TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các công trình nghiên cứu đã thực hiện
Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng thương mại, do đó, đây là lĩnh vực thu hút nhiều sự quan tâm và nghiên cứu Việc phát triển hoạt động cho vay, hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro trong cho vay và mở rộng hình thức cho vay là những chủ đề phổ biến trong các công trình nghiên cứu hiện nay.
Đề tài luận án tiến sĩ tập trung vào "Chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt động cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam," với nghiên cứu thực tiễn từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nghiên cứu này nhằm đánh giá và cải thiện quy trình thẩm định tài chính, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay và hỗ trợ phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Năm 2016, tác giả Nguyễn Thị Bích Vượng đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Các nhân tố này được chia thành ba nhóm chính: (i) Nhân tố chủ quan bao gồm nhân viên thẩm định, phương tiện và nguồn thông tin phục vụ thẩm định, tổ chức công tác thẩm định cùng quy trình và phương pháp thẩm định; (ii) Nhân tố khách quan liên quan đến chủ đầu tư, như trình độ tổ chức quản lý, khó khăn tài chính và hồ sơ dự án do chủ đầu tư cung cấp, cùng các yếu tố môi trường như kinh tế, pháp lý và chính trị; (iii) Các nhân tố khách quan khác như lạm phát, yếu tố thị trường và tỷ giá hối đoái.
Kết quả khảo sát từ 50 lãnh đạo và 200 cán bộ thẩm định tại các chi nhánh của Vietinbank Việt Nam cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư trong hoạt động cho vay, bao gồm cán bộ thẩm định, nguồn thông tin, tổ chức công tác thẩm định, quy trình thẩm định, phương tiện thẩm định, và các chỉ tiêu, phương pháp thẩm định Tác giả đã áp dụng phương pháp phân tích hồi quy Linear Regression Analysis với phần mềm SPSS 20.0 để xây dựng phương trình hồi quy chuẩn hóa.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, trong đó cán bộ thẩm định chiếm 35.4%, nguồn thông tin 32.7%, phương pháp thẩm định 31.0%, quy trình thẩm định 28.9%, tổ chức công tác thẩm định 22.3%, chỉ tiêu thẩm định 22.3% và phương tiện thẩm định 21.8% Những yếu tố này cần được xem xét đồng bộ để đảm bảo hiệu quả và độ chính xác trong quá trình thẩm định.
Phương trình hồi quy chỉ ra rằng chất lượng cán bộ thẩm định có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến chất lượng công tác thẩm định Tiếp theo, nguồn thông tin chính xác và tin cậy cũng đóng vai trò quan trọng Việc lựa chọn phương pháp thẩm định hiện đại và hợp lý, cùng với quy trình thẩm định hợp lý, là những yếu tố không thể thiếu Công tác tổ chức cán bộ thẩm định và chỉ tiêu thẩm định được áp dụng hiệu quả cũng góp phần nâng cao chất lượng Cuối cùng, sự hiện đại và đầy đủ của phương tiện thẩm định là yếu tố cần thiết để đảm bảo hiệu quả công việc.
Trong luận án tiến sĩ "Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế trên thị trường Việt Nam" (Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2015), tác giả Nguyễn Tú đã tổng hợp kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trên thế giới để rút ra bài học cho ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB) và các NHTM Việt Nam Nghiên cứu chuyên sâu của tác giả đã đưa ra những đóng góp mới, tạo cơ sở lý luận cho các NHTM tham khảo nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các doanh nghiệp cần xây dựng các trung tâm bán hàng, trung tâm phê duyệt và hỗ trợ tín dụng theo từng vùng kinh tế Việc chuyên môn hóa này sẽ giúp tăng trưởng số lượng khách hàng, đảm bảo cho vay ổn định và bền vững, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Đầu tư mạnh mẽ vào phần mềm công nghệ core banking giúp khai thác các tính năng để phát triển các gói sản phẩm dịch vụ tiện ích trong chuỗi cung ứng, vừa đảm bảo quản trị rủi ro (QTRR) vừa tối ưu hóa lợi nhuận Đồng thời, việc xây dựng chỉ số KPI (Key Performance Indicator) sẽ giúp đo lường và đánh giá hiệu quả hoạt động, làm cơ sở cho quản trị năng lực cạnh tranh.
Đề tài luận án tiến sĩ nghiên cứu về "Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ" tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ở thành phố Hồ Chí Minh, nhằm phân tích vai trò và ảnh hưởng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp này Nghiên cứu sẽ cung cấp những thông tin quý giá cho các ngân hàng và doanh nghiệp trong việc cải thiện chính sách tín dụng và nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
Chí Minh, năm 2013), tác giả Trần Trọng Huy đã nhìn nhận và đưa ra một trong
Luận văn thạc sĩ Tài chính chỉ ra rằng quy trình tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ở TP.HCM có nhiều hạn chế, đặc biệt là việc cán bộ tín dụng thực hiện tất cả các bước trong quá trình cho vay Số liệu thẩm định chưa đầy đủ và thiếu chính xác là một trong những vấn đề lớn nhất, cùng với việc phân cấp trách nhiệm chưa hợp lý, dẫn đến việc cán bộ tín dụng lạm dụng quyền hạn Luận án không chỉ tập trung vào việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn hướng đến việc xây dựng một hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện đại, vững mạnh và hoạt động theo thông lệ quốc tế.
Đề tài luận văn cao học "Phát triển hoạt động cho vay tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm" được thực hiện bởi tác giả Phạm tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân vào năm 2012, nhằm phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng này Nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay Qua đó, tác giả đưa ra những khuyến nghị thiết thực để phát triển hoạt động cho vay, góp phần nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của HDBank.
Duy Cận đã khẳng định rằng cho vay là hoạt động cốt lõi của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là tại HDBank Việc phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hoàn Kiếm của HDBank trong giai đoạn này cho thấy tầm quan trọng của hoạt động này trong việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển bền vững của ngân hàng.
Từ năm 2009 đến 2011, tác giả đã phân tích những ưu điểm và nhược điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các giải pháp phát triển cho vay tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm Một trong những giải pháp nổi bật là cải tiến quy trình, xử lý hồ sơ và phân đoạn khách hàng cá nhân Tác giả nhấn mạnh rằng việc nâng cao sức cạnh tranh và thu hút khách hàng phụ thuộc vào việc cải tiến quy trình, nhằm tạo sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng trong các giao dịch với ngân hàng.
Trong luận văn cao học "Hoàn thiện công tác QTRR trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam" của Đào Xuân Sơn (Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2013), tác giả đã chỉ ra hai nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Đó là trình độ quản lý và năng lực chuyên môn của nhân viên ngân hàng còn hạn chế, cùng với việc thiếu kinh nghiệm trong công tác quản lý rủi ro.
Các vấn đề còn tồn tại và hướng nghiên cứu
Trong các nghiên cứu về cho vay tại ngân hàng thương mại, các tác giả đã khám phá lý luận liên quan và đề xuất hoàn thiện quy trình cho vay cùng với việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuy nhiên, vẫn còn thiếu các nghiên cứu sâu sắc về quy trình cho vay và thực tiễn áp dụng của nó tại các ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng trẻ, và hiện tại chưa có nghiên cứu nào về quy trình cho vay của ngân hàng này Tác giả đã tiến hành nghiên cứu quy trình cho vay và thực hiện quy trình này tại ngân hàng TMCP Tiên Phong, từ đó xác định những điểm mạnh và điểm yếu Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế trong thực tiễn áp dụng quy trình cho vay của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH
Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Để định nghĩa về tín dụng là gì, có rất nhiều quan niệm khác nhau đưa ra:
Tín dụng là một khái niệm kinh tế mô tả mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong mối quan hệ này, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay khi đến hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
“Tín dụng là mối quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.”
“Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.”
Tín dụng là giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (người cho vay) cung cấp tiền, hàng hóa hoặc dịch vụ dựa trên cam kết thanh toán của bên còn lại (người đi vay).
