Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tai nạn tại bảo minh bến thành

CƠ SỞ KHOA HỌC

T ổng quan về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, tại Việt Nam có ba loại hình bảo hiểm được phép triển khai: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và nhiều nghiệp vụ khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ, cụ thể như: bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu, bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, và bảo hiểm nông nghiệp.

Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 07 năm 2011, đã tách nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người ra khỏi bảo hiểm phi nhân thọ, hình thành một loại bảo hiểm riêng biệt là bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe bao gồm các loại hình như bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang 3

1.1.2 Tình hình thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2009-2012

1.1.2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc

T ổng doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn thị trường giai đoạn 2009 – 2012

Hình 1.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009 – 2012 ĐVT: Triệu đồng

Nguồn: Niên giám thống kê năm 2009, 2010, 2011 và 2012

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009 – 2012 đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 9.141.383 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 67,13% Cụ thể, trong các năm 2009, 2010, 2011 và 2012, thị trường này đã có những bước phát triển mạnh mẽ.

Năm 2012, doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt 13.616.610 triệu đồng, 17.051.835 triệu đồng, 20.627.622 triệu đồng và 22.757.993 triệu đồng, tương ứng với các mức tăng trưởng 25,16%; 25,23%; 20,97% và 10,33%.

Doanh thu phí b ảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm

Giai đoạn 2009 – 2012, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ghi nhận 11 nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản, trong đó bảo hiểm xe cơ giới dẫn đầu về doanh thu và chiếm tỷ trọng lớn nhất Tiếp theo là bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm sức khỏe - tai nạn con người, bảo hiểm thân tàu, và trách nhiệm dân sự chủ tàu, cùng với các nghiệp vụ khác Tuy nhiên, tỷ trọng của bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm thân tàu vẫn chiếm ưu thế trong thị trường.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang 4 cho thấy rằng số lượng dân sự chủ tàu đã giảm qua các năm, trong khi các loại hình bảo hiểm sức khỏe, tai nạn con người và bảo hiểm tài sản thiệt hại lại có xu hướng tăng lên.

Hình 1.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ theo nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn 2009 – 2012

Mặc dù bảo hiểm xe cơ giới vẫn chiếm tỉ trọng lớn trên thị trường, nhưng tỷ trọng đã giảm qua các năm với doanh thu phí lần lượt là 4.337.388 triệu đồng, 5.377.844 triệu đồng, 6.230.443 triệu đồng và 6.329.214 triệu đồng Tương tự, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu cũng ghi nhận sự giảm tỷ trọng, với các mức lần lượt là 11,29%; 10,54%; 9,04% và 7,89% Ngược lại, bảo hiểm sức khỏe – tai nạn con người và bảo hiểm tài sản thiệt hại đã có sự gia tăng tỷ trọng Trong đó, bảo hiểm sức khỏe – tai nạn con người tăng đều qua các năm với doanh thu lần lượt là 1.954.339 triệu đồng, 2.501.672 triệu đồng, 3.281.458 triệu đồng và 4.011.680 triệu đồng, trong khi bảo hiểm tài sản thiệt hại lại có dấu hiệu suy giảm vào năm 2012 Doanh thu từ các loại hình bảo hiểm khác cũng tăng, kéo theo tỷ trọng doanh thu trong toàn thị trường tăng lên.

Doanh thu phí b ảo hiểm gốc theo doanh nghiệp

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện có khoảng 30 doanh nghiệp hoạt động với quy mô đa dạng Từ năm 2009 đến 2012, Bảo Việt luôn giữ vị trí dẫn đầu về doanh thu, chiếm khoảng 25% thị trường.

Hình 1.3: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo doanh nghiệp giai đoạn 2009 – 2012

Nguồn: Niên giám thống kê 2009, 2010, 2011 và 2012

Giai đoạn 2009 – 2012, Bảo Việt mặc dù luôn dẫn đầu về doanh thu, nhưng thị phần của công ty này đã giảm từ 26,87% vào năm 2009 xuống còn 23,73% vào năm 2012 Sự sụt giảm thị phần cũng diễn ra tương tự đối với ba công ty bảo hiểm đứng sau Bảo Việt.

Trong năm 2012, PVI, Bảo Minh và PJICO ghi nhận tỉ trọng doanh thu bảo hiểm lần lượt là 20,33%, 9,93% và 8,77% Đặc biệt, công ty bảo hiểm PTI đã có sự gia tăng đáng kể trong doanh thu, với mức tăng 3,9% từ 3,3% lên 7,2% trong vòng 4 năm Bên cạnh đó, các công ty khác cũng ghi nhận sự tăng trưởng với mức tăng tỉ trọng 3,28% trong giai đoạn này.

1.1.2.2 Chi bồi thường bảo hiểm gốc

Hình 1.4: Chi bồi thường bảo hiểm gốc toàn thị trường giai đoạn

Ngu ồn: Niên giám thống kê năm 2009, 2010, 2011 và 2012

Giai đoạn 2009 – 2012, số tiền bồi thường bảo hiểm gốc tăng mạnh, đạt 3.601.249 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 68,30% Cụ thể, trong các năm 2009, 2010, 2011 và 2012, số tiền bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ lần lượt là 5.272.332 triệu đồng, 6.384.151 triệu đồng, 8.730.748 triệu đồng và 8.873.581 triệu đồng, với tỷ lệ bồi thường lần lượt là 38,72%; 37,44%; 42,33% và 38,99% Các công ty có tỷ lệ bảo hiểm cao trong giai đoạn này bao gồm SVI, Liberty và Bảo Minh.

Bảng 1.1: Bồi thường bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ

Sức khỏe - tai nạn con người 46,95% 43,09% 44,67% 45,75%

Cháy nổ và mọi rủi ro tài sản 45,75% 32,46% 57,59% 37,04%

Thân tàu và TNDS chủ tàu 28,43% 38,40% 68,57% 46,25%

Tín dụng và rủi ro tài chính 0,66% 0,00% 35,85% 13,22%

Theo bảng thống kê, bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm sức khỏe - tai nạn con người có tỷ lệ bồi thường cao, lần lượt khoảng 50% và 45% trong giai đoạn 2009 – 2012 Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu cũng đạt tỷ lệ bồi thường ấn tượng, với mức cao nhất là 68,57% vào năm 2011 Trong khi đó, bảo hiểm cháy nổ và mọi rủi ro tài sản có tỷ lệ bồi thường khoảng 40% Các nghiệp vụ bảo hiểm còn lại ghi nhận tỷ lệ bồi thường trung bình thấp hơn 20%.

