Giải pháp nâng cao cltd tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây hồ

LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nêu luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu công bố ên uy Ch BÙI THỊ MAI PHƯƠNG đề p iệ gh tn tố nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: “ Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới Cao Thị Ý Nhi, người dành nhiều thời Ch gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt uy luận văn ên Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp đề Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn tn tố Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 p iệ gh nh Ki tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Tây Hồ CLTD CLTD NHNN Ngân hàng Nhà Nước CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần - Chi nhánh Tây Hồ ên uy Ch đề p iệ gh tn tố nh Ki tế LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán v.v…… Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng dù hay nhiều khơng thể tránh khỏi rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi Ch nhuận kinh doanh NHTM CLTD điều kiện tiên tồn phát uy triển ngân hàng Khi chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao tạo ên động lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động sản đề xuất tồn kinh tế nói chung Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt, có hiệu khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng không ổn tố định suy yếu Trong giai đoạn nay, toàn kinh tế giới tn kinh tế nước gặp khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng gh đảm bảo CLTD vấn đề quan tâm hàng đầu TCTD, iệ p quan quản lý Nhà Nước NHNN Ki Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chi nh nhánh thành lập từ năm 2008 Trong năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi tế nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ nợ xấu theo định hướng BIDV Vậy đâu nguyên nhân làm để nâng cao CLTD Chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung CLTD NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để từ đưa mặt đạt tồn tại, hạn chế cần giải quyết; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất kiến nghị bộ, ban ngành có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Ch + Về mặt lý luận: CLTD nguyên nhân ảnh hưởng tới CLTD Ngân uy hàng Thương mại ên + Về mặt thực tiễn: Thực trạng CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát CLTD Chi nhánh đề triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao tố tn Phương pháp nghiên cứu tiếp cận vấn đề gh - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu iệ p tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất nh Ki giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ tế - Các liệu cần thu thập: + Các lý luận CLTD Ngân hàng Thương mại; + Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Thông tin lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… - Các nguồn liệu: + Các luật, điều luật, nghị định, thơng tư… phủ hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng…; + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Ch Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Tên đề tài: “Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát ên - uy Kết cấu đề luận văn đề triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: tố tn + Chương 1: Lý luận tín dụng ngân hàng CLTD ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển iệ Chương 3: Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát p + gh Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ nh Ki triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ tế CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận Ch Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng uy vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi ên phí định Tại Luật TCTD ban hành năm 2010 đưa khái niệm tín đề dụng ngân hàng sau: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc TCTD thoả tố thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả tn nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng iệ gh nghiệp vụ khác” p Cũng giống quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm Ki đặc trưng chủ yếu sau đây: nh - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người tế sử dụng: Người vay phải sử dụng số tiền vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; - Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn: Các khách hàng vay vốn phải hồn trả vơ điều kiện số tiền vay của ngân hàng khoảng thời gian định theo thỏa thuận hai bên Theo Điều 10 Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001, thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay TCTD để thỏa thuận thời hạn cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam; - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí: Bên vay vốn phải trả cho ngân hàng số tiền định để quyền sở dụng vốn điều thể thông qua công cụ lãi suất vay vốn 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng phân chia nhiều loại khác tùy theo Ch tiêu thức phân loại khác uy a.Căn vào thời gian vay: ên - Tín dụng ngắn hạn: Hoạt động tín dụng có thời hạn năm Đối với đề khoản tín dụng thường dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Hiện tố nay, tổng dư nợ tín dụng NHTM tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ tn trọng cao loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng gh - Tín dụng trung hạn: loại hình tín dụng có thời hạn từ năm đến năm iệ p chủ yếu sử dụng để đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, Ki xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh nh đầu tư tài sản cố định, tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động tài sản có giá trị lớn hay đầu tư bất động sản…… tế thường xuyên doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: mua sắm - Tín dụng dài hạn: loại hình tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp việc mua sắm máy móc thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài thường đầu tư cho chương trình dự án mang tính chiến lược doanh nghiệp có thời gian thu hồi vốn lâu b Căn theo đảm bảo: - Tín dụng có bảo đảm: hình thức cấp tín dụng có tài sản bảo đảm có bảo lãnh bên thứ ba Trên nguyên tắc nghiệp vụ tín dụng phải có bảo đảm Tuy nhiên, kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro, điều dẫn đến rủi ro ngân hàng cho vay Do vậy, thực tế, biện pháp bảo đảm thường coi điều kiện tất yếu nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm phải ln liền với nghiệp vụ tín dụng đồng thời nguồn tốn thứ cấp khách hàng vay khơng tốn nợ vay - Tín dụng khơng có bảo đảm (tín chấp): loại cho vay khơng có tài sản Ch chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa uy tín uy khách hàng Ngân hàng thực cấp loại hình tín dụng cho ên khách hàng có uy tín, có tài lành mạnh sản xuất kinh doanh có hiệu đề c Căn theo hình thức tài trợ tín dụng: - Cho vay: hình thức cấp tín dụng theo bên cho vay giao cam kết tố giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định tn thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho gh vay nghiệp vụ ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận so với iệ p nghiệp vụ khác, đồng thời hình thứ phổ biến truyền thống Ki hoạt động NHTM nh + Cho vay lần: áp dụng với trường hợp khách hàng vay vốn bổ tế sung vốn lưu động khơng thường xun có chu kỳ kinh doanh dài + Cho vay trả góp: hình thức cấp tín dụng mà khách hàng trả dần số tiền vay bao gồm gốc lãi theo phân kỳ + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn với số tiền lớn mà ngân hàng không đáp ứng thiếu nguồn vốn quy định ngân hàng NHNN TCTD thực góp vốn vay đồng thời cử ngân hàng làm đầu mối phân chia lợi nhuận rủi ro theo tỷ lệ vốn góp + Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động thường xun, có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng có uy tín với ngân hàng Khi hợp đồng tín dụng hạn mức có hiệu lực, khách hàng cần rút vốn vay không cần phải thực ký thêm hợp đồng tín dụng cần lập giấy nhận nợ cung cấp cho ngân hàng hồ sơ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng việc ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định với thời hạn định Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng Ch sở hạn mức tín dụng sử dụng Đây hình thức cấp tín dụng thể linh uy hoạt NHTM doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giải vướng ên mắc tài tạm thời Phương thức ngân hàng áp dụng đề khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín + Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức cho vay khách hàng có tố nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, tn dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống gh + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành, sử dụng thẻ tín dụng: hình thức iệ p cấp tín dụng theo ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn Ki vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ nh rút tiền mặt máy rút tiền tự động tế + Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận cho phép khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khách hàng phạm vi hạn mức tín dụng cấp - Chiết khấu thương phiếu: nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn NHTM, khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn toán cho NHTM để nhận lại số tiền tương ứng với giá trị thương phiếu trừ lợi tức hoa hồng phí 10 NHNN văn hướng dẫn đạo BIDV nói chung BIDV Tây Hồ nói riêng + Thông tin khách hàng: Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường dựa báo cáo tài doanh nghiệp lập, khơng thơng qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính minh bạch báo cáo nên thông tin thu thập thông tin sai lệch, khơng phản ánh tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện việc bắt buộc doanh nghiệp thực kiểm tốn cơng khai tốn cịn chưa tuân thủ theo quy định Nhà Nước nhiều nguyên nhân khác Ch BIDV Tây Hồ cần phải đưa giải pháp nhằm khắc phục thực trạng uy Nếu Chi nhánh đưa quy định yêu cầu bắt buộc tất doanh nghiệp có ên nhu cầu vay vốn phải thực kiểm toán báo cáo tài tạo rào cản đề cho Chi nhánh việc mở rộng quy mô tín dụng khách hàng tìm đến TCTD khác có điều kiện cho vay dễ dàng Vì vậy, Chi nhánh ký thỏa tố thuận hợp tác với cơng ty kiểm tốn chun nghiệp, có uy tín theo tn cán tín dụng thẩm định thấy có nghi ngờ tính xác số liệu doanh gh nghiệp cung cấp trường hợp vay lớn, phức tạp Chi nhánh iệ p chuyển báo cáo tài để cơng ty kiểm tốn tiến hành đánh giá, phân tích tính Ki xác thực số liệu nh + Thông tin thị trường bao gồm thông tin tình hình cung cầu, giá tế cả, xu hướng phát triển ngành nghề kinh tế, thông tin thị trường bất động sản, thị trường mặt hàng xuất nhập v.v…… 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định tín dụng đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Đây coi khâu quan trọng trước định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm với tinh thần trách nhiệm cao Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai 84 trị định đến hiệu khoản vay nói riêng danh mục cho vay nói chung Thẩm định bao gồm hai bước thu thập xử lý thông tin Cụ thể: Thu thập thông tin: Tại giải pháp nêu mục 3.2.4 tác giả đưa đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thông tin thu thập Tuy nhiên, thông tin đầy đủ xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu khơng có giá trị, vậy, cơng tác thu thập thơng tin phải liền với việc xử lý thông tin Xử lý thông tin: Trên sở thông tin thu thập ngân hàng tiến hành Ch phân tích đưa định cho vay hay không cho vay Khi thực phân tích uy khơng nên phân tích tồn tiêu điều khơng cần thiết có ên nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh đề nghiệp Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà Chi nhánh chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động khách hàng tố Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngồi việc làm rõ tính khả thi dự tn án/phương án (như mặt tổ chức, thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn ), tính hiệu gh khả tự trả nợ dự án/phương án (phân tích dịng tiền, tỷ suất lợi iệ p nhuận ) CBTD phải tập trung phân tích yếu tố chi phi tài (uy tín Ki doanh nghiệp, chất lượng máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách nh hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh ) tính pháp lý dự án/phương án Đặc biệt tế phải sâu tìm hiểu lợi nhuận doanh nghiệp có phải hoạt động kinh doanh mang lại hay khơng nhằm phịng ngừa doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán ) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ngồi ra, CBTD phải sâu xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng, yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến khả thực phương án, dự án 85 Nếu tỷ lệ vốn tự có tham gia vào lớn, doanh nghiệp thận trọng việc đầu tư, vốn vay sử dụng hiệu ngược lại 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln đóng vai trị cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ nhân viên tín dụng Vì vậy, để nâng cao CLTD Chi nhánh cần trọng tới công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thơng qua số hình thức cụ thể sau: - Tăng cường công tác đạo tạo, đào tạo theo định kỳ thường xuyên để cập Ch nhập kiến thức thị trường, pháp luật, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán uy Công tác đào tạo phải thực hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo ên chuyên đề bổ trợ trực tiếp cho công việc hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ đề chốt cán diện quy hoạch bổ nhiệm để xây dựng khung cho phát triển ổn định, bền vững cho Chi nhánh tố - Cử cán tham gia lớp tập huấn BIDV, NHNN tổ chức để nắm bắt, tn cập nhập văn pháp luật cấp có thẩm quyền Bên cạnh đó, Chi gh nhánh phải khơng ngừng khuyến khích tạo điều kiện cho cán tự tham gia iệ p học tập ngồi thơng qua sách như: hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối Ki lượng cơng việc Tuy nhiên, cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo nh cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian nguồn nhân lực tế - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng hợp lý, kịp thời kỷ luật nghiêm cở sở mức độ hồn thành cơng việc giao chất lượng, hiệu q trình cơng tác Việc quy hoạch bổ nhiệm vào chức vụ quan trọng Chi nhánh cần mức đóng góp, trình độ hiệu cán thực công việc giao xem xét đánh giá phẩm chất cán đảm bảo cán chủ chốt Chi nhánh có đủ đức tài góp phần cho phát triển ổn định, hiệu tương lai cho Chi nhánh 86 - Hàng năm, Chi nhánh cần thực đánh giá, rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng để ó điều chỉnh, xếp cán phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa sở trường cá nhân để họ phát huy tốt lực Thực chun mơn hóa đội ngũ CBTD phù hợp với trình độ cán giúp cho Chi nhánh thẩm định, đánh giá khách hàng cách xác hơn, thời gian giải khoản vay rút ngắn, vừa đem lại hiệu quả, giảm thiểu rủi ro vừa không làm hội kinh doanh khách hàng Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám Ch sát khoản vay cách hiệu uy - Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn ên nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng đề Việc tăng trưởng tín dụng không đồng với số lượng chất lượng nhân viên tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hiện tố nay, số lượng cán tín dụng có nghiệp vụ giỏi Chi nhánh cịn ln thiếu, tn NHTMCP khác lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, gh khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước thực trạng vậy, việc xây iệ p dựng sách đãi ngộ hợp lý, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hổng nhân Ki đòi hỏi cấp bách Chi nhánh nh - Một đặc thù hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn tế cạm bẫy nên địi hỏi CBTD phải có phẩm chất đạo đức, có lĩnh để vượt qua cám dỗ vật chất Do vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán vô quan trọng Để thực điều này, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi cán tín dụng theo đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tính đơn giản đến tình phức tạp cơng tác thu hồi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực 87 đạo đức cần phải có CBTD như: trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; … 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa Ch nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan uy tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc ên hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, đề vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tố tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro tn Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm gh an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy iệ p định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay Ki đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho nh NHTM tế NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, 88 quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, tạo hành lang quy chế tài ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm Ch định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung uy 3.3.1.2 Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra Ngân hàng Nhà nước ên Tại Điều Nghị định số 91/1997/NĐ - CP ngày 4/9/1999 Chính phủ Ngân hàng gồm: đề tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra tố - Tổ chức hoạt động TCTD; tn - Hoạt động ngân hàng tổ chức TCTD NHNN iệ gh cho phép hoạt động; p - Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân Ki hàng quan, tổ chức, cá nhân nh Với chức kiểm soát hoạt động TCTD theo quy định tế pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Giám sát từ xa việc làm thường xuyên thiếu nhằm đánh giá, phát vi phạm hoạt động tín dụng, vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Trên sở kết kiểm tra NHNN kịp thời chấn chỉnh, đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp 89 đến trụ sở NHTM để tiến hành kiểm tra mặt họat động NHTM theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra giám sát Như vậy, để thực tốt vai trị tra giám sát thời gian tới NHNN cần phải thực giải pháp sau: - Thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội TCTD để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm toán nội TCTD; - Về chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm; Ch - Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, ên xa; uy giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo đề - Về nhân tra: không ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng tố - Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng tn - Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông gh qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng iệ p nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh Ki doanh NHTM nh 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tế Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thơng tin tin cậy, phục vụ cho công tác tra, kiểm sốt hoạt động TCTD; việc trung tâm khơng ngừng tìm tịi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần khơng nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực từ năm 2010 Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh 90 với ngân hàng nước ngoài, thời gian tới NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng sau: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng công lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám Ch sát chất lượng báo cáo thông tin TCTD uy - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân ên hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung đề cấp khai thác sử dụng thông tin Kết hợp khen thưởng, kích thích các chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng Kết hợp hài hoà phương thức bắt tố buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt gh tn mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, iệ p sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng nh tài chính, ngân hàng khu vực giới Ki 3.3.1.4 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tế Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống tốn, củng cố vai trị vận hành hệ thống toán liên ngân hàng 91 NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng cơng nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trị giám sát hệ thống toán NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, ngành liên quan Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro Các tổn thất hoạt động tín dụng Ch khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng tới người gửi tiền, đến uy an toàn hệ thống ngân hàng đến ổn định kinh tê Việc ngăn ngừa ên hạn chế rủi ro tín dụng không trách nhiệm ngân hàng mà cần đề phối hợp phủ ngành có liên quan Trong năm vừa qua, thời kỳ chống lạm phát, diễn biến thị trường bất động tố sản thị trường chứng khốn có nhiều biến động, kế chịu tác động đáng kể tn từ ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải gh nhiều khó khăn Đây vấn đề đa ngành có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt iệ p động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Vì vậy, liền với kế Ki hoạch kích thích kinh tế thơng qua gói hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh tín dụng, nh phủ cần có biện pháp kèm để ổn định thị trường nói trên, hạn chế tăng tế trưởng tín dụng nóng gia tăng tổng phương tiện tốn phịng ngừa nguy tái lạm phát, kiểm sốt dịng vốn tín dụng hướng hỗ trợ sản xuất, tiêu dùng đối tượng…hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng kinh tế - Thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải thiện tính an tồn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Xây dựng hệ thống giám sát tài – ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế; 92 - Cần tổ chức nghiên cứu tới việc thành lập quan chuyên trách việc thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành kinh tế, nhằm rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, để ngân hàng dựa vào làm phân tích kinh tế, so sánh đánh giá trạng doanh nghiệp - Cần đề cao, chấn chỉnh trách nhiệm, vai trò quan quản lý xuất nhập Trước hết cần đảm bảo cân đối tránh tượng xuất - nhập tràn lan, hạn chế mức dẫn tới biến động thị trường năm 2008 Hai sách xuất nhập phải ổn định tương đối lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng vừa tới doanh nghiệp xuất nhập có thay đổi sách uy hàng Ch dẫn tới hoạt động kinh doanh bị đình trệ, khó khăn… ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân ên 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đề - BIDV cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh BIDV Tây Hồ tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt tố động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng tn - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm gh chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân iệ p - BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu Ki thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước nh - Đề nghị Trụ sở BIDV đưa chế quản lý khách hàng hệ tế thống BIDV để làm giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Chi nhánh BIDV hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá Chương 2, với thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ thời gian 93 qua, Chương Luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt động tín dụng Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn chỉnh nghiệp vụ, nâng cao CLTD BIDV Tây Hồ nhằm góp phần nâng cao chất lượng họat động tín dụng tín dụng doanh nghiệp cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mạng lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp đến cho hoạt động tín dụng ngân hàng ên uy Ch đề p iệ gh tn tố nh Ki tế KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng 94 khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua tăng trưởng cao tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, CLTD chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội, Chi nhánh BIDV Tây Ch Hồ phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, uy tìm giải pháp nâng cao CLTD chi nhánh vấn đề thiếu ên công tác tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh đề Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: tố Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất tn lượng tín dụng số vấn đề CLTD gh Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ iệ p Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn Ki số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ tế phần nâng cao CLTD, hạn chế rủi ro xảy nh Đưa số giải pháp chủ yếu cho BIDV Tây Hồ NHNN nhằm góp Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh 95 ên uy Ch đề p iệ gh tn tố nh Ki tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thiện Nhiên (2008), Cán Bộ tín dụng cần biết, Ngân hàng NNPTNT, Hà Nội Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 96 Lê Vinh Danh (2010), Tiền tệ Hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Trung Thành (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2008), Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ch Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài uy chính, Hà Nội ên 10 Nguyễn Minh Kiều (2006) , Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội đề 11 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội tố 13 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống gh tn Kê, Hà Nội 14 Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội p iệ 15 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại,NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Ki nh 16 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2008), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội 18 tế 17 http://www.acb.com.vn/ http://finance.tvsi.com.vn/News/2013517/243826/rui-ro-tin-dung-van-la-moi-lo- hang-dau.aspx 19 Các tài liệu nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 20 QĐ 493 Ngân Hàng Nhà Nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 97 21 QĐ 780 Ngân Hàng Nhà Nước việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 22 Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội : Luật Tổ chức Tín dụng ên uy Ch đề p iệ gh tn tố nh Ki tế 98