Tín dụng được định nghĩa qua nhiều cách khác nhau, nhưng tất cả đều nhấn mạnh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Mối quan hệ này được điều chỉnh bởi cơ chế tín dụng và các quy định pháp luật hiện hành.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo điều kiện đã được thống nhất.
Trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng với vai trò là người cho vay có quyền yêu cầu người đi vay phải hoàn trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng Để đảm bảo thu hồi vốn, các ngân hàng có quyền thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi của mình.
Luận văn thạc sĩ Tài chính nghiên cứu về các điều kiện cho vay của khách hàng, tập trung vào mức độ tin tưởng và tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng Sự tin cậy này đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng vay vốn của khách hàng.
2.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay
Các vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nền kinh tế có thể kể đến như:
Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế mà còn yêu cầu khách hàng có mục đích vay vốn hợp pháp và kế hoạch khả thi Ngân hàng thực hiện quy trình thẩm định kỹ lưỡng từ tiếp nhận hồ sơ đến giám sát khoản vay, giúp khách hàng đầu tư vào công nghệ hiện đại, cải tiến sản xuất và mở rộng kinh doanh Đối với ngân hàng, cho vay là nguồn doanh thu chính, vì vậy họ cần phát triển các sản phẩm linh hoạt và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và phân phối nguồn vốn Qua đó, vốn được chuyển từ những người có tiền nhàn rỗi đến những người có nhu cầu vay mượn Người gửi tiền nhận lãi từ tiết kiệm, trong khi người vay được tiếp cận vốn Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và cho vay, giúp phân phối nguồn vốn hiệu quả và tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế.
Ba là, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong chính sách tiền tệ quốc gia, giúp điều hòa lưu thông tiền tệ và duy trì sự ổn định Chính phủ các quốc gia vẫn sử dụng chính sách tiền tệ như một công cụ để điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Tài chính tệ đề cập đến các yếu tố như lãi suất, chiết khấu, hoạt động thị trường mở và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho thấy vai trò của Chính phủ trong việc kiểm soát lạm phát và ổn định sức mua của đồng tiền thông qua quản lý lượng tiền lưu thông Ngoài ra, việc áp dụng lãi suất cho vay khác nhau cho các lĩnh vực kinh doanh sẽ giúp Nhà nước điều tiết sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách hợp lý và hiệu quả.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển quan hệ kinh tế quốc tế Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, các doanh nghiệp ngày càng mở rộng quan hệ xuất nhập khẩu với đối tác nước ngoài Thông qua các hình thức bảo lãnh và cho vay, ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn nâng cao uy tín của họ trên thị trường quốc tế.
2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
2.1.3.1 Theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
Cho vay trung hạn, theo quy định của NHNN Việt Nam, có thời hạn từ 1 đến 5 năm Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như xây dựng các dự án mới với quy mô nhỏ.
Cho vay dài hạn, theo quy định của NHNN Việt Nam, là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, trong khi ở nhiều quốc gia, thời hạn cho vay thường trên 6 năm Loại hình cho vay này chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư.
2.1.3.2 Theo phương thức cho vay
Cho vay theo món vay;
Cho vay theo hạn mức tín dụng;
Cho vay theo hạn mức thấu chi.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
2.1.3.3 Theo phương thức hoàn trả nợ vay
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà khách hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) thỏa thuận về số lãi và nợ gốc phải trả, chia đều theo nhiều kỳ hạn trong thời gian vay Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập của người vay không đủ để trả nợ trong một kỳ Có ba phương pháp chính trong cho vay trả góp: trả vốn gốc bằng nhau và lãi theo số dư vào cuối mỗi kỳ; trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc; và trả cả vốn gốc lẫn lãi bằng nhau trong tất cả các kỳ.
Cho vay phi trả góp: “là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận”.
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng cho trường hợp cho vay thấu chi). 2.1.3.4 Theo loại khách hàng vay
Cho vay khách hàng cá nhân: “là loại hình cho vay mà đối tượng đi vay là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh”;
Cho vay khách hàng doanh nghiệp: “là loại hình cho vay mà đối tượng đi vay là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - tài chính”.
2.1.3.5 Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng
Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại
2.2.1 Khái niệm quy trình cho vay
Quy trình cho vay là trình tự các giai đoạn từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay và chuyển tiền cho khách hàng Quy trình này không chỉ giúp đảm bảo tính thống nhất và khoa học trong hoạt động cho vay, mà còn xác định rõ trách nhiệm của cán bộ liên quan, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro Mục đích của quy trình cho vay là tạo ra một khung làm việc hiệu quả, đơn giản nhưng chặt chẽ, giúp đạt được kết quả như mong muốn.
Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) tự thiết kế quy trình cho vay, bao gồm nhiều giai đoạn với yêu cầu và kết quả cụ thể cho từng giai đoạn Quy trình cho vay được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như quy mô hoạt động, khả năng tổ chức quản lý của ngân hàng, đặc điểm của từng đối tượng khách hàng vay và sản phẩm cho vay.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
2.2.2 Sự cần thiết phải xây dựng và thực hiện quy trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro
Hoạt động ngân hàng và các công việc khác đều cần quy trình chuẩn để đảm bảo tính đơn giản, thống nhất và chất lượng cao Quy trình này là nền tảng cho tổ chức lao động khoa học, xác định định mức và kế hoạch, cũng như các hoạt động quản trị khác Đặc biệt, trong hoạt động cho vay, quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp vận hành trơn tru, nâng cao chất lượng khoản vay và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Chi phí hoạt động thấp, giảm rủi ro và tăng lợi nhuận là những yếu tố quan trọng Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, nơi có nền kinh tế còn nhiều thách thức và trình độ nhân viên hạn chế, việc xây dựng quy trình cho vay đơn giản và khoa học trở nên cần thiết Điều này phản ánh rõ nét qua một số khía cạnh quan trọng trong quản lý tài chính và phát triển kinh tế.
Một quy trình cho vay hợp lý không chỉ nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay của ngân hàng mà còn chịu sự chi phối trực tiếp từ các quy định cụ thể Để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay, việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình là rất quan trọng Mặc dù rủi ro trong hoạt động cho vay là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tuân thủ quy trình cho vay chuẩn, tỉ lệ rủi ro sẽ được giảm thiểu đáng kể.
Xây dựng quy trình cho vay khoa học không chỉ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn mà còn tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng Sự hài lòng này có thể dẫn đến việc khách hàng giới thiệu dịch vụ cho vay đến nhiều người khác, từ đó mở rộng mạng lưới khách hàng Trong bối cảnh thông tin và mạng xã hội phát triển nhanh chóng, chỉ cần một cú click chuột có thể khuếch đại sức lan tỏa của thông tin, làm tăng khả năng thu hút khách hàng mới cho ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính không chỉ dừng lại ở mối quan hệ bạn bè và người thân mà còn mở rộng ra một đối tượng khách hàng rất lớn Quy luật này phát triển theo cấp số mũ, giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.
Quy trình cho vay trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân định quyền hạn và trách nhiệm, cũng như đánh giá hiệu quả hoạt động của từng bộ phận và cá nhân Đây là một quá trình liên hoàn với các giai đoạn chặt chẽ, giúp xác định rõ nhiệm vụ của các phòng ban liên quan Nhờ đó, công tác quản trị nhân sự được điều chỉnh kịp thời và hiệu quả Khi hoạt động cho vay diễn ra, lãnh đạo ngân hàng có thể đánh giá hiệu quả làm việc thông qua chỉ số KPI, từ đó xác định cơ chế trả lương và khen thưởng phù hợp Trong trường hợp khoản vay gặp vấn đề, trách nhiệm sẽ được xác định rõ ràng, góp phần minh bạch hóa quy trình cho vay và nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên ngân hàng.
