Mục tiêu
Bài viết phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu các vấn đề tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của HDBank Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị để nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết kết hợp hai phương pháp nghiên cứu: phân tích định tính và định lượng, nhằm tìm hiểu sâu về vấn đề huy động vốn của HDBank Phương pháp phân tích định lượng xử lý số liệu từ nhiều nguồn để so sánh kết quả qua các năm và các chỉ tiêu, từ đó đánh giá hiệu quả huy động vốn Đồng thời, phương pháp phân tích định tính được áp dụng để rút ra kết luận và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng này.
Giới hạn nghiên cứu
HDBank - PGD Minh Phụng là một chi nhánh nhỏ mới thành lập trong vòng 2 năm, với quy mô huy động vốn hạn chế, do đó không thể hiện rõ bức tranh tổng thể về hoạt động huy động vốn của HDBank Để khắc phục điều này, nghiên cứu đã chuyển hướng nhằm khám phá toàn cảnh huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, trong quá trình thu thập dữ liệu thực tế, một số khó khăn đã phát sinh liên quan đến việc thu thập thông tin về tình hình huy động vốn thực tế.
Trang 11 của HDBank, MSB và VP Bank cho thấy chỉ những dữ liệu thu thập được mới có thể so sánh để đánh giá hiệu quả huy động vốn của HDBank.
Số liệu thu thập được là số liệu chính xác để phân tích và đưa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của HDBank
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NHTM
Khái niệm và vai trò của vốn trong ho ạt động kinh doanh của NHTM
1.1.1 Khái niệm vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển nguồn vốn từ các nhà đầu tư và cá nhân có nguồn vốn rãnh rỗi đến nền kinh tế, góp phần tạo ra lợi nhuận và ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế Việt Nam Để tồn tại, vốn là yếu tố thiết yếu đối với ngân hàng, bao gồm giá trị tiền tệ sẵn có và nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, cá nhân hoặc vay từ các trung gian tài chính khác Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ để đảm bảo an toàn mà còn để hưởng lãi suất và sử dụng dịch vụ thu hộ, chi hộ cho các tổ chức kinh tế.
Để thực hiện các mục tiêu trong chiến lược hoạt động, ngân hàng thường sử dụng vốn từ nhiều nguồn khác nhau cho các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư chứng khoán, cho vay chứng khoán, và góp vốn vào các dự án lớn Mục đích chính của những hoạt động này là nhằm thu lợi từ lãi suất cho vay và hưởng chênh lệch giá.
1.1.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.1.2.1 Vai trò chủ đạo của vốn
Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng hiện nay rất quan trọng trong xã hội, vì nó giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để hỗ trợ các cá nhân và tổ chức sản xuất có nhu cầu tiếp cận vốn một cách dễ dàng.
Page 13 dàng, nhanh chóng qua hoạt động cho vay, góp vốn đầu tư Chính nhờ điều đó mà hoạt động này của Ngân hàng đã góp phần tiết kiệm được một khoản chi phí rất lớn cho xã hội cũng như nền kinh tế Bên cạnh đó những người có nguồ n vốn nhàn rỗi họ cũng nhận được những phần lợi nhuận từ nguồn vốn của họ
Huy động vốn làm gia tăng vốn trong nước, thu hút vốn nước ngoài
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại không chỉ đến từ nội địa mà còn từ nguồn vốn ngoại tệ, bao gồm đầu tư từ nước ngoài và tiền gửi của kiều bào Nguồn vốn trong nước có nhiều ưu điểm như chi phí thấp, hiệu quả kinh tế xã hội cao, tạo điều kiện thu hút đầu tư nước ngoài, và hạn chế tiêu cực từ đầu tư ngoại Tuy nhiên, nguồn vốn nước ngoài cũng đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và hội nhập của các nước đang phát triển như Việt Nam.
Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia
Hoạt động huy động vốn qua ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát bằng cách điều chỉnh lượng tiền lưu thông và ổn định giá trị đồng tiền Ngân hàng cung cấp một lượng tín dụng lớn, hỗ trợ các khoản chi tiêu và đầu tư của chính phủ cho các dự án sản xuất kinh doanh và các chính sách xã hội, đồng thời bù đắp những thiếu hụt tạm thời của ngân sách thông qua hình thức vay nợ.
Huy động vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của các ngân hàng thương mại, với hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% thị phần tại Việt Nam Đây cũng là nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng Để duy trì hiệu quả hoạt động và đảm bảo thanh khoản cao, việc có nguồn vốn dồi dào là rất quan trọng Do đó, các ngân hàng hiện nay đang chú trọng vào marketing và phát triển các sản phẩm huy động vốn nhằm nâng cao khả năng huy động, phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác.
