LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, với nhiều định nghĩa khác nhau trên thế giới Tại Mỹ, NHTM được xem là công ty kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho các hoạt động chiết khấu, cho vay và tài chính Tại Việt Nam, Luật tổ chức cho vay xác định NHTM là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cấp cho vay, đồng thời thực hiện các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Tài liệu luận văn Hubt
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là nghiệp vụ khởi đầu cho hoạt động của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội Ngân hàng tìm kiếm nhiều phương thức để huy động vốn cho vay, bởi cho vay được coi là hoạt động mang lại lợi nhuận cao.
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán và vay vốn của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức cho vay khác, hoặc vay trên thị trường liên ngân hàng Những nguồn vốn này rất quan trọng, giúp đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục và kịp thời.
• Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng sẽ đầu tư vốn huy động được vào các tài sản khác nhau để đạt được các mục tiêu đã đề ra Tổng thể, vốn này sẽ được sử dụng cho các hoạt động như:
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu hoạt động của họ Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Các hoạt động đầu tư của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm việc góp vốn, mua cổ phần của công ty, liên doanh, mua bán chứng khoán, cổ phiếu và trái phiếu Những hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng cường lợi nhuận.
Tài liệu luận văn Hubt
Ngân hàng thương mại thực hiện các uỷ nhiệm của khách hàng trong các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, thu hộ, tư vấn và môi giới, đồng thời nhận khoản thu nhập từ việc làm trung gian này.
1.1.3 Hoạt động cho vay và phân loại cho vay của NHTM
1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là yếu tố cốt lõi của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Đây cũng là nguồn lợi nhuận chính, đóng góp lớn vào sự thành công của ngân hàng.
Cho vay là một mối quan hệ kinh tế giữa các bên, trong đó có sự chuyển nhượng giá trị hoặc tài sản theo những điều kiện đã được thỏa thuận.
Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức cấp vốn cho khách hàng với một số tiền nhất định nhằm phục vụ cho mục đích cụ thể Khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Nói cách khác, cho vay là khoản tiền mà NHTM cung cấp, với cam kết hoàn trả theo đúng thời hạn đã định.
1.1.3.2 Phân loại cho vay của NHTM
* Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa lên đến 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, cũng như mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 5 năm trở lên, với thời hạn tối đa có thể lên tới 20-30 năm, thậm chí 40 năm Loại hình cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn và xây dựng các xí nghiệp mới.
Tài liệu luận văn Hubt
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay trung và dài hạn
Theo quy định tại Điều 8, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN thì: “cho vay trung hạn là các khoản cho vay
Tài liệu luận văn Hubt có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng; cho vay dài hạn là các khoản cho vay từ trên 60 tháng trở lên”
Việc xác định thời hạn cho vay mang tính tương đối, vì nhiều khoản vay không có thời hạn cố định Tuy nhiên, việc phân chia cho vay theo thời gian rất quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng đến tính an toàn và lợi nhuận của tài sản Ngân hàng và khách hàng cần thỏa thuận thời hạn cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thời gian thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Cho vay trung hạn là hình thức tài chính chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tạo hoặc nâng cấp công nghệ thiết bị Nó cũng được sử dụng để mở rộng quy mô kinh doanh và xây dựng các dự án mới với quy mô vừa và nhỏ, đồng thời giúp doanh nghiệp có thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu phát triển bền vững, bao gồm xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như đầu tư vào các xí nghiệp, nhà máy lớn và dự án hạ tầng.
1.2.2 Các loại hình cho vay trung và dài hạn
Cho vay trung và dài hạn được phân loại dựa trên mục đích sử dụng, bao gồm cho vay theo dự án đầu tư, cho thuê tài chính, cho vay tiêu dùng và cho vay hợp vốn.
1.2.2.1 Cho vay theo dự án đầu tư
Dự án đầu tư (DAĐT) là tập hợp hồ sơ và tài liệu chi tiết, hệ thống hóa chương trình hành động cùng chi phí cần thiết để đạt được mục tiêu trong tương lai Đây là hình thức cho vay trung và dài hạn phổ biến nhất của các ngân hàng thương mại Việt Nam, dựa trên dự án do khách hàng xây dựng và được ngân hàng phê duyệt làm cơ sở cho việc cho vay.
Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần thẩm định dự án đầu tư (DAĐT) dựa trên các yếu tố quan trọng như sự cần thiết của dự án, thị trường tiêu thụ, công nghệ kỹ thuật, tình hình tài chính và lợi ích kinh tế - xã hội Việc đánh giá những nội dung này giúp ngân hàng xác định tính hợp lý và hiệu quả của dự án.
Tài liệu luận văn Hubt đánh giá tính khả thi của dự án, do đó, việc thực hiện hình thức này có mức độ rủi ro cao, chủ yếu phụ thuộc vào quy trình thẩm định dự án.
Cho vay trung dài hạn là hình thức mà ngân hàng cho phép bên đi thuê sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định theo hợp đồng Trong thời gian này, bên đi thuê có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê theo thỏa thuận Sau khi hết thời hạn thuê, bên đi thuê có thể lựa chọn mua lại tài sản, tiếp tục thuê hoặc trả lại cho ngân hàng.
Ngân hàng có quyền quản lý và kiểm soát tài sản theo hợp đồng thuê Nếu khách hàng không thanh toán tiền thuê, ngân hàng có khả năng thu hồi tài sản và yêu cầu bên thuê bồi thường thiệt hại Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn.
Hình thức cho thuê tài sản đòi hỏi chuyên môn cao, do tài sản thường mang tính chất đặc thù của từng ngành Nếu hợp đồng thuê kết thúc mà tài sản vẫn chưa hết khấu hao, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc tìm khách hàng thuê hoặc bán tài sản nếu bên thuê không tiếp tục thuê hoặc mua lại.
