Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tai nạn tại bảo minh bến thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH TP HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC QUẾ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC KHỎE - TAI NẠN TẠI BẢO MINH BẾN THÀNH KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài – Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, 07 - 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH TP HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC QUẾ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC KHỎE - TAI NẠN TẠI BẢO MINH BẾN THÀNH KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Tiến Hùng TP Hồ Chí Minh, 07 - 2013 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành LỜI CẢM ƠN  Trước hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Tiến Hùng, người thầy dạy trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo công ty bảo hiểm Bảo Minh Bến Thành nói chung, Phịng Kế tốn – Thống kê Phịng nghiệp vụ bảo hiểm Con người nói riêng Mặc dù thực tập thời gian tháng em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích Em xin cảm ơn chị Nguyễn Thị Phú Hòa anh chị Phịng Kế tốn – Thống kê Phịng nghiệp vụ bảo hiểm người tận tình bảo, hướng dẫn tạo điều kiện cho em tiếp cận với công việc thực tế công ty Mặc dù trang bị kiến thức chuyên ngành bảo hiểm; song, kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp chân thành thầy anh chị để luận văn hoàn thiện Phạm Ngọc Quế Phương Trang i Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tp.HCM, ngày….tháng… năm 2013 Kí tên Phạm Ngọc Quế Phương Trang ii Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỔNG ĐIỂM (BẰNG SỐ) (BẰNG CHỮ) Tp.HCM, ngày… tháng….năm 2013 Trưởng khoa/Trưởng môn Phạm Ngọc Quế Phương Trang iii Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC 1.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Tình hình thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2009-2012 1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009-2012 1.3 Tổng quan bảo hiểm sức khỏe - tai nạn 11 1.3.1 Sự cần thiết bảo hiểm sức khỏe - tai nạn 11 1.3.2 Tình hình thị trường bảo hiểm sức khỏe - tai nạn giai đoạn 2009-2012 13 1.3.3 Cơ sở pháp lý bảo hiểm sức khỏe - tai nạn 16 1.3.4 Nội dung bảo hiểm sức khỏe 16 1.3.5 Nội dung bảo hiểm tai nạn 17 1.3.6 Phí bảo hiểm 18 Kết luận Chương 18 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC KHỎE - TAI NẠN TẠI BẢO MINH BẾN THÀNH 19 2.1 Tổng quan công ty Bảo Minh Bến Thành 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển công ty Bảo Minh Bến Thành 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức công ty Bảo Minh Bến Thành 20 Phạm Ngọc Quế Phương Trang iv Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành 2.2 Tổ chức thực kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người công ty Bảo Minh Bến Thành 23 2.2.1 Bộ máy thực kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người công ty Bảo Minh Bến Thành 23 2.2.2 Quy trình thực kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người công ty Bảo Minh Bến Thành 24 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 - 2012 28 2.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành theo mơ hình ma trận SWOT 42 Kết luận chương 44 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC KHỎE – TAI NẠN TẠI BẢO MINH BẾN THÀNH 46 3.1 Đối với Bảo Minh Bến Thành – Phòng nghiệp vụ bảo hiểm người 46 3.1.1 Đối với phòng nghiệp vụ bảo hiểm người 46 3.1.2 Đối với Bảo Minh Bến Thành 48 3.2 Đối với Tổng công ty Bảo Minh 50 3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 52 3.4 Đối với quan quản lý 54 Kết luận chương 55 Kết luận 56 Phụ lục 1: Nguyên tắc xét trả điểm loại trừ bảo hiểm sức khỏe 57 Phụ lục 2: Nguyên tắc xét trả điểm loại trừ bảo hiểm tai nạn 60 Tài liệu tham khảo 62 Phạm Ngọc Quế Phương Trang v Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Danh mục hình Hình 1.