(Luận văn thạc sĩ) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tdqt của ngân hàng tiên phong tại đà nẵng

Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, việc mở cửa lĩnh vực tài chính - ngân hàng là xu hướng tất yếu để thúc đẩy thương mại và luân chuyển vốn Thị trường tài chính Việt Nam vẫn còn tiềm năng lớn cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm thẻ Việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch vẫn chiếm 90%, nhưng Việt Nam đang đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) là một bước tiến quan trọng Mặc dù thị trường thẻ TDQT đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng Sự gia tăng người tiêu dùng tham gia mua sắm trực tuyến cho thấy nhu cầu cao, nhưng việc sử dụng thẻ tín dụng vẫn chưa phổ biến Do đó, cần có giải pháp phù hợp để phát triển thị trường thẻ TDQT tại Việt Nam, nhằm tận dụng tiềm năng hiện có.

Ngân hàng NHTMCP Tiên Phong (TPBank) được thành lập vào ngày 05/05/2008 và đã nhanh chóng khẳng định vị thế trong ngành ngân hàng với sự năng động của một ngân hàng trẻ Năm 2014, TPBank giành giải Á quân trong chương trình bình chọn “Ngân hàng điện tử yêu thích tại Việt Nam - My Ebank”, đứng đầu về Mobile Banking và nằm trong Top 5 Internet Banking Năm 2015, ngân hàng được vinh danh là ngân hàng bán lẻ tốt nhất và ngân hàng số sáng tạo nhất tại Việt Nam Đặc biệt, TPBank đang đặt nhiều kỳ vọng vào mảng dịch vụ thẻ, tập trung phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc tế nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và xây dựng thương hiệu Từ đầu năm 2016, TPBank đã đạt thị phần và khối lượng giao dịch thẻ nội địa, quốc tế cao, nằm trong top 10 về thẻ nội địa và thẻ quốc tế Visa tại Việt Nam.

Tại Đà Nẵng, TPBank đang đối mặt với thách thức trong việc mở rộng thị phần thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) do số lượng thẻ phát hành còn hạn chế và mức độ nhận diện thương hiệu thấp Thị trường thẻ TDQT tại Việt Nam, đặc biệt là Đà Nẵng, đang diễn ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nội và ngoại, buộc TPBank phải cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng và cung cấp giá trị gia tăng để thu hút người dùng Là một ngân hàng mới tham gia vào thị trường thẻ TDQT, TPBank cần tìm cách giới thiệu sản phẩm thẻ đến khách hàng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ Để thành công, TPBank cần xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT và triển khai các chính sách tiếp thị hiệu quả nhằm phát triển sản phẩm và chiếm lĩnh thị trường.

Dựa trên những vấn đề đã nêu, tác giả đã chọn đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng Tiên Phong tại Đà Nẵng”.

Mục tiêu nghiên cứu

Bài viết tổng hợp các cơ sở lý luận liên quan đến những nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua sắm, đặc biệt là ý định sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng Nó cũng đề cập đến lý thuyết về các mô hình hành vi và ý định sử dụng của người tiêu dùng, giúp hiểu rõ hơn về động lực và yếu tố quyết định trong quá trình ra quyết định mua hàng.

- Thiết lập mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT

- Đo lường và đánh giá ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định sử dụng thẻ TDQT của TPBank h

- Đề ra một số kiến nghị tham khảo nhằm thu hút khách hàng và gia tăng thị phần của TPBank trong thị trường thẻ TDQT

- Các nhân tố nào ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank của khách hàng tại thành phố Đà Nẵng?

Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank của khách hàng tại Đà Nẵng có mức độ và chiều hướng khác nhau Những yếu tố này có thể bao gồm sự nhận thức về chất lượng dịch vụ, sự tin cậy của ngân hàng, tiện ích mà thẻ mang lại, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Sự ảnh hưởng của từng nhân tố sẽ tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ của người tiêu dùng, từ đó định hình xu hướng tiêu dùng trong khu vực.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp thảo luận nhóm để khám phá và điều chỉnh các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank của khách hàng, nhằm đảm bảo tính phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.

Nghiên cứu định lượng là phương pháp đánh giá qua các giai đoạn, bao gồm điều tra bằng bảng câu hỏi, thiết kế mẫu nghiên cứu để thu thập thông tin từ mẫu quan sát, và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS20 Mục tiêu là khẳng định các nhân tố, giá trị và độ tin cậy của thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank Đồng thời, nghiên cứu cũng kiểm định độ phù hợp của mô hình và các giả thuyết được đề xuất trong nghiên cứu định tính.

Ý nghĩa khoa học của đề tài

Nghiên cứu của luận văn sẽ xác định chính xác các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT tại ngân hàng Tiên Phong ở Đà Nẵng Từ đó, TPBank có thể phát triển sản phẩm dịch vụ này bằng cách giới thiệu các thẻ tiên tiến hơn, xây dựng định hướng phát triển theo từng phân khúc thị trường và thiết lập chính sách tiếp thị, bán hàng hiệu quả Điều này góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và xây dựng hình ảnh thương hiệu của TPBank trong thị trường tài chính – ngân hàng Việt Nam.

Kết cấu của luận văn

Luận văn gồm Phần mở đầu và 5 chương

Phần mở đầu của đề tài nhấn mạnh tính cấp thiết của nghiên cứu, đồng thời xác định rõ mục tiêu mà đề tài hướng đến Bên cạnh đó, phần này cũng nêu rõ phạm vi nghiên cứu và giới thiệu cấu trúc của đề tài để người đọc dễ dàng theo dõi và hiểu rõ nội dung chính.

Phần nội dung: Bao gồm 5 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về ý định sử dụng thẻ TDQT

Giới thiệu cơ sở lý thuyết, mô hình tham khảo và các nghiên cứu đã thực hiện trước đây

Chương 2: Tổng quan về NHTMCP Tiên Phong và thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế

TPBank là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam, nổi bật với những sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đa dạng và tiện ích Thẻ TDQT TPBank có nhiều ưu điểm như hạn mức tín dụng cao, lãi suất cạnh tranh và các chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Tình hình kinh doanh thẻ TDQT tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với TPBank đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng này nhờ vào dịch vụ khách hàng tận tâm và công nghệ hiện đại.

Chương 3: Mô hình nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được trình bày nhằm xây dựng thang đo cho các khái niệm trong mô hình, bao gồm cách đánh giá và kiểm định thang đo Bài viết cũng đề cập đến việc kiểm định sự phù hợp của mô hình cũng như kiểm tra các giả thuyết đã đề ra.

Chương 4 : Kết quả nghiên cứu

Chương này trình bày kết quả nghiên cứu, bao gồm mô tả dữ liệu thu thập, đánh giá và kiểm định thang đo, kiểm định sự phù hợp của mô hình nghiên cứu, cùng với việc kiểm định các giả thuyết trong mô hình.

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Nghiên cứu đã đạt được những kết quả chính đáng chú ý, đồng thời cũng chỉ ra những đóng góp quan trọng của đề tài Bên cạnh đó, luận văn còn thảo luận về các hạn chế hiện có và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo để mở rộng kiến thức trong lĩnh vực này.

Tổng quan về tài liệu nghiên cứu

Một số nghiên cứu liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

- Nghiên cứu của Hanudin Amin (2012)

Nghiên cứu của Hanudin Amin về “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” của khách hàng ở các ngân hàng Malaysia thực hiện vào tháng 1 năm

Nghiên cứu năm 2012 nhằm xác định các yếu tố quyết định ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo của khách hàng tại các ngân hàng Malaysia Dựa vào thuyết hành động hợp lý (mô hình TRA), nghiên cứu đã đề xuất một mô hình TRA mở rộng, bao gồm các yếu tố như thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí tài chính.

Nghiên cứu cho thấy rằng thái độ tích cực và chuẩn chủ quan có tác động mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Tuy nhiên, khi khách hàng nhận thức rõ về chi phí tài chính, ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo sẽ giảm đi.

- Nghiên cứu của Maya Sari (2011)

Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định và phân tích các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong cộng đồng sinh viên đại học.

Maya Sari đã áp dụng lý thuyết hành vi dự định (TPB) để nghiên cứu ảnh hưởng của các yếu tố thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đến ý định sử dụng thẻ tín dụng trong giáo dục ở Indonesia Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích đường xu hướng (Path Analysis) để xác định các mối quan hệ nhân quả giữa các biến Dữ liệu được thu thập từ 100 giảng viên và nhân viên của các trường đại học trong cộng đồng Pendidikan ở Indonesia, cho thấy những tác động tích cực và tiêu cực của các yếu tố này đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng.

Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả người tham gia đều có thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Ảnh hưởng của chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đều cao, dẫn đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cũng cao Đặc biệt, thái độ hành vi được xác định là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

- Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012)

Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012) tại sáu thành phố Ấn Độ đã chỉ ra rằng lối sống ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Các yếu tố nhân khẩu học như tuổi, giới tính và thái độ đối với thẻ TDQT, bao gồm tính tiện lợi và mô hình sử dụng, đóng vai trò quan trọng Tính tiện lợi của thẻ TDQT thúc đẩy sự lựa chọn và sử dụng của người tiêu dùng Đặc biệt, người trẻ tuổi có xu hướng sử dụng thẻ TDQT nhiều hơn, trong khi người lớn tuổi thường ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt Về giới tính, nam giới có khả năng sở hữu thẻ TDQT cao hơn nữ giới, do phụ nữ Ấn Độ thường phụ thuộc tài chính vào gia đình và quyền sở hữu thẻ chủ yếu thuộc về nam giới.

- Nghiên cứu Okan Veli Safakli (2007)

Năm 2007, Okan Veli Safakli đã tiến hành nghiên cứu để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của cư dân phía Bắc Ship Nghiên cứu sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện, tập trung vào những người sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng khi họ di chuyển qua các tuyến phố chính của thủ đô Nicosia trong khoảng thời gian từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2007.

Nghiên cứu này dựa trên 469 bảng trả lời hợp lệ, chia thành hai phần: Phần A thu thập thông tin nhân khẩu học của người tham gia như giới tính, tuổi, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập Phần B sử dụng thang đo Likert 5 mức để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở Bắc Síp, bao gồm: (1) Khả năng đáp ứng nhu cầu khi thu nhập không đủ, (2) Sự thuận tiện khi không dùng tiền mặt, (3) Xu hướng xã hội hóa và hiện đại hóa, (4) An toàn và dễ dàng khi không mang theo tiền mặt, và (5) Mua sắm qua điện thoại và Internet.

Các đặc điểm nhân khẩu học như giới tính, trình độ học vấn, thu nhập, độ tuổi và tôn giáo có ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng thẻ tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy rằng chiến lược tiếp thị dựa trên những đặc điểm này không phải là một phương pháp khả thi Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng là sự thuận tiện và tính linh hoạt trong giao dịch.

(4) sự dễ dàng, an toàn

- Nghiên cứu của Carol C Bertaut và Michael Haliassos (2005)

Năm 2005, Carol C Bertaut và Michael Haliassos đã nghiên cứu về “Lý thuyết và thực tế sử dụng thẻ tín dụng”, sử dụng dữ liệu từ nhiều khảo sát tài chính tiêu dùng tại Mỹ Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố tiện ích của thẻ tín dụng, như khả năng không cần mang theo tiền mặt, cung cấp nguồn tài chính linh hoạt và cho phép trì hoãn thanh toán, đã tác động tích cực đến việc sở hữu thẻ Tuy nhiên, việc vay nợ quá mức có thể dẫn đến việc phải trả lãi suất cao, gây ảnh hưởng tiêu cực đến việc sử dụng thẻ Ngoài ra, các yếu tố nhân khẩu học như thu nhập, trình độ giáo dục và độ tuổi cũng có sự khác biệt trong tác động đến việc sở hữu thẻ tín dụng.

- Nghiên cứu của Chien và Devaney (2001)

Chien và Devaney (2001) đã nghiên cứu tác động của thái độ đối với tín dụng cũng như các yếu tố kinh tế xã hội ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Nghiên cứu này làm rõ mối liên hệ giữa thái độ cá nhân và các yếu tố xã hội trong việc áp dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu dựa trên dữ liệu thứ cấp từ cuộc khảo sát tài chính năm 1998 của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ cho thấy rằng các yếu tố nhân khẩu học, kinh tế và thái độ đối với tín dụng ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Người tiêu dùng trẻ tuổi và có thu nhập thấp thường chi tiêu nhiều hơn bằng thẻ TDQT so với người lớn tuổi Ngược lại, những người có thu nhập cao sử dụng thẻ TDQT nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp Hơn nữa, những người sử dụng thẻ TDQT cho mục đích trả góp cũng có xu hướng sử dụng thẻ này nhiều hơn.

- Nghiên cứu của Kaynak và Harcar (2001)

Nghiên cứu này phân tích thái độ của người tiêu dùng về việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) tại một quốc gia đang phát triển, cụ thể là Istanbul, Thổ Nhĩ Kỳ Dữ liệu được thu thập từ cả những người có và không có thẻ TDQT, xem xét các yếu tố như mức độ phát triển kinh tế, môi trường chính trị, sự phát triển kỹ thuật, và các đặc điểm nhân khẩu học như giới tính, tuổi tác, thu nhập và dân tộc Kết quả cho thấy có mối liên hệ thống kê đáng kể giữa các yếu tố này với việc sở hữu và sử dụng thẻ TDQT, trong đó người có trình độ giáo dục và thu nhập cao có xu hướng sở hữu thẻ nhiều hơn Đặc biệt, nhóm tuổi từ 36 đến 45 có khả năng sở hữu thẻ TDQT cao nhất, trong khi không có sự khác biệt rõ rệt giữa nam và nữ Ngoài ra, các chi phí phát sinh từ giao dịch và nợ trả trễ tạo ra áp lực cho người dùng, ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ TDQT.