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay mà nhiều tổ chức tín dụng cùng tham gia tài trợ cho một dự án, với một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối phối hợp Mục tiêu của hình thức này là nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp và tổ chức tín dụng.
Hình thức cho vay hợp vốn mang lại lợi ích lớn cho người vay khi có thể tiếp cận số tiền lớn ngay lập tức, tiết kiệm thời gian và chi phí so với việc vay từ nhiều tổ chức tín dụng khác nhau Đối với các tổ chức tín dụng, phương thức này giúp phân tán rủi ro và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn đã đầu tư vào dự án Hơn nữa, nó cũng tạo cơ hội cho các ngân hàng trao đổi và học hỏi kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng.
Việc cho vay hợp vốn mang lại nhiều lợi ích, nhưng người vay có thể phải đối mặt với chi phí cao hơn so với vay từ tổ chức tín dụng.
Tài liệu luận văn Hubt cho thấy rằng việc giảm lợi nhuận của doanh nghiệp có thể dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ đúng hạn của ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng bắt nguồn từ nhu cầu thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa của các hãng bán lẻ, chủ yếu thông qua hình thức bán hàng trả góp Nhiều hãng đã phải vay ngân hàng để bổ sung vốn lưu động Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm các sản phẩm lâu bền như nhà cửa và phương tiện vận chuyển Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng gia tăng.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn
Chất lượng cho vay trung và dài hạn được hiểu là nguồn vốn mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và dịch vụ Mục tiêu của việc vay vốn này là tạo ra lợi nhuận lớn hơn, giúp khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Quá trình chu chuyển vốn của ngân hàng không chỉ giúp thu hồi vốn và lãi, mà còn đảm bảo khách hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả Từ góc độ tổng thể, ngân hàng không chỉ tạo ra hiệu quả kinh tế mà còn góp phần vào hiệu quả xã hội Để đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn, cần xem xét các khía cạnh liên quan.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn từ góc độ ngân hàng được xác định bởi các khoản cho vay an toàn, được sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách cho vay, và đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tài liệu luận văn Hubt ngân hàng đề cập đến việc giảm chi phí nghiệp vụ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Việc này không chỉ giúp làm lành mạnh các quan hệ kinh tế mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Khoản cho vay trung và dài hạn chất lượng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, đi kèm với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục vay cần đơn giản và thuận tiện để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cho vay.
Khoản cho vay trung và dài hạn chất lượng cần hỗ trợ hoạt động kinh doanh và tiêu dùng hợp pháp, đồng thời góp phần vào sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó cũng giúp giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, và khai thác tiềm năng trong nền kinh tế Hơn nữa, việc này thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, đồng thời giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, đóng vai trò như một chỉ tiêu tổng hợp Nó phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng trước sự biến đổi của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình tồn tại.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Có nhiều tiêu chí khó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính như:
Mức độ thực hiện nguyên tắc vay vốn của khách hàng:
Sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và đảm bảo hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn là điều quan trọng để duy trì uy tín tài chính và tránh rủi ro pháp lý.
Để được vay vốn, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện như lập hồ sơ vay, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cung cấp báo cáo tài chính minh bạch, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và có tài sản thế chấp hợp pháp.
Tài liệu luận văn Hubt
Ngoài ra, dưới giác độ khách hàng, chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu như:
Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn cả về thời gian lẫn quy mô vốn vay.
Thủ tục vay đơn giản hay phức tạp.
Chi phí vay vốn cao hay thấp, phù hợp với nhu cầu của khách hàng không.
Sự hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ và các dịch vụ giá trị gia tăng của ngân hàng là rất quan trọng, nhưng khó lượng hóa do sự khác biệt trong đánh giá giữa các khách hàng Việc đo lường các chỉ tiêu định tính có thể dẫn đến cái nhìn không đầy đủ về chất lượng cho vay trung và dài hạn Do đó, các ngân hàng thường ưu tiên sử dụng các chỉ tiêu định lượng, dễ tính toán hơn, để phân tích và đưa ra kết luận chính xác về chất lượng cho vay của mình.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay trung và dài hạn:
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng, cho thấy uy tín và khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Doanh số cho vay cao chứng tỏ ngân hàng có sức hút với khách hàng, trong khi doanh số giảm có thể chỉ ra khó khăn trong việc mở rộng cho vay và thu hút khách hàng mới, đặc biệt trong cho vay trung và dài hạn Để tăng doanh số cho vay, chất lượng cho vay cần được cải thiện, tuy nhiên, chỉ số này cần được xem xét cùng với các chỉ tiêu khác để đánh giá toàn diện chất lượng cho vay.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay trung và dài hạn:
Dư nợ cho vay trung dài hạn
Tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Qua chỉ tiêu này, có thể tiến hành so sánh quy mô và hiệu quả của các khoản cho vay trung và dài hạn trong hệ thống ngân hàng.
Tài liệu luận văn Hubt phân tích sự so sánh giữa cho vay trung và dài hạn với cho vay ngắn hạn nhằm xác định chính sách tín dụng của ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay trung và dài hạn Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay, trong khi tỷ lệ giảm có thể chỉ ra ngân hàng gặp khó khăn hoặc tập trung vào cho vay ngắn hạn Thông thường, do rủi ro cao hơn, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn thường thấp hơn so với cho vay ngắn hạn.