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009 – 2012 Hình 1.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ theo nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn 2009 – 2012 Hình 1.3: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo doanh nghiệp giai đoạn 2009 – 2012 Hình 1.4: Chi bồi thường bảo hiểm gốc toàn thị trường giai đoạn 2009 – 2012 Hình 1.5: Doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 13 Hình 1.6: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 13 Hình 1.7: Bồi thường bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 14 Hình 1.8: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 14 Hình 1.9 Cơ cấu thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 15 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức công ty Bảo Minh Bến Thành 22 Hình 2.2: Bộ máy thực kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành 23 Hình 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 – 2012 28 Hình 2.4: Chi bồi thường bảo hiểm gốc Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 – 2012 30 Hình 2.5 : Cơ cấu doanh thu Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 - 2012 34 Hình 2.6: Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 – 2012 35 Hình 2.7: Chi bồi thường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 – 2012 37 Phạm Ngọc Quế Phương Trang vi Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Danh mục bảng Bảng 1.1: Bồi thường bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ Bảng 1.2: Các tiêu hiệu họat động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009-2012 10 Bảng 2.1: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người Bảo Minh Bến Thành 24 Bảng 2.2: Quy trình bồi thường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người Bảo Minh Bến Thành 26 Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm tốc độ tăng trưởng Bảo Minh Bến Thành theo nghiệp vụ giai đoạn 2009 - 2012 29 Bảng 2.4: Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 - 2012 31 Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm gốc, chi phí quản lý doanh nghiệp tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 - 2012 32 Bảng 2.6: Tỷ lệ bồi thường, tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh, tỷ lệ kết hợp Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 - 2012 33 Bảng 2.7 : Doanh thu, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành, Tổng công ty Bảo Minh thị trường giai đoạn 2009 - 2012 36 Bảng 2.8: Chi bồi thường tốc độ tăng chi bồi thường sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành giai đoạn 2009 – 2012 38 Bảng 2.9: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành, Tổng công ty Bảo Minh thị trường giai đoạn 2009 - 2012 39 Phạm Ngọc Quế Phương Trang vii Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Danh mục công thức Công thức số 1: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc (A) Công thức số 2: Tỷ lệ bồi thường (B) Công thức số 3: Tỷ lệ chi phí họat động kinh doanh bảo hiểm (C) Công thức số 4: Tỷ lệ kết hợp (D) 10 Công thức số 5: Phí bảo hiểm sức khỏe – tai nạn 18 Phạm Ngọc Quế Phương Trang viii Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành • Khi nhận thấy có dấu hiệu tình trạng trục lợi bảo hiểm, phịng người phải thơng báo cho Ban Giám đốc thực xử lý hành vi vi phạm theo pháp luật trường hợp thuộc phân cấp đơn vị Trường hợp phân cấp đơn vị, Ban Giám đốc phòng người phải chuyển lên ban Bồi thường Tổng công ty Ban giám đốc Tổng công ty giải 3.1.2 Đối với Bảo Minh Bến Thành  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln đóng vai trị chủ lực tất hoạt động người, hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành không ngoại lệ Theo đó, định hướng phát triển nguồn nhân lực theo hướng nâng cao trình độ chun mơn, kĩ đạo đức nghề nghiệp giúp Bảo Minh Bến Thành có thành cơng hoạt động Vì vậy, Bảo Minh Bến Thành cần đề chiến lược phát triển nguồn nhân lực với chế độ đãi ngộ cạnh tranh môi trường làm việc tốt, đáp ứng nhu cầu tất nhân viên Ví dụ cải tiến chế phân phối thu nhập theo hướng có chế độ ưu đãi phịng, nhân viên có suất hiệu làm việc cao thơng qua việc hồn thiện mơ hình đánh giá hiệu làm việc phòng nhân viên Bên cạnh đó, cơng ty cần đề chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho cụ thể, có tính ứng dụng cao lâu dài như: • Về trình độ chun mơn, thực đào tạo theo hướng: Tự đào tạo: lãnh đạo phòng trực tiếp thực buổi chuyên đề, hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên phịng Kết hợp với tổ chức ngồi cơng ty: Bộ y tế việc mở buổi chuyên đề, hướng dẫn chuyên môn y dược học,… Kết hợp với tổ chức nước ngoài: tạo điều kiện cho nhân viên ưu tú tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn Phạm Ngọc Quế Phương Trang 48 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Kết hợp với trường Đại học chuyên ngành bảo hiểm: đào tạo sinh viên giỏi lý thuyết thực tiễn ngành • Về trình độ vi tính, thực đào tạo theo hướng: Tự đào tạo: tổ chức buổi hướng dẫn vi tính nhân viên kỹ thuật hướng dẫn để phổ cập kiến thức tin học cho nhân viên Đào tạo bên ngoài: yêu cầu cấp vi tính tương ứng với mức độ ứng dụng công nghệ thông tin đơn vị Về trình độ ngoại ngữ, thực theo hướng nhân viên tự trau dồi kiến thức công ty tổ chức buổi kiểm tra định kỳ nhằm đảm bảo khả ngoại ngữ nhân viên phù hợp với môi trường làm việc công ty  Tăng cường công tác thống kê bồi thường Như đề cập trên, công tác thống kê Bảo Minh Bến Thành cịn nhiều hạn chế Vì vậy, lãnh đạo công ty cần tập trung, tăng cường kiểm soát hoạt động thống kê hoạt động bồi thường, giúp hoạt động thống kê có hiệu Cụ thể cần bổ sung số tiêu chí thống kê như: thời gian giám định, thời gian hoàn tất hồ sơ bồi thường, bệnh viện có số lượng hồ sơ bồi thường nhiều,… nhằm nâng cao chất lượng giám định bồi thường, hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm  Duy trì mối quan hệ với cấp, ngành • Mối quan hệ với Bộ y tế Với giúp đỡ Bộ y tế, công ty cử nhân viên giám định tham gia khóa đào tạo, hội nghị sức khỏe người nhằm nâng cao bổ túc trình độ, y học dược học ngành khoa học không ngừng thay đổi công nghệ sản phẩm Phạm Ngọc Quế Phương Trang 49 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành • Mối quan hệ với đại lý, công ty môi giới Đại lý, môi giới đầu mối quan trọng chiến lược thu hút khách hàng công ty Tuy vậy, việc khai thác đầu mối chưa thực hiệu vậy, Bảo Minh Bến Thành cần phối hợp với Tổng công ty Bảo Minh việc đề giải pháp nâng cao chất lượng đại lý tăng cường ưu đãi nhằm thúc đẩy hoạt động kênh khai thác hiệu • Mối quan hệ xã hội Bảo Minh Bến Thành cần tăng cường hoạt động công tác xã hội hoạt động tiêu biểu địa bàn hoạt động thể thao, hoạt động mang tính quần chúng, mang hình ảnh Bảo Minh nói chung Bảo Minh Bến Thành nói riêng đến gần với người dân 3.2 Đối với Tổng công ty Bảo Minh  Cải tiến chế, tổ chức hoạt động Hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty có trụ sở đặt Hà Nội với cơng ty thành viên hạch tốn phụ thuộc phủ kín khắp tỉnh thành, có số định cơng ty thành viên phải thơng qua Tổng cơng ty nên khơng ứng phó kịp thời với thay đổi thị trường, nhiều chậm trễ khai thác, bồi thường dẫn khách hàng Vì vậy, Tổng cơng ty Bảo Minh cơng ty thành viên chủ động kinh doanh, tăng mức thẩm quyền công ty thành viên nhằm đáp ứng kịp thời thay đổi nhanh chóng thị trường  Cải tiến chất lượng sản phẩm quy trình khai thác Để tăng doanh thu, mở rộng số lượng khách hàng điều kiện tiên phải cải tiến chất lượng sản phẩm quy trình khai thác Theo đó, Bảo Minh Bến Thành thực giải pháp sau: Phạm Ngọc Quế Phương Trang 50 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành • Cải tiến sản phẩm theo hướng thay đổi tỷ lệ phí bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng thông qua việc liên kết với Bộ y tế để hiểu rõ nhu cầu khách hàng ứng với tình trạng ốm đau, bệnh tật • Xem xét việc liên kết với ngân hàng nhằm vừa giới thiệu sản phẩm vừa tạo kênh toán, chi trả bảo hiểm thuận lợi cho khách hàng Có thể liên kết theo hai hướng: Thứ nhất, tạo thẻ bảo lãnh viện phí, kết hợp với thẻ toán ngân hàng, vừa tiết kiệm chi phí vừa tiện lợi cho khách hàng sử dụng Tuy nhiên, cần quản lý chặt chẽ số thẻ khách hàng, tránh nhập nhằng số hồ sơ bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm với mã pin thẻ toán Thứ hai, kết hợp sản phẩm bảo hiểm sức khỏe – tai nạn với sản phẩm ngân hàng, tạo thành gói sản phẩm cao cấp dành cho khách hàng thuộc hàng cao cấp Ví dụ Bảo Việt có sản phẩm Bảo Việt Health Care kết hợp với sản phẩm khác tài chính, ngân hàng,… sản phẩm cao cấp Sacombank Sacombank Imperial Thiết nghĩ, Bảo Minh cần có hành động tương tự nhằm tăng doanh thu, mở rộng phân khúc thị trường • Nâng cao chất lượng quy trình khai thác qua nhiều kênh khác nhau: Qua cổng thông tin điện tử Hiện nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phát triển kênh khai thác mạnh mẽ Bảo Việt, PVI, cho phép khách hàng trực tiếp đăng ký tham gia bảo hiểm mạng với thao tác đơn giản cần điền thông tin số lượng người tham gia, nhu cầu bảo hiểm,… tính tốn phí bảo hiểm khách hàng cần phải đóng tham gia, đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng Vì vậy, Bảo Minh cần nâng cao chất lượng trang điện tử công ty để tăng cường công tác quảng bá sản phẩm, thúc đẩy q trình khai thác theo hướng: đầy đủ thơng tin sản phẩm, biểu phí, quyền lợi bảo hiểm, tư vấn sản phẩm,… cách rõ ràng bắt mắt Bảo Minh tạo liên kết cho công ty thành viên nhằm giúp khách hàng dễ dàng việc lựa chọn địa điểm, đơn vị tham gia bảo hiểm Phạm Ngọc Quế Phương Trang 51 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Qua đại lý, doanh nghiệp môi giới Tổng cơng ty Bảo Minh thực số giải pháp sau nhằm nâng cao hoạt động khai thác qua kênh đại lý: đào tạo đại lý thành thạo kỹ thao tác nghiệp vụ, trang bị kiến thức cần thiết pháp luật bảo hiểm nghệ thuật bán hàng Cơng ty cần khuyến khích cố gắng đại lý việc tìm kiếm khách hàng thông qua tổ chức buổi sinh hoạt để đại lý trao đổi kinh nghiệm, thông tin… Đối với doanh nghiệp mơi giới, cơng ty tính tốn mức chi hoa hồng mơi giới cho mang tính cạnh tranh định mà khơng trái với pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty  Thực quản lý rủi ro Hoàn chỉnh, nâng cao hiệu hệ thống quản lý rủi ro theo hướng phân tách chức (khai thác, chấp nhận bảo hiểm, giám định - bồi thường) nhằm chuyên nghiệp hóa khâu Xây dựng tiêu, công cụ quản lý để đo lường, kiểm soát cảnh báo rủi ro  Nâng cao, bảo trì chất lượng hệ thống phần mềm quản lý Hiện nay, Việt Nam có nhiều công ty phần mềm tiếng TMA (Tường Minh), FPT,… Theo đó, Bảo Minh liên kết với cơng ty phần mềm theo hướng tận dụng trình độ, kĩ thuật chuyên viên công ty thực bảo dưỡng, nâng cấp chất lượng phần mềm đào tạo chuyên viên kĩ thuật Bảo Minh Theo đó, Bảo Minh vừa nâng cao kĩ chuyên viên kĩ thuật mình, vừa đảm bảo hệ thống quản lý tốt giúp nhân viên dễ dàng việc thích ứng với cơng nghệ đại nhanh 3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Bên cạnh vai trò quan quản lý Nhà nước việc quản lý điều tiết hoạt động kinh doanh thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm sức khỏe – tai nạn nói riêng Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam xem cầu nối, Phạm Ngọc Quế Phương Trang 52 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành gắn kết phủ, Bộ tài doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam Theo đó, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần có bước thích hợp nhằm giúp cho hoạt động bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển hiệu hơn, cụ thể: • Tiếp tục phát huy vai trị định hướng phát triển xây dựng tảng cho thị trường thơng qua tìm hiểu, cập nhật, nghiên cứu tiến bộ, thay đổi, phát triển ngành bảo hiểm giới quy tắc bảo hiểm, định phí bảo hiểm,… Từ đó, cải tiến, thay đổi nghiên cứu, đề xuất áp dụng cho thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm sức khỏe – tai nạn người nói riêng • Thường xun cập nhận thông tin liên quan đến ứng dụng khoa học – kỹ thuật tiên tiến thị trường bảo hiểm nước để xây dựng hệ thống quản trị rủi ro ngày hồn thiện • Thường xuyên cập nhật loại hình bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm có tính ứng dụng cao nghiên cứu đề xuất áp dụng cho thị trường bảo hiểm Việt Nam vốn cịn thiếu tính đa dạng loại hình sản phẩm • Tạo lập hệ thống thơng tin thống kê số liệu thị trường thường xuyên chi tiết nhằm phục vụ cho đối tượng có nhu cầu nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội cần đặc biệt trọng thống kê thông tin thị trường như: doanh thu, bồi thường, tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ công ty, Việc làm không giúp đáp ứng nhu cầu đối tượng quan tâm đến thị trường mà giúp cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm minh bạch số liệu cơng bố rộng rãi cơng chúng • Phối hợp với Bộ Tài tổ chức hỗ trợ kinh phí tổ chức buổi đào tạo chun mơn cho nhân viên công ty bảo hiểm, đặc biệt nhân viên trực tiếp thực công tác đánh giá bồi thường, giám định tổn thất Phạm Ngọc Quế Phương Trang 53 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành 3.4 Đối với quan quản lý Nhà nước ln có vai trị quan trọng việc quản lý thị trường, tạo môi trường kinh doanh hiệu quả; đặc biệt ngành bảo hiểm cịn non trẻ Vì vậy, tương lai, Nhà nước cần đưa cải cách, biện pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam ổn định hướng • Bộ Tài cần tiếp tục hồn thiện cơng tác quản lý, trì mơi trường kinh doanh bảo hiểm theo hướng minh bạch, an tồn, ổn định bình đẳng, tạo an tâm cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường thông qua việc ban hành, sửa đổi, bổ sung văn bản, quy phạm, điều khoản pháp luật cho phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, trọng hoạt động khai thác bảo hiểm thơng qua việc hạ phí vốn tạo môi trường cạnh tranh không lành mạnh hoang mang cho người dân tham gia bảo hiểm • Bộ Tài cần tăng cường kiểm tra nghiêm ngặt quy trình khai thác bảo hiểm, quy trình đánh giá rủi ro, quy trình thẩm định bồi thường nhằm ngăn ngừa, hạn chế hành vi vi phạm pháp luật, có biện pháp chế tài, kiên xử phạt hành vi vi phạm • Đối với bảo hiểm sức khỏe – tai nạn, đặc biệt tình trạng trục lợi bảo hiểm, Bộ Tài cần ban hành xây dựng hệ thống văn pháp luật đồng Theo đó, tăng cường giám sát việc tuân thủ, thực theo pháp luật người dân có hình thức xử phạt hợp lý như: phạt tiền cao phí bảo hiểm Ngồi ra, Bộ kết hợp với hiệp hội doanh nghiệp bảo hiểm việc hỗ trợ kinh phí đào tạo chun viên giám định, chương trình đào tạo trường đại học đảm bảo cung cấp đầy đủ kiến thức chuyên ngành lẫn thực tế cho sinh viên ngành bảo hiểm, tạo nguồn nhân lực có chun mơn cao • Bộ y tế, quan quản lý cấp phường, xã cần có phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm việc nâng cao nhận thức người dân bảo vệ sức khỏe Phạm Ngọc Quế Phương Trang 54 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành lợi ích việc tham gia bảo hiểm góp phần giúp người dân giải vấn đề sức khỏe có rủi ro tài xảy Kết luận chương Việc cải thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành thực cách riêng lẻ mà cần có thay đổi, giúp sức từ nhiều phía Đó từ phía quan quản lý Nhà nước với hệ thống pháp luật mơi trường pháp lý hồn thiện hơn, từ phía Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam với hỗ trợ từ kinh phí đào tạo nguồn nhân lực mơi trường kinh doanh bình đẳng Và đặc biệt từ thân Phòng nghiệp vụ bảo hiểm người, Bảo Minh Bến Thành với giúp đỡ Tổng công ty Bảo Minh vấn đề sản phẩm, dịch vụ, nguồn nhân lực, quy trình khai thác, giám định bồi thường,… Với giải pháp nêu trên, hi vọng giúp cơng ty khắc phục điểm yếu loại bỏ thách thức thông qua tận dụng hội điểm mạnh Nếu thực hồn thành tốt vấn đề nêu Bảo Minh Bến Thành tương lai đạt mục tiêu đề ngày khẳng định vị Tổng cơng ty Bảo Minh thị trường bảo hiểm Phạm Ngọc Quế Phương Trang 55 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Kết luận Nền kinh tế Việt Nam kinh tế phát triển với nhiều vấn đề đáng lo ngại Song, sức khỏe nhu cầu an toàn, bảo vệ người dù hồn cảnh nào, đất nước cần phải đặt lên hàng đầu, mối quan tâm Và bảo hiểm sức khỏe – tai nạn biện pháp bảo vệ hữu hiệu, đem lại an tâm cho người tham gia trước biến cố khó lường thơng qua hỗ trợ tài Bài báo cáo nhằm mục đích củng cố hệ thống lại lý thuyết bảo hiểm sức khỏe – tai nạn tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn công ty Bảo Minh Bến Thành; qua đó, làm bật lên cần thiết, vai trị quan trọng bất cập khai thác giải bồi thường loại hình bảo hiểm Bên cạnh đó, báo cáo đưa số đề xuất nhằm khắc phục khó khăn, vấn đề tồn hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành Tuy báo cáo cịn nhiều thiếu sót hạn chế kiến thức khả nghiên cứu em, hy vọng đề tài đem đến cho người đọc nhìn tổng quan thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012; đồng thời, góp phần vào việc phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn Bảo Minh Bến Thành tương lai Phạm Ngọc Quế Phương Trang 56 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Phụ lục 1: Nguyên tắc xét trả điểm loại trừ bảo hiểm sức khỏe I Nguyên tắc xét trả bảo hiểm sức khỏe Trong thời gian có hiệu lực thời hạn bảo hiểm, Người bảo hiểm bị tổn thương thân thể ốm đau, bệnh tật, thai sản mà tổn thương thân thể độc lập với nguyên nhân khác, dẫn đến chết, thương tật thân thể vòng 24 tháng, trả tiền bảo hiểm tương ứng với tỷ lệ sau: Stt Rủi ro bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm Chết Toàn số tiền bảo hiểm Thương tật toàn vĩnh viễn Toàn số tiền bảo hiểm Thương tật phận vĩnh viễn tỷ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phần trăm thương tật quy định Bảng tỷ lệ thương tật Thương tật toàn tạm thời Lương thời gian bị thương tật toàn tạm thời hay số tiền thỏa thuận hợp đồng tùy số thấp Tiền bảo hiểm trả cho trường hợp không thời gian chọn hợp đồng  Tùy theo quy định, thiết kế doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm mà phần bảo hiểm bắt buộc không bắt buộc phải mua kèm với chi phí y tế II Các điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm sức khỏe Hành động cố ý gây thiệt hại Người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp (trừ trường hợp người thừa kế trẻ em 14 tuổi) Phạm Ngọc Quế Phương Trang 57 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Người bảo hiểm có sử dụng rượu, bia, ma túy chất kích thích tương tự khác vượt nồng độ theo quy định pháp luật Người bảo hiểm vi phạm pháp luật, nội quy, quy định quyền địa phương tổ chức xã hội Người bảo hiểm điều khiển phương tiện giới mà khơng có giấy phép hợp lệ theo quy định pháp luật Điều trị sử dụng thuốc không theo định bác sĩ, lương y Các hoạt động hàng không (trừ với tư cách hành khách có vé) Các diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lượng vũ trang Người bảo hiểm tham gia đánh trừ xác nhận hành động tự vệ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, bạo động dân sự, đình cơng, khủng bố Tất chi phí vượt chi phí hợp lý, theo thông lệ điều trị cần thiết phương diện y khoa 10 Điều dưỡng, an dưỡng, chủng ngừa, nằm viện để kiểm tra sức khỏe khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật 11 Điều trị phẫu thuật bệnh tật bẩm sinh, thương tật định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm 12 Điều trị bất thường sinh hóa, chuyển hóa thể tăng lipid máu, men gan cao, nồng độ calci thấp hay tình trạng tương tự Chi phí xét nghiệm thực theo ý muốn Người bảo hiểm 13 Điều trị chưa khoa học công nhận điều trị thử nghiệm Điều trị thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân, tay giả, mắt giả, giả, dụng cụ trợ thính 14 Điều trị ngoại trú ốm đau, bệnh tật, thai sản (trừ có thỏa thuận khác) Điều trị khơng phải tai nạn (trừ có thỏa thuận khác) 15 Điều trị tật khúc xạ mắt Kế hoạch hóa gia đình, điều trị vơ sinh Điều trị tình trạng suy nhược thể 16 Bệnh đặc biệt (chỉ áp dụng năm tham gia bảo hiểm) Phạm Ngọc Quế Phương Trang 58 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành 17 Bệnh có sẵn Tuy nhiên, điểm loại trừ này: - Chỉ áp dụng năm kể từ ngày tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhóm 30 thành viên - Khơng áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 30 thành viên trở lên - Đối với người tham gia bổ sung sau ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, loại trừ bệnh có sẵn loại trừ bệnh đặc biệt áp dụng năm - Người bảo hiểm mắc bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốt rét bệnh nghề nghiệp Phạm Ngọc Quế Phương Trang 59 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Phụ lục 2: Nguyên tắc xét trả điểm loại trừ bảo hiểm tai nạn I Nguyên tắc xét trả bảo hiểm tai nạn Trong thời gian hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, Người bảo hiểm bị tổn thương thân thể tai nạn mà tổn thương thân thể độc lập với nguyên nhân khác, dẫn đến chết, thương tật thân thể vòng 24 tháng hay làm phát sinh chi phí y tế, trả tiền bảo hiểm ứng với rủi ro sau: Stt Rủi ro bảo hiểm Chết Thương tật toàn vĩnh viễn Thương tật phận vĩnh viễn Mất giảm thu nhập Quyền lợi bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm tỷ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm.Tỷ lệ phần trăm thương tật quy định Bảng tỷ lệ thương tật Là tiền lương bị thời gian điều trị thương tật toàn tạm thời hay số tiền thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, tùy số tiền thấp hơn.Tiền bảo hiểm trả cho trường hợp không thời gian chọn hợp đồng bảo hiểm Chi phí y tế chi phí y tế cần thiết hợp lý để điều trị tổn thương than thể tai nạn, không vượt Số tiền bảo hiểm II Các điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm tai nạn Hành động cố ý gây thiệt hại Người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp (trừ trường hợp người thừa kế trẻ em 14 tuổi) Người bảo hiểm có sử dụng rượu, bia, ma túy chất kích thích tương tự khác vượt nồng độ theo quy định pháp luật Người bảo hiểm vi phạm pháp luật, nội quy, quy định quyền địa phương tổ chức xã hội Người bảo hiểm điều khiển phương tiện giới mà khơng có giấy phép hợp lệ theo quy định pháp luật Phạm Ngọc Quế Phương Trang 60 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Điều trị sử dụng thuốc không theo định bác sĩ, lương y Các hoạt động hàng không (trừ với tư cách hành khách có vé) Các diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lượng vũ trang Người bảo hiểm tham gia đánh trừ xác nhận hành động tự vệ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, bạo động dân sự, đình cơng, khủng bố Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, sẩy thai, bệnh nghề nghiệp, tai biến trình điều trị bệnh thai sản 10 Ngộ độc thức ăn, đồ uống hít phải ga độc hại Phạm Ngọc Quế Phương Trang 61 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe - tai nạn Bảo Minh Bến Thành Tài liệu tham khảo Các văn pháp luật liên quan: - Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 - Quyết định 153/2003/QĐ-BTC việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm - Luật dân số 33/2005/QH11 có hiệu lực từ ngày 01/01/2006 quy định chung hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm - Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 - Thơng tư số 232/2012/TT-BTC có hiệu lực từ 01/01/2014 quy định chế độ kế toán doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012, Phòng Kế toán – Thống kê, Bảo Minh Bến Thành Sơ đồ tổ chức công ty Bảo Minh Bến Thành, Phòng Tổng hợp, Bảo Minh Bến Thành Nguyễn Tiến Hùng (2007), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, NXB Tài chính, Tp.HCM Nguyễn Tấn Hồng, Nguyễn Tiến Hùng (2008), Tài doanh nghiệp bảo hiểm, NXB Tài chính, Tp.HCM Phạm Ngọc Quế Phương Trang 62