Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh quận thanh khê đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH TẤN SANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 834.02.01 Đà nẵng, năm 2023 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS TRẦN NGUYỄN TRÂM ANH Phản biện 1: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng ngân hàng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận rủi ro hai vấn đề song hành với Lợi nhuận lớn rủi ro cao - ngun tắc ln với hoạt động chủ thể kinh doanh, có ngân hàng thương mại (NHTM) Phát triển hoạt động kinh doanh kiểm soát rủi ro yêu cầu quan trọng NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay Vì kiểm sốt rủi ro, NHTM đạt phát triển bền vững từ tạo ổn định cho kinh tế Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) hình thức phổ biến nhiều nước, đặc biệt nước phát triển Là quốc gia có tốc độ phát triển động, với dân số chủ yếu trẻ thu nhập không ngừng cải thiện, Việt Nam đánh giá thị trường có nhu cầu tiêu dùng cao Cho nên loại hình tín dụng có tiềm để phát triển, với tạo thu hút khơng NHTM Việt Nam mà cịn NHTM nước ngồi tập đồn tài lớn giới Loại hình tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mảng kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập ngày 26/3/1988, NHTM lâu đời Việt Nam Năm 2020, Agribank ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam vốn điều lệ, tổng tài sản, quy mô mạng lưới, đội ngũ cán công nhân viên số lượng khách hàng với gần 40.000 cán viên chức; 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống Trong năm qua, Agribank chủ động dành tỷ lệ vốn định để đáp ứng nhu cầu vay phục vụ đời sống sinh hoạt, tiêu dùng người dân Đặc biệt, cho vay tiêu dùng, với đặc thù số lượng khách hàng khổng lồ với vay nhỏ lẻ, mục đích sử dụng vốn đa dạng cơng tác kiểm sốt RRTD gặp nhiều khó khăn Theo xu hướng đó, hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng góp vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phân tích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hoàn thiện hoạt động này, để đạt mục tiêu đề quy mô, chất lượng hiệu việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng vấn đề song hành, cần quân tâm trọng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng từ trước đến chủ yếu cung cấp vốn cho cá nhân sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên mở rộng hoạt động CVTD cá nhân, hộ gia đình hoạt động kiểm soát RRTD CVTD đơn vị nhiều bất cập, chưa quan tâm, trọng, kiểm soát tốt Đồng thời, từ cuối năm 2020, kinh tế giới Việt Nam gặp không khó khăn dịch bệnh COVID-19 kéo dài, cộng thêm tình trạng mưa bão, lũ lụt, sạt lở đất, ảnh hưởng khơng nhỏ đến nhu cầu tín dụng tiêu dùng, chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Xuất phát từ thực tế trên, tác giả sâu nghiên cứu phân tích đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng”, để từ đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD ngân hàng thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng Từ đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD chi nhánh thời gian tới 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng, RRTD kiểm sốt RRTD CVTD NHTM - Phân tích đánh giá cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng - Phân tích nguyên nhân hạn chế để từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng thời gian tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Kiểm soát RRTD CVTD NHTM bao gồm nội dung gì? Những tiêu chí để đánh giá kết kiểm sốt RRTD CVTD gì? - Cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022 thực nào? Kết đạt gì? Những hạn chế cần khắc phục gì? - Để hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng đơn vị liên quan cần giải pháp nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu đề tài: Kiểm soát RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng - Về đối