Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại hdb pgd minh phụng

NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp LỜI CÁM ƠN  Để có buổi thực tập thực bổ ích hiệu HDB-PGD Minh Phụng trước tiên em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến ban Giám đốc PGD, tập thể anh chị nhân viên phòng hướng dẫn tận tình cho em Bên cạnh em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy Quách Doanh Nghiệp giúp đỡ em hoàn thành luận văn Qua trình thực tập, q trình làm luận văn, khó tránh khỏi sai sót mong Ban giám đốc, anh chị phòng thầy bỏ qua dẫn tận tình thêm cho em Xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Đặng Quan Trí SV: Đặng Quan Trí BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU  • Lý chọn đề tài Việt Nam ta tiến trình phát triển mạnh mẽ nhiều lĩnh vực khác nhau, theo xu hướng chung giới, nước phát triển nước ta ngành ngân hàng phát triển theo lẽ tất yếu Từ lúc ngân hàng thành lập nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trải qua nhiều thăng trầm, nhìn chung, ngành Ngân hàng tận dụng tốt thời cơ, vượt qua khơng cam go q trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái thành tựu to lớn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước để đạt bước phát triển toàn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội quốc gia Tuy nhiên, đa số Ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung phát triển thị trường khách hàng tổ chức, mà chưa ý bắt đầu có bước trình chinh phục thị trường đầy tiềm khác khu vực khách hàng cá nhân Trong thời gian thực tập HDB-PGD Minh Phụng nhận thấy đơn vị có nhiều năm hoạt động tín dụng đối tượng cá nhân, gặt hái nhiều thành cơng định, bên cạnh đó, HDB-PGD Minh Phụng tồn cần khắc phục để đánh giá lại hài lòng khách hàng dịch vụ Vì vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân PGD Minh Phụng cần thiết có ý nghĩa quan trọng Đó lí tơi chọn đề tài làm chun đề tốt nghiệp • Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề thực nhằm phân tích xu hướng phát triển cho vay đối tượng cá nhân, từ đánh giá hiệu chất lượng tín dụng đơn vị, phân tích nguyên nhân đề giải pháp, kiến nghị để khắc phục tồn SV: Đặng Quan Trí BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp • Phương pháp nghiên cứu  Quan sát thực tế  Điều tra – bảng câu hỏi  Phân tích số liệu  Tham khảo ý kiến CVHD GVHD  Tham khảo tài liệu có liên quan • Phạm vi nghiên cứu  Về không gian: chuyên đề thực phạm vi hoạt động tín dụng cá nhân xảy HB-PGD MinhPhụng khu vực xung quanh vòng 3km đỗ lại  Về thời gian: Các kiện kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng phát sinh khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 • Nguồn liệu, số liệu:  Sơ cấp ( thông qua khảo sát nhỏ )  thứ cấp ( từ liệu công ty, uy ban nhân dân hay sách báo tài liệu có liên quan ) SV: Đặng Quan Trí Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  HDB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐVKD Đơn vị kinh doanh KH Khách hàng TD Tín dụng PGD Phòng Giao dịch NHTM Ngân Hàng Thương Mại TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản Sinh viên: Đặng Quan Trí Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp DANH MỤC BẢNG  Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD-Minh Phụng 19 Bảng 3.1: Tình hình huy động PGD Minh Phụng qua năm 20 Bảng 3.2: Tình hình huy động theo đối tượng PGD Minh Phụng 21 Bảng 3.3: Tình huy động vốn theo phương thức PGD Minh Phụng 23 Bảng 3.4: Tình hình huy