Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải (maritime bank) phòng giao dịch nguyễn tri phương

NGUYỄN PHÚC ĐẠT KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! NGUYỄN PHÚC ĐẠT KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng GVHD: Th.S Phạm Dương Phương Thảo TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, nhận đƣợc giúp đỡ, hƣớng dẫn góp ý nhiệt tình của: - Cơ Phạm Dƣơng Phƣơng Thảo giáo viên hƣớng dẫn thực tập - Chị Lê Thị Thu Hiền giám đốc trung tâm khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng – Chi nhánh Maritime Bank - Chị Nguyễn Thị Thu Hƣơng chuyên viên tƣ vấn khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng – Chi nhánh Maritime Bank Đồng thời, xin chân thành cảm ơn nhà trƣờng, đơn vị thực tập –Maritime Bank, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện môi trƣờng học tập, thực tập tốt cho cá nhân tơi nói riêng nhóm chúng tơi nói chung Vì lần thực việc thực tập, phƣơng pháp tiếp cận vấn đề cịn hạn chế, thiếu sót, chƣa sâu vào thực tế Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn tốt nghiệp tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp q báu thầy anh, chị hƣớng dẫn i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 ii Mục Lục LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Mục tiêu nghiên cứu: 2 Phƣơng pháp phạm vi nghiên cứu: Trình bày báo cáo nghiên cứu: CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 1.1.1 Khái niệm vốn: 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 1.1.3 Kết cấu vốn NHTM: 1.2 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM: Tiền gửi khách hàng: 1.2.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế: 1.2.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình: 1.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.3 Huy động vốn qua vay 1.3 Cách xác định nguồn vốn huy động 12 1.3.1 Xác định chi phí nguồn tiền 12 1.3.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền 13 1.4 1.4.1 Các yếu tố ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động 13 Nhân tố khách quan: 13 1.4.1.1 Mơi trường trị - pháp luật: 13 1.4.1.2 Môi trường kinh tế: .14 1.4.1.3 Môi trường dân số: 14 1.4.1.4 Môi trường địa lý: .15 1.4.1.5 Môi trường công nghệ: 15 iii 1.4.1.6 1.4.2 Môi trường văn hóa xã hội: 15 Nhân tố chủ quan: 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC ÁP DỤNG MƠ HÌNH HUY ĐỘNG VỐN MỚI TẠI MARITIME BANK PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRI PHƢƠNG .19 2.1 2.1.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Maritime: 19 Lịch sử hình thành phát triển Maritime Bank: 19 2.1.1.1 Giới thiệu sơ lược Maritime Bank Việt Nam: 19 2.1.1.2 Sự hình thành phát triển: 19 2.1.2 Phƣơng: Lịch sử hình thành phát triển Maritime Bank phòng giao dịch Nguyễn Tri 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Maritime Bank phòng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng: 23 2.1.4 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu: 23 2.1.5 Các sản phẩm huy động vốn: 24 2.1.5.1 Tiền gửi toán: 24 2.1.5.2 Tiền gửi tiết kiệm: .24 2.1.5.3 Tiền gửi có kỳ hạn: 25 2.1.5.4 Huy động vốn thông qua phát hành sử dụng thẻ ATM: 26 2.1.5.5 Sản phẩm liên kết với công ty bảo hiểm: 27 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank: 28 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank phòng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối năm 2011: 30 2.4 Thực mơ hình huy động vốn Maritime Bank Nguyễn Tri Phƣơng từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối năm 2011: 31 2.4.1 Tình hình huy động vốn Maritime Bank Nguyễn Tri Phƣơng: 31 2.4.2 Phƣơng: Các hình thức huy động vốn tiền gửi Maritime Bank – PGD Nguyễn Tri 33 2.4.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng: 33 2.4.2.2 Phân loại theo mục đích: .33 2.4.2.3 Phân loại theo kì hạn: 35 2.4.2.4 Phân loại theo loại tiền: 39 2.4.3 Cơ cấu vốn Maritime Bank phòng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng: 41 2.5 Đánh giá tình hình huy động vốn theo mơ hình 44 2.5.1 Tình hình huy động vốn áp dụng mơ hình huy động vốn mới: 44 iv 2.5.2 hàng Những thành đạt đƣợc thời gian thay đổi mô hình hoạt động ngân 45 2.5.3 Những khó khăn tồn công tác huy động vốn thời gian thay đổi mô hình hoạt động Maritime Bank Nguyễn Tri Phƣơng: 47 2.5.3.1 Những khó khăn phát sinh từ bên ngồi: 47 2.5.3.2 Những tồn khó khăn phát sinh từ phía NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương: 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MARITIME BANK 51 3.1 Định hƣớng phát triển Maritime Bank thời gian tới: 51 3.