MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm thực hiện chính sách tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo giúp tách bạch tín dụng chính sách của Chính phủ khỏi hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay chính sách NHCSXH tập trung nguồn lực tín dụng chính sách vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo nhanh chóng và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động theo cơ chế thị trường.
NHCSXH là tổ chức tài chính Nhà nước, có nhiệm vụ điều tiết và hỗ trợ tài chính cho người nghèo, vùng nghèo và các đối tượng chính sách, nhằm thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội Để đạt được điều này, cần có sự tham gia của các cơ quan quản lý nhà nước trong việc hoạch định chính sách nguồn vốn và đầu tư, cùng với sự giám sát thực hiện Bên cạnh đó, sự tham gia của các tổ chức chính trị xã hội và cộng đồng dân cư là cần thiết để đảm bảo tính công khai, dân chủ và công bằng trong việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội của Nhà nước.
Vào ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg để thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, với mục tiêu chính là xóa đói giảm nghèo mà không vì lợi nhuận Ngân hàng này hoạt động theo mô hình đặc thù, trong đó các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia vào việc ban hành chính sách, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chịu trách nhiệm điều hành tác nghiệp Cơ chế hoạt động của Ngân hàng cho phép huy động vốn với sự bảo trợ của Chính phủ.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét rằng đây là chương trình cho vay ưu đãi của Chính phủ, chưa phải là hoạt động của một tổ chức tín dụng, chưa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chưa nhận được vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Để cụ thể hóa Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và Nghị quyết kỳ họp thứ 10 của Quốc hội khóa X về chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, việc tách cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các ngân hàng thương mại nhà nước là cần thiết Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách Thủ tướng Chính phủ cũng đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, tiếp theo là Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ban hành Điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng này.
Theo Nghị quyết, NHCSXH sử dụng nguồn tài chính từ Nhà nước để cung cấp khoản vay ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống và ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức và bộ máy.
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức đi vào hoạt động.
1.1.3 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội.
NHCSXH là một tổ chức tài chính độc lập, chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng và bảo tồn, phát triển vốn Đơn vị này không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, và được miễn thuế cũng như các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước NHCSXH cam kết bù đắp chi phí và rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng của mình.
Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là 5.000.000.000.000 đồng và được điều chỉnh tăng theo yêu cầu hoạt động qua từng giai đoạn Tính đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của NHCSXH đã đạt 10.000.000.000.000 đồng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động với mục tiêu an sinh xã hội, không vì lợi nhuận, tập trung vào việc cho vay với lãi suất và điều kiện ưu đãi nhằm xoá đói giảm nghèo Mức cho vay và lãi suất được quy định theo các quyết định của Chính phủ trong từng thời kỳ, hiện tại lãi suất cho vay của NHCSXH dao động từ 0% đến 0,9% mỗi tháng.
Đối tượng vay vốn bao gồm các hộ gia đình nghèo và những người thuộc diện chính sách gặp khó khăn trong cuộc sống, không đủ điều kiện tiếp cận vốn từ ngân hàng thương mại Điều này đặc biệt áp dụng cho các cá nhân sinh sống tại các xã thuộc vùng khó khăn, theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ.
- Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội.
- Có Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp.
1.1.4 Các chương trình đang thực hiện của NHCSXH Việt Nam
Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002, Chính phủ quy định về tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay đối với 6 danh mục đối tượng chính sách.
2 Học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn;
3 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm (GQVL);
4 Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
5 Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) tại các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135;
6 Các đối tượng khác khi có Quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
Sau khi thành lập vào đầu năm 2003, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã triển khai chương trình cho vay hộ nghèo, tiếp nhận chương trình cho vay học sinh, sinh viên từ Ngân hàng Công thương Việt Nam và nhận bàn giao chương trình cho vay vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước.
Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay 14 chương trình tín dụng và 4 dự án của các tổ chức tài chính quốc tế như sau:
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn;
3 Cho vay giải quyết việc làm;
4 Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
6 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) đặc biệt khó khăn;
7 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT);
8 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg;
9 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;
10 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;
11 Cho vay vốn đối với hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;
12 Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động (XKLĐ) góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 - 2020;
13 Cho vay chương trình nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long;
14 Cho vay đối với các cơ sở SXKD, dịch vụ và doanh nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy;
15 Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ;
16 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp;
17 Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang;
18 Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CHINH SÁCH
1.2.1 Tổng quan về tín dụng.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao giá trị cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận giá trị phải cam kết hoàn trả đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, nhưng phổ biến nhất là phân loại theo thời gian sử dụng vốn vay Theo tiêu chí này, tín dụng được chia thành ba loại cơ bản.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay dưới 1 năm, thường được áp dụng để thanh toán, cho vay bổ sung cho những thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp, hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm cung cấp nguồn vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Tín dụng trung và dài hạn thường được sử dụng để hình thành vốn cố định và đảm bảo một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng được chia thành hai loại chính.
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, thường được sử dụng để mua nhà, xe, và thiết bị gia đình Xu hướng sử dụng tín dụng tiêu dùng ngày càng gia tăng Dựa vào tính chất đảm bảo của các khoản vay, tín dụng được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Tín dụng có đảm bảo là hình thức cho vay mà tất cả các khoản vay đều được đảm bảo bằng tài sản thế chấp Các hình thức tín dụng này bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh, giúp giảm rủi ro cho các tổ chức cho vay.
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, chỉ dựa vào tín chấp của khách hàng Hình thức này thường áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài và minh bạch với ngân hàng Để được phê duyệt, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định, uy tín cao trong việc trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi, cùng với dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ tốt.
1.2.2 Tổng quan về tín dụng chính sách.
1.2.2.1 Khái niệm tín dụng chính sách.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã định giữa hai bên.
Tín dụng chính sách, hay tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), là mối quan hệ kinh tế giữa NHCSXH và khách hàng thuộc đối tượng chính sách Trong đó, NHCSXH cung cấp tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi với các điều kiện ưu đãi.
1.2.2.2 Sự tồn tại khách quan của tín dụng chính sách.
Tín dụng chính sách tồn tại khách quan trong cả nền kinh tế tập trung bao cấp và nền kinh tế thị trường, đồng thời hiện diện ở cả các nước đang phát triển lẫn các nước phát triển.
Nhà nước thực hiện các chính sách kinh tế hợp lý để đảm bảo sự phát triển cân đối của nền kinh tế và hỗ trợ các ngành thiết yếu không mang lại lợi nhuận Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định xã hội và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó, Nhà nước cần tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế then chốt và thúc đẩy chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo.
