Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, hoạt động tín dụng trở thành lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt nhất trong lĩnh vực này. Do vai trò quan trọng của mình trong lĩnh vực vày, các ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ để giành được niềm tin từ khách hàng. Tuy nhiên, áp lực để chiếm lĩnh thị trường đã khiến cho nhiều ngân hàng mở rộng tín dụng bằng bất kỳ cách nào mà không quan tâm đến yếu tố an toàn. Hậu quả của những hợp đồng tín dụng yếu kém này là khoản vốn được cung ứng ra trong khi không thể thu hồi hoặc không thu hồi hết gốc và lãi.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG VŨ THỊ PHƢƠNG LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐƠNG HẢI PHỊNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HẢI PHÒNG – 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHỊNG VŨ THỊ PHƢƠNG LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐƠNG HẢI PHỊNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8.31.01.10 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thúy Hà HẢI PHÒNG – 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chƣa đƣợc dùng để bảo vệ học vị khác Các thơng tin, trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày … tháng năm 2023 Tác giả Vũ Thị Phƣơng Liên ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thúy Hà ngƣời ln tận tình hƣớng dẫn bảo tơi suốt trình làm luận văn “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng ” Tiếp đến, tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo giảng dạy Trƣờng Đại học Hải Ph ng Những kiến thức, học thầy cô hành trang q báu giúp tơi hồn thành luận văn trƣởng thành công việc nhƣ sống Đồng thời, xin bày tỏ biết ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị em bạn bè đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu thập số liệu thông tin hữu ích phục vụ nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình tất bạn bè giúp đỡ thời gian học tập, nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày … tháng năm 2023 Tác giả Vũ Thị Phƣơng Liên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ .viii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai tr tín dụng ngân hàng 11 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 13 1.2.1 Các khái niệm chất lƣợng tín dụng NHTM 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐƠNG HẢI PHÒNG 25 2.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 25 2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 26 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 28 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 34 iv 2.2.1 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 34 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phòng 37 2.2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 55 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 60 2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐƠNG HẢI PHỊNG 67 3.1 Những định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 67 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 67 3.1.2 Định hƣớng phát triển chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 68 3.2 Đề xuất số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng 69 3.2.1 Tăng cƣờng quản lý khoản vay xử lý nợ có vấn đề 69 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng quy trình thẩm định cho vay 71 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng 76 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 76 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới phát triển kênh phân phối 77 3.2.7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 79 v 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lƣợng tín dụng DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân DNCV Dƣ nợ cho vay HĐKD Hoạt động kinh doanh HGĐ Hộ gia đình HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 28 2.2 Dƣ nợ cho vay Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 30 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 32 2.4 Dƣ nợ tín dụng theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 38 2.5 Dƣ nợ tín dụng theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018-2022 40 2.6 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 41 2.7 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 42 2.8 Nợ xấu nợ hạn Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 43 2.9 Nợ xấu nợ hạn Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 44 2.10 V ng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 45 2.11 Tình hình cho vay khơng có TSBĐ Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022 46 2.12 2.13 2.14 Bảng phân loại nhóm khách hàng có dấu hiệu rủi ro Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng Thang đo Likert mức độ Mức độ hài l ng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 49 52 53 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 Tên biểu đồ Kết huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2018-2022 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2018-2022 Tỷ trọng dƣ nợ theo thời hạn vay giai đoạn 20182022 Trang 29 33 40 Mức độ hài l ng khách hàng sử dụng dịch 2.4 vụ tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng 54 Hải Phòng DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 2.2 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Trang 26 36 73 Tuy nhiên, việc xây dựng đƣợc đƣợc hệ thống tiêu đánh giá điều kiện cần Để bảo đảm thẩm định hiệu việc tính tốn tiêu cần phải di n xác Muốn vậy, Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng ngồi việc thu thập, kiểm tra liệu đầu vào hồ sơ khách hàng đồng thời cần phải xây dựng mơ hình ƣớc lƣợng để đo lƣờng rủi ro tƣơng lai để từ có đƣợc đánh giá xác có biện pháp ứng phó thích hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Th ờng xuyên tổ hàng ho i ngũ t o nguồn nh n , tr ng bị ỹ b n nb Thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn Chuẩn mực đạo đức Quy tắc ứng xử Agribank nh m rèn luyện tƣ cách đạo đức nhƣ nâng cao k ứng xử tình cho CBCNV Kiện tồn cơng tác tuyển dụng nhƣ sử dụng cán Bộ khung lực tiêu chuẩn chức danh vị trí cơng việc Đây công cụ quản lý nhân khoa học, giúp định hƣớng tố chất, lực cần có vị trí nh m góp phần nâng cao hiệu hoạt động tổ chức Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần có phƣơng án tích cực nh m áp dụng triệt để “Bộ khung lực” để đào tạo phát triển nhân theo định hƣớng Agribank Đây thực công cụ hữu ích công tác phát triển nguồn nhân lực Agribank Tu theo u cầu vị trí cơng tác CBTD cần phải có tiêu chuẩn riêng: có phẩm chất đạo đức trị tốt, sức khoẻ tốt, chun mơn nghiệp vụ vững vàng, am hiểu sách pháp luật, trung thực gắn bó với nghề nghiệp - Tri n h i h ơng trình t o i nhiều hình thứ Đào tạo thêm k mềm cho cán bộ: Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần tổ chức thƣờng xuyên khóa học k nghiệp vụ tổ chức chuyên nghiệp trực tiếp giảng dạy để đào tạo 74 thêm cho CBTD kiến thức pháp luật, k mềm khác nhƣ: giao tiếp phân tích, đàm phán, thuyết trình, thƣơng thuyết với khách hàng Tổ chức buổi giao lƣu, trao đổi quy trình nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm thành viên nội chi nhánh, tạo điều kiện để thành viên nhanh chóng nắm bắt quy trình nghiệp vụ, nhƣ có thêm nhiều kiến thức thực tế cơng việc để hồn thành cơng việc chun mơn tốt Đối với quy trình, văn mới, Chi nhánh cần tổ chức buổi đào tạo tập trung giúp cán áp dụng chuẩn điều khoản Tham gia buổi training Hội