Tính c ấ p thi ế t c ủa đề tài
Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất cần thiết DNNVV không chỉ là công cụ khai thác nguồn lực kinh tế mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm, hạn chế lạm phát và tăng thu ngân sách Tại Việt Nam, DNNVV chiếm hơn 97,7% tổng số doanh nghiệp, tạo ra hơn 1 triệu việc làm mới mỗi năm, sử dụng 50% lao động xã hội, thu hút 38% vốn đầu tư xã hội, và đóng góp 31% tổng kim ngạch xuất khẩu cùng 40% GDP cho nền kinh tế.
Chính phủ nhận thức rõ vai trò và tiềm năng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đối với nền kinh tế, đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn và công nghệ mới chất lượng cao Những chính sách ưu đãi này được thể hiện qua các nghị định và quyết định của Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước.
Các Ngân hàng thương mại (NHTM) đã nhận ra tiềm năng lớn từ các Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV), trong đó Vietcombank xác định DNNVV là đối tác quan trọng và đã triển khai nhiều chính sách tín dụng hỗ trợ Nhờ sự hỗ trợ tích cực từ Chính phủ và NHTM, DNNVV đã dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chất lượng cao, giúp mở rộng quy mô sản xuất và đầu tư vào công nghệ mới.
Khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chất lượng cao, hoạt động của họ sẽ trở nên hiệu quả hơn, giúp nguồn vốn luân chuyển nhịp nhàng tới các lĩnh vực khác nhau Ngược lại, nếu chất lượng tín dụng kém, sẽ dẫn đến tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của các DNNVV.
Ngân hàng Đại học Kinh tế Huế nhấn mạnh rằng việc một ngân hàng gặp khó khăn có thể gây ra ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng đến toàn bộ hệ thống tài chính và nền kinh tế Lịch sử các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã cho thấy nhiều trường hợp bị thu hồi giấy phép, buộc phải sát nhập hoặc bị mua lại với giá 0 đồng, chủ yếu do không thể xử lý các khoản nợ xấu Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cực kỳ quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Tác giả đã tiến hành nghiên cứu và thực hiện luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế.”
M ụ c tiêu nghiên c ứ u
Nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Vietcombank Huế trong giai đoạn 2014-2018 cho thấy nhiều vấn đề lý luận và thực tiễn cần được giải quyết Qua đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Hệ thống hóa những vấn đề l luậnvà thực tiễnvề chất lƣợngtín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNNVV tại Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018
- Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV tại Vietcombank Huế.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
3.1 Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài Đề tài tập trungnghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV
- Phạm vi không gian: đề tài thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế
Đề tài nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian 5 năm, từ 2014 đến 2018, với các số liệu thứ cấp lấy từ Vietcombank Huế Các thông tin này sẽ được phân tích từ năm 2014 đến 2018, trong khi số liệu lao động chỉ cần thu thập từ năm 2016 đến 2018 mà không cần phân tích sâu.
2018 Số liệu sơ cấp tác giả thu thập từ hồ sơ vay vốn của khách hàng DNNVV tại Vietcombank Huế
Bài viết này tập trung vào việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank Huế Dựa trên Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp chính nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứ u
4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Những thông tin phục vụ cho việc nghiên cứu đƣợc thu thập từ nguồn tài liệu thứ cấpvà sơ cấp
- Tác giả đã thu thập số liệu về hoạt động tín dụng DNNVV tại Vietcombank
Trong giai đoạn 2014-2018, dữ liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên và tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietcombank, cùng với việc chiết xuất thông tin từ các chương trình khai thác dữ liệu Ngoài ra, báo cáo phân loại nợ và trích lập, xử lý dự phòng rủi ro cũng được xem xét Các số liệu thứ cấp được tổng hợp từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo, công trình nghiên cứu, các đề tài liên quan, tạp chí ngân hàng và thông tin trên internet.
- Ngoài ra luận văn c n kế thừa hợp lý các kết quả của các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước vềlĩnh vực có liên quan đến đề tài
- Tác giả đã thu thập số liệu từ hồ sơ vay vốn DNNVV tại Vietcombank
Trong năm 2017-2018, Huế thể hiện các chỉ số tài chính quan trọng như khả năng thanh toán ngắn hạn và khả năng thanh toán nhanh, cho thấy sự ổn định trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính Kỳ thu tiền bình quân phản ánh hiệu quả trong quản lý công nợ, trong khi tỷ lệ nợ phải trả trên tổng tài sản và trên nguồn vốn chủ sở hữu cho thấy mức độ rủi ro tài chính của doanh nghiệp Vòng quay hàng tồn kho cho thấy khả năng quản lý hàng hóa, trong khi lợi nhuận sau thuế trên doanh thu và ROE (tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu) đánh giá hiệu quả sinh lợi của doanh nghiệp Cuối cùng, hiệu quả sử dụng tài sản cho thấy khả năng tối ưu hóa tài sản trong hoạt động kinh doanh.
Nghiên cứu được thực hiện thông qua việc khảo sát ngẫu nhiên không lặp 50 doanh nghiệp trong số hơn 150 DNNVV có quan hệ tín dụng tại Vietcombank Huế tính đến ngày 31/12/2018 Bên cạnh đó, nghiên cứu còn tiến hành phỏng vấn 03 chuyên gia, bao gồm các cán bộ và lãnh đạo có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng và kinh nghiệm dày dạn từ Phòng Khách hàng và Phòng Khách hàng Bán lẻ, nhằm làm phong phú thêm nội dung luận văn.
4.2 Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu
Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử là nền tảng của nghiên cứu khoa học, yêu cầu việc nghiên cứu các sự vật và hiện tượng phải được đặt trong mối liên hệ tổng quát và xu thế vận động liên tục.
Để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của DNNVV tại Vietcombank Huế, cần nghiên cứu các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV cần được thực hiện trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội và các điều kiện cụ thể của Vietcombank Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế, cũng như tình hình chung của đất nước trong giai đoạn hội nhập.
4.2.2 Phương pháp thố ng kê mô t ả
Tác giả đã tổng hợp và mô tả chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Chi nhánh, đồng thời so sánh với các chỉ tiêu tương ứng của toàn hệ thống Vietcombank.
Mô hình phân tích Logit là một công cụ định lượng, trong đó biến phụ thuộc là biến giả chỉ có hai giá trị là 0 hoặc 1 Hàm hồi quy Logit được trình bày dưới dạng cụ thể để phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập và xác suất xảy ra của biến phụ thuộc.
