Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất, là một mắt xích không thể thiếu để nền kinh tế của các quốc gia vận hành ổn định, hiệu quả Đây không chỉ là kênh dẫn vốn hiệu quả mà còn cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Ngân hàng muốn thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì một trong những nhân tố không thể thiếu đó là vốn Vốn là yếu tố đầu vào cơ bản của sản xuất Với các chủ thể kinh tế khác không có vốn thì sẽ không có hoạt động sản xuất kinh doanh Với ngân hàng vốn là nhu cầu cấp thiết vì ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa vô cùng quan trọng Huy động vốn không chỉ quyết định đến quy mô, cơ cấu và hiệu quả của tất cả các hoạt động kinh doanh khác của NHTM, mà còn đảm bảo khả năng thanh khoản, giữ gìn và khẳng định uy tín của các NHTM trên thị trường tài chính.
Để nâng cao vị thế trên thị trường, PG Bank cần đẩy mạnh huy động vốn với chi phí hợp lý, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn kinh tế và cạnh tranh gay gắt Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 thay đổi thói quen tiêu dùng, thúc đẩy sử dụng ngân hàng số và ứng dụng công nghệ mới, dẫn đến sự cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng Vì vậy, PG Bank vừa phải duy trì huy động vốn truyền thống vừa triển khai giải pháp công nghệ đột phá để tăng tính cạnh tranh và củng cố vị thế trên thị trường.
Không nằm ngoài xu thế chung đó, PG Bank- Chi nhánh Thăng Long đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn Quy mô nguồn vốn không ngừng gia tăng, trong khi cơ cấu cũng được cải thiện theo hướng tích cực Tuy nhiên, nếu xem xét một cách cụ thể thì những thành công của hoạt động huy động vốn của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long vẫn còn những hạn chế và chưa phát huy tối đa những tiềm năng thế mạnh sẵn có Cần phải có những giải pháp quản lý huy động với mục đích giữ vững thị phần của Chi nhánh trong địa bàn thành phố, góp phần hoàn thành chung kế hoạch kinh doanh của PG Bank và nâng cao sức cạnh tranh của chính Ngân hàng khi hội nhập trên thị trường quốc tế.
Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại cổ phần, đề tài “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long” ra đời như một giải pháp ứng phó với những vấn đề cấp bách cả về lý luận lẫn thực tiễn đang tồn tại Nghiên cứu hướng đến mục đích góp phần nhỏ bé trong việc hoạch định chiến lược phát triển tại PG Bank, đồng thời mở rộng ứng dụng ra các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Việt Nam.
Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan
Trong quá trình tiếp cận các tài liệu liên quan, có nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, quản lý hoạt động huy động vốn và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn Có thể kể đến một số nghiên cứu như:
Nghiệp vụ tài trợ của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự vận hành thông suốt, hiệu quả của nền kinh tế Cuốn "Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại" (Lê Thị Mận, 2014) cung cấp nhiều nội dung lý thuyết bổ ích cùng các thực hành theo chuẩn ISO, phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện riêng của Việt Nam, giúp các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng nâng cao năng lực huy động vốn và cấp tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh Việt Nam hội nhập WTO và trở thành ủy viên không thường trực của Liên Hiệp Quốc.
GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), “Giáo trình quản lý ngân hàng thương mại”, Nhà Xuất bản thống kê Đây là một trong các cuốn giáo trình đầy đủ và tổng quan về các nội dung quản lý tại NHTM, trong đó quản lý vốn huy động được đề cập và phân tích qua nhiều khía cạnh chuyên sâu Tác giả đưa ra những nhận định từ cơ bản đến nâng cao với mục đích nâng cao hiệu quả quản lý nguồn vốn tại
Nguyễn Quốc Trung (2019), “Sách huy động vốn cộng đồng”, Nhà xuất bản Hồng Đức Cuốn sách không chỉ đề cập đến nội dung huy động vốn cho NHTM mà còn đi sâu phân tích và định hướng việc nâng cao khả năng huy động vốn từ cộng đồng Chủ thể đặc biệt được đề cập là phương thức huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, các doanh nghiệp dư thừa vốn, bên cạnh đó tác giả xây dựng các chiến lược để xây dựng một cơ chế gọi vốn trong cộng đồng.
Nguyễn Thị Thu Hằng (2020), “Quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn qua phát hành chứng khoán của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, luận án tiến sĩ quản lý kinh tế, Đại học Thương Mại Trên cơ sở các kết quả nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng về thực trạng quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn qua phát hành chứng khoán của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, tác giả luận án đã rút ra kết luận: có 4 hạn chế, 13 nguyên nhân thuộc 3 nhóm Trong đó các hạn chế xếp theo thứ tự từ cao đến thấp là: Khung pháp lý; Mô hình tổ chức và cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý; Tình hình triển khai các hoạt động quản lý nhà nước; Sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý Tác giả luận án đã đề xuất 4 giải pháp chính, đó là: Hoàn thiện khung pháp lý; Hoàn thiện mô hình, cơ cấu tổ chức quản lý; Hoàn thiện các hoạt động quản lý; Tăng cường sự phối kết hợp trong quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn qua phát hành chứng khoán của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Thị Minh Huệ (2010) phân tích cơ sở pháp lý và nội dung giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Luận án đánh giá thực trạng hoạt động giám sát về các mặt: mức độ đủ vốn, quản lý rủi ro tín dụng, thị trường, lãi suất, thanh khoản, rủi ro khác, cũng như hệ thống kiểm soát nội bộ Nghiên cứu chỉ ra hạn chế trong hoạt động giám sát của NHNN đối với NHTM giai đoạn trước năm 2009, đưa ra giải pháp hoàn thiện như tuân thủ nguyên tắc giám sát Basel, xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ, đào tạo đội ngũ cán bộ Tuy nhiên, luận án chưa đề cập cụ thể đến thực trạng giám sát hoạt động đầu tư vào thị trường chứng khoán của NHTM.
Vũ Thị Dung (2015), “Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài
Gòn – chi nhánh Hồng Bàng”, luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại Luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của các NHTM, từ đó tác giả phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hồng Bàng, và đánh giá kết quả đạt được, những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Qua đó đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
Nguyễn Lê Hoàng (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương- Chi nhánh Sông Nhuệ”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Đề tài nghiên cứu những thành công và hạn chế về nguồn vốn huy động tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương- Chi nhánh Sông Nhuệ và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng này.
Giải pháp đa dạng hóa nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Thăng Long được nhiều công trình nghiên cứu quan tâm, trong đó có nghiên cứu của Phạm Xuân Cường (2016) Công trình này phân tích thực trạng huy động vốn và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, đồng thời đề xuất các giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Một trong những giải pháp được nhấn mạnh là nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư để đảm bảo tính bền vững của hoạt động huy động vốn.
Lưu Thị Thúy Hà (2010), “Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động tại Sở Giao dịch Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam” Công trình nghiên cứu đã đưa ra những vấn đề cơ bản nhất trong quản lý huy động vốn NHTM, kinh nghiệm của một số NHTM trên thế giới và có những giải pháp cụ thể, hữu ích cho công tác quản lý nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trần Việt Hà (2011), “Quản lý tài sản nợ trong các ngân hàng thương mại ViệtNam”, nghiên cứu khoa học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nghiên cứu nêu rõ các nhận định và nhấn mạnh về “chất lượng quản lý tài sản nợ trong các NHTM tạiViệt Nam” Đồng thời nêu lên quan điểm, một phương thức phòng chống rủi ro hiệu quản là “nâng cao chất lượng công tác quản lý – năng lực của người quản lý trong việc xử lý nhanh chóng các vấn đề có khả năng xảy ra trước khi nó gây ảnh hưởng tiêu cực đối với hệ thống Ngân hang Thương mại Việt Nam”.
Trịnh Thị Kim Hảo (2011), “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa”, Học viện Ngân hàng Tác giả nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại, nêu lên các giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa trong điều kiện cạnh tranh của hội nhập kinh tế quốc tế.
Lê Thị Thúy Hằng (2012), “Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị huy động vốn tại NH TMCP Công thương Việt Nam”, bài viết của tác giả không dài, nhưng đã nêu trọn những vấn đề về Nguồn vốn huy động và việc quản lý nguồn vốn tại PG Bank Tác giải đã trình bày rõ những mô hình, quy trình cùng trực trạng quản trị huy động vốn tại NH TMCP Công thương Việt Nam, qua đó đánh giá ưu nhược điểm và đưa ra các giải pháp thiết thực.
Ngô Thị Hoàn (2014), “Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Quang Minh”, luận văn thạc sỹ, Đại học
Luận văn này phân tích các cơ sở lý luận quản lý huy động vốn ở chi nhánh ngân hàng thương mại Đồng thời, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động này cụ thể tại Chi nhánh Quang Minh, thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - VietinBank (chi nhánh Quang Minh).
Nguyễn Thu Hiền (2016), “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” Luận văn thạc sĩ,
Luận văn nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) Luận văn đã trình bày các vấn đề lý thuyết, phân tích thực trạng, đưa ra giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VietinBank - Chi nhánh Thanh Xuân Các giải pháp này nhằm khắc phục hạn chế, phát huy thế mạnh sẵn có, góp phần củng cố vị thế của VietinBank, thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng và nền kinh tế.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn của ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long. Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể là:
Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về quản lý huy động vốn của NHTM tại cấp chi nhánh.
Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long, từ đó rút ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại ngân hàngTMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng là: phương pháp phân tích, tổng hợp; phương pháp thống kê, so sánh và đánh giá để phân tích cơ sở lý luận và đánh giá thực tiễn đề tài luận án.
