Quản lý rủi ro tín dụng tại eximbank chi nhánh quận 4

Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận Lời cảm ơn Được giới thiệu Khoa Tài Chính Ngân hàng - Trường Đại học Kinh Tế Tài Chính TP.HCM chấp thuận Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, em có hội thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Tài Chính TP.HCM tận tâm giảng dạy giúp đỡ em suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt thầy Nguyễn Quốc Anh tận tình hướng dẫn em trình thực khóa luận Những góp ý thiết thực hướng dẫn quý báu Thầy giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam anh chị Phòng khách hàng doanh nghiệp hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em tiếp cận công việc thực tế q trình thực tập phịng để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2012 Sinh viên: Trần Hồng Lâm SVTH: TRẦN HỒNG LÂM Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Trang | i Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận Nhận Xét Của Cơ Quan Thực Tập SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | ii Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận Nhận Xét Của Giáo Viên Hướng Dẫn SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | iii Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận MỤC LỤC  Lời cảm ơn i Lời Mở Đầu .1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất .2 1.1.3 Vai trò 1.1.4 Phân loại 1.1.5 Một số tiêu sử dụng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .6 1.2 Một số vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch 1.2.2.2 Rủi ro danh mục 1.2.3 Nguyên nhân 1.2.3.1 Những nguyên nhân thuộc phía ngân hàng .9 1.2.3.2 Những nguyên nhân thuộc phía khách hàng 10 1.2.3.3 Nguyên nhân khách quan 11 1.2.4 Những ảnh hưởng rủi ro tín dụng 11 1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 11 1.2.4.2 Đối với kinh tế 12 1.2.5 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 12 1.2.5.1 Phân tích đánh giá khách hàng 13 1.2.5.2 Thắt chặt thực quy trình tín dụng 13 1.2.5.3 Phân tán rủi ro 13 1.2.5.4 Thực bảo đảm tín dụng 13 1.2.5.5 Nâng cao trình độ lực CBTD 14 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng 14 1.3.2 Lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng 15 SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | iv Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận 1.3.2.1 Lượng hóa rủi ro tín dụng 15 a Mơ hình chất lượng 6C 15 b Mơ hình xếp hạng Moody Standard & Poor 15 c Mơ hình điểm số Z (Z – Crediting scoring model) 16 d Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 17 1.3.2.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 17 a Tỷ lệ nợ hạn 17 b Tỷ trọng nợ xấu / Tổng dư nợ cho vay 18 c Hệ số rủi ro tín dụng 19 d Tỷ lệ xóa nợ 20 1.3.3 Các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng 20 Kết luận chương 22 Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 23 2.1 Giới thiệu Eximbank - chi nhánh quận 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu 23 2.1.3.1 Huy động vốn 23 2.1.3.2 Tín dụng 24 2.1.3.3 Dịch vụ 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 25 2.1.4.1 Khái quát hoạt động 25 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.4.3 Hoạt động tín dụng 26 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Eximbak – Quận 27 2.2.1 Một số quy định chung hoạt động tín dụng Eximbank 27 2.2.2 Quy trình tín dụng 28 2.2.3 Phân tích tình hình hoạt động Eximbank – chi nhánh quận 28 2.2.3.1 Về doanh số cho vay 28 2.2.3.2 Về tình hình thu nợ 29 2.2.3.3 Về tình hình dư nợ 29 2.2.4 Đánh giá rủi ro tín dụng Eximbank – chi nhánh Quận 32 2.3 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 33 SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | v Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận 2.3.1 Các văn chế độ, quy chế, quy trình thủ tục cấp tín dụng 33 2.3.2 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng 33 2.3.3 Chính sách phân bổ tín dụng 34 2.3.4 Thẩm quyền phán 34 2.3.5 Chính sách phân loại nợ trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 34 2.3.6 Bảo đảm tiền vay 35 2.3.7 Phòng ngừa, phát hạn chế rủi ro tín dụng 36 2.3.8 Công tác xử lý nợ xấu 36 Kết luận chương 37 Chương 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN 38 3.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng EIB 38 3.1.1 Những kết đạt 38 3.1.2 Hạn chế 39 3.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 39 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 45 3.2.1 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 45 3.2.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ 46 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 46 3.2.4 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 47 3.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội 48 3.2.6 Đẩy mạnh giải nợ xấu 49 3.