(Luận văn thạc sĩ) quản trị nợ xấu trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ LY QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG h TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ LY QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM h THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG TÙNG Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phan Thị Ly h MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM h 1.1.1 Khái niệm nợ xấu 1.1.2 Phân loại nợ xấu 1.1.3 Tác động nợ xấu 1.2 QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 12 1.2.1 Giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh 12 1.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu 14 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị nợ xấu hoạt động 23 tín dụng NHTM 23 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết cơng tác quản trị nợ xấu NTHM 31 CHƯƠNG 2: THỰC TẾ QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG NĂM 2011 - 2013 33 2.1.1 Giới thiệu chung VPBank VPBank Đà Nẵng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Đà Nẵng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 37 2.2 TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG NĂM 2011 – 2013 45 2.2.1Tổng quan hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng năm 2011 – 2013 45 2.2.2 Tình hình nợ xấu củaVPBank Đà Nẵng năm 2011 – 2013 48 2.3 QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG NĂM 2011 – 2013 53 2.3.1 Giải pháp phòng ngừa nợ xấu VPBank Đà Nẵng 2011 – 2013 53 2.3.2 Công tác xử lý nợ xấu VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 56 h 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 66 2.4.1 Những kết đạt công tác quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 66 2.4.2 Hạn chế quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 68 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế công tác quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 3.1 MỤC TIÊU HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG 75 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VPBANK NÓI CHUNG VÀ VPBANK ĐÀ NẴNG NÓI RIÊNG NĂM 2014 – 2017 75 3.2.1 Định hướng hoạt động VPBank năm 2014 - 2017 75 3.2.2 Định hướng hoạt động VPBank Đà Nẵng năm 2014 – 2017 76 3.3 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG 77 3.3.1 Quan điểm quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 77 3.3.2 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu VPBank Đà Nẵng 78 3.3.3 Giải pháp hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu 86 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 89 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) h PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu VPBank VPBank Đà Nẵng Ý nghĩa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội GTCG Giấy tờ có giá h NHNN DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Đà Nẵng năm 2011-2013 39 2.2 Hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng năm 2011-2013 39 2.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu VPBank Đà Nẵng 42 bảng năm 2011-2013 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng 44 2011-2013 2.5 Bảng hoạt động tín dụng theo phân loại theo đối tượng 47 thời hạn VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 2.6 Tình hình phân loại nợ theo định 493/2005 QĐ – 51 h NHNN VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011- 2013 2.7 Bảng tổng hợp dư nợ xấu sản phẩm tín dụng bán lẻ 52 VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011- 2013 2.8 Xếp loại rủi ro khách hàng VPBank Đà Nẵng 58 2.9 Đánh giá TSĐB VPBank Đà Nẵng 58 2.10 Đánh giá khách hàng tổng hợp 59 2.11 Bảng tổng hợp phương án xử lý nợ xấu VPBank Đà 61 Nẵng năm 2012 – 2013 2.12 