MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 nhằm thực hiện chính sách tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo giúp tách bạch tín dụng chính sách của Chính phủ khỏi hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, từ đó đảm bảo cho vay chính sách được tập trung và hiệu quả hơn Mục tiêu chính là tập trung nguồn lực tín dụng chính sách để nhanh chóng xóa đói giảm nghèo, đồng thời tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động theo cơ chế thị trường.
NHCSXH là tổ chức tài chính Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người nghèo và vùng khó khăn, nhằm thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội Để đạt được điều này, tổ chức cần có sự tham gia của các cơ quan quản lý nhà nước trong việc hoạch định chính sách nguồn vốn và đầu tư, đồng thời giám sát thực hiện Sự tham gia của các tổ chức chính trị xã hội và cộng đồng dân cư cũng rất cần thiết để đảm bảo rằng các chính sách an sinh xã hội được thực hiện một cách công khai, dân chủ và công bằng.
Vào ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg để thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo mà không vì lợi nhuận Ngân hàng này có mô hình tổ chức đặc thù, trong đó các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia vào việc ban hành chính sách, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chịu trách nhiệm điều hành tác nghiệp Hoạt động của Ngân hàng được hỗ trợ bởi Chính phủ, tạo điều kiện huy động vốn hiệu quả.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét rằng đây là chương trình cho vay ưu đãi của Chính phủ, chưa phải là hoạt động của một tổ chức tín dụng, chưa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chưa nhận được vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Nhằm cụ thể hoá Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX và Nghị quyết kỳ họp thứ 10 của Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, việc tách cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại Nhà nước là cần thiết Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng cho người nghèo, và Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, tiếp theo là Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng này.
Theo Nghị quyết, NHCSXH sử dụng nguồn tài chính từ Nhà nước để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống và ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức và bộ máy của ngân hàng.
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức đi vào hoạt động.
1.1.3 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội.
NHCSXH là một đơn vị hạch toán tập trung, tự chủ tài chính và chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng theo quy định pháp luật Đơn vị này tập trung vào việc bảo tồn và phát triển vốn, đồng thời bù đắp chi phí và rủi ro trong hoạt động tín dụng Đặc biệt, NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, và được miễn thuế cũng như các khoản nộp ngân sách Nhà nước.
Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là 5.000 tỷ đồng và được điều chỉnh tăng theo yêu cầu hoạt động qua các thời kỳ Tính đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của NHCSXH đã đạt 10.000 tỷ đồng.
- NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì an sinh xã hội,
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cung cấp các khoản vay với lãi suất ưu đãi nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo Mức cho vay và lãi suất của NHCSXH được quy định theo các quyết định của Chính phủ qua từng thời kỳ Hiện tại, lãi suất cho vay của NHCSXH dao động từ 0% đến 0,9% mỗi tháng.
Đối tượng vay vốn bao gồm các hộ gia đình nghèo và những người thuộc chính sách gặp khó khăn trong cuộc sống, không đủ khả năng vay từ các ngân hàng thương mại Đặc biệt, những người sinh sống tại các xã thuộc vùng khó khăn theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ cũng nằm trong danh sách này.
- Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội.
- Có Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp.
1.1.4 Các chương trình đang thực hiện của NHCSXH Việt Nam
Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, NHCSXH thực hiện cho vay đối với 6 danh mục đối tượng chính sách, nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
2 Học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn;
3 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm (GQVL);
4 Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
5 Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) tại các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135;
6 Các đối tượng khác khi có Quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
Sau khi thành lập vào đầu năm 2003, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã triển khai chương trình cho vay hộ nghèo, đồng thời tiếp nhận chương trình cho vay học sinh sinh viên từ Ngân hàng Công thương Việt Nam và chương trình cho vay vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước.
Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay 14 chương trình tín dụng và 4 dự án của các tổ chức tài chính quốc tế như sau:
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn;
3 Cho vay giải quyết việc làm;
4 Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
6 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) đặc biệt khó khăn;
7 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT);
8 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg;
9 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;
10 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;
11 Cho vay vốn đối với hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;
12 Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động (XKLĐ) góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 - 2020;
13 Cho vay chương trình nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long;
14 Cho vay đối với các cơ sở SXKD, dịch vụ và doanh nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy;
15 Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ;
16 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp;
17 Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang;
18 Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CHINH SÁCH
1.2.1 Tổng quan về tín dụng.
Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai
Hợp đồng là thỏa thuận giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận giá trị phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã được thỏa thuận.
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Một trong những phương pháp phổ biến là phân loại tín dụng theo thời gian sử dụng vốn vay, bao gồm ba loại chính.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay dưới 1 năm, thường được áp dụng trong việc thanh toán, cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là loại hình cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Tín dụng trung và dài hạn thường được sử dụng để hình thành vốn cố định và đảm bảo một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng được chia thành hai loại.
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh.
Tín dụng tiêu dùng là khoản vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường được sử dụng để mua sắm nhà cửa, xe cộ và thiết bị gia đình Xu hướng sử dụng tín dụng tiêu dùng ngày càng gia tăng, phản ánh nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Dựa trên tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, tín dụng được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Tín dụng có đảm bảo là hình thức cho vay mà mỗi khoản vay đều được bảo đảm bằng tài sản thế chấp tương đương Các hình thức tín dụng này bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh, giúp giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay.
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào tín chấp của khách hàng Loại hình này thường áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài và minh bạch với ngân hàng Để được cấp tín dụng không có đảm bảo, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định, uy tín cao trong việc trả nợ đúng hạn, cũng như có các dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ.
1.2.2 Tổng quan về tín dụng chính sách.
1.2.2.1 Khái niệm tín dụng chính sách.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo các thỏa thuận đã được xác định giữa hai bên.
Tín dụng chính sách, đặc biệt là tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), là mối quan hệ kinh tế giữa NHCSXH và các khách hàng thuộc đối tượng chính sách Trong đó, NHCSXH cung cấp vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo các thỏa thuận về việc hoàn trả gốc và lãi với mức ưu đãi.
1.2.2.2 Sự tồn tại khách quan của tín dụng chính sách.
Tín dụng chính sách là một yếu tố quan trọng, hiện hữu không chỉ trong nền kinh tế tập trung bao cấp mà còn trong nền kinh tế thị trường Nó tồn tại ở cả các quốc gia đang phát triển lẫn các nước phát triển, thể hiện vai trò của nó trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế.