- Y là biến phụ thuộc, là chất lƣợng nhóm nợ, Y=0 nếu là nợ đủ tiêu chuẩn
(nhóm 1), Y=1 nếu là nợ quá hạn (từnhóm 2 đến nhóm 5)
- X1,…, Xn: các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng nhóm nợ
- a, b, c,…, n: các hệ số hồi quy của hàm Logit
N ộ i dung nghiên c ứ u
Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương nhƣ sau:
Chương 1: Cơ sở l luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừacủa Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế
Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên, và áp dụng công nghệ hiện đại nhằm tối ưu hóa dịch vụ khách hàng Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường sự tin tưởng của doanh nghiệp vào ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực kinh tế này.
PHẦN IINỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LU Ậ N VÀ TH Ự C TI Ễ N V Ề CH ẤT LƯỢ NG TÍN
T ổ ng quan v ề Ngân hàng thương mạ i
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại ra đời cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là nhà trung gian tài chính, kết nối người gửi tiền với người vay, từ đó trở thành bộ phận huyết mạch và động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu, có nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM Tại Mỹ, ngân hàng thương mại được định nghĩa là công ty chuyên kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức chuyên nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức gửi tiết kiệm hoặc các hình thức khác, sau đó sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo Luật tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng được định nghĩa là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Trong số các loại hình tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Ngân hàng thương mại là trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trƣng và cơ bản nhất của ngân hàng và có nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động và tạo lập các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, cơ quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cƣ….để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động đƣợc, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng bằng cách huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó điều hòa vốn giữa các khu vực thừa và thiếu Điều này không chỉ kích thích quá trình luân chuyển vốn trong xã hội mà còn thúc đẩy tái sản xuất của các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển kinh tế (Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010).
1.1.2.2 Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán thông qua việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản của khách hàng Việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt gặp nhiều hạn chế và rủi ro, như chi phí cao và thiếu chính xác, đặc biệt khi các bên giao dịch ở xa nhau Điều này đã tạo ra nhu cầu gia tăng cho các phương thức thanh toán qua ngân hàng.
Trong chức năng trung gian thanh toán, NH thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau:
- Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho khách hàng
- Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng
- Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng
1.1.2.3 Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng
Ngoài hai chức năng chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng liên quan đến hoạt động ngân hàng Điều này bao gồm việc cung cấp các dịch vụ tài chính - ngân hàng, mà chỉ có ngân hàng mới có thể thực hiện một cách trọn vẹn và toàn diện Các dịch vụ này không chỉ giúp NHTM thỏa mãn yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trong việc thực hiện hai chức năng chính của mình.
Dịch vụ tài chính - ngân hàng không chỉ mang lại hoa hồng và phí dịch vụ cho ngân hàng thương mại (NHTM), mà còn hỗ trợ các hoạt động chính của NHTM, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Do đó, NHTM chỉ cung cấp các dịch vụ liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.
Chức năng này bao gồm các nhiệm vụ quan trọng như cung cấp dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh trong nước, dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế, dịch vụ ủy thác bao gồm bảo quản, thu hộ và chi hộ, cùng với dịch vụ tư vấn đầu tư và cung cấp thông tin, theo quy định của Luật Tổ chức tín dụng năm 2010.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ
Nghiệp vụ nợ của ngân hàng thương mại là quá trình huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn tài chính cho hoạt động Các nguồn vốn này bao gồm tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, cơ quan chính phủ và các ngân hàng thương mại khác Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn thông qua các khoản vay ngắn hạn và dài hạn từ tổ chức đầu tư và các ngân hàng khác, cùng với các sản phẩm tài chính như tiền kỳ phiếu, nhờ thu và trả chậm.
Các ngân hàng đã phát triển nhiều loại hình tiền gửi để huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong việc tiết kiệm và thanh toán Mỗi loại tiền gửi đều có những đặc điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn công cụ phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình.
Vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của cá nhân và các loại tiền gửi khác.
Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá là nguồn vốn quan trọng mà ngân hàng thương mại (NHTM) có được từ việc phát hành các sản phẩm như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi Đối tượng mua các sản phẩm này bao gồm cả tổ chức và cá nhân, thường sử dụng vốn nhàn rỗi hoặc thu nhập tạm thời để đầu tư Đây thực chất là một kênh đầu tư cho những người không có khả năng hoặc cơ hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu và trái phiếu này có tính thanh khoản cao, cho phép chuyển đổi dễ dàng thành tiền mặt khi cần thông qua việc bán, chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng.
T ổ ng quan v ề Doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a
1.2.1 Khái niệm và tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Luật Doanh nghiệp đã fundamentally transformed the business environment in Vietnam, leading to significant positive impacts on the economy and stimulating the growth of various business forms The rapid expansion of Vietnamese enterprises has also given rise to new business models and concepts Theo Điều 4 của Luật Doanh nghiệp năm 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản, trụ sở giao dịch ổn định và được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.
1.2.1.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tùy theo tiêu chí khác nhau mà người ta có thể phân loại doanh nghiệp thành
Ngành kinh tế Huế phân loại doanh nghiệp thành ba loại chính: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Việc phân loại này dựa trên quy mô và các tiêu chí đánh giá, phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng thời kỳ và giai đoạn phát triển của nền kinh tế.
Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ quy định về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam DNNVV được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn được xem là tiêu chí ưu tiên để xác định quy mô của doanh nghiệp.
1.2.1.3 Tiêu chí xác định DNNVV Để xác định DNNVV, chúng ta căn cứ vào Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 của Chính phủ làm cơ sở
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
(Nguồn: Nghịđịnh số56/2009/NĐ-CP)
Theo Nghịđịnh trên, DNNVV phải đáp ứng các tiêu chí sau:
- Về mặt pháp lý: phải là cơ sở kinh doanh đã kinh doanh theo quy định của pháp luật
- Về quy mô: đƣợc phân thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn
- Về vốn đăng k : phụ thuộc vào quy mô và loại hình doanh nghiệp
- Về số lƣợng lao động trung bình hàng năm: phụ thuộc vào quy mô và loại hình doanh nghiệp
Theo tiêu chí định danh Khách hàng của Vietcombank, khách hàng được xác định là Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa khi đáp ứng đầy đủ các tiêu chí đã đề ra.