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 50 3.2.8 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng 50 3.3 Một số kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 50 3.3.2 Kiến nghị NHNN 52 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành 52 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt 52 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 53 Kết Luận chương 54 KẾT LUẬN 55 SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | vi Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CVQLN Chuyên viên quản lý nợ SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | vii Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động kinh doanh chi nhánh quận Trang 25 Bảng 2.2 Tổng doanh số cho vay Trang 29 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Trang 29 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay xét theo thời hạn cho vay Trang 29 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay xét theo thành phần kinh tế Trang 30 Bảng 2.6 Hệ số nợ hạn Trang 31 Bảng 2.7 Dự phòng rủi ro tín dụng Trang 32 Bảng 2.8 Tỷ lệ dự phịng cụ thể cho nhóm nợ Trang 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Một số tiêu hoạt động kinh doanh chi nhánh quận Trang 25 Hình 2.1 Dư nợ cho vay xét theo thời gian cho vay Trang 30 Hình 2.3 Hệ số nợ hạn Eximbank – Quận Trang 31 SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Trang | viii Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Eximbank Chi Nhánh Quận Mở Đầu Bước sang giai đoạn mới, kinh tế nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng đứng trước vận hội thách thức lớn Sau 10 năm đổi hoạt động theo chế thị trường, hệ thống ngân hàng không ngừng củng cố phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu chung cơng đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nồng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cần phát triển kinh tế xã hội, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân,… Tuy nhiên, chuyển đổi mơ hình chế hoạt động, cịn thiếu hiểu biết vận hành chế thị trường nên ngân hàng thương mại Việt Nam không tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khn khổ pháp lý, kiện tồn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lượng hiệu quản lý… chưa đáp ứng kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước Vì vậy, để hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định, vững chắc, an toàn hiệu nối lo ngại hàng đầu ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Trên thực tế nay, cho thấy việc ngăn ngừa, hạn chế rủi ro áp dụng ngân hàng pháp nhân thể nhân quan tâm, dày công nghiên cứu, áp dụng chưa thật hữu hiệu, cần nghiên cứu bổ sung thêm Chính điều đó, đề tài giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhiều người quan tâm Xuất trình tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – chi nhánh quận tác giả định chọn đề tài SVTH: TRẦN HOÀNG LÂM Chương 1: Tổng Quan Về Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Kinh Doanh Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Chương 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) hai chủ thể bên cho vay bên vay, bên cho vay giao tiền tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, đồng thời bên vay cam kết hoàn trả vốn lãi cho bên cho vay đến hạn tốn thỏa thuận Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng (các tổ chức, cá nhân xã hội) thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian quan hệ tín dụng với tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng bên vay đồng thời bên cho vay Với tư cách bên vay, ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội, vay vốn Ngân hàng Trung ương ngân hàng khác Với tư cách bên cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn thể hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thuê mua… 1.1.2 Bản chất Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn bên cho vay bên vay, họ có mối liên hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thái tiền tệ hàng hóa Q trình vận động vốn tín dụng kiểm sốt qua giai đoạn sau: - Giai đoạn phân phối vốn tín dụng: gọi giai đoạn cho vay, giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hóa chuyển từ chủ thể cho vay sang chủ thể vay Như vậy, cho vay giá trị vốn tín dụng chuyển sang chủ thể sử dụng vốn Vốn gốc Bên cho vay SVTH: Trần Hoàng Lâm Bên vay Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Quy mô tài sản nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp Việt Nam Với lực tài nên để hoạt động họ phải dựa vào số vốn vay ngân hàng, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh không đáng kể Cho nên thua lỗ, rủi ro kinh doanh doanh nghiệp tác động tới ngân hàng, doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản ngân hàng có nguy vốn Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho EIB đề nghị vay vốn nhiều mang tính chất hình thức thực chất Cho nên CBTD lập bảng phân tích tiêu tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tế xác thực ❖ Do sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Để đảm bảo khả trả nợ theo kế hoạch kinh doanh thẩm định địi hỏi doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn giải ngân vào mục đích kinh doanh giải trình đảm bảo vịng quay vốn dòng tiền hạn trả nợ Nhận thức tầm quan trọng việc nên sau giải ngân, EIB yêu cầu CBTD định kỳ phải trực tiếp xuống doanh nghiệp giám sát tình hình sử dụng vốn vay phải làm báo cáo thực tế để đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích cam kết qua để biết tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng nào, có đảm bảo khả trả nợ vay cho ngân hàng hay không Tuy nhiên, sau kiểm tra khơng trường hợp phần vốn vay thực sử dụng vào hoạt động kinh doanh, phần khác dùng cho mục đích khác là: mua sắm vật dụng, chí tiêu xài cá nhân… Điều nguy hiểm, ảnh hưởng đến dòng tiền doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến khả trả nợ vay cho ngân hàng, hệ dẫn đến phát sinh nợ xấu Có số trường hợp khách hàng xin vay ngắn hạn thực tế sử dụng vào cơng trình đầu tư trung dài hạn, tình hình kinh tế nay, doanh nghiệp thường có nhu cầu đầu tư trung dài hạn để cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn ngân hàng duyệt cho vay có hạn điều dẫn đến tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn mà không nghĩ đến việc nợ đến hạn không trả SVTH: Trần Hoàng Lâm 42 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Thậm chí có trường hợp sau kết thúc chu kỳ kinh doanh, có lợi nhuận khách hàng cố tình chây ỳ, khơng chịu trả nợ nhằm mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng điều gây khó khăn cho CBTD trình thu hồi nợ, việc giải thích với lãnh đạo khách hàng mà thẩm định, liên quan đến uy tín CBTD phần làm ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp khác ❖ Do khách hàng gian lận Tính khơng minh bạch thơng tin cịn xuất q trình cho vay với hình thức gian lận Cho dù khơng phải cho vay thương mại hàm chứa khả gian lận, song thực tế đáng tiếc hành vi gian lận gây nên tổn thất lớn cho ngân hàng Gian lận coi hậu tệ hại thông tin không minh bạch Gian lận loại rủi ro khó quản lý - Gian lận liên quan đến báo cáo tài gian lận kế tốn: hình thức gian lận xảy cơng ty cố tình “làm đẹp” số liệu báo cáo tài Gian lận báo cáo tài diễn hình thức như:  Ghi nhận doanh thu khơng đúng, có khác nội dung hình thức: gian lận thủ đoạn bóp méo khai khống giao dịch nhằm làm tăng thu nhập báo cáo  Xác định giá trị tài sản không đúng: thủ đoạn xác định sai giá trị công nợ, cố ý định giá không hàng hóa,… - Gian lận liên quan đến tài sản đảm bảo: hình thức gian lận xảy bên vay cố tình khai man tồn tài sản đảm bảo cho khoản vay Ở đây, phổ biến gian lận công nợ hàng tồn kho Bên cạnh có hình thức gian lận khác là: tài sản đem chấp nhiều ngân hàng khác nhau, dùng tài sản khơng thuộc sở hữu để chấp, vay vốn,… 3.1.3.3 Nguyên nhân khách quan Ngoài nguyên nhân từ phía ngân hàng khách hàng, khơng thể không kể đến số tác động khác gây rủi ro cho hoạt động tín dụng đến từ mơi trường kinh tế bên Cụ thể là: ❖ Rủi ro thay đổi môi trường tự nhiên như: thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh Việt Nam nước nông nghiệp với mạnh mặt hàng nông sản như: gạo, cà phê, cau su, tiêu, điều,… có tỷ trọng xuất cao hàng năm Bên cạnh ngành SVTH: Trần Hồng Lâm 43 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng nghề chăn ni gia cầm, gia súc, chăn nuôi chế biến thủy hải sản Đặc điểm ngành nghề nhạy cảm với thay đổi thời tiết dịch bệnh Trong năm qua, bên cạnh dịch cúm gia cầm gây nên tổn thất nặng nề cho hộ chăn ni gia cầm biến động bất thường thời tiết như: bão lụt, hạn hán… gây tổn thất nặng nề cho người dân doanh nghiệp Các hộ gia đình, doanh nghiệp vay vốn EIB để kinh doanh nông sản, chăn nuôi gia cầm, gia súc, nuôi trồng thủy hải sản bị ảnh hưởng thiên tai, bão lụt, dịch bệnh gặp nhiều khó khăn việc trả nợ vay ❖ Sự ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu Năm 2008 tình hình kinh tế giới nước có diễn biến phức tạp Do ảnh hưởng khủng hoảng tài bắt nguồn từ Mỹ lan rộng phạm vi toàn cầu, kinh tế giới suy giảm mạnh, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, thách thức Giá hàng hóa, giá vật tư, giá xăng dầu, giá thép, giá nguyên vật liệu… tăng nhanh ảnh hưởng đến sống người dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn việc tốn nợ vay ngân hàng ❖ Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhiều văn hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên so với yêu cầu nhà nước kinh tế thị trường cịn nhiều bất cập, chưa đồng bộ, đơi cịn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn q trình cho vay vốn, phát tài sản… Ngồi ra, mơi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định Thị trường nước thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo Các sách vĩ mơ sách tiền tệ, sách nhà đất hay thay đổi gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng Mơi trường cạnh tranh cịn yếu, khơng lành mạnh, gây khó khăn cho doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc ❖ Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN - Chức tra, giám sát hoạt động kinh doanh NHTM NHNN chưa thật phát huy Với số lượng NHTM năm NHNN thực tra thực tế số ngân hàng, phần lớn giám sát từ xa dựa báo cáo hàng tháng, hàng quý NHTM Như tra NHNN hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh chưa ngăn chặn phòng ngừa rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng NHTM SVTH: Trần Hoàng Lâm 44 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng - Thanh tra NHNN thiếu số lượng chất lượng chưa nâng cao, lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu Nội dung phương pháp tra, giám sát chưa thực cải tiến theo hệ thống thông tin NHTM ❖ Hệ thống thông tin quản lý bất cập Từ bắt đầu hoạt động nay, CIC NHNN đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh hiệu đạt được, thông tin CIC cung cấp đơn điệu, chưa cập nhật, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng - CIC cung cấp số liệu dư nợ mà khơng phân loại nhóm nợ doanh nghiệp TCTD, chưa thể thơng tin phi tài chính, khả quản lý lãnh đạo doanh nghiệp… không giúp cho ngân hàng có nhiều thơng tin để gạn lọc khách hàng tốt nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng phát sinh quan hệ tín dụng - Thơng tin khách hàng chưa CIC cập nhật kịp thời Bên cạnh đó, việc cung cấp thơng tin cịn chậm chưa kịp thời làm ảnh hưởng đến hội kinh doanh ngân hàng 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng 3.2.1 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trị quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Cần thực có hiệu khâu sau: - Thu thập thông tin khách hàng: Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo khách hàng Các báo cáo khách hàng lập thường không qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Do vậy, CBTD, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ CIC… - Thu thập thông tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, CBTD cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm… SVTH: Trần Hoàng Lâm 45 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng - Phân tích xử lý thơng tin: Sau thu thập thông tin, CBTD phải sàng lọc thông tin để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy 3.2.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ Như trình bày nội dung trước, phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thơng tin tiếp nhận thơng tin khơng xác từ khách hàng, xử lý thơng tin thị trường cịn sơ sài Tất phần việc đặt trách nhiệm vào CBTD nên việc xảy thiếu sót xử lý sai lệch điều khó tránh khỏi Ngồi ra, hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng NHNN hoạt động hiệu chưa cao thơng tin cung cầp túy số mà thiếu nhận định chuyên môn, dự báo đáng tin cậy Để tránh rủi ro từ nguyên nhân này, EIB nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thơn thành thị để sở ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu - bền vững 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi ro doanh nghiệp, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng EIB SVTH: Trần Hoàng Lâm 46 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng - Cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, mơi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng giúp ngân hàng xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng - Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời cần nghiêm túc thực việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao… Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi EIB rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro 3.2.4 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách SVTH: Trần Hoàng Lâm 47 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Áp dụng phương pháp toán chuyển khoản kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng, hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay - Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng từ phương án kinh doanh để giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh SVTH: Trần Hoàng Lâm 48 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực biện pháp: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng Kiểm sốt nội - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng Kiểm sốt nội - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.6 Đẩy mạnh giải nợ xấu Giải pháp trước mắt EIB cần phải tích cực tăng cường xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, mặt khác cần tăng cường hiệu việc khai thác tài sản siết nợ, sử dụng biện pháp mạnh khởi kiện nợ chây ỳ Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác hay phương pháp lý Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Bên cạnh giải pháp để xử lý khoản nợ xấu ngân hàng thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC) trực thuộc ngân hàng Cơng ty có chức nhiệm vụ mua lại khoản nợ xấu ngân hàng, sau có kế hoạch quản lý khai thác khoản nợ để đạt hiệu cao Nhờ vậy, ngân hàng loại khoản nợ xấu khỏi bảng cân đối kế toán, đồng thời làm báo cáo tài ngân hàng SVTH: Trần Hoàng Lâm 49 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Song song với biện pháp xử lý nợ xấu, việc thực thi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng việc làm quan trọng để hạn chế phát sinh nợ xấu, giảm thiểu tỷ lệ tài sản không sinh lời Trong công tác tín dụng, cần xây dựng cẩm nang tín dụng với hướng dẫn chi tiết quy chế, quy trình thẩm định, từ xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế điều kiện tiên đảm bảo áp dụng thống chặt chẽ sách tín dụng ngân hàng Giám sát vận hành cẩm nang tín dụng khía cạnh khác đảm bảo tính hiệu cẩm nang tín dụng chất lượng tín dụng Điều liên quan đến việc nâng cao chất lượng công tác kiểm tra - kiểm sốt nội thơng qua việc kiểm tra tính tn thủ quy trình, quy chế, quy định đề Ngân hàng cần kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng mối tương quan với nguồn lực khả kiểm soát, quản lý rủi ro Cần tiến hành khẩn trương việc rà sốt số lượng trình độ đội ngũ cán tín dụng cấp chi nhánh đến hội sở Cần nâng cao trình độ thẩm định quản lý khoản vay để hạn chế gia tăng nợ xấu Đồng thời cần cải thiện chất lượng hệ thống thông tin quản lý khách hàng để nâng cao chất lượng quản lý, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt tín dụng 3.2.8 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định SVTH: Trần Hoàng Lâm 50 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách Các văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như:  Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế  Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản… Hoàn thiện quy định liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng, khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối hợp để giải vấn đề vướng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ phát triển nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NTHM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế - Hiện thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa phát triển dẫn đến giá mua bán chưa thật cạnh tranh số lượng giao dịch hạn chế Chính phủ cần có quy định, hỗ SVTH: Trần Hoàng Lâm 51 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ nhằm giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, làm bảng cân đối kế toán 3.3.2 Kiến nghị NHNN 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành - Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn, hốn đổi tín dụng… Đây cơng cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phịng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm sốt - Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm hướng hoạt động tín dụng ngân hàng luật pháp - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp SVTH: Trần Hồng Lâm 52 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động - Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN tạo điều kiện cho NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Một điều kiện cần thiết để thực quản lý rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro hoạt động tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC cần thiết chẳng hạn như: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thông suốt, kịp thời - Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty SVTH: Trần Hồng Lâm 53 Chương 3: Một Số Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Kết Luận chương Với kiến nghị giải pháp như: - Thu thập thơng tin xác - Quản lý chặt chẽ khoản vay - Chính sách phù hợp, lâu dài - Thanh tra kiểm soát thường xuyên - CIC hiệu - … Em mong việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cải thiện Và ngày phát triển hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tốt để việc hoạt động ngân hàng Việt Nam ổn định Vì hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định việc khủng hoảng kinh tế tồn cầu giảm mạnh đến Việt Nam SVTH: Trần Hoàng Lâm 54 KẾT LUẬN KẾT LUẬN Việt Nam nổ lực việc hịa nhập tổ chức thương mại giới WTO Để đáp ứng cho tiến trình hội nhập nay, tất ngành, lĩnh vực kinh tế nổ lực để đáp ứng nhu cầu kinh tế, cho vay ngân hàng thương mại đóng vai trị khơng nhỏ đó, mơi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại không giới hạn phạm vi quốc gia Vấn đề hội nhập vừa tạo hội mà mang lại thách thức cho ngân hàng thương mại Quản trị hoạt động cho vay nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế việt nam giai đoạn hội nhập Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau Thứ nhất: chuyên đề khái quát vấn đề rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai: chuyên đề phân tích thực trạng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Eximbank – chi nhánh Quận Thứ ba: chuyên đề đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Eximbank – chi nhánh Quận đề xuất với ngành, ngân hàng nhà nước việc hạn chế rủi ro tổn thất cho vay Do hạn chế không gian thời gian; việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào chuyên đề cịn gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong đóng góp thầy, cơ, cán cho vay bạn bè để đề tài hồn chỉnh cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng Trong thời gian làm chuyên đề giúp đỡ tận tình thầy Nguyễn Quốc Anh ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Eximbank – chi nhánh Quận tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Trần Hoàng Lâm 55 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP xuất nhập việt nam, báo táo tổng kết năm 2009 – 2011 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2002 Các văn thể lệ, chế độ tín dụng Eximbank Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình : NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG, Nhà xuất Cẩm nang sản phẩm dịch vụ Eximbank dành cho khách hàng cá nhân Cẩm nang quy chế, quy trình cấp tín dụng Eximbank Báo cáo thường niên Eximbank 2009, 2010, 2011 SVTH: Trần Hoàng Lâm 56