sở Chính tổ chức để cán có hội tiếp cận văn giao lƣu với Chi nhánh khác hệ thống nh m trau dồi thêm kiến thức để áp dụng đắn nghiệp vụ Chi nhánh Ngoài Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần tạo điều kiện để cán nâng cao lực chuyên môn, kiến thức ngoại ngữ công nghệ thông tin nh m bổ trợ tốt cho công việc - Th hi n u n huy n n b phù h p v i trình Thực cơng tác ln chuyển CBTD theo quy định Agribank nh m xếp vị trí cơng việc phù hợp, nhƣ kiểm tra ch o, kịp thời phát hành vi vi phạm quy chế, quy định quan nhƣ vi phạm tƣ cách đạo đức phẩm chất cán - Tổ u thi s t h h i n thứ huyên môn ỹ b n hàng Định k Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần tổ chức thi nh m sát hạch kiến thức chuyên môn k bán hàng cán Mục đích để kiểm tra lực đáp ứng công việc cán nhƣ kích thích cán trau dồi, rèn luyện quy trinh nghiệp vụ k bán hàng Đây điều kiện để đề bạt thăng chức cho cán có lực thực - Có h nghi p v hen th ng ỷ uật h p ý iv i n b tr ti p àm 75 Có chế độ lƣơng, thƣởng ƣu đãi CBCNV: áp dụng hệ số lƣơng, thƣởng khác vị trí quan trọng khác nhau, tránh tƣợng bình quân chủ nghĩa Cần nghiên cứu áp dụng chế độ khuyến khích nhƣ thƣởng phạt vật chất Đối với cán làm tốt công tác trực tiếp bán hàng, cán có chất lƣợng cho vay tốt khơng có nợ q hạn có tỷ lệ thấp cần có chế độ khuyến khích b ng cách thƣởng nóng thƣởng định k Bên cạnh hành vi cố tình vi phạm quy định hay lừa đảo cần cƣơng xử lý để làm gƣơng nh m giáo dục, răn đe ngƣời khác - iv i ph n h i n b quản ý, n ng o trình ho h inh o nh rõ ràng n huyên môn quản ý, nb Các cán giữ vị trí quản lý Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng: ban lãnh đạo, trƣởng phó ph ng… cần tự giác khâu nâng cao nghiệp vụ chun mơn trình độ quản lý để nắm bắt nhanh chóng quy trình nghiệp vụ mới, kịp thời hƣớng dẫn nhƣ triển khai cho cán cấp dƣới Ngoài Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng cần có phân công công việc giao kế hoạch kinh doanh rõ ràng đến cán quản lý, từ cán có kế hoạch phân chia tiêu kinh doanh đến cán cấp dƣới khác cách cụ thể hợp lý - Phổ bi n tầm qu n tr ng ịnh h ng hoàn thi n ho t ng ho v y n toàn th CBCN Tại buổi họp toàn Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng, họp giao ban… Ban lãnh đạo cần phổ biến cụ thể tầm quan trọng định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay đến toàn CBCNV Điều giúp cán tín dụng chi nhánh hiểu rõ tầm quan trọng công việc họ đảm nhiệm, nhƣ giúp cán làm công tác khác nắm bắt đƣợc chủ trƣơng sách cho vay, từ họ có hành động cụ thể tích cực góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh chung: giới thiệu khách hàng 76 vay, tiếp thị cách khái quát sản phẩm cho vay cần thiết - N ng o h t ng ông t thẩm ịnh tr hi ho v y ho CBTD Đối với CBTD, chi nhánh nên tạo điều kiện cán học lớp thẩm định giá, trang bị kiến thức tiến hành thẩm định giá trị loại tài sản bảo đảm Thƣờng xuyên cập nhật thay đổi giá trị thị trƣờng giúp cán có sở thẩm định giá trị tài sản xác, vừa có lợi cho khách hàng vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng Tổ chức buổi giao lƣu quan để cán tự trao đổi lẫn kinh nghiệm thẩm định tài sản, hạn chế tình trạng thẩm định máy móc, thụ động theo nhận định chủ quan 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng - ng hó hình thứ m r eting Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng thực hoạt động tuyên truyền quảng cáo để giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển hoạt động này, chi nhánh cần tích cực đƣa chƣơng trình giới thiệu thơng qua quảng cáo đài truyền hình, báo chí Website ngân hàng Ngồi ra, việc đặt áp phích quảng cáo vị trí có nhiều ngƣời ý tổ chức buổi từ thiện làm tăng thƣơng hiệu Agribank mắt khách hàng - ẩy m nh ho t ng m r