Quy trình cho vay là cơ sở thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn hành chính, là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc trong ngân hàng Nhân viên ngân hàng và khách hàng cần tuân thủ các giai đoạn và thủ tục giấy tờ theo chuẩn mực của ngân hàng, từ đó thể hiện tính đồng bộ và chuyên nghiệp trong quá trình làm việc.
Quy trình cho vay xác định mối quan hệ giữa các bộ phận tham gia trong hoạt động cho vay, với các giai đoạn và bước đi liên quan chặt chẽ Kết quả của mỗi giai đoạn trước đó đóng vai trò là nền tảng cho giai đoạn tiếp theo, đảm bảo sự liên kết và hiệu quả trong toàn bộ quy trình cho vay.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Vấn đề này tác giả sẽ trình bày chi tiết hơn trong Bảng tóm tắt quy trình cho vay ở phần sau.
Quy trình cho vay là một yếu tố quan trọng phản ánh sự phát triển của ngân hàng Mỗi ngân hàng hiện nay đều xây dựng quy trình cho vay riêng, mặc dù các quy trình này thường có những nội dung cơ bản tương đồng Tuy nhiên, sự khác biệt về quy mô, cấu trúc cho vay, năng lực nhân sự và mức độ tín dụng công nghệ thông tin tạo ra nhiều điểm khác biệt trong nội dung chi tiết của từng quy trình.
Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong hoạt động cho vay là đảm bảo lợi nhuận và an toàn cho các khoản vay, do đó, quy trình cho vay cần phải giảm thiểu rủi ro Rủi ro cho vay được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính Bản chất của rủi ro này là các khoản lỗ tiềm tàng phát sinh từ việc ngân hàng cho vay, dẫn đến tổn thất nếu người vay không hoàn trả đúng hạn hoặc không tuân thủ cam kết trong hợp đồng Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có thể được phân loại thành hai nhóm chính.
Rủi ro đọng vốn là tình trạng khi người vay không thực hiện đúng hạn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm cả vốn và lãi suất Điều này gây ra rủi ro cho ngân hàng, vì việc khách hàng không hoàn trả nợ đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, đặc biệt là khi ngân hàng đã cân nhắc kỹ lưỡng về kỳ hạn của đồng vốn khi cho vay.
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ban hành ngày 22/4/2005 bởi Thống đốc NHNN, quy định về phân loại nợ và việc trích lập, sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng (TCTD).
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Rủi ro mất vốn xảy ra khi khách hàng không thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay, dẫn đến việc gia tăng chi phí dự phòng rủi ro cho khoản vay đó Điều này không chỉ làm tăng chi phí xử lý và thu hồi nợ mà còn gây ra tổn thất về vốn.
Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
2.3.1 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, trước đây gọi là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, đã chính thức hoạt động từ ngày 1 tháng 4 năm 1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại Hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trải qua hơn 60 năm phát triển, ngân hàng đã khẳng định vị thế vững mạnh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam.
Với 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng hiện có hơn 14.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới rộng lớn với hơn 460 chi nhánh, phòng giao dịch và văn phòng đại diện trong và ngoài nước Trụ sở chính tại Hà Nội cùng với 96 chi nhánh và 368 phòng giao dịch trên toàn quốc, Vietcombank còn sở hữu 2 công ty con tại Việt Nam, 1 văn phòng đại diện và 2 công ty con ở nước ngoài, cùng 5 công ty liên doanh, liên kết.
Vietcombank hiện đang sử dụng mô hình phê duyệt và giải ngân phân quyền, trong đó quyền phê duyệt hạn mức tín dụng được phân chia theo xếp hạng của các chi nhánh Cụ thể, các chi nhánh cấp 1 có thẩm quyền phê duyệt và giải ngân cho các khoản vay cá nhân dưới 20 tỷ đồng và tổ chức dưới 45 tỷ đồng Nếu khoản vay vượt quá các hạn mức này, thẩm quyền sẽ được chuyển giao cho hội sở.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại Vietcombank
Tại Vietcombank, CV.KH đóng vai trò quan trọng và chịu trách nhiệm chính trong toàn bộ quy trình cho vay, bao gồm từ lập hồ sơ, phân tích khoản vay, chuẩn bị hợp đồng tín dụng, đến giám sát và xử lý giải ngân Việc một nhân viên đảm nhận nhiều nhiệm vụ sẽ giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ nhờ vào sự hiểu biết sâu sắc về từng giai đoạn, đồng thời giảm thiểu các khâu chuyển giao, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.
Vietcombank trao quyền phê duyệt & giải ngân khoản vay cho chi nhánh tự quyết, điều này sẽ dẫn tới những ưu và nhược điểm như sau:
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Ưu điểm của mô hình cho vay này là thời gian phê duyệt khoản vay được rút ngắn, khi các khoản vay trong hạn mức của chi nhánh được phê duyệt sẽ được xử lý nội bộ Chi nhánh có khả năng tự tìm kiếm khách hàng, thẩm định, quyết định cho vay và giải ngân một cách nhanh chóng Điều này giúp ngân hàng dễ dàng điều hành vốn và điều chỉnh cơ cấu theo mục tiêu đã đề ra Hơn nữa, với cơ chế một cán bộ khách hàng (CV.KH) tham gia và chịu trách nhiệm chính trong toàn bộ quy trình, hồ sơ khách hàng sẽ được nắm bắt tốt hơn, thẩm định và giải ngân nhanh chóng Khi phát sinh vấn đề liên quan đến khách hàng, việc xác định trách nhiệm cũng trở nên nhanh chóng và cụ thể hơn.
Nhược điểm của cơ chế cho vay hiện tại là việc giao quyền kiểm soát cho một vài cá nhân, dẫn đến khả năng hình thành hồ sơ lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Khi nhân viên khách hàng (CV.KH) đảm nhận hầu hết các khâu trong quy trình cho vay, nguy cơ vi phạm đạo đức gia tăng do quy trình kiểm soát lỏng lẻo Hơn nữa, nếu CV.KH có mối quan hệ tốt với ban lãnh đạo chi nhánh, hồ sơ vay có thể được phê duyệt nhanh chóng, bất chấp việc thiếu chứng từ hoặc thẩm định kỹ lưỡng, thậm chí có thể là hồ sơ giả mạo Ban giám đốc chi nhánh cũng được phân quyền phê duyệt hạn mức cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều chỉnh hồ sơ và thẩm định nhanh chóng, mang lại lợi ích cho cá nhân lãnh đạo và nhân viên, đồng thời đáp ứng chỉ tiêu của chi nhánh.
Vào ngày 10/06/2015, Cơ quan an ninh điều tra Bộ Công an (Cục A92) đã chính thức khởi tố vụ án và bị can đối với ông Nguyễn Minh Chuyển, nguyên giám đốc, liên quan đến hành vi vi phạm quy định cho vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Trần Anh Huy, nguyên trưởng phòng tín dụng Vietcombank chi nhánh Tây Đô tại thành phố Cần Thơ, cùng với 12 cán bộ nhân viên khác, đã bị kỷ luật với nhiều hình thức khác nhau, bao gồm việc kéo dài thời gian nâng lương Các bị can bị khởi tố và những cán bộ này bị cho là có liên quan đến những sai phạm trong việc ký kết hợp đồng tín dụng mà không kiểm tra chặt chẽ, vi phạm quy trình và thiếu trách nhiệm, dẫn đến tình trạng nợ đọng.
Theo báo cáo kiểm toán nội, tính đến đầu năm 2015, Vietcombank chi nhánh Tây Đô đã phát hiện khoảng 2.300 tỉ đồng trong nhóm khách hàng có hợp đồng vay sai quy trình Số nợ này dẫn đến nợ xấu, chiếm hơn 47% tổng dư nợ của ngân hàng Luận văn thạc sĩ Tài chính đã chỉ ra rằng tình trạng này có thể gây khó khăn cho việc thu hồi nợ, kéo dài lên đến hàng ngàn tỉ đồng.