động theo kỳ hạn PGD Minh Phụng 24 Bảng 3.5: Doanh số cho vay theo mục đích vay PGD Minh Phụng 28 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ theo mục đích vay PGD Minh Phụng 32 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn PGD Minh Phụng 34 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay PGD Minh Phụng 36 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn PGD Minh Phụng 40 Bảng 3.10 Dư nợ hạn dư nợ xấu PGD Minh Phụng 42 Bảng 3.11: Nợ xấu theo mục đích vay PGD Minh Phụng 47 Bảng 3.12: Tính tốn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 49 Bảng 3.13: Tính tốn tiêu đánh giá hiệu tín dụng 51 Bảng 4.1 : Đánh giá hài lòng khách hàng theo độ tuổi 56 Bảng 4.2: Sự hài lịng khơng gian phục vụ 58 Bảng 4.3: Sự tin tưởng vào kiến thức nghiệp vụ chất lượng phục vụ bảo vệ 59 Bảng 4.4: Phân bổ thu nhập nhu cầu sử dụng tín dụng 61 Bảng 4.5: Hạn chế không tiếp cận nguồn vốn 61 Sinh viên: Đặng Quan Trí Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động HDB-PGD Minh Phụng 20 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động theo đối tượng HDB-PGD Minh Phụng 21 Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động theo phương thức HDB-PGD Minh Phụng 23 Biểu đồ 3.4 : Tình hình huy động theo kỳ hạn HDB-Minh Phụng 25 Biểu đồ 3.5: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn HDB-Minh Phụng 25 Biểu đồ 3.6: Doanh số cho vay HDB - Minh Phụng 26 Biểu đồ 3.7:Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích HDB-Minh Phụng 29 Biểu đồ 3.8: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn HDB - Minh Phụng 30 Biểu đồ 3.9: Doanh số thu nợ HDB-Minh Phụng 31 Biểu đồ 3.10: Doanh số thu nợ theo mục đích vay HDB-Minh Phụng 32 Biểu đồ 3.11: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn HDB-Minh Phụng 33 Biểu đồ 3.12 : Cơ cấu doanh số thu nợ qua năm HDB-Minh Phụng 34 Biểu đồ 3.13: Dư nợ cho vay HDB-Minh Phụng 36 Biểu đồ 3.14: Cơ cấu dư nợ theo mục đích cho vay HDB-Minh Phụng 37 Biểu đồ 3.15: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn HDB-Minh Phụng 39 Biểu đồ 3.16: Tỷ trọng nợ xấu so với nợ hạn HDB-Minh Phụng 40 Biểu đồ 3.17: Dư nợ hạn theo mục đích vay HDB-Minh Phụng 41 Biểu đồ 3.18: Cơ cấu nợ hạn theo mục đích vay HDB-Minh Phụng 42 Biểu đồ 3.19: Nợ xấu theo mục đích vay HDB-Minh Phụng 44 Biểu đồ 3.23: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích vay HDB-Minh Phụng 45 Biểu đồ 4.1: Đánh giá thái độ phục vụ 55 Sinh viên: Đặng Quan Trí Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp Biểu đồ 4.2 : Đánh giá chất lượng nghiệp vụ 57 Biểu đồ 4.3: Đánh giá thời gian phục vụ 57 Biểu đồ 4.4: Thể số lượng người sử dụng dịch vụ HDB-PGD Minh Phụng 60 Sinh viên: Đặng Quan Trí BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp MỤC LỤC  CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất, chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 T n dụn c n n 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trị tín dụng cá nhân 1.2.3 Nhu cầu tín dụng cá nhân 1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.3.1 Đặc điểm tín dụng c n n 1.3.2 Các nguyên tắc việc cấp tín dụng cá nhân: Mơ hình 5C 1.4 Các hình thức tín dụn c n n 1.4.1 Căn vào mục đíc vay 1.4.2 Căn vào p ương t ức hoàn trả 1.5 C c p ƣơn t ức cho vay cá nhân 1.5.1 Tín dụng cá nhân trực tiếp: 1.5.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: 1.6 Rủi ro tín dụng cá nhân 1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.6.2 Các loại rủi ro tín dụng 1.6.