eting, quảng b sản phẩm ị h v ho v y Để nắm bắt ý kiến khách hàng, chi nhánh cần tổ chức họp giao lƣu để tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng Đồng thời Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng mở h m thƣ góp ý để khách hàng gửi ý kiến sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cho vay ngân hàng Những phản hồi giúp ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng tập trung vào việc 77 nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát rủi ro Để đạt đƣợc mục tiêu này, chi nhánh cần tăng cƣờng nhân lực cho ph ng Kế hoạch Kinh doanh để cán có đủ thời gian sức lực để tự rà soát, kiểm tra Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần bổ sung nhân có lực chun mơn tốt cho ph ng trực tiếp đảm nhiệm công tác kiểm tra kiểm soát Điều giúp đảm bảo việc thực công việc cách bản, chặt chẽ Ngoài ra, chi nhánh cần thiết lập kế hoạch kiểm tra định k đột xuất ph ng, tổ quan trọng để nâng cao trách nhiệm CBCNV công việc họ Việc tổ chức buổi kiểm tra theo chun đề kế tốn, tín dụng, dịch vụ, điều thiếu để phát gian lận hay sai sót từ khắc phục kịp thời Cuối cùng, Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần bổ sung thêm nhân có lực chun mơn tốt cho ph ng ban kiểm sốt để giúp họ thực cơng việc cách bản, chặt chẽ Áp dụng giải pháp mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Với biện pháp đƣợc áp dụng triệt để này, Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng tăng cƣờng hiệu công tác kiểm tra giám sát rủi ro, đồng thời nâng cao uy tín niềm tin từ phía khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phát triển kênh phân phối - M r ng m ng i phòng gi o ị h Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng có ph ng giao dịch An Cầu, ngân hàng đối thủ mở nhiều ph ng giao dịch qu tiết kiệm địa bàn Do đó, khả cạnh tranh chi nhánh chƣa tốt Để giải vấn đề này, Agribank cần kế hoạch để tăng cƣờng mở thêm ph ng giao dịch qu tiết kiệm khu vực có dân số đơng sống vật chất cao - M r ng h p t v i it tìm i m ph t tri n h h hàng m i Ngoài ra, để giành đƣợc lợi cạnh tranh khốc liệt thị trƣờng nay, Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần mở rộng 78 hợp tác với đối tác chiến lƣợc để tìm kiếm phát triển nguồn khách hàng Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với chủ dự án đất phát triển nhà đại lý tơ uy tín để tiếp thị sản phẩm cho vay Agribank Các sách hợp lý lãi suất cho vay hoa hồng môi giới cần đƣợc đƣa để thu hút khách hàng tiềm gia tăng dƣ nợ cho vay Việc thực kế hoạch giúp Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng tăng cƣờng hiệu kinh doanh cạnh tranh thị trƣờng ngân hàng 3.2.7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng Ngày khoa học k thuật đại công cụ hữu ích giúp cho ngân hàng vận hành cách hiệu hơn, nhanh chóng hơn, tiện ích Đặc biệt hoạt động cho vay, thơng qua hệ thống thơng tin ngân hàng biết đƣợc thơng tin khách hàng có giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên thông tin nội ngân hàng quản lý C n phía khách hàng, để biết đƣợc tình hình vay vốn, ngày đến hạn trả ngân hàng cần triển khai hệ thống công nghệ thông tin giúp khách hàng có đƣợc nhiều thơng tin cần thiết Cơng nghệ đầu tƣ lâu dài, giúp cơng tác tín dụng đạt đƣợc hiệu hơn, nhanh chóng xác Hiện Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng trang bị máy móc đại với phần mềm tiên tiến Tuy nhiên thời đại bùng nổ thông tin nhƣ nay, chi nhánh cần đổi mới, nâng cao cơng nghệ ngân hàng nữa, ngân hàng bán lẻ Do vậy, Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng cần phải nhanh chóng hồn thiện đổi chi nhánh theo nội dung sau: Tiếp tục triển khai thực dự ph ng bảo mật, internet banking, mobile banking, hệ thống in ấn tập trung, đào