(Luận văn tmu) nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh đống đa

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt q trình thực tập khóa luận tốt nghiệp, em nhận hướng dẫn tận tình, cung cấp số liệu thực tế quan trọng từ phía ban lãnh đạo, tập thể cán bộ, nhân viên NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em xin chân thành cảm ơn! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới ThS.Lê Hà Trang, người tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp : “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đống Đa” Trong trình thực đề tài, hạn chế trình độ phạm vi nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận xem xét khía cạnh định khơng tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận đóng góp từ phía thầy để khóa luận em hồn thiện h Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay h ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.2 Hiệu cho vay NHTM 10 1.2.1 Khái niệm hiệu nói chung hiệu cho vay NHTM 10 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay NHTM .11 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM .11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM 14 1.3.1 Nhân tố bên 14 1.3.2 Nhân tố bên 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .20 2.1 Khái quát tình hình ảnh hưởng nhân tố môi trường đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông iii thôn – Chi nhánh Đống Đa 20 2.1.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa 20 2.1.2 Ảnh hưởng nhân tố môi trường đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa 26 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 30 2.2.1 Phương pháp thu thâp liệu 30 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 31 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa 31 2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa thông qua liệu sơ cấp 31 2.3.2 Đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa thông qua liệu thứ cấp 33 h 2.4 Đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa 45 2.4.1 Kết đạt 45 2.4.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu cho vay .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 51 3.1 Định hướng hoạt động mục tiêu nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa thời gian tới 51 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa 52 3.2.1 Thuận lợi 52 3.2.2 Khó khăn 52 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 53 iv 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 53 3.3.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 55 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát .56 3.3 Một số kiến nghị 56 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam .56 3.3.3 Đối với Nhà nước quyền địa phương 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC h v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức Agribank – Chi nhánh Đống Đa 22 Bảng 2.2: Bảng tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn 34 Bảng 2.3: Dư nợ theo thời hạn vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016 35 Bảng 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016 36 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền NHNN&PTNT – Chi nhánh 38 Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa .39 giai đoạn 2014 – 2016 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa năm 2014 – 2016 40 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu NHNN&PTNT - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 h – 2016 41 Bảng 2.8: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa năm 2014 – 2016 42 Bảng 2.10: Mức sinh lời từ hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016 44 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước LNTT: Lợi nhuận trước thuế LNST: Lợi nhuận sau thuế NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng Trung ương TSĐB: Tài sản đảm bảo ROA: Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE: Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu QĐ: Quyết định h LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển lên tầm cao mới, đất nước ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thế, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Cùng với đó, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, vay tiêu dùng trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHNN&PTNT Việt Nam với chức chuyên môn phục vụ cho công ty, hộ nông dân phát huy cách tích cực vai trị Trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa h đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp Hà Nội Trong đó, hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản NH nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em lựa chọn đề tài nghiên cứu là: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Tìm hiểu tình hình Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đống Đa - Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng năm gần - Đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng - Đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hoạt đông cho vay NHN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Phạm vi nghiên cứu khóa luận là: h - Về không gian: Tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa - Về thời gian: Thời gian nghiên cứu khóa luận 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng hai phương pháp thu thập xử lý số liệu liệu sơ cấp liệu thứ cấp nhằm tìm hiểu, phân