Phương pháp thu thập dữ liệu: luận văn đã sử dụng hai nguồn dữ liệu là dữ liệu thứ cấp.
* Thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các thông tin, tài liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như: thu thập từ các báo cáo thường niên, các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo quyết toán năm, báo cáo tổng kết theo chuyên đề đặc biệt là chuyên đề huy động vốn của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex và củaChi nhánh Thăng Long giai đoạn từ 2018-2021 Số liệu chọn lọc từ các cơ quan thống kê, tạp chí chuyên ngành kinh tế như tài chính ngân hàng, liên quan đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại Ngoài ra, luận văn sử dụng các công trình nghiên cứu đã công bố có liên quan đến cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn của đề tài, trong đó tập trung vào các tài liệu, công trình nghiên cứu về các phương thức quản lý huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại.
- Phương pháp xử lý dữ liệu:
Phương pháp tổng hợp: Từ nguồn dữ liệu của PG Bank CN Thăng Long
Kết quả nghiên cứu của Thọ cho thấy chất lượng quản lý huy động vốn từ khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Nghiên cứu này chỉ ra rằng việc đánh giá, tổng hợp ý kiến khách hàng và phân tích kết quả kinh doanh có thể giúp các chi nhánh xác định các yếu tố quan trọng liên quan đến chất lượng quản lý huy động vốn.
Phương pháp thống kê mô tả sử dụng số tuyệt đối và số tương đối để xác định sự biến đổi trong huy động vốn của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long theo thời gian và không gian Phương pháp này được tác giả sử dụng nhằm đánh giá và phân tích tình hình huy động vốn của chi nhánh này một cách hiệu quả.
Phân tích so sánh là phương pháp đối chiếu các chỉ tiêu, hiện tượng kinh tế được định lượng có nội dung và tính chất tương đồng để xác định mức độ, xu hướng biến động của đối tượng Bằng cách tính toán các tỷ số, so sánh thông tin từ nhiều nguồn khác nhau tại các thời điểm khác nhau, phương pháp này giúp chỉ ra sự ổn định/biến động, phát triển/giảm sút, hiệu quả/kém hiệu quả Từ đó, các nhà phân tích có thể tìm ra giải pháp tối ưu cho từng vấn đề cụ thể.
Phương pháp so sánh được sử dụng trong luận văn để đánh giá sự biến động các chỉ tiêu của quy trình chi hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long từ năm 2018 đến 2021 Sử dụng phương pháp so sánh thống kê trong nghiên cứu để tài để so sánh kết qủa hoạt động quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long,các thời kỳ, hoặc cơ cấu của các loại vốn trong tổng số,
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài luận văn
Luận văn hệ thống hoá lý luận chung về vốn, huy động vốn cũng như việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, những chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Luận văn phân tích và đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long thông qua qui mô, cơ cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long.
Luận văn đã đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh huy động vốn tạiNgân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long.
Kết câu của nghiên cứu
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo, các bảng biểu, sơ đồ, luận văn được kết cấu thành 3 chương như sau:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số khái niệm cơ sở
1.1.1 Khái niệm và vai trò của vốn tại Ngân hàng thương mại
“Nguồn vốn của NHTM có thể coi là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hay huy động được mà từ đó ngân hàng có thể dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” theo Nguyễn Văn Tiến (2015) Cũng như các hoạt động kinh doanh khác, điều kiện đầu tiên cho việc thành lập và đi vào hoạt động của NHTM là vốn Vốn trong hoạt động kinh doanh thông thường là tiền, là máy móc - thiết bị, là phát minh sáng chế, là vốn góp dưới dạng tài sản đất đai, Với ngân hàng, vốn chính là bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời được ủy thác vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Một cách chung nhất: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc được huy động, dùng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của NHTM gồm: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài: vốn huy động từ nguồn tiền gửi và các khoản vay của Ngân hàng trung ương, của các TCTD, vay trên thị trường vốn và các nguồn vốn khác).
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015) vai trò của vốn tại NHTM gồm:
- Vai trò vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu với vai trò tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động cho ngân hàng Để có thể hoạt động, điều kiện đầu tiên ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu, sử dụng để mua sắm trang thiết bị cần thiết, công nghệ, thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện tức không dư thừa nguồn vốn này để ngân hàng sử dụng cho vay hoặc đầu tư Vốn chủ sở hữu được dùng vào các giới hạn về: tỷ lệ đầu tư cổ phần hoặc liên doanh với vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay các đối tượng ưu đãi so với vốn chủ sở hữu; là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ Nếu có vi phạm vượt các mức giới hạn quy định thì NHTM bị đánh giá ở tình trạng mất an toàn.
- Vai trò của vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài): Vốn nợ (vốn huy động) là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Trên cơ sở vốn huy động, ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định và phải được thực hiện dự trữ theo quy định để đảm bảo khả năng thanh toán Ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn.
Do đó, Ngân hàng phải thường xuyên tìm các biện pháp tăng trưởng vốn huy động trong quá trình hoạt động kinh doanh Tính ổn định về chi phí và thời hạn của vốn huy động quy định số tiền phải dự trữ là cơ sở cân nhắc đầu tư bao nhiêu vào ngắn hạn- trung hạn- dài hạn, nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất bao nhiêu để phù hợp Như vậy, vốn huy động có vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định danh mục tài sản đầu tư, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của NHTM Ngoài ra, quy mô và kết cấu của vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự an nguy hoạt động của NHTM Sự không phù hợp giữa huy động vốn từ bên ngoài và sử dụng vốn về thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, quy mô các loại tiền có thể dẫn tới các rủi ro về thanh toán, lãi suất, tỷ giá mà ngân hàng phải gánh chịu.
1.1.2 Khái niệm, vai trò, phân loại huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là các hoạt động của doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Các hình thức huy động vốn phổ biến bao gồm: vay vốn, phát hành chứng khoán, liên doanh và hình thành quỹ tín thác bất động sản.
Vai trò huy động vốn của ngân hàng thương mại:
Đối với nền kinh tế - xã hội, hoạt động tín dụng có vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi thành phần kinh tế để cho vay, đầu tư vào các phương án sản xuất kinh doanh, tài trợ các dự án và thúc đẩy tiêu dùng, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thịnh vượng cho xã hội Về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, giúp họ mở rộng kinh doanh, tăng doanh thu và lợi nhuận.
Thứ nhất, huy động vốn là hoạt động tiền đề để ngân hàng thực hiện mọi hoạt động kinh doanh Muốn thực hiện hoạt động cho vay hay đầu tư sinh lời, buộc ngân hàng phải triển khai nghiệp vụ huy động vốn Do đó, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa và vai trò rất quan trọng đối với kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai, huy động vốn quyết định khả năng sinh lời và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, do đó quá trình tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu thông qua hoạt động huy động vốn và cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế Với lượng vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng có khả năng cho vay nhiều hơn, từ đó tăng trưởng được dư nợ, giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận Do đó, huy động vốn là yếu tố quan trọng quyết định quy mô và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, huy động vốn quyết định khả năng phòng chống rủi ro cho ngân hàng.
Với nguồn vốn lớn sẽ tạo cho ngân hàng có năng lực dự trữ sơ cấp và thứ cấp tốt hơn, giúp phòng chống rủi ro thanh toán hiệu quả mà vẫn duy trì được độ an toàn và tính sinh lời của tài sản Ngân hàng duy trì dự trữ sơ cấp dưới dạn tiền mặt, tiền gửi tại NHNN và các TCTD khác còn dự trữ thứ cấp dưới dạng các chứng khoán thanh khoản Nguồn vốn lớn sẽ cho phép ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro, đồng thời có uy tín cao trên thị trường (Nguyễn Văn Tiến (2015) Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cung cấp một kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn và sinh lời, tạo cơ hội cho người gửi tiền có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, ngân hàng còn bán chéo sản phẩm cho khách hàng, giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Hoặc các dịch vụ tiện ích khác: ngân hàng điện tử, thẻ
Với vai trò của huy động vốn như đã đề cập trên, NHTM phải quan tâm tới các hình thức huy động vốn nhằm không ngừng mở rộng, phát triển vốn để có vị thế cạnh tranh trên thị trường Do đó, các hình thức huy động vốn của NHTM ngày càng phong phú, đa dạng, hiện đại để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nhiều đối tượng khách hàng Tuy nhiên trong khuôn khổ luận văn chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi- là hoạt động chính chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn của NHTM Vốn huy động của NHTM gồm: Tiền gửi của khách hàng (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn) và phát hành giấy tờ có giá Trong tiền gửi thì tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn vốn đặc biệt quan trọng không những đối với ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh tế một quốc gia.
Dựa trên các tiêu thức nghiên cứu có thể phân chia thành các hình thức huy động vốn của NHTM khác nhau như sau:
Sơ đồ 1.1: Các hình thức huy động vốn
Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2015) a)Theo đối tượng huy động vốn
Vốn huy động từ dân cư
Với nhu cầu ngày càng cao trong việc dự phòng tài chính, các hộ gia đình và cá nhân thường có nhu cầu gửi tiết kiệm tại ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản tiền nhàn rỗi và phục vụ các nhu cầu bất ngờ trong tương lai Nắm bắt được điều này, các Ngân hàng thương mại (NHTM) đã triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân Nguồn vốn huy động này mang tính ổn định cao, góp phần quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đồng thời mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng.
Vốn huy động từ doanh nghiệp, TCKT- Xã hội
Là lĩnh vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đối tượng khách hàng này thường gửi với lượng tiền lớn tại ngân hàng Ngoài được sử dụng các dịch vụ thanh toán, còn được hưởng lãi trên số dư khi gửi tiền hoặc trên tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng Các đối tượng khách hàng này thường duy trì số dư tiền gửi nhất định, là nguồn vốn lớn với chi phí thấp, giúp các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay hoặc đầu tư ngắn hạn, trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và số lượng huy động từ nguồn vốn này phụ thuộc nhiều vào quy mô, nhu cầu kinh doanh của doanh nghiệp.
