Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu, hoà bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  VÌ VĂN TIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỒ BÌNH Chun ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ận Lu Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS: MAI VĂN BẠN n vă ạc th sĩ Hà Nội - 2016 nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Tôi Vì văn Tiệp học viên cao học lớp 9.2, chuyên ngành Tài chínhNgân hàng, trường Đại học kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội, khóa 2014 2016 Bản luận văn thực hướng dẫn thầy giáo PGSTS Mai Văn Bạn Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập số liệu, tư liệu kết có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung cơng trình Hà Nội, ngày … tháng … năm 2016 Tác giả ký tên Vì Văn Tiệp ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái niệm vai trò cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm vai trò Hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất: 1.2.2 Vai trò hộ sản xuất: .11 1.3 Quan niệm hiệu qủa cho vay tiêu chí phản ánh hiệu cho vay 14 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Các tiêu chí phản ảnh hiệu cho vay: 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 18 1.4 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất số Ngân hàng thương mại học rút 25 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM .25 ận Lu 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng No&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình: 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ vă SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIẸT NAM n th CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HOÀ BÌNH 27 ạc 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hoà Bình 27 sĩ nh Ki tế 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 27 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình huy động vốn: 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 30 2.1.4 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 30 2.2 Thực trạng cho vay hiệu cho vay hộ sản xuất No&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Châu giai đoạn 2013-2015 33 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng 33 2.2.2 Kết cho vay hộ sản xuất: .34 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất NHN 0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình giai đoạn 2013 – 2015 39 2.3.1 Những kết đạt .39 2.3.2 Những hạn chế tồn 40 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: 41 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỒ BÌNH .43 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ận Lu Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 43 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHN 0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 45 vă 3.2.1: Nâng cao hiệu công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định n khách hàng 45 th 3.2 2: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 51 ạc 3.2.3:Thực việc xếp loại, chun mơn hóa, đào tạo bồi dưỡng cán sĩ Ngân hàng trọng cán tín dụng kiểm sốt 53 nh Ki tế 3.2.4: Giảm nợ xấu, xử lý khoản nợ khó địi trích lập quỹ dự phịng rủi ro .56 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 59 3.2.6 Mở rộng cho vay HSX qui mô, đối tuợng, loại hình kết hợp với nâng cao chất lượng cho vay để tăng thu nhập cho Ngân hàng 60 3.2.7 Mở rộng huy động nguồn vốn đại bàn để đáp ứng nhu cầu cho vay chỗ, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 64 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 66 KẾT LUẬN .68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHN0&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHN0&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu Hồ BÌnh Châu, Hồ Bình CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DAĐT Dự án đầu tư DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương KTĐN Kinh tế đối ngoại NHNN Ngân hành Nhà