2.3.2 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
Techcombank, một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, đã ghi nhận tổng tài sản lên tới 191.994 tỷ đồng vào ngày 31/12/2015 Ngân hàng này cũng đạt tổng dư nợ cho vay khách hàng là 111.626 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 2.37 tỷ đồng Quy trình cho vay của Techcombank được thể hiện rõ trong sơ đồ 2.
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tại Techcombank
Như vậy, khác với Vietcombank mô hình phê duyệt – giải ngân tập trung.
Mô hình đang áp dụng ở Techcombank là mô hình phê duyệt tập trung – giải ngân
Luận văn thạc sĩ Tài chính phân quyền tập trung vào việc phân tích khoản vay lần đầu bởi CV.KH Sau đó, khối thẩm định và quản trị rủi ro (QTRR) thực hiện phân tích lần thứ hai và chịu trách nhiệm chính trước khi trình hồ sơ lên cấp phê duyệt tại hội sở.
Thẩm quyền phê duyệt được tập trung tại hội sở với các chuyên gia, không giao cho cán bộ lãnh đạo ở chi nhánh Kết quả phê duyệt sau đó sẽ được gửi về chi nhánh, nơi mà Phòng HTTD có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ ký hợp đồng tín dụng và thực hiện các thủ tục giải ngân.
Cơ chế phê duyệt tập trung tại Techcombank đã khắc phục nhược điểm của phê duyệt phân quyền ở Vietcombank bằng cách cho phép CV.KH chỉ cần tập trung vào tìm kiếm khách hàng, thẩm định sơ bộ và thu thập hồ sơ, trong khi việc thẩm định chính thức được thực hiện bởi bộ phận chuyên trách tại hội sở Điều này cũng giúp hạn chế rủi ro khi CV.KH không có quyền quyết định hoàn toàn trong quá trình thẩm định, giảm thiểu khả năng bị lôi kéo hay sa ngã do hồ sơ được kiểm soát chặt chẽ Hơn nữa, cơ chế này ngăn chặn tình trạng lừa đảo nội bộ giữa ban lãnh đạo chi nhánh và CV.KH trong việc tạo dựng hồ sơ giả mạo Cuối cùng, sau khi phê duyệt, quyền giải ngân được trao cho chi nhánh, giúp rút ngắn thời gian giải ngân nhờ vào việc ban giám đốc chi nhánh đã nắm rõ hồ sơ khách hàng khi trình lên cấp phê duyệt.
Cơ chế giải ngân tại Techcombank, khi vẫn trao quyền cho các chi nhánh, có thể dẫn đến những rủi ro trong việc thẩm định hồ sơ khách hàng, đặc biệt là với những hồ sơ giải ngân nhiều lần qua nhiều năm Khi tình hình kinh doanh của khách hàng biến động, việc đánh giá lại hồ sơ trở nên khó khăn, trong khi quyền quyết định về việc tiếp tục giải ngân vẫn thuộc về chi nhánh Điều này có thể tạo ra tình huống mà khách hàng gặp khó khăn tài chính, thậm chí có dấu hiệu xấu, nhưng chi nhánh vẫn tiếp tục giải ngân, bỏ qua các nguy cơ tiềm ẩn Để đối phó với những vấn đề này, Techcombank đã thành lập công ty con chuyên quản lý nợ và khai thác tài sản, gọi là Techcombank AMC.
Luận văn thạc sĩ Tài chính nêu rõ sự hình thành công ty con đầu tiên của ngân hàng chuyên trách quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC hiện là công ty quản lý nợ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam, với hơn 200 nhân viên và lợi nhuận đạt 49,7 tỷ đồng năm 2014, tăng lên 80,4 tỷ đồng năm 2015 Hoạt động của Techcombank AMC được tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả trong thu hồi nợ, góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu của Techcombank từ 2,38% năm 2014 xuống còn 1,67% năm 2015.
2.3.3 Kinh nghiệm về xây dựng và thực hiện quy trình cho vay ở ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank)
Khái quát về ngân hàng TMCP Tiên Phong
3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Tiên Phong, hay còn gọi là Tien Phong Commercial Joint Stock Bank, được thành lập vào ngày 05/05/2008 theo giấy phép số 123/GP-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0102744865 được Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu vào ngày 12/5/2008 TienPhongBank chính thức đi vào hoạt động từ ngày 6/6/2008.
Năm 2010, sau 3 năm hoạt động, TienPhongBank đã hoạt động có lãi, tổng tài sản đạt 20.889 tỷ đồng và tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng
Trong giai đoạn 2011 – 2012, TienPhongBank đối mặt với khủng hoảng nghiêm trọng khi tỷ lệ nợ xấu vượt quá 6% Ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động, thanh khoản giảm sút và có nguy cơ vi phạm quy định về vốn điều lệ Bên cạnh đó, Tổng Giám đốc cũ của ngân hàng cũng vướng vào các vấn đề pháp lý.
Trước tình hình đó, TienPhongBank buộc phải thay đổi Ngày 10/12/2013, ngân hàng công bố nhận diện thương hiệu mới
Hình 3.1: Lo go TienPhongBank và TPBank
Ngân hàng TMCP Tiên Phong vẫn giữ nguyên tên gọi, nhưng tên giao dịch và tên viết tắt được rút gọn thành TPBank TPBank thể hiện sự sáng tạo và tin cậy qua màu tím, kết hợp với màu cam thân thiện và trẻ trung, thể hiện nhiệt huyết của thương hiệu Biểu tượng của TPBank là một đường xoắn độc đáo.
Luận văn thạc sĩ Tài chính hình tam giác, mang hình dáng viên kim cương tinh xảo, thể hiện thông điệp về một ngân hàng phát triển không ngừng dựa trên nền tảng minh bạch, bền vững và sáng tạo TPBank cam kết lấy khách hàng làm trung tâm, với tuyên ngôn “Vì chúng tôi hiểu bạn”, nhằm sẻ chia và đồng hành cùng khách hàng, hiểu rõ nhu cầu và vướng mắc của họ để tạo ra sản phẩm dịch vụ tốt nhất Đây là nền tảng cho sự phát triển bền vững lâu dài của TPBank.
TPBank là một trong những ngân hàng tiên phong được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận phương án tự tái cơ cấu và đã đạt được thành công đáng kể Đến ngày 31/12/2013, tổng tài sản của TPBank đã tăng gấp đôi so với năm 2012, với lợi nhuận đạt 381 tỷ đồng Số lượng khách hàng cũng tăng lên 245.000, gấp ba lần so với thời điểm tái cơ cấu, trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 6,4% xuống còn 1,97%.
Năm 2014, TPBank đạt được nhiều thành tựu nổi bật với tổng tài sản vượt 51.000 tỷ đồng và lợi nhuận 536 tỷ đồng, phục vụ hơn 500.000 khách hàng, gấp đôi so với năm 2013 Chất lượng nợ xấu được kiểm soát tốt với tỷ lệ giảm còn 1,01% Đặc biệt, vào ngày 01/11/2014, TPBank vinh dự nhận Giải thưởng Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam 2014 từ Tạp chí Global Financial Market Review cho sản phẩm TPBank eBank, đánh dấu lần đầu tiên một ngân hàng Việt Nam được trao giải thưởng danh giá này.
Tính đến ngày 31/12/2015, TPBank đã mở rộng mạng lưới với 44 điểm giao dịch trên toàn quốc và đặt trụ sở chính tại Hà Nội Năm 2015, ngân hàng đạt lợi nhuận 625 tỷ đồng, chính thức xóa hết lỗ lũy kế sau hơn ba năm tái cơ cấu Vốn điều lệ của TPBank tăng lên 5.550 tỷ đồng, nâng quy mô ngân hàng lên tầm trung với tổng tài sản vượt 76.000 tỷ đồng và phục vụ 1,2 triệu khách hàng TPBank cũng được Tạp chí Global Financial Market Review trao tặng giải thưởng uy tín trong năm 2015.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
TPBank đã vinh dự nhận Giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam và Giải thưởng Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam 2015, cùng với Bằng khen từ Thủ tướng Chính phủ cho những thành tích xuất sắc trong việc thực hiện Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Vào ngày 10/5/2016, TPBank tiếp tục được trao Giải thưởng Best Internet Banking (Ngân hàng điện tử tốt nhất) bởi tạp chí The Asian Banker, nhờ vào kết quả kinh doanh ấn tượng, năng lực cạnh tranh vượt trội, và những đổi mới sáng tạo trong sản phẩm và chiến lược kinh doanh, đặc biệt là những cải tiến vượt bậc trong giải pháp ngân hàng điện tử và các dịch vụ tài chính công nghệ cao.