1.1.2.2 Ảnh hưởng của vốn đến khả năng thanh toán Điều mà khách hàng quan tâm khi chọn NH đó để gửi tiền hoặc sử dụng các dịch vụ ngoài chất lượng dịch vụ, họ cũng quan tâm đến tình hình hoạt động của
Ngân hàng (NH) được đánh giá dựa trên uy tín và khả năng thanh toán trên thị trường Khách hàng gửi tiền thường có tâm lý muốn đảm bảo rằng vốn của họ luôn được an toàn và có thể rút ra khi cần Để duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng, yếu tố "Nguồn vốn" đóng vai trò quyết định giúp các NH đảm bảo khả năng thanh toán hiệu quả.
1.1.2.3 Ảnh hưởng của vốn đến quy mô hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn mà ngân hàng sở hữu Ngân hàng có vốn dồi dào sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn, cho phép họ cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng linh hoạt nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong việc tiếp cận nguồn vốn Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn hạn chế sẽ có quy mô tín dụng nhỏ hơn, lãi suất cao hơn và điều kiện vay vốn khó khăn hơn.
1.1.2.4 Ảnh hưởng của vốn đến năng lực cạnh tranh
Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các
Các ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau, và việc sở hữu nguồn vốn lớn không chỉ giúp mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng tiềm năng.
1.1.3 Nội dung và tính chất của các loại vốn trong NHTM
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác, mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động Những loại vốn này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Vốn chủ sở hữu (VCSH) là nguồn vốn do các nhà sáng lập ngân hàng và cổ đông ban đầu đóng góp, đồng thời tiếp tục được hình thành trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
NH thông qua việc phân bổ lợi nhuận giữ lại, vốn và các quỹ…
1.1.3.1.2 Các thành phần vốn của chủ sở hữu và đặc điểm của chúng
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành từ các nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình sở hữu: ngân hàng tư nhân sử dụng vốn cá nhân, ngân hàng Nhà nước nhận vốn từ ngân sách, ngân hàng cổ phần có vốn từ cổ đông qua việc mua cổ phần, và ngân hàng liên doanh có vốn từ các bên tham gia Vốn này phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm trong quá trình hoạt động, lợi nhuận giữ lại, thặng dư vốn và các quỹ
Ngân hàng có thể phát hành cổ phần mới để bán ra công chúng nhằm mở rộng quy mô hoạt động hoặc trong các tình huống khẩn cấp Đồng thời, ngân hàng cũng có thể huy động vốn từ cán bộ công nhân viên, tạo cơ hội cho họ trở thành cổ đông và gắn kết quyền lợi của họ với sự phát triển của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến vốn và các biện pháp tạo vốn
1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM
Trong môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật và hiện tượng đều có những tác động khác nhau và chịu ảnh hưởng lẫn nhau Huy động vốn của các ngân hàng cũng không ngoại lệ, bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố từ môi trường Những tác động này rất phong phú và đa dạng, có thể được phân loại thành các nhân tố khách quan và chủ quan dựa trên bản chất của chúng.
1.2.1.1.1 Chính sách của nhà nước
Việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập của các chủ thể, chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát Do đó, hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ các bộ luật do Chính Phủ và Nhà Nước quy định, như Luật các tổ chức tín dụng, Luật kinh tế và Luật dân sự Sự ràng buộc này khiến cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng, đặc biệt là về quy mô và tốc độ tăng trưởng Gần đây, việc Ngân hàng Nhà nước siết chặt lãi suất huy động đã tác động đáng kể đến công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
1.2.1.1.2 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt cho sự phát triển của một quốc gia Chính sách ngoại giao vững chắc cũng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển kinh tế và xã hội.
Page 20 quan hệ vốn của NH với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Nếu một nước có nền an ninh ổn định thì kinh tế sẽ phát triển dẫn đến thu nhập của người dân cao, họ sẽ đem gửi nhiều tiền vào NH không những đối với người trong nước mà cả người nước ngoài Đây là yếu tố khách quan đối với NH, yếu tố này ảnh hưởng chung việc mở rộng và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế Trong đó nguồn vốn huy động của NHTM, cụ thể trong nền kinh tế nếu kinh tế tăng trưởng cao thì mới có tích luỹ trong các tổ chức kinh tế và dân cư, do đó nguồn tiền gửi, nguồn tiết kiệm tăng nhanh trong thời kỳ này Ngược lại, nếu nền kinh tế bị suy thoái thì lượng tiền gửi, tiền tiết kiệm sẽ giảm xuống Mặt khác khi nền kinh tế phát triển và ổn định kiến thức của người dân nâng lên, việc nắm giữ tiền trong dân cư giảm xuống, mọi hoạt động giao dịch của khách hàng đều thông qua Ngân hàng
Lạm phát là yếu tố kinh tế quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Người gửi tiền thường kỳ vọng nhận được lãi suất ổn định, nhưng khi lạm phát cao hoặc biến động mạnh, giá trị đồng tiền có thể giảm sút Điều này khiến họ chuyển đổi tài sản từ tiền gửi sang các hình thức đầu tư khác thay vì gửi vào ngân hàng.