Nhà nước cần thiết lập các chính sách kinh tế hợp lý để đảm bảo sự phát triển cân đối của nền kinh tế và hỗ trợ các ngành thiết yếu không mang lại lợi nhuận Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định xã hội và giảm thiểu khoảng cách giàu nghèo, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc tập trung đầu tư vào các ngành cần thiết là điều kiện tiên quyết để đạt được mục tiêu này.
H kinh tế then chốt đồng thời đẩy nhanh thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo.
Nhà nước áp dụng phương thức cho vay có hoàn trả để tối ưu hóa nguồn lực ngân sách, nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn Phương pháp này khác với cấp phát vốn, vốn hạn chế và dễ dẫn đến tình trạng ỷ lại Việc cho vay có hoàn trả không chỉ giúp nguồn vốn được quay vòng mà còn mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng, từ đó hỗ trợ thực hiện chính sách của Chính phủ trong khoảng thời gian cần thiết.
Nghị quyết Đại hội toàn quốc lần thứ X của Đảng xác định mục tiêu xây dựng một xã hội dân chủ, công bằng và văn minh tại Việt Nam, trong đó việc giải quyết vấn đề giàu nghèo là yếu tố quan trọng để tạo ra sự công bằng xã hội.
1.2.2.3 Đặc điểm của tín dụng chính sách.
Tín dụng Ngân hàng có các đặc điểm sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức; cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bằng tài sản).
- Khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có thế chấp đảm bảo.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay.
Tín dụng ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách là loại hình tín dụng có những đặc trưng riêng biệt:
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới về tín dụng chính sách.
1.3.1.1 Bangladesh Ở đây có ngân hàng Grameen (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động. Như vậy, GB hoạt động như các ngân hàng thương mại khác không được bao cấp từ phía Chính phủ GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất thị trường GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn GB cho vay không áp dụng các biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm tiết kiệm và vay vốn Thủ tục vay vốn của GB rất đơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhóm bảo lãnh là đủ Nhưng ngân hàng có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả Để phục vụ đúng đối tượng người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải có 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới 100 USD/năm GB được quyền đi vay để cho vay và uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền
H phiếu vay nợ là một công cụ tài chính hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương GB được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi các quy định của luật Tài chính và luật Ngân hàng hiện hành.
Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã tín dụng (BAAC) là một ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, nhằm hỗ trợ tài chính cho nông dân nghèo Hằng năm, Chính phủ cung cấp vốn để thực hiện chương trình hỗ trợ nông dân có thu nhập dưới 1.000 Bath/năm và sở hữu ruộng thấp hơn mức trung bình khu vực Đặc biệt, ngân hàng cho vay mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần cam kết bảo đảm từ nhóm hoặc tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường được giảm từ 1-3%/năm so với lãi suất cho các đối tượng khác.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm về tín dụng chính sách có khả năng vận dụng vào Việt Nam.
Việt Nam có thể học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia khác để nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng, tuy nhiên, việc áp dụng các mô hình này cần phù hợp với tình hình kinh tế và đặc thù của Việt Nam Sự sáng tạo trong việc áp dụng các mô hình này sẽ phản ánh trình độ của các nhà hoạch định chính sách Một số bài học quan trọng bao gồm: cần có sự hỗ trợ từ Nhà nước cho tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo do rủi ro cao; phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho các khoản vay nhỏ; và khuyến khích ngân hàng thương mại đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao, đồng thời hỗ trợ các hợp tác xã và ngân hàng làng để tạo kênh dẫn vốn đến hộ nông dân, đặc biệt là hộ nghèo Các ngân hàng thương mại cũng cần cung cấp dịch vụ giám sát và điều hòa vốn để hình thành các định chế tài chính trung gian hiệu quả.
H dịch vụ bán lẻ tới hộ gia đình.
Các ngân hàng đang tối ưu hóa quy trình quản lý bằng cách hình thành các nhóm liên đới trách nhiệm, giúp ban quản lý có kiến thức vững về quản lý sổ sách và giám sát khoản vay của từng thành viên trong nhóm Điều này cho phép ngân hàng hạch toán cho vay theo nhóm thay vì từng cá nhân Đồng thời, quy trình cho vay cũng được đơn giản hóa, thay thế yêu cầu thế chấp truyền thống bằng cách đảm bảo nợ theo từng khoản vay.
Mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện.
Lãi suất thực dương là yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng, đặc biệt đối với người nghèo và các đối tượng chính sách Nếu lãi suất cho vay quá thấp, sẽ không khuyến khích được sự huy động vốn từ nông thôn, dẫn đến việc người vay không có động lực tiết kiệm và sử dụng vốn không hiệu quả, gây lãng phí kinh tế.
Một số bài học cụ thể:
Việc thành lập tổ chức tín dụng vi mô tại Việt Nam đã được nghiên cứu kỹ lưỡng, dẫn đến việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm cung cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Mô hình này khá phù hợp với thực tế Việt Nam, do đó cần có sự quan tâm và hoàn thiện hơn nữa về tổ chức mạng lưới, quy chế hoạt động, cơ chế vốn, tài sản chính và lãi suất, để NHCSXH có thể phát triển mạnh mẽ hơn.
Việc giải ngân vốn ưu đãi qua tổ nhóm vừa và nhỏ đã cho thấy hiệu quả tích cực trong việc gắn kết trách nhiệm cá nhân và khuyến khích trưởng nhóm Các nhóm có quyền quyết định cách thức giải ngân, tạo ra cơ chế ràng buộc cao hơn, từ đó đảm bảo vốn đến đúng đối tượng người nghèo Tuy nhiên, quy mô và cách thức thành lập, quản lý nhóm cần được nghiên cứu kỹ lưỡng Tại Việt Nam, mô hình “tổ Tiết kiệm và vay vốn” (Tổ TK&VV) đã phát huy tác dụng tốt, với quy mô lý tưởng từ 35 đến 50 thành viên.
- Thứ 3: Về lãi suất cho vay, cần phải áp dụng lãi suất ưu đãi đối với hộ nghèo
Để tránh tình trạng ỷ lại của người vay, lãi suất ưu đãi nên được đặt ở mức 80% so với lãi suất bình quân của thị trường, không nên thấp hơn quá nhiều.