Vốn huy động từ các TCTD khác
Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách vay các NHTM hoặc các TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng Các NHTM cũng giống như những doanh nghiệp kinh doanh khác, có tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn trong một giai đoạn kinh doanh của họ. b) Theo thời gian huy động vốn
Huy động vốn ngắn hạn
Là hình thức ngân hàng huy động vốn ngắn hạn, thường dưới 1 năm, loại vốn này chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng huy động theo từng kỳ hạn linh hoạt: ngày, tuần, 1, 3, 6,
9, 12 tháng với mức lãi suất tuân thủ theo quy định của NHNN về mức trần lãi suất (hiện tại quy định mức trần lãi suất với các kỳ hạn dưới 6 tháng) và thường thấp hơn so với kỳ hạn trung và dài hạn (tùy theo nhu cầu kinh doanh của mỗi ngân hàng các kỳ hạn có thể khác nhau).
Huy động vốn trung hạn
Khái niệm và phân định nội dung quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, vai trò của quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Hữu Quyền (2010), thuật ngữ quản trị được giải thích theo nhiều cách khác nhau Mary Parker Follett định nghĩa quản trị là "nghệ thuật đạt được mục đích thông qua người khác" Điều này nhấn mạnh rằng các nhà quản trị không trực tiếp hoàn thành công việc mà sắp xếp và giao nhiệm vụ cho những người khác để đạt được mục tiêu của tổ chức.
Quan điểm của Harold Koontz và Cyril O’Donnell lại nêu “Quản trị là thiết lập và duy trì một môi trường mà các cá nhân làm việc với nhau trong từng nhóm có thể hoạt động hữu hiệu và có kết quả.” Ngoài ra, theo Robert Albanese thì “Quản trị là một quá trình kỹ thuật và xã hội nhằm sử dụng các nguồn, tác động tới hoạt động của con người và tạo điều kiện thay đổi để đạt được mục tiêu của tổ chức.” Mỗi một tác giả khi nhắc đến quản trị thì đều có một định nghĩa riêng theo quan điểm cá nhân.
Một định nghĩa giải thích tương đối rõ nét về quản trị được James Stoner và
Stephen Robbins trình bày như sau: “Quản trị là tiến trình hoạch định, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát những hoạt động của các thành viên trong tổ chức và sử dụng tất cả các nguồn lực khác của tổ chức nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra” Từ tiến trình trong định nghĩa này nói lên rằng các công việc hoạch định, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát phải được thực hiện theo một trình tự nhất định Khái niệm trên cũng chỉ ra rằng tất cả những nhà quản trị phải thực hiện các hoạt động quản trị nhằm đạt được mục tiêu mong đợi Định nghĩa của Stoner và Robbins cũng chỉ ra rằng nhà quản trị sử dụng tất cả những nguồn lực của tổ chức bao gồm nguồn lực tài chính, vật chất và thông tin cũng như nguồn nhân lực để đạt được mục tiêu Trong những nguồn lực trên, nguồn lực con người là quan trọng nhất và cũng khó khăn nhất để quản lý Yếu tố con người có thể nói là có ảnh hưởng quyết định đối với việc đạt được mục tiêu của tổ chức hay không.
Theo một số nhà kinh tế cho rằng, huy động vốn là các hoạt động của pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của mình dưới các hình thức như: Vay vốn, huy động vốn, phát hành, chào bán chứng khoán, liên doanh, liên kết trong và ngoài nước Như vậy với các định nghĩa của các nhà quản trị và nhà kinh tế, có thể hiểu rằng Quản trị huy động vốn của NHTM là cả một quá trình hoạch định, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát huy động vốn và nguồn huy động vốn, đảm bảo cho NHTM luôn có đủ nguồn vốn duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất Tóm lại, quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào việc đưa ra quyết định quản lý, định hướng hoạt động kinh doanh trong NHTM, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn, quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng và tạo sự an toàn trong thanh khoản, phát triển lâu dài.
Trong “Giáo trình quản lý ngân hàng thương mại”, GS TS Nguyễn Văn Tiến
(2015) đã phân tích: Đứng trên góc độ quản lý kinh tế, NHTM là chủ thể doanh nghiệp có ngành nghề đặc thù, mặt hàng trao đổi riêng biệt và hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận NHTM cũng giống như các DN khác, để vận hành hoạt động cần cung cấp vốn thường xuyên và có kế hoạch quản lý, sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Chính vì vậy quản lý huy động vốn có vai trò vô cùng quan trọng trong chức năng hoạt động của các ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng, cụ thể như sau:
Thứ nhất, vai trò và chức năng quản lý huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn với chi phí thấp nhất, cơ cấu và thời hạn ổn định của nguồn vốn Đây chính là cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của Ngân hàng Như chúng ta đã biết, nguồn vốn của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngược lại một số thành phần có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao.
Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các NHTM đều hướng tới Quan trọng là tìm kiếm được nguồn vốn rẻ, sau đó tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp, tiếp theo là xây dựng qui mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định, cuối cùng là điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng.
Thứ hai, quản lý huy động vốn giúp ngân hàng điều tiết hoạt động huy động vốn và tăng hiệu quả công tác huy động vốn, việc chọn nguồn vốn tiền gửi và phí tiền gửi của ngân hàng tuỳ thuộc không chỉ vào chi phí tương đối của mỗi nguồn, mà còn tuỳ thuộc vào rủi ro của chúng Những nguồn có chi phí thấp có thể tạo rủi ro cao cho ngân hàng và do vậy, sẽ tạo khả năng gây thiệt hại nghiêm trọng hơn Ví dụ như trước đây, ngân hàng nhận thấy tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm là hai trong những nguồn vốn rẻ nhất, đặc biệt là những tài khoản tiền gửi vào hạn chế hoạt động của khách hàng (chẳng hạn như số lần gửi và rút tiền hàng tháng) Nhưng đây cũng là những nguồn vốn lại thường dao động trong điều kiện biến động kinh tế
- xã hội cũng như lãi suất Chính trong tình hình đó, các nguồn tiền gửi nhạy cảm với lãi suất hơn ( như các chứng chỉ tiền gửi hay tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ) lại tỏ ra ổn định và đáng tin cậy hơn, bởi vì các ngân hàng có thể dễ dàng giữ chúng lại bằng cách thoả thuận trả lãi suất cho khách hàng cao hơn một chút so với đối thủ cạnh tranh.
Thứ nhất, các NHTM cần quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động để đảm bảo tuân thủ quy định trong hoạt động kinh doanh Thứ hai, nhu cầu cho vay gia tăng trong khi nguồn cung tiền hạn chế theo lệnh thắt chặt của NHNN, buộc các NHTM phải huy động vốn từ dân cư, dẫn đến cuộc chạy đua huy động để đáp ứng yêu cầu ngày càng khắt khe của NHNN.
Thứ tư, NHTM là tổ chức tài chính trung gian, kinh doanh tiền tệ dựa vào nguồn vốn vay mượn Chính vì vậy, quản lý nguồn vốn huy động nhằm đảm bảo ngân hàng luôn có đủ nguồn vốn duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh ở mức độ chi phí có thể đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt trong toàn bộ quá trình quản lý tài chính ngân hàng.
Với vai trò là người quản lý ngân hàng, việc quản lý và kiểm soát các chiều hướng rủi ro huy động vốn đòi hỏi phải cân nhắc giữa rủi ro và chi phí Mỗi nguồn vốn sở hữu mức độ rủi ro khác nhau và có thể bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như lãi suất, thanh khoản và vốn sở hữu Do đó, việc lựa chọn hỗn hợp nguồn vốn phù hợp phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng và phải cân bằng với chi phí huy động vốn Thách thức lớn nhất nằm ở việc chọn mức độ rủi ro thích hợp ở mỗi chiều hướng rủi ro huy động vốn và điều chỉnh theo chi phí huy động vốn của các mức rủi ro đó.
Thứ sáu, việc quản lý tốt huy động vốn là một trong những hoạt động thiết yếu của NHTM để đảm bảo cung ứng nguồn vốn tín dụng cho các nhu cầu của KHCN, KHDN trong nền kinh tế thị trường Giai đoạn 2017-2019 và 6 tháng đầu năm 2020, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ dịch bệnh Covid-19, không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe đời sống của cư dân toàn cầu mà còn gây thiệt hại nặng nề, trì trệ, không phát triển kinh tế về mọi mặt Theo người đứng đầu ngành Ngân hàng, hiện nay NHNN đã yêu cầu các tổ chức, tín dụng công khai, minh bạch các thủ tục đối với khách hàng, Đây là những giải pháp quan trọng để hỗ trợ dòng tiền và thanh khoản cho cộng đồng DN và khách hàng vay vốn tiếp tục duy trì và phục hồi sản xuất kinh doanh trong bối cảnh dịch bệnh còn diễn biến hết sức phức tạp, cắt giảm các chi phí, điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, tài chính, quản lý tốt nguồn vốn huy động, nhằm giảm lãi suất cho vay, miễn, giảm phí thanh toán qua hệ thống ngân hàng, đảm bảo nguồn cung ứng tín dụng để hỗ trợ, chia sẻ khó khăn với khách hàng vay vốn.
