(Luận văn) cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………./………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN VŨ LONG lu an n va tn to p ie gh CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………./………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN VŨ LONG lu an n va p ie gh tn to CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG u nf va an lu ll Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG oi m Mã số: 60 34 02 01 z at nh z NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.NGUYỄN XUÂN KHOÁT m co l gm @ an Lu THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Xuân Khoát Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học lu an công bố n va p ie gh tn to Học viên d oa nl w Nguyễn Vũ Long ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, trước hết, xin gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo công tác Học viện Hành Chính Quốc Gia trang bị kiến thức lu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt an xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới va n PGS.TS.Nguyễn Xn Khốt trực tiếp hướng to Tơi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, p ie gh tn dẫn tận tình giúp tơi hồn thành luận văn nl w cán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - d oa Chi nhánh Huế đặc biệt anh chị phòng Khách an lu hàng doanh nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc u nf va cung cấp số liệu, văn tài liệu,… tạo điều kiện ll thuận lợi giúp tơi hồn thành luận văn thạc sĩ m oi Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình z at nh bạn bè sát cánh, động viên, giúp đỡ suốt z l gm @ thời gian qua m co Học viên an Lu Nguyễn Vũ Long n va ac th si MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ lu Danh mục biểu đồ an MỞ ĐẦU .1 va n Lý chọn đề tài luận văn gh tn to Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .2 ie Mục đích nghiên cứu luận văn p Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn nl w Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn d oa Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn an lu Kết cấu luận văn u nf va Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 ll oi m 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn ngân z at nh hàng thương mại 1.1.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp lớn z 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn @ l gm 1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn .15 m co 1.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp lớn 15 1.2.2 Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp lớn 18 an Lu 1.2.3 Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 21 n va ac th si 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 25 1.3 Một số học kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn số ngân hàng Việt Nam 31 1.3.1 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 31 1.3.2 Tại Ngân hàng TMCP Quân đội 31 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 33 Tóm tắt chương 33 lu an Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG n va DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế .34 p ie gh tn to NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 34 w 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ oa nl phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 34 d 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng, ban 36 lu va an 2.1.3 Tình hình tài sản nguồn vốn 39 u nf 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 ll 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân m oi hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 48 z at nh 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 48 z gm @ 2.