Quy mô cấp tín dụng chính sách tại Việt Nam hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ vay, điều này được rút ra từ kinh nghiệm của các nước khác Cụ thể, một số chương trình cho vay với mức thấp không đủ để hỗ trợ nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn của người dân Do đó, cần nghiên cứu nâng mức cho vay cho các chương trình như vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, đặc biệt là với những người lao động tại các nước phát triển.
- Thứ 5: Về cơ sở hạ tầng tài chính: Hiện nay cơ sở hạ tầng tài chính của
NHCSXH đang được bổ sung nguồn lực hàng ngày, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu hiện tại Các cấp, các ngành cần tập trung đầu tư và hỗ trợ thêm cho NHCSXH nhằm thực hiện tốt hơn nhiệm vụ được giao.
Chương 1 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nhằm củng cố vai trò của ngân hàng trong hệ thống tài chính Việt Nam Nội dung chương đã hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến hiệu quả tín dụng và tiêu chí đánh giá hiệu quả của NHCSXH Do NHCSXH không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, việc đánh giá hiệu quả tín dụng cần xem xét cả khía cạnh kinh tế và xã hội Bên cạnh đó, chương cũng xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHCSXH, bao gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan.
Nắm vững lý thuyết đánh giá hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội là nền tảng quan trọng để phân tích thực trạng chính sách tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh trong chương 2.
THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội tại Hà Tĩnh
Hà Tĩnh là tỉnh thuộc vùng Duyên hải Bắc Trung bộ Phía Bắc giáp tỉnh Nghệ
Hà Tĩnh, một tỉnh nằm ở miền Trung Việt Nam, có vị trí địa lý đặc biệt khi phía Nam giáp Quảng Bình, phía Đông giáp biển Đông, và phía Tây giáp với nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào Tỉnh này bao gồm thành phố Hà Tĩnh, thị xã Hồng Lĩnh, và 10 huyện với tổng cộng 262 xã, phường, thị trấn Trong đó, 7 huyện và thị xã nằm dọc theo Quốc lộ 1A, 3 huyện dọc theo đường Hồ Chí Minh, và 4 huyện có tuyến đường sắt Bắc - Nam đi qua, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông và phát triển kinh tế.
- Tây, Hà Tĩnh có Quốc lộ 8, Quốc lộ 12 qua Lào, Thái Lan Diện tích đất tự nhiên 6.019 km2, dân số trên 1.289.058 người, có 127 km đường Quốc lộ 1A, 87 km đường
Hồ Chí Minh và 70km đường sắt Bắc - Nam chạy dọc theo hướng Bắc Nam, kết nối các tỉnh thành quan trọng Bên cạnh đó, Quốc lộ 8A dài 85 km, nối liền Việt Nam với Lào qua cửa khẩu Quốc tế Cầu Treo, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao thương và phát triển kinh tế khu vực.
Hà Tĩnh có 12 dài 55 km kết nối từ cảng Vũng Áng qua Quảng Bình đến cửa khẩu Cha Lo, mở ra lối đi sang Lào và Đông Bắc Thái Lan Bên cạnh đó, tỉnh còn sở hữu 137 km bờ biển với nhiều cảng và cửa sông lớn, cùng với hệ thống giao thông phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu văn hóa và phát triển kinh tế xã hội.
2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội
Hà Tĩnh, nằm trên Quốc lộ 1A, kết nối các tỉnh miền Trung, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thương và thu hút đầu tư từ nước ngoài cũng như doanh nghiệp trong nước Tỉnh có nguồn nhân lực dồi dào và vị trí địa lý thuận lợi, cùng nhiều tiềm năng phát triển trong các lĩnh vực dịch vụ và du lịch Đặc biệt, các chính sách ưu tiên phát triển kinh tế miền núi và các dự án đầu tư đang phát huy hiệu quả, tạo ra thế và lực mới cho giai đoạn tiếp theo.
Hà Tĩnh là vùng kinh tế quan trọng, kết nối 8 tỉnh và 3 nước qua đường 8, chạy xuyên suốt các huyện như Hương Sơn, Đức Thọ, thị xã Hồng Lĩnh và Nghi Xuân, giáp với thành phố Vinh (Nghệ An) Khu vực này có tiềm năng lớn để phát triển đầu tư công nghiệp, cảng, dịch vụ và du lịch, đặc biệt thông qua cửa khẩu Cầu Treo.
Hà Tĩnh còn đường Hồ Chí Minh chạy qua thuộc ba huyện Hương Sơn, Hương Khê và Vũ Quang, là vùng giáp với nước bạn Lào
2.1.2 Hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Hà Tĩnh
Nghèo đói là thách thức lớn mà các quốc gia đang phát triển phải đối mặt, vì vậy việc giải quyết vấn đề này luôn được ưu tiên Các nước này cam kết thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội, trong đó nhấn mạnh rằng “tăng trưởng kinh tế cần phải gắn liền với xoá đói giảm nghèo”.
Để giải quyết vấn đề đói nghèo, các quốc gia cần xây dựng kế hoạch và triển khai các giải pháp cụ thể nhằm xoá đói giảm nghèo Tại Việt Nam, trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách hiệu quả để giảm nghèo, nhờ đó tỷ lệ hộ nghèo đã giảm nhanh chóng, giúp Việt Nam từng bước thoát khỏi tình trạng chậm phát triển.
Hà Tĩnh, một tỉnh nằm ở miền Trung Việt Nam, nổi tiếng với tình trạng nghèo khó và thường xuyên phải đối mặt với thiên tai Đặc biệt, phần lớn dân cư tại đây sinh sống ở khu vực nông thôn Năm 1992, Hà Tĩnh đã được xác định là một trong những tỉnh nghèo nhất cả nước.
Theo khảo sát mới nhất của Sở Lao động Thương binh và Xã hội tỉnh, tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh tính theo tiêu chuẩn mới vào cuối năm 2014 là 7,42%, tương ứng với 27.525 hộ.
- Các huyện, thành phố, thị xã có tỷ lệ hộ nghèo dưới 4%, gồm có: Thành phố
Hà Tĩnh, Thị xã Hồng Lĩnh.
- Từ 4-9% gồm có huyện Can Lộc, Hương Sơn, Thạch Hà, Nghi Xuân, Cẩm Xuyên, Đức Thọ, Hương Khê.
- Trên 9% gồm có huyện Vũ Quang, Lộc Hà, Kỳ Anh.