Nhà nước áp dụng phương thức cho vay có hoàn trả để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực ngân sách, khác với cấp phát vốn thường hạn chế và tạo sự phụ thuộc Phương thức cho vay này cho phép nguồn vốn được quay vòng, mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng và hỗ trợ thực hiện chính sách của Chính phủ trong thời gian cần thiết.
Nghị quyết Đại hội toàn quốc lần thứ X của Đảng xác định mục tiêu xây dựng một xã hội dân chủ, công bằng và văn minh tại Việt Nam, trong đó việc giải quyết vấn đề giàu nghèo được coi là một nội dung quan trọng nhằm tạo ra sự công bằng trong xã hội.
1.2.2.3 Đặc điểm của tín dụng chính sách.
Tín dụng Ngân hàng có các đặc điểm sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức; cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bằng tài sản).
- Khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có thế chấp đảm bảo.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay.
Tín dụng ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách là loại hình tín dụng có những đặc trưng riêng biệt:
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới về tín dụng chính sách.
1.3.1.1 Bangladesh Ở đây có ngân hàng Grameen (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động.
GB hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập, không nhận hỗ trợ từ Chính phủ, với lãi suất cho vay luôn cao hơn lãi suất thị trường Ngân hàng này cho vay thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn, không yêu cầu thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp Thủ tục vay vốn tại GB rất đơn giản; người vay chỉ cần nộp đơn và có sự bảo lãnh từ nhóm Tuy nhiên, GB thực hiện kiểm tra chặt chẽ để đảm bảo người nghèo sử dụng vốn hiệu quả Đối tượng vay phải đáp ứng tiêu chuẩn nghèo, cụ thể là hộ gia đình có 0,4 acre đất canh tác và thu nhập bình quân dưới 100 USD/năm GB có quyền vay để cho vay và nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, đồng thời hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương, được phép hoạt động theo luật riêng mà không bị ràng buộc bởi luật Tài chính và Ngân hàng hiện hành của Bangladesh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập nhằm hỗ trợ tài chính cho nông dân nghèo Hằng năm, Chính phủ cung cấp vốn để thực hiện chương trình hỗ trợ nông dân có thu nhập dưới 1.000 Bath/năm và những người sở hữu đất canh tác thấp hơn mức trung bình khu vực Những đối tượng này có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần cam kết bảo đảm từ nhóm hoặc tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường được giảm từ 1-3%/năm so với lãi suất cho các đối tượng khác.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm về tín dụng chính sách có khả năng vận dụng vào Việt Nam.
Việt Nam, với lợi thế là người đi sau, có thể học hỏi nhiều bài học quý giá từ kinh nghiệm tín dụng của các nước khác để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng các mô hình tín dụng cần phải phù hợp với tình hình kinh tế và hoàn cảnh cụ thể của Việt Nam Sự sáng tạo trong việc vận dụng các mô hình này sẽ phản ánh trình độ của các nhà hoạch định chính sách Qua nghiên cứu hoạt động ngân hàng ở một số quốc gia, Việt Nam có thể rút ra những bài học hữu ích để áp dụng vào thực tiễn.
Tín dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần sự hỗ trợ từ Nhà nước do những rủi ro lớn liên quan đến việc cho vay, bao gồm rủi ro về nguồn vốn và rủi ro trong quá trình cho vay.
Phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho các khoản vay nhỏ là rất quan trọng Ngân hàng thương mại nên tập trung vào các ngành có tỷ suất lợi nhuận cao và hỗ trợ các hợp tác xã, ngân hàng làng và ngân hàng cổ phần để tạo kênh dẫn vốn tới hộ nông dân, đặc biệt là những hộ nghèo Các ngân hàng thương mại cũng cần cung cấp dịch vụ giám sát và điều hòa vốn, từ đó hình thành các định chế tài chính trung gian có khả năng cung cấp dịch vụ bán lẻ đến từng hộ gia đình.
Các ngân hàng đang tiết giảm đầu mối quản lý bằng cách tạo ra các nhóm liên đới trách nhiệm, giúp ban quản lý có khả năng giám sát và quản lý sổ sách cho từng thành viên trong nhóm Điều này cho phép ngân hàng hạch toán cho vay theo nhóm thay vì theo từng cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng đơn giản hóa thủ tục cho vay bằng cách thay thế yêu cầu thế chấp truyền thống bằng việc đảm bảo nợ theo từng món vay.
Mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện.
Để phát triển bền vững, cần tiến tới cơ chế lãi suất thực dương Lãi suất cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách không nên quá thấp, vì lãi suất thấp có thể không kích thích được tiềm năng vốn ở nông thôn, dẫn đến việc người vay không tiết kiệm và sử dụng vốn không hiệu quả.
Một số bài học cụ thể:
Để thành lập tổ chức tín dụng vi mô, chúng ta đã nghiên cứu nhiều mô hình và thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm cung cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Mô hình này tương đối phù hợp với thực tế tại Việt Nam Do đó, cần chú trọng hoàn thiện mô hình tổ chức mạng lưới, quy chế hoạt động, cơ chế về vốn, tài sản chính và lãi suất, nhằm giúp NHCSXH phát triển mạnh mẽ hơn.
Việc giải ngân vốn ưu đãi thông qua hình thức cho vay theo tổ nhóm vừa và nhỏ đã chứng minh hiệu quả tích cực trong việc gắn kết trách nhiệm cá nhân và khuyến khích trưởng nhóm Các nhóm có quyền quyết định cách thức giải ngân, tạo ra cơ chế ràng buộc cao hơn, giúp vốn đến đúng tay người nghèo Tuy nhiên, quy mô nhóm cần được nghiên cứu kỹ lưỡng vì mỗi nước có đặc thù riêng Tại Việt Nam, mô hình “tổ Tiết kiệm và vay vốn” (Tổ TK&VV) đã phát huy tác dụng tốt, với quy mô lý tưởng từ 35 đến 50 thành viên.
Về lãi suất cho vay, cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng không nên thấp hơn lãi suất thị trường quá nhiều để tránh tình trạng ỷ lại Mức lãi suất ưu đãi nên được thiết lập ở mức 80% so với lãi suất bình quân của thị trường, điều này sẽ đảm bảo sự phù hợp và khuyến khích tính tự chủ của người vay.