- Nghiên cứu của Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013)

The article examines the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT), a model developed in 2003 by researchers Viswanath Venkatesh, Michael G Morris, and Gordon B Davis This framework aims to understand the factors influencing individuals' acceptance and usage of technology.

B.Davis và Fred D Davis đã tiến hành một cuộc khảo sát qua bảng câu hỏi nhằm tìm hiểu ý kiến của người dân tại TP Đà Nẵng về dịch vụ thẻ của Techcombank, với kích thước mẫu là 280 người.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế : a Khái niệm

Năm 2007, khái niệm về thẻ ngân hàng được điều chỉnh theo Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng, ban hành bởi Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Theo đó, thẻ tín dụng được định nghĩa là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã thỏa thuận với tổ chức phát hành Giao dịch thẻ bao gồm việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, và các dịch vụ khác từ tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ.

Thẻ TDQT là phương tiện thanh toán phổ biến toàn cầu, thay thế tiền mặt và séc trong thương mại hiện đại Sự phát triển công nghệ đã dẫn đến sự ra đời của thẻ TDQT, trở thành công cụ thanh toán thiết yếu trong cuộc sống Đối với người dùng, thẻ TDQT không chỉ là thẻ ngân hàng mà còn đại diện cho nguồn tín dụng quan trọng.

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) là công cụ thanh toán toàn cầu, do ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng phát hành theo thỏa thuận với chủ thẻ, phục vụ nhu cầu tín dụng và thanh toán trong giới hạn tín dụng được cấp Thẻ này thiết lập hai mối quan hệ pháp lý: giữa chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ về thanh toán, và giữa chủ thẻ với tổ chức phát hành thẻ về tín dụng Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên khả năng tài chính và tài sản bảo đảm của chủ thẻ, cũng như nhu cầu chi tiêu của họ Hình thức thanh toán dư nợ thẻ TDQT giúp chủ thẻ dễ dàng quản lý chi phí hàng tháng.

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) nổi bật với tính chất toàn cầu, cho phép chủ thẻ sử dụng để thanh toán tại các điểm chấp nhận trên toàn thế giới và rút tiền mặt tại các máy ATM có biểu tượng của các thương hiệu thẻ quốc tế.

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) nổi bật với tính chất vay mượn, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau, dựa trên hạn mức tín dụng mà tổ chức phát hành thẻ cấp.

Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi tối đa cho người sử dụng, cho phép thanh toán hàng hóa và dịch vụ, đặt vé máy bay, đặt khách sạn, cũng như thực hiện giao dịch trực tuyến tại các điểm chấp nhận thanh toán toàn cầu mà không cần mang theo tiền mặt Ngoài ra, người dùng có thể phát hành thẻ phụ để dễ dàng kiểm soát chi tiêu và quản lý tài chính, đặc biệt hữu ích khi có con đi du học, đồng thời đáp ứng nhu cầu rút tiền khi cần thiết.

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) được thiết kế với các phương thức bảo mật tiên tiến, đảm bảo an toàn cho người dùng khi thực hiện thanh toán toàn cầu Điều này giúp chủ thẻ yên tâm khi giao dịch, đặc biệt trong các giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới.

Chủ thẻ có thể thanh toán dư nợ hàng tháng một cách thuận lợi qua nhiều kênh như tiền mặt tại quầy, trích nợ tự động, và chuyển khoản Ngoài ra, họ còn được hưởng nhiều giá trị gia tăng khác như bảo hiểm y tế toàn cầu với mức bảo hiểm theo quy định của TCPHT, tích lũy điểm thưởng, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ toàn cầu, cùng nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn từ TCPHT và các đơn vị chấp nhận thẻ.

1.1.2 Lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ TDQT ra đời là một bước tiến quan trọng trong công nghệ ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội toàn cầu Thẻ này không chỉ mang lại tiện ích cho người sử dụng mà còn khẳng định vai trò thiết yếu của nó trong cuộc sống hàng ngày của chủ thẻ.

Chiếc thẻ TDQT nhỏ gọn mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng, cho phép thanh toán hàng hóa và dịch vụ cũng như rút tiền mặt tại hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu.

Mua sắm online tiết kiệm thời gian và mang lại giá trị thanh toán cao hơn cho khách hàng Hình thức thanh toán thuận tiện không cần tiền mặt giúp người tiêu dùng dễ dàng chi tiêu và nhanh chóng sở hữu sản phẩm mình yêu thích Hơn nữa, tỷ giá khi thanh toán bằng thẻ thường có lợi hơn so với việc sử dụng tiền mặt hay séc du lịch.

Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) giúp chủ thẻ không còn lo lắng về nhu cầu ngoại tệ khi đi du lịch, du học, công tác hay khám chữa bệnh ở nước ngoài.

Thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều tiện ích thiết thực, giúp chủ thẻ hạn chế việc mang theo tiền mặt Với thẻ này, người dùng có thể thanh toán trực tiếp các khoản chi phí hàng tháng như tiền điện, tiền nước, và nhiều dịch vụ khác một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Các chương trình ưu đãi như tích điểm thưởng, liên kết với thương hiệu nổi tiếng và các siêu thị, trung tâm mua sắm giúp giảm giá cho người sử dụng thẻ Những giá trị này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn đóng góp tích cực vào nền kinh tế thông qua việc kích thích tiêu dùng và tăng cường mối quan hệ giữa các thương hiệu.

Việc sử dụng thẻ TDQT đem lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế như:

- Giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) không chỉ giúp tăng khối lượng giao dịch trong nền kinh tế mà còn nâng cao tốc độ chu chuyển vốn một cách đáng kể So với các phương tiện thanh toán truyền thống như séc, ủy nhiệm thu hay ủy nhiệm chi, thẻ TDQT cho phép thực hiện các giao dịch nhanh chóng và thuận tiện hơn, góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại và tài chính.

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VIỆC NGHIÊN CỨU Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

Thẻ TDQT, một sản phẩm trong gói thẻ của ngân hàng và các tổ chức tài chính, được phát triển để giải quyết tình huống thiếu tiền mặt và nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng, đồng thời thúc đẩy hội nhập quốc tế Nghiên cứu này xem ý định sử dụng thẻ TDQT như sự sẵn sàng của khách hàng trong việc sở hữu thẻ và tận dụng các dịch vụ mà thẻ cung cấp Sự sở hữu này thể hiện qua việc khách hàng chấp nhận đăng ký mở thẻ hoặc trở thành chủ thẻ quốc tế của một thương hiệu tín dụng nhất định, tương tự như quyết định mua một sản phẩm hữu hình.

Khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng và lập kế hoạch trước khi sở hữu thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) do tính chất đặc thù của sản phẩm này, thay vì quyết định mua sắm một cách ngẫu hứng.

1.2.1 Tiến trình ra quyết định mua của khách hàng

Hành vi tiêu dùng là phản ứng của cá nhân khi mua sắm hàng hóa và dịch vụ Hiểu rõ hành vi này sẽ giúp doanh nghiệp phát triển sản phẩm và chiến lược tiếp thị hiệu quả.

Tiến trình quyết định mua của người tiêu dùng bao gồm năm giai đoạn chính: nhận thức về nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định mua và hành vi sau khi mua Điều này cho thấy quá trình này bắt đầu trước khi giao dịch diễn ra và tiếp tục sau khi sản phẩm được mua.

Hình1.1: Sơ đồ tiến trình mua của người tiêu dùng

Mô hình tiến trình quyết định mua của người tiêu dùng phản ánh rõ ràng các yếu tố quan trọng mà người tiêu dùng phải xem xét khi lựa chọn sản phẩm Đầu tiên, người tiêu dùng cần nhận thức về nhu cầu của mình, từ đó hình thành ý tưởng về sản phẩm phù hợp.

Tìm kiếm thông tin Đánh giá các phương án

Hành vi sau khi mua

Quyết định mua sắm sản phẩm và nhãn hiệu là quá trình quan trọng Tuy nhiên, đối với những sản phẩm hoặc nhãn hiệu mà người tiêu dùng thường xuyên sử dụng, họ có thể bỏ qua hoặc rút ngắn một số giai đoạn trong quy trình này.

Tiến trình mua hàng bắt đầu khi người tiêu dùng nhận thức được nhu cầu của mình, xuất phát từ sự khác biệt giữa trạng thái thực tế và trạng thái mong muốn Nhu cầu này có thể được kích thích bởi các yếu tố bên trong, như cảm giác đói, khát, hoặc ham muốn tình dục, khi chúng trở thành những thôi thúc mạnh mẽ Ngoài ra, nhu cầu cũng có thể phát sinh từ các yếu tố bên ngoài như truyền thông, quảng cáo, hoặc sự ảnh hưởng từ bạn bè và xã hội.

Khi một người tiêu dùng có nhu cầu, họ bắt đầu tìm kiếm thông tin để đáp ứng nhu cầu đó Mức độ tìm kiếm thông tin có thể khác nhau, từ việc không tìm hiểu thêm cho đến việc tích cực tìm kiếm Các nguồn thông tin mà người tiêu dùng có thể tham khảo bao gồm: thông tin cá nhân từ gia đình, bạn bè và người quen; thông tin thương mại từ quảng cáo, nhân viên bán hàng và bao bì sản phẩm; thông tin công cộng từ các phương tiện truyền thông và tổ chức; và thông tin từ kinh nghiệm cá nhân qua tiếp xúc và sử dụng sản phẩm.

Người tiêu dùng chủ yếu nhận thông tin về sản phẩm từ các nguồn thương mại do marketers kiểm soát Tuy nhiên, thông tin cá nhân lại mang lại hiệu quả cao hơn, vì nó không chỉ thông báo mà còn đánh giá và khẳng định giá trị sản phẩm.

- Đánh giá các phương án lựa chọn

Sau khi thu thập thông tin, người tiêu dùng bắt đầu đánh giá các lựa chọn Giai đoạn này bao gồm việc so sánh nhiều thương hiệu, sản phẩm và dịch vụ khác nhau để xác định phương án nào có khả năng giải quyết vấn đề và đáp ứng nhu cầu ban đầu Những thương hiệu được chọn sẽ trở thành những lựa chọn mua hàng quan trọng trong quá trình đánh giá tiếp theo.

Hầu hết tiến trình đánh giá của người tiêu dùng dựa vào nhận thức, tức là họ hình thành nhận xét về sản phẩm chủ yếu dựa trên ý thức và tính hợp lý Qua quá trình đánh giá, người tiêu dùng phát triển thái độ và ý định sử dụng đối với các nhãn hiệu, bao gồm nhận xét và ưa thích.

Trong giai đoạn đánh giá, người mua sắp xếp các nhãn hiệu theo thứ bậc và hình thành ý định sử dụng nhãn hiệu được đánh giá cao nhất Kết quả của giai đoạn này có thể dẫn đến ý định mua hàng hoặc xu hướng mua một thương hiệu cụ thể Ý định mua hàng thường dựa trên động cơ và các thuộc tính của sản phẩm trong tập hợp đánh giá Quá trình này bao gồm các tiểu quá trình cá nhân như động cơ, nhận thức, thái độ và tích hợp Ý định mua hàng xác định các yếu tố như mua hay không, lựa chọn nhãn hiệu và công ty, số lượng, thời điểm mua, địa điểm mua và người thực hiện giao dịch.

Từ ý định mua đến quyết định mua có thể gặp nhiều cản trở như thái độ của nhóm ảnh hưởng (bạn bè, gia đình) và các điều kiện mua hàng như địa điểm giao dịch, phương thức thanh toán và dịch vụ hậu mãi Vì vậy, các hoạt động xúc tiến bán như khuyến mại và dịch vụ sau bán hàng đóng vai trò quan trọng, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh.

Có hai yếu tố có thể dẫn đến sự khác biệt giữa ý định sử dụng và quyết định mua Đó là:

Thái độ của những người xung quanh, bao gồm gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, cùng với các yếu tố hoàn cảnh như kỳ vọng về thu nhập tăng lên, giá cả dự kiến và sự hiện diện của sản phẩm thay thế, đều ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định và hành vi tiêu dùng của cá nhân.

Hai yếu tố này có thể ảnh hưởng đến quyết định mua sắm, dẫn đến việc người tiêu dùng không chọn sản phẩm, hoặc chuyển sang một thương hiệu khác thay vì thương hiệu tốt nhất đã được đánh giá.

- Hành vi sau khi mua

CÁC MÔ HÌNH ỨNG DỤNG NGHIÊN CỨU Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

1.3.1 Mô hình nghiên cứu Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo của khách hàng ở các ngân hàng Malaysia (Hanudin Amin, 2012)

Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo của khách hàng tại các ngân hàng Malaysia Thẻ tín dụng Hồi giáo, một sản phẩm quan trọng của ngân hàng Hồi giáo, đóng vai trò thiết yếu trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Việc hiểu rõ các nhân tố quyết định sẽ giúp cải thiện dịch vụ và tăng cường sự chấp nhận của khách hàng đối với sản phẩm này.