Thứ bảy, trong giai đoạn hiện nay, NHTM ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, khi trở thành một trong các kênh cung cấp vốn hữu dụng nhất cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, Vay vốn từ NHTM được đánh giá là một trong các hình thức đơn giản, hiệu quả, nhanh chóng và minh bạch Chính vì vậy đa số các tổ chức, doanh nghiệp và KHCN khi có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh, hỗ trợ đời sống, đều hướng tới nguồn vốn từ NHTM dưới nhiều hình thức và sản phẩm tín dụng Chính vì vậy, NHTM cần quản lý tốt nguồn vốn đầu vào trong đó có nguồn vốn từ huy động để cân đối với định hướng kinh doanh, đảm bảo đủ nguồn cung tín dụng cho sự phát triển kinh tế.
1.2.2 Nôi dung quản lý huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Nhằm gia tăng hiệu quả và đạt các mục tiêu đã phân tích trên trong công tác quản trị huy động vốn, các nhà điều hành ngân hàng cần quản trị tốt các nội dung sau: Xây dựng kế hoạch huy động vốn; Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn; Kiểm tra, đánh giá hiệu quả huy động vốn.
1.2.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn a) Xác định mục tiêu và phương thức huy động vốn của NHTM
Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.3.1 Các yếu tố khách quan
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn và gửi tiền của khách hàng, có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chi phối đến công tác huy động vốn và đầu tư cùng các dịch vụ tài chính khác Môi trường kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh, đồng thời cũng tạo ra những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự ổn định của nền kinh tế là nhân tố đầu tiên để người gửi tiền đưa ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng hay không Tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế quốc dân làm cho các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt trong thực hiện các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
1.3.1.2 Môi trường chính trị, pháp luật:
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự điều chỉnh của nhiều luật như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng Nhà nước, luật đầu tư nước ngoài Các luật này quy định chặt chẽ các hoạt động huy động vốn, phát hành trái phiếu, cho vay của NHTM Ngoài ra, chính sách tài chính tiền tệ cũng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tạo vốn của NHTM Chính sách tiền tệ thắt chặt giúp NHTM dễ dàng huy động vốn hơn khi lãi suất tiền gửi tăng Chính sách đầu tư của Nhà nước cũng có tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM, khi Nhà nước huy động vốn với lãi suất cao cho các công trình trọng điểm, dòng vốn có thể chảy về đây khiến NHTM gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn.
1.3.1.3 Đối thủ cạnh tranh: Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán Điều này khác biệt lớn với những nền kinh tế phát triển Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán Gửi tiền ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường Chính vì thế, đối thủ cạnh tranh cũng tác động lớn đến hoạt động quản lý huy động vốn của NHTM.
Công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động ngân hàng, tác động mạnh đến phương thức giao dịch khách hàng Sự tiến bộ công nghệ đã thúc đẩy ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn như ATM, Home banking, Mobile banking Các sản phẩm này giúp rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, mang lại sự tiện lợi và thu hút thêm khách hàng, đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động cho các ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan của chi nhánh
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của chi nhánh Để có hướng đi xuyên suốt, mỗi chi nhánh phải xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể Trên cơ sở xác định vị trí của mình trên thị trường, những điểm mạnh- yếu, cơ hội- thách thức đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh. Trong chiến lược kinh doanh, chi nhánh có thể quyết định mở rộng hay thu hẹp huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, lãi suất, mạng lưới…
Để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng, chi nhánh cần thiết lập chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và pháp luật Chính sách này nhằm cung cấp các mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, đồng thời đảm bảo an toàn và bền vững trong hoạt động huy động vốn.
Tiền gửi không kỳ hạn (KKH) tập trung thu hút tiền gửi không phải bằng lãi suất mà là tiện ích, dịch vụ chất lượng Bởi mục đích chính của loại tiền gửi này là để thanh toán, nên khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn dịch vụ có chất lượng tốt, thuận tiện và đáp ứng được nhu cầu thanh toán của mình.
Với tiền gửi có kỳ hạn: mục đích chính của loại tiền gửi này là đầu tư lấy lãi, do đó yếu tố lãi suất rất quan trọng Chi nhánh phải tìm ra các giải pháp giảm chi phí hoạt động, làm cơ sở duy trì mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt cho người gửi tiền theo các tiêu chí về kỳ hạn, số dư tiền gửi, phương thức trả lãi…và nhiều chương trình khuyến mại tiện ích khác.
1.3.2.3 Uy tín và thâm niên của chi nhánh Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, uy tín là điều tối quan trọng Uy tín của chi nhánh là tiêu điểm cho khách hàng lựa chọn Với người gửi tiền, chi nhánh uy tín là mối quan tâm hàng đầu, sau đó mới tới lãi suất Ngoài ra, thâm niên của chi nhánh là một trong những yếu tố lựa chọn để khách hàng gửi tiền Chi nhánh thâm niên có quy mô tài sản lớn, sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú đồng thời thể hiện sự uy tín, chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ cung cấp.
1.3.2.4 Mạng lưới kênh phân phối
Kênh phân phối là cầu nối đưa sản phẩm/dịch vụ của chi nhánh đến tay khách hàng Nó giữ vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của chi nhánh, giúp nắm bắt nhu cầu của khách hàng và cải tiến sản phẩm/dịch vụ cho phù hợp với nhu cầu thực tế Qua đó, kênh phân phối đóng góp trực tiếp vào việc gia tăng khả năng huy động vốn cho chi nhánh.
Với kênh phân phối truyền thống: chi nhánh mở rộng mạng lưới điểm giao dịch rông khắp để đáp ứng sự thuận tiện giao dịch với khách hàng.
Với kênh phân phối hiện đại: chi nhánh cung cấp dịch vụ điện tử Online như Internet banking, Mobile banking… cho phép khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch tại bất cứ nơi nào và thời điểm nào mà không cần phải qua điểm giao dịch của chi nhánh Như vậy, kênh phân phối hiện đại thì rào cản về không gian và thời giạn bị xóa bỏ và cũng là kênh phân phối xu thế phát triển hiện nay.
1.3.2.5 Đội ngũ nhân viên chi nhánh
Yếu tố con người có vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt lĩnh vực dịch vụ chi nhánh liên quan trực tiếp đến con người Yêu cầu cán bộ phải đáp ứng về phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và đặc biệt là kỹ năng giao tiếp. Đội ngũ nhân viên chi nhánh là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Họ không những thực hiện các nghiệp vụ chi nhánh mà còn là cầu nối khách hàng đến với các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, là những người triển khai các kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Ngày nay trong lĩnh vực chi nhánh ngày càng cạnh tranh gay gắt thì cán bộ chi nhánh đòi hỏi không chỉ giỏi về nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt mà còn phải có kiến thức sâu rộng có thể tư vấn cho khách hàng để đảm bảo huy động và sử dụng vốn một cách hợp lý với mục tiêu an toàn và sinh lời, duy trì và phát triển khách hàng vì khách hàng là người mang lại nguồn thu nhập cho chi nhánh Vấn đề về năng lực được thể hiện ở trình độ, khả năng nắm bắt của nhân viên, tầm nhìn chiến lược, khả năng điều hành của lãnh đạo. Đối với các cán bộ lãnh đạo: để giữ chân được cán bộ cao cấp, các chi nhánh cần có những chính sách nhân sự thỏa đáng, tránh tình trạng các cán bộ cao cấp đầu quân cho các chi nhánh cạnh tranh Khi đó sẽ làm xáo trộn và ảnh hưởng không ít tới công việc, nhất là với các lĩnh vực, sản phẩm phức tạp mà qua thâm niên cũng như kinh nghiệm chỉ có cán bộ đó nắm được. Đối với các nhân sự trực tiếp giao dịch với khách hàng: một chi nhánh có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng tốt với khách hàng Khả năng nhân viên tối ưu hóa các quan hệ giao tiếp với khách hàng là mục tiêu theo đuổi của mọi khách hàng Khi khách hàng được chăm sóc kỹ lưỡng thì họ sẽ trung thành với chi nhánh hơn Vì vậy, hiện nay các chi nhánh tập trung nhiều vào việc đào tạo nhân viên, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp, thảo luận và chăm sóc khách hàng.
Kinh nghiệm thực tiễn quản lý huy động vốn tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long
1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là ngân hàng đi đầu trong mọi hoạt động trên thị trường tài chính, trong đó có hoạt động huy động vốn Với ưu thế hoạt động lâu đời, thị phần lớn, Vietcombank đã tích cực đầu tư phát triển hoạt động huy động vốn trên nhiều mặt, trong đó nổi bật nhất là đa dạng hoá sản phẩm huy động, tăng cường tiện ích cho khách hàng.
Vietcombank đa dạng hóa các kênh huy động vốn, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ, vay vốn ưu đãi từ tổ chức nước ngoài và vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Đặc biệt, để thu hút vốn từ dân cư, Vietcombank triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi linh hoạt về kỳ hạn, phương thức trả lãi, tính năng như tiết kiệm tự động, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm trả lãi trước, trong và sau, kỳ trả lãi linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ứng dụng công nghệ để nâng cao khả năng thanh toán, tăng tiện ích cho khách hàng Các dịch vụ thanh toán điện tử đa dạng của Vietcombank bao gồm: ngân hàng trực tuyến, ngân hàng qua tin nhắn, dịch vụ nhận tin nhắn chủ động, ngân hàng 24/7, nạp tiền trả trước, dịch vụ tài chính, thanh toán hóa đơn trả sau Đồng thời, Vietcombank còn hợp tác với nhiều công ty viễn thông, điện, nước, công ty tài chính, bảo hiểm, các công ty bán hàng trực tuyến trong và ngoài nước để mở rộng phạm vi thanh toán điện tử cho khách hàng.