TPBank hoạt động kinh doanh đa năng, cung ứng từ các sản phẩm truyền thống tới các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại cụ thể như:
Huy động vốn bao gồm nhiều hình thức như nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, và tiết kiệm lãi suất thả nổi Ngoài ra, các tổ chức còn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi để thu hút vốn.
Cho vay bao gồm nhiều hình thức đa dạng như cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, đồng tài trợ và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài Ngoài ra, còn có các dịch vụ như thấu chi, cho vay tiêu dùng, cho vay cho cán bộ công nhân viên, cho vay sửa chữa và mua nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay du học, và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
Bảo lãnh bao gồm: “Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế); bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán…”
Chiết khấu bao gồm: “Chiết khấu; Tái chiết khấu”
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Tài trợ thương mại bao gồm nhiều hoạt động quan trọng như phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận và thanh toán thư tín dụng xuất khẩu Ngoài ra, còn có nhờ thu xuất, nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu, cùng với dịch vụ bao thanh toán.
Dịch vụ thanh toán bao gồm chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh, và chuyển tiền kiều hối Online Ngoài ra, dịch vụ còn cung cấp ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc, quản lý vốn, và chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản hoặc ATM Khách hàng cũng có thể nhận tiền kiều hối qua thẻ E-Counter, qua điện thoại di động, hoặc nhận tại nhà Đặc biệt, dịch vụ còn hỗ trợ thu ngân sách nhà nước.
Dịch vụ đa dạng bao gồm khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua các công ty bảo hiểm, dịch vụ gửi giữ tài sản, cho thuê két sắt, cũng như quản lý vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá và bằng phát minh sáng chế.
Cơ cấu tổ chức của TPBank có thể được tóm tắt bằng sơ đồ 3.1:
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của TPBank
Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) là cơ quan quyết định cao nhất của TPBank, có nhiệm vụ quyết định các cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý điều hành của ngân hàng ĐHĐCĐ cũng chịu trách nhiệm về các vấn đề quan trọng nhất liên quan đến ngân hàng, với nhiệm vụ và quyền hạn được quy định chi tiết tại phụ lục 02.
BKS là cơ quan giám sát tuân thủ pháp luật và điều lệ ngân hàng, đảm bảo quản trị và điều hành hiệu quả BKS chịu trách nhiệm trước ĐHĐCĐ về việc thực hiện các quyền hạn và trách nhiệm được giao.
Phân tích việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay hiện tại của ngân hàng
3.2.1 Phân tích việc xây dựng quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
3.2.1.1 Trình tự xây dựng quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
Trình tự thủ tục xây dựng quy trình cho vay cũng như bất kỳ một văn bản nội bộ nào khác ở TPBank cụ thể như sau:
Hàng năm, các đơn vị, phòng, ban, bộ phận của TPBank lập kế hoạch xây dựng văn bản quản trị cho năm tiếp theo dựa trên kế hoạch hoạt động kinh doanh, yêu cầu thực tiễn công việc, kết quả rà soát văn bản và quy định pháp luật Sau khi nhận kế hoạch từ các đơn vị, phòng pháp chế tổng hợp và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Trong trường hợp cần thiết, HĐQT và TGĐ có thể chỉ đạo điều chỉnh kế hoạch để phù hợp với nhu cầu quản lý và quy định pháp luật.
Các đơn vị có thể trình HĐQT và TGĐ xem xét, quyết định việc xây dựng và ban hành các văn bản quản trị chưa có trong kế hoạch đã được phê duyệt liên quan đến luận văn thạc sĩ Tài chính.
Theo kế hoạch xây dựng văn bản quản trị hàng năm do TGĐ ban hành, các văn bản sẽ được giao cho các đơn vị chuyên môn có thẩm quyền Đơn vị đầu mối có trách nhiệm triển khai việc soạn thảo và ban hành, đảm bảo số lượng, chất lượng và thời hạn của các văn bản được xây dựng.
Khối tín dụng tại TPBank đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai quy trình cho vay, đảm bảo số lượng, chất lượng và thời hạn Quy trình này được xây dựng dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và tình hình thực tiễn hoạt động cho vay tại TPBank cũng như trên toàn quốc.
Quy trình cho vay sau khi được khối tín dụng soạn thảo sẽ được chuyển qua phòng pháp chế để giám sát và kiểm tra, nhằm đảm bảo tính hợp pháp và tuân thủ các quy định nội bộ Việc này bao gồm việc xác minh sự phù hợp giữa hình thức và nội dung văn bản, cũng như giữa nội dung văn bản và thẩm quyền của người ban hành Điều này đảm bảo rằng quy trình cho vay thống nhất với các văn bản nội bộ hiện hành.
Sau khi ban hành, khối tín dụng có trách nhiệm rà soát và hệ thống hóa quy trình cho vay định kỳ 06 tháng/lần Nếu phát hiện quy định nào trái pháp luật, không phù hợp với quy định của TPBank hoặc có mâu thuẫn, chồng chéo, cần kiến nghị cấp có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung hoặc đình chỉ thực hiện kịp thời.
3.2.1.2 Giới thiệu quy trình cho vay của ngân hàng TMCP Tiên Phong
Quy trình cho vay tại TPBank, được ban hành từ tháng 10/2014, bao gồm 6 bước cơ bản: Lập đề nghị cho vay, Phân tích hồ sơ khoản vay, Quyết định cho vay và ký hợp đồng tín dụng, Giải ngân, Giám sát khoản vay, và Thanh lý hợp đồng tín dụng Các bước này được mô tả chi tiết trong sơ đồ 3.2.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tại TPBank
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Bảng 3.2: Diễn giải quy trình cho vay hiện tại áp tụng tại TPBank
Giai đoạn Bước Phòng/ ban thực hiện Người thực hiện Công việc thực hiện
Lập hồ sơ cho vay
CV.KH tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn, tư vấn và hướng dẫn họ điền Đề nghị vay vốn theo mẫu của TPBank Đồng thời, CV.KH hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn và thu thập các thông tin, tài liệu cần thiết để phục vụ cho việc đánh giá.
Nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng không tuân thủ quy định pháp luật và các quy định tín dụng hiện hành của TPBank, nhân viên khách hàng (CV.KH) cần báo cáo lãnh đạo phòng kinh doanh (P.KD) để xin ý kiến Việc từ chối cho vay chỉ được thực hiện khi có sự chấp thuận từ lãnh đạo P.KD.
Sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng, CV.KH tiến hành thẩm định và đối chiếu giữa bản gốc và bản sao để đảm bảo hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, chân thực, hợp pháp và nhất quán.
CV.KH thực hiện thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng dựa trên thông tin thu thập được Quá trình thẩm định này được ghi lại trong một báo cáo thẩm định Sau khi hoàn thành báo cáo, CV.KH sẽ chuyển giao báo cáo thẩm định cùng với hồ sơ vay vốn liên quan.
2 Phụ lục 03: Mẫu giấy đề nghị vay vốn áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại TPBank.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Giai đoạn Bước Phòng/ ban thực hiện Người thực hiện Công việc thực hiện lãnh đạo P.KD thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng.