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi l m co nhánh Huế 55 2.2.3 Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng an Lu thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 56 n va ac th si 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 70 2.3.1 Đánh giá kết đạt 70 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 71 Tóm tắt chương 75 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ .76 lu 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh an va nghiệp lớn 76 n 3.1.1 Phương hướng chung 76 to gh tn 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh p ie nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 77 nl w 3.2 Hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng d oa doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt an lu Nam - Chi nhánh Huế 78 va 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh u nf nghiệp lớn 78 ll 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 84 m oi 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách z at nh hàng doanh nghiệp lớn 89 z 3.3 Kiến nghị .94 gm @ 3.3.1 Đối với quan quản lý có liên quan 94 l 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam95 m co Tóm tắt chương 96 KẾT LUẬN .97 an Lu TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam gh tn to CBTD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam ie VCB Huế p - Chi nhánh Huế d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình tài sản nguồn vốn VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 2.2: Tổng huy động vố n của VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.3: Cơ cấ u dư nơ ̣ của VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 43 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 47 lu Bảng 2.5: Cơ cấ u khách hàng doanh nghiê ̣p lớn theo quy mô của VCB Huế 56 an va Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo thời hạn VCB Huế 58 n Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo thành phần kinh tế to gh tn VCB Huế 60 p ie Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo ngành kinh tế VCB Huế 63 VCB Huế 64 oa nl w Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo hình thức bảo đảm d Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 66 an lu Bảng 2.11: Cơ cấu loại nợ khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế ll u nf va giai đoạn 2014 - 2016 69 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 38 Sơ đờ 2.2: Quy trình cấp tín dụng 49 Sơ đồ 2.3: Quy trình kiểm tra hồ sơ rút vốn vay 52 Sơ đồ 2.4: Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay 53 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 85 vòng quay vốn lưu động, khả toán hành đồng thời so sánh với trung bình ngành sử dụng thêm tiêu phi tài để xác định xác rủi ro tín dụng xảy - Cán tín dụng cần phải ghi nhớ dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, nghiên cứu phương thức để nhận biết sớm dấu hiệu Các dấu hiệu là: nợ hạn, nợ cấu lại, nợ có vấn đề, v.v Các thơng tin tra cứu trung tâm thơng tin tín dụng CIC thông tin từ ngân hàng khác lu - Một sở để đánh giá đo lường rủi ro tín dụng chấm điểm, xếp an hạng tín dụng khách hàng VCB cần có hướng dẫn rõ va n đối tượng bắt buộc chấm điểm xếp hạng tín dụng có biện pháp nhằm gh tn to thu thập thông tin từ khách hàng cách xác nhằm đánh giá ie tiêu tài phi tài theo hệ thống xếp hạng tín p dụng hành nl w Trên sở xác định mức độ rủi ro khách hàng, từ đưa d oa định khơng cho vay cho vay; cân nhắc lợi ích rủi ro để đưa an lu biện pháp quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu u nf va khách hàng có tài sản bảo đảm 3.2.2.2 Các giải pháp phân tán rủi ro ll oi m Rủi ro điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh, điều z at nh quan trọng làm để hạn chế rủi ro đến mức thấp mà đạt mục tiêu lợi nhuận Để làm điều VCB Huế thực l gm @ a Đa dạng hoá đối tượng cho vay: z số biện pháp sau: m co Biện pháp chủ yếu chủ động NHTM việc phân tán rủi ro đa dạng hóa đối tượng đầu tư Điều giúp cho ngân hàng mở rộng an Lu phạm vi hoạt động cho vay, phát triển thương hiệu đồng thời đạt n va ac th si 86 mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề VCB Huế cần vạch số chiến lược kinh doanh như: - Đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế khác thương mại, sản xuất, xây dựng, nông nghiệp, dịch vụ du lịch nhằm tránh cạnh tranh ngân hàng khác việc giành thị phần số ngành phát triển Đồng thời, điều giúp VCB tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước ban hành với để phù hợp với kế hoạch cấu lại kinh tế lu - Do nhu cầu thị trường biến động không ngừng, VCB cần đầu tư an n va vào nhiều ngành sản xuất loại hàng hóa khác để đảm bảo hiệu gh tn to cho vay hạn chế