Quy mô cấp tín dụng chính sách tại Việt Nam hiện chưa phù hợp, theo kinh nghiệm từ các quốc gia khác Nhiều chương trình cho vay có mức vốn thấp không đáp ứng được nhu cầu vay và sử dụng vốn của các hộ vay.
Nên xem xét việc nâng mức cho vay cho chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, đặc biệt là những người làm việc tại các nước phát triển.
- Thứ 5: Về cơ sở hạ tầng tài chính: Hiện nay cơ sở hạ tầng tài chính của
NHCSXH từng ngày được bổ sung, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng được yêu cầu.
Các cấp các ngành cần tập trung đầu tư, hỗ trợ thêm cho NHCSXH để đáp ứng được nhiệm vụ được giao. Đánh giá
Nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là rất quan trọng, nhằm củng cố vai trò và vị trí của NHCSXH trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Chương 1 đã trình bày một cách có hệ thống những vấn đề hiệu quả tín dụng trong NHCSXH, các tiêu chí đánh gia hiệu quả Là ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên khi đánh giá hiệu quả tín dụng của NHCSXH có những nét đặc thù riêng, không chỉ đánh giá hiệu quả kinh tế mà còn đánh giá hiệu quả xã hội.
Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHCSXH trong đó có nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.1.1 Điều kiện tự nhiên - Kinh tế - xã hội tại Hà Tĩnh
Hà Tĩnh là tỉnh thuộc vùng Duyên hải Bắc Trung bộ Phía Bắc giáp tỉnh Nghệ
Hà Tĩnh nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, phía Nam giáp Quảng Bình, phía Đông giáp biển Đông và phía Tây giáp nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào Tỉnh này bao gồm thành phố Hà Tĩnh, thị xã Hồng Lĩnh và 10 huyện, với tổng cộng 262 xã, phường, thị trấn Trong đó, 7 huyện và thị xã nằm dọc theo Quốc lộ 1A, 3 huyện theo đường Hồ Chí Minh, và 4 huyện có tuyến đường sắt Bắc - Nam đi qua, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông và phát triển kinh tế.
- Tây, Hà Tĩnh có Quốc lộ 8, Quốc lộ 12 qua Lào, Thái Lan Diện tích đất tự nhiên 6.019 km2, dân số trên 1.289.058 người, có 127 km đường Quốc lộ 1A, 87 km đường
Hồ Chí Minh và 70 km đường sắt Bắc - Nam chạy dọc theo hướng Bắc - Nam, kết nối các vùng miền Quốc lộ 8A kéo dài 85 km, nối liền Việt Nam với Lào qua cửa khẩu Quốc tế Cầu Treo, tạo thuận lợi cho giao thương và phát triển kinh tế.
Hà Tĩnh có tuyến đường dài 55 km nối cảng Vũng Áng với cửa khẩu Cha Lo, kết nối với Lào và Đông Bắc Thái Lan Ngoài ra, tỉnh còn sở hữu 137 km bờ biển với nhiều cảng và cửa sông lớn, cùng hệ thống giao thông phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu văn hóa và phát triển kinh tế xã hội.
2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội
Hà Tĩnh, nằm trên Quốc lộ 1A, có vị trí thuận lợi để kết nối với các tỉnh miền Trung, tạo điều kiện thu hút đầu tư trong và ngoài nước Tỉnh sở hữu nguồn nhân lực dồi dào và nhiều tiềm năng phát triển trong các lĩnh vực dịch vụ và du lịch Đặc biệt, các chính sách ưu tiên phát triển kinh tế miền núi và các dự án đầu tư đang ngày càng phát huy hiệu quả, tạo ra thế và lực mới cho sự phát triển trong tương lai.
Hà Tĩnh là vùng kinh tế quá cảnh cho 8 tỉnh và 3 nước, với Đường 8 chạy xuyên suốt các huyện như Hương Sơn, Đức Thọ, thị xã Hồng Lĩnh, Nghi Xuân và giáp thành phố Vinh (Nghệ An) Đường 8 không chỉ kết nối đến cửa khẩu Cầu Treo mà còn tạo cơ hội phát triển các lĩnh vực công nghiệp, cảng, dịch vụ và du lịch, góp phần xây dựng vùng hấp dẫn cho các nhà đầu tư.
Hà Tĩnh còn đường Hồ Chí Minh chạy qua thuộc ba huyện Hương Sơn, Hương Khê và Vũ Quang, là vùng giáp với nước bạn Lào
2.1.2 Hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Hà Tĩnh
Nghèo đói là thách thức lớn mà các quốc gia đang phát triển phải đối mặt, vì vậy việc giải quyết vấn đề này luôn được chú trọng Các nước này cam kết thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội, trong đó nhấn mạnh rằng "tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xoá đói giảm nghèo".
Để giải quyết vấn đề đói nghèo, các quốc gia cần xây dựng kế hoạch và triển khai các giải pháp cụ thể nhằm xoá đói giảm nghèo Tại Việt Nam, trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã thực hiện nhiều chính sách hiệu quả, nhờ đó tỷ lệ hộ nghèo đã giảm nhanh chóng, giúp Việt Nam từng bước thoát khỏi tình trạng chậm phát triển.
Hà Tĩnh, nổi tiếng là một trong những tỉnh nghèo nhất Việt Nam, thường xuyên phải đối mặt với thiên tai và có phần lớn dân cư sinh sống tại khu vực nông thôn Từ năm 1992, tỉnh này đã được ghi nhận là một trong những địa phương có điều kiện kinh tế khó khăn nhất trong cả nước.
Theo điều tra mới nhất của Sở Lao động Thương binh và Xã hội tỉnh, tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh vào cuối năm 2014 theo tiêu chuẩn mới là 7,42%, tương ứng với 27.525 hộ.
- Các huyện, thành phố, thị xã có tỷ lệ hộ nghèo dưới 4%, gồm có: Thành phố
Hà Tĩnh, Thị xã Hồng Lĩnh.
- Từ 4-9% gồm có huyện Can Lộc, Hương Sơn, Thạch Hà, Nghi Xuân, Cẩm Xuyên, Đức Thọ, Hương Khê.
- Trên 9% gồm có huyện Vũ Quang, Lộc Hà, Kỳ Anh.
2.1.3 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tại Hà Tĩnh
2.1.3.1 Sự hình thành và phát triển
NHCSXH Hà Tĩnh được thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày14/1/2003 của Chủ tịch hội Đồng quản trị NHCSXH, là đơn vị thành viên của
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hà Tĩnh chính thức hoạt động từ ngày 8/4/2003, với nhiệm vụ tiếp nhận vốn từ Kho bạc Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn để cho vay giải quyết việc làm và hỗ trợ hộ nghèo NHCSXH tỉnh còn nhận vốn ủy thác từ ngân sách địa phương, các dự án và tổ chức cá nhân, nhằm cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Nghị định 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ Sự ra đời của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh là kết quả của việc kiện toàn Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức và màng lưới hoạt động
Mô hình quản lý của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một cấu trúc đặc thù, phù hợp với điều kiện thực tiễn, được hình thành từ 4 bộ phận Mô hình này đã phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị tại cơ sở, đồng thời khuyến khích sự tham gia của nhân dân trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia nhằm xoá đói giảm nghèo.
Bộ phận quản lý do các cơ quan nhà nước tham gia bao gồm Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện (thành phố, thị xã) Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh do chủ tịch hoặc phó chủ tịch ủy ban nhân dân cấp tỉnh làm trưởng ban, với 11 thành viên Trong khi đó, Ban đại diện HĐQT cấp huyện (thành phố, thị xã) có 106 thành viên, tất cả đều là lãnh đạo đại diện cho các ngành và tổ chức chính trị xã hội, tổng cộng có 117 người.
Bộ phận điều hành tác nghiệp bao gồm Hội sở tỉnh cùng 11 phòng giao dịch cấp huyện (thị xã), 262 điểm giao dịch và 4.109 tổ Tiết kiệm & Vay vốn Tổng số cán bộ là 152 người, trong đó 70% có trình độ đại học, cao đẳng và trên đại học, bao gồm cả hợp đồng lao động.
Bốn tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS HCM, thực hiện dịch vụ ủy thác từng phần với nhiệm vụ tổ chức và chỉ đạo 6/9 nội dung trong quy trình cho vay Các tổ chức này còn trực tiếp thành lập và điều hành các tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại các thôn, xóm Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã hợp tác với các tổ chức này để xây dựng 262 điểm giao dịch tại các xã.
Tổ TK&VV tại thôn, xóm, khối phố được thành lập và quản lý bởi các tổ chức chính trị xã hội Đây là đối tác quan trọng ký hợp đồng cung cấp dịch vụ tín dụng trực tiếp cho khách hàng Đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã hợp tác với các tổ chức chính trị xã hội để thành lập tổng cộng 4.014 tổ TK&VV.
Có thể diễn tả mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh qua sơ đồ sau:
Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức NHCSXH Hà Tĩnh
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NHCSXH TỈNH
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TĨNH
PHÒNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ
PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH CÁC HUYỆN, THỊ XÃ
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH CÁC HUYỆN, THỊ XÃ
UBND, BAN XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG CÁC XÃ,
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
2.1.3.3 Khái quát hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Hoạt động của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh bao gồm các nội dung tóm tắt sau:
- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xoá đói giảm nghèo và các chương trình khác.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.2.1 Tổ chức triển khai thực hiện chủ trương, nghị quyết về tín dụng chính sách
Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ về tín dụng cho hộ nghèo và đối tượng chính sách, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã tiếp nhận và triển khai các chương trình cho vay từ NHNo&PTNT và Kho bạc Nhà nước Đơn vị đã ký kết hợp đồng ủy thác với 4 tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến Binh và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Từ 2 chương trình cho vay ban đầu vào năm 2003, hiện nay đã mở rộng lên 14 chương trình.
Hiện nay, NHCSXH Hà Tĩnh đang triển khai 13 chương trình tín dụng ưu đãi với lãi suất hấp dẫn, bao gồm: cho vay giải quyết việc làm, hộ nghèo, xuất khẩu lao động (7,2%/năm); nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (9,6%/năm); học sinh, sinh viên (7,2%/năm); doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số vùng khó khăn, thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn (9,6%/năm); hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở 167, chòi tránh lũ (3%/năm); và cho vay hộ cận nghèo (8,64%/năm); chăn nuôi lợn bể Bioga (9,6%/năm).
* Thủ tục và quy trình cho vay của NHCSXH a) Phương thức cho vay ủy thác
Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (M.01/TD).
Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (M.03/TD).
Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (M.04/TD).
Biên bản họp Tổ TK&VV (M.10A/TD).
Bộ hồ sơ vay vốn theo phương thức ủy thác cho vay được áp dụng chung cho tất cả các chương trình thực hiện ủy thác qua các tổ chức Hội.
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
Hộ vay vốn Tổ TK&VV
Tổ chức CTXH cấp xã
Trình tự các bước như sau:
Khi cần vay vốn, người vay cần điền Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) và gửi cho Tổ TK&VV Giấy đề nghị phải ghi rõ ràng các thông tin theo yêu cầu và có chữ ký đầy đủ của người vay.
Bước 2 yêu cầu các tổ chức Hội, đoàn thể chỉ đạo các Tổ TK&VV tổ chức họp để bình xét các hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách đủ điều kiện vay vốn, từ đó lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn theo mẫu 03/TD trình Uỷ ban nhân dân cấp xã xác nhận Việc xác định đúng đối tượng vay vốn là rất quan trọng, do đó tổ chức Hội chủ quản cần chỉ đạo sát sao các Tổ TK&VV để đảm bảo quá trình bình xét diễn ra công khai, công bằng, dân chủ và khách quan Để thực hiện tốt nội dung này, trưởng thôn và tổ chức cần chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi tiến hành họp bình xét.
Hội, đoàn thể phải quán triệt các Tổ TK&VV các nội dung sau:
+ Các hộ được vay vốn phải đúng đối tượng theo quy định ở mỗi chương trình cho vay.
+ Không được cào bằng về số tiền cũng như thời hạn cho vay.
Mỗi Hộ cần xác định mục đích vay vốn một cách cụ thể, phù hợp với nhu cầu cần thiết về số tiền và thời hạn vay Điều này phải được sự đồng thuận của tất cả các thành viên trong Tổ.
Việc bình xét cần được thực hiện một cách nghiêm túc để tránh tình trạng nể nang, từ đó ngăn chặn việc cho vay sai đối tượng Nếu vốn vay không được sử dụng hiệu quả, điều này không chỉ làm mất uy tín của tổ chức Hội, đoàn thể và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả sử dụng vốn vay.
Các thành viên trong Tổ cần tham gia một cách thẳng thắn với từng trường hợp Hộ vay, giúp các đối tượng vay và chưa vay hiểu rõ về lợi ích của đồng vốn tín dụng chính sách ưu đãi.