- Doanh thu năm tài chính thời điểm gần nhất < 100 tỷđồng;
- Vốn chủ sở hữu trên Báo cáo tài chính thời điểm gần nhất < 30 tỷđồng;
- Tiền gửi bình quân năm tại Vietcombank < 10 tỷ đồng;
- Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu một năm qua Vietcombank < 4 triệu USD
1.2.2.1 Những điểm mạnh của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế quốc gia, hệ thống doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và tăng trưởng, bao gồm cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mỗi loại doanh nghiệp đều có những điểm mạnh và khó khăn riêng Doanh nghiệp lớn thường phải đối mặt với nhiều thách thức như rủi ro cao, bất lợi về quy mô, khó khăn trong việc thay đổi mẫu mã sản phẩm, đa dạng hóa đầu tư, chi phí cao, và hạn chế trong khả năng xâm nhập thị trường Ngược lại, DNNVV lại tận dụng được những lợi thế như linh hoạt trong mô hình tổ chức và khả năng hợp tác tốt hơn, giúp họ phát huy thế mạnh và đóng góp tích cực vào nền kinh tế.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể khởi nghiệp với số vốn đầu tư ban đầu thấp và khả năng thu hồi vốn nhanh chóng Ngược lại, để một doanh nghiệp lớn hoạt động hiệu quả, cần có một lượng vốn đầu tư đáng kể.
Đại học Kinh tế Huế cho thấy rằng doanh nghiệp lớn thường đối mặt với chu kỳ sản xuất dài, khả năng thu hồi vốn chậm và rủi ro cao Ngược lại, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) chỉ cần lượng vốn ít hơn và thường sản xuất các mặt hàng có khả năng thu hồi vốn nhanh, từ đó giảm thiểu rủi ro nhờ thời gian sản xuất ngắn Điều này mang lại lợi thế cho DNNVV khi vay vốn từ ngân hàng, vì các ngân hàng thường xem xét kỹ lưỡng khả năng thu hồi vốn nhanh và rủi ro thấp trong quyết định cho vay.
Tổ chức sản xuất, bộ máy quản lý các DNNVV gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí
Trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), số lượng lao động hạn chế dẫn đến việc tổ chức bộ máy quản lý gọn gàng, không có nhiều khâu trung gian Điều này không chỉ tăng cường hiệu quả hoạt động mà còn giúp chính sách được truyền đạt nhanh chóng đến nhân viên Nhờ đó, công tác kiểm tra và giám sát diễn ra chặt chẽ, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Mối quan hệ giữa người quản lý và lao động trong DNNVV cũng trở nên gần gũi và hiệu quả hơn.
Do quy mô nhỏ của DNNVV, lãnh đạo có khả năng nắm bắt trình độ, chuyên môn và nguyện vọng của từng thành viên thông qua trao đổi trực tiếp Điều này giúp lãnh đạo sắp xếp công việc phù hợp với khả năng và chuyên môn của từng người, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc trong doanh nghiệp.
Các DNNVV có tính năng động cao, linh hoạt và nhạy bén với nhu cầu của thịtrường, dễ thích nghi với những biến đổi của thịtrường
Các chủ doanh nghiệp cần có những khả năng như quyền tự chủ và đam mê công việc, đồng thời không ngại khó khăn để đạt được thành công Họ là những người dũng cảm, sẵn sàng làm giàu, điều này giúp phát huy tính sáng tạo và khả năng thích ứng trong nền kinh tế thị trường.
Ngành đại học Kinh tế Huế đã thu hút nhiều người từ các tầng lớp xã hội khác nhau, bao gồm công nhân, nông dân, tri thức, công chức và phục viên, gia nhập vào đội ngũ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), và nhiều người trong số họ đã đạt được thành công.
DNNVV dễđổi mới thiết bị, công nghệvà đối tượng kinh doanh
Do vốn đầu tư và thiết bị hạn chế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng nhanh chóng thay thế công nghệ cũ bằng công nghệ mới để nâng cao chất lượng sản phẩm và giảm giá thành Họ cũng linh hoạt điều chỉnh chiến lược sản xuất kinh doanh dựa trên tình hình thị trường; nếu nhận thấy cơ hội, họ sẽ nhanh chóng đầu tư, ngược lại sẽ chuyển hướng khi thị trường không thuận lợi Nhờ vào tính thích ứng cao, DNNVV có thể đối phó hiệu quả với những biến động của thị trường so với các doanh nghiệp lớn.
1.2.2.2 Những hạn chế, khó khăn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Năng lực quản lý và tay nghề công nhân còn hạn chế
Tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tỷ lệ chủ doanh nghiệp đã qua đào tạo rất thấp, dẫn đến năng lực quản lý và hiệu quả hoạt động chưa cao Các nhà quản lý thiếu kiến thức đầy đủ về quản lý doanh nghiệp và chưa nhận thức rõ về cơ hội cũng như thách thức từ toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế Hệ quả là năng suất lao động tại DNNVV giảm sút, không đáp ứng được yêu cầu công nghiệp hóa Nhiều doanh nghiệp phải tiến hành đào tạo lại cho nhân viên sau khi tuyển dụng hoặc thực hiện đào tạo song song với quá trình làm việc.
Trình độ công nghệthường yếu kém, lạc hậu, chậm đổi mới
Trình độ công nghệ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hiện đang kém phát triển so với tiêu chuẩn toàn cầu, với mức độ công nghệ thấp và tiến bộ chậm Sự lạc hậu của máy móc và thiết bị đã dẫn đến tình trạng lãng phí năng lượng, nguyên vật liệu, ô nhiễm môi trường và chi phí sản xuất cao.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ, năng lực về thịtrường còn yếu
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện diện trên hầu hết các thị trường, với tỷ lệ hoạt động trong các lĩnh vực như sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp chiếm 20%, xây dựng 25%, nông nghiệp 8%, và dịch vụ 47% Tuy nhiên, năng lực của các DNNVV vẫn còn hạn chế.
Ch ất lượ ng tín d ụ ng DNNVV c ủa Ngân hàng thương mạ i
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh khả năng đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng trong các giao dịch vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro về vốn Điều này không chỉ giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng được xác định bởi sự an toàn của khoản vay, việc sử dụng đúng mục đích, và sự phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng Điều này bao gồm việc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, chất lượng tín dụng còn góp phần làm lành mạnh các quan hệ kinh tế và hỗ trợ tăng trưởng, phát triển của ngân hàng.
Khoản vay chất lượng mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng, phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục tín dụng đơn giản và thuận tiện giúp thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Khoản vay chất lượng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách hỗ trợ hoạt động kinh doanh và tiêu dùng hợp pháp Nó góp phần vào sản xuất, lưu thông hàng hóa, tạo ra việc làm, và xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội Đồng thời, khoản vay giúp khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, cũng như đảm bảo mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế được duy trì hiệu quả.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV
1.3.2.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng
Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng là đường lối đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay và các loại phí, cùng với các loại cho vay được thực hiện Các điều khoản này được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tài chính của Ngân hàng Nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh theo, và ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau phù hợp với từng khách hàng.
Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro và tuân thủ các quy định của Nhà nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn của ngân hàng thương mại Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng và thị trường.
Quy trình tín dụng bao gồm các bước cơ bản trong việc cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, thực hiện kiểm tra trong suốt quá trình cho vay, cho đến khi thu hồi nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay bao gồm ba giai đoạn quan trọng: khai thác và tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay, cũng như phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp ngân hàng theo dõi diễn biến khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, từ đó có thể thực hiện các điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro Việc lựa chọn và áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ tạo ra một hệ thống phòng ngừa hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng, với việc ngân hàng cần nhanh chóng phát hiện các dấu hiệu bất lợi của khách hàng và áp dụng biện pháp xử lý kịp thời Điều này không chỉ giúp giảm thiểu nợ quá hạn mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Quá trình thu thập thông tin tín dụng cũng rất quan trọng; thông tin càng nhanh chóng, chính xác và đầy đủ thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng cao Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, báo chí, tổ chức nghề nghiệp, và qua việc cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng như từ báo cáo tài chính của họ.
Công tác tổ chức của ngân hàng
Ngân hàng được tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ và nhịp nhàng giữa các phòng ban cũng như giữa các ngân hàng trong toàn hệ thống.
Đại học Kinh tế Huế phối hợp chặt chẽ với các cơ quan liên quan nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Hệ thống quản lý hiệu quả các khoản vốn tín dụng giúp phát hiện và giải quyết kịp thời các vấn đề tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Phẩm chất và trình độ cán bộ
Chất lượng và đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Điều này xuất phát từ việc cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quy trình tín dụng, từ khâu đầu tiên cho đến khâu cuối cùng.
Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng của cán bộ tín dụng giúp họ đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác minh tính chân thực của báo cáo tài chính và phát hiện hành vi lừa đảo từ khách hàng Điều này cho phép họ phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Cán bộ tín dụng cần nắm vững kiến thức về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội và các chính sách phát triển của đất nước Họ cũng cần theo dõi sự thay đổi của thị trường để dự đoán những biến động có thể xảy ra Từ đó, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng, giúp họ điều chỉnh phương án kinh doanh cho phù hợp.
M ộ t s ố bài h ọ c kinh nghi ệ m v ề nâng cao ch ất lƣợ ng tín d ụ ng DNNVV c ủ a m ộ t
1.4.1 Tại Ngân hàng Standard Chartere d
Quan điểm kinh doanh của Standard Chartered nhấn mạnh vào việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, thay vì chỉ tập trung vào sản phẩm hay lợi ích ngắn hạn Để thực hiện điều này, ngân hàng đã phát triển một đội ngũ nhân viên tận tâm, có kiến thức sâu rộng về thị trường và khả năng nắm bắt các biến động kinh tế Tất cả nhân viên của Standard Chartered đều làm việc theo tinh thần tập thể nhằm cung cấp cho khách hàng những giải pháp tài chính tối ưu nhất.
Standard Chartered, với vai trò là một tập đoàn tài chính đa quốc gia, đóng góp quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với chuỗi cung ứng toàn cầu Khi các DNNVV ngày càng mở rộng và phát triển, ngân hàng sẽ cung cấp những giải pháp xuyên biên giới và dịch vụ ngân hàng đa địa phương để hỗ trợ sự tăng trưởng của họ.
Standard Chartered nghiên cứu và phát triển giải pháp kinh doanh cùng khách hàng để tối ưu hóa chuỗi cung ứng Ngân hàng này đã cung cấp tín dụng hiệu quả cho hàng nghìn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ấn Độ, giúp họ thiết lập quan hệ buôn bán với nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn.
1.4.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam trong nhiều thập kỷ qua Vietinbank chú trọng phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua nhiều chính sách tín dụng chất lượng Ngân hàng cung cấp các chương trình cho vay và chính sách lãi suất phù hợp với nhu cầu thực tế của DNNVV, nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của nhóm khách hàng này.
Trong bối cảnh nền kinh tế và hệ thống ngân hàng gặp nhiều biến động, Vietinbank đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Chính phủ chống lạm phát, giảm tỷ lệ nợ xấu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ngân hàng này liên tục triển khai các biện pháp và chính sách nội bộ nhằm kiểm soát nợ xấu, xử lý hiệu quả các khoản nợ tồn đọng.
Vietinbank đã thành lập các bộ phận chuyên trách để nghiên cứu và phát triển chính sách, sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV Từ Hội sở chính đến Chi nhánh, ngân hàng có đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên sâu để phục vụ tín dụng cho khách hàng này Vietinbank áp dụng tiêu chuẩn riêng để phân loại và kiểm soát các khoản cấp tín dụng một cách hiệu quả Điều này tạo nền tảng vững chắc cho Vietinbank trong việc cung cấp tín dụng chất lượng và đảm bảo lợi nhuận bền vững cho ngân hàng.
Chương 1 tác giả đã đưa ra những l luận cơ bản về NHTM, chức năng và các hoạt động chủ yếu của NHTM, tín dụng và quy trình tín dụng tại Ngân hàng, các l luận chung về DNNVV, vị trí và vai tr của DNNVV trong nền kinh tế, các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV của các NHTM và tác giả cũng đã nêu được những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như là các nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng, từ bản thân doanh nghiệp và các nhân tố khác Ngoài ra, chương 1 c n trình bày những kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV của một số ngân hàng lớn của Việt Nam cũng nhƣ các ngân hàng lớn của thế giới.
Chương 1 cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn, từ đó Chương 2 sẽ phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank Huế.
TH Ự C TR Ạ NG CH ẤT LƯỢ NG TÍN D Ụ NG DOANH NGHI Ệ P31
Khái quát v ề ngân hàng TMCP Ngo ại thương Việ t Nam - Chi nhánh Hu ế
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Vietcombank Huế
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trước đây được biết đến là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/1963 Tổ chức này có nguồn gốc từ Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngày 02 tháng 11 năm 1993, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế đƣợc chính thức thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 68-QĐNH ngày 10/08/1993 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Tên giao dịch của ngân hàng với các tổ chức, cá nhân trong nước là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế
Tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Vietnam - Hue Branch
Tên viết tắc là: Vietcombank Hue
Trụ sở đặt tại 78 Hùng Vương, phường Phú Nhuận, Thành phố Huế
Vào ngày 26 tháng 9 năm 2007, Phó Thủ Tướng Nguyễn Sinh Hùng đã ký quyết định số 1289/QĐ-TTG phê duyệt phương án cổ phần hóa Vietcombank Từ đó, Vietcombank Huế đã chính thức chuyển mình thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh.