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng: 1.6.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 1.6.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: 1.6.3.3 Nhóm nguyên nhân khách quan 10 SV: Đặng Quan Trí Trang BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp 1.7 Một số tiêu đ n i iệu quả, chất lƣợng tín dụng 10 1.7.1 Hiệu chất lượng tín dụng: 10 1.7.2 Ý ng ĩa việc đ n gi iệu chất lượng tín dụng: 11 1.7.3 Các tiêu đ n gi c ất lượng tín dụng: 11 1.7.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 11 1.7.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn 13 1.7.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 13 1.7.4 Các tiêu đ n gi iệu tín dụng: 14 1.7.4.1 Lợi nhuận hoạt động tín dụng 14 1.7.4.2 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng 14 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NH HDB-PGD.MINH PHỤNG 15 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng HDBANK 15 2.1.1 Giới thiệu sơ lược 15 2.1.2 Sứ mệnh –Tầm nhìn 15 2.2 Giới t iệu tổn quan HDBANK HDBANK Min P ụn -Quận ……………………………………………………………………….16 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển: 16 2.2.2 Địn ướng phát triển PGD Minh Phụng 16 2.2.3 Cơ cấu tổ c ức HDBANK Min P ụng-Quận 17 2.2.4 Tìn ìn oạt động kin doan HDBMin P ụng-Quận 18 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRANG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDB-PGD MINH PHỤNG 20 3.1 P n t c tìn ìn uy độn vốn k c àn c n n HD Bank – PGD Min P ụn 20 3.1.1 Huy động t eo đối tượng 21 3.1.2 Huy động t eo ìn t ức uy động vốn 23 3.1.3 Huy động t eo kỳ ạn 24 3.2 P n t c tìn ìn t n dụn c n n 26 3.2.1 P n tíc doan số c o vay 26 SV: Đặng Quan Trí Trang BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp Biểu đồ 4.2 : Đánh giá chất lượng nghiệp vụ 16% 3% 10% 21% Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý 50% Tuy n iên c ất lượng ng iệp vụ k ảo s t c ỉ k c àng c ỉ c o ng iệp vụ c ỉ mức trung bìn với 50% với 28 người k ông đồng ý c iếm tỷ lệ 21% T ưc tế t ì n n viên giao dịc HDB c ưa có t eo s t ng iệp vụ, số điều k c àng ỏi sản p ẩm oặc dịc vụ c ưa trả lời liền mà p ải ỏi lên cao ơn, điều cần p ải k ắc p ục n iều ơn Và vấn đề t ì n óm tuổi 40 tuổi tỏ ài lòng đ n gi cao ơn so với n óm tuổi 40 Lý n óm tuổi 40 địi ỏi tín c c người trở k ó c ịu ơn việc đ n gi ng iệp vụ c ất lượng k k e ơn 4.1.2 Về t ời gian- k ông gian p ục vụ Biểu đồ 4.3: Đánh giá thời gian phục vụ 4% 11% 15% Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường 31% 39% SV: Đặng Quan Trí Đồng ý Rất đồng ý Trang 57 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp Bản 4.2: Sự ài lòn k ôn ian p ục vụ K ông gian p ục vụ Số lượng P ần trăm Rất k ông đồng ý 3% K ông đồng ý 4% Bìn t ường 28 30% Đồng ý 40 43% Rất đồng ý 17 18% Total 92 100.0% (Nguồn: Khảo sát thực tế) Về t ời gian p ục HDB –Min P ụng k ông đ n gi cao k i tỷ lệ c o t tới 15% người k ông đồng ý; 30% k ông đồng ý c iếm tỷ lệ k c cao số lượng n n viên c ỉ giao dịc viên n n viên quan ệ k c có trường ợp k i n n viên quan ệ k c n ận k c àng, àng ngồi t ì giao dịc viên tiếp àng sau bàn giao c ậm dẫn đến k c àng k ông giải kịp t ời gửi k iếu nại trực tiếp lên HDB, điều t ực việc cần cải t iện gấp t ời đại t ông tin cạn tran k óc liệt iện t ì việc c ậm trễ n dẫn đến k c àng điều tất yếu Riêng k ông gian p ục vụ HDB-Min P ụng đa số k c àng tỏ ài lòng với c c bố trí kiểu ng n àng iện đại,sạc k ơng gian t o ng, gắn m y điều òa, n