2.1.3 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tại Hà Tĩnh
2.1.3.1 Sự hình thành và phát triển
NHCSXH Hà Tĩnh được thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 của Chủ tịch hội Đồng quản trị NHCSXH, là đơn vị thành viên của
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh, chính thức hoạt động từ ngày 8/4/2003, với nhiệm vụ nhận bàn giao nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước và cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh NHCSXH Hà Tĩnh còn nhận vốn ủy thác từ ngân sách tỉnh, huyện và các tổ chức cá nhân, đồng thời huy động vốn từ thị trường để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Nghị định 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ Chi nhánh này được thành lập nhằm kiện toàn lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức và màng lưới hoạt động
Mô hình quản lý của NHCSXH là một mô hình đặc thù, được xây dựng dựa trên thực tiễn và bao gồm 4 bộ phận, nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị tại địa phương Mô hình này khuyến khích sự tham gia của nhân dân trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo.
Bộ phận quản lý được thành lập với sự tham gia của các cơ quan nhà nước, bao gồm Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện (thành phố, thị xã) Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh do chủ tịch hoặc phó chủ tịch ủy ban nhân dân làm trưởng ban, với 11 thành viên, trong khi Ban đại diện HĐQT cấp huyện có 106 thành viên, tổng cộng 117 người, bao gồm lãnh đạo đại diện các ngành và tổ chức chính trị xã hội.
Bộ phận điều hành tác nghiệp bao gồm Hội sở tỉnh, 11 phòng giao dịch cấp huyện (thị xã), 262 điểm giao dịch và 4.109 tổ TK&VV Tổng số cán bộ là 152 người, trong đó 70% có trình độ đại học, cao đẳng và trên đại học.
Bốn tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS HCM, đảm nhận vai trò tổ chức và chỉ đạo thực hiện 6/9 nội dung trong quy trình cho vay Họ cũng trực tiếp thành lập và quản lý các tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại thôn, xóm Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã hợp tác với các tổ chức này để thiết lập 262 điểm giao dịch tại xã.
Tổ TK&VV ở thôn, xóm, khối phố được thành lập và quản lý bởi các tổ chức chính trị xã hội, đóng vai trò quan trọng trong việc ký hợp đồng cung cấp dịch vụ tín dụng trực tiếp cho khách hàng Đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã phối hợp với các tổ chức này để thành lập tổng cộng 4.014 tổ TK&VV.
Có thể diễn tả mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh qua sơ đồ sau:
Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức NHCSXH Hà Tĩnh
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NHCSXH TỈNH
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TĨNH
PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH CÁC HUYỆN, THỊ XÃ
UBND, BAN XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG CÁC XÃ,
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
2.1.3.3 Khái quát hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Hoạt động của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh bao gồm các nội dung tóm tắt sau:
- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xoá đói giảm nghèo và các chương trình khác.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.2.1 Tổ chức triển khai thực hiện chủ trương, nghị quyết về tín dụng chính sách
Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã tiếp nhận và triển khai các chương trình cho vay nhằm hỗ trợ hộ nghèo và đối tượng chính sách Từ việc nhận bàn giao các chương trình cho vay từ NHNo&PTNT và Kho bạc Nhà nước, ngân hàng đã ký kết hợp đồng ủy thác với 4 tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến Binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Hiện nay, số lượng chương trình cho vay đã tăng từ 2 chương trình vào năm 2003 lên 14 chương trình.
NHCSXH Hà Tĩnh hiện đang triển khai 13 chương trình tín dụng ưu đãi, bao gồm cho vay giải quyết việc làm, cho vay hộ nghèo, cho vay xuất khẩu lao động (tất cả với lãi suất 7,2%/năm), và cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn với lãi suất 9,6%/năm.
Các chương trình cho vay hiện nay bao gồm: cho sinh viên với lãi suất 7,2%/năm, cho doanh nghiệp vừa và nhỏ với lãi suất 9,6%/năm, cho hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn và cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số vùng khó khăn cũng với lãi suất 9,6%/năm Ngoài ra, thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn cũng được hỗ trợ với lãi suất 9,6%/năm Đặc biệt, hộ nghèo làm nhà ở được cho vay với lãi suất ưu đãi 3%/năm, trong khi hộ cận nghèo có lãi suất 8,64%/năm Các chương trình cho vay chăn nuôi lợn bể Bioga và cho vay chòi tránh lũ đều áp dụng lãi suất 9,6%/năm và 3%/năm tương ứng.
* Thủ tục và quy trình cho vay của NHCSXH a) Phương thức cho vay ủy thác
Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (M.01/TD).
Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (M.03/TD).
Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (M.04/TD).
Biên bản họp Tổ TK&VV (M.10A/TD).
Bộ hồ sơ vay vốn áp dụng cho phương thức ủy thác cho vay được sử dụng chung cho tất cả các chương trình thực hiện ủy thác thông qua các tổ chức Hội.
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
Hộ vay vốn Tổ TK&VV
Tổ chức CTXH cấp xã
Trình tự các bước như sau:
Khi cần vay vốn, người vay cần hoàn thiện Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) và gửi đến Tổ TK&VV Trong giấy đề nghị, người vay phải ghi rõ ràng và đầy đủ các thông tin theo yêu cầu, đồng thời ký tên xác nhận.
Bước 2: Các Hội, đoàn thể cần chỉ đạo các Tổ TK&VV tổ chức họp để bình xét các hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn mẫu 03/TD trình Uỷ ban nhân dân cấp xã để xác nhận Đây là bước quan trọng nhằm “Xác định đúng đối tượng được vay vốn” Do đó, tổ chức Hội chủ quản phải chỉ đạo sát sao các Tổ TK&VV để đảm bảo việc bình xét diễn ra “Công khai, công bằng, dân chủ và khách quan, đúng đối tượng” Để thực hiện tốt nội dung này, trước khi họp bình xét, trưởng thôn và tổ chức cần chuẩn bị kỹ lưỡng.
Hội, đoàn thể phải quán triệt các Tổ TK&VV các nội dung sau:
+ Các hộ được vay vốn phải đúng đối tượng theo quy định ở mỗi chương trình cho vay.
+ Không được cào bằng về số tiền cũng như thời hạn cho vay.
Mỗi Hộ cần xác định mục đích vay rõ ràng, phù hợp với nhu cầu vốn thiết yếu và thời hạn vay hợp lý Điều này phải được sự đồng thuận của tất cả các thành viên trong Tổ.