Chi nhánh mới tại Huế đã giúp giải quyết các khó khăn cho doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, bao thanh toán và cung cấp vốn Sự ra đời này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển ổn định và khởi sắc.
Trong giai đoạn đầu thành lập, Vietcombank Huế gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, nhờ vào uy tín của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với các chính sách hợp lý, Vietcombank Huế đã từng bước vượt qua thách thức.
Ngành ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ đã khẳng định được vị thế vững chắc trong lòng khách hàng nhờ sự đồng lòng và nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên.
Vietcombank Huế đã tập trung vào mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng, trở thành tổ chức tín dụng chủ lực trong việc cung cấp vốn và dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp và cá nhân Với chiến lược đầu tư vào công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích, ngân hàng đã đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, mang lại sự chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh Doanh số sản phẩm, dịch vụ tăng trưởng cao qua các năm, chiếm thị phần lớn, đồng thời chi nhánh cũng đã đẩy mạnh đầu tư vốn và cung cấp dịch vụ cho nhiều doanh nghiệp và dự án lớn.
Vietcombank Huế không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và đa dạng hóa hình thức chăm sóc khách hàng, thể hiện phương châm “Lấy khách hàng làm trọng tâm hoạt động.” Chi nhánh luôn theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh và nhu cầu vốn của doanh nghiệp để kịp thời phát hiện khó khăn và đề ra giải pháp phù hợp Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên nỗ lực mang đến dịch vụ tốt nhất và hiệu quả kinh doanh cao nhất, vì lợi ích của khách hàng và sự phát triển bền vững của ngân hàng Gần đây, Vietcombank Huế đã có sự phát triển rõ rệt thông qua việc phát triển nguồn nhân lực và cơ cấu lại đội ngũ cán bộ Chi nhánh cũng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và đầu tư vốn cho các thành phần kinh tế, đồng thời hiện đại hóa hệ thống công nghệ với các tiện ích thanh toán điện tử như SMS Banking và Online Banking, mang lại nhiều lựa chọn và hiệu quả kinh tế cho khách hàng.
Vietcombank Huế cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tài trợ vốn, đầu tư dự án, giao dịch tiền gửi, và dịch vụ thanh toán nội địa lẫn quốc tế Ngân hàng cũng tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu như Swift và MoneyGram Nhờ những nỗ lực này, Vietcombank Huế đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với nhiều doanh nghiệp và tập đoàn kinh tế, trở thành đối tác tài chính tin cậy nhờ vào tính trách nhiệm và chuyên nghiệp, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Trải qua hơn 20 năm hoạt động (từ năm 1993 đến năm 2018), Vietcombank
Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế đã ghi nhận những thành tựu ấn tượng, với sự gia tăng liên tục về số lượng cán bộ, quy mô vốn, dư nợ cho vay, và phát triển sản phẩm dịch vụ Dự án hiện đại hóa đã giúp chi nhánh trang bị các thiết bị tiên tiến, nâng cao hiệu quả kinh doanh Phong cách phục vụ nhanh chóng, nhiệt tình và lịch sự đã tạo dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng, khẳng định vị thế của Vietcombank tại địa phương Những thành quả này phản ánh nỗ lực không ngừng của Ban Lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của Vietcombank Huế
Hiện nay, Vietcombank Huế không chỉ có trụ sở chính mà còn có các phòng giao dịch như PGD 1, PGD 2, PGD Mai Thúc Loan, PGD Hương Thủy và PGD Bến Ngự Các phòng ban này đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ cụ thể nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Giám đốc: Chịu trách nhiệm chung mọi hoạt động của chi nhánh và trực tiếp quản lý phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Hành chính Nhân sự
Phó Giám đốc 1: chịu sự ủy quyền của Giám đốc trực tiếp quản lý các phòng, tổ chức năng nhƣ: ph ng Ngân quỹ, phòng Dịch vụ Khách hàng
Phó Giám đốc 2: chịu sự ủy quyền của Giám đốc trực tiếp quản lý các phòng, tổ chức năng nhƣ: ph ng Kế toán, phòng Khách hàng Bán lẻ
Phó Giám đốc 3, dưới sự ủy quyền của Giám đốc, có trách nhiệm trực tiếp quản lý các phòng và tổ chức chức năng, bao gồm phòng Quản lý nợ, PGD số 1, PGD số 2, PGD Mai Thúc Loan, PGD Hương Thủy và PGD Bến Ngự.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp tập trung vào việc phát triển và mở rộng khách hàng, đồng thời thực hiện cấp tín dụng cho các doanh nghiệp bán buôn Ngoài ra, phòng cũng tổ chức và triển khai các chương trình Marketing, cũng như chăm sóc khách hàng bán buôn tại Chi nhánh.
Phòng Khách hàng Bán lẻ tập trung vào việc phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với khách hàng cá nhân Nơi đây thực hiện cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ đa dạng Ngoài ra, phòng còn chú trọng vào việc phát triển thẻ các loại, mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và các đơn vị trả lương qua tài khoản, cũng như các nghiệp vụ liên quan đến thẻ.
Phòng Dịch vụ Khách hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng như tiền gửi, chuyển tiền trong nước và quốc tế Ngoài ra, phòng còn cung ứng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ như Online Banking, SMS Banking, quản lý hệ thống máy ATM, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ và séc du lịch.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Huế giai đoạn 2014-
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.4: Tổng huy động vốn của Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷđồng
1 Theo loại tiền 2 Theo tính chất tiền gửi 3 Theo kỳ hạn
(quy VNĐ) Tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cƣ KKH < >12
Trong những năm qua, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện nhiều chính sách mạnh mẽ nhằm củng cố kỷ luật trong công tác huy động vốn của các ngân hàng Sự giám sát chặt chẽ này đã đóng góp quan trọng vào việc giảm dần lãi suất cho vay của ngân hàng.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Ban lãnh đạo ngân hàng đã chỉ đạo toàn hệ thống thực hiện đầy đủ quy định về trần lãi suất huy động và cấm hoàn toàn các hình thức khuyến mãi biến tướng.
Ban lãnh đạo Vietcombank Huế cùng toàn thể cán bộ nhân viên đã thể hiện sự sáng tạo và quyết tâm trong việc triển khai các chính sách phát triển huy động vốn hiệu quả Kết quả đạt được là tổng huy động vốn liên tục tăng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng Trong 5 năm qua, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 9,91%.