n viên giao tiếp trực tiếp với k c riêng, k i k c àng, có k u vực tiếp khách àng vào n n viên tiếp đón c u đ o điều t ể iện qua… Tuy n iên t ời gian tới HDB-Min P ụng nên sửa c ữa số p ận n à, m y điều òa trở nên cũ sau năm oạt động SV: Đặng Quan Trí Trang 58 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp Bản 4.3: Sự tin tƣởn vào kiến t ức n iệp vụ c ất lƣợn p ục vụ bảo vệ An / c ị có tin tưởng vào kiến t ức ng iệp C ất lượng p ục vụ vụ đạo đức ng ề ng iệp c c n n n n viên bảo vệ viên P.GD Số lượng P ần trăm Số lượng P ần trăm Rất k ông đồng ý 10% 2% K ông đồng ý 14 15% 3% Bìn t ường 48 52% 45 49% Đồng ý 13 14% 22 24% Rất đồng ý 9% 20 22% Total 92 100.0% 92 100.0% (Nguồn: Khảo sát thực tế) Về kiến t ức ng iệp vụ n nói n nviên giao dịc HDB-Min P ụng c ỉ mức trung bìn với số liệu tin tưởng vào kiến t ức ng iệp vụ n n viên nơi đ y k i ơn ý kiến c ỉ mức trung òa Còn n n viên bảo vệ, toàn ệ t ống HDB bao gồm PGD-Min P ụng từ năm 2010 t uê lực lượng bảo vệ công ty bảo vệ T iên Nam làm việc c uyên ng iệp nên mức độ ài lòng k c àng cao N ìn c ung p ục vụ HDB-Min P ụng t eo k ảo s t đạt mức trung bìn k ; với điểm mạn n ất t i độ p ục vụ ; điểm yếu n ất t ời gian p ục vụ cần sớm k ắc p ục n iều c c k c n au SV: Đặng Quan Trí Trang 59 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp 4.1.3 Về dịch vụ GPD-Minh Phụng Biểu đồ 4.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ HDB-PGD Minh Phụng đơn vị: người 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 Thẻ Tiết kiệm Vay tiền tốn Trong 92 người có 87 người sử dụng t ẻ HDB – PGD Min P ụng 37 người gửi sổ tiết kiệm 18 người vay tiền người sử dụng dịc vụ t an to n HDB- PGD Min P ụng k i ỏi ài lịng t ì 90% người sử dụng tỏ ài lịng với gói dịc vụ sử dụng HDB Min P ụng cần tiếp tục p t uy điều gia tăng dịc vụ p ù ợp với n óm k c àng khác nha Mặt k c HDB-Min P ụng 150 người k ảo s t t ì 112 người sử dụng dịc vụ ng n àng khác c o t cạn tran ngày k óc liệt giới ng n àng, cần số lượng k c àng trung t àn n ất địn Trong 150 người ỏi t ì 123 người ng ĩ mìn có n u cầu sử dụng tín dụng điều c ứng tỏ tiềm c o vay cao SV: Đặng Quan Trí Trang 60 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp Bảng 4.4: P n bổ t u n ập n u cầu sử dụn t n dụn Cần sử dụng tín dụng Có % Khơng % Dưới triệu 2% 0% 1-10 triệu 39 32% 19% 10-50 triệu 45 37% 33% 50-100 triệu 20 16% 11% >100 triệu 16 13% 10 37% Total 123 100% 27 100% T u n ập (Nguồn: Khảo sát thực tế) Bản 4.5: Hạn c ế k ôn đƣợc tiếp cận n uồn vốn N ững ạn c ế làm k ông tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Số lượng P ần trăm T ủ tục rườm rà 19 5% K ơng c ứng tài c ín 113 32% Vay số tiền nên ngại đến ngân hàng 89 25% Lãi suất qu cao 21 6% Sản p ẩm k ông đa dạng 37 10% 19 5% Về t ời gian giao dịc 55 16% Tổng ý kiến 353 100% Dịc vụ c ăm sóc k c àng (Nguồn: Khảo sát thực tế) SV: Đặng Quan Trí Trang 61 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp C u ỏi cuối bảng k ảo s t việc k ó tiếp cận với n ững lý Và t ực tế p ản n đa số quận tiểu t ương nên tới 113 ý kiến c iếm 32% tổng ý kiến việc k ông c ứng tài c ín dẫn tới k ó tiếp cận nguồn vốn ng n àng điều điều k ông qu bất ngờ k i đa số n ững người k ảo s t tiểu t ương,buôn b n ọ k ơng có c ứng t u n ập àng t ng mìn bao n iêu n ưng t ực tế c o t ọ n ững k c àng tiềm mà ng n àng cần k t c, HDB-Min P ụng nên đề số giải p p n ất địn để có t ể tiếp cận n óm k c àng tiềm Ngoài đứng t ứ số ý kiến c o ọ vay tiền nên ngại đến ng n àng mà