Giai đoạn 2009 – 2012, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với doanh thu tăng khoảng 67,13% Tuy nhiên, số tiền bồi thường cũng tăng cao hơn, đạt khoảng 68,3%, điều này cho thấy các công ty bảo hiểm và các nhà quản lý cần có biện pháp thích hợp để giảm tình trạng này Thêm vào đó, thị trường bảo hiểm đã trải qua những thay đổi đáng kể về thị phần, với sự chuyển từ độc quyền sang môi trường cạnh tranh năng động hơn, nhờ vào nỗ lực của các doanh nghiệp nhỏ và các công ty lâu năm.

T ổng quan về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, doanh nghiệp bảo hiểm được định nghĩa là tổ chức hoạt động theo quy định của pháp luật để kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình doanh nghiệp chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ và phải tuân thủ các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động này.

1.2.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh tại doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009-2012

1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả họat động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Theo Bộ Tài chính, hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được đánh giá thông qua các chỉ tiêu giám sát cụ thể, được tính toán dựa trên các công thức nhất định.

Công thức số 1: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc (A)

Những biến động đáng kể trong doanh thu phí bảo hiểm thuần qua các năm thường phản ánh sự không ổn định trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.

Công thức số 2: Tỷ lệ bồi thường (B)

Tỷ lệ bồi thường là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng khai thác và quản lý rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm Là một trong hai yếu tố chính cấu thành tỷ lệ kết hợp, tỷ lệ bồi thường ảnh hưởng đáng kể đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, không bao gồm lợi nhuận từ hoạt động đầu tư.

Công thức số 3: Tỷ lệ chi phí họat động kinh doanh bảo hiểm (C)

Tỷ lệ chi phí là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm, cho thấy khả năng kiểm soát chi phí ở mức hợp lý trong khi vẫn duy trì hiệu quả kinh doanh Cùng với tỷ lệ bồi thường, tỷ lệ chi phí đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá hiệu suất hoạt động của doanh nghiệp.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang chỉ ra rằng có 9 yếu tố cấu thành chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp, và những yếu tố này có tác động trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, không bao gồm kết quả từ hoạt động đầu tư.

Công thức số 4: Tỷ lệ kết hợp (D)

Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp là một chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp, không bao gồm kết quả từ hoạt động đầu tư tài chính Chỉ số này được tính bằng cách kết hợp tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm, giúp đánh giá tổng thể tình hình tài chính của công ty bảo hiểm.

1.2.2.2 Số liệu thị trường trong giai đoạn 2009-2012

Bảng 1.2: Các chỉ tiêu hiệu quả họat động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2009-2012

Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí 18% 20% 14% 11%

Tỷ lệ chi phí họat động 30% 32% 22% 23%

Nguồn: Báo cáo tài chính các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2009 - 2012

Bảng số liệu tổng hợp từ 10 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2009 – 2012 cho thấy tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ kết hợp đều tăng, trong khi tốc độ tăng trưởng doanh thu phí và tỷ lệ kết hợp lại giảm.

T ổng quan về bảo hiểm sức khỏe - tai nạn

1.3.1 Sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe - tai nạn

1.3.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe - tai nạn

Nhu cầu an toàn luôn là mối quan tâm hàng đầu của con người, bất kể thời kỳ hay xã hội nào Theo lý thuyết “Tháp nhu cầu” của Maslow, nhu cầu an toàn nằm ở tầng thứ 2, thể hiện sự cần thiết có cảm giác yên tâm về cơ thể, công việc, gia đình, sức khỏe và tài sản.

Trong suốt cuộc đời, con người luôn tìm cách bảo vệ bản thân khỏi bất hạnh và biến cố bất ngờ Trong quá khứ, nhiều mô hình gần giống với bảo hiểm đã được áp dụng, như người Ba-bi-lon cổ đại với quy tắc chia sẻ thiệt hại giữa các thương gia Vào thế kỷ V trước Công nguyên, Pê-ri-clex đã thành lập Hội đoàn tương hỗ để hỗ trợ thành viên trong các trường hợp tử vong, ốm đau, bệnh tật và hỏa hoạn Qua thời gian, bảo hiểm và bảo hiểm sức khỏe - tai nạn ngày càng phát triển, thể hiện tầm quan trọng và đóng góp lớn lao của nó cho xã hội.

Hầu hết các quốc gia đều có chế độ Bảo hiểm xã hội, coi đây là quyền cơ bản của con người để bảo vệ người dân và người lao động trước các rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật Tuy nhiên, phạm vi và đối tượng bảo hiểm hiện nay còn hạn chế so với nhu cầu đa dạng của con người trong cuộc sống.

Trong cuộc sống, không phải lúc nào con người cũng gặp thuận lợi và có đủ thu nhập cũng như điều kiện sống bình thường Nhiều người trong xã hội phải đối mặt với những khó khăn bất ngờ như ốm đau, tai nạn và bệnh tật, dẫn đến việc mất đi khả năng tự lập và ổn định tài chính.

Khi thu nhập giảm hoặc điều kiện sinh sống thay đổi, các rủi ro đối với trụ cột gia đình gia tăng, dẫn đến nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống không chỉ không mất đi mà còn tăng lên, bao gồm cả chi phí khám chữa bệnh khi ốm đau Do đó, việc đảm bảo sự ổn định tài chính và đời sống là mối quan tâm hàng đầu của mọi người.

Các doanh nghiệp và cơ sở sản xuất kinh doanh đã nhận thức rõ tâm lý về sự an toàn trong sinh hoạt của người lao động, từ đó triển khai các chính sách khuyến khích sử dụng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn.

Chính sách này không chỉ nhằm khuyến khích sự tham gia và nâng cao tinh thần làm việc của người lao động, mà còn hạn chế gián đoạn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó giúp doanh nghiệp tối đa hóa giá trị của mình.

