Ứng dụng tableau phân tích rủi ro tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN LÊ THỊ QUỲNH TRANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: PHÂN TÍCH DỮ LIỆU LỚN TRONG KINH TẾ VÀ KINH DOANH ĐỀ TÀI: “ỨNG DỤNG TABLEAU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG” Hà Nội – 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “ỨNG DỤNG TABLEAU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG” Giảng viên hướng dẫn: PGS, TS Trần Trọng Nguyên Sinh viên thực hiện: Lê Thị Quỳnh Trang Mã sinh viên: 7103101348 Khoa: Kinh tế số Khóa: 10 Hà Nội – 2023 LỜI CẢM ƠN Lời cho phép em gửi tới Ban giám đốc Học viện Chính sách Phát triển, thầy khoa Kinh tế số thầy cô, cán Học viện lời cảm ơn chân thành Thầy cô tạo điều kiện thuận lợi để chúng em học tập, làm việc, sáng tạo ngơi trường giàu thành tích ngành giáo dục Việt Nam Trong suốt trình học tập trường, thầy cô dạy cho em kỹ tốt để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS, TS Trần Trọng Nguyên – người thầy trực tiếp hướng dẫn dành nhiều thời gian, tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian thực khóa luận Để hồn thành khóa luận thuận lợi, em nhận giúp đỡ lớn từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Cũng anh, chị Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em học tập nhiệt tình cung cấp số liệu thơng tin hữu ích tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng anh chị nhiều Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 07 năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “ỨNG DỤNG TABLEAU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG” cơng trình nghiên cứu riêng em, không chép lại người khác Trong toàn nội dung luận văn, điều trình bày cá nhân em tổng hợp từ nhiều nguồn liệu Tất nguồn tài liệu tham khảo có xuất xứ rõ ràng hợp pháp Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm chịu hình thức kỷ luật theo quy định cho lời cam đoan Sinh viên thực Trang Lê Thị Quỳnh Trang ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH iii DANH MỤC VIẾT TẮT v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ cụ thể Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ GIỚI THIỆU VỀ CƠNG CỤ TRỰC QUAN HĨA DỮ LIỆU – TABLEAU 1.1 Cơ sở lý luận phân tích rủi ro tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại 14 Rủi ro tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 26 Tổng quan phân tích trực quan hóa liệu 38 1.2.1 Giới thiệu công cụ Tableau 38 1.2.2 Tại Tableau sử dụng rộng rãi? 42 1.2.3 Quy trình đưa định hiệu Tableau 44 1.2.4 Các dạng biểu đồ Tableau Public 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 50 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 51 2.1 Tổng quan BIDV Thăng Long 51 2.1.1 Khái quát chung BIDV Thăng Long 51 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 52 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 54 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 55 2.2.2 Hoạt động tín dụng 57 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 59 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019– 2021 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 64 CHƯƠNG III: ỨNG DỤNG TABLEAU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 65 3.1 Thử nghiệm phần mềm phân tích rủi ro tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 65 3.1.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 65 3.1.2 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 67 67 3.1.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 68 3.1.4 Hệ số thu nợ 70 3.1.5 3.1.6 Tỷ lệ nợ hạn 71 Tỷ lệ nợ xấu 74 3.1.7 Vịng quay vốn tín dụng 75 75 3.1.8 Dự phòng rủi ro tín dụng 76 3.2 Nhận xét rủi ro tín dụng trung dài hạn BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 77 3.2.1 Những thành tựu mà BIDV Thăng Long đạt thời gian qua 77 3.2.2 3.2.3 Những mặt hạn chế 78 Nguyên nhân tồn hạn chế 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 83 CHƯƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 84 4.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn BIDV Thăng Long thời gian tới 84 4.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn 84 4.