mượn bạn bè oặc từ n ững nguồn vay n ỏ lẽ c ợ Ng n àng HDBMin P ụng có suy ng ĩ vấn đề n ưng k ông p dụng lý số tiền c o vay k ơng đủ trang trải kin p í c o vay n có p ần rủi ro cao ơn.Tuy n iên n ìn vào bảng đ y số 123/150 người cần sử dụng tín dụng số tiền ọ cần nằm k oảng từ 10 triệu đến 100 triệu lớn,vì HDB-Min P ụng nói riêng HDB nói c ung nên quan t m lại vấn đề Và vấn đề nỗi cợm t ứ qua k ảo s t vấn đề t ời gian 55 ý kiến c o t ời gian giao dịc t ì có tới 27 người n n viên văn p ịng oặc cơng c ức n nước lý ọ làm việc tiếng ngày k i ết cơng việc t ì ng n àng đóng cửa, iện số ng n àng k c n ĐôngÁ triển k n ững quầy giao dịc 24/24 n ưng điều HDB k ơng có,vì HDB nên triển k ệ t ống để t u út t êm k c SV: Đặng Quan Trí àng c o Trang 62 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp 4.2 Phân tích SWOT * ĐIỂM MẠNH (Stren t s) * ĐIỂM YẾU (Weaknesses) S1 Là ng n àng t ực àn c ín s c tiết kiệm cịn hạn chế, k ó k ăn S2 C ất lượng p ục vụ k c àng tốt, n n viện tận tụy, am ọc ỏi, n ững đòi ỏi ng n àng n n viên giao dịch với khách hàng người nước ngồi W2 Chất lượng nghiệp vụ nhân viên khơng cao W3 Số lượng nhân viên ít, dẫn tới S3 Là ng n àng có n iều dịc vụ, tạo c c sản p ẩm t íc c o đối tượng k c ng n ợp àng., àng tiên p ong việc kết ợp bảo iểm S4 Là ng n thời gian phục vụ cịn chậm W4 Ít có giao dịch với cơng ty, tập đoàn lớn W5 Hiệu sử dụng vốn c ưa t ật cao ng n àng mạn W1 Trìn độ ngoại ngữ CB-NV àng ln ứng dụng mẽ công ng ệ để p t triển sản p ẩm dịc vụ S5 HDBank mơ ìn ng n àng đa iện đại, có mạng lưới quốc tế k c àng tự tin dùng S6 Sử dụng ìn ản tài trợ c o giải t ể t ao quốc tế S7 Kiểm so t c ặt c ẽ n n viên với t ông điệp lấy an toàn vốn làm SV: Đặng Quan Trí Trang 63 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp * THÁCH THỨC (T reats) * CƠ HỘI (Opportunities) O1 Môi trường vĩ mô k t uận lợi: T1 Các ngân hàng có vốn đầu tư mơi trường trị ổn định, mơi nước ngồi ngày phát triển: trường pháp lí có nhiều chuyển HSBC, ANZ, chất lượng biến tốt dần hoàn thiện với dịch vụ, công nghệ, cạnh tranh luật dành cho doanh ngày mạnh mẽ ơn nghiệp ngân hàng T2 Nền kinh tế biến động, đời O2 Việc gia nhập WTO, sách kinh tế mở hội nhập tạo ội nguồn lực, công nghệ, thị trường nguồn vốn thấp T3 Mặt c ung lương nhân viên cịn thấp nên khơng thu hút O3 Khách hàng tiềm năng, khu vực tiểu t ương k sống người dân nới đông đảo nguồn nhân lực T4 Việc đào tạo sử dụng cán bộ, nhân viên bất cập so với nhu O4 Sự phát triển mạnh mẽ công cầu nghiệp vụ mới, đặc biệt nghệ truyền thơng cịn coi nhẹ hoạt động nghiên năm gần đ y cứu chiến lược khoa học ứng O5 Mở ội trao đổi, hợp tác quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề giải p p tăng cường giám sát dụng T5 Tình hình lãi suất biến động thị trường T6 Rủi ro tín dụng ln phịng ngừa rủi ro, từ n ng nguy tiềm ẩn cao uy tín vị NH giao dịch quốc tế SV: Đặng Quan Trí Trang 64 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp 4.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hiệu làm việc HDB-PGD MinhPhụng Qua trình khảo sát, phân tích số liệu p n tíc SWOT tơi xin đưa số giải p p để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiệu tín dụng n sau: Từ W5,T5,03,T2 Một số giải p p hoạt động cho vay  Bên cạn việc uy động vốn vào ng n àng ngày n iều với n ững biện p p lin oạt, ấp dẫn t ì Ng n àng p ải nổ lực tìm biện p p n ng cao iệu sử dụng vốn Để tr n đồng tiền k ơng bị đóng băng, làm tăng doan t u lợi n uận t ì Ng n àng p ải có n ững biện p p