Nghiên cứu dựa trên thuyết hành động hợp lý (mô hình TRA) đã đề xuất một mô hình mở rộng, bao gồm các yếu tố quan trọng như thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí tài chính Mô hình này nhằm làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố này và hành vi của cá nhân trong bối cảnh ra quyết định.

Mô hình được đưa ra như sau:

Hình1.5: Mô hình nghiên cứu của Hanudin Amin ( 2011)

Các giả thuyết của mô hình:

H1: Thái độ sẽ có một tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo

H2: Chuẩn chủ quan sẽ có một tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo

H3: Nhận thức về chi phí tài chính sẽ có một tác động tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo

Nghiên cứu được thực hiện với 257 mẫu người Malaysia, những người đã sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Hồi giáo trong thời gian khảo sát.

Nghiên cứu này thực hiện phương pháp hồi quy để kiểm tra giả thuyết đề xuất

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức về chi phí tài chính

Bảng1.1 : Kết quả nghiên cứu hồi quy

Nhận thức về chi phí -0.088 -2.383 018*

R² là 0,654 cho thấy mô hình giải thích được 65,4% sự khác biệt giữa biến phụ thuộc ý định sử dụng và biến độc lập Giá trị Fvalue bằng 159.29 với mức ý nghĩa 0.01

Kết quả nghiên cứu cho thấy thái độ tích cực và chuẩn chủ quan có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Ngược lại, chi phí tài chính lại tác động tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo Do đó, các giả thuyết H1, H2 và H3 được xác nhận là phù hợp.

Nghiên cứu cho thấy các yếu tố cơ bản của TRA có sự phù hợp trong bối cảnh thẻ tín dụng Hồi giáo Kết quả chỉ ra rằng thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí tài chính đều ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Đặc biệt, thái độ và tiêu chuẩn chủ quan có tác động tích cực mạnh mẽ đến ý định này, với thái độ được xác định là yếu tố quan trọng nhất Hơn nữa, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng khi khách hàng nhận thức rõ về chi phí tài chính, khả năng chọn thẻ tín dụng Hồi giáo sẽ giảm.

1.3.2 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của cộng đồng các trường đại học Pendidikan ở Indonesia (Maya Sari, 2011)

Nghiên cứu này khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong cộng đồng sinh viên đại học tại Indonesia, dựa trên lý thuyết hành vi dự định (mô hình TPB) Bằng cách sử dụng phân tích đường dẫn, nghiên cứu chỉ ra những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đối với ý định sử dụng thẻ tín dụng.

Hình 1.6: Mô hình nghiên cứu của Maya Sari

Nghiên cứu này tập trung vào các biến độc lập như thái độ đối với hành vi, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi, trong khi các biến phụ thuộc là ý định và hành vi Các khái niệm liên quan đến các biến độc lập sẽ được trình bày chi tiết trong nghiên cứu.

- Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ: Fishbein và Ajzen (1991), định nghĩa

Thái độ được định nghĩa là cảm giác tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân đối với việc thực hiện một hành vi cụ thể Trong nghiên cứu của Maya Sari, thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng được hiểu là mức độ mà khách hàng đánh giá hành vi này, phản ánh sự cảm nhận của họ về tính hữu dụng và các lợi ích liên quan.

Thái độ đối với hành vi

Kiểm soát hành vi và ý định sử dụng thẻ tín dụng rất quan trọng, vì thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro và hậu quả không lường Người dùng cần nhận thức rõ về những lợi ích mà thẻ tín dụng cung cấp, đồng thời cảnh giác với những nguy cơ tài chính có thể xảy ra từ việc sử dụng không đúng cách.

Chuẩn chủ quan về thẻ được định nghĩa là nhận thức của con người về cách ứng xử phù hợp với yêu cầu của xã hội, theo Fishbein và Ajzen (1991) Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của sự hiểu biết và cảm nhận cá nhân trong việc tuân thủ các chuẩn mực xã hội.

Theo Bhattacherjee (2000), chuẩn chủ quan bao gồm hai hình thức ảnh hưởng chính: ảnh hưởng giữa các cá nhân và tác động bên ngoài Ảnh hưởng giữa các cá nhân đến từ bạn bè, thành viên gia đình, đồng nghiệp, người giám sát và những người có kinh nghiệm Ngược lại, các tác động bên ngoài bao gồm ảnh hưởng từ phương tiện truyền thông, ý kiến của các chuyên gia và thông tin phi cá nhân khác.

- Nhận thức về kiểm soát hành vi:

Fishbein và Ajzen (1991) định nghĩa “Thành phần kiểm soát hành vi phản ánh mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi” Trong nghiên cứu về việc sử dụng thẻ tín dụng, nhận thức của khách hàng có thể được đo lường qua mức độ tự tin trong giao dịch, khả năng tài chính để thanh toán hóa đơn và kỹ năng kỹ thuật cần thiết Kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng có thể đánh giá qua ba yếu tố: (1) khả năng quyết định sử dụng thẻ tín dụng, (2) khả năng từ chối sử dụng thẻ tín dụng, và (3) khả năng điều chỉnh việc sử dụng thẻ tín dụng theo tình hình tài chính.

Nghiên cứu cho thấy thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu được thúc đẩy bởi cảm nhận về tính hữu ích Hai yếu tố quan trọng là chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi cũng có ảnh hưởng lớn đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy người tiêu dùng có ý định mạnh mẽ tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng, với mong muốn tài trợ cho các chi phí hàng ngày là yếu tố tác động chính Do đó, việc sử dụng thẻ tín dụng trong dài hạn phụ thuộc vào việc cung cấp lợi ích mà không gây ra vấn đề tài chính trong tương lai Thêm vào đó, có sự ảnh hưởng tích cực và đáng kể giữa thái độ hành vi, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đối với ý định sử dụng thẻ tín dụng.

1.3.3 Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp (Okan Veli Safakli, 2007)

Vào năm 2007, Okan Veli Safakli đã tiến hành một nghiên cứu để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của cư dân phía Bắc Ship Bài viết sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện từ những người sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng khi đi qua đường phố chính của thủ đô Nicosia trong khoảng thời gian từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2007.

Nghiên cứu đã thu thập 469 bảng trả lời hợp lệ, chia thành hai phần: Phần A cung cấp thông tin nhân khẩu học của người tham gia, bao gồm giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập Phần B áp dụng thang đo Likert 5 mức để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến việc lựa chọn và sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Bắc Síp: (1) Khả năng đáp ứng nhu cầu khi thu nhập không đủ, (2) Sự tiện lợi khi không dùng tiền mặt, (3) Xã hội hóa và hiện đại hóa, (4) An toàn và tiện lợi khi không mang theo tiền mặt, và (5) Mua sắm qua điện thoại và Internet Trong đó, yếu tố (2) và (4) được xác định là có ảnh hưởng đáng kể nhất Nghiên cứu cũng chỉ ra sự tác động của một số biến nhân khẩu học như giới tính, giáo dục, thu nhập và độ tuổi trong mô hình.

Hình 1.7: Mô hình nghiên cứu của Okan Veli Safakli (2007)

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

Tiềm năng phát triển của thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu toàn cầu từ những năm 1970, tập trung vào các vấn đề như sở hữu, sử dụng và nợ thẻ TDQT, cũng như sự phát triển của các loại thẻ này Dựa trên lý thuyết về hành vi dự định và kết quả từ các nghiên cứu trước, bài viết xem xét thực trạng thị trường thẻ TDQT tại Việt Nam, đặc biệt là Đà Nẵng, cùng với tình hình kinh doanh thẻ TDQT của TPBank Tác giả đề xuất các yếu tố có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT, kế thừa và điều chỉnh kết quả nghiên cứu trước để phù hợp với thực tiễn người tiêu dùng tại Đà Nẵng.

1.4.1 Thái độ với hành vi sử dụng thẻ

Thái độ của khách hàng đối với việc sử dụng thẻ tín dụng phản ánh mức độ đánh giá về tính hữu dụng và lợi ích mà thẻ mang lại, đồng thời cũng bao gồm những nhận thức về rủi ro và hậu quả không lường có thể xảy ra.

Thẻ TDQT mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, bao gồm tính linh hoạt trong chi tiêu, khả năng chi tiêu trước và trả tiền sau, sự thuận tiện và an toàn khi thanh toán Ngoài ra, thẻ còn đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khi đi du lịch, giúp người dùng nhận được những giá trị gia tăng và nâng cao giá trị bản thân.

Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) mang lại sự tiện lợi, làm tăng sự lựa chọn và tần suất sử dụng của người tiêu dùng (Khare và cộng sự, 2012) Mục đích sử dụng thẻ TDQT có ảnh hưởng lớn đến hành vi tiêu dùng; người trẻ thường sử dụng thẻ này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu chi tiêu khi thu nhập hạn chế, trong khi người lớn tuổi ưu tiên tính an toàn và tiện lợi trong thanh toán (Khare và cộng sự, 2012) Hơn nữa, việc không cần mang theo tiền mặt cũng là yếu tố quan trọng thúc đẩy việc sử dụng thẻ TDQT.

Nghiên cứu của Hanudin Amin (2012) cho thấy rằng việc nhận giá trị gia tăng từ việc sử dụng thẻ tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ này.

Sự thuận tiện và an toàn của thẻ thanh toán quốc tế (TDQT) có ảnh hưởng tích cực đến việc sở hữu và sử dụng thẻ của khách hàng (Okan, 2007).

Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) ngày càng phổ biến, đặc biệt trong giới người tiêu dùng quan tâm đến uy tín và đẳng cấp xã hội (Maya Sari, 2011) Nghiên cứu của Carol và Michael (2005) cho thấy các tiện ích của thẻ TDQT, như không cần mang theo nhiều tiền mặt, cung cấp nguồn tài chính linh hoạt và khả năng trì hoãn thanh toán, đã tác động tích cực đến sự sở hữu thẻ tín dụng của người tiêu dùng Thêm vào đó, khả năng mua sắm qua điện thoại và internet cũng làm tăng sự hấp dẫn của thẻ TDQT.

Thành phần chuẩn chủ quan thể hiện nhận thức của người sử dụng về việc những người quan trọng xung quanh họ, như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, có ý kiến ra sao về việc sử dụng sản phẩm Điều này có thể ảnh hưởng lớn đến quyết định của người tiêu dùng, vì họ thường chịu tác động từ những mối quan hệ xã hội trong việc lựa chọn sản phẩm (Ajzen, 1991).

Việc sử dụng thẻ TDQT chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như bạn bè, thành viên gia đình và đồng nghiệp, cũng như các tác động từ bên ngoài như phương tiện truyền thông và ý kiến của chuyên gia.

Theo Fishbein và Ajzen (1991), mức độ ảnh hưởng của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng mua sắm của người tiêu dùng phụ thuộc vào hai yếu tố chính: (1) mức độ ủng hộ hoặc phản đối của người tiêu dùng đối với việc mua và (2) động cơ của người tiêu dùng trong việc tuân theo mong muốn của những người có ảnh hưởng.

Nghiên cứu của Hanudin Amin (2012) và Maya Sari (2011) cùng với Trần Thị Minh Anh (2010) đã chỉ ra rằng mối quan hệ giữa ảnh hưởng xã hội và ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) là tích cực Các yếu tố ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ý định sử dụng thẻ TDQT.

1.4.3 Chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ

Chi phí liên quan đến thẻ tín dụng quốc tế bao gồm phí mở thẻ, phí thường niên và các phí giao dịch phát sinh Những yếu tố này ảnh hưởng đến tổng chi phí mà người dùng phải chịu khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế từ ngân hàng.

Khách hàng càng nhận thức được chi phí tài chính thì khả năng sử dụng thẻ TDQT càng thấp (Hanudin Amin, 2012)

Việc vay nợ thẻ tín dụng quá mức có thể dẫn đến chi phí lãi suất cao, ảnh hưởng tiêu cực đến việc sử dụng thẻ (Carol và Michael, 2005) Nghiên cứu của Kaynak và Harcar (2001) cho thấy các khoản phí phát sinh và việc trả nợ trễ tạo ra áp lực cho người dùng, từ đó làm giảm ý định sử dụng thẻ tín dụng.

1.4.4 Nhận thức về hành vi kiếm soát thẻ

Fishbein và Ajzen (1991) định nghĩa “Thành phần kiểm soát hành vi phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi.”

Nghiên cứu này tập trung vào việc sử dụng Thẻ Định Quản Tín dụng (TDQT) và chỉ ra rằng nhận thức của khách hàng có thể được đo lường qua ba yếu tố chính: mức độ tự tin trong việc thực hiện giao dịch bằng thẻ, khả năng tài chính để thanh toán các hóa đơn tín dụng, và kỹ năng kỹ thuật cần thiết để thực hiện giao dịch hiệu quả (Maya Sayri, 2011).

Kiến thức về thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), cách sử dụng và thanh toán nợ thẻ sẽ giúp người tiêu dùng tận dụng tối đa các ưu đãi và tiện ích, từ đó nâng cao khả năng quyết định sử dụng thẻ TDQT (Maya Sayri, 2011).

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TIÊN PHONG VÀ THƯC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TIÊN PHONG

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) được thành lập vào ngày 5/5/2008 tại Việt Nam, theo Giấy phép số 123/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Giấy phép này đã được điều chỉnh theo Quyết định số 2132/QĐ-NHNN vào ngày 27/9/2011, với thời hạn hoạt động là 99 năm TPBank chính thức khai trương vào ngày 06/06/2008, và đã đăng ký kinh doanh lần đầu vào ngày 12/5/2008, với thay đổi lần thứ 20 vào ngày 12/09/2014 Ngân hàng được hỗ trợ bởi các cổ đông chiến lược có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, bao gồm Tập đoàn DOJI, Tập đoàn FPT, MobiFone, Vinare và SBI Ven Holding Pte Ltd từ Singapore.