rủi ro thị trường mang lại - Đầu tư phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn với nhiều quy p ie mô khác tìm biện pháp nhằm phát triển số lượng khách hàng vay w Tránh tình trạng cho vay nhiều một nhóm doanh nghiệp oa nl Đồng thời phải đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn d hoạt động doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh lu va an - Ngoài việc đầu tư vào doanh nghiệp lớn địa bàn tỉnh Thừa u nf Thiên Huế VCB Huế cần có chiến lược mở rộng đầu tư ngồi địa ll bàn Điều giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro m oi biến động thị trường rủi ro khách quan môi trường mang lại bão z at nh lụt, hạn hán mà cịn giúp chi nhánh có điều kiện để tăng trưởng dư nợ, bảo z đảm mục tiêu lợi nhuận @ gm Bên cạnh đó, VCB cần xem xét cho vay với nhiều thời hạn khác m co l phù hợp với vòng quay vốn khách hàng, đồng thời bảo đảm cân đối nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn nhằm đảm bảo phát an Lu triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường n va ac th si 87 b Cho vay đồng tài trợ: Nhiều dự án đầu tư doanh nghiệp lớn có quy mơ lớn địi hỏi nguồn vốn đầu tư nhiều khó xác định mức độ rủi ro xảy Một giải pháp tốt để hạn chế rủi ro trường hợp VCB phối hợp với nhiều ngân hàng khác để thẩm định định cho vay dự án nhằm chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ bên Một số khách hàng có nhà máy đóng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế lu có trụ sở đóng đặt nơi khác ngược lại VCB Huế an n va đồng thời phối hợp cho vay với chi nhánh VCB khác nhằm tăng trưởng tn to dư nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, hạn chế rủi ro bán gh chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ khác p ie c Bảo hiểm tín dụng: w Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ oa nl rủi ro Do đó, VCB cần yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm phù hợp d nhằm hạn chế rủi ro xảy lu va an - Hiện nay, khách hàng vay vốn VCB chấp tài sản cần u nf phải cam kết mua bảo hiểm ba bên cho tài sản chấp với điều kiện ll VCB người thụ hưởng bảo hiểm m oi - Đồng thời, hợp đồng tín dụng cần quy định rõ thời z at nh hạn mà khách hàng phải cung cấp loại bảo hiểm theo yêu cầu từ phía z ngân hàng @ gm 3.2.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng m co l Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng hoạt động quan trọng nhằm thu thập phân tích thơng tin khoản cho vay để kịp thời đưa an Lu cảnh báo sớm biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục vi n va ac th si 88 phạm, sai sót, từ giúp ngân hàng chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, góp phần bảo đảm phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát thực tuân thủ quy trình cho vay tất khâu, đảm bảo thủ tục pháp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm thực nguyên tắc chế độ quy định xử lý sớm hành vi vi phạm - VCB Huế cần kịp thời cung cấp đến cán văn quy phạm pháp luật, chế, quy chế NHNN VCB Qua kiểm tra kiểm lu soát thực uốn nắn, chỉnh sửa biểu không đắn quan an n va hệ với khách hàng tn to - Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên, liên tục phải vận gh dụng cách sáng tạo tác dụng việc kiểm tra chéo Bộ phận kiểm tra, p ie kiểm sốt cần có kế hoạch, biện pháp kiểm tra hiệu quả, xây dựng chương w trình cơng tác theo định kỳ dựa theo đạo cấp có chương oa nl trình theo chun đề, đột xuất cần thiết d - Ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường đạo, giám sát hoạt động lu va an phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ việc thực nhiệm vụ theo chương u nf trình phê duyệt Tổng giám đốc Đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, ll môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm tra viên yên tâm công tác, m oi dám đấu tranh với sai trái, vi phạm z at nh - VCB cần phải hồn thiện quy trình chế độ, tăng cường chốt z kiểm soát từ chế @ gm Để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, việc doanh nghiệp m co l muốn vay vốn lợi dụng, mua chuộc cán tín dụng điều hồn tồn xảy ra, vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội phải tăng an Lu cường để hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng n va ac th si 89 3.2.2.4 Thực mô hình Basel Hiện nay, VCB triển khai chương trình thí điểm thu thập liệu phi tài mơ hình xếp hạng tín dụng để lượng hóa rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II (Mơ hình PD) Tuy nhiên để sớm hoàn thiện áp dụng vào công tác quản trị rủi ro, VCB cần sớm thực rộng rãi Chi nhánh, đưa quy trình, quy định cụ thể đồng thời đào tạo đội ngũ cán để chương trình triển khai cách đồng xác Việc đánh giá theo mơ hình PD áp dụng thay cho chương trình lu xếp hạng tín dụng cũ giúp VCB sử dụng định tín dụng, bao an gồm: xếp hạng tín dụng khách hàng, định cấp tín dụng, biện pháp bảo va n đảm, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, định lãi suất cho vay đối tn to với đối tượng, nhóm khách hàng, ie gh 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách p hàng doanh nghiệp lớn w 3.2.3.1 Đổi Chính sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh oa nl nghiệp lớn d Chính sách cho vay khách hàng sở giúp ngân hàng giữ lu va an vững thị phần khách hàng tại, đồng thời tăng hội để quảng bá ll cho vay u nf cho sản phẩm mình, tiếp cận doanh nghiệp mở rộng thị phần m oi Xây dựng sách quan hệ khách hàng linh hoạt phù hợp z at nh phân khúc khách hàng mà ngân hàng lựa chọn nội dung quan trọng Qua việc xây dựng sách, VCB z bàn hoạt động l gm @ xác định khách hàng mục tiêu danh mục đầu tư sát với thực tế địa m co Để xây dựng sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp lớn hoàn chỉnh nhất, VCB Huế cần trọng đến an Lu vấn đề sau: n va ac th si 90 a Tăng cường cơng tác chăm sóc mối quan hệ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn có: Nền kinh tế phát triển thị cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Để giữ vững thị phần, VCB Huế phải thường xuyên chăm sóc khách hàng quan hệ thông qua việc quan tâm, hỗ trợ mặt tư vấn nghiệp vụ, tác nghiệp, đơn giản hóa thủ tục VCB cần đưa gói hỗ trợ lãi suất, phí dịch vụ khách hàng truyền thống lu Giữ vững khách hàng có tảng quan trọng giúp ngân an n va hàng khẳng định uy tín, vị phát triển thị phần tn to b Thường xuyên thu thập thông tin đánh giá sản phẩm, dịch vụ Nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, cơng tác thu thập p ie gh ngân hàng khác: w thông tin, khảo sát thị trường vô quan trọng Đây sở để oa nl ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm bảo đảm d vượt trội so với đối thủ cạnh tranh lu va an Khảo sát khách hàng đối thủ cạnh tranh việc làm cần u nf thiết thị trường nhỏ hẹp lại có nhiều ngân hàng ll tỉnh Thừa Thiên Huế Nghiên cứu khảo sát tốt giúp VCB Huế nắm bắt m oi điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh Để từ đó, VCB z at nh điều chỉnh sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng, phát z triển thị phần @ gm VCB Huế cần thường xuyên xem xét, khảo sát ý kiến m co l doanh nghiệp lớn nhằm thấy ưu nhược điểm công tác cho vay chi nhánh để đưa giải pháp cách thiết thực, xác an Lu có hiệu nữa, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng n va ac th si 91 c Chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn, VCB Huế cần phải tích cực chủ động việc tìm kiếm mở rộng thị phần cho vay Việc chủ động tìm kiếm khách hàng góp phần giúp ngân hàng chủ động việc điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với chiến lược VCB Huế cần nâng cao hình thức thơng tin tun truyền, giới thiệu lợi ích mà dịch vụ cho vay VCB mang lại để khiến khách hàng lu đến với chi nhánh Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng hiểu rõ an loại hình cho vay, hiểu vai trò cần thiết vay vốn va n ngân hàng VCB nên gửi cho doanh nghiệp lớn tài liệu liên quan gh tn to đến hoạt động cho vay, hướng dẫn cho họ quy trình tham gia thủ tục, ie giấy tờ cần thiết đồng thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức vay p vốn phù hợp nl w Với khách hàng vay vốn ngân hàng khác địa bàn d oa VCB Huế cần thu hút khách hàng cách đưa hình thức vay an lu vốn linh hoạt với lãi suất cạnh tranh chất lượng dịch vụ tốt u nf va Cho khách hàng thấy mạnh chi nhánh, nâng cao uy tín vị VCB nhằm hướng khách hàng đến với dịch vụ ll z at nh nghiệp lớn oi m 3.2.3.2 Nâng cao nhận thức vai trò hội khách hàng doanh Sự phát triển