tượng khảo sát: Các phận liên quan đến cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD chi nhánh bao gồm: Phòng Kế hoạch Kinh doanh; Phịng Kế tốn Ngân quỹ Phịng Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD - Về không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng - Về thời gian: Các số liệu sử dụng để phân tích đánh giá cơng tác kiểm sốt RRTD thu thập giai đoạn 20202022 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập liệu: Sử dụng phương pháp thu thập, tổng hợp tài liệu, nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung sở lý luận công tác kiểm soát RRTD CVTD NHTM Tiến hành vấn đối tượng, có nhân viên phịng Kế hoạch Kinh doanh, nhằm xác định thực trạng vấn đề kiểm soát RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng b Phương pháp so sánh: Trên sở nguồn liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp so sánh liệu, số liệu năm thuộc thời gian nghiên cứu như: Dư nợ, nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu,… để thấy rõ thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng c Phương pháp phân tích - tổng hợp: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích liệu thứ cấp liệu kiểm tra thực tế, tính quán kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn khuyến nghị đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu tác giả trình bày bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu Các luận văn thạc sỹ công bố Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu Các báo tạp chí khoa học CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Tại Việt Nam, theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay tiêu dùng việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân gia đình cá nhân đó.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Số lượng khoản vay lớn quy mô khoản vay nhỏ - Lãi suất thường cao, linh hoạt - Kém nhạy cảm với lãi suất - Nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế - Rủi ro cao - Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu tiêu dùng khách hàng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng - Phân loại theo thời hạn cho vay - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay - Phân loại theo hình thức bảo đảm - Phân loại theo phương thức hồn trả - Phân loại theo hình thức hình thành khoản vay 1.1.4 Vai trị cho vay tiêu dùng 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng rủi ro khách hàng hay nhóm khách hàng vay vốn tiêu dùng khơng thể chi trả tiền lãi hoàn trả vốn gốc cho Ngân hàng so với thời hạn ấn định hợp đồng tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Căn theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro - Căn nguyên nhân phát sinh rủi ro - Căn vào khả trả nợ khách hàng 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân khách quan khác 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng thương mại - Đối với khách hàng - Đối với kinh tế 10 dụng thường xuyên tổ chức thực việc kiểm tra trước, sau cho vay - Quy định giới hạn cấp tín dụng tối đa 01 khách hàng vay vốn người có liên quan khách hàng vay vốn - Sử dụng biện pháp tài để thực thi trình vay vốn c Giảm thiểu rủi ro Là biện pháp tác động trực tiếp vào rủi ro để nhằm khống chế xác suất xảy ra, khống chế độ thiệt hại giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy Biện pháp giảm thiểu tổn thất phải dự kiến, xác định trước có tổn thất xảy với tính tốn kỹ lưỡng để phát huy tác dụng cách tốt d Chuyển giao rủi ro Là biện pháp chuyển giao tổn thất cho bên thứ 3, gồm: Chuyển giao nội bộ, lập quỹ dự phịng tài chính, chuyển giao bên mua bảo hiểm Chuyển giao rủi ro giúp cho NHTM giảm áp lực gánh chịu tổn thất rủi ro xảy ra, giảm tác động đến tồn tổ chức e Đa dạng hố rủi ro Là việc ngân hàng thực đa dạng hóa danh mục đầu tư, đối tượng đầu tư, không tập trung nhiều vốn vào lĩnh vực, đối tượng khách hàng nhóm khách hàng có liên