- Tên giao dịch Tiếng Việt: ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong

- Tên Tiếng Anh: Tien Phong Commercial Joint Bank

- Tên viết tắt: TPBank hoặc TPB

- Hội Sở Chính: Tòa nhà TPBank, 57 Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Đến cuối năm 2015, TPBank đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp cả nước với 1 Hội sở chính, 43 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với 8 trung tâm kinh doanh và nhiều trung tâm phục vụ khách hàng Năm 2015, ngân hàng đã mở thêm 9 chi nhánh mới tại các tỉnh thành kinh tế trọng điểm như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, và Quảng Ninh, nâng cao mức độ nhận diện thương hiệu Hoạt động chính của TPBank bao gồm huy động vốn, nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn đến dài hạn, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.

TPBank cam kết cung cấp các giải pháp và sản phẩm tài chính ngân hàng tối ưu cho khách hàng, dựa trên công nghệ tiên tiến và quản lý chuyên sâu Những nỗ lực không ngừng của TPBank đã được ghi nhận qua nhiều giải thưởng danh giá.

- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

- Tháng 11/2014, TPBank vinh dự là Á quân chương trình bình chọn

“Ngân hàng điện tử yêu thích tại Việt Nam - My Ebank”; trong đó, đứng vị trí số 1 về Mobile Banking, Top 5 Internet Banking h

- Tháng 6/2015 TPBank nhận hai giải thưởng do tạp chí Global Financial Market Review (GFM) trao tặng gồm: Giải thưởng ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2015

-7/2015: TPBank nhận danh hiệu “Ngân hàng Số sáng tạo nhất Việt Nam” năm thứ 2 liên tiếp

Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank cam kết xây dựng dịch vụ ngân hàng chất lượng hàng đầu dựa trên sự thấu hiểu sâu sắc nhu cầu của khách hàng.

 Chi nhánh TPBank Đà Nẵng:

Vào ngày 09/09/2009, Ngân hàng Tiên Phong đã chính thức khai trương chi nhánh tại Đà Nẵng, tọa lạc tại số 9 đường Nguyễn Văn Linh, với đội ngũ 50 nhân viên dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Năm 2013, ngân hàng đã chuyển địa điểm về 155 Nguyễn Văn Linh và vào tháng 8/2014, TPBank đã mở thêm Trung tâm bán Miền Trung, hoạt động độc lập nhằm tăng cường phát triển mảng bán lẻ tại khu vực này.

TPBank Đà Nẵng chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng, bao gồm huy động tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ cá nhân và tổ chức, cũng như cho vay với các hình thức tương tự Ngân hàng tập trung vào việc mở rộng cơ sở khách hàng mới, phát triển hoạt động cho vay tín dụng và thị trường thẻ tín dụng, nhằm nâng cao hình ảnh và thương hiệu của mình tại Đà Nẵng.

Cơ cấu tổ chức của TPBank được hình thành từ các thành phần chính bao gồm: Đại hội đồng cổ đông, Ban kiểm soát, Hội đồng quản trị, Ủy ban điều hành, Trung tâm kiểm toán nội bộ và Ban điều hành.

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức TPBank

( Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank, 2015)

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển thẻ TDQT tại Việt Nam

Việc sử dụng thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ thanh toán quốc tế (TDQT), tại Việt Nam bắt đầu từ những năm 1990 khi Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 74/QĐ-NH về quy định tạm thời trong phát hành và sử dụng thẻ thanh toán Quyết định này đã cho phép áp dụng thí điểm tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đánh dấu sự xuất hiện chính thức của thẻ TDQT tại thị trường Việt Nam.

Nam từ đầu những năm 1990, nhưng chỉ thực sự thu hút được sự quan tâm của người tiêu dùng trong vài năm gần đây

Năm 1996, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã phát hành chiếc thẻ TDQT đầu tiên mang thương hiệu Vietcombank Master Sự mở rộng của thị trường thẻ TDQT đã dẫn đến việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành các văn bản pháp luật quy định cụ thể về việc phát hành và sử dụng thẻ, bao gồm cả thẻ TDQT.

Vào tháng 4 năm 1995, bốn ngân hàng thương mại Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thẻ Quốc tế MasterCard, bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Thương mại Xuất nhập khẩu (Eximbank) và Ngân hàng FirstVina Bank.

Trong giai đoạn đầu, thẻ TDQT đã ghi nhận doanh số thanh toán khả quan, nhưng sau đó, sự sụt giảm đầu tư nước ngoài và lượng du khách quốc tế đã làm giảm đáng kể việc sử dụng thẻ này do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế khu vực Mặc dù gặp nhiều khó khăn, các tổ chức phát hành thẻ vẫn tích cực đầu tư vào phát triển sản phẩm thẻ TDQT vì những lợi ích mà nó mang lại Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam đều phát hành thẻ TDQT với vai trò đại lý cho các tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard, Visa, American Express, JCB và Diners Club.

2.2.2 Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế

Số liệu thống kê của Vụ thanh toán – NHNN (www.sbv.gov.vn) trong giai đoạn từ 2007 đến nay, số lượng thẻ TDQT phát hành năm 2007 đạt

285000 thẻ Đến năm 2008, số lượng thẻ tăng 14.04% so với năm 2007 lên

Trong ba năm tiếp theo, số lượng thẻ đã tăng từ 325.000 lên 350.000, 530.000 và 901.000 thẻ Đến năm 2012, con số này đạt 1.117.000 thẻ, tăng 23,97% so với năm 2011.

Thống kê của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, đến năm 2015, lượng thẻ phát hành trên toàn quốc đã đạt gần 86 triệu thẻ, tăng 30% so với cuối năm

Tính đến ngày 30/6/2015, Việt Nam có gần 75 triệu thẻ nội địa, chiếm gần 90% tổng số thẻ, với mức tăng 20% so với cùng kỳ năm trước Trong khi đó, thẻ tín dụng quốc tế đạt 2.65 triệu thẻ, tăng 31% Số liệu này được thống kê bởi Hiệp hội thẻ Việt Nam, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại nước ta.

Hình 2.2: Số lượng thẻ TDQTphát hành tại Việt Nam

Kết quả đạt được từ các chiến lược tiếp thị, chính sách khuyến mãi và chương trình hợp tác với các đối tác lớn như Co.opmart, Lotte Mart, BigC và các trung tâm thương mại đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của hệ thống thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam Sự thay đổi trong phong cách phục vụ của các tổ chức phát hành thẻ cũng đóng vai trò thúc đẩy sự tăng trưởng này.

2.2.3 Số lượng các ngân hàng tham gia phát hành

Theo báo cáo của Vụ thanh toán – NHNN, số lượng ngân hàng tham gia thanh toán thẻ tại Việt Nam đã tăng đáng kể qua các năm Cụ thể, đến năm 2006, có 20 ngân hàng tham gia, trong đó khoảng 10 ngân hàng là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế Sự gia tăng này cho thấy sự phát triển nhanh chóng của hệ thống thanh toán thẻ trong nước.

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 số lượng thẻ TDQT ( nghìn thẻ) 285 325 350 530 901 1117 1530 2022 2650

Số lượng thẻ TDQT ( nghìn thẻ) h

2013 là 52 tổ chức tham gia phát hành thẻ Và đến nay hầu hết các ngân hàng thương mại điều tham gia trên thị trường thẻ TDQT

2.2.4 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam:

Thị trường thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, không chỉ về số lượng ngân hàng tham gia mà còn về doanh số thanh toán thẻ Từ năm 2007 đến nay, doanh số thanh toán thẻ TDQT liên tục tăng, từ 178 triệu USD vào năm 2007 lên 338 triệu USD vào năm 2008, tương ứng với mức tăng 89.89% Đến năm 2012, doanh số này đã đạt 891 triệu USD, cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm.

Theo Hiệp hội thẻ Việt Nam, tính đến ngày 30/6/2015, doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tăng 22,5% so với cùng kỳ năm trước, đạt hơn 700.000 tỷ đồng, nhưng giao dịch rút tiền vẫn chiếm hơn 80% Ngược lại, doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng mạnh 38%, đạt 24.000 tỷ đồng.

Bảng 2 1: Doanh số thanh toán thẻ TDQT tại Việt Nam

Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Doanh số thanh toán thẻ TDQT

(Nguồn: Vụ thanh toán - NHNNVN)

Tốc độ tăng trưởng vượt trội của thẻ ngân hàng tại Việt Nam trong những năm gần đây được thúc đẩy bởi nhiều hội thảo quốc tế, nghiên cứu khoa học và cải tiến dịch vụ từ các ngân hàng Bên cạnh đó, nền kinh tế ổn định, thu nhập tăng, đầu tư vào du lịch và thương mại phát triển cũng góp phần gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán Sự chấp nhận và sử dụng thẻ TDQT ngày càng rộng rãi nhờ vào những tiện ích vượt trội mà nó mang lại.

2.2.5 Cơ sở hạ tầng phục vụ việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Cơ sở hạ tầng cho việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam đã được đầu tư mạnh mẽ, với sự phát triển của hệ thống điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và máy ATM, mang lại nhiều kết quả tích cực Mạng lưới thanh toán thẻ hiện đã sẵn sàng chấp nhận các thương hiệu thẻ hàng đầu như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Dinners Club, CUP và DiscoverCard, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và thúc đẩy giao dịch tài chính.

Hình 2.3: Số lượng máy ATM và POS

( Nguồn: Thống kê Ngân hàng Nhà nước)

Số lượng máy ATM và POS h

Mặc dù hệ thống ATM và máy POS đã được phát triển rộng rãi tại các ngân hàng và địa điểm thương mại, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại như ATM hết tiền, máy hỏng, và nhân viên chưa thành thạo trong việc sử dụng máy POS Điều này dẫn đến việc một số cửa hàng vẫn thu phí giao dịch từ khách hàng, khiến họ không muốn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, từ đó làm giảm lòng tin vào sản phẩm và ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh của ngân hàng.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TPBANK 55 1 Giới thiệu về thẻ tín dụng quốc tế TPBank

2.3.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng quốc tế TPBank a Khái niệm

Thẻ TDQT TPBank, theo quy định QĐ01/SP03/CN/TD của TPBank ban hành ngày 09/03/2015, là sản phẩm thẻ được TPBank phát hành nhằm phục vụ khách hàng Thẻ này cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam, trong phạm vi hạn mức tín dụng mà TPBank cấp, theo các quy định của ngân hàng.

Thẻ TDQT TPBank có 4 loại thẻ:

- Thẻ TPBank Visa hạng chuẩn

- Thẻ TPBank Visa hạng vàng

- Thẻ TPBank Visa hạng Platinum

- Thẻ Đồng thương hiệu MobiFone – TPBank Visa Platinum h b Đặc điểm sản phẩm

Thẻ TDQT do TPBank phát hành theo tiêu chuẩn EMW mang lại độ bảo mật cao, nhờ vào con chip được thiết kế ở mặt trước, giúp lưu giữ thông tin khách hàng một cách an toàn.

Tính năng của dịch vụ bao gồm khả năng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa, cả trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam Ngoài ra, người dùng còn có thể thực hiện thanh toán trực tuyến qua các website và cổng thanh toán điện tử.

Thẻ TDQT có thời hạn sử dụng từ 3 đến 5 năm, tùy thuộc vào loại thẻ Cụ thể, thẻ TPBank Visa hạng chuẩn và thẻ TPBank hạng vàng có thời hạn tối thiểu 3 năm, trong khi thẻ TPBank Visa hạng Platinum có thời hạn tối đa 5 năm Trước khi thẻ hết hạn, TPBank sẽ xem xét gia hạn nếu chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng.

Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế TPBank được xác định dựa trên thông tin tài chính và các dữ liệu khác mà khách hàng cung cấp khi đăng ký Nếu hạn mức tín dụng được cấp vượt quá nhu cầu thực tế, khách hàng có thể yêu cầu giảm hạn mức Cụ thể, thẻ chuẩn có hạn mức từ 10 triệu đến 50 triệu đồng, thẻ vàng từ 45 triệu đến 300 triệu đồng, và thẻ Platinum từ 100 triệu đến 1 tỷ đồng.

Khách hàng có thể chọn các phương thức thanh toán tối ưu để đảm bảo tài khoản có đủ số dư nợ tối thiểu vào ngày đến hạn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng.

+ Đăng ký ủy quền cho TPBank trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán của khách hàng mở tại TPBank

+ Nộp tiền mặt trực tiếp tại các điểm giao dịch của TPBank hoặc chuyển khoản vào tài khoản thanh toán đã đăng ký để thu nợ thẻ tín dụng

+ Khách hàng chuyển tiền từ ngân hàng khác đến tài khoản thanh toán đăng ký trích nợ tự động của khách hàng mở tại TPBank h

+ Truy cập ebank của TPBank và chọn chức năng thanh toán thẻ TDQT

Thẻ tín dụng quốc tế TPBank cho phép người dùng thanh toán định kỳ với tùy chọn thanh toán tối thiểu 5% số dư cuối kỳ sao kê hoặc thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ sao kê Những tính năng ưu việt này giúp người dùng dễ dàng quản lý tài chính và tận hưởng các lợi ích từ thẻ.