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn
Tổng dư nợ trung và dài hạn
Hiệu suất sử dụng vốn TDH = x100%
Tổng nguồn vốn trung và dài hạn
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của nguồn vốn huy động Tỷ lệ này càng gần 1 càng tốt; nếu nhỏ hơn 1, chứng tỏ nguồn vốn trung và dài hạn đủ để tài trợ cho hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn Ngược lại, tỷ lệ lớn hơn 100% cho thấy ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn để hỗ trợ cho vay trung và dài hạn, làm giảm tính an toàn Nếu tỷ lệ nhỏ hơn 100%, ngân hàng có thể huy động nhiều vốn trung và dài hạn hơn nhu cầu, dẫn đến việc lãng phí vốn dài hạn trong cho vay ngắn hạn Cả hai tình huống này đều ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng sinh lợi và an toàn của ngân hàng, làm giảm chất lượng cho vay trung và dài hạn.
Chỉ tiêu quay vòng vốn cho vay trung và dài hạn :
Thu nợ cho vay trung dài hạn
Vòng quay vốn cho vay trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn bình quân
Tài liệu luận văn Hubt
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay trung và dài hạn là công cụ quan trọng để đánh giá tốc độ thu hồi nợ, phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi vòng quay tăng, ngân hàng có khả năng tái đầu tư nhiều hơn từ việc thu nợ, cho thấy hoạt động cho vay hiệu quả Nếu vòng quay vốn nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ kinh doanh của khách hàng, điều này chứng tỏ khách hàng trả nợ đúng hạn và chất lượng cho vay của ngân hàng tốt Tuy nhiên, không nên chỉ dựa vào chỉ tiêu này, vì vốn trung và dài hạn thường được đầu tư vào tài sản cố định và công nghệ, dẫn đến thời gian thu hồi lâu hơn Do đó, cần xem xét chỉ tiêu này kết hợp với các chỉ tiêu khác để có cái nhìn toàn diện hơn.
Chỉ tiêu nợ xấu trung và dài hạn :
Nợ xấu của cho vay trung và dài hạn
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng NO&PTNT chi nhánh Chợ Lớn, TP Hồ Chí Minh
Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lớn, thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, đã có gần 30 năm hoạt động với tầm nhìn chiến lược rõ ràng Đơn vị này đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng truyền thống và tiềm năng, từ đó nâng cao uy tín, thị phần và lợi nhuận kinh doanh Hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm gần đây đóng góp quan trọng vào thành công chung của chi nhánh.
Chi nhánh chú trọng công tác nhân sự bằng cách lựa chọn cán bộ tín dụng có năng lực, trách nhiệm và nhiệt huyết Đồng thời, chi nhánh cũng cam kết nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thông qua việc tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn.
Ngân hàng đã tích cực triển khai các hoạt động tiếp cận doanh nghiệp, đồng thời hướng dẫn các doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn một cách hợp lý và đúng quy định Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Tài liệu luận văn Hubt giúp hoàn thành nhanh chóng các thủ tục xin vay, mang lại sự thuận lợi cho người vay Ngân hàng ngày càng đóng vai trò tư vấn quan trọng, gắn kết chặt chẽ với doanh nghiệp.
Ngân hàng đã tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động dồi dào từ cả VNĐ và USD để cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý Chi nhánh áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất trong hoạt động vay và cho vay, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng cấp trên.
Ngân hàng đã chủ động thực hiện việc thay đổi cơ cấu kinh tế, tập trung vào việc đa dạng hóa các ngành và thành phần kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng khuyến khích và ưu đãi cho các khách hàng truyền thống, qua đó xây dựng một mạng lưới khách hàng đáng tin cậy.
1.4.2 Kinh nghiệm từ NH Công thương Việt Nam- chi nhánh Sông Nhuệ,
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng trong một địa bàn chật hẹp, Chi nhánh Sông Nhuệ đã nỗ lực không ngừng để phát triển Chi nhánh luôn đưa ra các chính sách cho vay phù hợp với từng giai đoạn kinh doanh Hoạt động cho vay trung và dài hạn không chỉ góp phần vào thành công chung mà còn đảm bảo chất lượng, với sự tăng trưởng ổn định và tỷ lệ nợ quá hạn được giữ ở mức an toàn.
Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do khả năng hấp thụ vốn thấp, nhưng dư nợ tín dụng trung dài hạn vẫn tăng trưởng mạnh mẽ Chi nhánh Sông Nhuệ đã tích cực cung ứng vốn tín dụng trung dài hạn, không chỉ đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng của doanh nghiệp mà còn xây dựng một đội ngũ khách hàng truyền thống vững mạnh.
Khách hàng được hướng dẫn làm thủ tục một cách chu đáo và tận tình, đồng thời nhận được sự tư vấn từ cán bộ tín dụng về hoạt động kinh doanh Quá trình thẩm định các khoản vay diễn ra chặt chẽ, với ít nhất hai cán bộ tín dụng tham gia thẩm định cho mỗi khoản vay Đối với các khoản vay lớn có tài sản thế chấp, lãnh đạo như giám đốc và phó giám đốc cũng tham gia, giúp đảm bảo tính khách quan trong công tác thẩm định.
Việc thẩm định món vay dựa trên rất nhiều các chỉ tiêu: tính khả thi của dự
Tài liệu luận văn Hubt án đề cập đến các yếu tố quan trọng như tính chất pháp lý và năng lực pháp lý của khách hàng, tình hình tài chính và uy tín của họ, cũng như tình hình thị trường và dự báo tương lai của sản phẩm dự án Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Trước đây, thời gian xét duyệt khoản vay không xác định, khiến nhiều khách hàng phải tìm hướng vay khác do không thể chờ đợi Hiện nay, thời hạn xét duyệt tối đa đã được rút ngắn còn 10 ngày kể từ khi nhận hồ sơ xin vay Đặc biệt, tại các chi nhánh, hầu hết các khoản vay được phê duyệt chỉ trong khoảng 4-5 ngày Việc định giá tài sản thế chấp theo giá thị trường cũng giúp khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, tuân thủ đúng quy định cho vay.