Lãnh đạo phòng Kinh doanh (P.KD) sẽ kiểm tra và xác nhận nội dung phân tích tín dụng của cán bộ Khách hàng (CV.KH) Nếu hồ sơ được phê duyệt, lãnh đạo P.KD sẽ ký đề xuất chuyển hồ sơ đến phòng Thẩm định Đầu tư (P.TTĐ) thông qua hệ thống Omniflow/Omnidocs.
-CV.TTĐ -Lãnh đạo P.TTĐ
CV.TTĐ thực hiện thẩm định lại hồ sơ vay vốn dựa trên thông tin từ ĐVKD, đồng thời đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay Kết quả thẩm định được thể hiện qua báo cáo TTĐ, trong đó ý kiến phải độc lập với ĐVKD và được lập thành văn bản riêng Cuối báo cáo tái thẩm định, CV.TTĐ cần nêu rõ việc đồng ý cho vay theo đề xuất của ĐVKD, đồng ý với các điều kiện bổ sung, hoặc không đồng ý cho vay kèm theo lý do cụ thể.
Lãnh đạo P.TTĐ có trách nhiệm kiểm soát nội dung phân tích của CV.TTĐ Nếu không đồng ý với đề xuất cho vay từ ĐVKD hoặc cần bổ sung hồ sơ, lãnh đạo P.TTĐ hoặc CV.TTĐ được ủy quyền gửi ý kiến qua email hoặc văn bản cho lãnh đạo ĐVKD Khi đồng ý cho vay, lãnh đạo P.TTĐ sẽ ghi ý kiến vào báo cáo tái thẩm định, và CV.TTĐ sẽ chuẩn bị hồ sơ trình cấp phê duyệt Trong trường hợp lãnh đạo ĐVKD không đồng ý với ý kiến của P.TTĐ, họ có quyền yêu cầu bảo lưu ý kiến để trình cấp phê duyệt.
-Hồ sơ trình lên cấp phê duyệt cho vay trên cở sở đề nghị của ĐVKD
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Trong giai đoạn Bước Phòng, ban thực hiện công việc cần xác định lại cấp phê duyệt và gửi hồ sơ trình cấp phê duyệt theo đúng thẩm quyền Nếu cấp phê duyệt thuộc về hội đồng tín dụng hoặc ủy ban tín dụng, CV.TTĐ sẽ tổ chức cuộc họp để thảo luận và quyết định.
Phê duyệt tín dụng và ký
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng của các cấp phê duyệt được chi tiết theo phụ lục số 04
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Mục tiêu và chiến lược của ngân hàng TMCP Tiên Phong trong thời gian tới .85
Tại Đại hội đồng cổ đông ngày 22/4/2016, Chủ tịch HĐQT ông Đỗ Minh Phú đã có đôi lời phát biểu:
Nhìn lại hành trình phát triển của TPBank, chúng ta tự hào về những thành tựu đã đạt được sau gần 4 năm tái cơ cấu Ngân hàng đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu và xây dựng một đội ngũ nhân sự dày dạn kinh nghiệm Dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Chính phủ và NHNN, TPBank tự tin tiến bước vững chắc trên con đường hướng tới thành công.
Với niềm đam mê xây dựng một định chế tài chính vững mạnh, TPBank cam kết mang lại giá trị thực cho khách hàng, cổ đông, nhân viên và xã hội HĐQT, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên luôn nỗ lực phát triển để đạt được mục tiêu bền vững và hiệu quả cho ngân hàng.
TPBank cam kết mang đến dịch vụ ngân hàng hàng đầu dựa trên nền tảng "sự thấu hiểu" khách hàng, thể hiện qua tuyên ngôn thương hiệu "Vì chúng tôi hiểu bạn".
TPBank, với nền tảng công nghệ tiên tiến và quản lý chuyên sâu, luôn dẫn đầu trong các xu hướng dịch vụ ngân hàng hiện đại, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam.
HĐQT đã chỉ đạo xây dựng Chiến lược phát triển TPBank giai đoạn 2016 – 2020, nhằm đánh giá tổng quan thị trường và đối thủ cạnh tranh, xác định vị thế của TPBank và mức độ cạnh tranh Từ đó, chiến lược đưa ra định hướng phát triển cụ thể với các nội dung chính.
Đối với công tác quản trị và hệ thống kiểm soát:
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Để nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, cần tập trung vào việc cải thiện quản trị rủi ro (QTRR), đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, kiểm soát nợ xấu, và duy trì hoạt động minh bạch và lành mạnh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống quy trình và quy chế bằng cách liên tục cập nhật và bổ sung các chính sách, quy định từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Điều này đặc biệt quan trọng đối với việc tuân thủ các văn bản liên quan đến an toàn hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Để nâng cao hiệu quả trong ngành ngân hàng, cần tiếp tục phát triển công nghệ và dịch vụ thanh toán Việc triển khai và ứng dụng các tiêu chuẩn kỹ thuật cơ bản cho hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng là bước đi quan trọng trong quá trình này.
Để đạt hiệu quả cao và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần dành nguồn lực thích đáng cho công tác kiểm tra, giám sát và tuân thủ Đồng thời, cần khắc phục những thiếu sót trong toàn hệ thống, đặc biệt chú trọng đến quản trị rủi ro (QTRR) liên quan đến rủi ro an ninh mạng và rủi ro tác nghiệp.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng, cần kịp thời giải quyết các khó khăn và vướng mắc liên quan đến cơ chế, chính sách Điều này sẽ giúp đảm bảo nguồn vốn lành mạnh, nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống.
Để đạt được thành công bền vững, cần tích cực triển khai chiến lược và liên tục hoàn thiện, điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với thị trường và xu thế ngành.
Tích cực xây dựng văn hóa doanh nghiệp theo 5 giá trị cốt lõi đã được định hướng: Liêm chính – Sáng tạo – Cầu tiến – Hợp lực – Bền bỉ.
TPBank sẽ tiếp tục củng cố các yếu tố nền tảng như hệ thống quản trị rủi ro, hệ thống thông tin quản trị và hạ tầng công nghệ Ngân hàng cũng sẽ kiện toàn bộ máy tổ chức và tăng cường nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, cải thiện hiệu quả dịch vụ và nâng cao nhận diện thương hiệu.
Đối với hoạt động kinh doanh:
Bổ sung nguồn nhân lực cao cấp, có trình độ phù hợp đáp ứng yêu cầu phát triển trên một tầm cao mới của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh hiệu quả cao và phân khúc khách hàng phù hợp, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng bền vững và hiệu quả.
Tiếp tục nghiên cứu thị trường và xây dựng đề án mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh thành phố nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu phát triển, đặc biệt là tăng trưởng tín dụng và số lượng khách hàng.
Theo chiến lược phát triển của TPBank giai đoạn 2016 - 2020, tổng tài sản dự kiến sẽ tăng từ 91.567 tỷ đồng vào năm 2016 lên 236.300 tỷ đồng vào năm 2020 Việc tăng vốn điều lệ không chỉ gia tăng giá trị tổng tài sản mà còn cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các mục tiêu và nhu cầu kinh doanh hiện tại của ngân hàng.
Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
Quy trình cho vay mới tại TPBank đã nâng cao chất lượng các bước và tăng cường tín dụng, đánh dấu một thành công lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, thời gian thực hiện khoản vay kéo dài và mức độ hài lòng của khách hàng giảm Do đó, TPBank cần cải thiện quy trình cho vay để rút ngắn thời gian thực hiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro.
4.2.1 Giải pháp về xây dựng quy trình cho vay
Qua phân tích quy trình cho vay tại Vietcombank, Techcombank, HDBank và TPBank, tác giả nhận thấy rằng mặc dù nhân viên thực hiện công việc một cách chính xác và đúng thời hạn, quy trình cho vay vẫn diễn ra chậm chạp và dễ mắc sai sót Điều này xuất phát từ việc quy trình có nhiều khâu và bộ phận tham gia, dẫn đến sự phức tạp và khả năng xảy ra lỗi trong từng giai đoạn.