TPBank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc ra mắt dịch vụ ứng tiền từ thẻ tín dụng với mức phí thấp nhất chỉ 2%, bằng 50% so với mức phí 4% phổ biến trên thị trường Đặc biệt, lãi suất cho phần tiền ứng từ thẻ tín dụng của TPBank cũng thấp hơn 50% so với lãi suất hiện hành của các ngân hàng khác, mang lại lợi ích lớn cho người dùng.

- Thoả sức chi tiêu, ưu đãi toàn cầu, nhận điểm thưởng cho mỗi lần chi tiêu bằng thẻ

- Chấp nhận tại hơn 62000 điểm giao dịch tại Việt Nam và hơn 30 triệu điểm giao dịch trên toàn thế giới

- Phí giao dịch quốc tế thấp nhất thị trường (chỉ từ 1%)

- Rút tiền mặt linh hoạt với mức phí thấp nhất thị trường ( phí 2%)

- Nhận nhiều quà tặng và phiếu mua hàng hấp dẫn bằng cách tích lũy và đổi điểm thưởng khi giao dịch bằng thẻ tín dụng TPBank

- Được miễn lãi tối đa đến 45 ngày với khoản chi tiêu

- Được hưởng ưu đãi giảm giá thanh toán khi giao dịch tại hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ có hợp tác với TPBank và Visa

2.3.2 Thực trạng phát hành thẻ TDQTTPBank a Đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng mà TPBank hướng tới cho việc kinh doanh thẻ tín dụng là những cá nhân có mức thu nhập bình quân hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên Trong đó khách hàng mục tiêu là nhóm khách hàng nội bộ TPBank, nhóm khách hàng thuộc đơn vị hành chính sự nghiệp, nhóm khách hàng là h chủ doanh nghiệp Với những nhóm khách hàng này, ngân hàng có những chính sách ưu đãi riêng về việc mở thẻ TDQT

Ngân hàng TPBank thường xuyên triển khai các chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm kích thích việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên năm đầu và hoàn tiền khi mua sắm Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của TPBank đang có những bước tiến tích cực.

Thực trạng bán ra sản phẩm thẻ TDQT TPBank khá ổn định và tăng nhanh qua các năm

Hình 2.4: Số lượng phát hành thẻ tín dụng Visa TPbank

( Nguồn: Thống tê từ phòng Tài chính TPBank)

Số lượng thẻ TDQT TPBank đã tăng trưởng ổn định và nhanh chóng qua các năm, với mức tăng trưởng hàng năm trung bình trên 50% Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với số lượng thẻ phát hành tăng gấp 1.7 lần và đạt 62% so với năm 2014 Chi nhánh TPBank Đà Nẵng đóng góp khoảng 15% tổng số thẻ phát hành của toàn bộ ngân hàng Năm 2015, chi nhánh TPBank Đà Nẵng đã xuất sắc giành vị trí số 1 trong việc phát triển khách hàng mở thẻ TDQT.

Số lượng thẻ tín dụng quốc tế TPBank đã tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào các chiến lược tiếp thị hiệu quả, chính sách khuyến mãi hấp dẫn, và chương trình hợp tác với những đối tác lớn như hệ thống siêu thị, chuỗi nhà hàng, và các cửa hàng Đồng thời, việc nâng cấp và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng cũng góp phần quan trọng vào sự phát triển này.

Doanh số phát hành thẻ TDQT TPbank cũng tăng nhanh qua các năm

Hình 2.5: Doanh số phát hành thẻ TDQT TPBank

( Nguồn: Thống tê từ phòng Tài chính TPBank)

TPBank xác định thẻ TDQT là mũi nhọn và là sản phẩm dịch vụ cốt lõi cho lẫn nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

TPBank đã triển khai nhiều chương trình thúc đẩy bán và chiến dịch marketing nhằm phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc tế, bao gồm chương trình tri ân khách hàng, phát triển khách hàng mới, kích hoạt khách hàng cũ và sử dụng dịch vụ eBank Ngân hàng cũng cung cấp ưu đãi như miễn phí mở thẻ và miễn phí thường niên năm đầu, cùng với hoàn tiền lên đến 1 triệu đồng cho khách hàng mở thẻ Visa TPBank Để nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo sự hiện diện rộng rãi trên thị trường, TPBank không ngừng đầu tư vào máy móc và thiết bị tại các địa phương, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Doanh số phát hành thẻ (triệu VNĐ) tăng trưởng nhờ việc cải tiến tiện ích của máy ATM và máy POS, đồng thời liên tục giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới để mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.

Vào ngày 29/05/2014, MobiFone và TPBank đã giới thiệu thẻ Đồng thương hiệu đầu tiên tại Việt Nam, kết hợp giữa thẻ nhận diện khách hàng và thẻ thanh toán, mang lại nhiều tiện ích và ưu đãi cho khách hàng Đến tháng 12/2014, thẻ MobiFone - TPBank Visa Platinum đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân Hàng Đi Đầu Về Dòng Sản Phẩm Thẻ Đồng Thương Hiệu Viễn Thông, 2014” tại Lễ trao giải thường niên của Visa.

THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Mô hình nghiên cứu được xây dựng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank Nghiên cứu tập trung vào việc tìm ra những yếu tố quyết định và quan trọng tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank của khách hàng tại Đà Nẵng.

Tiềm năng phát triển của thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu toàn cầu từ những năm 1970, với các vấn đề như sở hữu, sử dụng và nợ thẻ TDQT Nghiên cứu này kế thừa và bổ sung các kết quả từ các công trình trước đó, đồng thời áp dụng phù hợp với thực tiễn tiêu dùng tại Đà Nẵng.

Lý thuyết hành vi dự định (TPB) là cơ sở nền tảng cho nghiên cứu về ý định sử dụng, đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều công trình nghiên cứu TPB, được phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý (TRA), giả định rằng hành vi có thể được dự đoán qua các xu hướng hành vi liên quan Lý thuyết này rất phù hợp để kiểm tra và dự đoán ý định hành vi, giúp giải thích lý do mà người dùng có ý định thực hiện một hành vi cụ thể Đặc biệt, TPB được công nhận vì tính linh hoạt của nó khi áp dụng trong các bối cảnh nghiên cứu khác nhau, và có thể được sử dụng để đo lường ý định hành vi cũng như thực tế trong các tình huống cụ thể, hệ thống hoặc sản phẩm.

Nghiên cứu về thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đã được thực hiện trên toàn cầu, với điển hình là nghiên cứu của Maya Sari (2011) Nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích để làm rõ những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của các yếu tố thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đối với ý định sử dụng thẻ tín dụng.

3.1.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Dựa trên lý thuyết hành vi dự định (TPB) và các nghiên cứu trước đó, bài viết xem xét thị trường thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) tại Đà Nẵng và tình hình kinh doanh thẻ TDQT của TPBank Tác giả đề xuất các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank, bao gồm thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về kiểm soát từ mô hình TPB, cùng với ba nhân tố bổ sung: chi phí sử dụng thẻ, khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng, và chính sách marketing của ngân hàng Trong đó, chi phí sử dụng thẻ được kế thừa từ nghiên cứu của Hanudin Amin (2012), trong khi khả năng đáp ứng hệ thống và chính sách marketing được tham khảo từ các nghiên cứu của Lê Thế Giới, Lê Văn Huy (2006) và Phạm Hoàng Nguyên (2013).

Mô hình nghiên cứu đề xuất như sau:

Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất

Các chi phí sử dụng thẻ

Chính sách Marketing của Ngân hàng Ý định sử dụng thẻ TDQT Ý định sử dụng thẻ TDQT

Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ

Biến nhân khẩu học: Tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân,thu nhập, nghề nghệp Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ h

3.1.2 Các giả thuyết trong mô hình:

Các giả thuyết nghiên cứu tương ứng với mô hình nghiên cứu đề xuất, cụ thể như sau

Bảng 3.1: Các giả thuyết của mô hình

H1 Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ có tác động tích cực

(cùng chiều) đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

H2 Chuẩn chủ quan có tác động tích cực (cùng chiều) đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

H3 Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ có tác động tích cực (cùng chiều) với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

H4 Chi phí tài chính có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ

H5 Nếu khả năng đáp ứng của ngân hàng TPBank tốt thì các tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPbank

H6 Chính sách Marketing của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Không có sự khác biệt đáng kể về ảnh hưởng của các yếu tố nhân khẩu như giới tính, độ tuổi, tình trạng hôn nhân và thu nhập đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank.

3.1.3 Thang đo các nhân tố:

Các thang đo trong đề tài này được tổng hợp từ các nghiên cứu trước đây của cả tác giả nước ngoài và trong nước.

Nghiên cứu này sử dụng sáu thang đo chính, bao gồm: (1) Thái độ đối với việc sử dụng, (2) Chuẩn chủ quan, (3) Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng, (4) Chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ, (5) Khả năng đáp ứng của hệ thống ngân hàng, và (6) Chính sách marketing của ngân hàng.

Bảng 3.2: Nguồn gốc các thang đo

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ

Maya Sari (2012), Hanudin Amin (2012), Okan Veli Safakli (2007), Khare và cộng sự (2012) Chuẩn chủ quan Hanudin Amin (2012) và Maya Sari (2011), Lưu

Thị Mỹ Hạnh (2013) Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ

Carol và Michael (2005), Maya Sayri (2011),

Kaynak và Harcar (2001) Chi phí sử dụng thẻ Hanudin Amin (2012), Carol và Michael (2005),

Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) Khả năng đáp ứng hệ thống của Ngân hàng

Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006), Phạm Hoàng Nguyên (2013), Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) Chính sách Marketing Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006), Phạm Hoàng

Nguyên (2013) a Thang đo thái độ đối với hành vi sử dụng

Thái độ của khách hàng đối với việc sử dụng thẻ tín dụng phản ánh mức độ đánh giá của họ về hành vi này, bao gồm cảm nhận về tính hữu dụng và lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại, cũng như những rủi ro và hậu quả tiềm ẩn có thể xảy ra.

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Thái độ với hành vi sử dụng thẻ

Sử dụng thẻ TDQT tạo sự thuận tiên, nhanh chóng và an toàn khi thanh toán

(2007) Carol và Michael (2005); Maya Sari

Thẻ TDTQ cung cấp nguồn tài chính linh hoạt trong chi tiêu

Sử dụng thẻ TDQT giúp tận hưởng nhiều giá trị ưu đãi cộng thêm Hanudin Amin( 2012)

Sử dụng thẻ TDQT không chỉ nâng cao giá trị bản thân mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố liên quan Theo Maya Sari (2011), ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank có thể bị chi phối bởi bạn bè, gia đình, đồng nghiệp, cùng với các tác nhân bên ngoài như phương tiện truyền thông và ý kiến của chuyên gia.

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Gia đình tôi cho rằng tôi nên sử dụng thẻ TDQT TPBank

(1991), Hanudin Amin( 2012) và Maya Sari ( 2011)

Bạn bè, đồng nghiệp, đơn vị công tác, ủng hộ tôi dùng thẻ TDQT TPBank

Những người có kinh nghiệm khuyên tôi nên sử dụng thẻ TDQT TPBank

Tôi sử dụng thẻ TDQT TPBank vì những người xung quanh tôi sử dụng nó h c Thang đo Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng:

Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ là sự đánh giá của cá nhân về các yếu tố có thể hỗ trợ hoặc cản trở quá trình thực hiện hành vi của chính mình (Ajzen, 1991).

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ

Có đủ kiến thức cần thiết và trình độ để sử dụng thẻ TDQT một cách dễ dàng

Tôi tin rằng tôi có thể kiểm soát chi tiêu của bản thân không vượt qua hạn mức của thẻ

Có thể trả các khoản nợ của thẻ TDQT TPBank mà không gặp bất cứ khó khăn gì

(2005), Maya Sayri(2011), Kaynak và Harcar

Việc có thể trả nợ thẻ hay không là phụ thuộc vào tôi d Thang đo Chi phí sử dụng thẻ

Chi phí sử dụng thẻ phản ánh nhận thức và sự chấp nhận của khách hàng đối với những chi phí mình bỏ ra khi sử dụng thẻ

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Chi phí sử dụng thẻ

Tôi phải trả nhiều loại phí khi sử dụng thẻ TDQT

Hanudin Amin (2012), Carol và Michael (2005)

Phải chịu mức phí và lãi suất cao khi sử dụng thẻ TDQT

Sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ

Chi phí cho việc sử dụng thẻ thấp hơn với lợi ích mà tôi nhận được

Hanudin Amin (2012), Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) h e Thang đo khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng:

Khả năng đáp ứng của hệ thống ngân hàng TPBank cho phép khách hàng dễ dàng và thuận tiện sở hữu thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) và sử dụng các dịch vụ đi kèm.

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng

Thủ tục cấp thẻ là nhanh gọn và đơn giản Phạm Hoàng Nguyên

(2013) Các DCNT là phổ biến và rộng khắp

Hạ tầng công nghệ, trang thiết bị tốt và hiện đại để vận hành hệ thống thanh toán

Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006), Phạm Hoàng Nguyên

Hệ thống Máy POS và ATM được lắp đặt rộng rãi thuận tiện cho thanh toán f Thang đo chính sách Marketing của ngân hàng:

Marketing và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc thông tin về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp của dịch vụ thẻ với sự phát triển kinh tế, giúp người dân có cái nhìn và hiểu biết toàn diện về dịch vụ này (Lê Thế Giới và Lê Văn Huy, 2006).