1.2.1.1.3 Tâm lý và thói quen tiêu dùng
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chịu ảnh hưởng của tình trạng đô la hóa, việc huy động vốn từ người dân trở nên khó khăn do lo ngại về sự mất giá của nội tệ Người dân thường ưu tiên cất giữ ngoại tệ, khiến các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc thu hút vốn bằng nội tệ Hơn nữa, khi thu nhập của người dân tăng lên, họ có xu hướng tích trữ tài sản, lựa chọn vàng thay vì gửi tiền vào ngân hàng.
Tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn phổ biến, chiếm tới 14% tổng phương tiện thanh toán Điều này đã tạo ra những hạn chế trong việc huy động vốn của các ngân hàng.
1.2.1.2.1 Danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Trong quá trình hoạt động, mỗi ngân hàng (NH) xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, tạo lợi thế trong công tác huy động vốn Dù chất lượng dịch vụ có thể không cao và lãi suất không hấp dẫn, những NH có uy tín và thương hiệu vẫn thu hút được nhiều khách hàng hơn so với các NH khác.
Hoạt động của ngân hàng hiện nay chủ yếu là kinh doanh kiếm lời, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng Sự cạnh tranh này đã dẫn đến nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, buộc các ngân hàng phải liên tục nghiên cứu và phát triển các hình thức dịch vụ mới để thu hút và giữ chân khách hàng Ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế rõ rệt so với những ngân hàng cung cấp dịch vụ hạn chế Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn.
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm mà người gửi tiền nhận được từ ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Khi gửi tiền, khách hàng thường quan tâm đến lãi suất của ngân hàng so với các ngân hàng khác Mặc dù lãi suất huy động không phải là yếu tố quyết định, nhưng lãi suất hấp dẫn luôn thu hút khách hàng Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm vốn, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn sang ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.
Hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới là một phần quan trọng trong chiến lược marketing của các ngân hàng hiện nay Để thu hút nguồn vốn, các ngân hàng tập trung vào việc tìm hiểu nhu cầu của thị trường và phát triển các dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng Quá trình này không chỉ sáng tạo mà còn cần thiết để đáp ứng các mục đích khác nhau của người tiêu dùng.
Page 22 trong mô hình hoạt động của các NH hiện đại luôn có bộ phận chuyên trách về marketing cho hình ảnh và sản phẩm/ dịch vụ của Ngân hàng
Một đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, có trách nhiệm và được phân công công việc phù hợp với năng lực là nền tảng cho sự thành công Khi bước vào ngân hàng, sự ân cần và hỗ trợ từ nhân viên không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn nâng cao giá trị dịch vụ khách hàng.
1.2.2 Các biện pháp tạo vốn của NHTM
Một trong những hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) là tạo vốn để bắt đầu hoạt động Mặc dù quy trình tạo vốn tương tự ở nhiều ngân hàng, nhưng việc phân loại các hình thức tạo vốn lại phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn.
1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian có vai trò quan trọng trong ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động, cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành nhiều loại khác nhau.
Huy động vốn ngắn hạn
Huy động vốn trung hạn
Huy động vốn dài hạn
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Tổ ng quan về HDBank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển, TP Hồ Chí Minh nổi bật là trung tâm kinh tế, tài chính, thương mại và dịch vụ hàng đầu của Việt Nam Đây là hạt nhân của vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, một trong ba vùng kinh tế lớn nhất cả nước Thành phố này không chỉ tập trung nguồn nhân lực dồi dào mà còn liên tục phát triển theo thời gian.
Hồ Chí Minh là trung tâm tài chính hàng đầu tại Việt Nam, với số lượng ngân hàng và doanh số quan hệ tài chính – tín dụng chiếm khoảng 1/3 tổng doanh số toàn quốc Việc thành lập ngân hàng tập trung nguồn vốn tại thành phố là cần thiết để hỗ trợ phát triển nhà và thu hút đầu tư cho các dự án lớn Do đó, vào ngày 04/01/1990, Ngân Hàng Phát Triển Nhà TP.Hồ Chí Minh được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu này.