t ực p ù ợp việc uy động vốn sử dụng vốn n ằm mang lại iệu kin doanh ngày cao  Đối với k c àng truyền t ống cần giữ quan ệ l u dài, k i c o vay p ải lin động xuất p t từ n u cầu k c àng s u vào giải n ững n u cầu ọ  Ln ln mở rộng k c àng kết ợp với lựa c ọn kỹ k c sở p n tíc k ả tài c ín k c  Tìn àng àng ìn vịng quay vốn tín dụng giảm c ưa có dấu iệu p ục ồi lại năm 2011 Để làm c o vòng quay vốn tín dụng trở lại cần p ải đẩy mạn cơng t c t u c c k oản nợ đến ạn đồng t ời ạn c ế nguy trở t àn nợ xấu c c k oản nợ qu ạn Muốn n cần p ải có đội ngũ c n theo sát tình hìn t u nợ, k ơng để c o c c k oản nợ qu c ủ động liên ệ với k c àng, đôn đốc k c ạn tăng lên p ải àng k i gần đến ạn t an tốn  Đối với tìn ìn lãi suất tăng cao, lãi suất tăng cao g y k ơng k ó k ăn cho hoạt động c o vay mức lãi suất cao t ời gian dài g n nặng c o người vay ản k c ưởng đến k ả sử dụng vốn àng c i p í cao N ằm mục đíc tr n tìn trạng lãi suất t ay đổi t eo lãi suất t ị trường, k i ội c o k c SV: Đặng Quan Trí àng có lãi suất Trang 65 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp t ấp tương lai cao ơn Đ y biện p p sử dụng n ằm đối p ó với tìn trạnglãi suất tăng cao k ỏan t ời gian ngắn Từ S5, O1, O4 Tăng cường đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn:  Đưa n ững mẫu quảng cáo nêu bật lên công nghệ ng n àng p dụng vào sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng khác c ưa t ực nhằm tạo nên so sánh khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, từ tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng  Kết hợp công nghệ đại với việc mở rộng lĩn vực hoạt động cho ngân hàng, liên kết sản phẩm với n au để sử dụng dịch vụ khách àng biết đến sản phẩm ng n àng ngược lại  Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng cần liền với c ín s c tăng cường công tác tiếp thị  Hiện đại hóa nâng cấp cơng nghệ tin học, nâng cao chất lượng quản trị hệ thống, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại  Áp dụng công nghệ đại vào việc cung cấp dịch vụ đến khách hàng quảng bá dịch vụ cách rộng rãi n mở họp báo đưa sản phẩm mới, bắt đầu ứng dụng công nghệ mới…  Ứng dụng công nghệ đại, tiên tiến để tiếp cận, cung cấp dịch vụ mà khách hàng đến chi nhánh ng n àng n sử dụng dịch vụ t ông qua internet, điện thoại… Từ T6, T4 Về rủi ro tín dụng Đối với Việt Nam, sức ép lạm p t t ời gian qua lớn n iều doan ng iệp thu ẹp qui mô, cắt giảm n n sự, có doan ng iệp bên bờ vực p sản, nợ xấu c c tổ c ức tín dụng k ông ngừng tăng lên, k ả t u t uế c c nguồn t u giảm, n ập siêu, bội c i ng n s c mức cao.Mặc dù c ín p ủ đưa n iều giải p p ngăn c ặn nguy suy giảm, vực dậy kin tế ổn địn an sin xã ội N ận t ức n ững k ó k ăn đó, lĩn vực ng n àng đặc biệt lĩn vực tín dụng c ắc c ắn rủi ro p t sin nợ SV: Đặng Quan Trí Trang 66 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp xấu k ông ngừng tăng lên Ng n àng cần t eo dõi c ặt c ẽ c c nợ p t sin , kết ợp với việc p n tíc , đ n gi đưa c c biện p p ngăn ngừa, ngăn c ặn xử lý kịp t ời đốivới c c k oản nợ vay có dấu iệu suy giảm k ả t an to n, p t sin nợ qu ạn Làm tốt công t c t ẩm địn kết ợp với việc t ường xuyên kiểm tra,nắm s t tìn ìn uy động t u n ập k c àng T ường xuyên cập n ật cản b o kịp t ời tìn ìn t ị trường, địn kỳ ọp p n tíc đưa biện p p ngăn ngừa, xử lý t u ồi nợ kịp t ời c c k oản nợ tiềm ẩn rủi ro nợ qu ạn.