Những đổi mới trong công tác tín dụng không chỉ đến từ quy định mới mà còn phụ thuộc vào trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng Chi nhánh đã đầu tư vào việc nâng cao năng lực đội ngũ qua việc tạo điều kiện cho cán bộ tham gia học tập và tiếp cận các nghiệp vụ mới Việc thay thế đội ngũ quản lý và tuyển dụng cán bộ tín dụng trẻ, nhiệt huyết đã mang lại luồng sinh khí mới cho chi nhánh Đặc biệt, hoạt động marketing ngân hàng đã được cải thiện rõ rệt, với thái độ phục vụ khách hàng được nâng cao, tạo cảm giác thoải mái và thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch hơn.
Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và các quy định nội bộ của ngân hàng đã góp phần nâng cao chất lượng các khoản tín dụng trung dài hạn trong thời gian gần đây.
Tài liệu luận văn Hubt
1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn, Thanh Hóa
Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng về chuyên môn và phẩm chất đạo đức, cùng với việc thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, sẽ giúp Chi nhánh Sông Nhuệ giảm thiểu rủi ro do con người gây ra, như tình trạng cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tín dụng.
Thứ 2,cần tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định phương án/dự án và khách hàng, giúp đánh giá khả năng trả nợ và bảo đảm an toàn vốn vay Việc thu thập thông tin nhanh chóng, đầy đủ và chính xác sẽ hỗ trợ quá trình thẩm định hiệu quả hơn Để đảm bảo tính chính xác và thiết thực của thông tin, cần thu thập từ nhiều nguồn khác nhau.
Thứ 3, cần nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN
HUYỆN TRIỆU SƠN, TỈNH THANH HÓA
2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển và bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn
NH No&PTNT huyện Triệu Sơn - Thanh Hóa được thành lập năm 1951 với tên gọi ban đầu là chi điểm ngân hàng nhà nước Triệu Sơn Thời điểm này
Ngân hàng NH No&PTNT Triệu Sơn đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tiết kiệm và cung cấp vốn tiền mặt cho các cơ quan hành chính, sự nghiệp và đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện Ngân hàng thực hiện chức năng thay thế ngân sách nhà nước trong việc cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch đã định.
Vào ngày 26 tháng 3 năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành Nghị định 53/HĐBT, quy định về việc tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, làm thay đổi cơ bản hệ thống tổ chức và hoạt động của ngân hàng nhà nước kể từ khi được thành lập.
Vào ngày 1 tháng 9 năm 1988, chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Triệu Sơn chính thức hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ mới, phù hợp với quy định tại Nghị định 53/HĐBT Chi nhánh này là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Bộ máy hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Triệu Sơn được tổ chức một cách gọn nhẹ, nhằm đảm bảo hiệu quả cao và phù hợp với quy mô cũng như địa bàn của huyện.
- Nguồn nhân lực của chi nhánh đến 31/12/2013 là 65 người trong đó số lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm 84%, tuổi đời bình quân 33 Nguồn
Tài liệu luận văn Hubt nhân lực không ngừng được bổ sung, trẻ hoá,công tác tuyển dụng thực hiện theo quy trình.
- Mạng lưới hoạt động: Ngoài trụ sở chính, chi nhánh còn có 3 Phòng giao dịch: Phòng giao dịch Đà, Phòng giao dịch Nưa, Phòng giao dịch Sim.
Ngân hàng No&PTNT Triệu Sơn có cơ cấu tổ chức bao gồm 1 giám đốc, 2 phó giám đốc và 4 phòng ban: phòng hành chính nhân sự, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ và phòng kế toán ngân quỹ, cùng với 3 phòng giao dịch.
Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức của ngân hàng NN&PT NTVN – chi nhánh huyện Triệu Sơn, Thanh Hoá
(Nguồn: Ngân hàng No&PTNT- Chi nhánh huyện Triệu Sơn)
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban như sau
01 Giám đốc: Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kiếm tra kiểm toán nội bộ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Các phòng giao dịch trực thuộc
Tài liệu luận văn Hubt
Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ đạo và điều hành các mảng nghiệp vụ được phân công, đồng thời chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về các quyết định mà mình đưa ra.
Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ cho Chi nhánh và các Chi nhánh của NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lớn Hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức nhân sự và các công tác cán bộ tại chi nhánh Đề xuất cán bộ nhân viên tham gia các khóa học ngắn hạn và dài hạn Tư vấn về chế độ tiền lương cho toàn chi nhánh Quản lý hồ sơ cán bộ và đảm bảo lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của nhà nước.
Phòng chuyên trách có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc về kế hoạch và phương hướng hoạt động trong các tháng, quý, năm, nhằm hỗ trợ giám đốc điều hành công việc hiệu quả Phòng cũng xác định chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn so với tăng trưởng dư nợ để đảm bảo sự phù hợp, từ đó đề xuất các biện pháp xử lý trình giám đốc phê duyệt.
- Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ:
Tham mưu cho giám đốc trong việc chỉ đạo kiểm tra và kiểm toán nội bộ, đồng thời thực hiện kiểm tra định kỳ việc tuân thủ luật pháp, chính sách, và các quyết định của hội đồng quản trị cũng như các quy chế, thể lệ của NHNo&PTNT Việt Nam Đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh và đề xuất các biện pháp cần thiết để đảm bảo an toàn cho Chi nhánh.