Hồ Chí Minh được thành lập theo quyết định số 47/UB – QĐ của UBND TP Hồ Chí Minh, dựa trên quyết định số 09/NH-QĐ về điều lệ Ngân hàng phát triển nhà TP Hồ Chí Minh do thống đốc Ngân hàng nhà nước ký Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, HDBank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và hội nhập mạnh mẽ, với mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ đa năng hàng đầu Tiềm lực tài chính của HDBank đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 3 tỷ đồng vốn điều lệ ban đầu lên 3000 tỷ đồng vào năm 2010, khẳng định quyết tâm phát triển bền vững của ngân hàng.
HDBank xác định nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi trong việc xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, với quy chế đào tạo, tuyển dụng và đãi ngộ dựa trên năng lực cá nhân Ngân hàng này là đơn vị tiên phong trong việc thành lập trung tâm đào tạo quy mô lớn, xây dựng ngân hàng ảo, thư viện và phòng đào tạo công nghệ hiện đại Đặc biệt, HDBank chú trọng đầu tư công nghệ theo chuẩn mực quốc tế, sở hữu hệ thống công nghệ tiên tiến, giúp tăng cường mở rộng hệ thống, quản lý rủi ro và phát triển mạng lưới sản phẩm dịch vụ.
HDBank, với vai trò là ngân hàng bán lẻ, không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm như TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ và Long An.
An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng Hiện nay, HDBank có
HDBank hiện có 120 điểm giao dịch trên toàn quốc và đã thiết lập mối quan hệ đại lý với hơn 300 ngân hàng và chi nhánh quốc tế Ngân hàng này cũng là thành viên chính thức của hai hệ thống thanh toán bù trừ tại châu Âu, bao gồm Target 2 và EVA Trong nhiều năm qua, HDBank đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá.
Page 30 thưởng nghiệp vụ thanh toán quốc tế xuất sắc do các ngân hàng lớn trên thế giới trao tặng: CitiBank, Standard Chartered Bank… Cũng trong năm 2011, HDBank đã nhận nhiều giải thưởng quốc tế uy tín như: Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam do Tạp chí Asiamoney trao tặng, giải thưởng Thanh toán quốc tế do Wells Fargo Bank, N.A trao t ặng, giải thưởng Báo cáo thường niên xuất sắc Vision Awards 2010 do Hiệp hội các Chuyên gia truyền thông Mỹ trao tặng…
HDBank đã đóng góp quan trọng vào việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế Việt Nam, hỗ trợ nhiều công trình quốc gia và dự án quốc phòng, an sinh xã hội Ngân hàng này đã tài trợ cho các dự án lớn như nhà máy thủy điện, giàn khoan điện, cũng như phát triển các khu công nghiệp Đồng thời, HDBank cũng hỗ trợ các dự án an sinh xã hội, bao gồm xây dựng trường học và bệnh viện trên toàn quốc.
Trong những năm qua, HDBank đã thực hiện kiểm toán theo chuẩn mực quốc tế với sự hỗ trợ của công ty kiểm toán Ernst & Young, giúp nâng cao quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời Các báo cáo kiểm toán độc lập luôn đánh giá cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc kiểm soát chặt chẽ và minh bạch chi phí hoạt động đã góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của HDBank.
2.1.2 Đặc điểm cơ cấu tổ chức
Ngân hàng hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng với cơ cấu tổ chức chia thành hai mảng chính: mảng kinh doanh (Front office) và mảng hỗ trợ (Back office), mỗi mảng lại được chia thành các khối riêng biệt Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng, đứng đầu các khối này, bao gồm những người có nhiều kinh nghiệm và thành công trong lĩnh vực tài chính và kinh doanh tiền tệ.
Sơ đồ bộ máy tổ chức: xem phụ lục 1
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của HDBank
Ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh, giống như các ngân hàng thương mại khác, không chỉ cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn sử dụng hiệu quả vốn của mình để đầu tư vào các lĩnh vực như dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, sản phẩm phái sinh và đầu tư.
Page 31 chứng khoán (chứng khoán kinh doanh và chứng khoán đầu tư), hoạt động cho vay…
2.1.3.1 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của HDBank
Các hoạt động dịch vụ mà Ngân hàng thực hiện bao gồm:
Nghiệp vụ ủy thác và đại lý
Chứng khoán kinh doanh bao gồm các chứng khoán mà Ngân hàng thương mại mua vào nhằm mục đích kiếm lợi từ sự chênh lệch giá trong ngắn hạn, cùng với các tài sản tài chính phái sinh không được nắm giữ với mục đích phòng ngừa.
2.1.3.1.3 Chứng khoán đầu tư a Các chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn
Chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn là loại chứng khoán nợ mà Ngân hàng mua với mục đích đầu tư và hưởng lãi suất, đồng thời có ý định giữ đến ngày đáo hạn Các chứng khoán này có giá trị xác định và ngày đáo hạn cụ thể Nếu được bán trước thời điểm đáo hạn, chúng sẽ được phân loại thành chứng khoán kinh doanh hoặc chứng khoán sẵn sàng để bán.
Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán bao gồm các loại chứng khoán nợ và chứng khoán vốn mà Ngân hàng nắm giữ với mục đích đầu tư Những chứng khoán này không thuộc loại giao dịch mua bán thường xuyên, nhưng có thể được bán bất cứ lúc nào khi có lợi.
2.1.3.1.4 Đầu tư góp vốn dài hạn khác
Các khoản đầu tư góp vốn dài hạn khác là những khoản đầu tư vào các đơn vị mà ngân hàng nắm giữ dưới 20% quyền biểu quyết Ngân hàng có thể là cổ đông sáng lập, đối tác chiến lược hoặc có khả năng chi phối trong việc quyết định chính sách tài chính và hoạt động của doanh nghiệp nhận đầu tư thông qua việc cử nhân sự tham gia Hội đồng quản trị hoặc Ban điều hành.
2.1.3.1.5 Các hợp đồng phái sinh tiền tệ
Thực trạng huy động vốn của HDBank
Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn chi tiết về tình hình huy động vốn của HDBank trong giai đoạn 2009 – 2011, với những số liệu cụ thể để minh chứng cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng này Đồng thời, HDBank sẽ được so sánh với hai ngân hàng khác là MSB và VPBank để làm rõ khả năng huy động vốn của mình trong toàn ngành.
Bảng 2.2 – Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của HDBank so với bình quân ngành ĐVT: Triệu đồng
Số Tiền Số Tiền TL (+/-) Bq
Ngành Số Tiền TL (+/-) Bq
Tình hình huy động vốn của HDBank trong giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy sự tăng trưởng đáng chú ý, đặc biệt là năm 2010 với mức tăng trưởng huy động vốn đạt 78.13%, cao hơn mức bình quân ngành 60.36% Trong đó, vốn đi vay tăng mạnh nhất với 278.5%, trong khi tiền gửi của khách hàng và các TCTD khác chỉ tăng lần lượt 47.86% và 39.11% Điều này cho thấy nhu cầu vốn cao của HDBank trong năm 2010 Sang năm 2011, mặc dù huy động từ thị trường dân cư và tiền gửi của khách hàng có tăng trưởng nhưng chỉ đạt 36.49% so với năm 2010, trong khi tỷ trọng vốn đi vay giảm nhẹ 3.73% Ngược lại, nguồn vốn từ các TCTD lại tăng cao trong năm này.
61.06% trong khi bình quân ngành chỉ tăng 32.21% Ngược lại, tiền gửi từ các
TCTD khác thì tăng 163.14% trong khi bình quân ngành tăng 32.21%
2.2.1 Tiền gửi của khách hàng
2.2.1.1 Tiền gửi của khách hàng phân theo kỳ hạn
Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại, trong đó HDBank cũng không phải là ngoại lệ Khách hàng gửi tiền tại HDBank được phân loại thành năm nhóm chính: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền ký quỹ và các khoản tiền gửi khác.
Bảng 2.3 - Cơ cấu tiền gửi của khách hàng phân loại theo kỳ hạn ĐVT: Triệu Đồng
Số Tiền TL Số Tiền TL TL(+/-) Số Tiền TL TL (+/-)
Tiền gửi KKH 1,554,454 16.43% 1,956,889 13.99% 25.89% 1,821,026 9.54% -6.94% Tiền gửi CKH 4,157,079 43.95% 7,734,619 55.30% 86.06% 17,108,163 89.62% 121.19% Tiền gửi VCD 35,438 0.37% 44,606 0.32% 25.87% 30,644 0.16% -31.30% Tiền ký quỹ 109,576 1.16% 173,760 1.24% 58.57% 86,008 0.45% -50.50% TGTK Khác 3,602,698 38.09% 4,076,339 29.15% 13.15% 44,018 0.23% -98.92%
Dựa trên bảng số liệu và biểu đồ doanh số huy động tiền gửi của khách hàng qua các năm, có thể thấy rằng vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đến từ khoản tiền gửi có kỳ hạn Cụ thể, trong năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 43.95% tổng số, năm 2010 tăng lên 55.30%, tương ứng với mức tăng 86.6% so với năm trước Đặc biệt, năm 2011 ghi nhận sự vượt bậc khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm tới 89.62% tổng số tiền huy động từ khách hàng, với mức tăng trưởng 121.19%.
Sự tăng trưởng vượt bậc trong năm 2011 chủ yếu xuất phát từ việc các nhóm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền ký quỹ và các khoản tiền gửi khách hàng khác đều giảm mạnh so với các năm 2009 và 2010.