Nhờ vào các cuộc cách mạng công nghệ thông tin, đời sống con người ngày càng được cải thiện với thu nhập tăng cao, tạo điều kiện cho việc chăm sóc bản thân và gia đình tốt hơn Do đó, bảo hiểm xã hội và bảo hiểm sức khỏe - tai nạn đã ra đời để đáp ứng nhu cầu thiết yếu của con người, đồng thời phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường.

Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời đáp ứng nhu cầu an toàn của con người Nó giúp bảo vệ trước những rủi ro và bấp bênh trong cuộc sống, đặc biệt là trong bối cảnh đa dạng và phức tạp của các vấn đề sức khỏe.

1.3.2 Tình hình thị trường bảo hiểm sức khỏe - tai nạn giai đoạn 2009-2012

1.3.2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc giai đoạn 2009 – 2012

Hình 1.5: Doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 ĐVT: Triệu đồng

Giai đoạn 2009 – 2012, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe và tai nạn, với doanh thu tăng 2.051.344 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 104,64% Doanh thu phí bảo hiểm gốc trong các năm 2009, 2010, 2011 cho thấy sự phát triển vượt bậc của ngành này.

Trong năm 2012, doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn thị trường ghi nhận các con số lần lượt là 1.960.336 triệu đồng, 2.501.672 triệu đồng, 3.281.458 triệu đồng và 4.011.680 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng của doanh thu này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm trong năm.

Hình 1.6: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012

Biểu đồ cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc đã giảm nhẹ qua các năm Tuy nhiên, trong giai đoạn 2009 – 2011, thị trường bảo hiểm sức khỏe và tai nạn ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng với tỷ lệ khoảng 7%.

1.3.2.2 Chi bồi thường và tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc giai đoạn 2009-2012

Hình 1.7: Bồi thường bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012 ĐVT: Triệu đồng

Giai đoạn 2009 – 2012, mức bồi thường bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đã tăng 917.873 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 100,03% Cụ thể, số tiền bồi thường bảo hiểm gốc trong các năm lần lượt là: 917.614 triệu đồng, 1.077.921 triệu đồng, 1.465.733 triệu đồng và 1.835.487 triệu đồng Tỷ lệ bồi thường trong giai đoạn này cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc chi trả bảo hiểm.

Hình 1.8: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn 2009 – 2012

Trong giai đoạn này, tỷ lệ bồi thường giảm nhẹ khoảng 2%, không đáng kể Năm 2010 ghi nhận sự sụt giảm mạnh so với năm 2009, với tỷ lệ bồi thường giảm 4% (43,09% so với 47%) Tuy nhiên, trong các năm tiếp theo, tỷ lệ bồi thường đã tăng trở lại, đạt lần lượt 44,67% và 45,75%.

1.3.2.3 Thị phần bảo hiểm sức khỏe – tai nạn theo doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Thị trường bảo hiểm sức khỏe và tai nạn giai đoạn 2011-2012 chứng kiến sự phân hóa rõ rệt trong cuộc cạnh tranh thị phần, với Bảo Việt và Bảo Minh dẫn đầu, chiếm hơn 50% tổng thị phần Các doanh nghiệp theo sau như PVI, PTI và ABIC có thị phần khoảng 10%.

Hình 1.9 Cơ cấu thị trường bảo hiểm sức khỏe – tai nạn giai đoạn

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

T ổng quan công ty Bảo Minh Bến Thành

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển công ty Bảo Minh Bến Thành

Công ty Bảo Minh Bến Thành, thành viên hạng I của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, được thành lập vào ngày 01 tháng 05 năm 2005 theo quyết định của Hội đồng quản trị Trụ sở chính ban đầu tại 80A Huỳnh Văn Bánh, Quận Phú Nhuận, Tp Hồ Chí Minh, sau đó đã chuyển về địa chỉ 264E Lê Văn Sỹ, Phường 14, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh.

Tính đến năm 2012, Bảo Minh Bến Thành đã quy tụ khoảng 100 cán bộ và công nhân viên Cơ cấu quản lý của công ty bao gồm Ban giám đốc, Phòng Tổng hợp và Phòng Kế toán - Thống kê.

Bảo Minh Bến Thành được giao nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan theo quy định pháp luật hiện hành Đơn vị này hoạt động dưới sự quản lý của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, với vai trò là chủ sở hữu.

Bảo Minh Bến Thành sở hữu đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và được đào tạo bài bản cả trong nước lẫn quốc tế Chỉ sau một thời gian ngắn hoạt động, công ty đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng, góp phần quan trọng vào sự phát triển của Tổng công ty.

Bảo Minh Bến Thành tự hào hợp tác với nhiều khách hàng lớn như Nike, Coca-Cola và Pricewaterhousecoopers tại Việt Nam, cùng nhiều doanh nghiệp khác, khẳng định vị thế vững chắc trong ngành.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức công ty Bảo Minh Bến Thành

2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại công ty Bảo Minh Bến Thành

Ban Giám đốc là bộ phận lãnh đạo cao nhất trong công ty, có nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động và ra quyết định quan trọng Họ có quyền hạn đầy đủ và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc của Tổng công ty cũng như trước pháp luật nhà nước.

Phòng Tổng hợp chịu trách nhiệm tham mưu và tổ chức thực hiện các công việc liên quan đến tổ chức, nhân sự, đào tạo, hành chính, quản trị, tiền lương, thi đua – khen thưởng, cũng như công tác tổng hợp trong toàn công ty.

Phòng Kế toán có trách nhiệm đề xuất, tham mưu và quản lý công tác hạch toán kế toán, tài chính và tài sản trong công ty Đồng thời, phòng cũng tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật, hướng dẫn công tác thống kê trên toàn công ty.

Phòng Hàng hải chịu trách nhiệm quản lý và hướng dẫn các loại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải trong toàn công ty Phòng cũng trực tiếp kinh doanh các loại hình bảo hiểm hàng hải và các nghiệp vụ bảo hiểm khác theo đúng quy định và phân cấp của công ty.

Phòng Tài sản chịu trách nhiệm quản lý và hướng dẫn các loại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật trong toàn công ty Phòng cũng trực tiếp kinh doanh các loại hình bảo hiểm tài sản và kỹ thuật, cùng với các loại hình bảo hiểm khác, đảm bảo tuân thủ đúng quy định và phân cấp của công ty.