Biểu đồ 2.1: Tổng huy động vốn của Vietcombank Huế giai đoạn 2014-2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm 31/12/2015 đạt 3.110 tỷđồng, tăng
129 tỷđồng, tương đương tăng 4,33% so với cùng kỳnăm 2014 Đến năm 2016, giá
NG ĐẠ I H Ọ C KINH T Ế HU Ế h trị khoản mục này đạt 3.356 tỷđồng, tăng 246 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 7,9 % so với năm 2015
Trong giai đoạn 2017-2018, Vietcombank Huế đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn từ thị trường Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.970 tỷ đồng, tăng 614 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,3% so với năm 2016 Đến năm 2018, giá trị này tăng lên 4.350 tỷ đồng, với mức tăng 380 tỷ đồng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng giảm còn 9,57% so với năm trước đó.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của Vietcombank Huế
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Theo chính sách của Ngân hàng Nhà nước, khách hàng chủ yếu gửi tiền bằng đồng VNĐ, nhằm hạn chế tình trạng USD hóa trong nền kinh tế Tính đến 31/12/2016, huy động VNĐ đạt 2.973 tỷ đồng, chiếm 88% tổng huy động vốn, tăng 265 tỷ đồng so với năm 2015 và 655 tỷ đồng so với năm 2014 Đến năm 2017, giá trị huy động vốn VNĐ đã đạt 3.474 tỷ đồng, tăng 501 tỷ đồng.
Ngân hàng Đại học Kinh tế Huế ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn VNĐ hơn 16% trong năm 2018, đạt trên 4.050 tỷ đồng, tăng 576 tỷ đồng so với năm trước Tốc độ tăng trưởng bình quân của huy động VNĐ trong giai đoạn này là 14,97% Ngược lại, huy động ngoại tệ (quy VNĐ) giảm 18,03%, từ 663 tỷ đồng năm 2014 xuống còn 299,36 tỷ đồng năm 2018 Nguyên nhân chính là do chính sách ổn định tỷ giá và chống đô la hóa của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc giảm trần lãi suất huy động USD Trong năm 2017, NHNN đã hai lần giảm trần lãi suất tiền gửi USD, với mức giảm từ 0,75%/năm xuống 0,25%/năm cho cá nhân và từ 0,25%/năm xuống 0%/năm cho tổ chức.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng của Vietcombank Huế
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại Vietcombank Huế chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, với giá trị từ năm 2014 đến 2018 lần lượt là 2.181 tỷ đồng, 2.072 tỷ đồng, 2.678 tỷ đồng, 2.753 tỷ đồng và 2.938 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 7,73% Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng giảm, trong khi tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh 27,68%, đạt 1.127 tỷ đồng vào năm 2018 Vietcombank cần có chính sách hợp lý để thu hút tiền gửi không kỳ hạn, nhằm đảm bảo nguồn vốn giá rẻ cho hoạt động ngân hàng.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian của Vietcombank Huế
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ của Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷđồng
Năm Dƣ nợ cho vay
1 Theo thời gian 2 Theo ngoại tệ 3 Nợ quá hạn Ngắn hạn Trung dài hạn VNĐ Ngoại tệ
(quy VNĐ) % Nợ qh/ Tổng dƣ nợ (%)
Theo chỉ đạo của NHNN và Vietcombank, Vietcombank Huế đã giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào doanh nghiệp xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn và DNNVV Năm 2016, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 4.94%, với dư nợ 2.018 tỷ đồng Đến năm 2017, dư nợ tăng lên 2.414 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 19.6% Năm 2018, dư nợ tiếp tục đạt 2.850 tỷ đồng, tăng 18.06% so với cùng kỳ Sau 5 năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của Chi nhánh đạt 15.29%.
Biểu đồ 2.5: Tổng dƣ nợ Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Vietcombank Huế đang gặp khó khăn trong việc xử lý các khoản nợ xấu lớn, dẫn đến hoạt động tín dụng phát triển hạn chế Nguyên nhân một phần là do Hội sở chính áp dụng các biện pháp hạn chế phát triển tín dụng, và một phần là do ngân hàng đang điều chỉnh chiến lược tín dụng để phù hợp với đặc thù của địa bàn Thừa Thiên Huế.
Vietcombank Huế hiện đang duy trì một nguồn vốn dồi dào, cho phép ngân hàng có khả năng tăng trưởng tín dụng trong những năm tới.
Biểu đồ2.6: Dƣ nợ phân theo kỳ hạn tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014 – 2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Phân theo kỳ hạn vay: Dƣ nợ vay ngắn hạn tại thời điểm 31/12/2015 là
Tính đến thời điểm hiện tại, dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh Vietcombank Huế đạt 838 tỷ đồng, chiếm 43,5% tổng dư nợ và tăng 236 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước Tuy nhiên, vào năm 2016, dư nợ ngắn hạn giảm xuống còn 790 tỷ đồng, chiếm 39% tổng dư nợ Từ đó, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cho vay kỳ hạn ngắn, với dư nợ đạt 937 tỷ đồng vào năm 2017 và 1.251 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng trưởng 18,61% và 33,51% Tốc độ tăng trưởng bình quân trong 5 năm qua đạt 20,06%, cho thấy Chi nhánh đã thực hiện đúng chiến lược của Vietcombank trong việc chuyển hướng cho vay kỳ hạn ngắn, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Dư nợ vay trung và dài hạn ghi nhận mức tăng trưởng bình quân 12,14%, thấp hơn so với kỳ hạn ngắn Tính đến ngày 31/12/2015, tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 1.085 tỷ đồng, chiếm 56,5% tổng dư nợ, với mức tăng 74 tỷ đồng.
Dư nợ trung dài hạn của Chi nhánh đạt 1.226 tỷ đồng vào năm 2016, chiếm 61% tổng dư nợ, tăng 141 tỷ đồng so với năm 2015 Trong hai năm tiếp theo, Chi nhánh tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ, với dư nợ đạt 1.477 tỷ đồng vào năm 2017 và 1.599 tỷ đồng vào năm 2018.