Mô hình quản trị truyền thống trong luận văn thạc sĩ Tài chính thường gây ra tình trạng xếp hàng chờ đợi và lãng phí thời gian Ngược lại, mô hình quản trị kinh doanh theo quá trình đã khắc phục những vấn đề này và được các công ty lớn cũng như các quốc gia phát triển trên thế giới áp dụng từ đầu thế kỷ 20.
Công ty IBM Credit (IBM Credit Corporation) là một ví dụ điển hình trong lĩnh vực tài chính, thuộc sở hữu hoàn toàn của IBM Nếu tách riêng, IBM Credit sẽ nằm trong top 100 công ty dịch vụ lớn nhất theo bảng xếp hạng của tạp chí Fortune Công ty chuyên cung cấp tín dụng cho việc mua máy tính, phần mềm và dịch vụ cho IBM, một lĩnh vực mà IBM rất ưa chuộng do khả năng sinh lợi cao từ việc hỗ trợ khách hàng trong việc mua sắm.
Trong những năm đầu hoạt động, IBM Credit đã thiết lập một quy trình tín dụng gồm năm bước Bước đầu tiên, nhân viên bán hàng thông báo yêu cầu tín dụng và ghi chép lại thông tin Bước thứ hai, thông tin được chuyển lên bộ phận tín dụng để kiểm tra tín nhiệm tài chính Bước ba, bộ phận xử lý kinh doanh điều chỉnh điều kiện cho vay theo từng yêu cầu cụ thể của khách hàng Tiếp theo, trong bước thứ tư, nhân viên tính giá sẽ xác định tỷ lệ lãi suất bằng cách nhập số liệu vào máy tính Cuối cùng, bước thứ năm, nhân viên hành chính soạn thư chào giá dựa trên các dữ liệu đã có và gửi đến đại diện bán hàng qua thư chuyển nhanh.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Quá trình xử lý yêu cầu tín dụng trung bình mất 6 ngày, có khi lên đến 2 tuần, gây khó khăn cho đại diện khách hàng khi phải chờ đợi, dẫn đến nguy cơ mất khách hàng vào tay đối thủ Để cải thiện tình hình, IBM Credit đã thiết lập một bàn kiểm soát nhằm cung cấp thông tin kịp thời về trạng thái đơn hàng Nhân viên tại bàn kiểm soát ghi lại tiến độ công việc của từng bộ phận trước khi chuyển hồ sơ, giúp xác định vị trí hiện tại của đơn hàng trong quy trình Tuy nhiên, biện pháp này đã làm tăng thêm thời gian cho toàn bộ quy trình.
Hai lãnh đạo cao cấp của IBM Credit đã phát hiện ra rằng việc xử lý đơn xin vay vốn của khách hàng có thể được cải thiện đáng kể Họ yêu cầu nhân viên tạm ngưng công việc để tập trung vào việc giải quyết đơn vay, và nhận thấy toàn bộ quy trình chỉ mất 90 phút, trong khi trước đây mất trung bình hơn 7 ngày để chuyển giấy tờ giữa các bộ phận Qua thí nghiệm, lãnh đạo đã nhận ra rằng cốt lõi vấn đề nằm ở quy trình cấp tín dụng, và ngay cả khi năng suất lao động tăng gấp đôi, thời gian tổng thể chỉ có thể giảm được 45 phút.
Luận văn thạc sĩ Tài chính không ở từng khâu công việc và cá nhân làm công việc đó, mà ở bản thân cấu trúc của quá trình.
IBM Credit đã thay thế các nhân viên chuyên môn như nhân viên kiểm tra tín nhiệm khách hàng và nhân viên định giá bằng một nhân viên tổng hợp duy nhất Nhân viên này, được gọi là “cấu trúc viên hợp đồng”, sẽ xử lý toàn bộ quy trình đơn từ mà không cần chuyển qua các phòng ban khác Điều này giúp tối ưu hóa quy trình làm việc và nâng cao hiệu quả trong việc xử lý yêu cầu của khách hàng.
Cấu trúc truyền thống của quá trình phục vụ khách hàng thường dựa trên giả thuyết rằng mỗi yêu cầu đều độc đáo và phức tạp Điều này dẫn đến việc cần sự can thiệp của bốn nhân viên chuyên môn đã được đào tạo bài bản để xử lý các tình huống một cách hiệu quả.
Giả thuyết cho rằng yêu cầu của khách hàng thường phức tạp là sai lầm, vì thực tế hầu hết các yêu cầu đều đơn giản và rõ ràng Các nhà lãnh đạo IBM Credit đã nhận thấy rằng nhiều nhân viên chuyên môn thực chất chỉ thực hiện các nhiệm vụ như tìm kiếm xếp hạng tín dụng của khách hàng trong cơ sở dữ liệu, điền thông tin vào mẫu tiêu chuẩn và rút bản sao hồ sơ Những công việc này hoàn toàn nằm trong khả năng của một nhân viên với sự hỗ trợ từ hệ thống máy tính.
Công ty IBM Credit đã phát triển một hệ thống máy tính mới, cung cấp cho các cấu trúc viên hợp đồng những chỉ dẫn cần thiết để xử lý công việc Trong những tình huống khó khăn, họ có thể nhận được sự hỗ trợ từ đội ngũ nhân viên chuyên môn, bao gồm các chuyên gia kiểm định uy tín khách hàng Việc chuyển giao thông tin qua nhiều bước đã được loại bỏ, cho phép cấu trúc viên hợp đồng và các nhân viên chuyên môn làm việc trực tiếp với nhau như một tổ công tác hiệu quả.
Quá trình giải quyết công việc vay tín dụng của khách hàng đã được tối ưu hóa, giảm thời gian từ 7 ngày xuống chỉ còn 4 giờ mà không cần tăng cường nhân lực Công ty còn tiết kiệm được chi phí bằng cách giảm số lượng nhân viên, đồng thời số lượng đơn yêu cầu được giải quyết đã tăng gấp trăm lần.
Từ trường hợp điển hình của công ty IBM Credit, tác giả đã áp dụng những bài học vào quy trình cho vay tại TPBank và nhận thấy rõ các nhược điểm trong quy trình này.
Luận văn thạc sĩ Tài chính tại TPBank chỉ ra rằng quy trình cho vay hiện tại kéo dài và mức độ hài lòng của khách hàng giảm Để khắc phục nhược điểm này, tác giả đề xuất áp dụng phương pháp của IBM Credit bằng cách tái cấu trúc quy trình cho vay Cụ thể, tại IBM Credit, nhiều công việc như kiểm tra tín nhiệm khách hàng và định giá được gộp lại thành một nhiệm vụ tổng hợp, giao cho một “cấu trúc viên hợp đồng” đảm nhận Điều này trái ngược với quy trình tại TPBank, nơi một khoản vay phải trải qua 8 phòng ban và ít nhất 16 người Thay vì quy trình phức tạp này, mô hình mới chỉ cần một chuyên viên tổng hợp tín dụng được đào tạo để thực hiện tất cả các hoạt động của 8 phòng ban, giúp tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Không phải lúc nào cũng có thể hợp nhất tất cả công việc của một quy trình thành một nhiệm vụ chung, bởi vì một số công việc cần được thực hiện tại các vị trí khác nhau Việc đào tạo toàn bộ khả năng cần thiết để đảm nhận tất cả công việc trong quy trình là điều không thực tế.
Một số kiến nghị
NHNN, với vai trò là ngân hàng trung ương, cần làm gương cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực hiện điều này, NHNN cần xây dựng mô hình hoạt động hiệu quả, ban hành quy chế cho vay rõ ràng và thiết lập quy trình cho vay chuẩn mực.
Luận văn thạc sĩ Tài chính cho vay áp dụng làm định hướng cho các ngân hàng khác nói theo
NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay và tổ chức triển khai sâu rộng các văn bản đã ban hành Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ để nâng cao tính pháp lý của hệ thống Trước khi ban hành luật mới, NHNN nên tổng hợp ý kiến từ các ngân hàng thương mại, vì họ là những chủ thể thực hiện hoạt động cho vay hàng ngày Khi áp dụng văn bản mới, NHNN cần cung cấp hướng dẫn chi tiết và tổ chức lớp tập huấn để các ngân hàng nắm rõ.