doanh nghiệp lớn góp phần to lớn việc giải z việc làm cho người dân tăng thu nhập cho toàn xã hội, phát triển @ l gm kinh tế đất nước Nhiều doanh nghiệp lớn năm qua khẳng m co định vị trí vai trị quan trọng kinh tế Việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tăng an Lu cường lượng khách hàng qua đẩy nhanh tiêu thụ đầu nguồn vốn n va ac th si 92 Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng tài sản bảo đảm giảm thiểu rủi ro định cho chi nhánh Do vậy, VCB Huế nói chung cán nhân viên nói riêng cần nhận thức tầm quan trọng chiến lược phát triển thị phần nhóm khách hàng Chi nhánh cần hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn quốc doanh, đối tượng khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần quan tâm tìm hiểu rõ dự án mà doanh nghiệp tham gia lu 3.2.3.3 Xây dựng sách lãi suất vay phù hợp với đối tượng khách hàng an Đối với ngân hàng lãi vay nguồn thu cịn doanh va n nghiệp lớn lãi vay chi phí quan trọng Do vậy, doanh gh tn to nghiệp muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng lãi suất ie vấn đề mà họ quan tâm trước tiên p - Dựa yếu tố thị trường, cạnh tranh đánh giá lợi ích nl w cho vay, VCB cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với d oa đối tượng khách hàng cụ thể an lu - Một sở để áp dụng mức lãi suất cho vay khách u nf va hàng doanh nghiệp lớn kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng VCB cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng ll oi m hoàn chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với thực tế để có sở phân khúc đối z at nh tượng khách hàng doanh nghiệp cụ thể nhằm đưa mức lãi suất cho vay phù hợp 3.2.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh z @ nghiệp lớn l gm Thực tế nay, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp m co lớn gói gọn qua hình thức tài trợ truyền thống cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay trung, dài hạn an Lu để đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị cho hoạt động doanh nghiệp n va ac th si 93 - Căn theo nhu cầu thực tế khách hàng, VCB Huế giải ngân vốn vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp lớn theo hình thức hợp đồng tín dụng lần theo hợp đồng hạn mức Hình thức giải ngân theo hợp đồng hạn mức sử dụng rộng rãi, điều giảm thiểu thời gian thực hồ sơ giấy tờ đối khách hàng thẩm định theo phương án kinh doanh năm thẩm định năm lần Tuy nhiên, điều lại hàm chứa nhiều rủi ro tín dụng việc thẩm định, cập nhật thông tin đánh giá khách hàng không thực thường xuyên Trong thời gian tới, VCB lu cần nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm cho vay khách hàng doanh an nghiệp lớn để đa dạng hóa hình thức cho vay va n - Hiện nay, thời gian cho vay khoản vay VCB tính gh tn to tháng năm tối thiểu tháng Các mức lãi suất cho vay lại phần phụ thuộc vào thời hạn cho vay Do vậy, để đáp ứng tốt nhu ie p cầu vay vốn số doanh nghiệp thương mại có vịng quay vốn lớn kỳ nl w vọng mức lãi suất thấp, việc áp dụng thời gian cho vay cần phải linh hoạt d oa đảm bảo an toàn cho việc sử dụng nguồn vốn trả nợ an lu thời hạn cam kết va 3.2.3.5 Tăng cường mối quan hệ với Hội sở chính, chi nhánh ngồi địa ll oi m địa bàn u nf bàn nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn z at nh Thị trường Huế thị trường nhỏ lẻ, sở hạ tầng khu công nghiệp chưa thực phát triển khiến cho số lượng doanh nghiệp lớn bị hạn chế, z cơng tác cho vay nhóm khách hàng địa bàn phần gặp nhiều @ gm khó khăn Trong VCB Ngân hàng lớn, Hội sở nhiều chi l nhánh khác tham gia tài trợ nhiều dự án trọng điểm, cho vay với quy mô hàng m co ngàn tỷ đồng Việc tạo dựng mối quan hệ với Hội sở chi nhánh an Lu khác giúp VCB Huế chi nhánh khác tham gia đồng tài trợ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn địa bàn Điều phần giúp n va ac th si 94 VCB Huế tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, mặt khác kiểm soát rủi ro tốt có quản lý từ Hội sở 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý có liên quan - Nhà nước cần đảm bảo trị - xã hội ổn định, phát triển kinh tế, thực cách có hiệu sách tài khóa, sách tiền tệ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp lớn nói chung ngân hàng nói