- Phòng kế toán ngân quỹ:
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính và quyết toán kế hoạch thu chi tài chính cùng quỹ tiền lương Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cả trong và ngoài nước, đồng thời xử lý các nghiệp vụ kinh tế phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán.
Phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng trước và sau khi cho vay, đặc biệt là sau khi cho vay để thực hiện việc thu nợ gốc và lãi hàng tháng Hạch toán các nghiệp vụ cho vay và thu nợ vào các tài khoản cụ thể trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng, đồng thời tiếp nhận giấy gia hạn nợ gốc.
Tài liệu luận văn Hubt lãi khi có sự phê duyệt đồng ý của giám đốc Lưu trữ hồ sơ kế toán theo chế độ qui định của ngân hàng.
2.1.2 Các dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn
Các dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn gồm có:
Nhận tiền gửi với nhiều hình thức phong phú, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Các sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy Ngoài ra, chúng tôi cũng phát hành giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Cho vay và bảo lãnh bao gồm nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Các dịch vụ tài chính này hỗ trợ tài trợ xuất, nhập khẩu và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu Ngoài ra, còn có đồng tài trợ và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài Các chương trình cho vay tài trợ, ủy thác như chương trình Việt-Đức (DEG) cũng được triển khai Bên cạnh đó, dịch vụ thấu chi và cho vay tiêu dùng cũng được cung cấp Các hình thức bảo lãnh và tái bảo lãnh, cả trong nước và quốc tế, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán.
Tài trợ thương mại bao gồm các hoạt động như phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, xác nhận và thanh toán thư tín dụng xuất khẩu Ngoài ra, còn có nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A) để hỗ trợ giao dịch thương mại hiệu quả.
Dịch vụ thanh toán: Chuyển tiền trong nứơc và quốc tế UNT và UNC,
Sec Quản lý vốn Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, ATM Chi trả kiều hối.
Dịch vụ ngân quỹ: Mua bán ngoại tệ Mua bán các chứng từ có giá Thu chi hộ thương mại VNĐ và ngoại tệ.
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt Intenet banking Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế ( Visa card, Master card )
Hoạt động đầu tư: Liên doanh liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và ngoài nước.
Tài liệu luận văn Hubt
Chúng tôi cung cấp dịch vụ đa dạng bao gồm kinh doanh khách sạn, tư vấn và đầu tư tài chính, cũng như khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Ngoài ra, chúng tôi còn cho thuê két sắt và quản lý tài sản quý giá như vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá và bằng phát minh sáng chế.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn
2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2014-2016 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn giai đoạn 2014-2016)
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN
2.2.1 Quy trình cho vay trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Triệu Sơn
Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn là tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay Đối với khách hàng lần đầu vay vốn, chuyên viên tín dụng sẽ hướng dẫn đăng ký thông tin và tiếp nhận yêu cầu vay, đồng thời tìm hiểu các điều kiện cần thiết để tư vấn hoàn thiện hồ sơ Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, chuyên viên sẽ hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ xin vay một cách nhanh chóng và hiệu quả.
CBTD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn để đảm bảo tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ Nếu hồ sơ chưa rõ ràng hoặc thiếu sót, CBTD sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung Trong trường hợp hồ sơ không hợp pháp hoặc không đầy đủ, CBTD sẽ báo cáo Lãnh đạo để phát hành thông báo từ chối vay trong vòng 3 ngày làm việc tiếp theo và nhập thông tin cần thiết vào hệ thống điện toán theo quy định.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
CBTD thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
Khách hàng được đánh giá dựa trên nhiều khía cạnh quan trọng, bao gồm năng lực pháp lý, mô hình tổ chức và bố trí lao động, cũng như quản trị điều hành của doanh nghiệp Ngoài ra, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro chủ yếu cũng là những yếu tố cần xem xét để có cái nhìn tổng quát và chính xác về khách hàng.
Tình hình tài chính của khách hàng được đánh giá qua độ chính xác và trung thực của báo cáo tài chính (BCTC), phân tích các chỉ tiêu kinh tế - tài chính, và xác định các tồn tại cùng nguyên nhân Đồng thời, cần xem xét dự án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, và các biện pháp bảo đảm cho khoản vay.
Để xác định nhu cầu vay vốn và phương thức cho vay, cần phân tích dự án sản xuất kinh doanh, khả năng vốn tự có của khách hàng, tính khả thi của dự án và giá trị tài sản đảm bảo Nhân viên tín dụng phải xác định tổng nhu cầu vốn cho dự án, khả năng tự lực của khách hàng và phần vốn ngân hàng sẽ cho vay.
Tài liệu luận văn Hubt vay phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo quy định và dự kiến kế hoạch, biện pháp giải ngân.
Để xây dựng kế hoạch trả nợ hiệu quả, cần xác định rõ thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ cụ thể Đồng thời, việc xác định lãi suất cho vay cùng với phương thức trả gốc và lãi cũng rất quan trọng Hơn nữa, cần xem xét khả năng nguồn vốn và việc cung ứng ngoại tệ của Chi nhánh để đảm bảo tính khả thi của kế hoạch.
CBTD và Trưởng phòng làm việc cùng bộ phận chức năng để xem xét các nội dung và điều kiện thanh toán liên quan đến khoản vay thanh toán ngoài hệ thống hoặc thanh toán quốc tế.