Thang đo Biến quan sát Tác giả

Các hình thức khuyến mãi khi sử dụng thẻ là hấp dẫn và đáng quan tâm Phạm Hoàng Nguyên

Uy tín và kinh nghiệm trong cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ

Quảng bá nhiều trên các phương tiện truyền thông đại chúng Lê Thế Giới và Lê Văn

Nhiều chương trình hấp dẫn và điều kiện đơn giản khi mở thẻ TDQT h

QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU

Đề tài sẽ được thực hiện thông qua 2 phương pháp: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng

Bảng 3.3: Quy trình nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu Kỹ thuật

Trong nghiên cứu này, chúng tôi thực hiện thảo luận tay đôi theo dàn bài lập sẵn với số lượng phỏng vấn có cỡ mẫu nhỏ (N) Mục tiêu chính là tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng trong mô hình, đồng thời hiệu chỉnh thang đo và làm rõ các khái niệm, thuật ngữ liên quan.

Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua bảng câu hỏi hoàn chỉnh bằng hình thức với cỡ mẫu lớn (N= 280)

Hình thức phỏng vấn: Phỏng vấn trực tiếp và phỏng vấn qua trực tuyến

Quy trình nghiên cứu được thực hiện theo sơ đồ sau:

Hình 3.2: Mô hình quy trình nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước

Nghiên cứu định tính Điều chỉnh thang đo

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích hồi quy đa biến

Kết luận và kiến nghị h

NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH

3.3.1 Thiết kế nghiên cứu định tính

Nghiên cứu định tính là phương pháp khám phá thông tin thông qua thảo luận, cung cấp cơ sở để điều chỉnh và bổ sung bảng câu hỏi Kết quả từ các cuộc thảo luận với đối tượng nghiên cứu sẽ được tổng hợp, giúp hiệu chỉnh các biến trong thang đo Các thang đo này thường được kế thừa từ các nghiên cứu trước, nhưng cần lưu ý rằng sản phẩm, dịch vụ và thị trường ở mỗi khu vực, quốc gia sẽ có những đặc điểm riêng biệt.

Nghiên cứu định tính này được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu 13 người, bao gồm 5 nhân viên tín dụng tại TPBank Đà Nẵng và các khách hàng đã mở thẻ TDQT tại các ngân hàng khác Mục tiêu là khám phá các yếu tố mới ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của khách hàng, đồng thời điều chỉnh và bổ sung các thang đo liên quan.

Nghiên cứu sơ bộ cung cấp cái nhìn sâu sắc về cảm nhận của khách hàng đối với thẻ TDQT TPBank, từ đó giúp tác giả điều chỉnh và bổ sung các thang đo cho phù hợp, đồng thời loại bỏ những thang đo không còn phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.

Đối tượng phỏng vấn trong nghiên cứu này là nhân viên tín dụng TPBank, những người có kiến thức sâu sắc về tiện ích, tính năng, phí và các dịch vụ hỗ trợ liên quan đến thẻ TDQT TPBank Kết quả phỏng vấn sẽ cung cấp thông tin quan trọng để xây dựng bảng câu hỏi cho nghiên cứu Tổng cộng có 5 nhân viên tín dụng được chọn để phỏng vấn.

1 Nguyễn Đại Phú – Chuyên viên khách hàng cá nhân TPBank

2 Lê Thị Huyền Vy – Nhân viên tín dụng TPBank h

3 Nguyễn Lê Nhật Yên – Nhân viên tín dụng TPBank

4 Nguyễn Đức Bảo – Chuyên viên khách hàng cá nhân TPBank

5 Nguyễn Thị Thiên Hương – Chuyên viên tín dụng TPBank

Bài viết tập trung vào đối tượng khách hàng đang sở hữu thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) của ngân hàng khác, với 8 người được phỏng vấn là bạn bè, đồng nghiệp và người quen Những người này đều làm việc tại các công ty và cơ quan, chủ yếu là nhóm tuổi trẻ, có thu nhập ổn định và đặc biệt là có kiến thức vững về thẻ TDQT Tác giả đã tiến hành phỏng vấn trực tiếp các đối tượng này dựa trên dàn bài đã chuẩn bị sẵn.

Phương pháp thu thập dữ liệu định tính bao gồm việc sử dụng bảng thảo luận tay đôi, dựa trên một dàn bài đã được chuẩn bị trước, nhằm khảo sát tất cả các yếu tố liên quan trong mô hình nghiên cứu.

Nội dung thảo luận tập trung vào việc phân tích các yếu tố thành phần ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Bài viết sẽ xem xét các biến quan sát tương ứng với từng thang đo trong mô hình nghiên cứu, được trình bày chi tiết trong bảng câu hỏi phỏng vấn ở Phụ lục 1.

Tiến trình nghiên cứu cụ thể:

- Giới thiệu cho khách hàng biết sơ lược về đề tài nghiên cứu

- Giới thiệu cho khách hàng biết sơ lược về thẻ TDQT TPBank, cũng như làm thế nào đễ sở hữu thẻ, các tiện ích của thẻ,

Để hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, cần hỏi thăm thông tin chi tiết như loại thẻ mà khách hàng đang sử dụng, mức phí liên quan, và các tiêu chí mà họ quan tâm khi lựa chọn ngân hàng phát hành thẻ.

- Gợi mở cho khách hàng nêu ra các tiêu chí mà khách hàng muốn khi lựa chọn mở thẻ TDQT TPBank

- Tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TPBank của khách hàng h

Kiểm tra tính phù hợp của các nhân tố trong mô hình là cần thiết để đảm bảo rằng bảng câu hỏi của thang đo sơ bộ tương thích với hoàn cảnh thực tế Việc này giúp xác định độ tin cậy và tính chính xác của các chỉ số đo lường, từ đó nâng cao chất lượng nghiên cứu.

Tổng hợp kết quả từ các cuộc phỏng vấn sơ bộ nhằm chỉnh sửa và bổ sung thang đo để phù hợp hơn với mục tiêu nghiên cứu.

- Sau khi có kết quả phỏng vấn sơ bộ sẽ tiến hành xây dựng thang đo chính thức cho đề tài

3.3.3 Kết quả nghiên cứu sơ bộ

Tất cả các thành viên tham gia phỏng vấn đều đồng thuận rằng sáu nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank bao gồm: (1) Thái độ đối với việc sử dụng thẻ, (2) Chuẩn chủ quan, (3) Nhận thức về khả năng kiểm soát hành vi sử dụng thẻ, (4) Chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ, (5) Khả năng đáp ứng của hệ thống ngân hàng, và (6) Chính sách marketing của ngân hàng.

Bên cạnh đó, các đối tượng được phỏng vấn có một số đóng góp và bổ sung thêm nội dung thang đo cụ thể:

+ Thêm biến quan sát “Thẻ TDQT TPBank an toàn và được bảo mật thông tin tốt” cho thang đo Thái độ với hành vi sử dụng

+ Thêm biến quan sát “Thẻ TDQT TPBank có nhiều phương thức thanh toán dư nợ” cho thang đo Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng

TPBank sở hữu đội ngũ nhân viên tư vấn và thực hiện thủ tục phát hành thẻ chuyên nghiệp, tận tình, góp phần nâng cao hiệu quả của chính sách marketing ngân hàng.

XÂY DỰNG THANG ĐO

Dựa trên kết quả nghiên cứu định tính và tham khảo các thang đo từ các nghiên cứu trước, tác giả đã tiến hành hiệu chỉnh và bổ sung để xây dựng một thang đo hoàn chỉnh cho các yếu tố trong mô hình nghiên cứu.

Bảng 3.4: Thang đo chính thức của mô hình nghiên cứu

TT Mã hóa Các biến quan sát Ghi chú

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ

1 TD1 Sử dụng thẻ TDQT TPBank tạo sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn khi thanh toán

2 TD2 Thẻ TDTQ TPBank cung cấp nguồn tài chính linh hoạt trong chi tiêu

3 TD3 Sử dụng thẻ TDQT TPBank giúp tôi tận hưởng nhiều giá trị ưu đãi cộng thêm

4 TD4 Sử dụng thẻ TDQT TPBank giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

5 TD5 Sử dụng thẻ TDQT TPBank an toàn và được bảo mật thông tin tốt NCĐT

6 CCQ1 Gia đình tôi cho rằng tôi nên sử dụng thẻ TDQT

7 CCQ2 Bạn bè, đồng nghiệp, đơn vị công tác, ủng hộ tôi dùng thẻ TDQT TPBank

8 CCQ3 Những người có kinh nghiệm khuyên tôi nên sử dụng thẻ TDQT TPBank

9 CCQ4 Tôi sử dụng thẻ TDQT TPBank vì những người xung quanh tôi sử dụng nó

Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ

10 NT1 Tôi nghĩ tôi có đủ kiến thức cần thiết và trình độ để sử dụng thẻ TDQT TPBank một cách dễ dàng

11 NT2 Tôi tin rằng tôi có thể kiểm soát chi tiêu của bản thân không vượt qua hạn mức của thẻ h

Tôi tự tin rằng tôi có thể trả các khoản nợ của TDQT TPBank mà không gặp bất cứ khó khăn gì

13 NT4 Việc có thể trả nợ thẻ hay không là phụ thuộc vào tôi

Chi phí sử dụng thẻ

Chi phí cho việc sử dụng thẻ TDQT TPBank thấp hơn với lợi ích mà tôi nhận được

Tôi phải chịu mức phí và lãi suất cao khi sử dụng thẻ TDQT TPBank

Sử dụng thẻ TDQT TPBank tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

Có nhiều loại phí mà tôi phải trả khi phải sử dụng thẻ TDQT TPBank

Khả năng đáp ứng hệ thống của Ngân hàng

Thủ tục cấp thẻ TDQT TPBank là nhanh gọn và đơn giản với tôi

Các CSCNT thẻ TDQT TPBank là phổ biến và rộng khắp

Hạ tầng công nghệ, trang thiết bị của TPBank tốt và hiện đại để vận hành hệ thống thanh toán

TPBank có hệ thống Máy Pos và ATM được lắp đặt rộng rãi thuận tiện cho thanh toán

Thẻ TDQT TPBank có nhiều phương thức thanh toán dư nợ hiện đại NCĐT h

Các chương trình khuyến mãi của thẻ TDQT TPBank là hấp dẫn và đáng quan tâm

TPBank có uy tín và kinh nghiệm trong cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ

Thẻ TDQT TPBank quảng bá nhiều trên các phương tiện truyền thông đại chúng

Có nhiều chương trình hấp dẫn và điều kiện đơn giản khi mở thẻ tín dụng TDQT TPBank

TPBank có đội ngũ nhân viên tư vấn và làm thủ tục phát hành thẻ tín chuyên nghiệp và tận tình NCĐT Ý định sử dụng

28 YD1 Tôi sẽ đăng ký sử dụng thẻ TDQT TPBank

Tôi sẽ tiếp tục sử dụng thẻ TDQT TPBank trong thời gian tới

Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ TDQT TPBank.

THIẾT KẾ BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT

Sau khi hoàn tất việc hiệu chỉnh và xây dựng các thang đo cho khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank, tác giả đã thiết kế bảng câu hỏi để thu thập dữ liệu Bảng câu hỏi chính thức trong nghiên cứu bao gồm nhiều phần khác nhau.

- Phần I: Câu hỏi khảo sát

Phần này tập trung vào việc đánh giá của khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank thông qua 30 câu hỏi Đây là phần quan trọng trong bảng khảo sát nhằm đo lường mức độ cảm nhận của khách hàng đối với các nhân tố như Thái độ, Chuẩn chủ quan, Nhận thức về hành vi kiểm soát, Chi phí liên sử dụng thẻ, Khả năng đáp ứng hệ thống của Ngân hàng, và Chính sách marketing của ngân hàng Sau khi thực hiện nghiên cứu định tính, 30 biến liên quan đã được đưa vào khảo sát Để đo lường các biến này, tác giả áp dụng thang đo Likert 5 cấp độ, với ý nghĩa các điểm số từ (1) hoàn toàn không đồng ý đến (3) trung lập.

- Phần II: Thông tin đáp viên

Để mô tả nhóm khách hàng, cần ghi nhận các thông tin liên quan đến đối tượng nghiên cứu như độ tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp và thu nhập hàng tháng.

( Bảng câu hỏi hoàn chỉnh được trình bày ở phần Phụ lục 2)

NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG

Phương pháp nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định các thang đo trong mô hình nghiên cứu thông qua dữ liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát Tất cả dữ liệu hồi đáp sẽ được mã hóa, nhập liệu và làm sạch bằng phần mềm SPSS 20.0.

3.6.1 Phương pháp chọn mẫu và kích thước mẫu a Phương pháp chọn mẫu

Nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, tập trung vào khách hàng cá nhân tại thành phố Đà Nẵng, bao gồm những người giao dịch tại chi nhánh TPBank Đà Nẵng, nhân viên văn phòng và các đối tác chiến lược của ngân hàng Dữ liệu nghiên cứu được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp và phỏng vấn trực tuyến.