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 53 3.2.1 Có định hƣớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp: 53 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 54 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: 55 3.2.4 Nâng cao hiệu tín dụng để hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn 57 3.2.5 Đào tạo, bồi dƣỡng,nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng đặc biệt cán huy động vốn: 59 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới hoạt động địa bàn 61 KẾT LUẬN .63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐVT Đơn vị tính Maritime Bank Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải MSB Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NHTMCP Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng PGD Phòng giao dịch TT KHCN Trung tâm khách hàng cá nhân TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VND Việt Nam Đồng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Lãi suất tiết kiệm VND kỳ hạn tuần Bảng 2.2 Phí bảo hiểm chƣơng trình Maritime Bank liên kết với cơng ty Bảo hiểm Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Maritime Bank – Nguyễn Tri Phƣơng Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn đƣợc phân loại theo mục đích Maritime Bank – Nguyễn Tri Phƣơng Bảng 2.5 Huy động vốn phân chia theo kỳ hạn Maritime Bank – Nguyễn Tri Phƣơng Bảng 2.6 Huy động vốn phân loại theo loại tiền Maritime Bank – Nguyễn Tri Phƣơng Bảng 2.7 Cơ cấu vốn Maritime Bank – Nguyễn Tri Phƣơng vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Qui mô nhân viên giai đoạn 2005 – 2010 Hình 2.2 Mạng lƣới chi nhánh giai đoạn 2005 – 2010 Hình 2.3 Biểu đồ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng số dƣ huy động vốn từ khách hàng cá nhân Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tình hình huy động vốn đƣợc phân loại theo mục đích giai đoạn từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối 2011 Hình 2.5 Biểu đồ so sánh tình hình huy động vốn phân chia theo kỳ hạn giai đoạn từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối 2011 Hình 2.6 Biểu đồ so sánh việc huy động phân loại theo loại tiền giai đoạn từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối 2011 Hình 2.7 Biểu đồ so sánh cấu huy động vốn Maritime Bank giai đoạn từ tháng cuối năm 2010 đến tháng cuối 2011 viii Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MARITIME BANK 3.1 Định hƣớng phát triển Maritime Bank thời gian tới: Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn PGD Nguyễn Tri Phƣơng nói riêng Maritime Bank nói chung đạt đƣợc nhiều thành cơng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu Maritime Bank thời gian tới tăng trƣởng huy động mở rộng tín dụng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, vào thực lực mình, đặc điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế nhƣ yêu cầu phát triển Maritime Bank, coi khu tạo vốn khu quan trọng định hiệu hoạt động ngân hàng Sau định hƣớng huy động vốn Maritime Bank - Tổ chức thực tốt nhiệm vụ trị Maritime Bank, mở rộng mạng lƣới huy động vốn gắn với tăng trƣởng dƣ nợ lành mạnh Coi trọng cơng tác cán bộ, trì mở lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, khuyến khích phịng tổ chức chun đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành Bên cạnh Maritime Bank cần 51 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank phải không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lƣới hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng,… để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngoài ngân hàng cần phải hồn thiện hình thức huy động vốn theo nhu cầu cá nhân nhƣ tổ chức, doanh nghiệp,… biện pháp nhƣ: tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phƣơng án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western Union, mở