tích, đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cách toàn diện Đề tài sử dụng cơng cụ phân tích liệu thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục cụm từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những lý luận hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa h CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” h Hiện nay, ngồi nghiệp vụ truyền thống cho vay làm trung gian toán, NHTM ngày mở rộng triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1.1.1.2 Đặc điểm, vai trò ngân hàng thương mại a Đặc điểm ngân hàng thương mại Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với b Vai trò ngân hàng thương mại: 58 - Công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức năng, tiện ích sản phẩm Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn chủ yếu sản phẩm truyền thống - Chưa có hệ thống thơng tin để kiểm soát danh mục cho vay khách hàng phục vụ kiểm soát tăng trưởng cho vay, chuyển dịch cấu thực đánh giá khách hàng để định cho vay 2.4.2.1 Nguyên nhân Những tồn nhiều nguyên nhân dẫn đến có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Mặc dù bước đầu hoạt động ngân hàng đạt số kết khả quan tồn tai quy trình thẩm định cho vay: - Số liệu sử dụng để làm thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác khơng khách quan làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn h hiệu phương án, dự án Đó ngân hàng cịn hạn chế việc thu thập lưu trữ thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho quy trình thẩm định, kênh tham khảo thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) lại cập nhật khơng đầy đủ, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu - Trong trình thẩm định, báo cáo tài chính, luận chứng kinh tế kỹ thuật khách hàng lập cung cấp nên tính xác khách quan số liệu khó kiểm chứng, lúc ngân hàng đủ điều kiện để mời chuyên gia thẩm định xác định tính xác thực điều kiện - Quy trình thẩm định cịn số điểm chưa hợp lý liên quan đến việc phân trách nhiệm cán thẩm định, CBTD thực ba khâu trình cho vay: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán tín dụng hội cho cán thối hóa biến chất, lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro cho vay 59 - Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thẩm định khách hàng chưa đủ, sau giải ngân CBTD cần phải xem xét mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi qua trình hoạt động ngân hàng, có chiều hướng xấu có biện pháp giải quyết, tư vấn cho khách hàng để giải khó khăn, vướng mắc, thực tế số cán tín dụng chủ quan tin tưởng vào khách hàng nên không cần phải trực tiếp kiểm tra giám sát, mà gián tiếp qua số liệu báo cáo - Tác phong, thói quen làm việc không tốt ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay ngân hàng - Cơ chế bảo đảm tiền vay việc định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ): Trong qua trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trò quan trọng Nhưng việc xem xét đánh giá, quản lý TSBĐ chuẩn mực tài sản mà NHTM Việt Nam nói chung đưa NHNN&PTNT áp dụng mức sơ khai, nhận thức quyền lựa chọn TSBĐ cán ngân hàng chưa đầy đủ việc định giá thực cách đơn giản mang tính thủ tục, ngân hàng lúc tham gia ý kiến chuyên gia h - Phòng dịch vụ Marketing chưa thành lập nên làm cho cơng tác marketing chưa mang tính chun nghiệp cao, sản phẩm dịch vụ triển khai hạn chế, chưa có định hướng theo nhu cầu thị trường thu hút khách hàng - Do lực trình độ đội ngũ cán chi nhánh: Là NHNN nên việc tuyển dụng nhân viên đôi lúc mang tính hình thức khơng đăng tuyển cơng khai Do chất lượng nhân viên thường không cao, nhân viên không chủ động hoạt động nhiều dự án không thật hiệu xét duyệt cho vay điều góp phần làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng + Nguyên nhân từ phía khách hàng môi trường kinh tế: - Do lực quản lý sử dụng vốn khách hàng không hiệu nên sản xuất kinh doanh khơng có lãi, làm ăn thua lỗ, không thu hồi vốn khách hàng gặp khó khăn trả nợ - Ngân hàng có nợ hạn cao khách hàng bán hàng chưa thu tiền dẫn đến khoản phải thu khách hàng lớn Đây việc phổ biếm kinh doanh việc bán chịu gây Trong kinh tế cạnh tranh 60 ngày liệt để tiêu thụ hàng mở rộng mạng lưới khách hàng đòi hỏi nhà cung cấp phải bán chịu cho người mua Một số khách hàng giao hàng tình hình tài đối tác gặp khó khăn khơng trả tiền hàng cho cơng ty, cơng ty khơng thể trả nợ ngân hàng hạn - Do đạo đức khách hàng: Chủ tâm lừa gạt, muốn chiếm đoạt ngân hàng, giả mạo chữ ký, chứng từ, hợp đồng kinh tế, làm dấu giả, báo cáo tài sai, lập phương án kinh doanh giả mạo Do lợi dụng điểm yếu ngân hàng đội ngũ cán tương đối non trẻ, chưa có kinh nghiệm - Năm 2016 thị trường chứng khốn việt nam ln biến đổi không ngừng về giá trị, chứng kiến nhiều cú sốc chưa có, theo diễn biến thị trường chứng khốn giới, nhập cảng giảm, suất cảng tăng cao cho cán cân ngoại thương phát triển nhanh - Do mâu thuẫn tự cung cầu hàng hóa, sách tiền tệ độc đốn lệ thuộc ngân hàng trung ương vào đảng cộng sản: Đường lối tiền tệ ngân hàng Việt Nam giữ vững hối đoái đồng tiền Việt Nam với đồng đơla h - Các xí nghiệp quốc doanh số khách hàng lớn ngân hàng, theo báo cáo gần kế hoạch xí nghiệp quốc doanh quản lý điều hành yếu kém, lãng phí tiền vay nợ, gây thâm thủng vốn khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, 40% xí nghiệp quốc doanh đầu tư vào lĩnh vực khơng thuộc chun mơn mình, thành phần quản trị xí nghiệp thiếu khả chun mơn lĩnh vực - Do môi trường pháp