riêng có mơi trường kinh doanh tốt, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển - Chính phủ Bộ, Ngành với vai trò định hướng quản lý thị lu an trường, cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng Cần sửa n va chữa, bổ sung cách rõ ràng quy định chấp, cầm cố tài sản, - Khi nhà nước ban hành định cho vay phải đảm bảo ie gh tn to thủ tục giải tranh chấp v.v… p định thơng báo rõ ràng, cụ thể, xác kịp thời tới nl w ngân hàng oa - NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống quy định cho vay nhằm phù d hợp với thực tiễn điều kiện phát triển kinh tế Phát triển lu va an hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để quản lý u nf tốt hoạt động NHTM ll - NHNN cần trọng tới việc giám sát ngân hàng thực quy m oi chế NHNN, cung cấp, cập nhật thơng tin xác cho ngân hàng z at nh đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra để phát z sai sót có giải pháp xử lý kịp thời @ gm - Chính phủ cần có biện pháp nhằm tăng cường hỗ trợ thông tin với l khách hàng doanh nghiệp lập website chuyên tin tức, kiện, thị m co trường nước cho ngành nghề; cập nhật văn Luật an Lu văn Luật Đồng thời quan chức tiến hành mở n va ac th si 95 khóa đào tạo thủ tục đăng kí kinh doanh, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM, hoạt động xuất nhập khẩu,… nhằm nâng cao hiểu biết lực cho doanh nghiệp lớn - Nhà nước nên thành lập khu công nghiệp tập trung, tiểu khu công nghiệp, làng nghề nhằm mục đích dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn sở hạ tầng, sách tài chính, cập nhật thơng tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất kinh doanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam lu VCB Huế chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt an Nam nên mặt sách định hướng phát triển, chi nhánh chịu chi va n phối vào định hướng chung VCB Do vậy, nhằm tạo điều kiện thuận lợi gh tn to cho việc phát triển hoạt động cho vay chi nhánh, VCB cần hoàn thiện ie mặt sách định hướng p - Đẩy mạnh công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm vay vốn nl w VCB đến với khách hàng nhiều hình thức khác Giúp khách hàng d oa nhận thức rõ vai trò vốn vay doanh nghiệp lớn an lu - VCB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh lập u nf va đoàn kiểm tra đột xuất hàng năm Đây yếu tố cần thiết có ý nghĩa quan trọng nhằm đảm bảo cho việc tăng trưởng dư nợ bền vững an toàn ll oi m - Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn sách z at nh đảm bảo tín dụng VCB chặt chẽ dẫn đến số khách hàng doanh nghiệp lớn khó đáp ứng Do vậy, để phát triển cho vay đối z với khách hàng doanh nghiệp lớn, VCB cần xem xét ban hành số l gm @ sách gói sản phẩm linh hoạt m co - VCB cần nghiên cứu thêm nhiều chương trình hỗ trợ cho vay đối tượng khách hàng theo định hướng Chính phủ định an Lu hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB n va ac th si 96 - Tiếp tục mở rộng quy mô, đầu tư sở vật chất, kỹ thuật đáp ứng cho phát triển hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ tốt cho việc thu thập quản lý thông tin khách hàng vay vốn - Chú trọng đến việc tuyển dụng cán có trình độ cao đạo đức tốt Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kỹ giao tiếp cho cán nhân viên ngân hàng cách thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn - Cần có phối hợp chặt chẽ chi nhánh hệ thống lu an hoạt động dịch vụ ngân hàng để đảm bảo cho hoạt động va n cho vay dịch vụ khác phát triển tn to p ie gh Tóm tắt chương Trong chương 3, tác giả phân tích phương hướng phát w oa nl triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP d Ngoại thương Việt Nam Và dựa sở lý luận, phân tích đánh giá lu va an thực tế Chương Chương 2, tác giả đúc rút đưa giải ll m lớn VCB Huế u nf pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp oi Ngoài ra, từ thực trạng đánh giá Chương 2, tác giả z at nh đưa kiến nghị với VCB nhằm hồn thiện z sách cho vay kiến nghị với quan quản lý Nhà nước nhằm tháo gỡ @ m co l cho doanh nghiệp lớn gm khó khăn, tạo điều kiện cho phát triển lành mạnh bền vững an Lu n va ac th si 97 KẾT LUẬN Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế không ngừng nỗ lực để phát triển hoạt động, dịch vụ có hoạt