nước NHTMCP Ngân hành thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TSCĐ Tài sản cố định DPRR Dự phòng rủi ro ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU I DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số liệu lao động NHNo&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình 32 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn dư nợ năm 2013-2015: .33 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ, nợ xấu hộ sản xuất năm 2013-2015 34 Bảng 2.4 Quy mô dư nợ cho vay hộ sản xuất tổng dư nợ .35 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo lĩnh vực 36 Bảng 2.6.Về tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu 37 Bảng 2.7 Quan hệ thu nhập từ lãi cho vay HSX dư nợ bình quân cho vay HSX 38 Bảng 2.8 Kết trích lập dự phòng 38 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Hồ sản xuất lực lượng sản xuất, kinh doanh chủ yếu kinh tế xã hộ Việt Nam Nhất hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp- Thực tế cho vay Hộ sản xuất vừa qua địa bàn huyện Mai Châu đạt thành công định, tạo điều kiện cho hộ sản xuất, sản xuất – kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, tiếp cận vốn Hộ sản xuất chất lượng sử dụng vốn Hộ sản xuất bất cập nguồn lực, quản lý, sản xuất nhỏ lẻ, suất thấp, hiểu biết chế sách tín dụng cịn hạn chế… Vì lý đó, em lựa chon đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt NamChi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận cho vay hiệu cho vay NHTM - Phân tích thực trạng cho vay hiệu cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình ận Lu - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình vă Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài n ạc th - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM sĩ nh Ki tế - Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình khoảng thời gian từ 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, hệ thống , phân bổ, phương pháp vật biện chứng lịch sử - Phưng phápso sánh, phân tích, hiệu để thực luận văn Những đóng góp luận văn Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hiệu cho vay NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam- Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình., sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình Kết cấu luận văn Ngồi lời mở đầu kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết làm ba chương Chương 1: Những sở lý luận liên quan đến cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hiệu cho vay hộ sản xuất ận Lu NHN0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho n Bình vă vay hộ sản xuất NHN0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Mai Châu, hoà ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại Tín dụng xuất phát từ tiếng Latinh credo tức tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy theo bối cảnh cụ thể mà cách hiểu có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính- tín dụng hiểu theo số nghĩa sau: Xét theo góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể có thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm hoạt động tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, hoạt động tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Xét góc độ quan hệ bên cho vay bên vay hoạt động tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Tín dụng ngân hàng hiểu hai góc độ, bao gồm Ngân hàng vừa ận Lu vay để tạo nguồn vốn người cho vay khách hàng Vậy cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng theo NHTM vă chuyển dự kiến chuyển lượng giá trị tạm thời cho khách hàng sử dụng n sau thời gian định khách hàng chuyển trả lại cho Ngân hàng th lượng giá trị lớn ( bao gồm gốc lãi) ạc Nguyên tắc cho vay NHTM khách hàng bao gồm: sĩ nh Ki tế chức lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chun mơn; chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương Ngân hàng cần đào tạo có đợt tập huấn nghiệp vụ hàng năm Đối với cán tín dụng, cán thẩm