Năm 2009, nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng tài chính toàn cầu, đặc biệt là ngành ngân hàng Tuy gặp nhiều khó khăn, năm 2010 đánh dấu những bước tiến quan trọng của HDBank với quyết tâm triển khai các dự án mới và tăng vốn điều lệ từ 1550 tỷ lên 3000 tỷ Kết quả này đã tạo đà cho sự tăng trưởng trong những năm tiếp theo, với số tiền huy động năm 2010 tăng 47.86% so với năm 2009 và tiếp tục tăng 36.49% trong năm 2011, trong khi tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân của ngành lần lượt là 60.36% và 14.34%.
Kết luận: Phân tích cho thấy trong các năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi tiết kiệm khác, điều này phản ánh chi phí huy động vốn của ngân hàng đang tăng dần theo thời gian.
2.2.1.2 Tiền gửi khách hàng phân loại theo đối tượng
Tiền gửi khách hàng được chia thành hai nhóm chính: tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của cá nhân.
Bảng 2.4 – Cơ c ấu tiền gửi khách hàng phân loại theo đối tƣợng ĐVT: Triệu Đồng
Số Tiền TL Số Tiền TL TL (+/ -) Số Tiền TL TL(+/-)
Theo biểu đồ, có thể nhận thấy rằng trong tổng số tiền gửi của khách hàng, tỷ trọng tiền gửi của cá nhân trong cả 3 năm đều chiếm ưu thế lớn.
HDBank ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng với các con số 54.98%, 58% và 58.7% qua các năm Ngân hàng đã huy động được nguồn tiền gửi chủ yếu từ các tổ chức kinh tế, bao gồm các công ty cổ phần, kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp khác.
So sánh tình hình huy động tiền gửi của khách hàng với Maritime Bank và VPBank
Số Tiền TL Số Tiền TL TL (+/ -) Số Tiền TL TL (+/ -) HDBank 9,459,244 55% 13,986,213 45.86% 47.86% 19,089,860 48.11% 36.49% MSB 30,053,387 50.69% 48,626,708 45.76% 61.80% 62,294,523 60.82% 28.11% VPBank 16,489,544 67.91% 23,969,645 49.32% 45.36% 29,412,135 41.45% 22.71%
Năm 2009, số dư tiền gửi khách hàng của MSB gấp 3.17 lần so với HDBank, nhưng tỷ trọng tiền gửi của MSB lại thấp hơn, chỉ chiếm 50.60% tổng vốn huy động, trong khi HDBank đạt 55.26% Đặc biệt, VPBank mặc dù chỉ có số dư tiền gửi bằng 1.8 lần HDBank, nhưng tỷ trọng tiền gửi của VPBank lại cao hơn, đạt 60.91% tổng vốn huy động.
2010, số dư tiền gửi khách hàng của cả ba đều tăng mạnh so với năm 2009 trong đó
HDBank ghi nhận mức tăng 47.86%, MSB tăng 61.8% và VP Bank tăng 45.36%, tuy nhiên tỷ trọng vốn huy động của các ngân hàng này lại giảm xuống chỉ còn 45.86%, 45.76% và 49.32% tương ứng Năm 2011 là một năm đầy biến động trong nền kinh tế, khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ khách hàng So với năm 2010, lượng tiền gửi từ khách hàng chỉ tăng 22.7% tại VP Bank, chiếm 41.45% tổng vốn huy động, và tăng 28.1% tại MSB, cũng chiếm 41.45% Đặc biệt, HDBank chỉ ghi nhận mức tăng khiêm tốn trong số tiền gửi của khách hàng.
So với năm 2010, tỷ lệ huy động từ thị trường của ngân hàng đã tăng 0.36%, đạt mức 48.11% Phân tích cho thấy số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng này cao hơn so với hai ngân hàng khác.
I) của HDBank tuy r ằng không lớn lắm nhưng tính trên tổng vốn huy động thì tình hình huy động của Ngân hàng tương đối
2.2.2 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng không chỉ huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân mà còn nhận tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác trong nền kinh tế.
HDBank đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong tỷ trọng tiền gửi từ 1/3 tổng vốn huy động vào năm 2009 lên 48,11% vào năm 2011 Trong tổng số tiền gửi của các tổ chức tín dụng, chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, cho thấy sự chuyển dịch trong xu hướng gửi tiền của khách hàng.