Điều quan trọng lãn đạo đơn vị p ải kiểm so t c ặt c ẽ ng iệp vụ c n tín dụng trướng, p ổ biến t ơng điệp p ải lấy an toàn vốn làm bản, k ông c o vay dễ dãi n ằm c i lợi trước mắt Từ S2, T4 Đào tạo cho nhân viên hiểu rõ luật định, thông lệ quốc tế nhằm đ p ứng nhu cầu thị trường từ x y dựng ngân hàng đại, chuyên nghiệp tin tưởng khách hàng Để tất c c n n viên PGD có t ể òa t uận với n au, làm việc n au ướng mục tiêu p t triển c ung t ì lãn đạo PGD p ải x y dựng văn óa ứng xử c uẩn mực c o p òng, việc đặt c c nội quy cụ t ể văn Việc t ưởng p ạt n ất t iết p ải p n , để tr n tìn trạng có t ù g ét n au nội n n viên, g y đoàn kết Áp lực doan số nên lin oạt, c c c uyên viên có t ể ỗ trợ lẫn n au việc oàn t àn c ỉ tiêu c ung, tr n việc có c un viên t ì có n iều sơ k c àng n ưng lại làm k ông xuể, k i có c uyên viên lại k ông kiếm k c àng nào, dẫn đến việc c uyên viên bị p lực lớn, mệt mỏi, giảm iệu suất làm việc, ản ưởng kết oạt động c ung PGD Từ W1, O1 Quảng cáo sản phẩm- dịch vụ ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi n ững c ương trìn quà tặng hấp dẫn:  Sử dụng cơng nghệ, hình ảnh, quảng cáo, khuyến để đưa ìn ảnh ngân àng đến với người dân vùng sâu, nông thôn Chẳng hạn chứng từ rút tiền có t ể in quảng cáo dịch vụ ngân hàng SV: Đặng Quan Trí Trang 67 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp  Ngân hàng đưa n ững báo, viết nhận định chuyên gia thị trường website ng n àng để c c n đầu tư có t ể truy cập vào tham khảo Thông qua việc giúp ngân hàng mang hình ảnh giới thiệu đến c c n đầu tư Từ W2, T3, T4 N ng cao trìn độ ngoại ngữ nhân viên trình làm việc với doanh nghiệp đầu tư nước nhằm giúp cho ngân hàng tạo lợi cạnh tranh phù hợp với mức sống nhân viên 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Về sở vật chất Hiện số c i n n – p òng giao dịc x y dựng qu l u k ông đầu tư mức (đặc biệt c c điểm giao dịc c c quận xa trung t m t àn p ố), có PGD MINH PHỤNG ìn t àn c c đ y năm nên có dấu iệu xuống cấp, trang t iết bị cũ, t ường xuyên ỏng n ư: m y p oto copy oạt động c ậm, ay bị kẹt giấy g y p iền t ời gian c o n n viên lẫn k c àng; m y lạn c ạy k ông công suất, p ải dùng quạt m y để trợ giúp t êm k iến t ất t o t điện vơ íc … ng n àng cần rà so t lại sở vật c ất toàn ệ t ống, t ay t ế oặc tu bổ lại c c trang t iết bị bị ỏng, xuống cấp 4.4.2 Về mặt nhân viên Hiện tại, c ỉ có số giao dịc viên t ủ quỹ mặc đồng p ục, đeo bảng tên; c c n n viên k c n RBO (t ường xuyên gặp gỡ k c àng) số giao dịc viên lại c ỉ mặc o sơ mi trắng, quần t y sẫm màu, k ơng có bảng tên c c n n viên sử dụng card visit làm t ẻ đeo t ay t ế tạo tín k ơng c uyên ng iệp, k ông đồng đội ngũ n n viên T ời gian tới HDB cần n an c óng tiến àn làm bảng tên c o tất c c n n viên Kế tiếp, để tạo đồng n ng cao k ả n ận biết t ương iệu HDB lịng k c àng t ì ng n àng nên tríc từ quỹ lương oặc c c quỹ p úc lợi k c để mua sắm đồng p ục c o tất c c n n viên Bắt buộc n n viên p ải mặc đồng p ục vào số ngày làm việc n ất địn tuần SV: Đặng Quan Trí Trang 68 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp 4.4.3 Kiến nghị HDB-CN LÃNH BINH THĂNG HDB-CN LÃNH BINH THĂNG đơn vị có vai trị lãn đạo vùng, đó, HDB-CN LÃNH BINH THĂNG p ải có tín n ạy cảm cao t ay đổi lãi suất, sản p ẩm, k ả cạn tran c c đối t ủ, n c c biến động tìn ìn kin tế, d n cư vùng, từ có n ững c ỉ đạo t íc ợp cấu oạt động c c PGD Để giúp c c PGD t u út n iều k c àng c n n ơn, kiến ng ị HDB-CN LÃNH BINH THĂNG t ực iện c c việc n sau:  Đối với c c k oản vay n ỏ k ông p ù ợp với quy mô c i n n , HDB-CN LÃNH BINH THĂNG nên k uyến k íc c c c uyên viên c uyển sơ c o c c