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 85 4.2.2 Tăng cường vốn tự có 86 4.2.3 Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng 87 4.2.4 Thẩm định tốt trước cho vay 88 4.2.5 Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ 91 4.2.6 Thiết lập hệ thống kiểm soát quản lý rủi ro toàn hệ thống 93 4.2.7 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 94 4.3 Một số kiến nghị 94 4.3.1 Đối với Hội sở 94 4.3.2 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 95 Đối với Chính Phủ 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG IV 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Các nhóm nợ rủi ro tín dụng 31 Bảng 1.2 So sánh Tableau, Excel Power BI 42 Bảng 2.1 Phân tích chất lượng nợ cho vay BIDV Thăng Long 62 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1 Các rủi ro hoạt động ngân hàng 26 Hình 1.2 Phân loại RRTD theo nguyên nhân phát sinh 28 Hình 1.3 Một số doanh nghiệp điển hình sử dụng Tableau 39 Hình 1.4 Biểu đồ Text Tables, Highlight Tables 46 Hình 1.5 Biểu đồ Symbol Maps, Maps 47 Hình 1.6 Biểu đồ Treemaps, Heat maps 47 Hình 1.7 Biểu đồ Bar Chart, Bar & Bar 48 Hình 1.8 Biểu đồ Line Chart, Dual Lines 48 Hình 1.9 Biểu đồ Pie Chart 49 Hình 1.10 Biểu đồ Bar & Bar Line & Line 49 Hình 1.11 Biểu đồ Scatter Plots, Box – and – whisker Plots 49 Hình 2.1 Logo nhận diện Ngân hàng BIDV .52 Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng BIDV Thăng Long 53 Hình Hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 55 Hình 2.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 57 Hình Hoạt động dịch vụ Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 59 Dashboard Tình hình tăng trưởng dư nợ Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 ……………………………………………………… 65 iii Dashboard Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 67 Dashboard Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 68 Dashboard Hệ số thu nợ Ngân hàng BIDV Thăng Long 70 Dashboard Tình hình nợ hạn Ngân hàng BIDV Thăng Long 71 Dashboard Tình hình nợ xấu Ngân hàng BIDV Thăng Long 74 Dashboard Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng BIDV Thăng Long 76 Dashboard Dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV Thăng Long giai đoạn 2019 – 2021 76 iv DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BIDV Nghĩa đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CIC Trung tâm tín dụng quốc gia TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu RRTD Rủi ro tín dụng DSCV Doanh số cho vay 10 DPRR Dự phòng rủi ro 11 IMF Quỹ tiền tệ quốc tế v vay nhiều người biết đến Qua đó, khơi dậy nhu cầu tiêu dùng, đầu tư kinh doanh, sản xuất, … người dân doanh nghiệp góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Chính phủ cần có biện pháp ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Cần tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp biện pháp xử lý doanh nghiệp lực yếu kém, làm ăn thua lỗ kéo dài nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực kinh tế Nhà nước nên hỗ trợ doanh nghiệp có vai trị quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề làm ăn thua lỗ Hỗ trợ Ngân hàng trường hợp xả lý tài sản đảm bảo qua Tòa án để thu hồi nợ Quy định lộ trình bắt buộc kiểm toán doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp loại giấy tờ sở hữu tài sản… 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG IV Chương IV nêu số định hướng hoạt động tín dụng nâng cao tín dụng Chi nhánh Sau đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trung, dài hạn Chương đưa nhóm giải pháp nhằm giải hạn chế mà phần thực trạng phân tích, dựa tiêu rủi ro tín dụng đặt chương I Các giải pháp xoay quanh việc xử lý nợ tồn đọng, đa dạng hóa danh mục đầu tư, thẩm định tốt trước cho vay, phân tán rủi ro thông qua thị trường bán nợ cơng cụ xuất tín dụng, thiết lập hệ thống kiểm soát quản lý kiểm toán nội … Đồng thời chương đưa số kiến nghị cho Hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ việc hồn thiện mơ hình hạn chế rủi ro tín dụng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 98 KẾT LUẬN Ứng dụng Tableau phân tích hoạt động kinh doanh – rủi ro tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng cần thiết giúp Ngân hàng xác định trước rủi ro tín dụng Việc áp dụng ứng dụng Tableau giúp tăng khả dự đốn phân tích số liệu kinh doanh xác hơn, giúp giảm thiểu chi phí tăng doanh thu cho Ngân hàng Ngồi ra, Tableau áp dụng nhiều lĩnh vực khác y tế, tài chính, thương mại điện tử, v.v., giúp đưa định kinh doanh xác hiệu Vì vậy, việc ứng dụng Tableau vào phân tích hoạt