổng phương thức toán Hiện 80% người tiêu dùng trẻ tuổi Việt Nam thích tốn thẻ, tế điều lợi để bắt kịp với xu hướng tồn cầu cho giao dịch khơng Ki nh dùng tiền mặt Việc tốn thẻ tín dụng hay thẻ trả trước khơng cịn lạ Việt Nam hình thức tập trung vào khối người tiêu dùng có mức thu nhập cao lý Tuy nhiên, phương thức gặp số khó khăn giao dịch uả n hàng ngày phải gánh phí dịch vụ khơng nhỏ, khi, chất lượng giá Q dịch vụ ngân hàng có khoảng cách chênh lệch định Do vậy, cần sĩ rà soát, đánh giá lại hiệu văn pháp luật ban hành lĩnh vực ạc Đến năm 2015, tồn thị trường có khoảng 250.000 POS lắp đặt với số th lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm; áp dụng số hình thức xa vă n tốn mới, phù hợp với điều kiện đặc điểm khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng Lu ận Thứ hai, khuyến khích quan quản lý, doanh nghiệp cung cấp nhiều dịch vụ sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Để khuyến khích người dân sử dụng thẻ tốn, Chính phủ doanh nghiệp cần cung cấp nhiều dịch vụ sử dụng thẻ toán; Các ngân hàng thương mại cần đưa sách phí hợp lý liên quan đến việc sử dụng thẻ nhằm khuyến khích nhiều cá nhân tham gia vào sử dụng thẻ toán; Tiếp tục đẩy mạnh số lượng POS phục vụ cho nhu cầu toán hàng ngày người dân Thứ ba, cần tăng cường đảm bảo an tồn bảo mật tốn Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, phát triển hạ tầng sở đầu tư công nghệ đại vấn đề sống ngân hàng 23 Điều hệ thống ngân hàng Việt Nam trọng với việc không ngừng đầu tư cơng nghệ bảo mật an tồn liệu Trong năm 2015, Việt Nam, nhiều vụ việc liên quan đến tiền thẻ ngân hàng trở thành vấn đề dư luận quan tâm Các tổ chức tín dụng, bên cạnh việc không ngừng đầu tư, nâng cấp, ứng dụng cơng nghệ tạo tiện tích cho khách hàng yếu tố an ninh, an tồn, bảo mật toán cần đặt lên hàng đầu Tuy nhiên, để thực điều cần có phối hợp quan quản lý nhà nước, tổ chức tín Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế dụng khách hàng 24 KẾT LUẬN CHUNG Nhìn chung, thị trường ví điện tử Việt Nam nhiều tiềm phát huy hết điểm mạnh hay khơng điều phụ thuộc lớn vào hỗ trợ Chính phủ thân doanh nghiệp Trong trình thực đề án, em trình bày kiến thức ví điện tử, thực trạng ví điện tử thị trường Việt Nam, qua tìm điểm khó khăn, thuận lợi giải pháp để cuối đưa kết luận cho đề án Tuy nhiên, việc phân tích hình thức tế tiêu, đánh giá thực trạng ví điện tử cịn chưa chi tiết lý nhận đóng góp q báu Ki nh chun sâu kiến thức em cịn nhiều thiếu sót Em mong Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n Em xin chân thành cảm ơn! 25 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Wikipedia ( 2017), “Ví điện tử…” Bài viết “ Ví điện tử gì? Ưu nhược điểm ví điện tử” https://thebank.vn/blog/12777-vi-dien-tu-la-gi-uu-nhuoc-diem-cua-vi-dientu.html tế Thông tư Số: 39/2014/TT-NHNH Hướng dẫn dịch vụ trung gian Ki nh tốn Văn sửa đổi Thơng tư số 37/2017/TT-BTC lý Nghị định 101/2012/NĐ_CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn n khơng dùng tiền mặt uả Văn sửa đổi Nghị định 80/2016/NĐ_CP sĩ 2011-2015 ngày 27/12/2011 Q Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn ạc Quyết định số: 2545/QĐ-TTg, Phê duyệt Đề án phát triển tốn th khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 vă n Nghị định 222/2013/NĐ-CP quy định toán tiền mặt Văn số 7179/NHNN-TT yêu cầu ngân hàng thương mại Lu ận Google Consumer Barometer 2017 – Vietnam 10 Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam năm 2015 Bộ Công thương 11  Kết khảo sát thái độ tốn Cơng ty cơng nghệ tốn tồn cầu Visa 12 Bài viết “ Ví điện tử Việt Nam: nhiều có thực hiệu quả?” đăng ngày 17/11/2017 http://viracresearch.com/vi-dien-tu-o-viet-nam-nhieu-nhung-co-thuc-su-hieuqua.html 26