thẻ ATM tất các điểm giao dịch,… Khảo sát lắp đặt máy ATM điểm thích hợp, đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tƣợng khách hàng - Đặc biệt ngân hàng cần phải ý tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn kết hợp điều chỉnh cấu khoản mục nguồn vốn trung dài hạn theo hƣớng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá… Tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn đầu tƣ từ nƣớc để thu hút vốn ngoại tệ Phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lƣợng cạnh tranh rộng khắp - Tiếp tục thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng nhằm đảm bảo trì nguồn vốn huy động ổn định từ dân cƣ Đặc biệt cần ý tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn kết hợp điều chỉnh cấu khoản mục nguồn vốn trung dài hạn theo hƣớng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá… Bên cạnh đó, đội ngũ chuyên viên tƣ vấn phận quan hệ khách hàng, doanh nghiệp cần tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, nguồn đầu tƣ từ nƣớc để thu hút ngoại tệ Phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lƣợng, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng bạn 52 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank - Áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh cao, thƣờng xuyên nắm bắt lãi suất huy động nhƣ lãi suất cho vay Ngân hàng Nhà Nƣớc công bố để kịp thời điều chỉnh lãi suất ngân hàng để đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh Ngoài việc thực tốt việc huy động vốn ngân hàng cần ý đến hiệu việc huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động nhƣ đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp lãnh đạo quyền địa phƣơng, ngành, đồn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay - Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro 3.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Qua nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng nhƣ định hƣớng cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải, em xin đƣa số giải pháp nhằm tăng cƣờng nguồn vốn, giảm chi phí tăng hiệu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng năm 3.2.1 Có định hƣớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp: - Biện pháp mà ngân hàng làm phải ln ln đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn Việt Nam nhƣ mơi trƣờng pháp lý, kinh tế, môi trƣờng xã hội, môi trƣờng đối ngoại,…để tìm khó khăn vƣớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay ngƣời gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cần phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lƣợc dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng, khơng để bị đọng vốn q trình sử dụng vốn 53 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank - Các định hƣớng, kế hoạch công tác huy động vốn phải đƣợc xuất phát từ yêu cầu sau: o Khai thác triệt để nguồn vốn dƣới hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, nhiệm vụ lâu dài yêu cầu mang tính giải pháp bối cảnh o Gắn chiến lƣợc tạo nguồn vốn với chiến lƣợc sử dụng nguồn vốn thể đồng bộ, nhịp nhàng o Ln có biện pháp nâng cao tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lƣợng tiền gửi từ tầng lớp dân cƣ để tạo mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: - Hiện nay, ngân hàng chƣa thực nhận tiền gửi theo nhu cầu khách hàng kỳ hạn việc xây dựng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng vô thiết thực quan trọng Nếu ngân hàng huy động đƣợc nhƣ thu hút đƣợc nhiều nguồn tiền gửi Do ngân hàng cần có sách huy động vốn theo kỳ hạn thực tế khách hàng không thiết phải kỳ hạn tuần tháng nhƣ o Ví dụ: Ngân hàng huy động tiền gửi năm, năm, năm, chí 10 năm, nhƣng trả lãi cố định cho khách hàng theo tháng, khách hàng yêu cầu Điều giúp ngân hàng có nguồn tiền huy động ổn định khách hàng có nhiều lựa chọn o Khi khách hàng cần gửi theo ngày, ngân hàng cần có nhũng sản phẩm để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng với mức lãi suất tính theo lãi suất trần 54 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank Nếu làm đƣợc nhƣ vậy, ngân hàng tạo đƣợc niềm tin, an tâm đảm bảo đƣợc lợi ích tối đa cho khách hàng gửi tiền - Bên cạnh tập trung xây dựng sản phẩm