động kinh doanh – rủi ro tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng xu hướng bỏ qua thời đại công nghệ 4.0 Hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng khơng phải vấn đề, nhiên vấn đề Nhà nước Ngân hàng quan tâm hàng đầu Ở Việt Nam nay, BIDV ngân hàng có tình hình tài mạnh nhất, đầu công tác hạn chế xử lý nợ hạn, song nâng cao lực để đối mặt với thử thách môi trường kinh doanh mang lại thời gian tới đối mặt với cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đối mặt với cạnh tranh Ngân hàng nước ngoài, …; Để trở thành Ngân hàng tầm cỡ khu vực giới, đòi hỏi BIDV Thăng Long cần có giải pháp để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng mình, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Với mong muốn góp phần nhỏ vào phát triển BIDV Thăng Long hệ thống Ngân hàng Việt Nam, chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” Qua trình nghiên cứu Tableau, em hồn thiện khóa luận với đề tài “Ứng dụng Tableau phân tích rủi ro tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, khóa luận hồn thiện nội dung sau: - Tổng quan rủi ro tín dụng trung dài hạn - Tổng quan ứng dụng Tableau 99 - Ứng dụng Tableau phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Thăng Long, thành tựu mà BIDV Thăng Long đạt vấn đề tồn cần tiếp tục giải - Đưa biện pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn BIDV Thăng Long - Đề xuất số kiến nghị Tất nghiên cứu có hạn chế khóa luận em khơng phải ngoại lệ Trong trình thực nghiên cứu, em cố gắng tìm hiểu áp dụng kiến thức kỹ học để đưa kết tốt Tuy nhiên, giới hạn thời gian, kiến thức tài nguyên, em hồn thành nghiên cứu cách hồn hảo Vì vậy, em mong muốn nhận góp ý, nhận xét từ giảng viên, chuyên gia lĩnh vực để em hồn thiện nghiên cứu Những ý kiến đóng góp giúp em hiểu rõ điểm mạnh, điểm yếu khóa luận, từ tìm cách khắc phục hạn chế Ngồi ra, em mong muốn nghiên cứu đóng góp tích cực đến việc phát triển ứng dụng Tableau lĩnh vực khác Với phát triển không ngừng công nghệ thông tin, ứng dụng phân tích kinh doanh sử dụng rộng rãi nhiều lĩnh vực khác y tế, tài chính, kinh doanh, quản lý, … Những kết nghiên cứu hy vọng có ích cho người làm việc lĩnh vực đóng góp phần nhỏ vào phát triển xã hội Khóa luận bước ngoặt quan trọng đánh dấu kết thúc chặng đường đại học em bước khởi đầu để em tiếp tục phát triển nghiệp tương lai Em hy vọng khóa luận đánh giá cao đóng góp phần nhỏ vào phát triển ngành kinh tế số 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu nghiên cứu [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long năm 2019, 2020, 2021 [2] PGS – TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [3] TS Hồ Diệu (2003), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [4] Anthony Saunders (2021), Financial institutions management – A Modern perspective [5] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Thông tư liên tịch Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Bộ tư pháp – Bộ cơng an – Bộ tài – Tổng cục địa số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23 tháng 04 năm 2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng [6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” [8] Joshua N Millgan (2022) “Learning Tableau” [9] Ben Jonnes (2014) “Communicating Data with Tableau” [10] Cole Nussbaumer Knaflic (2015) “Storytelling with data” II Trang Web [1] Trang chủ Ngân hàng BIDV: https://bidv.com.vn/ [2] Báo cáo tài Ngân hàng BIDV :https://bidv.com.vn/vn/quan-henha-dau-tu/bao-cao-va-tai-lieu/bao-cao-tai-chinh/ 101 [3] Báo cáo thường niên Ngân hàng BIDV: https://www.bidv.com.vn/vn/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-lieu/bao-caothuong-nien 102 PHỤ LỤC Tải cài đặt phần mềm Tableau Public Bước 1: Truy cập vào trang đường link: https://www.tableau.com/products/public Sau Click vào “GO TO TABLEAU PUBLIC” Bước 2: Click vào “SIGN UP FOR TABLEAU PUBLIC” tạo tài khoản Tableau phép tải phần mềm Bước 3: Mở File vừa Download Click chấp nhận điều kiện “I have read and accept the terms of the licence agreement” “Improve this product by sharing usage data with Tableau” > Click chọn “Install” 103 Bước 4: Sau hoàn tất bước, giao diện Tableau Public mở Một số hàm logic phổ biến phần mềm Tableau Public 104 Các hàm Lơgic Tableau tính cho phép nhân thực phép tốn lơgic khác nhau, giúp xác định điều kiện đưa Đúng hay Sai Hàm