tạo chuyên sâu nâng cao công nghệ ngân hàng đại Thực dự án đầu tƣ hệ thống ứng dụng cốt lõi phục vụ hoạt 79 động kinh doanh, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣu hệ thống ATM, kết nối toán, hệ thống thẻ, treasury… Tiếp tục hực hoạt động cho chi nhánh theo mơ hình ngân hàng đại nhƣ hệ thống quản lý khách hàng CRM , kết nối trung tâm giải pháp h trợ dịch vụ khách hàng Contact center , nâng cấp quy hoạch mạng WAN định hƣớng dịch vụ, hệ thống quản lý thu nhập/chi phí Triển khai phục vụ quản trị điều hành, h trợ hoạch định định kinh doanh nhƣ: Hệ thống thông tin quản lý MIS , hệ thống quản lý thu thập/chi phí Triển khai đầu tƣ sở hạ tầng công nghệ thơng tin, nâng cao tính an ninh bảo mật hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống công nghệ thông tin liên tục Đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin chiều sâu bề rộng theo hƣớng đào tạo chuyên gia cho lĩnh vực, đào tạo ngƣời dùng tinh thông k vận hành khai thác hệ thống Định hƣớng đầu tƣ vào công nghệ thông tin Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần phải tập trung vào việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích phong phú tiện lợi cho khách hàng theo hƣớng xây dựng chi nhánh trở thành ngân hàng bán lẻ đại, ngân hàng điện tử, có kênh phân phối điện tử internet banking, mobile banking, home banking,… đa dạng an toàn Chi nhánh cần phải chọn việc đầu tƣ nguồn lực ngƣời làm then chốt vũ khí cạnh tranh ứng dụng mạnh mẽ CNTT 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Ổn ịnh mơi tr ờng inh t xã h i Chính phủ cần thiết lập sách tiền tệ để đảm bảo ổn định môi trƣờng kinh tế xã hội, điều chỉnh lãi suất để giảm mức lãi suất giúp cho hộ nơng dân vƣợt qua khó khăn, h trợ tăng trƣởng kinh tế mức 80 hợp lý nhƣng kiểm soát đƣợc lạm phát thị trƣờng tiền tệ Để đảm bảo ổn định thị trƣờng tiền tệ, Chính phủ cần điều chỉnh tỷ giá cơng cụ sách tiền tệ cho có mức chênh lệch phù hợp VNĐ USD, từ ngăn chặn tƣợng ngoại hối ngăn ngừa việc hố la - Hồn thi n n ng o h t ng th t ăng ý gi o ị h ảm bảo Hơn nữa, Chính phủ cần hoàn thiện nâng cao chất lƣợng thủ tục trình đăng ký giao dịch để đảm bảo tính minh bạch giao dịch Một biện pháp để làm đƣợc điều xây dựng hệ thống giao dịch đảm bảo trực tuyến cho ph p ngân hàng đăng nhập truy vấn thông tin cần thiết, giúp cho việc kiểm tra giao dịch đăng ký giao dịch đảm bảo khách hàng vay vốn trở nên d dàng - M r ng h th ng quản ý thơng tin nh n tr n (CIC) Ngồi ra, Chính phủ nên mở rộng hệ thống quản lý thông tin cá nhân trực tuyến CIC để cung cấp thông tin đầy đủ lý lịch cá nhân lịch sử vay trả khách hàng cho TCTD Điều giúp cho tổ chức đánh giá xác khách hàng tiến hành cơng tác cho vay từ giảm thiểu rủi ro trình 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải hoàn thiện khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ để giúp ngân hàng thƣơng mại có hội hoạt động hiệu Cần tăng cƣờng công tác tra, đặc biệt lĩnh vực cho vay để kịp thời phát sửa chữa sai sót, giúp hệ thống ngân hàng phát triển an tồn góp phần vào ổn định kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp thu ý kiến đóng góp từ ngân hàng để xây dựng sách mới, vừa đáp ứng mong muốn ngân hàng mà lại bảo đảm an toàn cho hệ thống NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tiền tệ nhƣ lãi suất, dự trữ bắt buộc tỷ giá để giúp cho ngân hàng hoạt động 81 cách hiệu 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh việc đạo sách định hƣớng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần ban hành sách cho vay phù hợp với tình hình, đặc điểm kinh doanh chi nhánh Tạo điều kiện để chi nhánh triển khai đƣa vào áp dụng sản phẩm mới, phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn hoạt động Qua