trên, Maritime Bank cần đẩy mạnh thêm sản phầm tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ ngồi USD EUR nay, đất nƣớc ta đƣờng hộp nhập, mở cửa, đại hóa đất nƣớc, doanh nghiệp từ nƣớc bạn đầu tƣ, mở cơng ty, nhà máy khoản tiền từ doanh nghiệp Yên Nhật, Bảng Anh, Mác Đức,… Nếu Ngân hàng có sản phẩm giúp ngân hàng huy động đƣợc lƣợng lớn ngoại tệ ngắn hạn chí dài hạn - Hơn nữa, Maritime Bank cần có hình thức gửi tiền tiết kiệm theo mục đích khách hàng Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích nhƣ xây dựng nhà ở, mua xe ô tô, đặc biệt đầu tƣ cho cái… Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng hàng tháng trích tiền lƣơng với số tiền định để gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm này, với tài khoản khách hàng vừa tiết kiệm đƣợc tiền, vừa nhận đƣợc lãi suất từ khoảng tiền tiết kiệm, số tiền gửi tiết kiệm khách hàng đạt đƣợc 2/3 giá trị tài sản kí kết mua, ngân hàng cho khách hàng vay thêm với mức lãi suất cho vay thấp Hình thức mặt giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều tiền gửi dân cƣ, mặt khác, giúp ngân hàng có thêm đƣợc nguồn vốn trung dài hạn Bên cạnh đó, tiền gửi đƣợc trích từ lƣơng khách hàng nên ngân hàng phát hành thêm đƣợc nhiều thẻ ATM để khách hàng dễ dàng thuận tiện quản lý tiền mà khơng cần phải thời gian đến thực giao dịch ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: - Maritime Bank ngân hàng thành lập lâu nhƣng ngƣời biết đến tên tuổi Maritime Bank Việc trở thành rào cản không nhỏ làm hạn chế khả thu hút khách hàng đến với ngân hàng Hơn nữa, việc 55 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank Maritime Bank liên tục gia tăng vốn điều lệ nhƣ tổng tài sản giúp cho Maritime Bank trở thành ngân hàng có triển vọng tiềm phát triển tƣơng lại Chính vậy, phận Marketing Maritime Bank cần có chiến lƣợc sắc bén chƣơng trình quản cáo, tiếp thị khách hàng để ngƣời biết đến Maritime Bank nhiều Đặc biệt phải đánh vào tâm lý thích khuyến ngƣời Việt Nam Hơn nữa, Maritime Bank cần tạo dựng đƣợc thƣơng hiệu giống nhƣ nhắc đến thép ngƣời hình dung đến thép Pomina,… Điều giúp cho Maritime Bank sâu vào lòng ngƣời dân nhiều o Ví dụ: tung sản phẩm huy động vốn nào, điều quan trọng phải có chƣơng trình tun truyền, quảng cáo ấn tƣợng để khách hàng biết tham gia Khơng quảng cáo sản phẩm phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm Ngân hàng Bên cạnh đó, cần thiết phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp Ngân hàng, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tƣơng lai o Vào dịp lễ Tết, PGD nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng thân thiết, bên cạnh quà có ý nghĩa thiết thực đến khách hàng… Những việc làm nhỏ nhƣng lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng Để làm đƣợc việc Ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing Bộ phận tƣ vấn nên tƣ vấn hỗ trợ ngƣời dân làm thủ 56 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank tục liên quan đến gửi tiền, hƣớng dẫn ngƣời dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp ngƣời dân hiểu rõ vai trò dịch vụ tiện ích Ngân hàng Có sách khuyến khích giúp ngƣời dân có tiền gửi Ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn Ngân hàng, đồng thời hƣớng dẫn họ cách làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay tín dụng Ngân hàng…Đối với đối tƣợng ngừng giao dịch với Ngân hàng, cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Tăng cƣờng tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hƣớng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng Chủ động phối hợp với quyền địa phƣơng nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thƣ giới thiệu dịch vụ tới ngƣời lao động địa phƣơng nƣớc ngồi Tổ chức tốt cơng tác chi trả kiều hối, tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch chi nhánh o Việc thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm hay dịch vụ điều quan trọng Nó giúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đặc biệt khách hàng đƣợc ngân hàng tạo lòng tin lớn, thể khách hàng quan trọng nhƣ ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu tín dụng để hỗ trợ cho công tác huy động vốn Khi công tác tín dụng tốt hỗ trợ nhiều đến huy