Trích lập dự phịng VPBank Đà Nẵng năm 2011- 2013 65 2.13 Bảng tổng hợp dư nợ xấu/ Tổng dư nợ VPBank Đà 66 Nẵng năm 2011- 2013 3.1 Chỉ tiêu hoạt động VPBank Đà Nẵng năm 2014 76 DANH MỤC CÁC BIỂU Số hiệu Tên biểu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Đà Nẵng 2011 - 2013 37 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng 2011 43 biểu - 2013 2.3 Tình hình nợ xấu VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 48 2.4 Nợ xấu nhóm 3, 4, theo định 493/2005/QĐ NHNN 49 VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 h DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Tổ chức VPBank Đà Nẵng Trang 36 h 92 NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trò việc cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để thông tin khách hàng Như vậy, NHTM có đủ thơng tin để định cho vay thu nợ xác Đây sở để ngân hàng Việt Nam có thêm sở để định tín dụng, bên cạnh kết phân tích tín dụng kết xếp hạng tín nhiệm nội Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị quan trọng cung cấp thơng tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp thơng tin cảnh báo…, góp phần quan trọng cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam h mục tiêu an tồn, hiệu địi hỏi thơng tin ngân hàng chưa đáp ứng cách đáng tin cậy, nhanh chóng kịp thời Vì vậy, u cầu NHNN nâng cao hiệu hoạt động CIC NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành văn có yêu cầu tối thiểu bắt buộc NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản lý NHNN Thứ ba: Trong thời gian qua, NHNN quan tâm tới vấn đề xử lý nợ xấu NHTM việc văn hướng dẫn thực xử lý nợ xấu Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho NHTM thực tốt cơng việc xử lý nợ xấu mình, NHNN cần sửa đổi, bổ sung quy định phần loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Ngân hàng theo Quyết định 493 93 theo hướng: Quy định cụ thể phương pháp để xác định nợ xấu NHTM, việc phân loại nợ xấu xác định nợ xấu phải dựa sở đán giá khách hàng theo tiêu chí tình hình tốn nợ tình hình tài khách hàng, đặc biệt khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, đánh giá, phân loại theo loại nợ riêng lẻ Thứ tư: Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành ngân hàng gây mà hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Đề nghị NHNN báo cáo Chính Phủ cần đẩy mạnh cơng tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hóa DNNN để tạo nên khu vực động hiệu Nhà nước cần phải đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM chiến lược chung Chính phủ để thực tái cấu Ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM h Thứ năm: NHNN cần lượng hóa trình độ cán lãnh đạo NHTM theo nguyên tắc: Ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo Ngân hàng phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian chức, kéo dài thời hạn nâng lương, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại… Thứ sáu: Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nước ngồi Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, 94 kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững Thứ bảy: NHNN cần có chế hỗ trợ nguồn vốn để NHTM tăng cường, mở rộng phát triển hoạt động mình, đáp ứng nhu cầu ngày to lớn kinh tế Đặc biệt nâng cao khả trích lập dự phịng rủi ro, chủ động đối phó với khoản nợ xấu, khoản nợ khơng lường trước khơng có khả thu hồi Nguồn vốn hỗ trợ phải thời điểm, đặc biệt bối cảnh hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế suy thối, để tăng tính khoản hệ thống, góp phần thực mục tiêu kinh tế xã hội, đưa đất nước qua thách thức h 95 KẾT LUẬN Quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả, an toàn hoạt động NHTM Quản trị nợ xấu giúp hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM giúp tổ chức thành phần kinh tế thuận lợi việc mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả, ổn định đời sống, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển bền vững kinh tế đất nước Nhận thức điều này, thời gian qua NHTM Việt Nam nói chung VPBank Đà Nẵng nói riêng khơng ngừng hồn thiện cơng tác quản trị nợ xấu để đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh đáp ứng với chuyển biến tích cực kinh tế Qua thời gian nghiên cứu lý luận khảo sát sơ thực tiễn công tác h quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng, tác giả khái quát nợ xấu công tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Trên sở đó, tác giả vào thực tế tình hình nợ xấu cơng tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 nêu mặt đạt hạn chế quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng Từ đó, mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng Do khả có hạn thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp Thầy, Cô bạn để viết hoàn thiện 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt: [1] Trần Văn Ba (2011), “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài” [2] Báo cáo thường niên VPBank năm 2011, 2012, 2013 [3] Bài đăng Tạp chí Tài số 11-2012 [4] Lê Bá Diệp (2011), “Một số giải pháp xử lý nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” [5] Lê Thị Hoài Diễm (2012), “Giải pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” [6] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Mơn Quản trị hoạt động ngân hàng h [7] TS Phạm Huy Hùng, Xếp hạng TDNB NHTM Việt Nam - Thực trạng giải pháp hoàn thiện, Chủ tịch HĐQT Vietinbank [10] Nguyễn Thị Mai (2011), “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP quốc doanh (VPBank) – Chi nhánh Đà Nẵng” [8] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD [9] Quyết định số18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN (2005) 97 [11] Vương Vũ Hoàng Tuấn (2013), “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Ơng Ích Khiêm” [12] PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu biên dịch, Ngân hàng thương mại Edward W Reed PH D Edward K Gill PH.D [13] PGS TS Lê Văn Tề Th.S Nguyễn Thị Xuân Liễu, Quản trị Ngân hàng thương mại [14] PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng [15] Trung tâm tư liệu, số tháng 01/2013 - Giải nợ xấu - Vấn đề mấu chốt tái cấu hệ thống ngân hàng [16] Trần Trung Tường (2011), “Quản trị tín dụng NHTM địa bàn TP Hồ Chí Minh” h [17] VPBank Đà Nẵng - Quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, Tài liệu tín dụng nội Website: [18].VPBank.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục 1: Tỷ trọng nhóm tiêu XHTDNB VPBank Đà Nẵng Khách hàng cũ STT Nhóm tiêu Khách hàng Vay tiêu Vay kinh Vay tiêu Vay kinh dùng doanh dùng doanh Thông tin nhân thân 15% 15% 40% 30% Khả trả nợ 40% 30% 60% 45% Quan hệ với ngân hàng 45% 45% 0% 0% Phương án kinh doanh 0% 10% 0% 25% (Nguồn: Tài liệu XHTDNB VPBank Đà Nẵng) h Phụ lục 2: Tiêu chí XHTDNB Khách hàng cá nhân VPBank Đà Nẵng Tiêu chí Tuổi >= 18 đến = 22 đến = 30 đến = 45 đến =60 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp chuyên nghiệp Khác Hộ thường trú Tại nợ địa bàn với Đơn vị VPBank cho vay Tại nợ khác địa bàn với Đơn vị VPBank cho vay Tình trạng nhà Nhà riêng Ở bố mẹ Đi thuê Khác Thời gian làm công việc >5 năm >3 năm đến năm >1 năm đến năm >0,5 năm đến năm Tình trạng hôn nhân Độc thân Ly hôn Kết hôn Số người sống phụ thuộc người người người người người trở lên Phương tiện lại h STT Phương án Có tỷ trọng 8% 20 60 100 80 40 8% 100 80 60 40 20 2% 100 50 6% 100 50 75 25 4% 100 75 50 25 3% 100 75 50 6% 100 80 60 40 20 2% Tổng điểm MIN MAX 1,6 1,6 1,5 1,2 0,6 10 11 30 70 100 2% 100 50 3% 1,5 100 50 8% 100 h Phương tiện khác