(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ ĐỨC ĐÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM h CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ ĐỨC ĐƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Vũ Đức Đông h ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy trường Học viện Chính sách Phát triển tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS TS Đào Văn Hùng nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc chi nhánh, đồng chí đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành Luận văn Dù cố gắng trình độ cịn hạn chế, Luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! h Tác giả luận văn Vũ Đức Đông iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại P.GDHT Phịng Giao dịch Hồng Tân P.GDKH Phòng Giao dịch khách hàng P.GDKM Phòng Giao dịch Kinh Mơn P.GDPL Phịng Giao dịch Phả lại P.GDSĐ Phòng Giao dịch Sao Đỏ 10 P.GDTD Phòng Giao dịch Tân Dân 11 P.KHCN Phòng Khách hàng Cá nhân 12 P.KHDN Phòng Khách hàng Doanh nghiệp 13 P.QLNB Phịng Quản lí Nội 14 P.QLRR Phịng Quản lí rủi ro 15 P.QTTD Phịng Quản trị tín dụng 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 USD Đôla Mỹ 19 VNĐ Đồng Việt Nam h iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Bảng tổng hợp nguồn vốn huy động 40 Bảng 2.2 Mức lãi suất huy động vốn niêm yết theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.3 Bảng tổng hợp dư nợ tín dụng 43 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp chất lượng tín dụng 46 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp số liệu bán chéo thu dịch vụ 47 Bảng 2.6 Bảng tổng hợp số liệu chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế 48 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 57 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thành phần kinh tế 58 Bảng 2.9 Bảng nợ xấu tín dụng doanh nghiệp 60 Bảng 2.10 Bảng doanh số cho vay tín dụng doanh nghiệp 61 h Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn 62 Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 31 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương 37 v CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học - Phịng Quản lý đào tạo - Khoa Tài ngân hàng h Tên là: Vũ Đức Đông Học viên lớp: CHTCNH 03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402005 – Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21 tháng 01 năm 2019 Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “N t ầ Đầu t v P v t tr ể V t N t -C N Bắ Hả D t T ” với hướng dẫn khoa học PGS TS Đào Văn Hùng – Giám đốc Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng với số điểm 8,6 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 989/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển vi Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: (i) Mở đầu: - Phần danh mục sơ đồ trình bày sơ sài chưa đánh số - Phần tóm tắt ngắn cần bổ sung - Phần mở đầu cần chỉnh sửa (ii) Chƣơng I - Tên chương 01 (trang 03) cần sửa lỗi tả - Cần hạn chế trình bày theo gạch đầu dòng (như trang 21) - Mục 1.1 nên tách làm 02 mục: 1.1 Tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng doanh nghiệp NHTM - Phần định nghĩa, khái niệm tín dụng doanh nghiệp NHTM trình bày h cẩu thả cần viết lại Phần vai trị tín dụng doanh nghiệp NHTM (trang 5) cần trình bày lại Cần chia làm: i Vai trò kinh tế; ii Vai trò doanh nghiệp; iii Vai trò ngân hàng Phạm vi đề tài luận văn nên tập trung vào chất lượng tín dụng đứng góc độ ngân hàng Phần lý thuyết chất lượng tín dụng đứng góc độ doanh nghiệp cần lược bỏ Ngoài nên bổ sung giới hạn vào phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn Tác giả nên loại bỏ ý nghĩa xã hội tín dụng NHTM, đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội vùng địa phương (trang 17) Tác giả nên tập trung vào ý nghĩa kinh tế tín dụng phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn Tác giả cần bổ sung tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Phần lớn tiêu phản ánh quy mơ tín dụng Bổ sung 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp trang số 16 vii Thiếu nội dung nâng cao chất lượng tín dụng Nên vào lợi ích ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng để viết nội dung Nên hạn chế trích dẫn thực tiễn chương lý luận Ví dụ trang số Nội dung chất rủi ro tín dụng nên phân tích lúc định cấp tín dụng, sau cấp tín dụng, trang số 14 Nên bổ sung cơng thức tính tiêu nội dung 1.2.2 Sửa dư nợ thu nợ thành doanh số thu nợ (trang 18) Bổ sung trích dẫn nguồn tham khảo cho nhận định trang số 19 tiêu nợ hạn (iii) Chƣơng II Phần mô tả thực trạng chương nhiều nhầm lẫn mốc thời gian (như trang 46) Phần mô tả thực trạng chương cần tập trung vào nội dung chất lượng tín dụng NHTM Chi nhánh Các thông tin cần thiết, mảng kinh h doanh thẻ cần loại bỏ Tác giả cần rà sốt tính xác bảng 2.10 trang 64 Nội dung 2.2 Khái quát BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương nên ghép vào nội dung 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bổ sung 2.2.4.1 Thành công, 2.2.4.2 Tồn nguyên nhân Bổ sung tổng quan nghiên cứu, mục tiêu, câu hỏi, phạm vi, đối tượng, phương pháp, kết cấu đề tài phần lời mở đầu Nội dung 2.3.1 nên bổ sung hệ thống văn NHNN ban hành BIDV ban hành Nhận định yếu tố quay vòng vốn nhanh trang 60, thắt chặt tiền tệ trang 62 chưa xác Nhầm tỷ lệ nợ hạn trang 61 Hạn chế trang 67 không phù hợp với đối tượng nghiên cứu Nguyên nhân ngắn chưa rõ gắn với hạn chế viii (iv) Chƣơng III Các giải pháp chương 03 chưa trọng tâm vào tồn tại, hạn chế chương Giải pháp 3.2.1 nên sửa thành cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng Giải pháp 3.2.2 Khơng gắn với nguyên nhân phần thực trạng Giải pháp xây dựng sách tín dụng có hiệu viết theo cấp độ toàn hệ thống nên sửa lại cho phù hợp với chi nhánh chuyển sang kiến nghị Sắp