động vốn ngƣợc lại Maritime Bank cần nâng cao hiệu tín dụng, liên kết sản phẩm tín dụng với huy động vốn để khách hàng thuận tiện giao dịch tạo tài khoản Ví dụ: Maritime Bank cung cấp sản phẩm tín dụng cách dễ dàng thu hút đƣợc vốn huy động, khách hàng 57 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank doanh nghiệp, công ty, chí cá nhân họ ln có nhu cầu vay vốn kinh doanh, với mục tiêu nhằm hỗ trợ cho trình hoạt động kinh doanh trƣớc tiên họ mở tài khoản gửi tiền vào ngân hàng trƣớc Hơn nữa, lãi suất cho vay giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, công ty vay vốn để hoạt động, đầu tƣ phát triển, hội cơng tác tín dụng Maritime Bank Dƣới vài giải pháp nâng cao công tác tín dụng Maritime Bank nhằm hổ trợ cho cơng tác huy động vốn ngân hàng - Maritime Bank cần điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt đƣợc mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bƣớc phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lƣợc, truyền thống phải đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lƣợc khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trƣởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Mở rộng mạng lƣới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách 58 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nƣớc mặt mạng lƣới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng - Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thơng tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trƣờng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ - Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thƣờng xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập 3.2.5 Đào tạo, bồi dƣỡng,nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng đặc biệt cán huy động vốn: - Đây giải pháp trƣớc mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Maritime Bank Vì vậy, Maritime Bank cần đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng để có đủ lực hồn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tƣ vấn, marketing… 59 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank - Các nhân viên ngân hàng ngƣời trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhân ngân hàng đƣợc thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Maritime Bank cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời cần tìm hiểu sở trƣờng riêng nhân viên, cán để phân công công việc cho hợp lý, đạt đƣợc hiểu cao cơng việc Có sách thƣởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngƣời cố gắng - Ngân hàng cần xếp lại đội ngũ cán cách hợp lý, có chƣơng trình đào tạo, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi kinh doanh - Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động Ngân hàng Bởi tất chiến lƣợc huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn ngƣời lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ ngƣời Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thƣờng xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo, Ngân hàng nên ý đến hai vấn đề sau : o Nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng NH Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: mời chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kỹ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thƣởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ o Cử cán nguồn vốn học thêm khoá họ ngắn hạn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức 60 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank cập nhật thông tin sản phẩm phƣơng pháp huy động vốn Ngân hàng giới để từ xây dựng đƣợc sách huy động vốn hiệu 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới hoạt động địa bàn - Trƣớc thực tế Maritime Bank có địa điểm giao dịch địa bàn thành phố HCM , gây khó khăn cho khách hàng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, Maritime Bank nên có kế hoạch dài hạn để mở rộng mạng lƣới điểm giao dịch Ngân hàng nên có kế hoạch giới thiệu phát hành thẻ cho học sinh, sinh viên trƣờng Đại học – Cao đẳng địa bàn Thành phố Đây lƣợng khách hàng có lƣợng tiền giao dịch nhỏ song tần suất giao dịch thƣờng xuyên - Hiện nay, số lƣợng ATM Maritime Bank địa bàn cịn ít, có chi nhánh Ngân hàng, thời gian