động cho vay Nguồn thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn lớn việc nắm bắt tình hình hoạt động để nâng cao chất lượng, kiểm soát tốt rủi ro vấn đề quan trọng Đề tài tổng hợp vấn đề lí luận hoạt động cho lu an vay ngân hàng thương mại giới thiệu đầy đủ VCB Huế n va hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh Qua thực tn to trạng phân tích, đề tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách gh hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh nêu ưu điểm p ie hạn chế tồn hoạt động Từ thực tế, ta nhận định hoạt động cho vay khách hàng oa nl w doanh nghiệp lớn VCB Huế năm qua đạt nhiều d kết tốt Dư nợ cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp an lu lớn ngày tăng lên đảm bảo chất lượng tín dụng Tỷ trọng cho va vay có tài sản bảo đảm ngày cao, công tác quản lý rủi ro tín dụng đạt ll u nf hiệu dẫn đến nợ xấu giảm Cơ cấu dư nợ cho vay có biến động theo xu z at nh biến động thị trường oi m hướng phù hợp với định hướng mà ngân hàng đề phù hợp với Các giải pháp mà đề tài đưa sát với thực tế nghiên cứu phù hợp với z xu hướng phát triển hoạt động cho vay VCB Huế Tác giả hy vọng đề tài @ gm đóng góp phần nhỏ việc mở rộng nâng cao chất lượng l hoạt động cho vay chi nhánh Với quy chế, sách cho vay ngày m co hồn thiện, phù hợp với thực tế, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun an Lu mơn cao, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế thời gian tới tiếp tục phát triển gặt hái nhiều thành công n va ac th si 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Kinh Tế, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh lu Thái Thanh Hà (2010), Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, Nxb an n va Đại Học Huế, Thành phố Huế Kinh tế Quốc dân, Hà Nội gh tn to Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học p ie Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao w thông vận tải, Hà Nội Kê, Hà Nội d oa nl Nguyễn Minh Hiền (2006), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nxb Thống lu va an Đinh Phi Hổ (2014), Phương pháp nghiên cứu kinh tế & viết luận văn thạc u nf sĩ, Nxb Kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh ll Hội đồng Nhà Nước (1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng oi m cơng ty tài chính, Hà Nội z at nh 10.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống z Kê, Thành phố Hồ Chí Minh @ m co l Kê, Thành phố Hồ Chí Minh gm 11.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống 12.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nxb Tài an Lu Chính, Hà Nội n va ac th si 99 13.Trần Thị Liễu (2013), Mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 14.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2004), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội 15.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết, Phòng Tổng hợp - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 16.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2014), Quyết định việc tách sổ khách hàng doanh nghiệp lớn, Hà Nội lu an 17.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quy trình tín dụng đối n va với khách hàng tổ chức, Hà Nội chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội gh tn to 18.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định việc ban hành quy p ie 19.Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân w hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, oa nl Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng d 20.Bùi Hữu Phước (2014), Tài doanh nghiệp, Nxb Kinh Tế, Thành phố va an lu Hồ Chí Minh u nf 21.Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ ll chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội m oi 22.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Doanh z at nh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội 23.Trịnh Văn Sơn (2005), Phân tích hoạt động kinh doanh, Đại học Kinh tế z gm @ Huế, Thành phố Huế 24.Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, m co l Thành phố Hồ Chí Minh 25.Lê Sĩ Thái (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại an Lu thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ Học viện Tài n va ac th si