Bước 3: Tổ TK&VV nộp hồ sơ vay vốn cho cán bộ Tín dụng phụ trách địa bàn, bao gồm các tài liệu cần thiết như Sổ vay vốn, mẫu 01/TD, mẫu 03/TD và mẫu 10A/TD đã được xác nhận bởi UBND.
Trước khi gửi hồ sơ vay vốn của Tổ cho cán bộ Tín dụng theo dõi địa bàn xã, Tổ trưởng cần kiểm tra kỹ lưỡng các giấy tờ liên quan, đảm bảo không có tẩy xóa, đủ chữ ký của hộ vay Phần xác nhận của UBND xã phải rõ ràng, có đầy đủ dấu và chữ ký, và cần gửi bản chính thay vì bản photocopy.
Bước 4: Cán bộ Tín dụng tiếp nhận bộ hồ sơ của Tổ và có nhiệm vụ:
- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ Trường hợp hồ sơ chưa đúng quy định phải hướng dẫn lại Tổ để hoàn thiện đầy đủ
Giám đốc cần phê duyệt các hồ sơ vay vốn đã đầy đủ và hợp lệ, sau đó lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay theo mẫu số 04/TD gửi đến UBND cấp xã Để tiết kiệm chi phí, ngày thông báo giải ngân nên trùng với ngày giao dịch cố định tại xã, trừ những trường hợp cần giải ngân theo mùa vụ như cho vay học sinh, sinh viên hoặc theo chỉ tiêu kế hoạch bổ sung, đột xuất.
Bước 5: Nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD của
NHCSXH, UBND cấp xã thông báo trực tiếp cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã gửi thông báo đến Ủy ban Nhân dân (UBND) để thông báo về nguồn vốn đầu tư cho xã, nhằm giúp UBND có kế hoạch chỉ đạo các ban, ngành liên quan hỗ trợ các hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Đồng thời, thông báo cũng nhằm bố trí lực lượng bảo vệ phối hợp với NHCSXH đảm bảo an toàn trong buổi giải ngân.
Bước 6: Sau khi nhận thông báo mẫu số 04/TD từ UBND cấp xã, tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã sẽ thông báo cho Tổ TK&VV về việc giải ngân của NHCSXH Tổ chức Hội, đoàn thể có trách nhiệm theo dõi, giám sát và hướng dẫn các hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Đồng thời, cần bố trí cán bộ Hội và Tổ trưởng Tổ TK&VV tham gia chứng kiến quá trình giải ngân Nếu có nhiều Tổ được giải ngân trong xã, tổ chức Hội, đoàn thể nên lên kế hoạch phân chia thời gian cho các nhóm Tổ để đảm bảo các thành viên đến nhận tiền đúng giờ, nhằm tiết kiệm thời gian.
Tổ TK&VV sẽ thông báo cho các tổ viên và hộ gia đình vay vốn về số tiền vay, thời gian và địa điểm giải ngân của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Để nhận tiền vay, tổ chức cần thông báo cụ thể về thời gian, địa điểm và yêu cầu người nhận mang theo Chứng minh nhân dân Nếu người vay không thể trực tiếp đến nhận tiền, họ phải làm giấy ủy quyền cho một thành viên khác trong gia đình đủ năng lực hành vi dân sự Giấy ủy quyền này cần có xác nhận của UBND cấp xã và người được ủy quyền cũng phải mang theo Chứng minh nhân dân của mình khi đến lĩnh tiền.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hệ thống tổ chức mạng lưới đã được củng cố và hoàn thiện từ tỉnh đến các phòng giao dịch huyện, thị và các điểm giao dịch tại xã, phường Hiện tại, ngoài hội sở chính tại tỉnh và 11 phòng giao dịch huyện, thị, chi nhánh đã thiết lập được 262 điểm giao dịch tại xã, đồng thời các thủ tục hành chính cũng đang được hoàn thiện dần.
Với cơ cấu quản trị đặc thù, Ban đại diện HĐQT bao gồm các thành viên lãnh đạo từ Sở, Ngành và Hội đoàn thể, do Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban Cơ cấu này giúp tập trung nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức chính quyền và hội đoàn thể, đồng thời nâng cao hiệu quả giám sát nguồn vốn tín dụng Quá trình giám sát bao gồm xét duyệt đối tượng cho vay, mức cho vay, phương thức giải ngân, kiểm soát việc sử dụng vốn vay và việc chấp hành trả nợ ngân hàng.
Trong bối cảnh chi nhánh có đội ngũ nhân sự mỏng chỉ từ 9-10 cán bộ phục vụ hàng trăm nghìn khách hàng vay vốn, hoạt động cho vay ưu đãi vẫn diễn ra liên tục và không bị gián đoạn Điều này cho thấy sự hiệu quả trong việc chuyển tải vốn kịp thời đến tay người thụ hưởng, đồng thời là kết quả quan trọng của chi nhánh trong những năm qua.
Trong bối cảnh hiện tại, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang phụ thuộc vào việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ Ngân sách Nhà nước Việc cho vay ủy thác cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách không chỉ giúp NHCSXH tiết kiệm chi phí mà còn giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước.
Thứ năm, NHCSXH đã đơn giản hóa quy trình cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách dễ dàng tiếp cận dịch vụ Việc cắt giảm các thủ tục hành chính không phù hợp đã giúp nâng cao vị thế của chi nhánh, đồng thời phù hợp với thực tế cho vay của các đối tượng này.
Vốn tín dụng ưu đãi không chỉ hỗ trợ thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo mà còn giúp các hộ nghèo thích ứng với kinh tế thị trường Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng tích cực, phát huy thế mạnh của từng vùng và phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương Đây chính là thành quả lớn nhất của vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong những năm qua.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả quan trọng trong công tác tín dụng chính sách tại tỉnh Hà Tĩnh trong những năm qua, nhưng qua quá trình phân tích và đánh giá, vẫn tồn tại những bất cập cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh tỉnh này.
Về bản thân Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh.
Vốn vay hiện chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, dẫn đến việc cho vay bị dàn trải và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Thêm vào đó, thời hạn tín dụng chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay, gây ra những bất cập và làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Lãi suất cho vay hiện nay theo quy định của Chính phủ chỉ bằng khoảng 50 - 60% so với lãi suất của các ngân hàng thương mại, dẫn đến tâm lý trông chờ, ỷ lại từ phía hộ vay Điều này không chỉ tạo ra áp lực lớn lên ngân sách Nhà nước khi phải cấp bù chênh lệch lãi suất, mà còn làm khó khăn cho Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc chủ động quản lý tài chính.