Bảng 2.5 – Cơ c ấu tiền gửi của các tổ chức tín dụng ĐVT: Triệu Đồng
Tiền gửi của các TCTD
Số Tiền TL Số Tiền TL TL(+/-) Số Tiền TL TL(+/-)
Chi phí vố n huy động
Để huy động vốn cho ngân hàng, việc trả chi phí cho nguồn vốn là cần thiết, bao gồm các loại lãi suất như lãi suất tiền gửi giao dịch, lãi suất tiết kiệm, lãi suất tài trợ, lãi suất chiết khấu và lãi suất cho vay Chi phí huy động cao đồng nghĩa với lãi suất huy động lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô nguồn vốn huy động Đưa ra lãi suất hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Bảng 2.8 - Mức lãi suất tiền gửi thực tế tại thời điểm cuối năm nhƣ sau: ĐVT: %/năm
TG không kì hạn bằng VND 1.5% -10.02% 1.20 – 9.5% 1.20 -6.00%
TG không kì hạn bằng ngoại tệ 0,20% - 1.2% 0,20 – 1.20% 0.20 – 1.20%
TG có kì hạn bằng VND 3.00% - 11.00% 3.00% - 17.30% 3.00% - 14.00%
TG có kì hạn bằng ngoại tệ 2.40% - 3.80% 1.00% - 4.40% 0.50% - 2.00%
Từ năm 2009 đến 2011, lãi suất không kỳ hạn bằng VND có xu hướng giảm, trong khi tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ tăng mạnh trong giai đoạn 2009 – 2010 Tuy nhiên, sang năm 2011, lãi suất này giảm mạnh xuống còn 14% và 2% Đối với tiền gửi không kỳ hạn bằng ngoại tệ, lãi suất vẫn ổn định ở mức 0.20% - 1.20% qua các năm mà không có sự biến động.
Tài sản có sinh lời 17,411,100 29,351,367 36,394,227
Chi phí huy động vốn 940,670 2,204,609 4,741,616
Ls HĐ bình quân 5.49% 7.23% 11.95% Điểm hòa vốn 6.55% 8.66% 14.66%
Theo bảng số liệu, chi phí huy động vốn của ngân hàng tăng dần qua các năm, với lãi suất bình quân dao động từ 5.49% đến 11.95% Trong khi đó, ngân hàng cho vay với lãi suất bình quân từ 7.01% đến 15.95%, vượt qua điểm hòa vốn ít nhất 0.45% Do đó, có thể khẳng định rằng chi phí huy động vốn của ngân hàng là hợp lý.
Bảng 2.9 - So sánh tỷ lệ tổng VHĐ với tổng tài sản và vốn điều lệ của HDBank ĐVT: Triệu đồng
Tổng vốn huy động của Ngân hàng chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản, với 89.50% vào năm 2009, 88.67% vào năm 2010 và 88.13% vào năm 2011 Mặc dù tỷ trọng này có giảm nhẹ qua các năm, nhưng mức giảm không đáng kể.
Những rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt
Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng không chỉ tìm kiếm sự uy tín mà còn quan tâm hàng đầu đến lãi suất tiền gửi Trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc thu hút tiền gửi từ khách hàng thông qua việc cung cấp lãi suất hấp dẫn.
Page 52 kênh huy động quan trọng của một ngân hàng Cho nên các ngân hàng đặc biệt là các ngân hàng nhỏ luôn chào khách hàng với mức lãi suất tiền gửi cao để có được doanh số cao, thậm chí là để lôi kéo khách hàng từ một Ngân hàng khác về Ngân hàng mình Ta cũng biết trong năm 2011 lãi suất trần huy động là 14% thì tình hình huy động của các Ngân hàng đã phần nào khó khăn đến năm 2012 NHNN quyết tâm đến cuối năm sẽ hạ lãi suất này xuống mức 10% Tuy nhiên, mới trong quý I/2012 NHNN đã liên tiếp hạ trần lãi suất xuống mức 12% đã phần nào gây khó khăn cho các Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn của mình Ví dụ khi chưa có biến động lãi suất khách hàng thường chia kho ản vốn nhàn rỗi của mình ra và gửi ở nhiều nơi nhưng khi có biến động lãi suất như vừa rồi, họ lại rút tiền tại một số nơi và gửi tập trung vào một mối
Trong hoạt động huy động vốn, 90% nguồn vốn của các ngân hàng là ngắn hạn, gây khó khăn trong quản lý tài chính Sự mất cân đối về kỳ hạn khiến ngân hàng gặp nhiều thách thức trong hoạt động tín dụng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn Việc huy động tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn dẫn đến rủi ro thanh khoản, khi ngân hàng không đủ khả năng chi trả cho khách hàng khi đến hạn Để giảm thiểu rủi ro, một số ngân hàng hạn chế cho vay và đầu tư vào trái phiếu chính phủ với lãi suất thấp, làm giảm lợi nhuận của họ.