Việc bình xét cần được thực hiện một cách nghiêm túc để tránh tình trạng nể nang, từ đó ngăn chặn việc cho vay sai đối tượng Nếu vốn vay không phát huy hiệu quả, điều này sẽ làm giảm uy tín của tổ chức Hội, đoàn thể và ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả sử dụng vốn vay.
Các thành viên trong Tổ cần có trách nhiệm tham gia thảo luận một cách thẳng thắn với từng trường hợp Hộ vay, giúp các đối tượng vay và chưa vay hiểu rõ về nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ vay vốn cho cán bộ Tín dụng theo dõi địa bàn, bao gồm Sổ vay vốn, mẫu 01/TD, mẫu 03/TD và mẫu 10A/TD đã được UBND xác nhận.
Trước khi gửi hồ sơ vay vốn của Tổ cho cán bộ Tín dụng, Tổ trưởng cần kiểm tra kỹ lưỡng các giấy tờ liên quan, đảm bảo không có tẩy xóa và đủ chữ ký của hộ vay Phần xác nhận của UBND xã phải rõ ràng, có đầy đủ dấu và chữ ký Hồ sơ gửi đi phải là bản chính, không chấp nhận bản photocopy.
Bước 4: Cán bộ Tín dụng tiếp nhận bộ hồ sơ của Tổ và có nhiệm vụ:
- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ Trường hợp hồ sơ chưa đúng quy định phải hướng dẫn lại Tổ để hoàn thiện đầy đủ
Giám đốc phê duyệt các hồ sơ vay vốn hợp lệ và đầy đủ, sau đó lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD gửi UBND cấp xã Để tiết kiệm chi phí, ngày thông báo giải ngân nên trùng với ngày giao dịch cố định tại xã, trừ trường hợp cần giải ngân theo mùa vụ như cho vay học sinh, sinh viên hoặc theo chỉ tiêu kế hoạch bổ sung, đột xuất.
Bước 5: Nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD của
NHCSXH, UBND cấp xã thông báo trực tiếp cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã
NHCSXH đã gửi Thông báo đến UBND nhằm thông báo về nguồn vốn đầu tư cho xã, giúp UBND có kế hoạch chỉ đạo các ban, ngành liên quan hỗ trợ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Đồng thời, việc này cũng nhằm đảm bảo an toàn cho buổi giải ngân thông qua việc bố trí lực lượng bảo vệ phối hợp cùng NHCSXH.
Bước 6: Sau khi nhận thông báo mẫu số 04/TD từ UBND cấp xã, các tổ chức Hội, đoàn thể sẽ thông báo cho Tổ TK&VV về việc giải ngân của NHCSXH Điều này giúp các tổ chức nắm bắt thông tin về các Tổ giải ngân để thực hiện giám sát và hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Ngoài ra, cần bố trí cán bộ Hội và Tổ trưởng Tổ TK&VV tham gia chứng kiến quá trình giải ngân Trong trường hợp có nhiều Tổ được giải ngân, tổ chức Hội, đoàn thể nên lập kế hoạch phân chia thời gian cho các Tổ để đảm bảo các thành viên đến nhận tiền đúng giờ, tránh lãng phí thời gian.
Tổ TK&VV sẽ thông báo cho các tổ viên và hộ gia đình vay vốn về số tiền được phê duyệt, cùng với thời gian và địa điểm ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện giải ngân.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất: Về tổ chức màng lưới đã củng cố và hoàn thiện được hệ thống
Mạng lưới giao dịch của tỉnh đã được mở rộng đến các phòng giao dịch huyện, thị và các điểm giao dịch tại xã, phường Hiện tại, ngoài hội sở chính tại tỉnh và 11 phòng giao dịch huyện, thị, chi nhánh đã thiết lập được 262 điểm giao dịch tại xã, đồng thời các thủ tục hành chính cũng đang được hoàn thiện dần.
Với cơ cấu quản trị đặc thù, Ban đại diện HĐQT bao gồm các thành viên lãnh đạo từ Sở, Ngành và Hội đoàn thể, do Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban Cơ chế này không chỉ tối ưu hóa sức mạnh của các tổ chức chính quyền và hội đoàn thể trong việc huy động nguồn vốn tập trung cho vay ưu đãi, mà còn nâng cao tính đa chiều trong công tác giám sát nguồn vốn tín dụng Điều này bao gồm việc xét duyệt đối tượng cho vay, xác định mức cho vay, cách thức giải ngân, kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay và đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng.
Trong điều kiện nhân sự tại chi nhánh rất mỏng, với chỉ 9-10 cán bộ phục vụ hàng trăm nghìn khách hàng vay vốn, hoạt động cho vay ưu đãi vẫn diễn ra liên tục và không bị gián đoạn Việc chuyển tải vốn kịp thời đến tay người thụ hưởng là một thành công quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong những năm qua.
Trong bối cảnh hiện tại, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đang phụ thuộc vào việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ Ngân sách Nhà nước Việc cho vay ủy thác cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách không chỉ giúp NHCSXH tiết kiệm chi phí mà còn giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực tài chính.
Thứ năm, NHCSXH đã đơn giản hóa quy trình cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tài chính Việc cắt giảm các thủ tục hành chính không phù hợp đã giúp nâng cao vị thế của chi nhánh, đồng thời phù hợp hơn với thực tế cho vay của các đối tượng này.
Vốn tín dụng ưu đãi không chỉ hỗ trợ thực hiện hiệu quả chính sách xóa đói giảm nghèo, mà còn giúp các hộ nghèo dần ổn định cuộc sống.
Hệ thống kinh tế thị trường đã đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng tích cực, phát huy các thế mạnh của từng vùng và phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương Điều này phản ánh rõ nét qua kết quả lớn mà vốn tín dụng ưu đãi mang lại cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong những năm qua.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế
Trong những năm qua, công tác tín dụng chính sách tại tỉnh Hà Tĩnh đã đạt được nhiều kết quả quan trọng Tuy nhiên, quá trình phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh tỉnh cũng chỉ ra một số bất cập cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hơn nữa.
Về bản thân Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh.