Các văn bản ủy thác giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội hiện đang tồn tại một số bất cập cần được điều chỉnh Việc phối hợp giữa các bên có lúc chưa tốt và thiếu chủ động, điều này dẫn đến hiệu quả công việc chưa đạt mức cao nhất.
Công tác tổ chức cán bộ tại chi nhánh cần được chấn chỉnh do định biên cán bộ hiện tại còn quá ít, với mỗi phòng giao dịch chỉ có trung bình 9 - 10 nhân viên Điều này dẫn đến khó khăn trong việc quản lý một lượng khách hàng lớn, khiến công tác kiểm tra và giám sát chưa được thực hiện thường xuyên.
Về cho vay ủy thác qua các tổ chức hội.
Hiện nay, một trong những thách thức lớn nhất là các tổ chức chính trị xã hội chưa thực sự bao quát đầy đủ cả 6 nội dung công việc được ủy thác Họ chủ yếu tập trung vào việc giải ngân cho vay, trong khi bỏ qua các nội dung công việc quan trọng khác.
Phí dịch vụ ủy thác đã có sự thay đổi, nhưng vẫn chưa đáp ứng đúng mức do mặc dù dư nợ tăng, tỷ lệ chung lại bị cắt giảm, dẫn đến mức phí mà hội cấp xã nhận được vẫn còn thấp.
Sự phối hợp giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội vẫn chưa đạt hiệu quả cao, đặc biệt ở một số địa phương và thời điểm nhất định Việc thực hiện chế độ giao ban giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị xã hội cùng cấp để giải quyết những vướng mắc và tồn tại trong quá trình triển khai còn chưa được chú trọng.
Về Tổ Tiết kiệm và vay vốn.
Hiện nay, việc củng cố và sắp xếp lại tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) là một công việc quan trọng và cần thiết Quá trình này không chỉ mang tính thường xuyên mà còn đòi hỏi sự kiên trì và từng bước hoàn thiện Việc chuyển đổi hoạt động của tổ theo phương thức mới là một thách thức, cần được thực hiện một cách cẩn thận và có kế hoạch để phù hợp với thực tiễn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Giai đoạn 2011-2014 chứng kiến nhiều chuyển biến quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội Để tiếp tục phát huy những thành tựu kinh tế đã đạt được, mục tiêu hướng tới năm 2020 là rất cần thiết.
Hà Tĩnh đặt mục tiêu duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững và chuyển dịch cơ cấu kinh tế để thoát khỏi tình trạng kém phát triển Tỉnh tập trung phát triển các lĩnh vực có lợi thế như nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp chế biến xuất khẩu và khai khoáng Đồng thời, Hà Tĩnh chú trọng khai thác và quản lý hiệu quả nguồn vốn đầu tư, đa dạng hóa huy động nguồn lực cho xây dựng hạ tầng đô thị và phúc lợi xã hội Mục tiêu là nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân, đặc biệt trong công tác xóa đói giảm nghèo Tỉnh cũng sẽ tiếp tục cải cách hành chính và xây dựng thế trận quốc phòng toàn dân gắn liền với an ninh nhân dân.
Tốc độ tăng trưởng hằng năm GDP hằng năm trên 18%/năm GDP bình quân đầu người đạt 35 triệu đồng vào năm 2015 và đạt 97 triệu đồng vào năm 2020.
Quy hoạch phát triển xã hội đặt mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân từ 3-4% mỗi năm, với mục tiêu đến năm 2020, tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 70% và tạo thêm việc làm cho trên 32.000 lao động mỗi năm Đồng thời, quy hoạch cũng chú trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu và hiện đại hóa ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản theo hướng sản xuất hàng hóa quy mô lớn, công nghệ cao và bền vững, nhằm nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh tế Tổng nhu cầu vốn đầu tư phát triển dự kiến đến năm 2020 khoảng 539 nghìn tỷ đồng.
3.1.2 Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ năm 2015.
Để thực hiện định hướng phát triển, NHCSXH cần mở rộng dịch vụ tín dụng chất lượng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, ưu tiên phát triển dịch vụ huy động vốn và thanh toán Đồng thời, cần phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị xã hội và nhân dân, thực hiện phương châm “Nhà nước và dân cùng làm”, “Trung ương và địa phương cùng làm”, và đảm bảo phù hợp với các cam kết quốc tế trong thời kỳ hội nhập Các nhiệm vụ trọng tâm của NHCSXH trong năm 2015 sẽ tập trung vào những mục tiêu này.
Tập trung huy động và khai thác nguồn lực tài chính không lãi suất hoặc lãi suất thấp, cùng với việc tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước, nhằm lập quỹ đầu tư cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Đặc biệt, cần chú trọng đến việc thu hồi nợ đúng hạn để tái đầu tư và quay vòng vốn hiệu quả.
Chính phủ cam kết đảm bảo 100% vốn tín dụng chính sách đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội khác Tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn sẽ nhận được sự hỗ trợ và tư vấn về cách sử dụng vốn hiệu quả, đặc biệt là trong các dự án nhỏ, đơn giản và dễ tính toán Điều này không chỉ giúp người nghèo làm quen với cách thức sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của họ.
Chúng tôi phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình, bao gồm cả chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, với mục tiêu khoảng 30-35% mỗi năm.
Cần tiếp tục hoàn thiện chính sách và cơ chế quản lý, đặc biệt chú trọng vào việc huy động nguồn vốn, cơ chế tín dụng và các vấn đề tài chính.
Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, đồng thời củng cố và hoàn thiện phương thức ủy thác cho vay từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn, tổ giao dịch lưu động, cũng như các điểm giao dịch tại xã.
NHCSXH đang lên kế hoạch trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc, đặc biệt là hệ thống tin học, nhằm thay thế quy trình công nghệ thủ công và nâng cao năng suất lao động Điều này sẽ giúp giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lưới, nhân lực và điều hành tác nghiệp Bên cạnh đó, NHCSXH sẽ tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành theo hướng gọn nhẹ, loại bỏ cấp trung gian, khuyến khích sự năng động và sáng tạo, đồng thời tự chịu trách nhiệm ở cơ sở Cải tiến thủ tục và quy trình nghiệp vụ để đơn giản hóa, tránh gây phiền hà cho khách hàng cũng là một trong những ưu tiên hàng đầu Cuối cùng, ngân hàng cam kết thực hành tiết kiệm, chống lãng phí và giảm thiểu chi phí giao dịch cho khách hàng.
3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Trên cơ sở những định hướng phát triển của NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đã đưa ra định hướng hoạt động cho giai đoạn 2015 - 2020.
Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách, đảm bảo vốn đầu tư đến đúng đối tượng thụ hưởng Cần tranh thủ sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương và phối hợp với các ngành liên quan, tổ chức chính trị xã hội để gắn hoạt động tín dụng chính sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội và xoá đói giảm nghèo Việc giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu quả là rất quan trọng Cần kiên trì triển khai mô hình quản lý, củng cố và nâng cao chất lượng các điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời chấn chỉnh các tồn tại Ngoài ra, cần thực hiện tốt công tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ và các tổ chức hội làm uỷ thác, tiếp tục thực hiện chỉ thị 09/2004/CT-TTg của Chính phủ về tăng cường năng lực tài chính cho NHCSXH.
Một số chỉ tiêu cụ thể:
- Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 15 đến 20%.
- Nợ qúa hạn dưới 1% trên tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu lãi, giải ngân tại điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ tại điểm giao dịch đạt 85% trở lên.
- Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV hoạt động đảm bảo theo đúng quy định tại Quyết định số 783/QĐ-HĐQT.
- Tỷ lệ thu lãi đạt trên 98% số lãi phải thu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
3.2.1 Tăng tính chủ động trong hoạt động tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Chi nhánh
Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh đang gặp khó khăn trong việc chủ động nguồn vốn cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, do phụ thuộc vào việc điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên và ngân sách địa phương Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đồng thời khai thác tối đa những ưu thế sẵn có Việc áp dụng các biện pháp phù hợp sẽ giúp chi nhánh nâng cao khả năng đầu tư và cho vay hiệu quả hơn cho các đối tượng cần hỗ trợ.
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền và vận động, cần giúp các hộ nghèo và đối tượng chính sách nhận thức rõ ràng về lợi ích khi gắn bó với chi nhánh, từ đó cảm nhận sự phát triển của chi nhánh sẽ tác động tích cực đến đời sống kinh tế của họ Việc khuyến khích các hộ nghèo tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng là rất quan trọng Nếu chi nhánh có chính sách lãi suất linh hoạt và thuận lợi cho người gửi tiền, chắc chắn sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn đến với chi nhánh.
Vào thứ hai, ngân hàng áp dụng cơ chế giải ngân linh hoạt, kết hợp giữa quy mô cấp tín dụng và lãi suất cho các khoản vay tín dụng dựa trên số tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh.
Ràng buộc giữa tiết kiệm và giải ngân vốn ưu đãi giúp sử dụng linh hoạt đòn bẩy tín dụng, từ đó khuyến khích người nghèo phát triển thói quen tiết kiệm hiệu quả.
Vào thứ ba, cần triển khai các phương thức huy động vốn đa dạng trên thị trường Tập trung vào các giải pháp linh hoạt và tiện ích tiết kiệm sẽ thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt là ở vùng nông thôn và các khu vực sâu, xa Một ví dụ điển hình là huy động tiền gửi góp từ các hộ vay thông qua tổ chức tiết kiệm và vay vốn.
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ tín dụng.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước đã liên tục điều chỉnh thể lệ và chế độ tín dụng để phù hợp với chính sách đổi mới và nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc nắm bắt đầy đủ các văn bản pháp quy còn hiệu lực và các quy định liên quan Thực trạng này dẫn đến tình trạng lúng túng và khó khăn trong công tác tín dụng, khi nhiều nội dung trong các văn bản pháp luật có thể mâu thuẫn hoặc phủ nhận lẫn nhau.
Trong bối cảnh kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, việc áp dụng các văn bản pháp quy vào thực tiễn cần được chú trọng để phù hợp với từng khách hàng Đồng thời, cần duy trì quy trình giải quyết tín dụng theo ba cấp: cán bộ thẩm định, trưởng phòng tín dụng tái thẩm định và lãnh đạo quyết định Thực hiện công việc theo quy trình này sẽ đảm bảo tính dân chủ, phân định rõ trách nhiệm và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm bảo đảm an toàn tín dụng.
Để thực hiện nghiêm túc các quy định về chế độ tín dụng, bên cạnh việc giáo dục và đào tạo ý thức cho cán bộ tín dụng, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát việc tuân thủ các quy chế Điều này sẽ giúp quy trách nhiệm thưởng phạt một cách rõ ràng và nghiêm minh.
3.2.3 Xây dựng mô hình phòng giao dịch hoạt động hiệu qủa
Xây dựng mạng lưới hoạt động bền vững và chất lượng là yếu tố quan trọng để thực hiện hiệu quả chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Để đạt được điều này, cần phải đảm bảo rằng tăng trưởng dư nợ đi đôi với việc nâng cao công tác quản lý, cải thiện chất lượng tín dụng và đánh giá hiệu quả một cách liên tục.
Theo dõi và đánh giá tác động của các chính sách tín dụng là rất quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và phát triển kinh tế xã hội tại địa phương Những chính sách này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong cộng đồng Việc đánh giá hiệu quả của các chính sách tín dụng sẽ cung cấp thông tin quý giá để điều chỉnh và hoàn thiện các chương trình hỗ trợ, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.
Đánh giá xếp loại thi đua là cơ sở quan trọng để các phòng giao dịch, cán bộ và các tổ chức chính trị xã hội tham gia thực hiện uỷ thác cho vay Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn khuyến khích sự cạnh tranh tích cực giữa các đơn vị.
3.2.3.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị
Phòng giao dịch được tổ chức với đầy đủ bộ máy gồm Giám đốc, Phó Giám đốc, tổ kế toán ngân quỹ và tổ tín dụng, với nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ Tất cả nhân viên tuân thủ nghiêm ngặt quy định về thời gian làm việc, nội quy cơ quan và các quy định pháp luật Họ mặc đồng phục và thể hiện tinh thần, thái độ giao dịch văn minh, lịch sự và nhiệt tình khi giao tiếp với khách hàng cũng như đồng nghiệp, đảm bảo quy trình nghiệp vụ được thực hiện hiệu quả.
Để thực hiện nhiệm vụ được giao một cách hiệu quả, cần tổ chức thực hiện đầy đủ và kịp thời các cơ chế, chính sách, và văn bản chỉ đạo từ Ngân hàng cấp trên Đồng thời, cần tranh thủ sự chỉ đạo từ chính quyền địa phương, Ban đại diện HĐQT và các ngành liên quan để đảm bảo triển khai tốt các hoạt động.
Để đạt được chỉ tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm, cần thực hiện giải ngân kịp thời với hệ số sử dụng vốn trên 99% mỗi năm, đồng thời duy trì vốn tồn đọng bình quân hàng tháng dưới 500 triệu đồng Ngoài ra, tỷ lệ thu nợ đến hạn cần đạt trên 95% kế hoạch, thu lãi vượt trên 98% kế hoạch, và tỷ lệ nợ quá hạn phải giữ dưới 1%.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tổ chức thực hiện cơ chế khoán tài chính đến từng bộ phận và cán bộ, đồng thời tích cực áp dụng các biện pháp tăng thu, tiết kiệm chi nhằm đạt mức chênh lệch thu chi từ 100% trở lên so với kế hoạch của NHCSXH tỉnh Việc chấp hành đúng các quy định về chế độ kế toán tài chính, ngân quỹ, chế độ tiền lương, xây dựng cơ bản và quản lý mua sắm, sửa chữa tài sản là rất quan trọng trong quá trình này.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Nghị định 78/2002/NĐ-CP cần được điều chỉnh, sửa đổi và bổ sung một số nội dung quy định để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việc này nhằm đảm bảo tổ chức và hoạt động của NHCSXH được cập nhật và hiệu quả hơn trong bối cảnh kinh tế xã hội hiện tại.
Hoạch định chính sách nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định và bền vững là yếu tố quan trọng trong việc xử lý nợ rủi ro khách quan Cần có quy định cụ thể về tỷ lệ đóng góp thống nhất trên toàn quốc đối với nguồn vốn tăng thu và tiết kiệm chi từ ngân sách địa phương Điều này sẽ giúp lập quỹ cho vay ưu đãi, phục vụ cho các chương trình tín dụng ưu đãi tại địa phương.
Nội dung cần chỉnh sửa tập trung vào việc thể chế hóa và cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý của các bộ phận trong phương thức quản lý kênh tín dụng chính sách xã hội, bao gồm HĐQT, Ban đại diện HĐQT, các tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV, cũng như chính quyền cấp xã Đặc biệt, cần chú trọng đến vai trò của những người được giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo và hộ thụ hưởng chính sách xã hội khác, cùng với việc trực tiếp quản lý danh sách phân loại đó.
Quy chế thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cần được điều chỉnh để nâng cao hiệu quả Việc thường xuyên chú trọng công tác thanh tra và kiểm tra sẽ giúp hạn chế sự chồng chéo và lãng phí thời gian, đồng thời nâng cao chất lượng kết quả đạt được.
3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam
NHCSXH đang nghiên cứu cơ chế khoán tài chính bền vững nhằm nâng cao tính chủ động cho các đơn vị cơ sở, đồng thời khuyến khích những đơn vị hoạt động tại các địa bàn khó khăn với quy mô dư nợ lớn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần tăng biên chế cho các tỉnh có dư nợ lớn và địa bàn rộng Đồng thời, cần cải thiện cơ sở vật chất, đặc biệt là trụ sở làm việc tại các huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa, cũng như những huyện có dư nợ lớn, nhằm đáp ứng tốt hơn cho các hoạt động ngân hàng.
HĐQT đề xuất Chính phủ nâng mức cho vay trong chương trình Nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn từ 4 triệu đồng lên 6 triệu đồng cho mỗi công trình nước sạch (nhà vệ sinh).
3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân và Ủy ban Nhân dân tỉnh
NHCSXH cần được thường xuyên quan tâm và chỉ đạo, đồng thời đưa các hoạt động của ngân hàng vào nội dung báo cáo và giám sát của Tỉnh ủy, Hội đồng Nhân dân và UBND tỉnh để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong công tác quản lý.
Hàng năm, ngân sách địa phương được bổ sung để chuyển cho Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), nhằm thực hiện các chương trình cho vay giải quyết việc làm và các chính sách tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn tại địa phương.
3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH các huyện Đề nghị UBND, Ban đại diện cấp huyện chỉ đạo UBND xã:
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác hỗ trợ tài chính, cần thực hiện tốt việc bình xét, xác nhận và phê duyệt danh sách các đối tượng chính sách đủ điều kiện vay vốn Điều này giúp đảm bảo đúng đối tượng và tuân thủ chính sách của Nhà nước.
Chúng tôi cam kết phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để thực hiện nghiêm túc lịch giao dịch định kỳ hàng tháng tại xã Đồng thời, chúng tôi sẽ bố trí vị trí giao dịch thuận lợi cho NHCSXH và công khai các nội dung theo quy định của Tổng giám đốc NHCSXH.
Chỉ đạo các cơ quan, ban ngành như Công an, Toà án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp hỗ trợ Chính quyền cấp xã và các Hội đoàn thể trong việc xử lý nợ xâm tiêu, chiếm dụng Đồng thời, cần xử lý các hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình không thực hiện nghĩa vụ đối với nhà nước.
3.3.5 Đối với các Hội đoàn thể nhận ủy thác
Để nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện các nội dung của văn bản liên tịch và hợp đồng ủy thác đã ký kết, cần tăng cường công tác kiểm tra tại các đơn vị trực thuộc cấp huyện và cấp xã Đồng thời, cần chỉ đạo thực hiện tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn và tăng tỷ lệ thu lãi.
Các tổ chức hội cấp huyện, cấp xã và Tổ trưởng Tổ TK&VV cần tham gia giao ban với NHCSXH để xác định nguyên nhân và tìm biện pháp khắc phục những khó khăn, vướng mắc Mục tiêu là nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi trên địa bàn.
Các Tổ TK&VV cần nâng cao ý thức phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, không xâm phạm gốc lãi của họ và không thu phí vay Cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ khi phát tiền vay đến khi thu hồi nợ, đồng thời hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Ngoài ra, cần đưa ra các mô hình sản xuất hiệu quả để nhân rộng trong khu vực.
Chương 3 tiểu luận đã tập trung nghiên cứu một số vấn đề sau đây:
- Đề cập đến những định hướng xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh, chiến lược của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015.
Trên cơ sở đó đề cập đến định hướng hoạt động tín dụng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh.
- Đề xuất 8 giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh.
Thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn đã hoàn thành các nội dung chủ yếu sau đây:
