Ngân hàng nhà nước vị trí, vai trò, chức năng và nhiệm vụ trong nền kinh tế thị trường

NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM VỤ NGHIÊN CỨU KINH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ MƯỚC -VỊ TRÍ, VAI TRỊ, CHỨC NANG VA NHIEM VU TRONG MIỆBỊ PLD EM KHNH Pe cre TẾ THỊ TOLECING TRƯƠNG (đề tài cấp ngành KHN 95-15) Chú biên : PTS Dương Thu Hương Tham gia : PTS Phạm Ngọc Long HA NOI THANG 2/1997 4241 A3{AUOL fe ` Lời nói đầu Nhằm tổng kết vấn đề vị trí,vai trị, chức năng, nhiệm vụ NHNN sau vấn đề thực đầu có năm thực Pháp lệnh ngân hàng, việc sâu nghiên cứu tế liên quan công đổi hoạt động ngân hàng đặt xúc Trong khuôn khổ dé tài khoa học cấp Ngành bước điểu kiện phân tích có sở khoa học tiền tệ pháp lý số nội dung liên quan đến tổ chức hoạt động NHNN - đối tượng điều Luật NHNN ban hành - từ định hướng chung cho việc xây dựng Luật NHNN Căn vào quan điểm định hướng NHNN tiến trình phát triển nên kinh tế thị trường Việt Nam, kết hợp với quan điểm, định hướng chung tổng kết Pháp lệnh Ngân hàng có, để tài đưa đánh giá làm rõ vị trí, chức năng, nhiệm vụ NHNN, hồn thiện thêm bước mơ hình tổ chức hoạt động NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thời kỳ Kết cấu đề tài nghiên cứu gầm có phần : Phần L: Những rấn để vị trí, vai trị, chức nhiệm vụ NHÀN san năm thực pháp lệnh Ngân hang Phan IL: Phuong hướng hoàn thiện pháp luật NIHINN phù hop sw phát triển kinh tế thị trường Việt Nam Phần T gồm có chương : Chương L: Những vấn đề vị trí, vai trò, chức nhiệm vụ cửa NUNN qua trình chuyển đổi chế quần lý kinh tế trước có Pháp lệnh Ngân hàng (trước tháng 5/1990) : Chương II : Những vấn đề vị trí, chức nhiệm vụ NHNN sau năm thực Pháp lệnh ngân hàng Phần II gồm có chương : Chương I : Yêu cầu khách quan địi hỏi hồn thiện pháp luật NHNN đáp ứng yêu cầu tình hình Chương H : Những quan điểm định hướng vị trí, chức năng, nhiệm vụ NHNN cần làm rõ Chương HT : Hoàn thiện pháp luật NHNN thể dự thao Luật NHNN Phần kết luận để tài nêu ý nghĩa việc nghiên cứu, phương hướng nội dung cần tiếp tục nghiên cứu có điều kiện, nhằm góp phần hồn thiện pháp luật ngân hàng nói chung, NHNN ‘ nói riêng Những vấn để vị Trí, vai trị, chức nhiệm vụ NIINN sau nã thực biện pháp lệnh ngân hàng Cơng đổi tồn điện nước ta thập kỷ 90 tạo cho đất nước mặt mới, sức sống mới, minh chứng rõ ràng thành tựu to lớn mặt đời sống kinh tế - xã hội Cùng với nghiệp đổi đất nước, nghiệp đổi Ngân hàng đạt thành tựu đáng kể Hai Pháp lệnh Ngân hàng đời vừa định hướng, vừa tạo hành lang pháp lý cho đổi tổ chức hoạt động Ngân hàng chuyển động bước vững chắc, góp phần đáng kể vào công chống lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Công đổi đất nước ngày vào sâu rộng với nhiều nội dụng phong phú, đặt v2+ cầu cao cho ngành kinh tế Với tư cách “trung tâm thần kinh” kinh tế, hoạt động ngân hàng cần tiếp tục đổi triệt để nữa, đáp ứng đời hỏi nên kinh tế, máu chóng hội nhập với cộng đồng tài Quốc tế Sự đời Pháp lên" NHNN điều kiện tiên cho trình đối - rới hoạt động Ngân hàng, kịp thời tạo lập “hành lang pháp lý” đáp ứng yêu cầu đổi bước đầu tổ chức hoạt động NHNN :Nhờ †IHNN thực đóng vai trị “đầu tâu” công đổi hoạt động hệ thống ngân hàng Nhưng thực tiễn đổi nhanh chóng nên kinh tế thân hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng đặt rá vấn để mới, không phần phức tạp liên quan đến vị trí, vai trị, chức nhiệm vụ NHNN Một số qui định Pháp lệnh NUNN tổ khơng cịn phù hợp với yêu cầu tình hình Để làm rõ thực trạng, nguyên nhân tìm giải pháp cho việc tháo gỡ tồn cần phải sâu ng:.iên cứu vấn để vị trí vai trị, chức nhiệm vụ NHINN trình chuyển đổi chế quần lý kinh tế trước có Pháp lệnh Ngân hàng (trước tháng 5/1990) CHUONG I Những vấn đề vị trí, vai trị, chức nhiệm vụ NINN trình chuyển đổi chế quản lý kinh tế trước có pháp lệnh ngân hàng I Bối cảnh kinh tế chung chuyển đổi quần lý kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường theo định hướng XHCN: 1/Bối cảnh kinh tế chung trước có sách đổi kinh tế: Việc trì q lâu chế quản lý kế hoạch hố tập trung cao độ điều hành kinh tế chủ yếu biện pháp hành sử dụng tiêu kế hoạch hố cứng nhấc kìm hãm phát triển lực lượng sản xuất, làm “thui chột” tính chủ động sáng tạo sản xuất kinh đoanh, để lạt hậu rối loạn, hiệu lực quản lý kinh tế Sản xuất sa sút, lạm phát ° 'phi mã ”, đời sống nhân đân khó khản Kinh tế đối ngoại bị bế tắc đo có xáo động trị-xã hội nước Đông Âu ổn định khối CEF Cuộc khủng khoảng kinh tế xã hội ngày trở lên trầm trọng lên đến đỉnh điểm lạm phát bùng nổ “siêu cấp” vào năm 1985 Thực trạng kinh tế Việt Nam lúc “ngàn cân treo sợi a toc’ Cơ chế kế hoạch hoá tập trung cao độ tùng phát huy hiệu đấu tranh bảo vệ Tổ quốc trước tỏ hiệu lực quay trở lại kìm hãm sức sản xuất xã hội bước vào xây dựng kinh tế thời bình Suốt thập niên 80 sản xuất sa sút, lưu thống ắch tắc, kinh tế trì trệ; từ năm 1976 - 1981, sản xuất cơng nghiệp tăng bình qn năm 0,6%, nơng nghiệp 1,9%, thương nghiệp quốc doanh tăng 0,4%, dân số tăng 2,3%-2,4% Đặc biệt phải nhấn mạnh môi trường pháp lý cho điều chỉnh hoạt động kinh tế theo chế thị trường trước pháp lệnh INH đời sơ khai Cơ sở luật pháp lúc chủ yếu văn luật điểu chỉnh hoạt động kinh tế theo chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp hiệu lực, chậm thay thế.Văn pháp lý mang tính pháp qui cao lúc Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam, tự chưa đủ hiệu lực pháp luật để điều chỉnh lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Tình buộc Chính phủ phái gấp rút ban hành, sửa đổi, thay nhiều lần với số lượng lớn loại văn luật để điểu hành ngành lĩnh vực kinh tế, có lĩnh vực ngân hàng Do đó, hiệu lực pháp luật khơng loại văn thường có tác dụng thời, nhanh chóng xa rời thực tế Mơi trường pháp lý khơng ổn dịnh, chí loại văn thời điểm khác triệt tiêu lẫn nhau, bất cập dim dap chồng chéo, trở thành lực cản không nhỏ tiến trình đổi đất nước, có hoạt động ngân hàng ; Cũng phải thừa nhận thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90, Dang Nhà nước tích cực đổi sách, chế quản lý kinh tế tìm giải pháp đưa đất nước khỏi tình trạng suy thối Chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước hình dung khái quát, phải qua kiểm chứng thực tiến hoàn thiện đần Đây nẩy nở khơng mơ hình mới, cách làm ăn Hiện tượng “xé rào” số lĩnh vực sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, lưu thơng phân phối, tài - ngân hàng dù lúc đầu khó khăn chật vật, sau khơng lâu coi “nhân tố mới”, “hạt giống tốt”, điển hình, từ Đẳng Nhà nước khẳng định, tạo chế cho “nhân rộng” thông qua hàng loạt sách mạnh dạn hướng Thực trạng nêu thực chất trình chuyển động “dọn đường” cho đời thiết chế xã hội chủ nghĩa theo định hướng thị trường rõ rệt có quản lý vĩ mô Nhà nước.Trong điều kiện nước ta, Vào thời điểm lịch sử trọng đại này, việc Dang va Nha nước tìm cách để đổi sách chế quân lý kinh tế nhằm đưa thuyền cách mạng XHCN vượt qua thác ghénh, tiếp tục tiến lên xem đặt “viên gạch đầu tiên” móng pháp lý thiết chế xã hội Cũng ngẫu nhiên mà sau kỳ Đại hội Đảng cộng sản Việt Nant lịch sử pháp lý nước ta lại có thêm dấu ấn phản ánh tiến không ngừng 2/Các bước chuyển đổi chế quản lý kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang chế quản lý kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước Các bước chuyển đổi chế quản lý kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang chế quản lý kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước hình thành chủ yếu qua thời điểm lịch sử trọng đại : Trước Đai hói Có thể nói trưng chủ yếu : cải mặt, chưa đồng VI: giai đoạn "cải tiến chế quản lý kinh tế” với đặc tiến sách chế quản lý phần, thiếu triệt để Vấn đề đổi chế quản lý kinh tế kế hoạch hoá trở thành mấu chốt Chủ trương xoá bỏ chế quản lý hành quan liêu baơ cấp, phát huy động lực làm chủ tập thể, nâng cao tính động sáng tạo người lao động để cập sôi lý luận, song thực tiễn triển khai đầy "vấp váp"” Hàng loạt nghị Trung ương lần thứ (khoá 1V), lần thứ 6, 7, (khoá V), nghị 306 Bộ trị, thị 1O0/CT cửa Ban bí thư hướng vào đổi quản lý sản xuất nông nghiệp, cãi tiến cơng tác kế hoạch hố, mở rộng hình thức liên đoanh, liên kết xí nghiệp Đặc biệt nghị Hội nghị trung ương lần thứ (khoá V) vào năm 1985 xác định phương hướng xoá bỏ chế tap trung bao cấp, chuyển sang thực hạch toán kinh doanh XHCN, xoá bỏ "bao cấp” qua giá, chuyển sang chế độ giá, mà khâu đột phá giải đồng vấn đề giá - lương - tiền Một số quan điểm, chủ trương đổi toát lên qua văn kiện Đảng thời kỳ này, chưa bản, chưa rỡ nét, chưa toàn diện bước mở đầu có ý nghĩa Tuy nhiên, quan điểm đổi thiếu đồng bộ, phiến điện (như xử lý sai cải tiến giá - lương - tiền năm 1985), đổi chế quản lý kinh tế thời kỳ chưa đạt kết mong muốn, để lại hậu nghiêm trọng cho đời sống kinh tế - xã hội : sản xuất đình trệ, lưu thơng ách tắc, lạm phát cao, đời sống tầng lớp dân cư khó khăn Nền kinh tế “đường hầm” chưa tìm lối Từ sau Đai hỏi VỊ (1986): Những khuyết tật chế quản lý kinh tế cũ ngày nhận rõ tìm hướng khắc phục triệt để Việc sử dụng quan hệ hàng hoá - tiền tệ trọng Hạch toán kinh tế áp dựng rộng tãi ngành, cấp, nhiều thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, giá tự hố, chế độ phân phối hàng tiêu dùng qua tem phiếu bị xố bỏ, hệ thống tài ngân hàng bắt đầu cải tổ, sản xuất nước gọi vốn đầu tư nước ngồi khuyến khích Nhờ vay, nén kinh tế Việt Nam bắt đầu '“khởi sắc” mạnh mẽ theo hướng đổi mới: lạm phát mức số vào năm 1988 (410,9%), kéo xuống số vào năm 1993 (5,3%) kinh tế liên tục tăng trưởng (bình quân 7-8%/năm) quan hệ đối ngoại nhiều mặt có nhiều chuyển biến lớn Gần liền với q trình cơng đổi ngành ngân hàng trở thành nhân tố tích cực bước đầu gặt hái nhiều thành quan trọng Như từ Đại hội IV đến Đại hội VI Đăng trình liên tục đổi tư duy, gắn liền thực tiễn đổi kinh tế sinh động đất nước Những quan niệm cốt lõi mơ hình kinh tế dựa tảng pháp lý thích ứng thành hình quan điểm kinh tế- pháp lý đời có nguồn gốc sâu xa từ thực tiễn Việt Nam Thực tiễn với khó khin gay gất Đất nước buộc phải suy nghĩ, phân tích tình hình, tìm giải sở tư liệu quý, sách đổi tùng phần Tất quát tư lý luận nâng lên phát triển tư phù hợp Nguyên pháp thoả đáng Những đổi từ cho việc để nhân tố bước khái thành quan điểm Chính đời, trình khắc phục tư cũ khơng cịn lý chung biểu rõ tiến trình xây dựng môi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động ngân hàng II Những vấn đề vị trí, vai trò, chức nhiệm vụ NHNN trình chuyển đổi chế quản lý kinh tế trước có pháp lệnh ngân hàng: 1/Cơ chế quản lý kinh tế định đặc trưng mơ hình tổ chức hoạt động hệ thống tài - ngân hàng: Đặc trưng chế quản lý kinh tế trước dựa vào "hình mẫu" kế hoạch hố tập trung cao độ Mọi hoạt động kinh tế điển hành thị, mệnh lệnh tiêu kế hoạch hố Với mơ hình quản lý kinh tế này, toàn hoạt động kinh tế phải tuân theo mệnh lệnh từ trên, chỉ, tiêu kế hoạch áp đặt, mang nặng tính chủ quan, ý chí Mọi phạm trù kinh tế hồn cảnh bao gồm tài chính, giá cả, tín dụng, lãi suất khơng thể mang đầy đủ nội dung-của mà bị méo mó khơng hình thức mà chí chất hoạt động Trong khn khổ “đúc sẵn” đó, tất yếu hoạt động ngân hàng phải tổ chức theo mị hình cấp Hệ thống ngân hàng theo mơ hình đơn công cụ để thực thị, mệnh lệnh tiêu kế hoạch tiền tệ - tín dụng Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Tính chất hoạt động ngân hàng gần giống Bộ tài Có lúc người ta ví ngân hàng “cơ quan tài thứ 2” bên cạnh Bộ tài để cấp phát vốn cho kinh tế Mơ hình ngân hàng Việt Nam lúc phiên “sao chép” hình mẫu tổ chức ngân hàng nước XHCN Đông Âu Liên xô cũ Trái lại, chế quản lý kinh tế thị trường lại mang đặc trưng, hoàn toàn khác biệt Nhà nước điều hành nên kinh tế tâm vĩ mô gắn Hiển qui hoach, kế hoạch phát triển kinh tế đài hạn, thực thông qua công cụ kinh tế thuế, giá cả, lãi suất, đầu tư, tài trợ, tư vấn Nói chung, tính động sáng tạo tổ chức kinh tế - tế bào kinh tế xã hội - tự phat triển khuôn khổ pháp luật Hiệu kinh tế đặt vào vị trí hàng đầu định tôn tổ chức kinh tế Hoạt động kinh doanh mang đầy đủ ý nghĩa nội đụng hồn tồn bị qui luật thị trường phốt - Trong điều kiện này, mô hình ngân hàng 'thích hợp với kinh tế thị trường phải mơ hình ngân hàng cấp, gồm hệ thống ngân hàng có chuyên chức quản lý điều hành vĩ mô, hệ thống ngân hàng khác thực chức kinh doanh tiền tệ 2/ Những điều rút từ thử nghiệm cải tổ hệ thống ngân hàng Việt nam năm cuối thập kỷ 80: Đặc trưng bật hoạt động hệ thống ngân hàng trước có PLNH tổ chức theo hệ thống ngân hàng cấp, mang tính bao cấp vận hành theo chế KHH tập trung cứng nhắc.Tuy nhiên, từ tháng 6/1987 việc cải tiến tổ chức đổi bước chế quản lý kinh tế mở Cùng với chủ trương cải tiến đổi bước chế quan lý kinh tế, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến cải tiến đổi bước tổ chức hoạt động ngân hàng, coi khâu đột phá cuả trình đổi kinh tế quốc đân Phương hướng đổi tổ chức hoạt động ngân hàng xác định sớm thể rõ Nghị Đăng Nhà nước: - "Chuyển mạnh hoạt động Ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN"” (Nghị hội nghị Trung ương - "Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền đựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế” (báo cáo Đăng Đại hội VD - “ Kién toan NHINN fam nhiệm vụ phát hành tiên tệ - tín dụng Phát triển ngân hàng chuyên đoanh tín dụng dịch vụ ngân hàng” (Nghị BCHTW Đảng khoá VỊ) lần thứ khoá V) tệ NHNN, cần xây tín đụng dịch vụ NH trị BCHTW quan ly nha nước nghiệp tổ chức kinh Hội nghị TW lần thứ Quan triệt phương hướng trên, Chính phủ cho phép NHNN làm thí điểm việc tách NH chuyên doanh từ hệ thống NHNN làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng Quá trình trăn trở tìm đường hướng đổi ngân hàng sau nhiều năm có định hướng rõ rệt Có thể nói rằng, định số 218/CT ngày 3/7/1987 nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Chủ tịch HĐBT (nay gọi Thủ tướng phủ) tổ chức máy ngân hàng Việt Nam “cột mốc lịch sử” đáng ghi nhớ, mở đầu cho nghiệp đổi thực tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng, đồng thời làm chức ngân hàng Trung ương - Ngân hàng ngân ` hàng - có trách nhiệm đạo điều hành hoạt động kinh doanh tiền tệ nước toàn hệ thống Ngân hàng nhà nước ngân hàng phát hành giấy bạc, ban hành, thực kiểm tra sách chế độ tiền tệ, tín dụng, tốn toàn hệ thống ngân hàng, Các ngân hàng chuyên doanh hoạt động kinh tế độc lập từ Trung ương đến sở chuyển thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ thực Như vậy, quan hệ NHÌNN ngân hàng chuyên doanh vừa quan hệ khách hàng bình đẳng với gửi vốn tốn, vay vốn có hồn trả có lãi, vừa quan hệ người quản lý người chịu quản lý mặt nhà nước (do NHNN đảm nhiệm) Đù cấp độ văn bân pháp qui thấp Nghị định 53/HĐBT tạo sở pháp lý để chuyển đổi bước đầu ngân hàng cấp thành ngân hàng cấp Tuy nhiên, phân biệt rõ vai trò, chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng chưa rõ ràng chưa đứt khốt Sở dĩ phần quan điểm nhận thức chưa thông suốt, đồng thời chưa đưa cách đồng chế, định chế cụ thể để quản lý, đạo điều hành toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Hoạt động tra, giám sát bị coi nhẹ, nên "mặt được” thử nghiệm đổi tổ chức hoạt động ngân hàng cịn hạn chế, chí xảy khơng