CBTD cần lập báo cáo thẩm định và tái thẩm định, ghi rõ ý kiến và đề xuất theo mẫu, sau đó trình Trưởng phòng để xem xét và kiểm tra Đồng thời, CBTD cũng phải nhập thông tin vào hệ thống điện toán theo quy định đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền của Chi nhánh Đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết, CBTD phải soạn thêm Bản tóm tắt dự án và trình toàn bộ hồ sơ cho Trưởng phòng kiểm tra trước khi gửi đến Hội đồng Tín dụng.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Trong trường hợp khoản vay thuộc quyền phán quyết của Chi nhánh, Lãnh đạo Chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ do Trưởng phòng trình để quyết định cho vay Nếu đồng ý, cần phê duyệt rõ ràng các thông tin như số tiền, lãi suất, thời hạn vay và các điều kiện đi kèm Nếu không đồng ý, phải ghi rõ lý do và chuyển hồ sơ cho bộ phận Thẩm định Nếu cần thiết, Lãnh đạo có thể đề nghị thành lập Hội đồng Tín dụng để quyết định cho vay Đối với khoản vay vượt quyền phán quyết, Hội đồng Tín dụng sẽ xem xét dựa trên báo cáo thẩm định, tóm tắt dự án và ý kiến từ CBTD và Trưởng phòng trước khi đưa ra quyết định.
Tài liệu luận văn Hubt
Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định: Căn cứ nội dung phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CBTD tiến hành một trong các công việc sau:
Trong trường hợp từ chối cho vay, CBTD cần căn cứ vào lý do không cho vay của cấp có thẩm quyền để soạn thảo Thông báo từ chối cho vay Sau đó, thông báo này sẽ được trình Trưởng phòng xem xét trước khi gửi đến Lãnh đạo ký và gửi cho khách hàng.
Trong trường hợp cần bổ sung thêm điều kiện, việc chỉnh sửa và làm rõ nội dung thẩm định là cần thiết Khách hàng sẽ được yêu cầu bổ sung hồ sơ và tài liệu, sau đó thực hiện kiểm tra và thẩm định các tài liệu này Báo cáo thẩm định cũng sẽ được bổ sung và chỉnh sửa trước khi trình lên Trưởng phòng để xem xét, nhằm đảm bảo quy trình được thực hiện đầy đủ trước khi trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay đối với các khoản vay T&DH không vượt quá 15 ngày làm việc, bắt đầu từ khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) nhận đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng NHNo phải thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay, từ chối cho vay hoặc trình hồ sơ lên Ngân hàng cấp trên đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết.
Bước 4: Ký kết hợp đồng
Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Sau khi nhận quyết định phê duyệt cho vay từ cấp có thẩm quyền, CBTD sẽ soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau đó, các tài liệu này sẽ được trình lên cấp trên để xem xét, ký duyệt và chỉnh sửa nếu có yêu cầu.
Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Kết thúc bước này, CBTD và người có thẩm quyền phải nhập đầy đủ các thông tin vào hệ thống điện toán theo quy định.
Bước 5: Giải ngân, theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay, TSĐB
Trước khi tiến hành giải ngân, cán bộ tín dụng (CBTD) cần kiểm tra kỹ lưỡng các thủ tục liên quan đến bảo đảm tiền vay Đồng thời, CBTD cũng phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ và chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay để trình cấp trên xem xét.
Tài liệu luận văn Hubt duyệt giải ngân, sau đó tiền hành giải ngân.
Theo dõi, kiểm tra khoản vay:
CBTD thường xuyên theo dõi và quản lý các khoản vay để đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích và đúng tiến độ Ngân hàng cũng chú ý đến những thay đổi bất lợi trong quá trình sản xuất kinh doanh, dấu hiệu lừa đảo hoặc thua lỗ Qua đó, ngân hàng có thể thu thập thêm thông tin về khách hàng và đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp khi cần thiết.
Bước 6: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN
Sự tăng trưởng kinh tế và xã hội của cả nước, đặc biệt là tỉnh Thanh Hóa, đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn Việc cho vay trung và dài hạn đã mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức trong quá trình hội nhập và phát triển Mặc dù chi nhánh đã đạt được một số thành tựu nổi bật trong những năm qua, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh huyện Triệu Sơn đã xây dựng khối đoàn kết vững mạnh giữa cấp ủy Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể Tất cả các chủ trương và chính sách đều được thảo luận công khai, tạo sự thống nhất cao, từ đó hình thành sức mạnh tổng hợp trong quá trình chỉ đạo và thực hiện.
Tài liệu luận văn Hubt
Chi nhánh luôn chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn, tâm huyết và hiểu biết về pháp luật cũng như công nghệ Đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng đã đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Đối với các khoản vay trung và dài hạn, chi nhánh ưu tiên cấp vốn cho các chương trình kinh tế trọng điểm và dự án đầu tư hiệu quả, tập trung vào những ngành hàng có tính cạnh tranh cao và triển vọng phát triển tốt Chi nhánh thực hiện nghiêm túc các quy định về tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm theo hướng dẫn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Dựa trên phân tích tình hình tài chính và kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, Ban giám đốc đã chỉ đạo áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay cụ thể cho từng khách hàng.
Ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh huyện Triệu Sơn đã nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn bằng cách đổi mới cơ chế và đầu tư phát triển chiều sâu Chi nhánh thực hiện nghiêm túc lập hồ sơ xét duyệt, thẩm định dự án và phân tích tín dụng để phát hiện rủi ro và loại trừ dự án kém hiệu quả Đồng thời, ngân hàng tăng cường giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, tuân thủ quy trình cho vay theo quy định của NHNN, từ đó cải thiện rõ rệt chất lượng các khoản cho vay trong thời gian gần đây.
Chi nhánh thường xuyên xem xét các vấn đề liên quan đến thị trường, sản phẩm tiêu thụ và thu nhập của khách hàng trong giới hạn cho phép Việc kiểm tra này được thực hiện bởi cán bộ tín dụng và có sự phối hợp kiểm tra lẫn nhau giữa các cán bộ và các phòng nghiệp vụ.