quan để phân tán trung hịa rủi ro Có loại đa dạng hóa đa dạng hóa theo chủ thể vay, đa dạng hóa theo khu vực địa lý, đa dạng hóa theo ngành 1.3.4 Tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiếm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Cơ cấu nợ xu hướng biến động cấu nợ 11 Là việc ngân hàng thay đổi tỷ trọng dư nợ từ nhóm đến nhóm tổng dư nợ qua thời đểm theo hướng tăng tỷ trọng nợ có mức rủi ro thấp giảm tỷ trọng nhóm nợ có mức rủi ro cao b Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu: Là khoản cho khác hàng vay mà khó thu hồi từ 90 ngày trở lên, khách hàng khả toán, làm ăn thua lỗ, phá sản, khơng có việc làm tạo thu nhập… Nợ xấu nợ phân loại vào nhóm (nợ tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi ngờ) nhóm (nợ có khả vốn) c Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Là khoản dự phịng đánh giá khả toán ngân hàng rủi ro phát sinh Việc sử dụng dự phòng rủi ro ngân hàng nhằm mục đích bù đắp tổn thất cho khoản nợ ngân hàng phát sinh trường hợp khách hàng khả toán giải thể, phá sản, chết, tích nợ xếp vào nhóm d Tỷ lệ xóa nợ rịng Nợ xóa (hay cịn gọi nợ xử lý rủi ro, nợ xử lý ngoại bảng) nợ xấu thời gian theo quy định khách hàng không cịn khả chi trả nên ngân hàng phải xóa nợ cách sử dụng nguồn dự phòng rủi ro trích để thực xóa nợ thực thu có điều kiện 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi ro tín dung cho vay tiêu dùng a Nhân tố bên b Nhân tố bên KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ a Cơ cấu tổ chức b Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn Agribank Thanh Khê Đà Nẵng trì ổn định tăng trưởng năm vừa qua b Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu quan trọng Agribank Thanh Khê Đà Nẵng Việc sử dụng vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mua sắm 13 khách hàng khơng có ý nghĩa kinh tế mà Chi nhánh c Kết hoạt động kinh doanh Nguồn thu Agribank Thanh Khê Đà Nẵng đến từ ba nguồn thu từ hoạt động tín dụng, thu ngồi tín dụng khoản thu khác Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn - 84% so với tổng thu nhập 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Một số quy định cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Thời hạn cho vay - Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng, khoản cho vay phân theo thời hạn sau: + Ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng + Trung hạn: khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Dài hạn: khoản vay có thời hạn từ 60 trở lên b Tài sản bảo đảm Hiện tại, mức cho vay tối đa khoản vay tiêu dùng so tổng giá trị TSBĐ quy định sau: - Tài sản bất động sản: mức cho vay tối đa 75% giá trị bất động sản (đất ở, nhà ở, đất nông nghiệp…) 14 - Tài sản động sản: mức cho vay tối đa 50% giá trị TSBĐ ( xe tơ, máy móc, thiết bị…) - Tài sản giấy tờ có giá: mức cho vay tối đa 90% giá trị TSBĐ c Lãi suất cho vay Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay thả nổi, có điều chỉnh 03 tháng (hoặc 06 tháng)/lần, phù hợp với quy định lãi suất Agribank thời kỳ d Phương thức trả nợ Phương thức phân kỳ trả gốc lãi vay tùy thuộc tùy theo thỏa thuận Agribank Thanh Khê Đà Nẵng khách hàng 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, chủ yếu dư nợ CVTD trung dài hạn (chiếm 98%) Tỷ trọng CVTD ngắn hạn trung dài hạn tổng dư nợ CVTD qua ba năm có xu hướng ổn định, không biến động nhiều b Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Dư nợ cho vay mua nhà, đất chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Đặc điểm xuất phát từ chất lượng sống không ngừng nâng cao, nhu cầu mua nhà đất ngày nhiều 15 c Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Hoạt động kinh doanh NH hoạt động mang tính rủi ro lớn đa dạng, để hạn chế rủi ro xảy NH, tăng khả thu hồi nợ giảm thiểu khả vốn khách hàng trả nợ hình thức bảo đảm trọng d Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức trả nợ Dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức trả nợ thường phụ thuộc vào thời gian vay tiêu dùng, sử dụng vốn Khoản vay tiêu dùng chi nhánh thường khoản vay lớn khách hàng thường lựa chọn phương thức trả gốc lãi hàng kỳ để linh hoạt trình trả nợ, tránh bị động trường hợp trả lần số tiền đến hạn q lớn 2.2.3 Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng Trong giai đoạn năm 2020-2022, mục tiêu Agribank Thanh Khê Đà Nẵng cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD là: - Tập trung phát triển khách hàng có uy tín tốt, tài ổn định, TSBĐ có tính khoản cao - Thực cho vay, thu nợ, theo dõi khoản vay, kiểm soát chặt chẽ khoản vay từ nhỏ đến lớn, xử lý “nhanh chóng nợ hạn phát sinh, không để phát sinh nợ xấu - Thu hồi nợ hạn, nợ nhóm 2, nợ khó đòi, hạn chế tối đa rủi ro xử lý theo nguồn dự phòng rủi ro, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt 16 động kinh doanh chi nhánh Tập trung xử lý nhanh nợ ngoại bảng tồn đọng kéo dài - Trích đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro theo quy định NHNN; đảm bảo đủ dự phòng rủi ro để bù đắp RRTD nhằm tăng trưởng bền vững, hạn chế tối đa thiệt hại RRTD xảy 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Né tránh rủi ro - Công tác đánh giá, xếp hạng sàng lọc khách hàng vay tiêu dùng - Công tác thẩm định khách hàng phải thực chặt chẽ, kỹ b Phòng ngừa rủi ro - Xây dựng quy chế tín dụng cụ thể, rõ ràng, quy trình chặt chẽ, nghiêm túc, ln trọng cơng tác thẩm định tín dụng, tổ chức thường xun cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay - Việc theo dõi, kiểm soát phải thực từ nhận hồ sơ khách hàng hồn trả hết nợ nhằm nắm rõ tình hình, kiểm sốt rủi ro tín dụng, hạn chế tình trạng khả toán - Quy định hạn mức cấp tín dụng tối đa 01 khách hàng người có liên quan đến khách hàng vay c Giảm thiểu rủi ro - Các biện pháp bảo đảm tiền vay 17 - Trích lập dự phịng xử lý rủi ro d Chuyển giao rủi ro - Mua bảo hiểm bảo an tín dụng - Bảo hiểm tài sản đảm bảo - Bán nợ cho VAMC - Yêu cầu khách hàng có bảo lãnh bên thứ e Đa dạng hoá rủi ro Để đa dạng hố rủi ro, Chi nhánh đa dạng hóa danh mục cho vay Đặc điểm quan trọng CVTD khoản cho vay có quy mơ nhỏ, phân bổ cho số lượng khách hàng lớn, đa dạng không tập trung cho vay đối tượng chủ yếu 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Biến động cấu nhóm nợ Hiện tại, tiêu chí thay đổi cấu nhóm nợ Agribank Thanh Khê Đà Nẵng quan tâm nhằm đánh giá chất lượng tín dụng, kiểm sốt RRTD chi nhánh Với sách CVTD hợp lý, CVTD tăng trưởng ổn định qua năm, tỷ lệ nợ nhóm trở lên (nợ xấu) qua năm kiềm chế đạt mục tiêu chi nhánh đề năm 2020-2022 0,5% b Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh kiểm soát mức thấp nằm mức tiêu giới hạn kế hoạch Agribank Đà Nẵng quy định năm chi nhánh trực thuộc khác Tại Agribank Thanh Khê Đà Nẵng tỷ lệ 0,5% tổng dư nợ 18 c Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro cho vay tiêu dùng Tỷ lệ trích lập DPRR CVTD chi nhánh ổn định qua ba năm, 1% Trích lập dự phịng rủi ro điều mà khơng NH mong muốn việc trích lập DPRR theo nhóm nợ cần thiết để bù đắp rủi ro phát sinh, sau tiếp tục thu hồi nợ d Tỷ lệ xố nợ rịng cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, tỷ lệ xóa nợ ròng 0% cho thấy Agribank Thanh Khê Đà Nẵng không chịu tổn thất xử lý nợ xấu khó địi cho thấy hoạt động CVTD chi nhánh hiệu quả, công tác quản lý RRTD ngày ban lãnh đạo quan tâm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng 3.1.2 Định hƣớng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Thanh Khê Đà Nẵng a Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh b Mục tiêu định hướng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI TO TÍN DỤNG TRONG CVTD TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN THANH KHÊ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập, lƣu trữ thông tin khách