PGD để t ực iện c úng N ưng để làm điều t ì HDB-CN LÃNH BINH THĂNG p ải quy địn rõ ràng k oản vay mức t ì c uyên viên c in n n có t ể làm, k oản nên c uyển  Mở rộng liên kết với c c tổ c ức kin tế b n lẻ àng óa p ẩm có gi trị lớn, mang tín tiêu dùng cao n ư: c c sàn giao dịc BĐS, c c công ty x y dựng, c c s owroom ô tô, c c bện viện, trung t m tư vấn du ọc…  C ợ lớn k u vực tập trung n iều c ợ truyền t ống b n lẻ, đó, HDB-CN LÃNH BINH THĂNG k ông t ể bỏ qua kên k c àng đầy tiềm này, HDB-CN LÃNH BINH THĂNG có t ể liên ệ với ban quản lý c ợ, xin p ép t ực iện c c oạt động tuyên truyền, tổ c ức c c buổi giao lưu, c c kiện t u út t àn p ần c ủ yếu c c tiểu t ương sạp c ợ để giới t iệu ng n àng mìn , giải t íc c o ọ iểu rõ n ững lợi íc mà HDB-CN LÃNH BINH THĂNG có t ể mang đến c o ọ đặc biệt p ải c o ọ biết c c địa c ỉ, điện t oại mà ọ có t ể liên ệ k i có n u cầu vay vốn, ay gửi tiết kiệm  HDB-CN LÃNH BINH THĂNG có t ể liên ệ c c tổ c ức địa p ương n ội P ụ Nữ, ội Hưu Trí… c o p ép mìn tổ c ức c c buổi t uyết trìn n ằm n ng cao kiến t ức quản lý tài c ín ọ, c ủ yếu n ằm n ng cao n ận biết lẫn uy tín ọ với HDB nói c ung HDB-CN LÃNH BINH THĂNG nói riêng SV: Đặng Quan Trí Trang 69 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Th.S Quách Doanh Nghiệp KẾT LUẬN  Trong t ời kỳ kin tế k ó k ăn HDB-Min P ụng k ơng tr n k ỏi bị ản ưởng k ó k ăn kin tế Việt Nam n ững năm gần đ y, với cạn tran k ốc liệt từ c c PGD t uộc c c ng n àng đối t ủ oạt động k u vực, HDB-Min P ụng lộ rõ số tồn n ất địn oạt động tín dụng c n n Trong t ời gian tới, n ững điều kiện kin tế vĩ mô, p p lý, t ị trường c ưa có dấu iệu k ả quan, HDB-Minh P ụng c ắc c ắn p ải đối mặt với n iều k ó k ăn ơn Để có t ể tồn tại, oạt động iệu quả, HDB-Min P ụng cần có n ững biện p p mang tín l u dài để cải t iện tìn ìn c o vay tín dụng c n n, qua cải t iện kết kin doan c ung đơn vị Ngoài t n PGD p ải cố gắng, t ì c i n n cấp HDB-C i n n Lãn Bin T ăng p ải có n ững lộ trìn t ay đổi rõ ràng để ỗ trợ c o PGD, đồng t ời kiến ng ị ội sở p ải đề n ững c ín s c cụ t ể, n ạy bén để ệ t ống có đủ sức mạn vượt qua tìn trạng k ó k ăn t ị trường tiền tệ Việt Nam Mặc dù kiến t ức cịn ạn ẹp, n ưng tơi y vọng n ững ý tưởng cá nhân k óa luận có íc c o đơn vị việc t am k ảo, tìm đối s c cụ t ể, t ực tế để giúp c o HDB- Min P ụng vượt qua k ó k ăn, ngày p t triển SV: Đặng Quan Trí Trang 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Lê Văn Tề, 2009, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thơng vận tải Trần Huy Hồng, 2011, Quản trị ngân hàng thong mại, Nhà xuất Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều, 2009, Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê 2011,ngân hàng thương mại http://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A 1ng_m%E1%BA%A1i#Ch.E1.BB.A9c_n.C4.83ng_trung_gian_t.C3.ADn_d.E1 BB.A5ng Báo dân trí, 2011, Kinh tế Việt Nam, 365 ngày biến động http://dantri.com.vn/c76/s76-551980/kinh-te-viet-nam-2011-365-ngay-daybien-dong.htm http://vneconomy.vn/20100602113450562P0C6/cho-vay-tieu-dung-vap-raocan-lai-suat.htm Báo Thanh niên, 2011, http://dddn.com.vn/2011051608474126cat168/lai-suatcho-vay-tieu-dung-len-25nam.htm Luận văn phân tích, mức độ hài lịng khách hàng sinh viên Mai Thị Hồng Nhung Nguồn số liệu phịng kế tồn HDb-PGD Minh Phụng 10 Báo Cáo thường niên HDB 2012 11 Vietstock.vn : 10 vấn đề biết nói ngân hàng 2012 http://vietstock.vn/2012/12/nganh-ngan-hang-2012-va-10-con-so-biet-noi-757251942.htm