(Luận văn) quản trị nợ xấu trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ LY lu an n va to ie gh tn QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG p TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM d oa nl w THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ LY lu an va n QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG p ie gh tn to TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM d oa nl w Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng lu ll u nf va an Mã số: 60.34.20 m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 m co l gm Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG TÙNG n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn lu an va n Phan Thị Ly p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu lu Bố cục đề tài an n va Tổng quan tài liệu nghiên cứu ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM gh tn to CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT p ie 1.1 NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nợ xấu oa nl w 1.1.2 Phân loại nợ xấu d 1.1.3 Tác động nợ xấu an lu 1.2 QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 12 u nf va 1.2.1 Giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh 12 ll 1.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu 14 oi m 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị nợ xấu hoạt động 23 z at nh tín dụng NHTM 23 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết công tác quản trị nợ xấu NTHM 31 z gm @ CHƯƠNG 2: THỰC TẾ QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – l m co CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK ĐÀ an Lu NẴNG NĂM 2011 - 2013 33 n va ac th si 2.1.1 Giới thiệu chung VPBank VPBank Đà Nẵng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Đà Nẵng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 37 2.2 TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG NĂM 2011 – 2013 45 2.2.1Tổng quan hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng năm 2011 – 2013 45 2.2.2 Tình hình nợ xấu củaVPBank Đà Nẵng năm 2011 – 2013 48 lu 2.3 QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA an VPBANK ĐÀ NẴNG NĂM 2011 – 2013 53 va n 2.3.1 Giải pháp phòng ngừa nợ xấu VPBank Đà Nẵng 2011 – 2.3.2 Công tác xử lý nợ xấu VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 56 ie gh tn to 2013 53 p 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT nl w ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 66 d oa 2.4.1 Những kết đạt công tác quản trị nợ xấu an lu VPBank Đà Nẵng 66 u nf va 2.4.2 Hạn chế quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 68 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế công tác quản trị nợ xấu ll oi m VPBank Đà Nẵng 70 z at nh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP z @ VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 l gm 3.1 MỤC TIÊU HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TRONG m co HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG 75 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VPBANK NÓI CHUNG VÀ VPBANK an Lu ĐÀ NẴNG NÓI RIÊNG NĂM 2014 – 2017 75 n va ac th si 3.2.1 Định hướng hoạt động VPBank năm 2014 - 2017 75 3.2.2 Định hướng hoạt động VPBank Đà Nẵng năm 2014 – 2017 76 3.3 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU CỦA VPBANK ĐÀ NẴNG 77 3.3.1 Quan điểm quản trị nợ xấu VPBank Đà Nẵng 77 3.3.2 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu VPBank Đà Nẵng 78 3.3.3 Giải pháp hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu 86 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 lu 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 89 an 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 va n KẾT LUẬN 95 gh tn to TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 ie QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) p PHỤ LỤC d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi VPBank Đà Nẵng nhánh Đà Nẵng an n va NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội GTCG Giấy tờ có giá gh tn to Ngân hàng Nhà nước ie lu NHNN p d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Đà Nẵng năm 2011-2013 39 2.2 Hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng năm 2011-2013 39 2.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu VPBank Đà Nẵng 42 bảng năm 2011-2013 lu 2.4 an Kết hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng 44 va 2011-2013 n 2.5 47 thời hạn VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 gh tn to Bảng hoạt động tín dụng theo phân loại theo đối tượng Tình hình phân loại nợ theo định 493/2005 QĐ – p ie 2.6 51 Bảng tổng hợp dư nợ xấu sản phẩm tín dụng bán lẻ 52 oa nl 2.7 w NHNN VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011- 2013 d VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011- 2013 58 2.9 Đánh giá TSĐB VPBank Đà Nẵng 58 2.10 Đánh giá khách hàng tổng hợp 59 2.11 Bảng tổng hợp phương án xử lý nợ xấu VPBank Đà 61 ll u nf va an Xếp loại rủi ro khách hàng VPBank Đà Nẵng z at nh lu 2.8 oi m Nẵng năm 2012 – 2013 Trích lập dự phịng VPBank Đà Nẵng năm 2011- 2013 65 2.13 Bảng tổng hợp dư nợ xấu/ Tổng dư nợ VPBank Đà 66 z 2.12 l Chỉ tiêu hoạt động VPBank Đà Nẵng năm 2014 76 m co 3.1 gm @ Nẵng năm 2011- 2013 an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU Số hiệu Tên biểu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Đà Nẵng 2011 - 2013 37 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Đà Nẵng 2011 43 biểu - 2013 lu an 2.3 Tình hình nợ xấu VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 48 2.4 Nợ xấu nhóm 3, 4, theo định 493/2005/QĐ NHNN 49 n va VPBank Đà Nẵng năm 2011 - 2013 p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Trang Tổ chức VPBank Đà Nẵng 36 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 92 NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trò việc cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để thông tin khách hàng Như vậy, NHTM có đủ thơng tin để định cho vay thu nợ xác Đây sở để ngân hàng Việt Nam có thêm sở để định tín dụng, bên cạnh kết lu phân tích tín dụng kết xếp hạng tín nhiệm nội Mặc an dù Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN ngày phát triển mạnh va n mẽ đóng vai trị quan trọng cung cấp thông tin khách hàng, thực gh tn to phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp thơng tin cảnh ie báo…, góp phần quan trọng cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam p mục tiêu an tồn, hiệu địi hỏi thơng tin ngân nl w hàng chưa đáp ứng cách đáng tin cậy, nhanh chóng kịp thời d oa Vì vậy, yêu cầu NHNN nâng cao hiệu hoạt động CIC an lu NHNN cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua u nf va hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao ll oi m Cần ban hành văn có yêu cầu tối thiểu bắt buộc lý NHNN z at nh NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản z Thứ ba: Trong thời gian qua, NHNN quan tâm tới vấn đề xử lý @ l gm nợ xấu NHTM việc văn hướng dẫn thực xử lý nợ m co xấu Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho NHTM thực tốt công việc xử lý nợ xấu mình, NHNN cần sửa đổi, bổ sung quy định phần loại an Lu nợ, trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Ngân hàng theo Quyết định 493 n va ac th si 93 theo hướng: Quy định cụ thể phương pháp để xác định nợ xấu NHTM, việc phân loại nợ xấu xác định nợ xấu phải dựa sở đán giá khách hàng theo tiêu chí tình hình tốn nợ tình hình tài khách hàng, đặc biệt khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, đánh giá, phân loại theo loại nợ riêng lẻ Thứ tư: Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành ngân hàng gây mà hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Đề lu nghị NHNN báo cáo Chính Phủ cần đẩy mạnh cơng tác đổi mới, xếp lại, an cổ phần hóa DNNN để tạo nên khu vực động hiệu Nhà va n nước cần phải đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM chiến gh tn to lược chung Chính phủ để thực tái cấu Ngân hàng, Thứ năm: NHNN cần lượng hóa trình độ cán lãnh đạo p ie nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM nl w NHTM theo nguyên tắc: Ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo d oa Ngân hàng phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian chức, kéo dài u nf va thường thiệt hại… an lu thời hạn nâng lương, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi Thứ sáu: Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển ll oi m vốn kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, z at nh bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa z NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm @ l gm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng m co phạm vi hoạt động kinh doanh nước ngồi Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, an Lu n va ac th si 94 kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững Thứ bảy: NHNN cần có chế hỗ trợ nguồn vốn để NHTM tăng cường, mở rộng phát triển hoạt động mình, đáp ứng nhu cầu ngày to lớn kinh tế Đặc biệt nâng cao khả trích lập dự phịng rủi ro, chủ động đối phó với khoản nợ xấu, khoản nợ không lường trước khơng có khả thu hồi Nguồn vốn hỗ trợ phải thời điểm, đặc biệt bối cảnh hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế lu suy thối, để tăng tính khoản hệ thống, góp phần thực mục an tiêu kinh tế xã hội, đưa đất nước