Vốn vay hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, dẫn đến việc cho vay dàn trải và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Thêm vào đó, thời hạn tín dụng chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay, gây giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Hiện nay, lãi suất cho vay theo quy định của Chính phủ chỉ chiếm khoảng 50 - 60% so với lãi suất của các ngân hàng thương mại, dẫn đến tình trạng hộ vay có xu hướng trông chờ và ỷ lại Điều này không chỉ tạo ra áp lực lớn cho ngân sách Nhà nước khi phải bù đắp chênh lệch lãi suất, mà còn khiến Ngân hàng Chính sách xã hội gặp khó khăn trong việc quản lý tài chính một cách chủ động.
Các văn bản ủy thác giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội cần được điều chỉnh để khắc phục những bất cập hiện tại Việc phối hợp giữa các bên đôi khi chưa hiệu quả và thiếu tính chủ động, dẫn đến kết quả công việc không đạt yêu cầu cao.
Công tác tổ chức cán bộ tại chi nhánh cần được chấn chỉnh do định biên cán bộ còn thấp, với mỗi phòng giao dịch chỉ có 9 - 10 nhân viên Điều này dẫn đến khó khăn trong việc quản lý số lượng khách hàng lớn, khiến cho công tác kiểm tra và giám sát chưa được thực hiện thường xuyên.
Về cho vay ủy thác qua các tổ chức hội.
Hiện nay, vấn đề lớn nhất là các tổ chức chính trị xã hội chưa bao quát đầy đủ 6 nội dung công việc được ủy thác Họ chủ yếu tập trung vào việc giải ngân cho vay, trong khi thiếu sự chú ý đến các nhiệm vụ quan trọng khác.
Phí dịch vụ ủy thác đã có sự thay đổi, tuy nhiên vẫn chưa thực sự phù hợp Mặc dù dư nợ tăng lên, tỷ lệ chung bị cắt giảm dẫn đến mức phí mà hội cấp xã nhận được vẫn còn thấp.
Sự phối hợp giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các tổ chức chính trị xã hội còn hạn chế, dẫn đến việc chưa thực hiện hiệu quả chế độ giao ban giữa hai bên Điều này ảnh hưởng đến khả năng giải quyết các vướng mắc và tồn tại trong quá trình triển khai các chương trình hỗ trợ.
Về Tổ Tiết kiệm và vay vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Giai đoạn 2011-2014 chứng kiến nhiều biến chuyển quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội Để tối ưu hóa những thành tựu kinh tế đã đạt được, mục tiêu đến năm 2020 là tiếp tục phát huy và nâng cao hiệu quả phát triển.
Hà Tĩnh nỗ lực duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững và chuyển dịch cơ cấu kinh tế để thoát khỏi tình trạng kém phát triển Tỉnh tập trung vào các lĩnh vực có lợi thế như nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp chế biến xuất khẩu và khai khoáng Đồng thời, Hà Tĩnh sẽ khai thác hiệu quả các nguồn vốn đầu tư, đa dạng hóa huy động nguồn lực để xây dựng hạ tầng đô thị và phúc lợi xã hội Mục tiêu là nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân, đặc biệt chú trọng công tác xóa đói giảm nghèo Tỉnh cũng tiếp tục cải cách hành chính nhà nước và xây dựng thế trận quốc phòng toàn dân vững mạnh, gắn liền với an ninh nhân dân.
Tốc độ tăng trưởng hằng năm GDP hằng năm trên 18%/năm GDP bình quân đầu người đạt 35 triệu đồng vào năm 2015 và đạt 97 triệu đồng vào năm 2020.
Quy hoạch phát triển xã hội đặt mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân từ 3-4% mỗi năm, đạt 70% lao động qua đào tạo vào năm 2020 và tạo thêm trên 32.000 việc làm hàng năm Đồng thời, quy hoạch cũng nhấn mạnh việc chuyển dịch cơ cấu và hiện đại hóa ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản theo hướng sản xuất hàng hóa quy mô lớn, công nghệ cao và bền vững, nhằm nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh tế Dự kiến tổng nhu cầu vốn đầu tư phát triển đến năm 2020 khoảng 539 nghìn tỷ đồng.
3.1.2 Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ năm 2015.
Để thực hiện định hướng phát triển, NHCSXH cần mở rộng dịch vụ tín dụng chất lượng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn và thanh toán Đồng thời, NHCSXH sẽ phát huy sức mạnh của hệ thống chính trị xã hội và nhân dân, thực hiện phương châm “Nhà nước và dân cùng làm”, “Trung ương và địa phương cùng làm”, phù hợp với cam kết quốc tế trong thời kỳ hội nhập Các nhiệm vụ trọng tâm của NHCSXH trong năm 2015 sẽ tập trung vào những mục tiêu này.
Tập trung vào việc huy động và khai thác các nguồn tài chính không phải trả lãi hoặc có lãi suất thấp, đồng thời tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước để thành lập quỹ đầu tư cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách Mục tiêu là cung cấp vốn ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Đặc biệt, cần chú trọng đến việc thu hồi nợ đúng hạn để tái đầu tư và quay vòng vốn hiệu quả.
Chính phủ cam kết đảm bảo 100% vốn tín dụng chính sách đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội khác, giúp họ có cơ hội vay vốn và nhận tư vấn về cách sử dụng vốn hiệu quả Đặc biệt, chương trình tập trung vào các dự án nhỏ, đơn giản và dễ tính toán, tạo điều kiện cho người nghèo rèn luyện kỹ năng kinh doanh, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.
Mục tiêu là đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình, bao gồm cả chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, khoảng 30-35% mỗi năm.
Tiếp tục hoàn thiện chính sách và cơ chế quản lý, đặc biệt là trong việc huy động nguồn vốn, tín dụng và tài chính.
Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, đồng thời củng cố và hoàn thiện phương thức ủy thác cho vay từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn, tổ giao dịch lưu động và điểm giao dịch tại xã.
NHCSXH đang lên kế hoạch trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc, đặc biệt là hệ thống tin học, nhằm thay thế quy trình công nghệ thủ công và nâng cao năng suất lao động.