ˆ va vấp Nhiều học kinh nghiệm quí giá rút từ thực tiễn 3/ Thực trạng hệ thống Tài - ngân hàng trước có Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước : ‘ Tầm quan trọng năm (1988 - 1989) thực thử nghiệm chuyển đổi tổ chức hoạt động ngân hàng thể rõ chỗ rút khơng học q giá, giúp cho công cải tổ ngân hàng sau hướng có Điều thể sau: 3.1/ Chuyển đổi hệ thống ngân hàng Í cấp thành cấp q trình đấu tranh gay gắt quan điểm cũ cải tổ máy tổ chức hoạt theo bỏng ” điện động kiểu của ngân hàng Vì dù khn khổ chế quản lý kinh tế “cũ” hay “mới” ngân hàng ln “tị điểm” nóng đời sống kinh tế - xã hội Vấn để cải tổ ngân hàng xét bình nên kinh tế khơng phải việc “riêng” ngân hàng, mà dụng chạm đến ngành cấp, lĩnh vực kinh tế Thực triển khai Nghị định 53/HĐBT cho thấy hình thành hệ thống ngân hàng cấp chưa hoàn chỉnh Chức quản lý ngân hàng nhà nước chưa rõ ràng ‘ 3.2/ Cơ chế quản lý quản lý theo kế hoạch hoá tập trung Hệ thống ngân hàng xác định trung tâm tiền tệ, tín dụng, tốn cách máy móc, lẫn lộn hoạt động kinh doanh đơn với quản lý nặng “bao cấp” chế hoạt động ngân hàng Lúc cịn có ° đối lập tách rời quản lý tiền mặt với tín dụng ngân sách hay quản lý tiễn mặt, chưa quản lý khối tiền tệ nói chung Chưa phân biệt rõ khối lượng tiền tệ tăng thêm phải quần với yêu cầu tiên mặt để giải ngân, chuyển hoá nằm tổng lượng tiền cung ứng (broad money) thời điểm kinh tế Chỉ phối khối lượng tiền mặt khu vực kinh tế quốc doanh tập thể, chưa phối toàn khối lượng tiền xã hội lưu thông Quần lý tiền tệ nghiêng giải pháp hành chính, mang nặng nhân tố định tính, chưa trọng đến tác động biện pháp kinh tế, chưa tạo dựng cơng cụ tài - tiền tệ hồn chỉnh, tiêu định lượng tiêu chuẩn hố quốc tế - 3.3/Quản lý tín dụng cịn tách rời với yêu cầu sách tiền tệ Lãi suất tín dụng mang nặng tính bao cấp Đây khâu bao cấp cuối kinh tế cuối năm 1988-1989 chưa xoá Chưa phấn biệt quan hệ tín dụng NHTM khách hàng doanh nghiệp với quan hệ tín dụng NHNN NHTM, NHNN ngân sách Quản lý tín đụng vừa gị bó, vừa lỏng lẻo Khơng thấy hết vai trị sử dụng mức địn bẩy lãi suất Hình thức tín dụng cịn nghèo nàn, huy động vốn sử dụng vốn Quan hệ tín dụng chủ yếu với doanh nghiệp nhà nước, chưa ý tới doanh nghiệp quốc đoanh đông đảo hộ nông dân, hộ sản xuất thị cá thể Lĩnh vực tín dụng chủ yếu ngắn bạn, tín dụng trung đài hạn gần chưa có Tín dụng đầu tư vào vùng chưa đồng đều, chủ yếu thành thị Tín dụng theo dịnh Chính phủ cịn lớn, quyền cấp cịn can thiệp vào tác nghiệp hoạt động tiền tệ tín đụng Chất lượng tín dụng hiệu quả, nợ khê đọng cao, vốn cho vay bị nhiều Chưa có biện pháp bảo tồn vốn, chống rủi ro điều kiện có lạm phát, đồng tiền giá kinh tế miất cân đối nặng nề suy thoái trầm trọng Vốn huy động khách hàng vốn ngân hàng cho vay bị “teo” di đo biến động giá Tác phong cán cửa quyền, thủ tục cho vay rườm rà, hiệu 3.4/Hệ thống tốn cịn lạc hậu, gây phiển toái cho khách hàng, thời rea +, ` ` ⁄ a gian luân chuyển chứng từ, luân chuyển vốn chậm, vốn kinh tế vừa thiến, vừa thừa giả tạo bị ứ đọng, lãng phí lớn 10°