Tài liệu luận văn Hubt
2.3.2 Tồn tại và hạn chế
Dưới sự lãnh đạo của NHNN Việt Nam và NH No&PTNT, hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh huyện Triệu Sơn đã tuân thủ đúng định hướng chỉ đạo, thực hiện hiệu quả kế hoạch hạn chế tăng trưởng tín dụng và giảm tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh vẫn còn một số tồn tại và hạn chế cần khắc phục.
Chi nhánh luôn duy trì dư nợ cho vay ở mức cao, chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng và giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong tổng dư nợ để đảm bảo giới hạn tín dụng Tuy nhiên, áp lực giải ngân từ các dự án cam kết và nhu cầu vốn lớn của khách hàng đã khiến dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh luôn đạt mức trần do trung ương quy định.
Chi nhánh sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn lại giảm mạnh Điều này dẫn đến việc nguồn vốn cho vay trung và dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu Hiện tại, nguồn vốn cho vay chủ yếu vẫn là ngắn hạn, gây ra rủi ro thanh toán nếu không có chính sách sử dụng hợp lý Việc dựa vào nguồn vốn ngắn hạn cho các khoản vay dài hạn không tạo ra tính chủ động cho Chi nhánh, do thời hạn của nguồn vốn ngắn hạn thường không đủ để đáp ứng các khoản vay dài hạn.
Chi nhánh Ba là có thế mạnh trong huy động vốn bằng ngoại tệ, dẫn đến hoạt động cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ phát triển Tuy nhiên, việc cho vay này tiềm ẩn rủi ro về tỷ giá, có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Đáng chú ý, Chi nhánh vẫn chưa thiết lập bộ phận nghiên cứu và phân tích để dự báo biến động tỷ giá hối đoái, điều này hạn chế khả năng tư vấn cho khách hàng.
Tài liệu luận văn Hubt lựa chọn loại tiền vay phù hợp nhất hoặc những phương thức vay nhằm hạn chế rủi ro về tỷ giá.
Tỷ lệ nợ nhóm 5 đang chiếm tỷ trọng cao, mặc dù tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn vẫn nằm trong mức an toàn cho phép Tuy nhiên, nợ nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn đã chiếm 100% nợ xấu trong các năm 2015 và 2016 Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp hiệu quả để xử lý dứt điểm và thu hồi tối đa các khoản nợ xấu này.
Chất lượng cán bộ tín dụng hiện nay còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong công tác đánh giá và phân loại khách hàng Việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng chưa được chú trọng đầy đủ, dẫn đến những chính sách cho vay chưa phù hợp và kịp thời Mặc dù đội ngũ cán bộ trẻ đông đảo, nhưng họ còn thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng.
Hệ thống thông tin tín dụng hiện tại còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến việc quản lý và cập nhật thông tin cần thiết cho thẩm định Điều này dẫn đến khả năng nghiên cứu, đánh giá khách hàng và dự báo tình hình tín dụng kém, gây ra sự bị động và mất cơ hội Sự phối hợp giữa các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trong việc tìm hiểu thông tin khách hàng chưa hiệu quả, làm gia tăng rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhưng hiện nay, thông tin này chủ yếu dựa vào dữ liệu do khách hàng cung cấp qua báo cáo tài chính và tài liệu liên quan Tuy nhiên, độ tin cậy của thông tin tín dụng còn hạn chế, vì khách hàng có thể chỉnh sửa báo cáo tài chính để dễ dàng vay vốn ngân hàng Do đó, việc phụ thuộc vào thông tin một chiều từ khách hàng có thể dẫn đến rủi ro trong quyết định tín dụng của ngân hàng.
Tài liệu luận văn Hubt khách hàng là nguyên nhân dẫn đến giảm chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng.
Trình độ cán bộ tín dụng tại các phòng tín dụng hiện nay còn nhiều hạn chế, với nhiều cán bộ trẻ mặc dù đã được đào tạo thạc sỹ kinh tế và tham gia các khóa huấn luyện nghiệp vụ từ Ngân hàng NH No&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, họ vẫn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án, đặc biệt là các dự án cho vay trung và dài hạn Áp lực về chỉ tiêu cho vay từ cấp trên đã dẫn đến tình trạng nhiều cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm trong công tác xét duyệt và thẩm định dự án.
Công tác thẩm định tại ngân hàng gặp nhiều thiếu sót do khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, như thiết kế xây dựng và chế biến thực phẩm, đòi hỏi kiến thức kỹ thuật chuyên ngành Cán bộ tín dụng thường có nền tảng kinh tế, dẫn đến hạn chế trong việc đánh giá chính xác các dự án Thiếu kinh nghiệm trong định giá tài sản cũng là vấn đề, vì giá trị tài sản phụ thuộc vào nhiều yếu tố không định lượng được Định giá tài sản thế chấp quá cao có thể dẫn đến quyết định cho vay không hợp lý, trong khi định giá quá thấp khiến khách hàng không đủ vốn đầu tư, buộc họ phải vay thêm hoặc sử dụng vốn sai mục đích.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRIỆU SƠN
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn
Trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tại huyện Triệu Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng cao trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn huy động có thời hạn từ 12 tháng trở lên vẫn còn nhỏ, dẫn đến việc nguồn vốn huy động trung và dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn đang đối mặt với tình trạng không thể mở rộng cho vay trung và dài hạn, do phụ thuộc vào nguồn vốn ngắn hạn Để khắc phục vấn đề này, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, từ đó cải thiện khả năng cho vay và phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng tốt hơn.