xếp lại thứ tự giải pháp (v) Sửa chữa khác: - Phần danh mục từ viết tắt cần liệt kê theo thứ tự ABC Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hướng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể sau: h (i) Mở đầu: - Phần danh mục sơ đồ đánh số trình bày lại - Phần tóm tắt bổ sung - Phần mở đầu chỉnh sửa (ii) Chƣơng I - Tên chương 01 (trang 03) sửa lỗi tả - Cần hạn chế trình bày theo gạch đầu dòng (như trang 21) chỉnh sửa - Mục 1.1 tách làm 02 mục: 1.1 Tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng doanh nghiệp NHTM - Phần định nghĩa, khái niệm tín dụng doanh nghiệp NHTM trình viết lại Phần vai trị tín dụng doanh nghiệp NHTM chia làm: i Vai trò kinh tế; ii Vai trò doanh nghiệp; iii Vai trò ngân hàng 70 3.2 Giải pháp n ng cao chất lƣ ng tín d ng đ i với khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng 3.2.1 Cu ứ ị v t Việc cung ứng nhiều dịch vụ tài cho khách hàng nhiều lựa chọn Cán quản lý khách hàng có nhiều phương án tư vấn hợp lý với nhu cầu tín dụng khách hàng Kết hợp dịch vụ tài mang, lại lợi ích cho người vay ngân hàng, doanh nghiệp vay chọn lựa cho phương thức phù hợp qua ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Hoạt động tín dụng, doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương thường khoản cho vay nhỏ lẻ, thời gian ngắn, chủ yếu đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, xây sửa nhà cho vay tiêu dùng Điều không mang lại hiệu tốt cho ngân hàng lẫn khách hàng Từ cho thấy ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng dư nợ khách hàng đơn vị ầy ủ quy trì t h 3.2.2 Thự Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại NHTM hệ thống ngân hàng Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hoá theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại cho vay, cụ thể cho loại khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, cần có văn hướng dẫn chi tiết phân tích tình hình tài chính, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ… đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ… gây hậu xấu Trong q trình thực quy trình tính dụng nên ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt 71 cho vay Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động ngân hàng mà việc phân cấp phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 3.2.3 Tă ô t t ẩ ị , ể tr ằ ế rủ r t Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng xảy h Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách Để hạn chế rủi ro tín dụng cần phải thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người người đại diện pháp luật doanh nghiệp chủ thể định việc vay vốn (như Hội đồng quản trị công ty cổ phần, hội đồng thành viêc công ty trách nhiệm hữu hạn ) - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để 72 xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: + Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay + Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay khơng + Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ tốn tiền hàng để đơn đốc thu nợ gốc lãi kịp thời 3.2.4 N v xế t e ứ ộ rủ r t Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý h khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mức độ rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng, không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Khi tiến hành xếp hạng thiết nhân viên phải dựa vào: - Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay - Lịch sử nợ vay người vay 73 - Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng thực - Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng - Chất lượng chiến lược kinh doanh - Tài sản đảm bảo Sau đánh nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh… công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.5 X y ự ết ù Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội h dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an tồn 3.2.6 X y ự s t ó u Các quy định BIDV đưa sách tín dụng áp dụng chung cho tồn hệ thống, mang tính chất định hướng cho chi nhánh để phát triển tín dụng an tồn Tuy nhiên, chi nhánh cần xây dựng sách cho vay riêng nhằm thực mục tiêu kinh doanh, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Ngồi sách BIDV 74 sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau: - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng chi nhánh: xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, tài sản bảo đảm loại khách hàng vay mà ngân hàng không muốn thực - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay khơng hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngồi ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức h phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn 3.2.7 T ự ầy ủ quy ị bả ả tề v y - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hồn trả nợ khách hàng Do khơng nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp 75 dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.2.8 Cô t ý v xử ý - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ h thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản: Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Khả trả nợ thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng 76 - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: Gia hạn nợ Điều chỉnh kỳ hạn nợ Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi cịn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Đối với khách hàng có nợ q hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét h tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 77 3.2.9 C b a Marketing - Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy chất lượng tín dụng, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế tỉnh, chuyên sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất… để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào nghành, dự án có tính khả thi cao Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế tổ chức có nhu cầu từ Ngân hàng có u cầu hỗ trợ Ngồi ra, ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp tỉnh kêu gọi vốn liên doanh, liên kết hỗ trợ cho cơng trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn h - Thu hút khách hàng Khi xác định tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hồn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng b Yếu t Nền kinh tế Việt nam thực hoà vào dịng chảy kinh tế thị trường, kinh tế giới, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan 78 trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo cơng việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng - Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng h nghiệp đơn vị công tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ vừa có lực kỹ thuật Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách cơng hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngồi cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng 79 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đ v : Trong thời gian 10 năm làm việc gắn bó với BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương, tơi ln nhận thấy nhiệt tình, tận tụy cơng việc tồn thể cán Chi nhánh Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống BIDV nói chung BIDV - Chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng Do đó, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều xin đề xuất số kiến nghị sau: - Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn theo phương trâm Hội đồng quản trị BIDV đưa “Kỷ cƣơng – trách nhiệm – an toàn – hiệu quả” - Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo h trước cạm bẫy nguy rủi ro cao, cần xây dựng giới hạn cho vay ngành vùng cụ thể để phân tán rủi ro - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, bên cạnh cho vay nông nghiệp nông thôn cần mở rộng cho vay đối tượng khác, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân… - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy 80 - Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phịng tín dụng theo hướng chun mơn hóa phận chăm sóc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, thực đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi - Tăng thu dịch vụ: Nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Vì cần đầu tư sở vật chất, công nghệ, củng cố mở rộng màng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách ứng xử, thái độ phục vụ h khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng, từ ngân hàng điều chỉnh hoạt động ngày hiệu 3.3.2 Đ v N NHNN - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thơng lệ quốc tế việc xác định trước trích 81 lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” khơng hợp lý mà cần phải tính toán theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư… cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng h 82 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh mảng đề tài rộng lớn Để tạo đứng thị trường, NHTM phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư tín dụng, phát triển sản xuất Nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có nguồn tín dụng doanh nghiệp có vai trị to lớn việc tạo nguồn lực phát triển kinh tế ngành địa phương Do việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ln mục tiêu, nhiệm vụ định hướng phát triển ngân hàng Để thực điều địi hỏi NHTM phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nhằm mục đích đầu tư vào ngành, lĩnh vực cần vốn, qua góp phần cơng CNH - HĐH đất nước theo đường lối, định hướng Đảng, Chính h phủ Qua thời gian dài làm việc, nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương, luận văn này, em tổng hợp, phân tích đánh giá số hoạt động thực tế cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Qua rút giải pháp, ý kiến đề xuất mong muốn hy vọng góp phần nhỏ bé ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do thời gian có hạn giới hạn phạm vi đề tài, khn khổ nhận thức cịn nhiều hạn chế, song giúp đỡ tận tình Ban giám đốc, phòng Quản lý khách hàng Doanh nghiệp thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình PGS – TS Đào Văn Hùng, giúp em hoàn thành luận văn Em xin ch n thành cám ơn ! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân sự; Luật Đất đai; Luật Nhà ở; Luật tổ chức tín dụng; Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; Nghị định số 95/2009/NĐ-CP quy định niên hạn sử dụng xe ôtô chở hàng xe ôtô chở người; Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm; Quản trị NHTM, Nxb thống kê, Hà Nội; Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội; 10 Quy định số 8955/QĐ - QLTD ngày 31/12/2014 Tổng giám 11 h đốc BIDV Giao dịch bảo đảm; Quyết định số 6127/QĐ-BIDV ngày 13/08/2015 Tổng giám đốc BIDV việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định số 8955/QĐ - QLTD ngày 31/12/2014 Tổng giám đốc BIDV Giao dịch bảo đảm; 12 Quyết định số 8142/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 BIDV quy định Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng cấp điều hành 13 Quyết định số 3166/QĐ-BIDV ngày 30/11/2016 HĐQT BIDV việc phê duyệt mơ hình tổ chức mẫu Chi nhánh ban hành chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ, Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm trực thuộc Chi nhánh BIDV; 14 Tạp chí ngân hàng năm 2016, 2017, 2018; 15 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2016, 2017, 2018; 16 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương năm 2016, 2017, 2018 17 Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 84 TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” 18 Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thành Đơ” h