Xe máy Ơtơ riêng Phương tiện lại Có điện thoại cố định Khơng có điện thoại cố định Thái độ hợp tác thiện chí ý thức trách nhiệm Tốt Bình thường Nhóm nghề (có lựa chọn) PA1 Nhóm Giáo viên, giảng viên Kế toán, thiết kế đồ hoạ Kiến trúc sư, kỹ sư, luật sư Giám định, kiểm tra chất lượng hàng hoá Ngoại giao, đối ngoại Ngành y Nhân Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán Tư vấn (của nước ngồi) Phi cơng, hoa tiêu Báo chí Nhóm Giao nhận, cung ứng vận tải Dịch vụ khách hàng Công nhân sản xuất, lao động phổ thông Diễn viên, ca sĩ, nghệ sĩ Đầu bếp, phục vụ Tự doanh Tiếp thị, đại lý bảo hiểm Tài xế Quân đội, công an nhân dân Tiếp viên hàng không Thư ký, hành Vận động viên Nhóm Nội trợ Hưu trí 75 50 100 75 h Chưa có việc làm ổn định Sinh viên, học viên Trường hợp khác PA2 Nhóm Ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm Tài chính, kế toán, kiểm toán Chứng khoán Nhân Điện tử, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Dầu khí, hàng khơng, hàng hải Dược phẩm, hoá chất, sinh học Quản lý điều hành Giáo dục đào tạo, thư viện Nhóm Bất động sản, xây dựng, trang trí nội thất Chăm sóc sức khoẻ, y tế Báo chí, biên tập, tư vấn (của nước ngoài) Da giày, dệt may, thực phẩm Luật, pháp lý, Marketing, an ninh quốc phòng Vận tải, giao nhận, ngoại thương Kiến trúc, mỹ thuật, hội hoạ, kỹ thuật ứng dụng Nhóm Nhà hàng, khách sạn, dịch vụ ăn uống Cơ khí, sản xuất, mơi trường Bán hàng Dịch vụ giải trí Nơng nghiệp, lâm nghiệp Nội trợ, hưu trí, sinh viên, khác Thời gian cơng tác >=10 năm >= năm đến 10 năm >= năm đến năm >=1 năm đến năm < năm Thu nhập thực nhận hàng tháng >=16 triệu đồng >=12 triệu đồng = triệu đồng < 12 triệu đồng >= triệu đồng =3 năm >=1 năm đến năm 7 năm 80 40 20 100 100 2,4 1,08 0,15 0,45 1,8 5% Nhà sở hữu riêng 100 0,75 5% 10 năm 100 0,75 10% 100 1,5 12% 100 1,8 h Tình trạng nhân thân người thân gia đình Tỷ trọng 3% Tốt 100 0,45 7% 50% 80 0,84 100 0,8 40% Loại hình quan cơng tác 2% Có mục tiêu kế hoạch kinh doanh rõ ràng, khả thi bất đầu giai đoạn triển khai Triển vọng phát triển doanh nghiệp người vay công tác 5% Mức độ tổ chức bình thường 60 1,2 5% 10 năm 20 0,4 2% 10 năm 100 0,8 10% >5 năm 100 8% 5% 10% Cán cấp chuyên viên Bằng tiền mặt 80 60 80 2,56 1,2 3,2 2% Tốt 100 0,8 Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Thời gian làm công việc Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, nạn nghề nghiệp…) Tính chất cơng việc Hình thức tốn lương Hình thức hợp đồng lao động Đánh giá uy tín người vay doanh nghiệp Quan hệ khách hàng cá nhân, tổ chức khác 2% Khách hàng có quan hệ bình thường 60 0,48 Tổng thu nhập nhập người vay người đồng khả nợ 5% 15 triệu đồng 100 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng người vay 5% 10 triệu đồng 100 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) theo kế hoạch trả nợ áp dụng định kỳ 20% 300% 100 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng 6% Hồn tồn có khả nâng trả nợ 100 2,4 Tổng thu nhập người thân có khả trả nợ thay 3% triệu đồng 80 0,96 10% Luôn trả nợ hạn 100 26% Luôn trả nợ hạn 100 11,7 24% h Luôn trả nợ hạn 100 10,8 22% Luôn trả nợ hạn 100 9,9 8% 50% 100 3,6 6% - dịch vụ 60 1,62 14% năm 40 2,52 86,91 AAA Mạnh Xuất sắc Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng qua Quan hệ với Ngân hàng Số lần cấu lại nợ chuyển nợ hạn ngân hàng (bao gồm gốc và/ lãi) 12 tháng vừa qua Tỷ trọng nợ (gốc lãi) cấu lại tổng dư nợ ngân hàng thời điểm đánh giá Tình hình nợ hạn ngân hàng dư nợ Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bình quân so với dự nợ bình quân tháng vừa qua Sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Thời gian quan hệ với VPBank Tổng cộng Kết xếp hạng tín dụng Kết xếp hạng TSĐB Đánh giá kết hợp tín dụng 45%