lý chưa thật thuận lợi thay đổi môi trường tự nhiên như: hạn hán, bão lũ, bệnh dịch…cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực chịu ảnh hưởng trực tiếp điều kiện tự nhiên nơng, lâm ngư nghiệp, khống sản 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng hoạt động mục tiêu nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Thông qua tiêu NHNN&PTNT Việt Nam với kết đạt năm 2016, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa đề số nhiệm vụ, mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh cho năm 2017 + Định hướng hoạt động: - Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao hiệu cho vay, hiệu kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ CBTD để tạo ưu cạnh tranh h - Tập trung khai thác số khách hàng dự án lớn giữ vai trị điều tiết cho hoạt động tồn chi nhánh + Mục tiêu cụ thể: - Về công tác cho vay: Từng bước chuyển đổi cấu đầu tư, đối tượng đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Về công tác đào tạo: Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại CBTD, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh - Chọn lọc kỹ khách hàng để mở rộng cho vay, trọng yếu tố vốn tự có tham gia khách hàng chiếm tỷ lệ lớn tài sản đảm bảo có tính lỏng cao - Quyết liệt công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý, đề biện pháp để xử lý dứt điểm kể khởi kiện pháp luật để thu hồi Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh - Tăng cường việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho 62 + Các tiêu cụ thể nâng cao hiệu cho vay năm 2017: Tổng dư nợ : 2568 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2016 Xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xử lý: 3125 tỷ đồng Thu dịch vụ ngân hàng : gấp lần thực năm 2016 Lợi nhuận chưa trích DPRR: 135 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ < 2% 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Thuận lợi - Các quy định, thể chế NHNN thơng thống hơn, khuôn khổ pháp lý chung kinh tế, môi trường kinh doanh đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung NHNN&PTNT Việt Nam nói riêng - NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa không ngừng đa dạng hố hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi dân cư vậy, h thúc đẩy hoạt động cho vay - Được quan tâm cấp ngành, cộng tác tích cực nguyên tắc hợp tác phát triển khách hành thuộc thành phần kinh tế trung ương địa bàn Hà Nội - Cơng tác tín dụng chi nhánh đặc biệt quan tâm, phát triển khách hàng sở có chọn lọc Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, tập trung đầu tư cho vay theo cấu chuyển đổi trung ương đạo - Đội ngũ cán trẻ chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, chưa có kinh nghiệm động, nhiệt tình với cơng việc thuận lợi với hoạt động chi nhánh 3.2.2 Khó khăn - Năm 2016, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu đón nhận ngân hàng 100% vốn nước Những ngân hàng hoạt đơng đầy đủ hơn, cạnh tranh tồn diện phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh 63 hạn chế trước Các ngân hàng 100% vốn nước bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng gây áp lực cạnh tranh thực ngày tăng năm 2017 - Nguồn tiền gửi từ dân cư bị cạnh tranh khốc liệt từ kênh khác Thị trường bất động sản huy động vốn trả lãi suất lãi suất tiết kiệm Các cơng ty chứng khốn huy động vốn theo kiểu kinh doanh uỷ thác với lãi suất tiền gửi tiết kiệm, lời chia thêm Ngồi ra, dự báo giá vàng giới tăng nên xu hướng cất trữ vàng mạnh Vì ảnh hưởng khơng nhỏ đến huy động vốn ngân hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay - Chi nhánh hoạt động địa bàn xa trung tâm thành phố, lại có nhiều NHTM khác hoạt động đặc biệt số Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần ACB, BIDV, VietcomBank, Techcombank ngân hàng cạnh tranh gay gắt huy động vốn với lãi suất cao khó khăn lớn chi nhánh - Trụ sở làm việc chi nhánh phải thuê, chi phí cao, chưa mang tính ổn định lâu dài, số lượng cán biên chế - NHNN kiểm sốt chặt chẽ chất lượng cho vay, dư nợ cho vay khó có h thể nóng lên năm gần đây, Thủ Tướng đạo giảm lãi suất, làm toán cho vay huy động vốn trở lên khó khăn - Với sách cho vay trở lại nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, Nhưng ngân hàng tăng trưởng tín dụng nhanh phải xem xét kỹ, có phù hợp với chế, sàng lọc khoản vay liệu có đủ mạnh an tồn khơng - Những áp lực mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, gia tăng giá trị dịch vụ, đối mặt với biến động thị trường tiền tệ, tỷ giá năm 2016 năm khó khăn ngân hàng 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do vậy, hiệu cho 64 vay phụ thuộc nhiều từ chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: Thông tin đầu vào, sở việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: - Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp: thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Vấn đề quan trọng độ xác thơng tin, điều thể Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Độ xác thơng tin có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay Do thông tin từ nội doanh nghiệp mà chủ yếu DNTNHH chủ yếu kiểm tốn, có h kiểm toán nhà nước nên phụ thuộc nhiều vào chân thật khách hàng - Thu thập thông tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin từ quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, tịa án… Nguồn thơng tin khơng thức thơng tin từ đối tác khách hàng, ngan hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Hướng tới hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn tong ngành toàn kinh tế Trong việc thu thập thông tin, phải cân nhắc chi phí lợi ích để có thơng tin Hiện nay, thơng tin coi nguồn tài nguyên quý có giá trị, nhiều trường hợp ngân hàng phải bỏ khoản chi phí lớn để có thơng tin Cân nhắc lợi ích chi phí giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao 3.3.