Vietcombank cũng xây dựng được văn hoá kinh doanh đặc trưng, phong cách tiếp cận khách hàng thân thiện, lịch thiệp, tạo ra sự hài lòng, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng cùng thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, càng làm hình ảnh của Ngân hàng tốt đẹp trong mắt các khách hàng. Chính vì vậy, Vietcombank luôn đạt được nhiều thành công trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định và bền vững với tốc độ trung bình 20%/năm trong 3 năm qua.
1.4.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Agribank chi nhánh Hà Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nam hiện tại đang là ngân hàng thương mại có mạng lưới rộng khắp nhất trên toàn tình và đứng đầu về thị phần huy động vốn trên địa bàn Đến nay, Agribank Chi nhánh Hà Nam đã xây dựng được một mạng lưới hoạt động mạnh mẽ gồm: 01 Hội Sở, 12 Chi nhánh loại
II trực thuộc và 28 Phòng giao dịch, với tổng số hơn 500 cán bộ, nhân viên.
Xác định huy động vốn dân cư là nhiệm vụ trọng tâm, Chi nhánh triển khai nhiều biện pháp như: phân công cán bộ chuyên trách, theo dõi thị trường để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, giao chỉ tiêu huy động cho toàn thể cán bộ Đặc biệt, để tăng lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng, Chi nhánh phát hành huy động tiết kiệm dự thưởng.
Theo thống kê của Agribank Hà Nam, đến hết tháng 11 năm 2017, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh đạt 9.307 tỷ đồng, tăng 15,8% so với đầu năm, nguồn vốn dân cư huy động đạt 5.781 tỷ đồng Trong đó, nguồn vốn huy động nội tệ đạt 9.208 tỷ đồng, đạt 96% chỉ tiêu kế hoạch quý IV, tăng 16,3% so với đầu năm; nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VND đạt 100 tỷ đồng, giảm 8% so với đầu năm. Để đạt mục tiêu về nguồn vốn, Agribank Hà Nam cũng tuyên truyền, giới thiệu các thể thức tiền gửi, tiền tiết kiệm hiện hành, đồng thời phát hành thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng tại tỉnh để thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng những tháng cuối năm.
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để cạnh tranh trong thị trường ngân hàng, thực hiện theo hướng dẫn của Agribank về thể thức huy động và lãi suất Trong quá trình thu hút nguồn vốn, ưu tiên huy động từ dân cư và tất cả khách hàng có quan hệ giao dịch với đơn vị.
Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, Agribank Hà Nam đã tăng cường triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đến khách hàng Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng lớn nhất, Agribank hiện có trên 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích Trong số đó, nhiều Sản phẩm dịch vụ của Agribank thuộc nhóm Sản phẩm dịch vụ Huy động vốn, Tín dụng, Thanh toán trong nước,Thanh toán quốc tế, Thẻ, E-Banking tạo nên thế mạnh riêng có của Agribank HàNam về Sản phẩm dịch vụ Thông qua các dịch vụ này, Chi nhánh tăng cường khả năng bán chéo tới khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng dân cư huy động vốn.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long
Qua nghiên cứu kinh nghiệm từ các ngân hàng trên cho thấy, các ngân hàng này đều rất chú ý triển khai hoạt động huy động vốn và tìm mọi cách để huy động được nguồn vốn rẻ, ổn định, chính vì thế đã góp phần tích cực nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Từ những kinh nghiệm của một số NHTM về công tác huy động vốn, Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long có thể rút ra bài học trong quá trình hoạt động kinh doanh:
Thứ nhất, đa dạng các hình thức huy động để thu hút mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư, các thành phần kinh tế xã hội, tranh thủ các nguồn vốn nước ngoài để giảm chi phí.
Thứ hai, mở rộng mạng lưới đến các vùng nông thôn xa xôi, hẻo lánh để thu hút nguồn vốn trong dân cư, xây dựng cơ cấu nguồn vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng thời kỳ.
Thứ ba, chính sách lãi suất cần phù hợp để khuyến khích tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng, áp dụng linh hoạt theo từng giai đoạn nhằm thu hút dòng tiền theo cơ cấu có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, nghiên cứu kỹ nhu cầu của thị trường, đưa ra chiến lược sản phẩm đa dạng, phong phú, thích hợp để khách hàng có nhiều lựa chọn và ngân hàng cũng sẽ linh hoạt hơn trong điều chỉnh cơ cấu sản phẩm phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ Đồng thời xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ.
Thứ năm, áp dụng kinh nghiệm và kỹ thuật tiên tiến hiện đại của thế giới để hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Phải coi đây là một giải pháp ưu tiên hàng đầu nhằm đem lại chất lượng dịch vụ hoàn hảo nhất cho khách hàng Đồng thời cũng là điều kiện để hội nhập với hệ thống ngân hàng quốc tế và khu vực.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, thành lập ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH-GP do NHNN cấp, với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000 đồng, phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
Tháng 7/2005, Hội đồng quản lý Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười thực hiện phương án tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng, với sự góp vốn của hai cổ đông lớn là Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam Petrolimex và Công ty cổ phần Chứng khoán Sài Gòn SSI, có sự cam kết hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và tăng vốn điều lệ của Ngân hàng lên 90 tỷ đồng.
Tháng 9/2006, Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng Ngân hàng cùng với một tổ chức tư vấn nước ngoài đã hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn, lựa chọn và triển khai phần mềm ngân hàng lõi của Iflex.
Tháng 1 năm 2007, theo quyết định số 125/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã được phép chuyển đổi hình thức hoạt động từ Ngân hàng TMCP Nông Thôn sang Ngân hàng cổ phần đô thị.
Tháng 2/2007 được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, gọi tắt là PG Bank, theo quyết định số 368/QĐ-NHNN Kể từ thời điểm này, PG Bank được phép mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc.
Tháng 12/2009, Thống đốc NHNN chính thức chấp thuận cho PG Bank chuyển địa điểm trụ sở chính từ Đồng Tháp tới địa chỉ: Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2 Khu đô thị mới Trung Hòa, Nhân Chính, Lê Văn Lương, Hà Nội Sự kiện này hết sức quan trọng, đánh dấu việc PG Bank tham gia vào thị trường đầy sôi động tại địa bàn kinh tế trọng điểm của cả nước và sẽ là nhiều cơ hội cho việc mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước.
Tháng 12/2013, PG Bank được gia hạn cấp phép hoạt động lên 99 năm kể từ 13/11/1993 theo quyết định sửa đổi nội dung Giấy phép hoạt động của NHNN.
Trong thời gian hoạt động từ khi thành lập đến nay, PG Bank đã vinh dự nhận được nhiều giải thưởng cao quý từ sự bình trọn của khách hàng, từ sự đánh giá của các cơ quan quản lý như: 4 năm liên tiếp xếp hạng “Ngân hàng loại A” do NHNN trao tặng (2007-2010), giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2008” trong 7 năm liên tiếp (2007-2014), danh hiệu “Top 100 Doanh nghiệp Thương mại dịch vụ tiêu biểu 2010” do Bộ Công thương bình chọn, nhận danh vị "Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam" và "Top 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam" năm 2012 do Công ty Việt Nam Report xếp hạng, nhận “ Cờ thi đua phong trào năm 2011” do Chủ tịch Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và danh hiệu "Tập thể lao động xuất sắc 2012" do NHNN Việt Nam trao tặng Tính đến nay, PG Bank có tổng số 80 chi nhánh và phòng giao dịch tại các tỉnh và thành phố lớn trên toàn quốc với khoảng 1.500 nhân viên Hội sở chính của Ngân hàng đặt tại thủ đô Hà Nội.
Với định hướng: “PG Bank sẽ trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp và một nền tảng công nghệ hiện đại” Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng hóa của nền kinh tế về các sản phẩm, dịch vụ, không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao uy tín của mình, Chủ tịch Hội đồng quản lý Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đã ra quyết định thành lập Chi nhánh Thăng Long từ ngày 24/09/2008 tại địa chỉ 552 Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Gia Lâm, Hà Nội Vị trí của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long là phía Đông Bắc thành phố Hà Nội, mỗi phòng giao dịch trực thuộc đều được chú trọng phát triển thương hiệu, dịch vụ và khai thác tối đa nguồn khách hàng tiềm năng thuộc địa bàn Chi nhánh Thăng Long có 11 phòng giao dịch trực thuộc, 6 phòng nghiệp vụ trực thuộc tại chi nhánh Với địa bàn thuận lợi cùng với sự nỗ lực cố gắng của Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Thăng Long đã và đang trở thành một trong những đơn vị hoạt động có hiệu quả nhất trên hệ thống của PG Bank.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Đặc điểm nổi bật trong cơ cấu tổ chức của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long là bộ máy hoạt động gọn nhẹ, phân chia cơ cấu các phòng rõ ràng theo chức năng- nhiệm vụ, với mô hình tổ chức chủ động trong giải quyết và xử lý công việc dưới sự giám, kiểm soát của cấp quản lý, thực hiện báo cáo linh hoạt và tăng tính năng động, chủ động trong kinh doanh Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Thăng Long hoạt động theo mô hình như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của PG Bank CN Thăng Long
Nguồn: Quy chế tổ chức và hoạt động 2.1.3 Mạng lưới hoạt động và đội ngũ nhân viên a) Mạng lưới hoạt động
Trụ sở chính của CN Thăng Long được đặt tại địa chỉ 552 Nguyễn Văn Cừ-Phường Gia Thụy- Quận Long Biên- Hà Nộị và có 11 phòng giao dịch trực thuộc nằm trên các Quận của Hà Nội như: Hoàn Kiếm, Cầu Giấy, Long Biên Đây đều là địa bàn đông dân cư- khách du lịch, nhiều hộ buôn bán kinh doanh- cơ quan nhà nước, có quỹ đền bù đất đai nhiều Do đó, PG Bank CN Thăng Long có nhiều tiềm năng về huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn trong dân cư Và tạo dựng được nhiều mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với các doanh nghiệp, cơ quan và cư dân trong khu vực có điểm giao dịch của CN Thăng Long Thu hút mở tài khoản thanh toán,thẻ, mở tiền gửi và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng… phục vụ cho mục đích kinh doanh và nhu cầu hiện tại của khách hàng, đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng Đặc biệt, hoạt động kinh doanh của các điểm giao dịch nằm trên địa bàn Quận
Chi nhánh Thăng Long của PG Bank được đánh giá cao bởi ban lãnh đạo nhờ kết quả kinh doanh tốt Sở dĩ vậy là vì CN Thăng Long có mạng lưới điểm giao dịch tại các khu vực đang phát triển mạnh mẽ về kinh tế, dân số, địa lý, tạo điều kiện thuận lợi cho PG Bank tăng trưởng kinh doanh.
