(Luận văn học viện tài chính aof) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh nam hà nội – phòng giao dịch nam đô

i Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp SV: Puna CHANTHAMATH H Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 ii Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG :NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng H 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .14 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .16 1.3.3 Các nhân tố khác 18 CHƯƠNG :THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH NAM ĐƠ 20 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 20 Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 iii Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 20 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đô 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 23 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 23 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ 31 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô 31 H 2.2.2 Điều kiện chung khách hàng cá nhân, doanh nghiệp 35 2.2.3 Thực trạng cấp tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 37 2.2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 44 CHƯƠNG :MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH NAM ĐÔ 49 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô 49 Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 iv Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 49 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng phịng giao dịch Nam Đô 49 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 50 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng 50 3.2.2 Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay .51 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng 53 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 55 3.2.5.Tăng cường công tác kiểm soát nội 56 3.3 Một số kiến nghị .56 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 56 H 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 57 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô 57 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 v Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KSNB Kiểm sốt nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân Hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng H Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 vi Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Kết kinh doanh phịng giao dịch 30 Hình 2.2: So sánh nợ hạn tổng dư nợ phòng giao dịch 39 Hình 2.3: So sánh hiệu suất sử dụng vốn phịng giao dịch Nam Đơ 42 H Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 vii Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn phịng giao dịch Nam Đơ 24 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn phịng giao dịch Nam Đơ 27 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Nam Đơ 29 Bảng 2.4 Tình hình nợ q hạn Phịng giao dịch 38 Bảng 2.5: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Phịng giao dịch Nam Đô .40 Bảng 2.6: Chỉ tiêu Hiệu suất sử dụng vốn phịng giao dịch Nam Đơ 42 Bảng 2.7: Tình hình thu nợ phịng giao dịch Nam Đô 43 H Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU Lý chọn chuyên đề Trong năm gần đây, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế có nhiều chuyển biến, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Đóng góp ngành ngân hàng phát triển đáng kể, với vai trò "người vay" " người cho vay" ngành ngân hàng có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, cố gắng đưa vốn vào lưu thơng nhằm tạo nhiều cải cho xã hội thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Ngành ngân hàng nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng có thuận lợi từ sách nhà nước cho vay bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi xuất Những chế góp H phần tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp vay vốn, lành mạnh hóa tài ngân hàng, đưa hoạt động ngân hàng bước hội nhập với khu vực giới Bên cạnh thuận lợi, cơng tác đầu tư mở rộng tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Trong hoạt động ngân hàng rủi ro thường xuyên xảy có nguy xấu làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại Nhận thức rõ tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ , tơi xin chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ" Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Đối tượng mục tiêu nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ - Mục tiêu nghiên cứu: + Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung tín dụng + Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ năm 2013, 2014, 2015 + Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ H Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô + Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu ngày 25/01/2016 đến ngày 31/04/2016 Số liệu sử dụng cho nghiên cứu số liệu năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ + Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu vấn đề: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, chuyên đề sử dụng số phương pháp sau: + Phương pháp luận + Phương pháp thống kê kinh tế + Phương pháp phân tích + Phương pháp so sánh Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Tên khóa luận: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ ’’ Ngồi phần mở đầu, tài liệu tham khảo, khóa luận gồm chương: H Chương 1: Những vấn đề tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nghiêm Văn Bảy hướng dẫn em qua trình thực khóa luận, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 46 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hàng thông tin lưu trữ ngân hàng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp Thứ tư, hoạt động tín dụng, cán tín dụng chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản đảm bảo Cán tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh sử dụng vốn cách hiệu Ngân hàng chưa có sách sản phẩm để khuyến khích khách hàng vay trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng Thứ năm, chế bảo đảm tiền vay việc định giá tài sản đảm bảo trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trị quan trọng việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo chưa thực cách nghiêm túc H Nhận thức cán tín dụng quyền lựa chọn tài sản đảm bảo chưa đầy đủ Việc định giá thực cách chiếu lệ mang tính thủ tục Một số cán khơng vào việc phân tích tình hình tài khách hàng mà dựa vào tài sản bảo đảm để vay 2.2.4.3 Nguyên nhân chủ yếu Có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng cụ thể nợ hạn Sau nguyên nhân chủ yếu trực tiếp * Nguyên nhân khách quan: Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định Nền kinh tế bị ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ thị trường xuất thu hẹp, thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 47 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Hai là, đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với Phòng giao dịch số bất cập Các quan chức tham gia vào việc xử lý tài sản chấp người vay bị ngân hàng phát mại tài sản nhiều thủ tục phiền hà, thời gian thường bị kéo dài điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Ba là, tác động tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao Mặt khác biến động bất thường yếu tố tự nhiên (như thiên tai, khí hậu,…) tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng khơng đến chất lượng tín dụng ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, trước hết, trình độ cán ngân hàng nói chung trình H độ cán tín dụng nói riêng cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay Thứ hai, công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức tiện ích sản phẩm Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn chủ yếu sản phẩm truyền thống Thứ ba, Phòng giao dịch tổ chức máy quản lý tách bạch phận, phòng ban chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực Thứ tư, Hệ thống chấm điểm tín dụng Phịng giao dịch áp dụng đơn giản chưa đánh giá tất mặt khách hàng, phân khách hàng làm loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều làm cho Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 48 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phịng giao dịch đánh giá chưa đầy đủ khách hàng đưa định cho vay khơng phù hợp Thứ năm, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không hệ thống NHNo&PTNT mà thực trạng chung NHTM hầu hết cho vay dựa tài sản đảm bảo lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho tài sản Cuối cùng, ngân hàng chưa quan tâm mức đến cơng tác tra, kiểm sốt nội Cơng tác tra không thường xuyên kiểm tra sau cho vay dẫn đến số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng có biện pháp xử lý, thu hồi kịp thời Tóm lại, qua đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Phịng giao dịch Nam Đơ năm qua khẳng định H vai trò hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng kết tổng hồ nhiều nhân tố nợ hạn nhân tố trực tiếp cụ thể Tuy số tồn hạn chế Chi nhánh Nam Hà Nội - Phòng giao dịch Nam Đơ đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 49 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH NAM ĐÔ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngay từ tháng đầu năm 2016 phòng giao dịch xác định rõ số quan điểm phát triển cho tồn hoạt động kinh doanh nói chung nhấn mạnh quan điểm tăng cường phát triển nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng Các quan điểm xác định dựa sở chủ trương, H sách Chính phủ, NHNN Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng điều hành sách tiền tệ, chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Quan điểm chung là: đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng phải tương ứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng quy mơ tín dụng hợp lý đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt cấu tín dụng phải điều chỉnh theo hướng ưu tiên đầu tư vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn, phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời đầy đủ cho dự án trọng điểm ký kết 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng phịng giao dịch Nam Đô Trên sở quan điểm phát triển nêu trên, mục tiêu chủ yếu phòng giao dịch thời gian tới là: Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 50 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Tăng cường cơng tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng Tăng cường mở rộng huy động vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, đồng thời trọng xây dựng hình thành số sản phẩm huy động vốn để phù hợp với chế NHNN - Công tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục đăng ký đầu năm Tập trung vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất tạo tính chủ động cân đối vốn góp phần ổn định tính khoản - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng xây dựng phương án giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra H - Tăng cường mở rộng quan hệ với đối tác truyền thống khách hàng lớn, đồng thời trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm - Tiếp tục hồn thiện chế, quy chế, quy trình tín dụng để phù hợp với luật TCTD sửa đổi Đảm bảo tổ chức hoạt động ăn khớp, nhịp nhàng phận toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 51 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài động tín dụng, ngân hàng cần thực sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, khơng nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc H biệt phịng giao dịch có dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng khơng phải lĩnh vực phòng giao dịch thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng phịng giao dịch cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 52 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, phịng giao dịch số phận tín dụng đặt vai trị bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Nhưng bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa phịng giao dịch phải thự biện pháp sau: 3.2.2.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mịn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy H móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hịng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản,… Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khốn, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn, phải thường xun theo dõi, cập nhật định giá 3.2.2.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, phòng giao dịch nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 53 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho phòng giao dịch cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.2.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Phòng giao dịch cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định H giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Phịng giao dịch cần nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Phòng giao dịch cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng trước cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm trình giao dịch Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 54 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài với ngân hàng, khách hàng hộ nơng dân cần bảo lãnh tổ chức trị - xã hội, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư, hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án, Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình hoạt động, kinh doanh, lực tài khách hàng vay vốn phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Vì thực trạng nay, báo cáo tài nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan tọng phục vụ cho việc thẩm định tiêu thiếu tính tin cậy, Đặc biệt dự án lớn cần lượng vốn lớn mà phải thẩm định H đánh giá kỹ 3.2.3.2 Nâng cao kỹ thu thập thông tin Đối với khách hàng cá nhân chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp muốn làm đẹp báo cáo tài cách làm cho số thật đẹp Để tiếp cận khoản tín dụng phịng giao dịch có nhiều khách hàng không từ thủ đoạn nguồn thơng tin lại có nhiều chiều, cán tín dụng phịng giao dịch phải cẩn thận trước khoản vay nên họ thường xuyên kiểm tra cẩn thận thông tin khách hàng cung cấp văn thực tế Để cho thơng tin hồn tồn xác độ tin cậy cao phịng giao dịch khơng đơn thu thập thơng tin từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nguồn bên ngồi trung tâm thơng tin tín dụng, Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 55 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài quan hữu quan thuế, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng nhà nước, hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính; tổ chức, người thường xun có quan hệ với khách hàng nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thông tin lưu trữ tài ngân hàng Muốn phịng giao dịch phải thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư kiểm tra bất ngờ báo trước, xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng trực tuyến cho tồn hệ thống, kết nối với hệ thống thơng tin khác NHNN, công thương… 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Nền kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường, vấn đề nâng cao trình độ nhân viên vấn đề cấp thiết H Để thực điều đòi hỏi phòng giao dịch phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH - Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 56 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.5.Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Cần xây dựng kế hoạch KSNB ngắn hạn dài hạn Riêng nghiệp vụ tín dụng phải định hướng vào rủi ro để ngăn ngừa, phát sớm Kế hoạch kiểm tra, kiểm soát mảng hoạt động tiết, cụ thể không hàng năm mà phải mức độ hàng quý, hàng tháng Về phương pháp kiểm tra tín dụng: Đối với kiểm tra cần lên kế hoạch rõ ràng, hiệu quả, cần phải kiểm tra công tác sửa sai sau kiểm tra, đơn đốc phịng giao dịch kịp thời khắc phục khuyết điểm để hạn chế thiệt hại mức thấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín H dụng Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước: Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng mơi trường kinh tế khơng ổn định, sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước thay đổi, trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp không thay đổi kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả toán, phát sinh nợ hạn Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 57 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Các quan chức tịa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước,… có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Có sách hỗ trợ tồn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam Để giúp Ngân hàng có đủ lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nông thôn, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,… Nhà nước cần có sách hỗ trợ toàn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự H án lớn,… Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh-phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức phán cho Chi nhánh cấp một, có quy định cụ thể hơn, sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tầng lớp dân cư TCTD Phòng giao dịch cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tầng lớp dân cư Tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 58 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài tiền gửi toán cá nhân thành phần kinh tế nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp) Lượng vốn ngắn hạn dồi dân chúng Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn, mảng yếu Agribank Cần nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng Đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đến với tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng Phịng giao dịch cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ cán tín dụng thơng qua khố đào tạo nghiệp vụ Để H từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Đưa vào sử dụng mơ hình, phần miềm đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Phòng giao dịch cần phải phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay vốn Nếu quy trình thực tốt giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Đây giai đoạn phát loại bỏ rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt có hiệu cao, an toàn cho nguồn vốn ngân hàng Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 59 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong q trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Cho đến công tác hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Trong tương lai ngân hàng trì phát triển nửa thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung H Do trình độ có hạn, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, viết tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn Vì vậy, em mong góp ý thầy giáo cán ngân hàng để khóa luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cuả TS Nghiêm Văn Bảy cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam , chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Sv: Puna CHANTHAMATH Lớp: CQ50/15.08 60 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Ngọc (2001)“ Từ điển Kinh tế học” Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Thị Thu Thảo, TS Phan Thị Thu Hà (2002) “Ngân hàng thương mại: quản trị nghiệp vụ”Nhà xuất Thống kê TS Trương Quang Thông (2010)“Quản trị ngân hàng thương mại” Nhà xuất tài Frederic S.Mishkin (2001)“Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ’’ Báo cáo tốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô năm Sv: Puna CHANTHAMATH H 2013-2015( Lưu hành nội ) Lớp: CQ50/15.08