định kiến thức cần bồi dưỡng lớn chủ yếu tập trung bào nội dung sau: Phân tích tài doanh nghiệp Quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định phương án, dự án đầu tư Các chế, quy chế có liên quan đến nghiệp vụ Kỹ giao dịch với khách hàng Các kiến thức pháp luật trọng đến luật kinh tế, luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật TCTD, luật dân dự… Nội dung chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiểm tra viên nội gần giống với CBTD tập trung sâu vào quy chế, chế nghiệp vụ vấn đề liên quan đến pháp luật Đối với chức danh Trưởng phòng kiểm tra- kiểm soát cần phải trải qua đào tạo đại học chuyên ngành luật kinh tế 3.2.4: Giảm nợ xấu, xử lý khoản nợ khó địi trích lập quỹ dự phòng rủi ro ận Lu Một ngân hàng khơng thể có hiẹu tín dụng tốt tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cao Bởi nguyên nhân mát tín dụng khoản n vă nợ hạn lớn, đe dọa tới tồn phát triển ngân hàng NHN0&PTNT VN chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình có nhiều thành th ạc cơng việc giảm tỷ lệ nợ xất Với phương châm hoạt động an toàn hiệu Ngân hàng cần tiếp tục đưa giải pháp hữu hiệu để giảm tỷ lệ nợ sĩ nh Ki 56 tế hạn xuống mức an tồn Để giảm tỷ lệ nợ xấu nay, NHN0&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình cần đồng thời thực hai việc đó, là: Khơng để q hạn phát sinh Xử lý khoản nợ khó địi, tồn đọng từ năm trước Để không phát sinh nợ chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Tiến hành giám sát vay trước, sau cho vay áp dụng phương pháp thẩm định tín dụng có hiệu Tiến hành kiểm tra thường xuyên, định kỳ, đột xuất để kịp thời phát có sai phạm Đối với khách hàng gặp khó khăn thời kinh doanh ổn định, Ngân hàng giảm lãi suất, gia hạn nợ thời gian định Cán tín dụng phải theo sát bước khách hàng, thực biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động khách hàng giúp đỡ khách hàng qua tư vấn hỗ trợ Trong trường hợp phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, chi nhánh chấm dứt việc cho vay, tiến hành thu nợ trước thời hạn để đảm bảo an toàn vay vốn ngân hàng Trong trường hợp người vay chây ì, trốn tránh trả nợ, chi nhánh phải kiên xử lý, ận Lu cần nhờ can thiệp quan pháp luật để tiến hành thu nợ Đối với khoản vay mà khả thu nợ thấp biết vă không thu nợ thông qua kết kinh doanh dự án đó, thấy có n thể thu nợ tài sản chấp, cầm cố phải tìm cách để nắm giấy tờ th gốc tài sản khơng chậm trễ giấy tờ bị tẩu tán ạc chủ nợ khác chiếm giữ gây khó khăn, thiệt hại công tác thu nợ sĩ nh Ki 57 tế Đối với khách hàng nguyên nhân khách quan bị rủi ro hoạt động kinh doanh dẫn tới không trả nợ ngân hàng, ngân hàng buộc phải nợ cách phát mại tài sản Ngân hàng nên để khách hàng tự bán tài sản để trả nợ Như cơng việc thuận lợi hơn, tài sản bán giá cao chi nhánh đem bán người mua ép giá với ngân hàng biết ngân hàng buộc phải bán tài sản - Xử lý khoản nợ khó địi Lập tổ thu nợ, kết hợp với cán trực tiếp cho vay, chủ động tới khách hàng vay có nợ tồn đọng kéo dài bàn biện pháp tháo gỡ khó khăn Đối với khoản nợ khó đồi cịn khả thu hồi Ban lãnh đạo cán tín dụng nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng chưa trả nợ, kể trường hợp chi nhánh bán nợ, kể trường hợp chi nhánh bán nợ cho trung gian tài khác Đối với khoản nợ khó địi có tài sản chấp cầm cố, khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng tiến hành đăng bán tài sản khách hàng cho dù có hay khơng đồng ý khách hàng Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phươn, ngành liên quan để giải xử lý tài sản bảo đảm Lập trích quỹ dự phịng rủi ro đặn theo tỷ lệ phần trăm hợp lý sở tổng dư nợ hành ngân hàng sở tỷ nợ khó đòi ận Lu tổng nợ hạn để dự phòng cho rủi ro vốn khoản nợ khó địi vă Đối với khoản nợ khơng cịn khả thu hồi xử lý tài n th sản không đủ trả hết nợ Ngân hàng lập hồ sơ thủ tục tiến hành ạc khoanh nợ, xử lý cách trích từ quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp hay xóa nợ sĩ nh Ki 58 tế - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro quỹ mà ngân hàng lập để bù đắp cho khoản nợ khó địi khơng thu hồi q trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng thừa lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phịng dẫn trích coi khoản thu Việc lập quỹ dự phòng cần thiết nhiên cần tránh lập dự phòng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trữ q mức khơng cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới lợi nhuận Nếu trích dự phịng thấp thù khơng phản ánh kết kinh doanh Đối với dự phịng chung, tính vào chi phí coi quỹ dự trữ Hệ thống ngân hàng nước ta chưa đủ mạnh, vốn nhỏ quy định phân loại tín dụng chưa cụ thể chưa lường hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phịng chung cần thiết 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Do đặc trưng ngành ngân hàng hoạt động có quan hệ với nhiều khách hàng, khách hàng ngân hàng đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng rủi ro đa phần xuất phát từ phía khách hàng Việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng lành mạnh mục tiêu hàng đầu ngân hàng việc mở rộng thị phần tăng hiệu ận Lu hoạt động tín dụng Để thu hút nhiều khách hàng, lựa chọn khách hàng lành mạnh, ngân hàng cần xây dựng cho sách n sách cụ thể vă khách hàng hợp lý Phân loại khách hàng với đối tượng khách hàng đề th ạc - Đối với khách hàng truyền thống: Những khách hàng truyền thống đối tượng cần quan tâm đặc biệt khách hàng truyền thống sĩ nh Ki 59 tế tạo ổn định an toàn cho hoạt động ngân hàng Ngoài việc đáp ứng cho hộ vay này, ngân hàng khuyến khích hộ vay mở rộng quy mơ nâng cao thu nhập để ngân hàng có hội mởn dư nợ Ngoài ra, chi nhánh nên cung cấp cho khách hàng số vụ tiện ích, tạo nên mối quan hệ lâu dài có ưu đãi riêng Việc có khách hàng truyền thống giúp cho ngân hàng nhiều việc tiết kiệm chi phí q trình thẩm định giám sát vay giảm nhẹ so với vay - Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm Việc mở rộng, thu hút thêm khách hàng việc làm cần thiết ngân hàng, nhiên mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Cùng với việc có thêm nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng lành mạnh dễ dàng hơn, mức độ rủi ro từ phía khách hàng giảm 3.2.6 Mở rộng cho vay HSX qui mơ, đối tuợng, loại hình kết hợp với nâng cao hiệu cho vay để tăng thu nhập cho Ngân hàng - Phải mở rộng đối tượng vay vốn, khách hàng vay vốn - Mở rộng loại hình cho vay, tập trung cho vay ngắn hạn - Đi sâu vào đề tư cho khách hàng vay vốn; giúp khách hàng lập phương án, dự án, hồ sơ vay vốn…cho phù hợp với quy định; Đồng thời tăng ận Lu cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay 3.2.7 Mở rộng huy động nguồn vốn đại bàn để đáp ứng nhu cầu n vă cho vay chỗ, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng - Trong huy động vốn: Chú trọng lhai thác khách hàng truyền thống, th ạc đồng thời khai thác khách hàng cá nhân Kể việc vận động mở tài khoản toán, trả lương qua tài khoản…để huy động vốn sĩ nh Ki 60 tế 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cần thực thay đổi quy trình nghiệp vụ tín dụng cho phù hợp giai đoạn hoạt động bối cảnh phù hợp với thay đổi NHN0&PTNT Việt Nam mô hình tổ chức máy hoạt động tín dụng hệ thống công nghệ thông tin áp dụng phát triển giai đoạn Việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro: hệ thống xếp hạng tín dụng nội số trường hợp chưa phản ánh xác chất nợ khách hàng đặc thù NHN0&PTNT Việt Nam cần có phận độc lập để phát triển sản phẩm tín dụng Mỗi sản phẩm đưa phải hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể, sách hướng dẫn thực chi tiết trước đưa triển khai Có quy trình xây dựng sản phẩm tín dụng phân định rõ vai trị đề xuất, kiến nghị chi nhánh Trước mắt phát triển sản phẩm tín dụng dựa tiện ích sẵn có chương trình đại hóa khách hàng làm hồ sơ vay nơi rút vốn nhiều chi nhánh ( bao toán, cho vay nhà phân phối), cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá liên chi nhánh,… Công tác Marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ NHN 0&PTNT Việt Nam ận Lu chủ yếu chi nhánh tự triển khai nên chưa có tính đồng Do vậy, thời gian tới đề nghị NHN0&PTNT VN quảng bá hình ảnh vă NHN0&PTNT Việt Nam dân chúng như: tài trợ chương trình giải trí, n chương trình trị chơi truyền hình, quảng cáo với thời lượng thường xuyên th đến công chúng ạc phương tiện thông tin đại chúng, tham gia hoạt động liên quan sĩ nh Ki 61 tế Hồn thiện sách tín dụng Agribank: Chính sách tín dụng tảng kim nam cho hoạt động tín dụng Agribank Nội dung sách tín dụng gồm: định hướng phát triển tín dụng mức độ chấp nhận rủi ro- vị rủi ro tín dụng riêng Agribank; nguyên tắc hành vi ứng xử mối quan hệ nội tương tác bên ngồi hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng Agribank nên xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ yếu tố môi trường thay đổi ln phải đảm bảo tính tn thủ pháp luật cách cao Khi thực sách tín dụng Agribank, khơng mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào phát triển thịnh vượng chung cộng đồng song hành với môi trường xã hội lành mạnh chống lại hủy hoại môi trường tự nhiên, đồng thời cam kết tuân thủ quy định pháp luật hành hoạt động tín dụng Khơng để áp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến nguyên tắc, chuẩn mực, thói quen kinh doanh tốt đẹp, lành mạnh mà ngân hàng lựa chọn làm tảng văn hóa doanh nghiệp Chính sách phải dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng phải truyền đạt đến cấp quản trị máy hoạt động tín dụng ngân ận Lu hàng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn vă mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng n ạc định- QLRR giải ngân th Nên có thay đổi mơ hình quản trị RRTD, tách khâu: Đề xuất, thẩm sĩ Xây dựng phát triển CNTT, sở liệu hỗ trợ TD nh Ki 62 tế Xác lập hạn mức ngành nghề, đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Mỗi ngành nghề, khách hàng có tính chất khác cần nhu cầu vay vốn khác nên ngân hàng nên trọng việc xác lập hạn mức theo ngành nghề, theo khách hàng để giúp khách hàng sử dụng vốn vay cách hiệu nhất; cách giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ví dụ: khách hàng hộ nông dân vay vốn để trồng ăn NHN0&PTNT Việt Nam nên xem xét hạn mức cho phù hợp với tính chất ngành nghề trồng trọ đầu tư dài ngày, rủi ro thiên tai, lũ lụt… Theo trường hợp nên cho vay dài hạn, hạn mức không cần lãi suất nên ưu đãi so với ngành nghề khác Còn khách hàng doanh nghiệp xây dựng, cần vốn đầu tư lớn khơng đủ tài sản để vay vay NHN0&PTNT Việt Nam nên xem xét khía cạnh uy tín doanh nghiệp thị trường, xét tính khả quan cơng trình… tránh trường hợp cho vay dựa vào TSĐB mà doanh nghiệp chấp, không đủ vốn cho doanh nghiệp thực đầu tư công trình, dẫn đến chậm tiến độ, thi cơng, khơng đảm bảo chất lượng hay đem số tiền vay đầu tư vào mục đích khác nhằm tạo vốn ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khơng thu nợ Nâng cao phối kết hợp chi nhánh để nắm bắt cách xác khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ận Lu Đề nghị NHN0&PTNT Việt Nam tổ chức ngày nhiều khóa đào tạo để cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ (đặc biệt khóa đào tạo nước ngồi cho đối tượng có khả phát triển) vă n Đề nghị NHN0&PTNT Việt Nam xem xét có chế khuyến khích đối ạc tích cực n tâm cơng tác th với đơn vị có đóng góp lớn lợi nhuận, tạo động lực cho cán nhân viên sĩ nh Ki 63 tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam với vai trị quản lý, điều hành tồn hệ thống NHTM cần phát huy mạnh mẽ vai trò tham mưu, tư vấn cho NHTM trình tìm kiếm, thẩm định lựa chọn dự án đầu tư để giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu Đối với NHTM nay, số khó khăn việc cho vay thiếu thông tin khách hàng vay, thông tin thị trường, lo ngại thông tin không trung thực thiếu xác Nếu ngân hàng tổ chức thu thập kiểm tra thơng tin nhiều chi phí thời gian (Điều làm nản lịng khách hàng) mà hạn chế định thơng tin mà NHTM thu thập lại thiếu xác