qua thách thức n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 95 KẾT LUẬN Quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả, an toàn hoạt động NHTM Quản trị nợ xấu giúp hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM giúp tổ chức thành phần kinh tế thuận lợi việc mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả, ổn định đời sống, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển bền vững lu kinh tế đất nước Nhận thức điều này, thời gian qua NHTM Việt an n va Nam nói chung VPBank Đà Nẵng nói riêng khơng ngừng hoàn thiện doanh đáp ứng với chuyển biến tích cực kinh tế Qua thời gian nghiên cứu lý luận khảo sát sơ thực tiễn công tác p ie gh tn to công tác quản trị nợ xấu để đảm bảo an toàn hoạt động kinh quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng, tác giả khái oa nl w quát nợ xấu công tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng d NHTM Việt Nam Trên sở đó, tác giả vào thực tế tình hình nợ xấu an lu cơng tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng giai u nf va đoạn 2011 - 2013 nêu mặt đạt hạn chế quản trị nợ ll xấu VPBank Đà Nẵng Từ đó, mạnh dạn đưa số giải pháp kiến oi m nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng z at nh VPBank Đà Nẵng Do khả có hạn thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài z gm @ chắn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp Thầy, Cô bạn để viết hoàn thiện m co l an Lu n va ac th si 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt: [1] Trần Văn Ba (2011), “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài” [2] Báo cáo thường niên VPBank năm 2011, 2012, 2013 [3] Bài đăng Tạp chí Tài số 11-2012 [4] Lê Bá Diệp (2011), “Một số giải pháp xử lý nợ xấu Chi nhánh Ngân lu an hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” n va [5] Lê Thị Hồi Diễm (2012), “Giải pháp phịng ngừa xử lý nợ xấu tn to Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” p ie gh [6] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Mơn Quản trị hoạt động ngân hàng w [7] TS Phạm Huy Hùng, Xếp hạng TDNB NHTM Việt Nam - Thực oa nl trạng giải pháp hoàn thiện, Chủ tịch HĐQT Vietinbank d [10] Nguyễn Thị Mai (2011), “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín lu u nf Đà Nẵng” va an dụng Ngân hàng TMCP quốc doanh (VPBank) – Chi nhánh ll [8] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước m oi (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để z at nh xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD z [9] Quyết định số18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ gm @ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng l dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ an Lu Thống đốc NHNN (2005) m co chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN n va ac th si 97 [11] Vương Vũ Hồng Tuấn (2013), “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Ơng Ích Khiêm” [12] PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu biên dịch, Ngân hàng thương mại Edward W Reed PH D Edward K Gill PH.D [13] PGS TS Lê Văn Tề Th.S Nguyễn Thị Xuân Liễu, Quản trị Ngân hàng thương mại [14] PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân lu hàng an [15] Trung tâm tư liệu, số tháng 01/2013 - Giải nợ xấu - Vấn đề mấu va n chốt tái cấu hệ thống ngân hàng gh tn to [16] Trần Trung Tường (2011), “Quản trị tín dụng NHTM địa ie bàn TP Hồ Chí Minh” p [17] VPBank Đà Nẵng - Quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, Tài liệu tín d oa Website: nl w dụng nội ll u nf va an lu [18].VPBank.com.vn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC Phụ lục 1: Tỷ trọng nhóm tiêu XHTDNB VPBank Đà Nẵng Khách hàng cũ STT Nhóm tiêu Khách hàng Vay tiêu Vay kinh Vay tiêu Vay kinh dùng doanh dùng doanh lu an Thông tin nhân thân 15% 15% 40% 30% Khả trả nợ 40% 30% 60% 45% Quan hệ với ngân hàng 45% 45% 0% 0% Phương án kinh doanh 0% 10% 0% 25% n va p ie gh tn to (Nguồn: Tài liệu XHTDNB VPBank Đà Nẵng) d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục 2: Tiêu chí XHTDNB Khách hàng cá nhân VPBank Đà Nẵng STT Tiêu chí Tuổi >= 18 đến = 22 đến = 30 đến = 45 đến =60 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp chuyên nghiệp Khác Hộ thường trú Tại nợ địa bàn với Đơn vị VPBank cho vay Tại nợ khác địa bàn với Đơn vị VPBank cho vay Tình trạng nhà Nhà riêng Ở bố mẹ Đi thuê Khác Thời gian làm công việc >5 năm >3 năm đến năm >1 năm đến năm >0,5 năm đến năm Tình trạng nhân Độc thân Ly hôn Kết hôn Số người sống phụ thuộc người người người người người trở lên Phương tiện lại lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z Tổng điểm MIN MAX 1,6 1,6 1,5 1,2 0,6 m co an Lu l gm @ Phương án Có tỷ trọng 8% 20 60 100 80 40 8% 100 80 60 40 20 2% 100 50 6% 100 50 75 25 4% 100 75 50 25 3% 100 75 50 6% 100 80 60 40 20 2% n va ac th si 10 11 lu an n va 30 70 100 2% 100 50 3% 1,5 100 50 8% 100 p ie gh tn to Phương tiện khác Xe máy Ơtơ riêng Phương tiện lại Có điện thoại cố định Khơng có điện thoại cố định Thái độ hợp tác thiện chí ý thức trách nhiệm Tốt Bình thường Nhóm nghề (có lựa chọn) PA1 Nhóm Giáo viên, giảng viên Kế toán, thiết kế đồ hoạ Kiến trúc sư, kỹ sư, luật sư Giám định, kiểm tra chất lượng hàng hoá Ngoại giao, đối ngoại Ngành y Nhân Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán Tư vấn (của nước ngồi) Phi cơng, hoa tiêu Báo chí Nhóm Giao nhận, cung ứng vận tải Dịch vụ khách hàng Công nhân sản xuất, lao động phổ thông Diễn viên, ca sĩ, nghệ sĩ Đầu bếp, phục vụ Tự doanh Tiếp thị, đại lý bảo hiểm Tài xế Quân đội, công an nhân dân Tiếp viên hàng không Thư ký, hành Vận động viên Nhóm Nội trợ Hưu trí d oa nl w ll u nf va an lu 75 oi m z at nh z m co l gm @ 50 an Lu n va ac th si lu an n va 100 75 p ie gh tn to Chưa có việc làm ổn định Sinh viên, học viên Trường hợp khác PA2 Nhóm Ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm Tài chính, kế tốn, kiểm tốn Chứng khốn Nhân Điện tử, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Dầu khí, hàng khơng, hàng hải Dược phẩm, hoá chất, sinh học Quản lý điều hành Giáo dục đào tạo, thư viện Nhóm Bất động sản, xây dựng, trang trí nội thất Chăm sóc sức khoẻ, y tế Báo chí, biên tập, tư vấn (của nước ngoài) Da giày, dệt may, thực phẩm Luật, pháp lý, Marketing, an ninh quốc phòng Vận tải, giao nhận, ngoại thương Kiến trúc, mỹ thuật, hội hoạ, kỹ thuật ứng dụng Nhóm Nhà hàng, khách sạn, dịch vụ ăn uống Cơ khí, sản xuất, mơi trường Bán hàng Dịch vụ giải trí Nơng nghiệp, lâm nghiệp Nội trợ, hưu trí, sinh viên, khác Thời gian cơng tác >=10 năm >= năm đến 10 năm >= năm đến năm >=1 năm đến năm < năm Thu nhập thực nhận hàng tháng >=16 triệu đồng >=12 triệu đồng = triệu đồng < 12 triệu đồng >= triệu đồng =3 năm >=1 năm đến năm 7 năm 80 40 20 100 100 2,4 1,08 0,15 0,45 1,8 5% Nhà sở hữu riêng 100 0,75 5% 10 năm 100 0,75 10% 100 1,5 12% 100 1,8 ie gh tn to Thông tin nhân thân Tuổi Trình độ học vấn Lý lịch tư pháp Tình trạng sức khoẻ khách hàng Chỗ Đánh giá cán tín dụng gia cảnh khách hàng so với mặt chung vùng Thời gian lưu trú địa bàn (thuộc khu vự cquanr lý Chi nhánh) Tình trạng nhân Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào người vay Điểm số p Tình trạng nhân thân người thân gia đình oa nl w Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với dự nợ Khả trả nợ người vay 3% Tốt 100 0,45 7% 50% 80 0,84 2% Có mục tiêu kế hoạch kinh doanh rõ ràng, khả thi bất đầu giai đoạn triển khai 100 0,8 5% Mức độ tổ chức bình thường 60 1,2 5% 10 năm 20 0,4 2% 10 năm 100 0,8 >5 năm 100 80 60 80 2,56 1,2 3,2 100 0,8 d 40% an lu oi m z at nh 8% 5% 10% Cán cấp chuyên viên Bằng tiền mặt 2% Tốt m co l gm @ 10% z an Lu Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Thời gian làm công việc Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, nạn nghề nghiệp…) Tính chất cơng việc Hình thức tốn lương Hình thức hợp đồng lao động Đánh giá uy tín người vay doanh nghiệp ll Triển vọng phát triển doanh nghiệp người vay công tác u nf va Loại hình quan cơng tác n va ac th si lu an n va Quan hệ khách hàng cá nhân, tổ chức khác 2% Khách hàng có quan hệ bình thường 60 0,48 Tổng thu nhập nhập người vay người đồng khả nợ 5% 15 triệu đồng 100 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng người vay 5% 10 triệu đồng 100 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) theo kế hoạch trả nợ áp dụng định kỳ 20% 300% 100 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng 6% Hồn tồn có khả nâng trả nợ 100 2,4 Tổng thu nhập người thân có khả trả nợ thay 3% triệu đồng 80 0,96 10% Luôn trả nợ hạn 100 26% Luôn trả nợ hạn 100 11,7 24% Luôn trả nợ hạn 100 10,8 22% Luôn trả nợ hạn 100 9,9 8% 50% 100 3,6 6% - dịch vụ 60 1,62 14% năm 40 2,52 86,91 AAA Mạnh Xuất sắc 45% p ie gh tn to Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng qua Quan hệ với Ngân hàng Số lần cấu lại nợ chuyển nợ hạn ngân hàng (bao gồm gốc và/ lãi) 12 tháng vừa qua Tỷ trọng nợ (gốc lãi) cấu lại tổng dư nợ ngân hàng thời điểm đánh giá Tình hình nợ hạn ngân hàng dư nợ Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bình quân so với dự nợ bình quân tháng vừa qua Sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Thời gian quan hệ với VPBank Tổng cộng Kết xếp hạng tín dụng Kết xếp hạng TSĐB d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z Đánh giá kết hợp tín dụng m co l gm @ an Lu n va ac th si