Để cải thiện nguồn vốn trung và dài hạn, cần tập trung vào việc huy động từ các khách hàng có tiền gửi lớn và phát triển mối quan hệ với các công ty bảo hiểm, tổng công ty Đồng thời, cần chú trọng đến việc huy động vốn từ dân cư, vì mặc dù tỷ trọng huy động từ dân cư của Chi nhánh cao, nhưng tỷ lệ vốn trung và dài hạn vẫn thấp do thói quen tiết kiệm ngắn hạn của người dân Thanh Hóa.
Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là cần thiết Chi nhánh nên áp dụng các phương thức mới như nhận và trả tiết kiệm tại nhà, đồng thời tăng cường phát hành trái phiếu và kỳ phiếu có thời hạn dài với lãi suất hấp dẫn Việc này cần linh hoạt và phù hợp với diễn biến của thị trường trong từng giai đoạn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới và tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Việc đổi mới phong cách phục vụ sẽ tạo ra sự tin tưởng và an tâm cho người dân, từ đó huy động được nguồn vốn nhàn rỗi một cách hiệu quả Đồng thời, xây dựng chính sách khuyến khích linh hoạt với các ưu đãi về lãi suất và dịch vụ chuyển tiền điện tử sẽ thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống và khách hàng lớn.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, Chi nhánh cần nâng cao năng lực tài chính bên cạnh việc huy động vốn trung và dài hạn Vốn là yếu tố tài chính quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, và nhu cầu tăng vốn tự có là một yêu cầu cấp thiết theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng.
Tài liệu luận văn Hubt
Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng tại Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam không được vượt quá 15% vốn tự có, điều này hạn chế khả năng tài trợ cho các dự án lớn như dầu khí, điện lực và bưu chính viễn thông, từ đó làm giảm khả năng mở rộng cho vay trung và dài hạn Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần triển khai các biện pháp tăng vốn tự có, bao gồm tăng vốn điều lệ từ tiền gửi khách hàng, thu hồi nợ xấu và đánh giá lại giá trị tài sản cố định và chứng khoán đầu tư, nhằm nâng cao năng lực tài chính và uy tín trên thị trường.
3.2.2 Mở rộng, đa dạng hóa cơ cấu cho vay trung và dài hạn
Chi nhánh cần điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với thành phần kinh tế quốc dân và tình hình phát triển địa phương Cần chú trọng vào ngành công thương nghiệp và dịch vụ, đồng thời mở rộng cho vay cho nhiều ngành nghề khác nhau Đa dạng hóa hình thức tín dụng sẽ giúp phân chia rủi ro và khai thác tối đa tiềm năng của nền kinh tế.
Ngân hàng đang tăng cường hoạt động cho vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp xuất khẩu và các công ty lớn, những khách hàng truyền thống có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất của họ.
Chi nhánh nên tận dụng nguồn ngoại tệ dồi dào từ huy động dân cư và thanh toán của khách hàng để phát triển cho vay bằng ngoại tệ, chủ yếu là USD, phục vụ nhu cầu nhập khẩu máy móc và thiết bị Đồng thời, cần thành lập bộ phận chuyên phân tích và đánh giá diễn biến thị trường ngoại hối nhằm giảm thiểu rủi ro tỷ giá và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn bằng ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn cần đa dạng hóa các hình thức đầu tư dài hạn, bao gồm đồng tài trợ và thuê mua, bên cạnh cho vay trung và dài hạn Những hình thức này giúp giải quyết khó khăn trong việc cho vay và yêu cầu sử dụng vốn, đồng thời nâng cao khả năng thu hồi nợ và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để áp dụng hình thức tín dụng hiệu quả, chi nhánh cần đánh giá kỹ lưỡng năng lực quản lý, khả năng sản xuất kinh doanh và tính khả thi của phương án vay vốn Ngoài ra, việc thuê chuyên gia để xác định giá trị máy móc thiết bị và tính toán mức độ hao mòn của tài sản là cần thiết, nhằm đảm bảo rằng giá trị và thời gian thu hồi vốn không vượt quá dự kiến trong trường hợp phải bán tài sản.
3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ, ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi
Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, nhưng việc giảm thiểu rủi ro mà không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản là rất quan trọng Hiện nay, khi khách hàng không thể trả khoản vay, cả vốn và lãi sẽ trở thành nợ quá hạn Do đó, bên cạnh việc cho vay, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hỗ trợ và khai thác nhằm giảm thiểu thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng.
Cơ cấu lại các khoản nợ là cần thiết để phân tích tình hình nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro Qua đó, đánh giá khả năng thu hồi nợ thông qua việc phân tích nợ có đảm bảo và không có đảm bảo, cũng như tình trạng tài sản thế chấp có thể xử lý Đề xuất phương án xử lý và áp dụng các giải pháp, chính sách từ các ban ngành liên quan sẽ giúp cải thiện tình hình nợ tồn đọng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Triệu Sơn tiếp tục cung cấp dịch vụ cho vay và hỗ trợ tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.
Tài liệu luận văn Hubt doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại và phát triển kinh doanh nhằm cải thiện khả năng tài chính và thanh toán nợ ngân hàng, đồng thời nhận lại tài sản đã gán nợ Giải pháp này chỉ áp dụng cho khách hàng có khả năng duy trì hoạt động kinh doanh và có ý thức trả nợ, trong bối cảnh việc không trả được nợ do các yếu tố khách quan như thiên tai, biến động chính trị, hay khách hàng không trả nợ đúng hạn Đây là biện pháp hợp lý, không chỉ giúp bên vay tránh phá sản mà còn tạo cơ hội thu hồi các khoản nợ khó đòi cho Chi nhánh.