Tuy nhiên PG Bank CN Thăng Long cũng gặp phải khó khăn về cạnh tranh khi trong cùng địa bàn có nhiều ngân hàng mở mới điểm giao dịch Các đối thủ mạnh cả thương hiệu, dịch vụ và chế độ chăm sóc khách hàng Do đó, một lượng lớn khách hàng tiền gửi trước kia gửi tại PG Bank có xu hướng chuyển sang giao dịch tại các ngân hàng khác Nên PG Bank CN Thăng Long phải đối mặt với nguy cơ về thị phần bị thu hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải xác định phương châm luôn tự cải tiến chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng, có chính sách đối tượng khách hàng hợp lý… để tồn tại và phát triển được trên thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt này. b) Đôi ngũ nhân viên
Tính đến hết ngày 31/12/2021 CN Thăng Long có 135 CBNV với trình độ chuyên môn, chất lượng được đánh giá khá cao so với mặt bằng chung Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Trình độ cán bộ nhân viên PG Bank CN Thăng Long
STT Trình độ nhân viên Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Trình độ đại học và trên đại học của CBNV CN Thăng Long chiếm hơn 80% trên tổng số nhân viên, tập trung nhiều các vị trí kiểm soát viên, chuyên viên kinh doanh và các cấp quản lý Trình độ cao đẳng, trung cấp tập trung ở vị trí giao dịch viên và nhân viên nhân quỹ, chiếm gần 18% trên tổng số nhân viên Cho thấy chất lượng nhân sự của CN Thăng Long đạt mức cao, là lợi thế cạnh canh và thuận lợi cho chi nhánh trong việc đào tạo nghiệp vụ, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng.
2.1.4 Một số kết quả kinh doanh chủ yếu
Bảng 2.2: Cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng của CN Thăng Long Đơn vị: tỷ đồng
STT Đối tượng khách hàng
Tỉ trọng (%) Thực hiện Tỉ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long năm 2019-2021)
Huy động vốn theo đối tượng khách hàng của CN Thăng Long tập trung chủ yếu ở nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, chiếm trên 95% trong tổng huy động vốn của chi nhánh và số dư huy động tăng đều trong giai đoạn 2019- 2021 Năm
2020, số dư huy động vốn theo khách hàng cá nhân tăng 418,56 tỷ đồng so với năm
Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long .50 1 Quy trình thực hiện huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Quy trình thực hiện huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long
Theo báo cáo tổng kết hoạt động năm 2021 của ngân hàng PG Bank và Chi nhánh Thăng Long, quy trình thực hiện huy động vốn mới nhất hiện nay tiến hành theo các bước cụ thể như sau:
Bước 1: Xây dựng kế hoạch huy động vốn
Hội Sở chính căn cứ vào chiến lược phát triển dài hạn của toàn hệ thống; mục tiêu tăng trưởng, chính sách phát triển kinh tế trên địa bàn; thị phần huy động vốn tiền gửi trên địa bàn; kết quả hoạt động của kỳ trước, chu kỳ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi; những thuận lợi, khó khăn của ngân hàng trong thời gian qua và sắp tới; dự đoán xu hướng tăng trưởng trong năm… để xây dựng kế hoạch và biện pháp thực hiện kế hoạch cho từng chi nhánh.
Bước 2: Lập kế hoạch nguồn vốn Đầu năm, Hội Sở chính xây dựng kế hoạch nguồn vốn tiền gửi cho cả hệ thống đồng thời đề ra các biện pháp thực hiện như: chính sách lãi suất, chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, mở rộng mạng lưới; nhân sự, công nghệ, cơ sở vật chất; tăng cường tiếp thị, quảng cáo… Sau khi tổng hợp, phân tích kế hoạch của chi nhánh, Hội Sở chính sẽ xây dựng chỉ tiêu đến từng chi nhánh và các phòng tại Hội
Sở chính, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn chung toàn ngành, chi tiết từng chi nhánh.
Bước 3: Thực hiện huy động gắn liền với điều hòa vốn trong toàn hệ thống:
Triển khai thực hiện công tác điều hòa vốn đối với các chi nhánh, xác định hạn mức điều chuyển vốn đối với từng chi nhánh cụ thể Phân tích, đánh giá, kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch và tiến độ thực hiện từng thời kỳ qua cân đối vốn. Kiểm tra việc thực hiện chính sách lãi suất, mức chênh lệch lãi suất bình quân giữa các chi nhánh Điều chỉnh chỉ tiêu huy động tiền gửi từng chi nhánh nếu cần thiết.
Khối Kinh doanh và Quản lý vốn tại Hội Sở chính chịu trách nhiệm chính xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi cho toàn hệ thống bao gồm chiến lược huy động, chỉ tiêu huy động, cơ chế thực hiện và chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện Sau đó, phân bổ chỉ tiêu đến từng Chi nhánh Tổng hợp báo cáo từ Chi nhánh để có kế hoạch phù hợp, kịp thời cho từng giai đoạn Đôn đốc, kiểm tra giám sát việc thực hiện chỉ tiêu kế hoạch và quy trình hoạt động của Chi nhánh Điều chuyển vốn nội bộ giữa các chi nhánh bằng phương pháp FTP.
2.2.1.1 Tại Chi nhánh Thăng Long
Kế hoạch vốn huy động tiền gửi của chi nhánh phải dựa vào mục tiêu phát triển của địa phương kết hợp với mục tiêu tăng trưởng của toàn hệ thống, mục tiêu kinh doanh của chi nhánh, kết quả hoạt động của kỳ trước và dự đoán xu hướng tăng trưởng trong năm kế hoạch Trên cơ sở tổng hợp kế hoạch huy động có kèm theo các giải pháp thực hiện của các Phòng Ban và đơn vị trực thuộc, kết hợp phân tích môi trường kinh doanh, mặt mạnh mặt yếu, chi nhánh tiến hành xây dựng kế hoạch huy động vốn tiền gửi toàn chi nhánh cũng như thực hiện giao chỉ tiêu cho các Phòng Ban trực thuộc.
Bước 2: Thực hiện công tác huy động
Triển khai thực hiện huy động theo kế hoạch tại chi nhánh: các phòng ban và đơn vị trực thuộc lập bảng ước tính nhu cầu chi trả hàng ngày, tuần, tháng, quý Lập bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày gửi Ban Giám Đốc, bảng cân đối tháng gửi HSC. Điều chỉnh chỉ tiêu:
Căn cứ vào tình hình thực hiện kế hoạch, dự kiến thực hiện kế hoạch cuối năm, phân tích đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch, chi nhánh sẽ trình HSC điều chỉnh chỉ tiêu Sau khi nhận được báo cáo của Chi nhánh, HSC xem xét đề nghị điều chỉnh của Chi nhánh và ra quyết định.
Bước 3: Kiểm tra, đánh giá định kỳ Định kỳ, chi nhánh thực hiện đánh giá công tác thực hiện kế hoạch, so sánh tiến độ thực hiện, phân tích thuận lợi khó khăn và đề xuất giải pháp nhằm hoàn thành tốt kế hoạch được giao.
2.2.2 Thực trạng lập kế hoạch và chính sách huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long
2.2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn
Hàng năm căn cứ vào chỉ tiêu định hướng của ngân hàng PG Bank, Chi nhánh Thăng Long tiến hành xây dựng kế hoạch huy động vốn Chỉ tiêu kế hoạch HĐV được xem là một trong những cơ sở quan trọng để đánh giá xếp loại, thi đua của từng cá nhân, từng phòng ban Sau khi đã có thông báo chỉ tiêu, định hướng, Ban giám đốc tiến hành giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng ban Trên cơ sở đó, mỗi phòng ban sẽ giao chỉ tiêu đến từng bộ phận, cán bộ nghiệp vụ, đó cũng là cơ sở để xếp loại khi kết thúc quý, 6 tháng, năm kế hoạch thông qua hội đồng thi đua của toàn chi nhánh.
Mô hình và cơ chế tổ chức quản lý điều hành hiện tại cho phép Chi nhánh Thăng Long thường xuyên theo dõi tiến độ thực hiện chỉ tiêu kế hoạch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý, điều hành kịp thời Điều này không chỉ nâng cao tính tự chủ, tự giác mà còn thúc đẩy cán bộ, nhân viên chú trọng đến công tác huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi dân cư vốn có tính ổn định và lâu dài.
Là một chi nhánh của PG Bank, Chi nhánh Thăng Long phải tuân thủ theo quy định về kế hoạch huy động vốn của Trụ sở chính Kế hoạch huy động vốn hàng năm phải phù hợp với: Chiến lược kinh doanh của PG Bank trong từng giai đoạn; Khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của PG Bank, chỉ tiêu vốn huy động hàng năm của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn tăng thêm và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên từng địa bàn Căn cứ vào trình độ, năng lực kinh doanh, chi nhánh xây dựng kế hoạch HĐV của chi nhánh trình gửi Trụ sở chính Quy trình lập kế hoạch của Chi nhánh Thăng Long cụ thể gồm những bước sau:
(1) Căn cứ dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch được Hội đồng thành viên phê duyệt, Trụ sở chính thông báo số kiểm tra kế hoạch năm cho Sở giao dịch, chi nhánh để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn năm chuẩn bị việc bảo vệ kế hoạch đối với Trụ sở chính.
(2) Chi nhánh căn cứ vào chiến lược kinh doanh của PG Bank; định hướng kinh doanh hàng năm, xây dựng kế hoạch kinh doanh gửi Trụ sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch.
Giám đốc sở giao dịch là người chịu trách nhiệm lập kế hoạch huy động vốn Kế hoạch này sẽ được tổng hợp và cân đối ở cấp toàn quốc, sau đó trình Hội đồng quản trị phê duyệt Chỉ tiêu đã được phê duyệt sẽ là căn cứ để điều hành kế hoạch huy động vốn tại chi nhánh.
Đánh giá hiệu quả quản lý huy động vốn của Ngân hàng PG Bank tại Chi nhánh Thăng Long
tại Chi nhánh Thăng Long
2.3.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Tổng nguồn vốn phản ánh số dư nội bảng của tất cả các nguồn vốn của ngân hàng tại một thời điểm và được báo cáo chính thức hàng năm trên bảng cân đối kế toán tại thời điểm 31 tháng 12
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là một trong những tiêu chí đánh giá khả năng huy động vốn của một NHTM Trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn, người dân có xu hướng đầu tư tiền nhàn rỗi ở nhiều kênh khác nhau như: mua vàng, đầu tư trên thị trường chứng khoán, bất động sản… Tuy nhiên bằng nhiều hình thức huy động vốn với sản phẩm, dịch vụ huy động, cùng lợi thế về địa bàn kinh doanh, sự nỗ lực của CBNV nên huy động vốn CN Thăng Long luôn dẫn đầu về số dư huy động vốn trên toàn ngân hàng.
Bảng 2.11: Tổng số dư huy động PG Bank CN Thăng Long so với toàn ngân hàng Đơn vị: tỷ đồng
Tỉ lệ CN/Toàn ngân hàng (%) 15,76 17,00 21,31
Nguồn: Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long
Quy mô về huy động vốn của CN Thăng Long liên tục tăng trưởng dương, đều đạt trên 15% qua các năm từ 2019- 2021, chiếm tỉ lệ cao trong tổng quy mô huy động vốn của toàn ngân hàng có 18 chi nhánh trên toàn quốc Năm 2021 CN ThăngLong có tỉ lệ tăng trưởng 31,26% so với năm 2020- là mức tăng trưởng cao nhất trong giai đoạn 2019-2021, tương đương tăng 1.116,6 tỷ đồng, có tỉ lệ huy động vốn chiếm đến 21,31% so với huy động vốn của toàn ngân hàng Tháng 10 năm 2021 là một năm đáng nhớ của CN Thăng Long, số dư huy động vượt 4.500 tỷ đồng, hoàn thành trước hai tháng về chỉ tiêu kế hoạch được giao huy động vốn, là chi nhánh đầu tiên trên toàn hệ thống đạt kết quả ấn tượng này.
2.3.2 Kết cấu tiền gửi chia ra theo loại gửi, gồm: nội tệ và ngoại tệ
Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của PG Bank CN Thăng Long Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long năm 2019-2021)
Cơ cấu về huy động vốn theo loại tiền của CN Thăng Long trong năm 2019-
Tổng tiền huy động tại chi nhánh chủ yếu là tiền Việt Nam Đồng (VND), chiếm hơn 97% trong suốt những năm qua Ngược lại, số dư tiền ngoại tệ huy động chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ và có xu hướng giảm dần Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn tăng đều nhưng không đồng đều với tiền VND: năm 2019 tăng 564,79 tỷ đồng so với năm 2018, trong khi năm 2018 cũng tăng so với năm trước đó.
344 tỷ đồng so với năm 2019 và năm 2021 với mức tăng 1.121,88 tỷ đồng tương đương tỉ lệ tăng trưởng 31,96% so với năm 2020 là mức tăng trưởng mạnh nhất từ trước đến nay, giúp CN Thăng Long vị trí dẫn đầu toàn ngân hàng trong công tác huy động vốn Thực tế một trong những nguyên nhân huy động loại tiền VNĐ chiếm tỉ lệ cao trong tổng loại tiền là do tại chi nhánh triển khai nhiều các sản phẩm huy động mới, chương trình khuyến mại, ưu đãi… cho loại tiền VNĐ Ngoài ra, loại tiền ngoại tệ hiện cũng đang được NHNN kiểm soát và có quy định chặt chẽ về lãi suất, đặc biệt là USD nên các ngân hàng cũng khó đưa ra các chương trình, sản phẩm mới để thu hút khách hàng gửi tiền qua kênh ngoại tệ.
2.3.3 Chỉ tiêu chi phí, lợi nhuận, doanh thu huy động vốn
Bảng 2.13: Tỉ lệ chi phí, lợi nhuận, doanh thu so với tổng huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
3 Doanh thu so với tổng huy động vốn 0,0138 0,0202 0,0145
4 Chi phí so với tổng huy động vốn 0,0172 0,0140 0,0092
5 Lợi nhuận so với tổng huy động vốn 0,0034 0,0062 0,0051
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long năm 2019-2021)
Chi phí vốn huy động là khoản chi phí mà ngân hàng phải trả để huy động được một đồng vốn, tại thời điểm thống kê, ngân hàng đang cần phải trả trung bình 0,0135 đồng Chi phí này đóng vai trò quan trọng trong việc định giá các dịch vụ tài chính như lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, phí dịch vụ đi kèm Các chỉ số về chi phí vốn huy động của chi nhánh Thăng Long có xu hướng giảm dần qua các năm, thể hiện hiệu quả huy động vốn ngày càng cao, ngân hàng đã huy động được lượng vốn lớn mà chi phí bỏ ra cho hoạt động này không quá nhiều.
Chỉ tiêu về doanh thu từ hoạt động huy động vốn: mỗi đồng vốn ngân hàng huy động được tạo ra trung bình 0,0162 đồng doanh thu Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động huy độngvốn: mỗi đồng vốn ngân hàng huy động được tạo ra trung bình 0,0049 đồng Chỉ tiêu này có xu hướng tăng qua các năm chứng tỏ việc quản lý huy động vốn của chi nhánh Thăng Long rất hiệu quả. a) Chất lượng huy động vốn
Trong giai đoạn từ 2019 đến 2021, huy động vốn (HĐV) liên tục vượt quá tổng dư nợ Tỷ lệ HĐV có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả cao trong việc huy động vốn Đây là một tín hiệu tích cực cho thấy các công ty có khả năng huy động thêm vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình.
Bảng 2.14: Tỉ lệ huy động vốn so với tổng dư nợ Đơn vị: tỷ đồng
Tỉ lệ HĐV/tổng dư nợ 1.470 1.821 2.259
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long năm 2019-2021)
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ
Dự báo tình hình thị trường vốn và một số định hướng phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long đến 2030
3.1.1 Dự báo tình hình thị trường vốn
Nguồn vốn luôn là mạch máu xuyên suốt và quan trọng đầu tiên cho bất cứ doanh nghiệp nào muốn hoạt động và tồn tại Đối với ngân hàng, kinh doanh sản phẩm đặc biệt là tiền tệ thì nguồn vốn là nền tảng then chốt để hoạt động và phát triển Nếu như NHTM hoạt động tốt, vốn được lưu chuyển hợp lý và liên tục, sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển Hiện nay tại Việt Nam có tới 100 ngân hàng, bao gồm NHTM nội địa, chi nhánh các ngân hàng nước ngoài và một số ngân hàng liên doanh, trong đó mỗi ngân hàng hoạt động có hàng trăm chi nhánh và hàng nghìn phòng giao dịch, thì việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra vô cùng gay gắt. Muốn tồn tại và đứng vững trên thị trường, mỗi một ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đủ mạnh, theo đó các NHTM phải thực hiện nhiều hoạt động nhằm huy động được nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- CN Thăng Long cũng không nằm ngoài xu hướng đó.
Tháng 7 năm 20222, Chính Phủ ban hành Nghị quyết 86/NQ-CP về phát triển thị trường vốn an toàn, minh bạch, hiệu quả, bền vững nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, huy động nguồn lực phát triển kinh tế-xã hội.
Theo đó, sẽ hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm phát triển thị trường vốn an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững, nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, huy động tối đa các nguồn lực phát triển kinh tế - xã hội Thực hiện có hiệu quả cơ cấu lại, nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống Phát triển thị trường chứng khoán trở thành kênh huy động vốn trung và dài hạn chủ yếu cho nền kinh tế, tiếp tục điều chỉnh cơ cấu hợp lý giữa thị trường tiền tệ và thị trường vốn, thị trường cố phiếu và trái phiếu. Đến hết năm 2025, phấn đấu đạt một số mục tiêu, chỉ tiêu theo chiến lược tài chính và chiến lược phát triển ngành ngân hàng, cụ thể như sau: Quy mô vốn hóa thị trường cổ phiếu đạt 100% GDP, dư nợ thị trường trái phiếu đạt tối thiểu 47% GDP, trong đó dư nợ trái phiếu doanh nghiệp đạt tối thiểu 20% GDP. Đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ thông tin trong quản lý, giám sát thị trường chứng khoán Đẩy mạnh cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu theo Quyết định số 689/QĐ-TTg ngày 08 tháng 6 năm 2022 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2025; phấn đấu nợ xấu của toàn hệ thống các tổ chức tín dụng dưới 3%.