Biểu đồ2.7: Dƣ nợ phân loại theo tiền tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014 – 2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Vietcombank Huế nổi bật với thế mạnh về ngoại tệ, với tỷ lệ dư nợ ngoại tệ trên tổng dư nợ luôn duy trì trên 30% Trong năm 2015, dư nợ ngoại tệ quy VND đạt 682 tỷ đồng, tăng 174 tỷ đồng so với năm trước, và tiếp tục tăng lên 697 tỷ đồng vào năm 2016 Tuy nhiên, trong hai năm 2017 và 2018, do chính sách chống đô la hóa của NHNN, dư nợ cho vay ngoại tệ đã giảm lần lượt 6,31% và 8,42%, xuống còn 653 tỷ đồng và 598 tỷ đồng Đáng chú ý, Vietcombank Huế đã quyết định ngừng quan hệ tín dụng với hai khách hàng có dư nợ lớn nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Biểu đồ 2.8: % Nợ qh/ Tổng dƣ nợ (%) tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014 – 2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Chi nhánh luôn xác định nhiệm vụ trọng tâm trong công tác tín dụng là nâng cao hiệu quả và kiểm soát rủi ro, đồng thời tăng trưởng dư nợ theo định hướng Chi nhánh cũng tập trung xử lý quyết liệt nợ quá hạn và nợ xấu Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Vietcombank Huế đã liên tục giảm qua các năm, và đến cuối năm 2018, tỷ lệ này chỉ còn 0,01%, đạt mục tiêu chiến lược của Vietcombank là dưới 2%.
Th ự c tr ạ ng ho ạt độ ng tín d ụ ng DNNVV t ạ i Vietcombank Hu ế
2.3 1 Doanh số cho vay DNNVV
Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNNVV tại Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷđồng
Theo kỳ hạn Theo ngành kinh tế Theo loại hình doanh nghiệp Doanh số cho Ngắn vay hạn
Trung hạndài NLNN CNXD TMDV DNNN DNTN
(Nguồn: Phòng Kế toán - Vietcombank Huế)
Biểu đồ 2.12: Doanh số cho vay DNNVV tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014 – 2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Theo chỉ thị của Chính phủ, các ngân hàng thương mại cần hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Do đó, doanh số cho vay của Chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 5,99%, cao hơn mức 5,68% của doanh nghiệp nói chung Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng bình quân của DNNVV trong 5 năm nghiên cứu vẫn thấp hơn mức 8,25% của toàn Chi nhánh Cụ thể, doanh số cho vay DNNVV năm 2014 đạt 725 tỷ đồng, và năm 2015 tăng lên 796 tỷ đồng nhờ hỗ trợ lãi suất, tương ứng mức tăng 9,79% Năm 2016, doanh số cho vay tiếp tục tăng 10,8%, đạt 882 tỷ đồng Trong những năm tiếp theo, Vietcombank Huế duy trì các gói lãi suất ưu đãi và sản phẩm tín dụng phù hợp, doanh số cho vay lần lượt đạt 896 tỷ đồng vào năm 2017 và 915 tỷ đồng vào năm 2018.
Doanh số cho vay theo kỳ hạn: Đặc điểm nổi bật của các doanh nghiệp ở
Ngành ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ tại tỉnh Thừa Thiên Huế chủ yếu gồm các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với chu kỳ sản xuất và vốn ngắn hạn Tại Vietcombank Huế, doanh số cho vay ngắn hạn cho DNNVV luôn chiếm trên 70%, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 6,05% trong các năm nghiên cứu Năm 2015, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 557 tỷ đồng, tăng 9,22% so với năm trước Năm 2016, con số này tiếp tục tăng lên 618 tỷ đồng, với mức tăng 10,95% Mặc dù tốc độ tăng trưởng cho vay chậm lại trong các năm 2017 và 2018, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn đạt 645 tỷ đồng vào năm 2018 Tình hình kinh tế có những cải thiện tích cực, nhờ vào chính sách cởi mở hơn của Vietcombank trong việc cấp vốn cho DNNVV.
Biểu đồ 2.13: Doanh số cho vay DNNVV theo kỳ hạn tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014-2018 ồ ế
Ngân hàng Đại học Kinh tế Huế ghi nhận sự gia tăng giá trị của nguồn vốn cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng doanh số cho vay tại Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên.
Trong 5 năm nghiên cứu, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay trung và dài hạn luôn duy trì ở mức từ 29% đến 30% Cụ thể, doanh số cho vay trung dài hạn năm 2015 đạt 239 tỷ đồng, tăng 11,16% (tương ứng với 24 tỷ đồng) so với năm 2014 Năm 2016, doanh số tiếp tục tăng 10,46%, tương ứng với 25 tỷ đồng so với cùng kỳ Doanh số cho vay trung dài hạn năm 2017 và 2018 lần lượt đạt 266 tỷ đồng.
Ngân hàng đã dành 270 tỷ đồng cho vay trung dài hạn, chủ yếu nhằm tài trợ dự án và đầu tư vào tài sản cố định như mua sắm máy móc, thiết bị và xây dựng cơ sở hạ tầng Việc mở rộng cho vay trung dài hạn không chỉ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng mà còn yêu cầu sự thận trọng trong công tác thẩm định và quyết định cho vay.
Biểu đồ 2.14: Doanh số cho vay DNNVV theo ngành kinh tế tại Vietcombank
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại Thừa Thiên Huế phản ánh sự đa dạng của các lĩnh vực kinh tế, nhờ vào vị trí địa lý trải dài suốt khu vực Duyên hải miền Trung.
Huế ưu tiên phát triển công nghiệp và dịch vụ, đồng thời duy trì nông lâm ngư nghiệp ở mức cân đối Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của khu vực công nghiệp và dịch vụ.
Cho vay các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại dịch vụ (TMDV) và công nghiệp xây dựng (CNXD) tại Vietcombank Huế vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, với hơn 40% doanh số cho vay DNNVV hàng năm Chính sách cho vay ưu ái đối với ngành CNXD phù hợp với chủ trương công nghiệp hóa và hiện đại hóa của Đảng và Nhà nước Trong 5 năm qua, giá trị doanh số cho vay DNNVV trong lĩnh vực này lần lượt đạt 308 tỷ đồng, 362 tỷ đồng, 427 tỷ đồng, 398 tỷ đồng và 413 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,61%.