Đánh giá kết quả chung trong hoạt động huy động vốn của HDBank
2.5.1 Những kết quả đạt được
HDBank cam kết mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các gói sản phẩm chuyên biệt, tiện lợi Nhờ đó, HDBank đã củng cố vị thế trong lòng khách hàng và không ngừng cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Trong năm 2011, HDBank đã đạt trên 90% các chỉ tiêu đề ra, bao gồm việc mở rộng mạng lưới giao dịch từ 95 lên 120 điểm Tình hình huy động và sử dụng vốn vượt trội so với năm 2010, với lợi nhuận trước thuế đạt 566 tỷ đồng, hoàn thành 94.3% kế hoạch ĐHCĐ và tăng 61.3% so với năm trước Tổng tài sản đạt 45.114 tỷ đồng, hoàn thành 93% kế hoạch và tăng 29.7% so với 2010 Tổng dư nợ đạt 13.84 tỷ đồng, thực hiện 98.8% kế hoạch năm 2011 và tăng 18.1% so với năm 2010.
2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn
So với các nước phát triển, nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, vẫn còn nhiều hạn chế Bài viết này sẽ đề cập đến một số vấn đề trong hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và HDBank nói riêng.
Những hạn chế nói đến ở đây bao gồm:
Sản phẩm còn ít, thiếu sự đa dạng
Sự linh hoạt trong hoạt động sử dụng vốn còn thiếu sự tính toán
Mặc dù HDBank đã hoạt động hơn 20 năm, tỷ trọng huy động vốn của ngân hàng này vẫn thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác, kể cả những ngân hàng có thời gian hoạt động ngắn hơn Điều này có thể được giải thích bởi một số lý do nhất định.
Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh, với sứ mệnh phát triển nhà ở tại thành phố, đã hoạt động lâu dài trong lĩnh vực này Đến năm 2011, ngân hàng quyết định đổi tên thành “Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh” để phản ánh đúng hơn về phạm vi hoạt động của mình.
Quy mô ngân hàng còn nhỏ nên ít người biết đến, tính cạnh tranh thấp
Các sản phẩm, dịch vụ còn hạn chế
Trình độ công nghệ thông tin còn hạn chế chưa có các chương trình phần mềm hỗ trợ để nâng cao khả năng tiếp xúc với khách hàng
Lãi suất huy động hiện này có ảnh hưởng rất lớn đến tình hình huy động của Ngân hàng
HDBank, một ngân hàng có quy mô nhỏ và ít người biết đến, đang gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ thị trường 1 do lãi suất huy động cao ở mức 12% Mức lãi suất này khiến những người có tiền nhàn rỗi không còn hứng thú với việc gửi tiết kiệm, thay vào đó họ tìm kiếm các kênh đầu tư hiệu quả hơn hoặc lựa chọn gửi tiền tại những ngân hàng lớn và uy tín hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK
Định hướng phát triển của HDBank trong giai đoạn 2012 – 2015
Nguồn vốn huy động (VHĐ) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như ảnh hưởng đến quy mô và kết cấu của nó Do đó, hoạt động huy động vốn luôn được chú trọng và đánh giá cao bởi các cơ quan quản lý, đối tác và khách hàng của HDBank.
Trong giai đoạn tới, HDBank sẽ tập trung vào việc hoàn thành các mục tiêu và kế hoạch đã đề ra, nhằm thực hiện việc đổi tên Ngân hàng thành “Ngân hàng phát triển”.
TP Hồ Chí Minh” Đồng thời tiếp tục hoàn thiện việc tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng
HDBank cam kết mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, cổ đông, đối tác và cán bộ nhân viên, đồng thời nỗ lực tăng cường phát triển thương hiệu theo đúng với slogan của mình.
HDBank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới tại các tỉnh thành trên toàn quốc nhằm nâng cao sự hiện diện thương hiệu trong cộng đồng Hiện tại, thương hiệu của ngân hàng vẫn chưa phổ biến, đặc biệt ở một số khu vực, HDBank vẫn còn là một cái tên mới mẻ.
HDBank liên tục mở rộng và cải thiện các sản phẩm và dịch vụ, kết hợp giữa dịch vụ truyền thống và hiện đại như thanh toán qua thẻ, SMS Banking, Mobile Banking và Internet Banking Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang lại hiệu quả tài chính tối ưu cho khách hàng.
Ngân hàng đang triển khai chiến lược phát triển công nghệ trong 5 năm tới, nhằm cung cấp các sản phẩm công nghệ cạnh tranh nhất trên thị trường với chi phí đầu tư hợp lý và tối ưu.
Tiếp tục duy trì và tối ưu hóa ma trận quản lý, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, thông suốt và hiệu quả giữa các khối chuyên môn từ Hội Sở đến các cơ sở kinh doanh.