Hệ thống NHCSXH đang nỗ lực giải quyết các vấn đề liên quan đến tổ chức mạng lưới, nhân lực và quản lý hoạt động Để nâng cao hiệu quả, cần tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành, loại bỏ các cấp trung gian, khuyến khích sự sáng tạo và tự chịu trách nhiệm ở cơ sở Đồng thời, cải tiến quy trình nghiệp vụ để trở nên đơn giản và dễ thực hiện, nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng Ngoài ra, thực hành tiết kiệm và chống lãng phí là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tối thiểu hóa chi phí giao dịch cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đã xác định định hướng hoạt động giai đoạn 2015 - 2020 dựa trên chiến lược phát triển của NHCSXH Việt Nam, nhằm mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách Để đảm bảo vốn đầu tư đến đúng đối tượng thụ hưởng, chi nhánh sẽ phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan, kết nối hoạt động tín dụng chính sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội và xoá đói giảm nghèo Đồng thời, chi nhánh sẽ củng cố và nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã, tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát để kịp thời khắc phục các tồn tại Việc đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ và các tổ chức hội làm uỷ thác cũng sẽ được thực hiện nghiêm túc, tiếp tục thực hiện chỉ thị 09/2004/CT-TTg của Chính phủ về tăng cường năng lực tài chính cho NHCSXH.
Một số chỉ tiêu cụ thể:
- Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 15 đến 20%.
- Nợ qúa hạn dưới 1% trên tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu lãi, giải ngân tại điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ tại điểm giao dịch đạt 85% trở lên.
- Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV hoạt động đảm bảo theo đúng quy định tại Quyết định số 783/QĐ-HĐQT.
- Tỷ lệ thu lãi đạt trên 98% số lãi phải thu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
3.2.1 Tăng tính chủ động trong hoạt động tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Chi nhánh
Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đang gặp phải hạn chế trong hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách do chưa chủ động được nguồn vốn, phụ thuộc lớn vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên và ngân sách địa phương Để chủ động đầu tư cho vay, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc này đòi hỏi chi nhánh phải khai thác và phát huy các ưu thế của mình thông qua việc áp dụng các biện pháp phù hợp.
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, cần tạo sự nhận thức rõ ràng cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách về lợi ích khi gắn bó với chi nhánh Họ cần cảm nhận được sự phát triển của chi nhánh sẽ ảnh hưởng tích cực đến đời sống kinh tế của mình Đặc biệt, cần khuyến khích các hộ nghèo chú trọng đến việc tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng Nếu chi nhánh linh hoạt hơn trong cơ chế và chính sách lãi suất, chắc chắn sẽ thu hút được nhiều người gửi tiền hơn.
Thứ hai, cơ chế giải ngân linh hoạt kết hợp giữa quy mô cấp tín dụng và lãi suất áp dụng cho các khoản vay tín dụng với số tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Việc liên kết giữa tiết kiệm và giải ngân vốn ưu đãi giúp sử dụng hiệu quả đòn bẩy tín dụng, khuyến khích người nghèo hình thành thói quen tiết kiệm.
Triển khai các phương thức huy động vốn đa dạng trên thị trường là rất quan trọng, đặc biệt là chú trọng đến các giải pháp linh hoạt và tiện ích tiết kiệm Điều này sẽ giúp thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt ở các vùng nông thôn, vùng sâu và vùng xa Một ví dụ điển hình là huy động tiền gửi góp của các hộ vay thông qua tổ chức Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV).
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ tín dụng.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước đã liên tục điều chỉnh thể lệ và chế độ tín dụng để phù hợp với chính sách đổi mới và nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc nắm bắt đầy đủ các văn bản pháp quy hiện hành, cũng như các quy định pháp luật liên quan Tình trạng này dẫn đến sự lúng túng trong công tác tín dụng, khi mà nhiều nội dung trong các văn bản có thể mâu thuẫn hoặc phủ nhận lẫn nhau.
Trong bối cảnh kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, việc áp dụng các văn bản pháp quy vào thực tiễn cần được chú trọng để phù hợp với từng khách hàng Đồng thời, quy trình giải quyết công tác tín dụng cần được duy trì theo ba cấp: cán bộ thẩm định, trưởng phòng tín dụng tái thẩm định và lãnh đạo quyết định Thực hiện quy trình này sẽ đảm bảo tính dân chủ, phân định rõ trách nhiệm và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn tín dụng.
Để thực hiện nghiêm túc các quy định về chế độ tín dụng, ngoài việc giáo dục và đào tạo ý thức cho cán bộ tín dụng, cần nâng cao công tác kiểm tra và kiểm soát việc tuân thủ các quy định này Điều này sẽ giúp quy trách nhiệm thưởng phạt một cách nghiêm minh và rõ ràng.
3.2.3 Xây dựng mô hình phòng giao dịch hoạt động hiệu qủa
Xây dựng mạng lưới hoạt động bền vững tại cơ sở là yếu tố quan trọng để thực hiện hiệu quả chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Để đạt được điều này, cần tăng trưởng dư nợ đi đôi với việc nâng cao công tác quản lý, cải thiện chất lượng tín dụng và đánh giá hiệu quả một cách toàn diện.
Theo dõi và đánh giá tác động của chính sách tín dụng là rất quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và phát triển kinh tế xã hội tại địa phương Việc này giúp xác định hiệu quả của các chương trình tín dụng đối với đời sống người dân và sự phát triển bền vững của cộng đồng.
Để đánh giá xếp loại thi đua cho các phòng giao dịch, cần xây dựng cơ sở rõ ràng, đồng thời xem xét hiệu quả của cán bộ và các tổ chức chính trị - xã hội trong việc thực hiện uỷ thác cho vay Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng hoạt động mà còn tạo động lực cho các bên liên quan trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
3.2.3.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị
Phòng giao dịch được tổ chức với đầy đủ bộ máy gồm Giám đốc, phó giám đốc, tổ kế toán ngân quỹ và tổ tín dụng, với nhiệm vụ rõ ràng cho từng cán bộ Tất cả nhân viên tuân thủ nghiêm ngặt quy định về thời gian lao động, nội quy cơ quan và pháp luật; mặc đồng phục và thể hiện tinh thần giao tiếp văn minh, lịch sự, nhiệt tình với khách hàng và đồng nghiệp, đảm bảo quy trình nghiệp vụ được thực hiện hiệu quả.
Tổ chức thực hiện hiệu quả các cơ chế, chính sách và văn bản chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên một cách kịp thời Đồng thời, cần tranh thủ sự chỉ đạo từ chính quyền địa phương, Ban đại diện HĐQT và các ngành liên quan để đảm bảo triển khai tốt nhiệm vụ được giao.