Biểu đồ 2.15: Doanh số cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp tại
Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của các công ty cổ phần (CTCP) và công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), trong khi doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đang giảm sút Các DNNN thường có hiệu quả kinh doanh kém, vốn chủ sở hữu thấp, và phần lớn tài sản thuộc quyền sở hữu của Nhà nước, cùng với tài sản khấu hao gần hết, dẫn đến giá trị còn lại không đủ đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đã giảm mạnh cả về tỷ trọng và giá trị, từ 24,5% trong năm 2014 xuống chỉ còn 15,8% vào năm 2018, với tốc độ giảm trung bình 5% mỗi năm Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do nhiều DNNN đã tiến hành cổ phần hóa để đáp ứng nhu cầu và điều kiện gia nhập WTO, nhằm cạnh tranh bình đẳng trên thị trường quốc tế Trong quá trình cổ phần hóa, một số DNNN đã chuyển đổi sang công ty cổ phần như ngành dệt và dược Sự giảm sút số lượng DNNN dẫn đến việc doanh số cho vay cũng giảm theo Điều này cũng phản ánh chính sách của tỉnh về việc thực hiện Nghị định 338/HĐBT, nhằm sắp xếp lại các DNNN và giải thể, sáp nhập những doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả Hơn nữa, thời gian qua, DNNN đã thể hiện nhiều yếu kém trong hoạt động kinh doanh, với tỷ lệ nợ xấu (NQH) cao nhất trong các loại hình doanh nghiệp.
Trong những năm qua, cho vay đối với các công ty cổ phần (CTCP) và công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, lần lượt đạt 60%, 58%, 65%, 82% và 84% So với năm 2015, doanh số cho vay năm 2014 đã tăng thêm 29 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 6,62% Năm 2017 ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất với 27,46% so với năm 2016, tương ứng tăng 159 tỷ đồng, đạt doanh số 738 tỷ đồng Sự biến động này chủ yếu do Chi nhánh đã tăng cường cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nhằm đa dạng hóa khách hàng, phòng ngừa rủi ro và khuyến khích phát triển khu vực này Doanh số cho vay trong năm 2018 tiếp tục tăng nhẹ, đạt 770 tỷ đồng, tăng 32 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước.
2.3.2 Doanh số thu nợ DNNVV
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ DNNVV tại Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷđồng
Theo kỳ hạn Theo ngành kinh tế Theo loại hình doanh nghiệp
Trung dài hạn NLNN CNXD TMDV DNNN DNTN TNHH, LD,
Biểu đồ 2.16: Doanh số thu nợ DNNVV tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014-2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Biểu đồ 2.17: Doanh số thu nợ DNNVV theo kỳ hạn tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014-2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Biểu đồ 2.18: Doanh số thu nợ DNNVV theo ngành kinh tế tại Vietcombank
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Sự mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng đã dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay, đồng thời cũng thúc đẩy doanh số thu nợ, cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng ngày càng được cải thiện Bài viết này sẽ phân tích tình hình thu nợ của ngành kinh tế trong 5 năm qua.
Từ năm 2014 đến 2018, doanh số thu nợ đã tăng từ trên 700 tỷ đồng lên trên 800 tỷ đồng, tương đương với mức tăng từ 16% đến 21% Mặc dù doanh số trong ngành thương mại dịch vụ có sự giảm nhẹ từ 338 tỷ đồng năm 2014 xuống 286 tỷ đồng năm 2015, nhưng đến năm 2018, con số này đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 370 tỷ đồng.
Ngoài ra, ngành công nghiệp xây dựng cũng có doanh số thu nợ khá cao từ
Doanh thu của ngành này đã tăng từ 289 tỷ đồng năm 2014 lên 337 tỷ đồng năm 2015, đạt mức cao nhất 430 tỷ đồng vào năm 2016 Tuy nhiên, trong hai năm 2017 và 2018, doanh số đã giảm mạnh, chỉ còn 386 tỷ đồng và 396 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.19: Doanh số thu nợ DNNVV theo loại hình doanh nghiệp tại
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Trong 5 năm qua, các doanh nghiệp TNHH, LD, CTCP tại tỉnh Thừa Thiên Huế đã hoạt động hiệu quả, thực hiện tốt việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn Điều này đã thúc đẩy doanh số thu nợ đạt kết quả cao, đặc biệt là cho ngân hàng Vietcombank Huế, với doanh số thu nợ tăng từ 420 tỷ đồng năm 2014 lên 563 tỷ đồng năm 2016, tương ứng với mức tăng 42% Doanh số thu nợ tiếp tục tăng trong năm 2017 và 2018, đạt lần lượt 646 tỷ đồng và 699 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân 13,58%, vượt xa mức tăng trưởng bình quân toàn Chi nhánh chỉ đạt 5,27%.
2.3.3 Dư nợ cho vay DNNVV
Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay DNNVV tại Vietcombank Huếgiai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷđồng
Theo kỳ hạn Theo ngành kinh tế Theo loại hình doanh nghiệp Dƣ nợ cho Ngắn vay hạn Trung dài hạn NLNN CNXD TMDV DNNN DNTN TNHH, LD,
(Nguồn: Phòng Kế toán - Vietcombank Huế)
Dƣ nợ cho vay phản ánh mức đầu tƣ vốn và liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác dƣ nợ
Biểu đồ2.20: Dƣ nợ cho vay DNNVV tại Vietcombank Huế giai đoạn 2014 – 2018
(Nguồn: Ngân hàng VCB Huế, 2018)
Đánh giá chất lƣợng tín dụng DNNVV tại Vietcombank Huế theo mô hình
Ngân hàng đã thể hiện khả năng tốt trong việc trả nợ gốc và lãi, đồng thời thực hiện các khoản đầu tư hợp lý và sử dụng vốn đúng mục đích Việc nắm bắt kịp thời các cơ hội, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế chung của địa phương và đất nước, đã góp phần cải thiện đời sống của nhân dân trong tỉnh và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV tại Vietcombank Huế theo mô hình Logit
2.4.1 Thông tin chung về DNNVV khảo sát
Quy mô Siêu nhỏ Nhỏ Vừa Tổng cộng
Theo khảo sát tính đến ngày 31/12/2018, tổng số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được khảo sát là 50 doanh nghiệp Trong đó, 31 doanh nghiệp thuộc quy mô siêu nhỏ, chiếm 62% tổng số DNNVV khảo sát Số lượng DNNVV quy mô nhỏ và vừa lần lượt là 13 và 6 doanh nghiệp, tương ứng với 26% và 12% tổng số DNNVV được khảo sát.
Nghiên cứu sử dụng số liệu là 11 chỉ tiêu định lƣợng về xếp hạng doanh nghiệp của 50 doanh nghiệp hiện đang có quan hệ tín dụng với Vietcombank Huế
Biến phụ thuộc Y: Tình trạng nợ của khách hàng (doanh nghiệp)
Việc phân chia dựa trên tình trạng chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp
Y = 0: Doanh nghiệp không có nợkhông đủ tiêu chuẩn
Y = 1: Doanh nghiệp có nợ không đủ tiêu chuẩn
Các biến độc lập X1: Quy mô của doanh nghiệp
Việc phân chia phụ thuộc vào tổng tài sản (