không đầy đủ, ảnh hưởng tới chất lượng vay Do yêu cầu cấp thiết đặt vậy, NHNN cần phải cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin khách hàng (CIC) Trung tâm có trách nhiệm thu thập cung cấp thông tin cách đầy đủ kịp thời xác doanh nghiệp, tình hình kinh tế, sản xuất ngồi nước cho NHTM TCTD khác NHNN phải nắm giữ tất thông tin cần thiết tiêu tài chính, hệ số an tồn vốn, khả toán, kết kinh doanh doanh nghiệp lớn để từ đánh giá doanh nghiệp mức độ an toàn vốn ngân hàng cho vay Tất thông tin cần ận Lu cập nhật xử lý thường xuyên đảm bảo tính thời xác Trung tâm thơng tin khách hàng hoạt động hiệu giúp cho NHTM vă hạn chế rủi ro giảm chi phí cho vay n - Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm đại ạc th hóa cơng nghệ ngân hàng sĩ nh Ki 64 tế Từ luật TCTD có hiệu lực thi hành (từ 1/10/1998) đến ngày 29/12/1999 có nghị định 178/1999/NĐ-CP “về bảo đảm tiền vay TCTD” Tuy nhiên việc triển khai Nghị định 178/1999/NĐ-CP gặp số vướng mắc dịnh vấn đề tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, vấn đề cầm cố tài sản ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi Ngày 23/4/2001, quan ngang gồm NHNN, Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Bộ Cơng an… ban hàng thông tư liên tịch số 03/2001/TTLTNHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC “V/v hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD” Đây văn hoàn chỉnh quy định cách chi tiết vấn đề liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Khi tổ chức thực Thông tư tài sản bảo dảm tiền vay động sản có vấn đề việc xử lý tài sản bảo đảm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cịn nhiều vấn đề cần xem xét tháo gỡ, trường hợp người vay thiếu thiện chí việc trả nợ Một nguyên nhân lớn dẫn đến tình trạng nợ hạn phát sinh lớn thủ tục để xử lý tài sản chấp rườm rà, nhiều khê, nhiều thủ tục, khách hàng dựa vào để chây ì khơng chịu trả nợ Đề nghị với NHNN liên ngành nghiên cứu bổ sung, chỉnh sửa thông tư 03 vấn đề đê: Nếu người vay vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng, TCTD đôn đốc nhiều lần trực tiếp khách hàng qua quyền địa phương mà khách hàng ận Lu khơng trả nợ có quyền bán tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ mà khơng cần phải khởi kiện tịa qua trung tâm đấu giá để bán… Tóm lại vă xây dựng hàng lang pháp lý thủ tục hồ sơ xử lý tài sản theo hướng n đơn giản hóa để khách hàng vi phạm hợp đồng ngân hàng có quyền bán tài ạc th sản khách hàng để thu hồi nợ cách rễ ràng để tạo cho khách hàng vay vốn phải có ý thức trách nhiệm với số tiền vay sĩ nh Ki 65 tế Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống chung cho tất NHTM Đối với quy định vay vốn, cần nên nới lỏng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát huy hiệu sử dụng vốn Trong điều kiện tình hình tài diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường giảm bớt khó khăn cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Có thể nói chủ trương, sách Nhà nước ta cịn thiếu đồng bộ, thường xuyên thay đổi, để tạo môi trường tốt cho hoạt động ngân hàng thành phần kinh tế khác thời gian tới, nhà nước cần Hiện có cơng ty mua bán nợ Nhà nước thủ tục rườm rà nhiều điều kiện ví dụ: Để bán nợ cho công ty mua bán nợ (VAMC) khách hàng hoạt động có phương án kinh doanh khả thi, phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp vị trí thuận lợi ận Lu khách hàng cịn hoạt động có phương án kinh doanh khả thi ngân hàng khơng cần bán nợ mà tự giải không cần phải bán nợ Nhà nước cần đơn giản hóa thủ tục mua bán nợ để ngân hàng bán vă n số nợ xấu cho công ty mua bán nợ để hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nâng cao chất th lượng tín dụng có tiền để tái đầu tư mang lại lợi nhuận Hay tổ chức tài ạc chuyển giao tài sản tồn đọng cho công ty hình thức ủy thác sĩ sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận, giúp tổ chức tín dụng thu hồi nh Ki 66 tế vốn khai thác sử dụng vốn tồn đọng ột cách có hiệu Việc hình thành Cơng ty mua bán nợ cần thiết để giải nợ tồn đọng cho NHTM, qua da dạng hóa hợp đồng tín dụng Đối với doanh nghiệp nhà nước làm ăn khơng có hiệu quả, đề nghị nhà nước cần có biện pháp tổ chức cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước diễn chậm, vấn đề định giá giá trị doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần có văn đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác Các doanh nghiệp nhà nước sau cổ phần hóa đối tượng khách hàng ngân hàng Đẩy mạnh công tác thông tin cho nhà đầu tư Cần có chiến lược phát triển tồn diện ngành kinh tế, đặc biệt cho nông nghiệp nông thôn, phải định hướng cho nông nghiệp nông thôn cách bền vững Hồn thiện chế vận hành sách tiền tệ quốc gia Ngoài nhà nước cần tăng cường biện pháp để giữ ổn định tình hình trị, kinh tế, tạo môi trường tốt cho ngân hàng hoạt động, cạnh tranh lành mạnh ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 67 tế KẾT LUẬN Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng hiệu cho vay NHN0&PTNT chi nhánh Hà TVN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình , luận văn đạt kết sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay NHTM, chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM Lý giải nguyên nhân gây hạn chế cho vay NHN0&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình Đề xuất giải pháp mang tính khả thi, phù hợp với điều kiện NHN0&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình Các giải pháp tập trung vào việc nâng cao lực thẩm định khách hàng, dự án đầu tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giải pháp liên quan đến công tác thu hồi nợ xấu Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị NHN 0&PTNT Việt Nam, Ngân hàng nhà nước, Nhà nước việc tạo hành lang pháp lý, tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay NHTM Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ nhận thức cịn hạn chế, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo nhiệt tình thầy ận Lu cô giảng dạy trường Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội đặc biệt giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Mai Văn Bạn hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin trân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo vă NHN0&PTNT VN Chi nhánh huyện Mai Châu, Hồ Bình giúp đỡ tận tình n ạc th Em xin chân thành cảm ơn! sĩ nh Ki 68 tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Hồ Diệu, tín dụng ngân hàng, NXB thống kê năm 2001 PGS.TS Phan Thu Hà, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NBB giao thơng vận tải, năm 2009 Hồng Ngọc Hịa, tín dụng ngân hàng tế thị trường nước ta nay, Luận văn PTS, năm 1996 Luật tổ chức tín dụng ( sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXB trị quốc gia, năm 2004 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH Luật dân sự, Luật hình sự, NXB trị quốc gia năm 2005 Võ Mười, đội ngũ cán tín dụng định trực tiếp chất lượng tín dụng, tài liệu hội thảo khoa học NHN0&PTNT Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2014 – 2014 NHN0&PTNT Việt Nam, hệ thống văn liên quan đến hoạt động tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng, NXB trị quốc gia năm 2006 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam- tín dụng ngân hàng phát triển NHTM, tài liệu hội thảo khoa học 12 NHN0&PTNT Việt Nam chi nhánh hà tây, báo cáo tài năm ận Lu 2012 – 2014 13 NHN0&PTNT VN chi nhánh Hà Tây báo cáo tín dụng hàng năm, giai vă đoạn 2012 – 2014 n 14 Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng- Học viện ngân hàng 16 Thời báo Ngân hàng ạc th 15 Tạp chí ngân hàng sĩ 17 Trang web ngân hàng nhà nước, NHN0&PTNT Việt Nam nh Ki 69 tế 18.Trần Thu Tâm 2009, quản lý nợ xấu phát sinh thách thức cho tiến trình hội nhập NHTM Việt Nam (trực tuyến): Dịa chỉ: http://www.cid.vn 19 Các văn ISO 9000- 2000, ISO 8402 20 Giáo trình nghiệp vụ NHTM PGD,TS Mai Văn Bạn chủ bien, Xuất 2014 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 70 tế