NHNN cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình khi các ngân hàng thương mại xin ý kiến, nhằm tránh tình trạng “hành chính hóa” quá mức Đồng thời, khi ngân hàng thương mại gặp vấn đề, NHNN cần nhanh chóng can thiệp và điều tra để hỗ trợ tối đa cho hoạt động của các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ và phối hợp hiệu quả với các cơ quan quản lý như cơ quan tài chính, thuế, công an, tòa án và thi hành án Sự hợp tác này sẽ giúp NHNN ban hành các thông tư, nghị định và hướng dẫn cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, việc xử lý TSBĐ đang gặp nhiều khó khăn.
NHNN cần theo dõi sát sao hoạt động của các ngân hàng thương mại để tư vấn cho Chính phủ trong việc ban hành các văn bản liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay Đối với chính sách cho vay, NHNN cần đưa ra các khuyến nghị cụ thể cho Chính phủ nhằm nâng cao hiệu quả và quản lý rủi ro trong lĩnh vực này.
NHNN cần nhanh chóng triển khai đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động Hiện nay, số lượng ngân hàng quá nhiều, trong đó có nhiều ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Việc giữ lại và phát triển những ngân hàng “khỏe” sẽ góp phần tạo ra một hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh hơn.
NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống
Luận văn thạc sĩ Tài chính thanh tra nhấn mạnh sự cần thiết phải nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động kiểm soát an toàn hệ thống ngân hàng, với vai trò giám sát đặc biệt quan trọng của ngân hàng trung ương theo Hiệp ước Basel Để đạt được hiệu quả cao, bộ máy thanh tra NHNN cần được hoàn thiện, đội ngũ cán bộ cần đủ số lượng, có trình độ cao và phẩm chất đạo đức tốt, đồng thời được trang bị kiến thức pháp luật và quản lý Việc thanh tra ngân hàng cần diễn ra thường xuyên để kịp thời phát hiện sai phạm, tránh gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của các NHTM NHNN cũng nên tổ chức các hội nghị kinh nghiệm định kỳ để tăng cường hiểu biết và hợp tác giữa các ngân hàng, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và phát triển Cuối cùng, cần xóa bỏ các văn bản và thủ tục bảo hộ, phân biệt đối xử để đảm bảo môi trường cạnh tranh công bằng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, NHNN cần chấn chỉnh và phát huy vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), giúp các ngân hàng có cơ sở vững chắc trong quyết định cho vay Đồng thời, NHNN cần tăng cường quy chế công bố thông tin, đảm bảo tính minh bạch, giúp các ngân hàng yên tâm hơn khi tìm hiểu thông tin Về hoạt động xử lý nợ xấu (XLN), NHNN nên cải thiện quy trình của Công ty quản lý tài sản VAMC, hiện đang phức tạp và tốn thời gian cho nhân viên ngân hàng Mặc dù việc mua bán nợ xấu giúp giảm số liệu của ngân hàng, nhưng VAMC vẫn chưa hỗ trợ hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu, vì các ngân hàng phải tiếp tục thông qua VAMC khi cần khởi kiện hoặc tố cáo.
Luận văn thạc sĩ Tài chính cho thấy việc xin ý kiến và soạn thảo đơn từ tại VAMC tốn nhiều thời gian và công sức Ban 2, với khoảng 35 nhân viên, phụ trách mua nợ cho các TCTD cổ phần, nhưng khối lượng công việc quá lớn khiến việc quản lý gặp khó khăn Tác giả đề xuất tăng quân số cho VAMC và cử 1-2 cán bộ trực tiếp xuống ngân hàng để giảm bớt thủ tục Để các NHTM Việt Nam hội nhập và mở rộng ra toàn cầu, NHNN cần tăng cường thể chế hóa việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào hoạt động ngân hàng trong nước.
4.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ
Chính phủ là cơ quan quản lý tối cao, điều hành mọi hoạt động kinh tế của nhà nước Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả sử dụng vốn của cá nhân và tổ chức vay Sự phát triển đồng bộ của các thành phần kinh tế trong xã hội sẽ thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Do đó, việc kiến nghị với Chính phủ để hoàn thiện quy trình cho vay là cần thiết nhằm cải thiện môi trường pháp lý và phát triển kinh tế - xã hội - văn hóa, tạo nền tảng cho hoạt động cho vay an toàn và lành mạnh.
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đã kiến nghị với Cục Phát triển Doanh nghiệp về việc Chính phủ cần có chính sách khuyến khích ngân hàng cho vay các lĩnh vực ưu tiên Điều này nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trong các lĩnh vực này tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp và thời gian vay hợp lý Ngoài ra, cần có chính sách hoãn, giãn thuế cho một số doanh nghiệp ưu tiên và bảo lãnh của nhà nước khi vay vốn để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn.
Luận văn thạc sĩ Tài chính
Tại Hội nghị Thủ tướng với Doanh nghiệp 2016 diễn ra vào ngày 29/4/2016, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam đã tổng hợp các kiến nghị từ các Hiệp hội doanh nghiệp để gửi báo cáo lên Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Xuân Phúc.
Hội doanh nghiệp quận Hải An, thành phố Hải Phòng, kiến nghị rằng hầu hết các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đang gặp khó khăn về tài chính Trong khi 76% doanh nghiệp lớn có thể vay vốn từ ngân hàng, tỷ lệ này chỉ là 72% đối với doanh nghiệp vừa và 38% cho doanh nghiệp nhỏ Nguyên nhân chủ yếu là do yêu cầu tài sản thế chấp và thủ tục vay vốn phức tạp Do đó, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ phải tìm đến bạn bè hoặc thị trường tín dụng chợ đen để huy động vốn, với lãi suất cao hơn so với doanh nghiệp lớn Việc triển khai quỹ tín dụng cũng diễn ra chậm và không đồng đều, khiến các doanh nghiệp phải tự lực cánh sinh Hội doanh nghiệp đề nghị Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư có biện pháp hỗ trợ.
Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh An Giang kiến nghị rằng các cơ sở sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn để phát triển sản xuất và mở rộng mặt bằng, mặc dù họ có năng lực tổ chức sản xuất và thị trường Các doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp để vay vốn, do đó cần có chính sách hỗ trợ từ nhà nước để tiếp cận vốn vay ưu đãi Đặc biệt, trong lĩnh vực công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về kinh phí đầu tư và đổi mới thiết bị, vì vậy họ kiến nghị được hỗ trợ vốn vay với lãi suất ưu đãi Mặc dù lãi suất ngân hàng đã giảm, nhưng doanh nghiệp vẫn khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tín dụng do thiếu tài sản thế chấp.
6 Nguồn: Chuyên trang Đầu Tư Tài Chính VietnamFinance – Tạp chí điện tử Diễn Đàn Đầu Tư, ngày 04/05/2016
Luận văn thạc sĩ Tài chính chỉ ra rằng khả năng hấp thu vốn của doanh nghiệp vẫn còn yếu do tiêu thụ hàng hóa chậm Các hợp đồng vay vốn từ ngân hàng TMCP gặp khó khăn khi doanh nghiệp không thanh toán lãi suất, dẫn đến việc áp dụng lãi suất phạt Lãi suất vay trung và dài hạn cao gây trở ngại cho việc đổi mới công nghệ Để cải thiện tình hình, NHNN cần phối hợp với Bộ Khoa học Công nghệ để có giải pháp hỗ trợ Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp luật để đảm bảo cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay Sự đồng nhất trong chính sách giữa các cấp sẽ giúp nhân viên tín dụng dễ dàng hơn trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay Ngoài ra, nhà nước cần có chính sách bảo vệ sản xuất trong nước và quản lý thị trường hiệu quả.