Thời gian tiến hành thu thập dữ liệu từ tháng đầu tháng 4/2016 đến hết tháng 5/2016 b Kích thước mẫu

Kích thước mẫu trong chọn mẫu phi xác suất thường được xác định chủ quan, không theo công thức cụ thể Theo phương pháp ước lượng Maximum Likelihood, kích thước mẫu tối thiểu nên từ 100 đến 150, trong khi một số nghiên cứu cho rằng con số này cần đạt 200 (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2007) Tuy nhiên, Hair và cộng sự (1998) chỉ ra rằng, đối với phân tích nhân tố khám phá, kích thước mẫu tối thiểu phải đạt n >= 5x, trong đó n là tổng mẫu và x là tổng số biến quan sát.

Nghiên cứu này bao gồm 30 biến quan sát, yêu cầu tối thiểu 180 mẫu Để đảm bảo tính khách quan, tác giả đã phát hành 350 bảng câu hỏi và thu về 303 bảng, trong đó 280 bảng đáp ứng tiêu chí và được sử dụng cho phân tích.

3.6.2 Xử lý và phân tích dữ liệu a Phương pháp xử lý số liệu

Sau khi thu thập, dữ liệu sẽ được làm sạch và mã hóa các thông tin cần thiết trong bảng trả lời Tiếp theo, dữ liệu sẽ được nhập liệu và phân tích bằng phần mềm SPSS 20.0, với phương pháp phân tích mô tả.

Phân tích mô tả là phương pháp quan trọng để đánh giá các thuộc tính của mẫu nghiên cứu, tập trung vào các chỉ tiêu thống kê như trị số trung bình, mode và độ lệch chuẩn Ba thông số này cung cấp cái nhìn tổng quát về đối tượng nghiên cứu được đề cập trong phiếu điều tra Bên cạnh đó, phân tích nhân tố khám phá (EFA) cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cấu trúc tiềm ẩn của dữ liệu.

Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) là kỹ thuật quan trọng để xác định giá trị hội tụ và phân biệt của thang đo, giúp tóm tắt và rút gọn dữ liệu EFA cho phép chuyển đổi từ các biến quan sát thành một hoặc nhiều biến tổng hợp có ý nghĩa hơn, dựa trên mối quan hệ tuyến tính giữa các nhân tố và các biến quan sát Trong quá trình phân tích, các nhà nghiên cứu thường chú trọng đến một số tiêu chuẩn nhất định để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả.

Thứ nhất, trị số KMO>= 0.5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett căn cứ trên giá trị Sig=< 0.05

Kiểm định Bartlett là một công cụ thống kê quan trọng để kiểm tra giả thuyết về sự không tương quan giữa các biến trong tổng thể Để thực hiện phân tích nhân tố, các biến cần phải có mối tương quan nhất định Nếu kiểm định Bartlett cho thấy không có ý nghĩa thống kê, việc áp dụng phân tích nhân tố cho các biến đó là không phù hợp.

KMO là chỉ số quan trọng để đánh giá tính phù hợp của phân tích nhân tố Nếu trị số KMO nằm trong khoảng từ 0.5 đến 1, phân tích nhân tố được xem là thích hợp; ngược lại, nếu trị số này dưới 0.5, khả năng phân tích nhân tố không phù hợp với dữ liệu là rất cao.

Eigenvalue lớn hơn 1 thể hiện lượng biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích trong mô hình phân tích Chỉ những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại, trong khi các nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 không có khả năng tóm tắt thông tin hiệu quả hơn một biến gốc, vì sau khi chuẩn hóa, mỗi biến gốc có phương sai là 1.

Thứ ba, tổng phương sai trích >P%

Tổng phương sai trích (Variance Explained Criteria) đại diện cho tỷ lệ phần trăm của phương sai toàn bộ được giải thích bởi từng nhân tố Để phân tích nhân tố được coi là phù hợp, tổng phương sai trích cần đạt tối thiểu 50%.

Thứ tư, hệ số tải nhân tố (Factor loading) >= 0.5 Nếu biến quan sát nào có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0.5 sẽ bị loại

Hệ số tải nhân tố (factor loading) phản ánh mối quan hệ giữa biến quan sát và nhân tố, với yêu cầu cụ thể: factor loading phải lớn hơn hoặc bằng 0.3 khi kích thước mẫu trên 100, lớn hơn hoặc bằng 0.4 khi kích thước mẫu là 200, và lớn hơn hoặc bằng 0.5 khi kích thước mẫu là 100.

Để đảm bảo giá trị phân biệt giữa các nhân tố, hệ số tải nhân tố của một biến quan sát cần đạt ≥ 0.3 Các biến quan sát đo lường 6 khái niệm thành phần và ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank được phân tích bằng phương pháp Principal Components với phép quay Varimax, dừng lại khi trích các yếu tố có EigenValues > 1 và hệ số tải nhân tố ≥ 0.5 Đánh giá độ tin cậy thang đo sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha; giá trị cao cho thấy độ tin cậy nhất quán nội tại tốt, nhưng không xác định biến nào cần loại bỏ Việc tính toán hệ số tương quan biến – tổng giúp loại bỏ những biến không đóng góp nhiều cho mô tả các khái niệm cần đo (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Hệ số Cronbach Alpha là chỉ số quan trọng để đánh giá độ tin cậy của một tập hợp các biến quan sát, với giá trị lớn hơn hoặc bằng 0.8 cho thấy độ tin cậy nội tại cao (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2007) Nếu hệ số Cronbach Alpha từ 0.6 trở lên, tập hợp biến vẫn có thể sử dụng được (Peterson, 1994).

Hệ số tương quan biến – tổng (Item – to – total correlation) đo lường mối tương quan giữa một biến và điểm trung bình của các biến khác trong cùng một thang đo Hệ số này càng cao, sự tương quan giữa biến với các biến khác trong nhóm càng mạnh Theo Nunnally & Burnstein (1994), nếu hệ số tương quan biến – tổng nhỏ hơn 0.3, biến đó sẽ được coi là biến rác và sẽ bị loại khỏi mô hình do có mối tương quan kém với các biến khác.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

MÔ TẢ MẪU

4.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu và tỷ lệ hồi đáp

Mẫu nghiên cứu được chọn theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện, với kích thước mẫu là 280 Dữ liệu được thu thập thông qua việc gửi bảng câu hỏi trực tiếp và trực tuyến đến đối tượng nghiên cứu.

Dữ liệu được thu thập trong 2 tháng, từ đầu tháng 4/2015 đến đầu tháng 6/2015, với 350 phiếu thu thập thông tin được gửi đi phỏng vấn Kết quả thu hồi đạt 303 bảng, trong đó có 280 bảng hợp lệ được sử dụng cho phân tích.

4.1.2 Mô tả thông tin mẫu

Thông tin cụ thể về mẫu được trình bày theo bảng dưới đây:

Bảng 4.1 : Bảng thống kê mô tả thông tin về đáp viên

Các thông tin nhận biết Số lượng Tỷ trọng(%)

Hôn nhân Chưa kết hôn 93 33.2 Đã kết hôn 187 66.8 Độ tuổi

Buôn bán, kinh doanh tự do 63 22.5

Theo thống kê mô tả, tỷ lệ nam giới và nữ giới tham gia khảo sát khá đồng đều, với nam giới chiếm 42,1% và nữ giới 57,9% Mặc dù số lượng nam giới tham gia khảo sát cao hơn, nhưng sự chênh lệch giữa hai giới là không đáng kể.

Số người khảo sát đã lập gia đình chiếm tỷ trọng 66.8%, lớn hơn nhiều cho với những người chưa kết hôn

Nghề nghiệp của các đối tượng nghiên cứu có sự phân bố đồng đều, trong đó 35% là nhân viên của các công ty và 28.2% là lãnh đạo, quản lý.

Yếu tố độ tuổi trong khảo sát cho thấy sự phân bố không đồng đều, với hai nhóm chính là từ 25 đến 35 tuổi và từ 35 đến 55 tuổi, chiếm hơn 70% tổng số người tham gia Cụ thể, nhóm từ 25 đến 35 tuổi chiếm 43.3%, trong khi nhóm từ 35 đến 55 tuổi chiếm 30%.

Theo khảo sát, nhóm thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất với 32.9% Hai nhóm thu nhập từ 10 đến 15 triệu và từ 6 đến 8 triệu có tỷ lệ gần như tương đương, khoảng 22.7% Nhóm thu nhập trên 20 triệu đồng chỉ chiếm 6.1%, là tỷ lệ thấp nhất trong các nhóm.

KIỂM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ THANG ĐO

4.2.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA a Phân tích nhân tố cho các biến độc lập

Chỉ số KMO đạt 0.872 và Sig = 0.000 cho thấy dữ liệu phù hợp với phân tích EFA Qua quá trình phân tích, 27 biến quan sát đã được rút gọn thành 6 nhân tố với Eigenvalues > 1, tổng phương sai trích đạt 62.951% Tuy nhiên, hai biến TD3 và CP1 có hệ số tải nhân tố dưới 0.5, không đáp ứng tiêu chuẩn Do đó, tác giả quyết định loại bỏ hai biến này và tiến hành EFA lần 2.

Kết quả phân tích EFA lần 2 cho thấy chỉ số KMO đạt 0.867 và Sig = 0.000, chứng tỏ dữ liệu phù hợp với phân tích EFA Trong số 25 biến quan sát, 6 nhân tố đã được trích rút với Eigenvalues > 1 và tổng phương sai trích đạt 65.770 Biến quan sát CS5: “TPBank có đội ngũ nhân viên tư vấn và làm thủ tục phát hành thẻ TDQT chuyên nghiệp và tận tình” không đạt tiêu chuẩn về hệ số tải nhân tố (Factor loading < 0.5) và đã bị loại bỏ khỏi mô hình, dẫn đến việc tiến hành EFA lần 3.

Kết quả phân tích EFA lần 3 cho thấy chỉ số KMO đạt 0.862 và Sig = 0.000, chứng minh dữ liệu phù hợp cho phân tích 24 biến quan sát được rút gọn thành 6 nhân tố với Eigenvalues > 1 và tổng phương sai trích đạt 66.622%, vượt mức 50% Tất cả các biến quan sát đều có hệ số Factor loading trên 0.5, đảm bảo tính hợp lệ của các yếu tố trong mô hình nghiên cứu với giá trị hội tụ và phân biệt chấp nhận được.

Bảng 4.2: Kết quả phân tích EFA sau khi loại biến (lần 3)

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy 24 biến quan sát đã được phân tích thành 6 nhân tố sau khi loại bỏ 3 biến TD3, CP1 và CS5 Điều này cho thấy sự phù hợp và tính chính xác của các biến phụ thuộc trong nghiên cứu.

Tiếp tục thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho biến phụ thuộc với các biến quan sát YD1, YD2, YD3, sử dụng phương pháp rút trích Principal Components và phép xoay Varimax Kết quả phân tích được trình bày chi tiết trong bảng 4.3.

Bảng 4.3: Kết quả phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc:

Biến quan sát Ý định sử dụng

Kiểm định Barlett: Sig = 0,000 < 5%: các biến quan sát trong phân tích EFA là có tương quan nhau trong tổng thể

Trị số KMO= 0.585> 0.5: phân tích nhân tố là thích hợp cho dữ liệu phân tích

- Giá trị Eigenvalues của nhân tố > 1: đạt yêu cầu Phân tích nhân tố đã rút trích được 1 nhân tố với phương sai trích là 77,889% > 50% : đạt yêu cầu

- Các biến quan sát có hệ số tải > 0,5: đạt yêu cầu

Giá trị tổng phương sai trích đạt 77.441%, vượt ngưỡng 50%, cho thấy phân tích nhân tố EFA đạt yêu cầu Điều này cho thấy nhân tố được trích giải thích 77.441% biến thiên của dữ liệu.

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy các biến độc lập và phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu đều đạt giá trị hội tụ và phân biệt chấp nhận được Phân tích EFA phù hợp với dữ liệu nghiên cứu, với 7 nhân tố được rút ra từ 27 biến quan sát.

Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha cho các biến quan sát được mô tả trong bảng sau:

Bảng 4.4: Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha

Hệ số tương quan biến-tổng

Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại bỏ biến

Thái độ với hành vi sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.784

Chi phí sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.762

Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ, Cronbach’s Alpha = 0.750

Chuẩn chủ quan , Cronbach’s Alpha = 0.878

Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng, Cronbach’s Alpha = 0.850

Chính sách Marketing của Ngân hàng, Cronbach’s Alpha = 0.776

2 Biến phụ thuộc: Ý định sử dụng (CC), Cronbach’s Alpha = 0 726

Kết quả kiểm tra độ tin cậy cho thấy tất cả các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, do đó được chấp nhận Hệ số Cronbach’s Alpha của tất cả các thang đo trong mô hình đều lớn hơn 0,7, cho phép các biến quan sát tiếp tục được kiểm định.

KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH VÀ CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU

Bảng 4.5: Kết quả phân tích tương quan giữa các biến trong mô hình:

Khả năng đáp ứng hệ thống của Ngân hàng

Chính sách marketing Ý định sử dụng

Chính sách marketing 0.269 0.388 0.43 0.169 0.397 1 0.502 Ý định sử dụng 0.465 0.407 0.506 -0.455 0.356 0.502 1

Ma trận này thể hiện mối quan hệ giữa ý định sử dụng và các biến độc lập trong mô hình, đồng thời cho thấy mối tương quan giữa các biến độc lập với nhau Cụ thể, ý định sử dụng có mối tương quan tích cực và chặt chẽ với các biến như Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT), Chính sách Marketing của ngân hàng (CS), và Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng (HT), với hệ số tương quan đều lớn hơn 0.3 Trong đó, Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng (HT) có hệ số tương quan thấp nhất là 0.356, trong khi Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT) có hệ số tương quan cao nhất là 0.506 Đặc biệt, biến Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ (CP) có mối tương quan ngược chiều với ý định sử dụng.