Phòng C on người chịu trách nhiệm quản lý và hướng dẫn các nghiệp vụ bảo hiểm con người, bao gồm tổ chức giám định và giải quyết bồi thường cho các hợp đồng EB Ngoài ra, phòng còn trực tiếp kinh doanh các loại hình bảo hiểm con người và các nghiệp vụ bảo hiểm khác theo quy định và phân cấp của công ty.

Phòng X e cơ giới: Quản lý và hướng dẫn các loại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong toàn công ty; tham mưu cho Ban giám đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới; xây dựng và tổ chức thực hiện kinh doanh theo kế hoạch đã được phê duyệt các nghiệp vụ bảo hiểm theo phân cấp của công ty

Các phòng Khai thác thực hiện kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm theo đúng quy định và hướng dẫn Đồng thời, họ cũng tiến hành bồi thường cho các hợp đồng có giá trị thuộc phân cấp đơn vị.

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức công ty Bảo Minh Bến Thành

Nguồn: Phòng Tổng hợp - Bảo Minh Bến Thành

BAN ĐIỀU HÀNH TCT GIÁM ĐỐC BMBT

2.2.1 Bộ máy thực hiện kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn con người tại công ty Bảo Minh Bến Thành

Hình 2.2: Bộ máy thực hiện kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn tại Bảo Minh Bến Thành

Ngu ồn: Phòng Tổng hợp Bảo Minh Bến Thành

BAN TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN TCT BAN BỒI THƯỜNG TCT

Bảng 2.1: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe – tai nạn con người tại Bảo Minh Bến Thành

Bước Lưu đồ quy trình Chịu trách nhiệm liệu/Chứng Tài từ/Căn cứ Mô tả

Khai thác viên, đại lý, môi gi ới Điện thoại Thư từ Khách hàng cũ: nhân viên gửi thông báo tái t ục

Khách hàng m ới: khai thác viên, đại lý, môi giới tìm khách hàng qua điện thoại, thư từ, hội nghị, sự kiện,…

Khai thác viên, đại lý, môi gi ới

Hồ sơ giới thi ệu bảo hiểm: brochure, bi ểu phí,… Đối với mỗi nhóm khách hàng thì có nh ững cách chào bán bảo hiểm khác nhau:

- Khách hàng doanh nghiệp: chào bán bằng văn bản v ới nhiều lựa chọn, điều kiện m ở rộng,…

- Khách hàng cá nhân: trao đổi trực tiếp qua điện thoại, g ửi tài liệu (brochure),…

- Khách hàng cũ: gửi thông báo tái t ục

Khai thác viên, đại lý, môi giới

Giấy yêu c ầu bảo hiểm

Khách hàng điền vào giấy yêu c ầu bảo hiểm theo mẫu hoặc đối với khách hàng doanh nghiệp thì kí tên, đóng dấu vào danh sách

Tiếp nhận thông tin yêu c ầu bảo hiểm

Chào phí b ằng văn bản

BGĐ đơn v ị c ầu bảo hi ểm hi ện đánh giá rủi ro và quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không

Sau khi ch ấp nhận bảo hiểm, nhân viên th ực hiện nhập dữ liệu vào chương trình quản lý BM Care

P.con người, Ban GĐ, BNV b ảo hi ểm con người, BĐH

Các phòng ban chức năng chịu trách nhiệm phê duyệt hợp đồng trên hệ thống Nếu đơn bảo hiểm thuộc phân cấp, cần thực hiện theo quy trình đã định, còn nếu thuộc phân cấp, đơn vị sẽ chủ động tiến hành các bước tiếp theo.

H ợp đồng b ảo hiểm, Hóa đơn,

B ảng kê hoa h ồng (nếu có)

Sau khi thu phí bảo hiểm, khai thác viên sẽ cấp hóa đơn cho khách hàng Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức thanh toán và thực hiện giao dịch trực tiếp với kế toán hoặc thủ quỹ Nếu có hoa hồng, việc tính toán sẽ tuân theo quy định hiện hành.

Khai thác viên, K ế toán, th ủ qu ỹ

H ợp đồng b ảo hiểm, Hóa đơn

Khai thác viên, k ế toán viên th ực hiện lưu hợp đồng để thống kê

Nguồn: Phòng nghiệp vụ bảo hiểm con người Bảo Minh Bến Thành

Lưu hợp đồng, nh ập thống kê

C ấp hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng Chi hoa h ồng đại lý, môi giới (nếu có)

Phê duy ệt trên h ệ th ống

Duy ệt trên phân c ấp Đánh giá rủi ro và nhận BH T ừ chối

Nh ập liệu vào chương trình và phê duy ệt Xóa d ữ li ệu

Bước Lưu đồ quy trình Chịu trách nhiệm liệu/Chứng Tài từ/Căn cứ Mô tả

Bản khai báo tổn thất Bồi thường viên hướng dẫn khách hàng khai báo tổn thất bằng văn bản theo mẫu của công ty

B ồi thường viên, Ban giám đốc đơn vị, Ban b ồi thường

Gi ấy tờ liên quan đến bản kê khai t ổn thất, Biên bản giám định

Ho ạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn tại Bảo Minh Bến Thành

Thành theo mô hình ma tr ận SWOT

• Tình hình kinh tế giai đoạn 2013 –

2014 ngày càng khả quan hơn, khó khăn trong nền kinh tế cũng giảm xuống Theo như dự báo của IMF, tăng trưởng GDP của

Việt Nam năm 2013 và 2014 sẽ đạt khoảng

Lạm phát dự kiến sẽ giảm xuống 8,8% trong năm 2013 và 8% trong năm 2014, thấp hơn mức 9,1% của năm trước, theo dự báo của IMF Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe và tai nạn, khi đời sống người dân cải thiện sẽ dẫn đến nhu cầu bảo hiểm cao hơn.

Môi trường kinh doanh bảo hiểm và hành lang pháp lý đã được cải thiện đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh.

Năm 2011, Luật sửa đổi và bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tái cấu trúc sản phẩm bảo hiểm và nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động kinh doanh.

Bảo hiểm sức khỏe đã được tách ra thành một loại hình bảo hiểm riêng biệt, khác với bảo hiểm phi nhân thọ Trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe, bao gồm các loại hình như bảo hiểm y tế tự nguyện, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Ngoài ra, có chế độ kế toán mới áp dụng cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.

Mặc dù nhận thức của người dân về bảo hiểm đã được cải thiện, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Người lao động thường chỉ mua bảo hiểm theo chế độ của công ty mà không hiểu rõ về loại hình và các điều khoản bảo hiểm mà họ được hưởng Ngoài ra, nhiều đối tượng khác cũng ít khi tiếp cận và thiếu hiểu biết về các sản phẩm bảo hiểm.

Cạnh tranh thông qua việc giảm phí và mở rộng các điều khoản, điều kiện bổ sung đang gây ra nhiều khó khăn, dẫn đến môi trường cạnh tranh trở nên thiếu lành mạnh và không minh bạch.

Hiện tượng trục lợi bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe và tai nạn, đang trở thành một vấn nạn nghiêm trọng Nhiều người dân và người lao động sử dụng các phương thức khác nhau để trục lợi từ bảo hiểm, gây khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc đánh giá và tính toán bồi thường.

Áp lực cạnh tranh và nhu cầu tăng trưởng doanh thu cao đã buộc các phòng ban phải mở rộng khai thác, dẫn đến việc gia tăng áp lực lên chất lượng dịch vụ Điều này đã làm dấy lên lo ngại về hiệu quả trong việc đánh giá hồ sơ bảo hiểm.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang 42 thọ do Bộ Tài chính qui định, ban hành tại

Thông tư số 232/2012/TT-BTC, có hiệu lực từ ngày 01/01/2014, sẽ nâng cao tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.

• Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm sức khỏe

Tai nạn đang trở thành một lĩnh vực cạnh tranh sôi động với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ, bao gồm cả các công ty nước ngoài Sự cạnh tranh này tạo ra động lực cho các doanh nghiệp cải thiện hoạt động của mình nhằm đạt được hiệu quả cao hơn, từ đó góp phần nâng cao chất lượng thị trường.

Tỷ trọng phí bảo hiểm/GDP và phí bảo hiểm/đầu người tại Việt Nam hiện đang ở mức thấp so với toàn cầu, tạo cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng quy mô và phát triển Đáng chú ý, phần lớn người tham gia bảo hiểm sức khỏe và tai nạn là nhân viên mua bảo hiểm qua công ty, trong khi nhiều người dân kinh doanh cá thể và hộ gia đình vẫn chưa nhận thức đầy đủ về loại hình bảo hiểm này, dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm.

• Bảo Minh Bến Thành là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm có tuổi đời lâu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Thương hiệu Bảo Minh mang lại lợi thế cạnh tranh cho công ty, giúp khách hàng cảm thấy tin tưởng và an tâm khi lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm.

Hệ thống BEST, mặc dù đã được triển khai từ năm 2010, vẫn gặp nhiều vấn đề trong quá trình thực hiện Nhân viên các phòng ban trong công ty chưa thành thạo trong việc sử dụng chương trình, dẫn đến việc kê khai hóa đơn còn nhiều thiếu sót.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang, 43 tuổi, đã đóng góp kinh nghiệm quý báu trên thị trường, giúp Bảo Minh Bến Thành phát triển vững chắc hơn Nhờ đó, công ty đã mở rộng quy mô, gia tăng thị phần và vượt qua những khó khăn chung của thị trường.

Bảo Minh Bến Thành, với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và cầu tiến, đang tạo ra những bước đột phá trong ngành bảo hiểm nhân thọ, góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng doanh thu của công ty.

• Cơ chế, chính sách phúc lợi cho nhân viên tốt như: chế độ nghỉ thai sản, du lịch hằng năm, các buổi liên hoan 8-3,…

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH

Đối với Bảo Minh Bến Thành – Phòng nghiệp vụ bảo hiểm con người

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe và tai nạn, Bảo Minh Bến Thành cùng với phòng nghiệp vụ bảo hiểm con người cần thực hiện các bước đi và hành động cụ thể, phù hợp nhằm đạt được kết quả mong muốn.

3.1.1 Đối với phòng nghiệp vụ bảo hiểm con người

 T ạo mới, phát triển và giữ vững mối quan hệ với khách hàng

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của công ty, do đó cần thực hiện các biện pháp phù hợp để thu hút và duy trì mối quan hệ với họ Chất lượng dịch vụ và sự tin tưởng là yếu tố then chốt trong việc xây dựng mối quan hệ này Để đạt được điều đó, Phòng con người cần nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, cải thiện kinh nghiệm trong giám định tổn thất và quy trình trả tiền bảo hiểm, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh để tạo dựng niềm tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm.

Phân khúc khách hàng và xây dựng các chiến lược phù hợp cho từng nhóm là rất quan trọng để tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng Đồng thời, Phòng con người cần tích cực thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng về sản phẩm và dịch vụ để phân tích, đánh giá và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Phối hợp chặt chẽ với trung tâm phục vụ khách hàng để xây dựng bản mô tả khách hàng thông qua phân tích cơ cấu khách hàng, bao gồm doanh nghiệp và cá nhân Thực hiện thống kê các đặc điểm cụ thể của khách hàng theo ngành nghề và năng lực tài chính, đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ hậu mãi Từ đó, có cơ sở để xây dựng kế hoạch cải tiến nhằm tăng tỷ lệ tái tục bảo hiểm.

Khi xảy ra từ chối bồi thường hoặc tranh chấp, việc xử lý một cách mềm mỏng và ưu tiên thương lượng là rất quan trọng Điều này giúp giải thích rõ ràng cho khách hàng về những lý do từ chối bồi thường và thể hiện thiện chí của Phòng con người trong việc cùng chia sẻ rủi ro và tổn thất với khách hàng.

 C ải thiện công tác bồi thường và tình trạng trục lợi bảo hiểm

Trong mọi tình huống, công tác giám định và bồi thường cần tuân thủ nguyên tắc chính xác, kịp thời và đầy đủ để bù đắp thiệt hại tài chính cho khách hàng, đồng thời bảo vệ uy tín của công ty trên thị trường và hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm.

• Nâng cao kỹ năng chuyên môn của đội ngũ giám định – bồi thường qua các lớp đào tạo chuyên môn

Khách hàng cần đọc kỹ các điều khoản bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm trước khi ký kết để tránh khiếu nại không chính xác, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của công ty.

Bồi thường viên thường làm việc độc lập, do đó, cần có lập trường, chuyên môn và đạo đức vững vàng để tránh sai sót Công tác kiểm tra và giám sát của phòng nhân sự cần diễn ra thường xuyên và quyết liệt hơn, xử lý nghiêm khắc các trường hợp vi phạm Điều này sẽ giúp tạo niềm tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm.

Khi phát hiện dấu hiệu trục lợi bảo hiểm, phòng nhân sự cần thông báo ngay cho Ban Giám đốc và tiến hành xử lý các hành vi vi phạm theo quy định pháp luật Nếu thuộc thẩm quyền cấp trên, Ban Giám đốc và phòng nhân sự sẽ chuyển vụ việc lên ban Bồi thường của Tổng công ty để được giải quyết.

3.1.2 Đối với Bảo Minh Bến Thành

 Nâng cao ch ất lượng nguồn nhân lực

Con người luôn là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động, bao gồm cả kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn tại Bảo Minh Bến Thành Để đạt được thành công, công ty cần phát triển nguồn nhân lực với định hướng nâng cao chuyên môn, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp Chiến lược phát triển nguồn nhân lực cần có chế độ đãi ngộ cạnh tranh và môi trường làm việc tốt, đáp ứng nhu cầu nhân viên Cải tiến cơ chế phân phối thu nhập, ưu đãi cho các phòng và nhân viên có hiệu suất cao thông qua mô hình đánh giá hiệu quả làm việc là điều cần thiết Ngoài ra, công ty cũng nên triển khai các chương trình đào tạo nguồn nhân lực cụ thể, có tính ứng dụng cao và bền vững.

• Về trình độ chuyên môn, có thể thực hiện đào tạo theo các hướng:

Tự đào tạo: lãnh đạo các phòng trực tiếp thực hiện buổi chuyên đề, hướng dẫn nghiệp vụ cho các nhân viên của phòng mình

Kết hợp với các tổ chức ngoài công ty: như Bộ y tế trong việc mở các buổi chuyên đề, hướng dẫn chuyên môn về y dược học,…

Kết hợp với các tổ chức nước ngoài: tạo điều kiện cho các nhân viên ưu tú tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn

Kết hợp với các trường Đại học chuyên ngành bảo hiểm: đào tạo những sinh viên giỏi cả về lý thuyết và thực tiễn ngành

• Về trình độ vi tính, có thể thực hiện đào tạo theo hướng:

Để nâng cao trình độ công nghệ thông tin cho nhân viên, tổ chức các buổi hướng dẫn vi tính cơ bản do nhân viên kỹ thuật thực hiện là rất cần thiết Đồng thời, yêu cầu các chứng chỉ vi tính phù hợp với mức độ ứng dụng công nghệ thông tin tại đơn vị cũng là một phần quan trọng trong đào tạo bên ngoài.

Để nâng cao trình độ ngoại ngữ, nhân viên cần tự học hỏi và rèn luyện, trong khi công ty sẽ tổ chức các buổi kiểm tra định kỳ để đảm bảo khả năng ngoại ngữ của họ phù hợp với yêu cầu công việc.

 Tăng cường công tác thống kê bồi thường

Công tác thống kê tại Bảo Minh Bến Thành hiện đang gặp nhiều hạn chế, vì vậy lãnh đạo công ty cần tăng cường kiểm soát hoạt động thống kê trong lĩnh vực bồi thường để nâng cao hiệu quả Để cải thiện chất lượng giám định bồi thường và giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm, cần bổ sung các tiêu chí thống kê như thời gian giám định, thời gian hoàn tất hồ sơ bồi thường và số lượng hồ sơ bồi thường tại các bệnh viện.

 Duy trì m ối quan hệ với các cấp, ngành

• Mối quan hệ với Bộ y tế

Với sự hỗ trợ từ Bộ Y tế, công ty có cơ hội cử nhân viên tham gia các khóa đào tạo và hội nghị về sức khỏe con người, nhằm nâng cao và bổ sung kiến thức Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh y học và dược học luôn thay đổi nhanh chóng về công nghệ và sản phẩm.

Mối quan hệ với các đại lý và công ty môi giới đóng vai trò quan trọng trong chiến lược thu hút khách hàng của doanh nghiệp Tuy nhiên, việc khai thác hiệu quả các đầu mối này vẫn còn hạn chế, cần có những biện pháp cải thiện để tối ưu hóa tiềm năng từ các đối tác này.

Đối với Tổng công ty Bảo Minh

 C ải tiến cơ chế, tổ chức hoạt động

Tổng công ty Bảo Minh hoạt động theo mô hình Tổng công ty với trụ sở chính tại Hà Nội và các công ty thành viên hạch toán phụ thuộc trên toàn quốc Tuy nhiên, việc yêu cầu công ty thành viên phải thông qua quyết định của Tổng công ty đã dẫn đến sự chậm trễ trong việc ứng phó với biến động thị trường, ảnh hưởng đến khả năng khai thác và bồi thường, từ đó làm mất khách hàng Để khắc phục tình trạng này, Tổng công ty Bảo Minh nên trao quyền tự chủ cho các công ty thành viên, tăng cường mức thẩm quyền nhằm nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

Để tăng doanh thu và mở rộng lượng khách hàng, việc cải tiến chất lượng sản phẩm và quy trình khai thác là điều kiện tiên quyết Bảo Minh Bến Thành có thể áp dụng các giải pháp sau để đạt được mục tiêu này.

Cải tiến sản phẩm bảo hiểm bằng cách điều chỉnh tỷ lệ phí phù hợp với nhu cầu khách hàng, thông qua việc hợp tác với Bộ Y tế để nắm bắt rõ hơn nhu cầu của khách hàng theo từng tình trạng ốm đau và bệnh tật.

Xem xét việc hợp tác với các ngân hàng để giới thiệu sản phẩm và tạo ra kênh thanh toán, chi trả bảo hiểm thuận lợi cho khách hàng Hợp tác này có thể được thực hiện theo hai hướng khác nhau.

Tạo thẻ bảo lãnh viện phí kết hợp với thẻ thanh toán ngân hàng mang lại lợi ích tiết kiệm chi phí và tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, cần quản lý chặt chẽ số thẻ của khách hàng để tránh nhầm lẫn giữa số hồ sơ bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với mã pin trên thẻ thanh toán.

Kết hợp sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn với các dịch vụ ngân hàng để tạo ra gói sản phẩm cao cấp cho khách hàng thượng lưu là một chiến lược hiệu quả Chẳng hạn, Bảo Việt đã phát triển sản phẩm Bảo Việt Health Care kết hợp với các sản phẩm tài chính từ Sacombank trong bộ sản phẩm Sacombank Imperial Bảo Minh cũng nên xem xét áp dụng mô hình tương tự để tăng doanh thu và mở rộng thị trường.

• Nâng cao chất lượng quy trình khai thác qua nhiều kênh khác nhau:

Qua cổng thông tin điện tử

Hiện nay, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt và PVI đã phát triển mạnh mẽ kênh khai thác trực tuyến, cho phép khách hàng dễ dàng đăng ký tham gia bảo hiểm chỉ với vài thao tác đơn giản, từ việc điền thông tin số lượng người tham gia đến nhu cầu bảo hiểm, giúp tính toán phí bảo hiểm cần đóng Để cạnh tranh, Bảo Minh cần nâng cao chất lượng trang điện tử, cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm, biểu phí, quyền lợi bảo hiểm và tư vấn sản phẩm một cách rõ ràng và hấp dẫn Ngoài ra, Bảo Minh cũng nên tạo liên kết với các công ty thành viên để khách hàng dễ dàng lựa chọn địa điểm và đơn vị tham gia bảo hiểm.

Qua đại lý, doanh nghiệp môi giới

Tổng công ty Bảo Minh có thể nâng cao hoạt động khai thác qua kênh đại lý bằng cách đào tạo đại lý về kỹ năng nghiệp vụ, cung cấp kiến thức về pháp luật bảo hiểm và nghệ thuật bán hàng Công ty cũng nên khuyến khích đại lý trong việc tìm kiếm khách hàng thông qua các buổi sinh hoạt để trao đổi kinh nghiệm và thông tin Đối với các doanh nghiệp môi giới, cần tính toán mức chi hoa hồng cạnh tranh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty.

 Th ực hiện quản lý rủi ro

Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống quản lý rủi ro bằng cách phân tách các chức năng cơ bản như khai thác, chấp nhận bảo hiểm và giám định - bồi thường để chuyên nghiệp hóa từng khâu Đồng thời, xây dựng các chỉ tiêu và công cụ quản lý nhằm đo lường, kiểm soát và cảnh báo rủi ro hiệu quả.

 Nâng cao, b ảo trì chất lượng hệ thống phần mềm quản lý

Hiện nay, Việt Nam có nhiều công ty phần mềm nổi tiếng như TMA và FPT Bảo Minh có thể hợp tác với các công ty này để tận dụng trình độ và kỹ thuật của chuyên viên nhằm thực hiện bảo trì, nâng cấp chất lượng phần mềm và đào tạo đội ngũ kỹ thuật.

Bảo Minh không chỉ nâng cao kỹ năng cho các chuyên viên kỹ thuật mà còn đảm bảo hệ thống quản lý hiệu quả, giúp nhân viên dễ dàng thích ứng với công nghệ mới và hiện đại một cách nhanh chóng.

Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa cơ quan quản lý Nhà nước và các doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe và tai nạn Cơ quan này không chỉ hỗ trợ việc điều tiết hoạt động kinh doanh mà còn góp phần nâng cao hiệu quả quản lý thị trường bảo hiểm tại Việt Nam.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang 52 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kết nối giữa chính phủ, Bộ Tài chính và các doanh nghiệp bảo hiểm trong thị trường bảo hiểm Việt Nam Để thúc đẩy sự phát triển và hiệu quả của ngành bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần thực hiện những bước đi thích hợp.

Tiếp tục phát huy vai trò định hướng phát triển cho thị trường bảo hiểm, cần tìm hiểu và cập nhật các tiến bộ toàn cầu trong quy tắc và định phí bảo hiểm Qua đó, cải tiến và đề xuất các giải pháp phù hợp cho thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người.

Cập nhật thường xuyên thông tin về các ứng dụng khoa học và kỹ thuật tiên tiến trong thị trường bảo hiểm quốc tế nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro.

Để nâng cao tính đa dạng trong thị trường bảo hiểm Việt Nam, cần thường xuyên cập nhật và nghiên cứu các loại hình bảo hiểm mới có tính ứng dụng cao Việc này sẽ giúp đề xuất những sản phẩm bảo hiểm phù hợp hơn với nhu cầu của người tiêu dùng.

Hiệp hội cần xây dựng một hệ thống thông tin thống kê chi tiết và thường xuyên về thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhằm phục vụ nhu cầu nghiên cứu và phát triển Điều này bao gồm việc thống kê doanh thu, bồi thường và tỷ lệ bồi thường của từng nghiệp vụ và công ty Việc công bố rộng rãi các số liệu này không chỉ đáp ứng nhu cầu thông tin của các bên quan tâm mà còn góp phần tăng cường tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Phối hợp với Bộ Tài chính để tổ chức hoặc hỗ trợ tài chính cho các buổi đào tạo chuyên môn dành cho nhân viên các công ty bảo hiểm Đặc biệt chú trọng đến việc đào tạo cho những nhân viên trực tiếp thực hiện công tác đánh giá bồi thường và giám định tổn thất.

Đối với các cơ quan quản lý

Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong quản lý thị trường và tạo môi trường kinh doanh hiệu quả, đặc biệt trong ngành bảo hiểm còn mới mẻ Để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam ổn định và đúng hướng, Nhà nước cần thực hiện những cải cách và biện pháp phù hợp trong tương lai.

Bộ Tài chính cần hoàn thiện quản lý và duy trì môi trường kinh doanh bảo hiểm minh bạch, an toàn và bình đẳng, nhằm tạo sự an tâm cho doanh nghiệp trong hoạt động thị trường Việc ban hành và sửa đổi các văn bản pháp luật cần phù hợp với nguyên tắc quốc tế Đặc biệt, cần chú trọng đến hoạt động khai thác bảo hiểm, tránh hạ phí vốn gây ra cạnh tranh không lành mạnh và hoang mang cho người dân khi tham gia bảo hiểm.