tới Ngân hàng cần mở thêm số ATM khác địa bàn trung tâm nhƣ siêu thị, trƣờng Đại học, trung tâm thƣơng mại,…để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc rút gửi tiền để thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn huy động KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, dựa định hƣớng phát triển ngân hàng, kết hợp kết phân tích thực trạng chƣơng 2, đề tài đề xuất ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Maritime Bank PGD Nguyễn Tri Phƣơng Các giải pháp bao gồm: - Khơng ngừng phát huy uy tín Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh sách khách hàng - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán ngân hàng 61 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank - Đa dạng hóa hình thức huy động - Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing thu hút tiền gửi từ khách hàng Do hạn chế thời gian thu thập số liệu, nhƣ quy mô Phòng giao dịch nhỏ, nên giải pháp đề xuất dừng mở tầm vi mô Hƣớng nghiên cứu mở rộng sau này, đề tài kỳ vọng nghiên cứu sâu hơn, từ đề xuất đƣợc ý kiến sâu sắc 62 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong đó, hệ thống Ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, mạch máu kinh tế Việc huy động vốn hệ thống Ngân hàng có hiệu lƣợng vốn huy động để đầu tƣ cho kinh tế cao, tạo động lực cho kinh tế vƣơn xa để đạt thành tựu mới, tiến Bên cạnh đó, vốn sở để NHTM hoạt động kinh doanh, đồng thời định lực cạnh tranh Ngân hàng không địa bàn mà tồn hệ thống Trong q trình hoạt động, Maritime Bank Sài Gịn nói chung Maritime Phịng giao dịch Nguyễn Tri Phƣơng nói chung ln nhận thức rõ vai trò nhƣ tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, thời gian qua, Ngân hàng ln tìm biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế, góp phần phát triển kinh tế địa bàn thành phố Trong hình thức huy động vốn Maritime Bank Nguyễn Tri Phƣơng, nhận thấy huy động vốn theo hình thức tiết kiệm đƣợc khách hàng ngày ƣa chuộng, tầng lớp dân cƣ Đặc biệt, Ngân hàng tái cấu thành phận Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng cá nhân để chun mơn hóa nhiệm vụ hiệu huy động vốn tăng nhanh khơng chi nhánh Sài Gòn mà chi nhánh khác hệ thống Maritime Bank TT KHCN chuyên trách phát triển mảng sản phẩm Ngân hàng bán lẻ, triển khai chƣơng trình khuyến mãi, marketing, dịch vụ tƣ vấn chăm sóc khách hàng, …Qua tạo niềm tin, giữ chân đƣợc khách hàng cũ tìm kiếm thêm nhiều nhóm khách hàng Đồng thời đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm gia tăng lƣợng giao dịch qua Ngân hàng, từ gia tăng tài khoản tốn Qua việc phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng cho thấy tổng vốn huy động tăng mạnh qua năm, thị phần huy động Maritime Bank ổn định, khả cạnh tranh Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao 63 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, ngân hàng cịn gặp số khó khăn nhƣ: Là Ngân hàng hình thành phát triển lâu khu vực Sài Gịn nhƣng quy mơ hoạt động nhƣ vị Ngân hàng chƣa tƣơng xứng, uy tín, thƣơng hiệu Ngân hàng chƣa đƣợc nhiều ngƣời dân biết đến hạn chế phát triển Ngân hàng Trong điều kiện áp lực cạnh tranh ngày gay gắt song Ngân hàng nói chung, Maritime Bank nói riêng chƣa có đƣợc chiến lƣợc khác biệt so với đối thủ Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng cần tận dụng ƣu nâng cao hiệu huy động vốn nhƣ hiệu kinh doanh Ngân hàng, góp phần quảng bá sâu rộng hình ảnh Maritime Bank 64 Phân tích hiệu việc cải tiến huy động vốn Maritime Bank TÀI LIỆU THAM KHẢO - Peter S.Rose ( Dịch sang Tiếng Việt 2001), Quản trị Ngân hàng Thƣơng Mại, NXB Tài chính, Hà Nội - GS.TS Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài - Nguyễn Văn Ngọc ( 2011 ), lý thuyết chung thị trƣờng tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội - “Báo cáo thƣờng niên” http://www.msb.com.vn/thong-tin-danh-cho-co111ong/bao-cao-thuong-nien - “Lãi suất” http://www.msb.com.vn/d-lai-suat - Thông tƣ 02/2011/TT-NHNN, (03/03/2011) “Thông tƣ quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam”, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam - Th.s Trịnh Quốc Trung Maketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Trƣờng Đại học Ngân hàng 65