Cần chú ý đến mối tương quan giữa các biến độc lập, đặc biệt là giữa Chính sách Marketing và hệ thống ngân hàng, Nhận thức và Chính sách Marketing, cũng như giữa Nhận thức và Hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, các hệ số tương quan giữa các biến đều nhỏ hơn 0.8, do đó chưa thể khẳng định hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình.

Việc áp dụng phân tích hồi quy tuyến tính là cần thiết để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định sử dụng Phân tích hồi quy tuyến tính bội sẽ giúp làm rõ tác động cụ thể của các yếu tố này.

Phân tích hồi quy được thực hiện với 6 biến độc lập: Thái độ sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP), Khả năng đáp ứng hệ thống ngân hàng (HT) và Chính sách marketing ngân hàng (CS), cùng với một biến phụ thuộc là ý định sử dụng (YD) Mô hình hồi quy được xây dựng nhằm làm rõ mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc.

- Hồi quy cho Biến “Ý định sử dụng - YD” với 6 biến độc lập (TD,CCQ,

NT, CP, HT, CS) bằng phương pháp Enter

- Phương trình hồi quy tuyến tính đa biến có dạng như sau:

YD = β0 + β1*TD + β2*CCQ + β3*NT +β4*CP+ β5*HT+ β6*CS + ε

Bảng 4.6 : Tóm tắt mô hình hồi quy:

Mô hình R R 2 R 2 hiệu chỉnh Ước lượng độ lệch chuẩn

Mô hình nghiên cứu cho thấy R2 hiệu chỉnh đạt 0.512, cho thấy 51,2% sự biến thiên trong ý định sử dụng thẻ (YD) được giải thích bởi các yếu tố như: Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức hành vi kiểm soát sử dụng thẻ (NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP), Khả năng đáp ứng hệ thuộc của ngân hàng (HT) và Chính sách marketing của ngân hàng (CS).

Bảng 4.7 Kiểm định độ phù hợp của mô hình

Mô hình Tổng bình phương Df Trung bình bình phương F Sig

Giả thuyết H 0 : β1= β2= β3= β4= β5= β6= 0 (tất cả hệ số hồi quy riêng đều bằng 0)

Giá trị sig(F) = 0,000 < 0,05 cho thấy giả thuyết H0 bị bác bỏ, chứng tỏ rằng sự kết hợp của các biến độc lập trong mô hình có khả năng giải thích sự biến thiên của biến phụ thuộc Điều này khẳng định rằng mô hình hồi quy tuyến tính đã được xây dựng phù hợp với tập dữ liệu hiện có.

Bảng 4.8 Kết quả phân tích hồi quy

Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa

Hệ số hồi quy chuẩn hóa T Sig Đo lường đa cộng tuyến

B Độ lệch chuẩn Beta Độ chấp nhận

Thái độ 278 044 287 6.363 000 860 1.163 Chuẩn chủ quan 162 042 183 3.843 000 770 1.299 Nhận thức 210 046 229 4.558 000 691 1.447 Chi phí sử dụng thẻ -.192 033 -.252 -5.922 000 968 1.034 Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng 031 045 033 693 489 754 1.327

Kiểm tra đa cộng tuyến cho thấy các giá trị hệ số phóng đại phương sai (VIF) thấp hơn 10, điều này chứng tỏ rằng các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu không có mối quan hệ chặt chẽ, từ đó không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến Kết quả này cho thấy mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình hồi quy.

Tiếp tục kiểm tra sự vi phạm các giả định trong mô hình hồi quy bội về hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập, kết quả cho thấy biến Khả năng đáp ứng hệ thống của Ngân hàng (HT) bị loại ra khỏi mô hình do Sig (β5) = 0.489 > 0.05 Trong khi đó, các biến TD (Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ), CCQ (Chuẩn chủ quan), NT (Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ), CP (Chi phí sử dụng thẻ) và CS (Chính sách marketing của Ngân hàng) đều có giá trị Sig < 0.05, cho thấy chúng có ý nghĩa thống kê ở mức 5%.

Phương trình hồi quy tuyến tính bội về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank được thể hiện như sau:

Nghiên cứu cho thấy rằng có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank, bao gồm Thái độ với hành vi sử dụng thẻ (TD), Chuẩn chủ quan (CCQ), Nhận thức về kiểm soát hành vi sử dụng thẻ (NT), Chi phí sử dụng thẻ (CP), và Chính sách marketing của ngân hàng (CS) Độ quan trọng của từng yếu tố được xác định dựa trên trị tuyệt đối của hệ số Beta, với Thái độ đối với hành vi sử dụng (0,287) là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, trong khi Chuẩn chủ quan (0,183) có tác động nhỏ nhất.

4.3.3 Kiểm định các giả thuyết

-Giả thuyết H1: Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ có tác động cùng chiều lên ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Ta thấy giả thuyết này có t = 6.363, có Sig = 0.000 < 0.05 (bảng 4.8) Giả thuyết này được chấp nhận

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy có mối quan hệ tích cực giữa Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ và ý định sử dụng (YD), với hệ số 0.287 Điều này có nghĩa là khi Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tăng lên 1 đơn vị, ý định sử dụng cũng tăng 0.287 đơn vị Thái độ tích cực đối với thẻ TDQT TPBank, khi người dùng nhận thấy nhiều tiện ích và lợi ích cho công việc cũng như cuộc sống, sẽ thúc đẩy ý định sử dụng thẻ của họ.

- Giả thuyết H2: Chuẩn chủ quan có tác động cùng chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Ta thấy giả thuyết này có t = 3.843, có Sig = 0.000 < 0.05 (bảng 4.8) Giả thuyết này được chấp nhận

Phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ tích cực giữa chuẩn chủ quan (CCQ) và ý định sử dụng (YD) với hệ số 0.183 Điều này cho thấy rằng khi mức độ ủng hộ từ người thân, gia đình, bạn bè và đồng nghiệp tăng lên, ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank của khách hàng cũng tăng theo.

- Giả thuyết H3: Nhận thức với kiểm soát hành vi sử dụng thẻ có tác động cùng chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Ta thấy giả thuyết này có t = 4.558, có Sig = 0.000 < 0.05 (bảng 4.8) Giả thuyết này được chấp nhận với β3 = 0.229

Khi người dùng nhận thức được khả năng kiểm soát chi tiêu khi sử dụng thẻ tín dụng TPBank, họ cảm thấy việc sử dụng thẻ trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn Điều này dẫn đến việc họ có ý định cao trong việc sử dụng dịch vụ.

- Giả thuyết H4: Chí phí sử dụng thẻ có tác động ngước chiều với ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Ta thấy giả thuyết này có t = -5.922, có Sig = 0.000 < 0.05 (bảng 4.8) Giả thuyết này được chấp nhận với β4 = -0.252

Phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ ngược chiều giữa chi phí sử dụng thẻ và ý định sử dụng, với hệ số -0,252 Điều này có nghĩa là khi chi phí sử dụng thẻ tăng lên 1 đơn vị, ý định sử dụng sẽ giảm xuống 0,252 đơn vị Do đó, nếu khách hàng cảm thấy chi phí sử dụng thẻ tín dụng quốc tế TPBank quá cao, họ sẽ có xu hướng không muốn sử dụng thẻ này.

- Giả thuyết H5: Khả năng đáp ứng hệ thống của ngân hàng có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Giả thuyết được kiểm tra có giá trị t = 0.693 và Sig = 0.489, lớn hơn 0.05 (bảng 4.8), dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết này Điều này cho thấy khả năng đáp ứng của hệ thống ngân hàng không ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ.

- Giả thuyết H6: Chính sách Marketing của ngân hàng có tác động cùng chiều đến ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank

Ta thấy giả thuyết này có t = 5.634, có Sig = 0.00 < 0.05 (bảng 4.8) Giả thuyết này được chấp nhân, với β6 = 0.285

Kết quả phân tích hồi quy chỉ ra rằng có mối tương quan dương giữa chính sách Marketing của ngân hàng và ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank Cụ thể, hệ số hồi quy đạt 0,285, cho thấy rằng khi ngân hàng triển khai các chính sách Marketing hiệu quả, bao gồm quảng bá hình ảnh và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, khách hàng sẽ có xu hướng cao hơn trong việc sử dụng thẻ.

PHÂN TÍCH ANOVA

Phân tích ANOVA được sử dụng để kiểm định ảnh hưởng của các biến định tính đến biến định lượng, nhằm xác định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ giữa các nhóm khách hàng Để đạt được kết quả chính xác, cần phân biệt rõ ràng các thuộc tính của khách hàng và đảm bảo số lượng quan sát trong mỗi nhóm đủ lớn, với cỡ mẫu đồng đều cao Trong nghiên cứu này, tác giả đã phân chia các nhóm khách hàng theo các tiêu chí cụ thể.

Giới tính được chia thành 2 nhóm: nam và nữ

Hôn nhân được phân loại thành hai nhóm chính: chưa kết hôn và đã kết hôn Độ tuổi cũng được chia thành bốn nhóm: dưới 25 tuổi, từ 25-40 tuổi, từ 35-55 tuổi và trên 55 tuổi.

Nghề nghiệp chia thành 4: nhóm lãnh đạo/ quản lý, nhóm nhân viên, nhóm buôn bán – kinh doanh tự do, các ngành nghề khác

Thu nhập được chia thành 5 nhóm: nhóm thu nhập dưới 5 triệu, nhóm thu nhập từ 5 – 10 triệu, nhóm trên 10 – 15 triệu, nhóm trên 15 -20 triệu và nhóm trên 20 triệu

4.4.1 Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về giới tính

H0: Không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa nam và nữ

H1: Có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa nam và nữ

Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.377 (>0.05) nên đủ điều kiện để phân tích Anova

Kết quả phân tích Anova cho thấy giá trị Sig = 0.458, lớn hơn 0.05, cho thấy không đủ căn cứ để bác bỏ giả thuyết H0 ở mức độ tin cậy 95% Điều này có nghĩa là không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT TPBank giữa nam và nữ, tức là giới tính không ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ này.

Bảng 4.9: Phân tích Anova về ý định sử dụng theo giới tính

Test of Homogeneity of Variances

Levene Statistic df1 df2 Sig

4.4.2 Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về độ tuổi:

H 0 : Không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm tuổi

H1: Có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm tuổi

Bảng 4.10: Phân tích Anova về ý định sử dụng theo độ tuổi

Test of Homogeneity of Variances

YD Levene Statistic df1 df2 Sig

Sum of Squares df Mean

Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.364 (>0.05) nên đủ điều kiện để phân tích Anova

Kết quả phân tích Anova cho thấy giá trị Sig = 0.407, lớn hơn 0.05, điều này cho thấy chưa đủ cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 với mức độ tin cậy 95% Do đó, có thể kết luận rằng không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT theo độ tuổi.

4.4.3 Giữa nhóm khách hàng khác nhau về tình trạng hôn nhân:

H0: Không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa nhóm tình trạng hôn nhân

H1: Có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa nhóm tình trạng hôn nhân

Bảng 4.11: Phân tích Anova về ý định sử dụng theo tình trạng hôn nhân

Test of Homogeneity of Variances

Levene Statistic df1 df2 Sig

Sum of Squares df Mean

Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.133 (>0.05) nên đủ điều kiện để phân tích Anova

Kết quả phân tích Anova cho thấy giá trị Sig = 0.854 (>0.05), do đó không đủ cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 với mức độ tin cậy 95% Điều này chỉ ra rằng không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm theo tình trạng hôn nhân.

4.4.4 Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về nghề nghiệp

H0: Không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm nghề nghiệp

H 1 : Có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm nghề nghiệp

Bảng 4.12: Phân tích Anova về ý định sử dụng theo nghề nghiệp

Test of Homogeneity of Variances

Sum of Squares df Mean

Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.560 (>0.05) nên đủ điều kiện để phân tích Anova

Kết quả phân tích Anova cho thấy giá trị Sig = 0.771 (>0.05), do đó không đủ cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 ở mức độ tin cậy 95% Điều này có nghĩa là không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm nghề nghiệp.

4.4.5 Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập:

H0: Không có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm thu nhập h

H1: Có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm thu nhập

Bảng 4.13: Phân tích Anova về ý định sử dụng theo thu nhập:

Test of Homogeneity of Variances

Kết quả kiểm định Levene cho thấy Sig = 0.774 (>0.05) nên đủ điều kiện để phân tích Anova

Kết quả phân tích ANOVA cho thấy giá trị Sig = 0.139, lớn hơn 0.05, do đó không đủ cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 với mức độ tin cậy 95% Điều này có nghĩa là không có sự khác biệt đáng kể về ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế theo thu nhập.

Chương 4 trình bày kết quả kiểm định thang đo thông qua đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định sự phù hợp của mô hình cũng các giả thuyết đi kèm về việc đánh giá các thành phần theo các thuộc tính của đối tượng nghiên cứu Phần mềm SPSS 16.0 được sử dụng để phân tích bộ dữ liệu khảo sát Từ kết quả này, mô hình nghiên cứu cùng các giả thuyết đã được hiệu chỉnh Sau đó, sự phù hợp của mô hình nghiên cứu được kiểm định bằng phân tích hồi quy đa biến và cuối cùng là kiểm định các giả thuyết, kiểm định Anova h