3.1.2 Một số định hướng phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long đến 2030 Đẩy mạnh thu hút, phát triển khách hàng mới tạo nền tảng huy động vững chắc Tạo chuyển biến về chất trong phát triển nguồn huy động mới từ dự án và các tổ chức trong và ngoài nước Chú trọng đặc biệt các nguồn vốn dự án dành cho các địa phương và các ngành cũng như các nguồn vốn ủy thác giải ngân của các tổ chức đầu tư quốc tế.
- Xây dựng một chương trình đột phá trọng tâm phát triển quan hệ với các nhóm khách hàng mục tiêu.
- Tiếp tục phát triển, đóng gói và tiêu chuẩn hóa các bộ sản phẩm chủ lực cho từng đối tượng khách hàng, từng thị trường mục tiêu nhằm tạo thế cạnh tranh và tạo doanh số đủ lớn để có hiệu quả cao Kiên quyết loại trừ các sản phẩm không còn tạo giá trị cho NH.
- Củng cố chất lượng tài sản có, tập trung với các tài sản rủi ro vừa phải trong điều kiện phải hạn chế gia tăng tín dụng Các chương trình sắp xếp lại các ngành nghề chủ lực, phương án phân bổ tài sản, hệ thống xếp hạng khách hàng, xếp hạng tín dụng cũng như các định hướng khẩu vị rủi ro tổng thể và chi tiết,…sẽ sớm được thiết lập đảm bảo thực hiện mục tiêu tối ưu hóa sử dụng vốn và tài sản của Ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
- Tạo chuyển biến về chất trong hoạt động Priority Banking thông qua cấu trúc lại bộ máy tổ chức, nhân sự, hoàn thiện hệ thống các giá trị cung cấp cho đối tượng khách hàng này.
- Tạo thay đổi về chất trong hoạt động dịch vụ ở các thị trường trọng điểm. Triển khai đồng bộ tạo sự gia tăng về doanh số và thu nhập dịch vụ.
- Triển khai đồng bộ và hiệu quả Branding nhằm gia tăng giá trị thương hiệu và gia tăng khách hàng lựa chọn PG Bank CN Thăng Long là ngân hang giao dịch chính tại địa bản Triển khai các chương trình marketing đóng vai trò khởi xướng trong các chương trình và chiến lược kinh doanh trọng điểm đặc biệt trong các chiến lược khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân tại CN.
- Thống nhất, chuẩn hóa và triển khai đồng bộ các chính sách nhân sự với Hội sở chính và quản lý nhằm tạo sự đồng bộ trong phát triển môi trường làm việc chuyên nghiệp, nâng cao niềm tin, ý chí và gắn kết lâu dài tạo nên sức thu hút và giữ tài năng – giá trị nền tảng cho sự phát triển và thành công dài hạn Đặc biệt chú trọng công tác xây dựng đội ngũ kế cận, lãnh đạo tương lai thông qua tuyển chọn, đào tạo và tái đào tạo đội ngũ nhận sự với ưu tiên là đội ngũ quản lý trung, cao cấp.
- Mở rộng và đẩy mạnh hơn nữa các hình thức huy động vốn, mở rộng và phát triển nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và Ngân hàng trong, ngoài nước.
Đẩy mạnh thu hút khách hàng mới và phát triển thành lực lượng khách hàng trung thành, tạo cơ sở vững chắc để huy động vốn Tập trung vào các nguồn vốn dự án dành cho vùng miền, ngành nghề nhất định cũng như vốn ủy thác giải ngân của các tổ chức quốc tế.
- Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài.
- Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều TCKT, Ngân hàng cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư đặc biệt là các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống để thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi của dân chúng hơn nữa.
3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Hoàn thiện quản lý chính sách khách hàng
3.2.1.1.Hoàn thiện quản lý lãi suất
Lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất để đẩy mạnh nguồn vốn huy động và cũng là một yếu tố gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xây dựng và áp dụng cơ chế, chính sách lãi suất hợp lý cho mỗi giai đoạn kinh doanh. Lãi suất huy động của các ngân hàng không được phép vượt quá mức trần quy định của NHNN, đồng thời không quá thấp để tăng tính cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, khi hoạch định chính sách cho từng thời kỳ, chi nhánh cần có đề xuất với các Khối kinh doanh tại Hội sở về việc ban hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn với đối tượng khách hàng và có tính cạnh tranh cao nhằm thu hút vốn. Chính sách lãi suất có thể phân chia theo vùng, miền, từng chi nhánh để có thể phù hợp với tình hình kinh doanh và địa bàn của mỗi chi nhánh khác nhau Ngoài ra, với
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý. Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình NHNN tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định, phát huy vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM.
Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát các NHTM: góp phần bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hệ thống các NHTM và hệ thống tài chính; bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền và khách hàng của NHTM; duy trì và nâng cao lòng tin của công chúng đối với hệ thống các NHTM; bảo đảm việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu quả và hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
Đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên cho các ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động thiết yếu để nâng cao năng lực của hệ thống tài chính Từ đó, các NHTM có thể tham gia vào đa lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ngành ngân hàng Những nỗ lực này không chỉ đóng góp vào sự ổn định của hệ thống tài chính mà còn góp phần quan trọng vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
NHNN khi ban hành các văn bản quy định, thông tư: cần có những hướng dẫn cụ thể, tổ chức đào tạo, hoặc cần trả lời kịp thời các công văn của NHTM, hỗ trợ các NHTM dễ dàng triển khai nội dung văn bản của NHNN.
Hỗ trợ các NHTM nâng cao năng lực quản trị rủi ro về quản lý rủi ro thanh khoản, lãi suất, như xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện kịp thời về giới hạn và tỉ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động như TT36/2014/NHNN ngày 20/11/2014 có quy định.
3.3.2 Với ngân hàng PG bank Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá Ngân hàng, có chiến lược và cung cấp các sản phẩm mới để cung ứng ra thị trường đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo năng lực cạnh tranh, xây dựng hệ thống ứng dụng Ngân hàng.
- Các ứng dụng nghiệp vụ mở: thẻ, thu hộ, bao thanh toán, thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh
- Xây dựng hệ thống thông tin quản lý: tài sản, nhân sự, quản trị rủi ro Về mô hình tổ chức, mạng lưới: Cần xem xét lại việc nâng cấp và điều chỉnh hệ thống các chi nhánh cấp I cho phù hợp, có cơ chế và định hướng rõ ràng đối với việc mở các phòng giao dịch của các chi nhánh tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh.
Thường xuyên hỗ trợ các Chi nhánh trong công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ các mặt nghiệp vụ, đặc biệt chú ý đi sâu đào tạo một số nghiệp vụ: nghiệp vụ kế hoạch nguồn vốn, kiểm tra kiểm soát nội bộ, nghiệp vụ động vốn để công tác quản lý hoạt động huy động vốn được thuận lợi đạt kết quả cao Thường xuyên quan tâm đến công tác thi đua khen thưởng, có cơ chế động viên, khuyến khích đối với cán bộ có thành tích, có chính sách đãi ngộ hợp lý đặc biệt là đối với đội ngũ cán bộ có năng lực thực sự tránh tình trạng mất nhân tài.
Công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi của dân cư là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả năng huy động vốn của các NHTM hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước, tâm lý của khách hàng và những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó PG Bank nói chung, PG Bank - Chi nhánh Thăng Long nói riêng rất cần những biện pháp, chính sách hợp lý để huy động, quản lý nguồn vốn tiền gửi củadân cư cũng như cần có sự hỗ trợ và tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam và các cơ quan ban ngành có liên quan.
Trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế nói chung, việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp quản lý huy động vốn tiền gửi của dân cư là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để PG Bank - Chi nhánh Thăng Long phát triển bền vững trong môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa.Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài luận văn này đã hoàn thành được một số nhiệm vụ đặt ra:
- Hệ thống hóa lý luận về huy động vốn tiền gửi của dân cư và quản lý huy động vốn tiền gửi của dân cư tại ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi của dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long, từ đó chỉ ra những mặt hạn chế và nguyên nhân trong trong công tác quản lý huy động vốn từ tiền gửi của dân cư tại PG Bank - Chi nhánh Thăng Long.
- Trên cơ sở đó, luận văn đã nêu ra một số giải pháp quản lý huy động vốn nói chung và huy huy động vốn tiền gửi cá nhân cho PG Bank - Chi nhánh Thăng Long. Bên cạnh đó, luận văn còn đưa ra những kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước và các kiến nghị đối với Chính phủ Các giải pháp này nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân đối với PG Bank - Chi nhánh Thăng Long nói riêng và PG Bank nói chung.
Áp dụng các giải pháp quản lý huy động tiền gửi tại PG Bank - Chi nhánh Thăng Long giúp định hướng phát triển về quy mô, cơ cấu và kỳ hạn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, tạo tiền đề củng cố nguồn vốn ngân hàng, phục vụ tốt hơn cho mục tiêu kinh doanh chung.
Vì thời gian có hạn và kiến thức chưa được đầy đủ, luận văn sẽ không tránh khỏi những sai sót, tôi rất mong nhận được sự góp ý của Quý Thầy, Cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
Phạm Thị Hoàng Anh (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
NHTM và Tổ chức tín dụng tại Việt Nam”, Website tapchitaichinh.vn
Phạm Thị Ngọc Anh (2019), “Quản lý chất lượng dịch vụ tại ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học
Báo cáo tổng kết của PG Bank- Chi nhánh Thăng Long năm 2019-2021.