đó, đáp ứng tốt với thị hiếu khách hàng địa phƣơng, giúp cho chi nhánh tạo đƣợc lợi cạnh tranh so với đối thủ địa bàn Tổ chức nhiều hội thảo liên quan đến hoạt động cho vay cán chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác trình độ thân Dựa vào quy định NHNN để đƣa sách rõ ràng, chặt chẽ, giúp cho chi nhánh ph ng ngừa rủi ro cho vay cách tốt Thƣờng xun tra, kiểm tốn nội tồn hệ thống nhƣ chi nhánh để kịp thời chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân sự, qua giúp cho chi nhánh phát triển cách an toàn bền vững Tiếp tục xây dựng cải cách quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho phù hợp, phải tiếp tục điều chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn mực Mặt khác, thủ tục giấy tờ c n rƣờm rà, tốn nhiều thời gian nhƣ chi phí, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu ban hành biểu mẫu ngắn gọn, súc tích nhƣng đầy đủ đảm bảo mặt pháp lý giúp cán tiết kiệm đƣợc thời gian thực cho vay, nâng cao suất lao động 82 Đƣa chế cấp tín dụng, định phân cấp uỷ quyền hoạt động cho vay, xác định rõ đƣợc trách nhiệm cán đến trƣởng, phó ph ng giám đốc cho phù hợp với quy định NHNN tình hình thực tế Từ cấp điều hành nhƣ cán xác định rõ đƣợc nhiệm vụ trách nhiệm cá nhân cho vay, đảm bảo cơng khai, minh bạch Cần có kế hoạch nghiên cứu cụ thể thực tế đặc điểm vùng miền để phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp, giúp chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh địa bàn Cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng chi tiết thống toàn hệ thống Trong xu hƣớng nay, trình cạnh tranh ngân hàng di n khốc liệt, ngân hàng cần có sách ƣu đãi để chăm sóc khách hàng nh m trì phát triển khách hàng Hiện sách chung chăm sóc khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chƣa nhiều, chủ yếu đƣợc thực vào ngày l lớn, nhân ngày kỷ niệm thành lập Các Chi nhánh tự đƣa sách chăm sóc khách hàng riêng mình, dẫn đến khơng đồng thiếu thống tồn hệ thống Chính Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng sách chung, khơng chăm sóc khách hàng ngày l , mà cần quan tâm chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên Các sách cần xây dựng cách chi tiết thống áp dụng toàn hệ thống, nhƣ tạo hiệu đồng loạt, khách hàng thấy đƣợc trân trọng, từ nâng cao giá trị thƣơng hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng vấn đề cấp thiết đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng nói riêng Việc nghiên cứu, đánh giá đƣa đề xuất biện pháp nh m nâng cao CLTD, đảm bảo an toàn, hiệu HĐKD yêu cầu cấp thiết đƣợc điều chỉnh phù hợp giai đoạn khác Thông qua việc nghiên cứu CLTD Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng, luận văn giải số vấn đề sau đây: Thứ nhất, hệ thống hóa đƣợc vấn đề lý luận tín dụng, CLTD; nhân tố ảnh hƣởng đến CLTD, cần thiết việc đánh giá, quản lý CLTD Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng CLTD Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng giai đoạn 2018 - 2022 Kết cho thấy: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng qua năm quan sát, quy mơ thị phần tín dụng đạt kết cao, công tác thẩm định tín dụng chất lƣợng nhân ln đƣợc quan tâm Tuy nhiên, CLTD chi nhánh c n tồn số mặt hạn chế nhƣ tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng tăng cao, chiến lƣợc khách hàng c n chƣa rõ ràng, CBTD bị tải gây ảnh hƣởng đến CLTD Để khắc phục mặt hạn chế, thời gian tới Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng cần xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hƣớng Agribank, đồng thời áp dụng đồng biện pháp: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn, nâng cao chất lƣợng thẩm định, giám sát chặt chẽ trƣớc, sau trình cho vay… Việc đƣa biện pháp nh m tạo