Bộ Tài chính cần tăng cường kiểm tra nghiêm ngặt các quy trình khai thác bảo hiểm, đánh giá rủi ro, thẩm định và bồi thường Việc này nhằm ngăn ngừa và hạn chế các hành vi vi phạm pháp luật, đồng thời áp dụng biện pháp chế tài và xử phạt kiên quyết đối với những hành vi vi phạm.

• Đối với bảo hiểm sức khỏe – tai nạn, đặc biệt là tình trạng trục lợi bảo hiểm, Bộ

Để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, cần xây dựng hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ và tăng cường giám sát việc tuân thủ pháp luật của người dân Việc áp dụng các hình thức xử phạt hợp lý, như phạt tiền cao hơn phí bảo hiểm, là cần thiết Đồng thời, Bộ Tài chính nên hợp tác với hiệp hội doanh nghiệp bảo hiểm để hỗ trợ kinh phí đào tạo chuyên viên giám định, cũng như phát triển chương trình đào tạo tại các trường đại học, nhằm cung cấp kiến thức chuyên ngành và thực tiễn cho sinh viên, từ đó tạo ra nguồn nhân lực có chuyên môn cao trong lĩnh vực bảo hiểm.

Bộ Y tế và các cơ quan quản lý cấp phường, xã cần phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp bảo hiểm để nâng cao nhận thức của người dân về bảo vệ sức khỏe Việc này không chỉ giúp người dân hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của bảo hiểm sức khỏe mà còn khuyến khích họ tham gia các chương trình bảo vệ sức khỏe hiệu quả.

Phạm Ngọc Quế Phương Trang 54 nhấn mạnh lợi ích của việc tham gia bảo hiểm, đặc biệt là khả năng hỗ trợ người dân giải quyết các vấn đề sức khỏe khi gặp phải rủi ro tài chính.

Việc cải thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe – tai nạn tại Bảo Minh

Bến Thành cần sự hỗ trợ từ nhiều phía để phát triển, bao gồm cải thiện hệ thống pháp luật và môi trường pháp lý từ cơ quan quản lý Nhà nước, hỗ trợ kinh phí đào tạo nguồn nhân lực và tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng từ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, cùng với sự nỗ lực từ Phòng nghiệp vụ bảo hiểm con người, Bảo Minh.

Bến Thành, với sự hỗ trợ từ Tổng công ty Bảo Minh, đang cải thiện sản phẩm, dịch vụ, nguồn nhân lực và quy trình khai thác, giám định bồi thường Các giải pháp này nhằm khắc phục điểm yếu và vượt qua thách thức, đồng thời tận dụng cơ hội và điểm mạnh của công ty Nếu thực hiện hiệu quả, Bảo Minh Bến Thành sẽ đạt được các mục tiêu đề ra và củng cố vị thế trong Tổng công ty Bảo Minh cũng như trên thị trường bảo hiểm.

Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức Trong mọi hoàn cảnh, sức khỏe và nhu cầu được bảo vệ của con người luôn cần được ưu tiên hàng đầu Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn là giải pháp hiệu quả, mang lại sự an tâm cho người tham gia trước những rủi ro bất ngờ thông qua hỗ trợ tài chính.

Bài báo cáo này nhằm củng cố và hệ thống hóa lý thuyết về bảo hiểm sức khỏe – tai nạn, đồng thời phân tích tình hình kinh doanh của công ty Bảo Minh Bến Thành Nó nhấn mạnh sự cần thiết và vai trò quan trọng của bảo hiểm sức khỏe – tai nạn, cùng với những bất cập trong việc khai thác và giải quyết bồi thường Ngoài ra, báo cáo cũng đề xuất các giải pháp để khắc phục những khó khăn và vấn đề còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Bảo Minh Bến Thành.

Bài báo cáo này, mặc dù còn nhiều thiếu sót do hạn chế trong kiến thức và khả năng nghiên cứu, hy vọng sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về thị trường bảo hiểm sức khỏe và tai nạn trong giai đoạn 2009 – 2012 Đồng thời, nó cũng nhằm góp phần vào việc phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe và tai nạn tại Bảo Minh Bến Thành trong tương lai.

Phụ lục 1: Nguyên tắc xét trả và các điểm loại trừ bảo hiểm sức kh ỏe

I Nguyên tắc xét trả bảo hiểm sức khỏe

Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, nếu Người được bảo hiểm gặp phải tổn thương thân thể do ốm đau, bệnh tật hoặc thai sản, và tổn thương này không liên quan đến nguyên nhân nào khác, dẫn đến tử vong hoặc thương tật trong vòng 24 tháng, họ sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm tương ứng theo tỷ lệ quy định.

Stt Rủi ro bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm

1 Chết Toàn bộ số tiền bảo hiểm

2 Thương tật toàn bộ vĩnh viễn Toàn bộ số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phần trăm của thương tật bộ phận vĩnh viễn được quy định trong Bảng tỷ lệ thương tật, và nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm nhận được.

Trong trường hợp thương tật toàn bộ tạm thời, người được bảo hiểm sẽ nhận lương trong thời gian bị thương tật, với số tiền bằng mức lương thỏa thuận trong hợp đồng hoặc số tiền thấp hơn, tùy thuộc vào điều khoản đã ký Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả tối đa theo thời gian đã xác định trong hợp đồng.

Tùy thuộc vào quy định và thiết kế sản phẩm của từng doanh nghiệp bảo hiểm, việc mua bảo hiểm kèm theo chi phí y tế có thể là bắt buộc hoặc không bắt buộc.

II Các điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm sức khỏe

1 Hành động cố ý gây thiệt hại của Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (trừ trường hợp người thừa kế là trẻ em dưới 14 tuổi)

2 Người được bảo hiểm có sử dụng rượu, bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác vượt nồng độ theo quy định của pháp luật

3 Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội

4 Người được bảo hiểm điều khiển phương tiện cơ giới mà không có giấy phép hợp lệ theo quy định của pháp luật

5 Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ định của bác sĩ, lương y

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh Bảo Hiểm Sức Khỏe - Tai Nạn Tại Bảo Minh Bến Thành
Tác giả	Phạm Ngọc Quế Phương
Người hướng dẫn	ThS. Nguyễn Tiến Hùng
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế - Tài Chính
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận cử nhân kinh tế
Năm xuất bản	2013
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	72
Dung lượng	0,94 MB