AND: sử dụng để xem nhiều biểu thức Cú pháp Hàm AND: Expression_1 AND Expression_2 Nếu hai điều kiện True, trả True Nếu khơng, trả False Hàm OR: giống câu lệnh điều kiện – điều kiện Nếu hai điều kiện Sai, Tableau trả False; khơng, trả True Cú pháp hàm OR: Expression_1 OR Expression_2 Hàm Tableau IIF phiên đơn giản hàm If Else Nếu hai điều kiện Đúng, trả Câu lệnh đầu tiên, ngược lại, trả câu lệnh thứ hai Cú pháp hàm là: IIF (Expression, True_Statement, False_Statement) Hàm NOT Tableau trả kết ngược lại Đúng trở thành Sai ngược lại Cú pháp hàm là: NOT (Expression) Hàm ISNULL Tableau kiểm tra xem liệu có phải NULL hay khơng? Nếu NULL, kết trả TRUE, không, kết False Cú pháp hàm là: ISNULL (Expression) Hàm Tableau ZN trả giá trị giá trị Not Null cho giá trị Null Hiểu đơn giản, ZN Tableau sử dụng để trao đổi giá trị NULL với Cú pháp hàm là: ZN (Expression) Hàm IFNULL sử dụng để trao đổi giá trị NULL với giá trị liệu riêng Cú pháp hàm là: IFNULL (Expression, Value) Hàm IF: hàm Lôgic Tableau giúp kiểm tra điều kiện kết điều kiện Từ đó, trả kết đầu Cú pháp: 105 IF (Expression1) THEN (Statement1) ELSEIF (Expression2) THEN (Statement2) ELSEIF (Expression3) THEN (Statement3) … ELSEIF (ExpressionN) Then (StatementN) ELSE (Statement) END Bảng mô tả tổng quát rủi ro nhóm khách hàng theo hệ thống xếp hạng nội BIDV Loại Điểm Đặc điểm khách hàng AAA: loại tối ưu 90 - 100 Đây mắc xếp hạng khách Điểm tín dụng tốt hàng cao Khả trả cho khách nợ khoản vay khách hàng hàng xếp hạng đặc biệt có chất lượng tín dụng Nhóm nợ tốt tốt AA: loại ưu 80 - 90 Khách hàng xếp hạng có lực trả nợ không nhiều so với khách hàng xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng xếp hạng tốt A: loại tốt 73 - 80 Khách hàng xếp hạng có nhiều khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên, khả 106 trả nợ đánh giá tốt BBB: loại 70 – 73 Khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng BB: loại trung 63 – 70 Khách hàng phải đối bình mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng B: loại trung 60 – 63 Khách hàng có nhiều nguy khả trả nợ Tuy nhiên, bình thời khách hàng có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng CCC: loại trung bình 56 – 60 Khách hàng xếp hạng thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài 107 kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả không trả nợ CC: loại yếu 53 – 56 Khách hàng xếp hạng thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ C: loại 44 – 53 Khách hàng xếp hạng trường hợp thực thủ tục phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì D: loại 20 – 44 Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ dự kiến Việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp thực thông qua bước sau: Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Xác định ngành kinh tế hoạt động khách hàng Bước 3: Chấm điểm quy mô hoạt động khách hàng Bước 4: Chấm điểm số tài Bước 5: Chấm điểm số phi tài Bước 6: Tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp 108 Bước 7: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Bảng sơ đồ tóm tắt phân luồng công việc luân chuyển hồ sơ tín dụng Các trường hợp đề nghị Phân luồng thẩm định, định tín dụng cấp tín dụng khách hàng - Cấp tín dụng có đảm bảo đầy đủ tiền gửi NHCT trường hợp: (i) thuộc thẩm quyền phòng giao dịch; (ii) Khách hàng PKH, thuộc thẩm quyền Chi nhánh; (iii) Khách hàng phòng PGG/PGD Thẩm định đề xuất định tín dụng Cấp có thẩm quyền định Kinh doanh dịch vụ Trụ sở - Vượt thẩm quyền Phòng giao dịch, thuộc thẩm quyền chi nhánh P KH/PGD thẩm định đề xuất cấp tín dụng (trường hợp có bảo đảm đầy đủ tiền gửi NHCT bước (*) P.QLRR sốt kết thẩm định Phòng giao dịch) P QLRR (*) Thẩm định đề xuất định - Thuộc thẩm quyền Chi nhánh/ Khách hàng Phòng kinh doanh dịch vụ Trụ sở (khơng bao Cấp có thẩm quyền định 109 gồm trường hợp có bảo đảm đầy đủ tiền gửi NHCT) - Cấp tín dụng khách hàng vượt thẩm quyền chi nhánh: sơ đồ (trường hợp có bảo đảm đầy P KH/PGD thẩm định đề xuát cấp tín dụng P QLRR (**) Thẩm định đề xuất định tín dụng P KH TSC (***) tái thẩm định đề xuất cấp tín dụng Cấp có thẩm quyền Chi nhánh đồng ý cấp tín dụng, trình Trụ sở xem xét định đủ tiền gửi NHCT sơ đồ khơng có bước (**)) - Cấp GHTD nhóm KHLQ vượt thẩm quyền chi nhánh: sơ đồ khơng có bước (***) P QLRR TSC tái thẩm định đề xuất định tín dụng 110 Cấp có thẩm quyền TSC định 111