hàng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay tiêu dùng - Công tác thẩm định cần nâng cao chất lượng đánh giá phải cần nâng cao lực chuyên môn cán thẩm định 20 - Khi kết thu thập thông tin cập nhật thường xuyên cho kết phân loại khách hàng vay tiêu dùng xác 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay - Đánh giá tình hình kinh tế thị trường, yếu tố có khả làm giảm nguồn thu nhập khách hàng - Đánh giá trạng chất lượng tài sản chấp - Xem xét đầy đủ tính pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp để đảm bảo phát tài sản NH ưu tiên hàng đầu 3.2.4 Tập trung vào biện pháp chuyển giao rủi ro 3.2.5 Thực biện pháp nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán bộ, có phân cơng cơng việc theo phận - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Chi nhánh gồm Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng - Đối với cán làm việc trực tiếp với khách hàng, thẩm định, đề xuất định cấp tín dụng 3.2.6 Thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phịng xử lý rủi ro 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng định giá tài sản, định kỳ kiểm tra tài sản bảo đảm 3.2.8 Thực hiệu công tác xử lý, thu hồi nợ xấu - Cơ cấu nợ cho khách hàng thực cần thiết - Nên xử lý khoản nợ khách hàng cịn nhóm có khả khơng trả nợ 21 - Giao tiêu cho CBTD dự thu lãi, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Hồn thiện nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống IPCAS - Về sách lãi suất - Về cơng nghệ - Về đào tạo nguồn nhân lực - Về thi đua, khen thưởng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng - Thường xuyên mở lớp tập huấn, hội thảo, hội thảo liên quan đến nghiệp vụ tín dụng giúp cán chi nhánh có hội học hỏi, tổng kết, trao đổi kinh nghiệm lẫn - Xây dựng kế hoạch xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, có lộ trình, giải pháp cụ thể gắn với trách nhiệm tập thể, cá nhân - Cần thành lập hội đồng quản lý xử lý nợ có vấn đề để kiểm tra, giám sát, quản lý xử lý nợ chặt chẽ, nhanh chóng nhằm kiếm sốt RRTD CVTD 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN phải ban hành hoàn thiện văn quy định hoạt động kiểm soát RRTD CVTD để đảm bảo hoạt động 22 hướng, tạo tảng cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển - NHNN cần phải đề xuất danh mục quản trị RRTD CVTD mà ngân hàng cung cấp dựa nghiên cứu kinh nghiệm TCTD nước quốc tế - NHNN cần quan tâm đến việc xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng phục vụ công tác kiểm sốt RRTD nói chung kiểm sốt RRTD CVTD nói riêng KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD Việt Nam tăng trưởng mạnh năm gần Tăng trưởng tín dụng ln kèm với rủi ro gia tăng Với đặc thù CVTD, RRTD CVTD cao so với loại cho vay khác nguyên nhân số lượng khách hàng lớn kèm theo đa dạng mục đích cho vay Đây hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM, ngồi cịn góp phần thực ổn định sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, tổng hợp thực tiễn, luận văn trình bày nội dung sau: - Trình bày khái quát sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; nhận biết đặc điểm, nguyên nhân phát sinh RRTD CVTD nội dung, tiêu chí đánh giá cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD NHTM - Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2020 – 2022, sâu phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD CVTD chi nhánh, qua đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn dẫn đến RRTD CVTD Agribank chi nhánh quận Thanh Khê Đà Nẵng - Dựa thực trạng, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế, luận văn đề xuất số khuyến nghị Agribank Thanh Khê Đà Nẵng, Agribank Việt Nam NHNN nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát RRTD CVTD thời gian tới 24 Tuy nhiên, trình độ thời gian cịn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi số thiếu sót định Tơi mong đóng góp ý kiến Q thầy, bạn bè để đề tài hoàn chỉnh