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 65 Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng hiệu cho vay nói chung, yêu cầu cán tín dụng phải thực theo quy trình cho vay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức Về trình độ nghiệp vụ: NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cấp chi nhánh, đặc thù chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng h việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khóa bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh đó, phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để tình trạng “con ông cháu cha” việc tuyển dụng cán Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng 66 Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phát rõ ràng Theo đó, cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng để tránh tình trạng “cha chung khơng khóc” 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát Hiện nay, ngân hàng có phịng kiểm sốt nội với chức phịng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật h Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời, ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng 67 Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Về phân cấp quản lý Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với ngân hàng Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả NH cách cụ thể qua đó, đưa hạn mức cho vay với NH cách xác hợp lý Theo đó, qua đánh giá chung hiệu cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa thấy, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa hồn tồn mở rộng quy mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị NHNN&PTNT trung ương tạo điều kiện thuận lợi cho NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa tăng lên, qua đạt hiệu cao h thu lợi nhuận lớn 3.3.2.2 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng mới: cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay… nhằm tạo khuân khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng 68 Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập quy định rõ ràng rong vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.3.2.3 Về quy trình cho vay Cần hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay Một giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay Thiết lập giới hạn tín h dụng Việc xây dựng giới hạn tín dụng góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh như: cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỷ lệ đảm bảo an toàn chưa cao bất cập quy trình cho vay Xác định giới hạn tín dụng bước khơng thể thiếu quy trình cho vay ngân hàng giới, nay, chưa áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước 3.3.2.4 Về nhân NHNN&PTNT Việt Nam cần thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thường kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt 3.3.3 Đối với Nhà nước quyền địa phương Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ 69 Hồn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khốn, cho th DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình Tiếp tục ban hàng hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn Nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, hiệu cho vay Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị Chính phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài h 70 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đã, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào nâng cao chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa (Agribank), khóa luận vấn đề sau: - Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan tới chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa - Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016, mặt ngân hàng làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa giải pháp, đề xuất thích hợp tới NHNo&PTNT NHNN, nhằm tận dụng nâng cao chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn hạn chế đề tài xem xét h chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa thời gian ngắn năm 2014, 2015, 2016 nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót: chưa so sánh chất lượng cho vay NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa với NH lớn khác chi nhánh NH nước ngoài; tác động việc nâng cao chất lượng cho vay hiệu hoạt động NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Báo cáo kết kinh doanh NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa năm 2014, 2015, 2016 Báo cáo nghiên cứu khoa học hiệu cho vay Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại Báo điện tử: Cafef.vn, Vietnamnet, nganhangonline, vietnamexpress, tailieu.vn h PHỤ LỤC Mẫu câu hỏi vấn chuyên gia bao gồm câu hỏi: STT CÂU HỎI Anh (chị) cho biết đôi nét khả thu hút khách hàng ngân hàng? Theo anh (chị) hoạt động tín dụng ngân hàng vào thời điểm sao? Theo anh (chị) quy trình, nghiệp vụ hoạt động cho vay ngân hàng diễn nào? Anh (chị) cho biết khả trả nợ gốc lãi khách hàng ngân hàng? Chất lượng quản lý rủi ro ngân hàng theo anh (chị) đạt hiệu tốt h chưa?