chế kiểm sốt CLTD, tăng cƣờng chế khuyến khích giúp cho chi nhánh nâng cao hiệu CLTD, từ góp phần khẳng định vai tr vị chi nhánh đồ phát triển chung Agribank 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022), Báo cáo th ờng niên, Hải Ph ng Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng 2018-2022), B o Ho t o t ng inh o nh, Hải Ph ng Phan Thị Cúc 2022 , Giáo trình Lý thuy t Tài h nh – Tiền t - Phần 2, NXB Thống kê Hà Nội Đinh Phi Hổ 2020 , uản ý inh t , Nhà xuất Tài [5] Nguy n Văn Tiến (2013), Nguyên ý nghi p v Ng n hàng th ơng m i, Nhà xuất Thống Kê Nguy n Thị Thu Hƣơng 2021 , nh gi h t ng t n ng t i Ng n hàng th ơng m i ổ phần Ngo i th ơng i t N m – Chi nh nh T y ô, Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Dƣơng Thị Hoàn 2019 , u t ảnh h ng n h t ng t n ng t i Ng n hàng th ơng m i ổ phần i t Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50.2019, tr.118-122 [8 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2016 , Thông t s 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy ịnh ho t nh nh ng n hàng n ng ho v y tổ t n i v i h h hàng, Hà Nội [9 Quốc hội 2010 , Luật s 47/2010/ H12 ngày 16/06/2010 tn ng, hi tổ ng, Hà Nội [10 Quốc hội 2017 , Luật s 17/2017/ H14 ngày 20/11/2017 vi ổi, bổ sung m t s iều Luật tổ t n sử ng, Hà Nội [11] Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ [12 Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, https://www.agribank.com.vn/ 85 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐƠNG HẢI PHỊNG Để triển khai đề tài khoa học: "Đánh giá chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Ph ng" Tác giả tiến hành khảo sát để thu thập số thông tin cần thiết Những thông tin việc khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu mà khơng sử dụng cho mục đích khác, mong Qúy khách vui l ng cho biết ý kiến b ng cách đánh dấu x vào mà Qúy khách lựa chọn câu hỏi sau đây: I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Xin quý khách vui l ng cho biết thông tin cá nhân sau đây: Tên khách hàng Giới tính Tuổi Dƣ nợ Từ – 500 triệu đồng Từ 500 – 1.000 triệu đồng Từ 1.000 – 3.000 triệu đồng Cho vay II NỘI DUNG KHẢO SÁT: Khảo sát mức độ hài lòng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Phịng Xin Q khách đánh dấu “X” vào phát biểu Số điểm từ đến phản ánh mức độ đồng ý Quý khách với phát biểu: Cấp độ (số điểm) Đo lƣờng mức độ đánh giá Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài l ng 86 Rất Các nội dung khảo sát STT khơng hài lịng Điểm tƣơng ứng Hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng ngân hàng nhanh chóng, đơn giản, d thực Thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục nhanh chóng, kịp thời Chi nhánh có điểm giao dịch thuận lợi Cơ sở trang thiết bị chi nhánh đại, đầy đủ tiện ích cần thiết cho khách hàng đến giao dịch Không gian giao dịch chi nhánh đƣợc thiết kế phù hợp Các sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Dịch vụ chi nhánh thực nhƣ cam kết Thời gian xử lý khiếu nại nhanh chóng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 10 Mức phí, lãi suất áp dụng phù hợp Chất lƣợng tƣ vấn, h trợ xác, chuyên nghiệp Khơng hài lịng Bình Hài thƣờng lịng Rất hài lòng 87 11 Thái độ phục vụ nhân viên chuyên nghiệp, lịch sự, chu đáo Trong thời gian tới, Quý khách 12 tiếp tục sử dụng dịch vụ chi nhánh Nhìn chung, Quý khách hài lòng 13 đến giao dịch Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng Ý kiến góp ý khác: Ngoài ý kiến trên, anh/chị c n có ý kiến khác vui l ng ghi rõ bên dƣới nh m góp phần đóng góp cải thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ để Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo Đơng Hải Ph ng đáp ứng tốt nhu cầu Quý khách Xin chân thành cảm ơn Quý khách!