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng, cần thực hiện giải ngân kịp thời theo chỉ tiêu kế hoạch hàng năm, với hệ số sử dụng vốn đạt trên 99% mỗi năm Đồng thời, vốn tồn đọng bình quân hàng tháng nên giữ dưới 500 triệu đồng Ngoài ra, tỷ lệ thu nợ đến hạn cần đạt trên 95% kế hoạch và thu lãi cũng phải vượt trên 98% kế hoạch, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cần duy trì dưới 1%.
Tổ chức thực hiện hiệu quả cơ chế khoán tài chính cho từng bộ phận và cán bộ, đồng thời áp dụng các biện pháp tăng thu, tiết kiệm chi, nhằm đạt mức chênh lệch thu chi từ 100% trở lên so với kế hoạch của NHCSXH tỉnh giao Đảm bảo tuân thủ các quy định về chế độ kế toán tài chính, ngân quỹ, tiền lương, xây dựng cơ bản, cũng như quản lý mua sắm và sửa chữa tài sản.
Tổ chức thực hiện chương trình kiểm tra và kiểm soát hàng năm hiệu quả; phối hợp với hội cấp huyện để kiểm tra 100% hoạt động của hội cấp xã và 90% số tổ TK&VV Đôn đốc các tổ chức hội uỷ thác cấp xã tiến hành đối chiếu 100% dư nợ hộ vay và kiểm tra việc sử dụng vốn của 100% hộ vay trong năm.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Chính phủ và các bộ ngành Điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung một số nội dung quy định trong Nghị định 78/2002/NĐ-CP, Điều lệ về tổ chức hoạt động của NHCSXH cho phù hợp với từng giai đoạn phát triển, cụ thể:
Hoạch định chính sách nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định và bền vững là cần thiết, bao gồm cơ chế xử lý nợ rủi ro khách quan Cần có quy định cụ thể về tỷ lệ đóng góp thống nhất trên toàn quốc đối với nguồn vốn tăng thu và tiết kiệm chi từ ngân sách địa phương Điều này nhằm thiết lập quỹ cho vay ưu đãi, phục vụ cho các chương trình tín dụng ưu đãi tại địa phương.
Nội dung cần tập trung vào việc thể chế hóa và cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý của các bộ phận trong phương thức quản lý kênh tín dụng chính sách xã hội Điều này bao gồm Hội đồng Quản trị (HĐQT), Ban đại diện HĐQT, các tổ chức nhận ủy thác, tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), cùng với chính quyền cấp xã Đặc biệt, cần chú trọng đến vai trò của những người được giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo và hộ thụ hưởng chính sách xã hội, cũng như việc trực tiếp quản lý danh sách phân loại đó.
Quy chế thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của NHCSXH cần được chú trọng thường xuyên Việc này nhằm hạn chế sự chồng chéo và giảm thiểu thời gian tiêu tốn, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam
NHCSXH đang nghiên cứu cơ chế khoán tài chính bền vững nhằm tăng cường tính chủ động cho các đơn vị cơ sở, đồng thời khuyến khích những đơn vị tại các địa bàn khó khăn với quy mô dư nợ lớn.
Tăng cường biên chế cho các tỉnh có dư nợ lớn và địa bàn rộng là cần thiết; đồng thời, cần đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, đặc biệt là trụ sở làm việc tại các huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa.
H có dư nợ lớn mới đảm bảo, đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng.
HĐQT đề nghị Chính phủ nâng mức cho vay cho chương trình Nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn từ 4 triệu đồng lên 6 triệu đồng cho mỗi công trình nước sạch (nhà vệ sinh).
3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân và Ủy ban Nhân dân tỉnh
Chúng tôi thường xuyên chú trọng chỉ đạo và tích cực đưa các hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vào báo cáo cũng như giám sát của Tỉnh ủy, Hội đồng Nhân dân và Ủy ban Nhân dân tỉnh.
Hàng năm, ngân sách địa phương được bổ sung nhằm chuyển cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện các chương trình cho vay giải quyết việc làm và tín dụng chính sách, đáp ứng nhu cầu vay vốn tại địa phương.
3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH các huyện Đề nghị UBND, Ban đại diện cấp huyện chỉ đạo UBND xã:
Để đảm bảo sự công bằng và minh bạch trong việc hỗ trợ các đối tượng chính sách, cần thực hiện tốt công tác bình xét, xác nhận và phê duyệt danh sách những người đủ điều kiện vay vốn Điều này giúp xác định đúng đối tượng và tuân thủ chính sách của Nhà nước.
Chúng tôi phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để thực hiện nghiêm túc lịch giao dịch định kỳ hàng tháng tại xã Để đảm bảo thuận tiện cho người dân, chúng tôi bố trí vị trí giao dịch thuận lợi và công khai các nội dung theo quy định của Tổng giám đốc NHCSXH.
Chỉ đạo các cơ quan, ban ngành huyện, thành phố như Công an, Toà án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp hỗ trợ Chính quyền cấp xã và các Hội đoàn thể nhận uỷ thác cho vay từ NHCSXH cấp huyện trong việc xử lý nợ xâm tiêu, chiếm dụng Đồng thời, cần xử lý các hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình không thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước.
3.3.5 Đối với các Hội đoàn thể nhận ủy thác
Để đảm bảo thực hiện đầy đủ các nội dung văn bản liên tịch và hợp đồng ủy thác đã ký kết, cần tăng cường công tác kiểm tra tại các đơn vị trực thuộc cấp huyện và cấp xã Đồng thời, cần chỉ đạo thực hiện tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay và đôn đốc thu hồi nợ, nhằm giảm nợ quá hạn và tăng tỷ lệ thu lãi.
Các tổ chức hội cấp huyện, cấp xã và Tổ trưởng Tổ TK&VV cần chủ động tham gia giao ban với NHCSXH để xác định nguyên nhân và đưa ra biện pháp khắc phục hiệu quả.
H những khó khăn, vướng mắc nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi trên địa bàn.
Các Tổ TK&VV cần nâng cao ý thức phục vụ hộ nghèo và đối tượng chính sách, tuyệt đối không xâm phạm gốc lãi của hộ vay và không thu phí từ họ Cần tăng cường kiểm tra, giám sát từ giai đoạn phát tiền vay đến khi sử dụng vốn và thu hồi nợ Đồng thời, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu quả và giới thiệu các mô hình sản xuất thành công để nhân rộng trên địa bàn.
Chương 3 tiểu luận đã tập trung nghiên cứu một số vấn đề sau đây: