MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẾN NGHÉ

LỜI CẢM ƠN  Trong thời gian thực hiện chuyên đề tốt nghiệp “ Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm khách hàng d

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI

CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

BẾN NGHÉ

Người hướng dẫn: TH.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN

Người thực hiện: LÊ NHƯ HOÀN

Lớp: 09020301

Khóa: 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

LỜI CẢM ƠN



Trong thời gian thực hiện chuyên đề tốt nghiệp “ Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé”, em đã nhận được sự động viên, khích lệ từ nhiều phía

Trước hết em xin bày tỏ lòng biết ơn tới toàn thể các Thầy Cô giáo trường Đại Học Tôn Đức Thắng, đặc biệt là các Thầy Cô khoa Tài chính ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp này không chỉ là sự nỗ lực của chính bản thân em mà còn chính là thành quả của quá trình học tập trong thời gian qua tại trường, dưới sự chỉ bảo, dìu dắt và giúp đỡ của các thầy cô

Em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé, các nhân viên làm việc ở Ngân hàng, nhất là Phòng Tín dụng Khách Hàng Doanh Nghiệp, đã tạo điều kiện hết sức thuận lợi để em có thể học hỏi thêm được những kiến thức thực tiễn và áp dụng kiến thức ở sách vở vào công việc thực tế Sự giúp đỡ và góp ý của các Anh Chị ở Phòng Tín dụng Khách Hàng Doanh Nghiệp đã giúp ích cho em rất nhiều trong thời gian thực tập ở Ngân hàng và hoàn thành bài báo cáo thực tập này

Một phần rất quan trọng nữa em xin cảm ơn sự hướng dẫn cặn kẽ và nhiệt tình của Giảng viên hướng dẫn Thạc sỹ Đỗ Thị Thanh Nhàn trong quá trình em thực hiện và hoàn tất bài báo cáo thực tập một cách tốt nhất

Do điều kiện tài liệu và thời gian có hạn, kinh nghiệm và khả năng bản thân còn hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp của em không khỏi có những thiếu sót Vì vậy,

em rất mong được các thầy cô xem xét đánh giá, góp ý để chuyên đề tốt nghiệp của

em mang tính thiết thực hơn và có chiều sâu hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Lê Như Hoàn

LỜI CAM ĐOAN

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của ThS Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong

đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Tác giả

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TÓM TẮT

Trong thời kỳ hội nhập với áp lực cạnh tranh cùng với sự có mặt của nhiều ngân hàng khiến cho các công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng trở nên khó khăn, mà nguồn vốn là một trong những yếu tố quyết định lợi nhuận của ngân hàng

Vì vậy, làm thế nào để phát huy tối đa khả năng huy động vốn tại Chi nhánh Đô Thành để đáp ứng nhu cầu vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là vấn

đề cần được quan tâm nhiều hơn nữa Do đó, chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé”, để đóng góp một số giải

pháp để có thể khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhằm góp phần ổn định và phát triển ngân hàng trong thời gian tới

Qua những số liệu được cung cấp từ Maritime Bank Đô Thành, những thông tin về tình hình kinh tế trong các năm 2010 – 2012, đi vào phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Đô Thành Tổng vốn huy động năm 2010 đạt 554.379 triệu đồng, năm 2011 đạt 532.796 triệu đồng và năm 2012 đạt 556.339 triệu đồng, tình hình huy động vốn của ngân hàng có thể nói là ổn định trong điều kiện nền kinh tế bất ổn như giai đoạn từ 2010 đến nay Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn huy động chủ yếu là từ khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng hiện đang định hướng

là ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp, vậy nên nguồn huy động này dao động từ 74% - 82% là một dấu hiệu khả quan; lượng tiền ngoại tệ là Đô la Mỹ quy đổi chiếm khoảng 20%, với xu hướng hội nhập phát triển, các doanh nghiệp cần nhiều ngoại tệ hơn để có thể dễ dàng phục vụ hoạt động kinh doanh, dù nguồn ngoại

tệ chiếm tỷ trọng tương đối ổn định nhưng ngân hàng cần đưa ra những giải pháp thu hút nhiều ngoại tệ hơn để phục vụ tốt nhất cho các nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp

Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn thông qua cơ cấu huy động vốn của ngân hàng, thấy được những tích cực, hạn chế trong hoạt động huy động vốn

Tích cực: trong 3 năm hoạt động từ 2010 – 2012, Maritime Bank Đô Thành đã

đạt được những kết quả huy động khá tốt dù tình trạng nền kinh tế trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn, chịu ảnh hưởng từ những chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Maritime Bank Đô Thành có thế mạnh trong việc huy động vốn và tài trợ các

dự án đầu tư và phát triển cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Và quan trọng hơn hết

là sự nhiệt tình, trách nhiệm của ban lãnh đạo và nhân viên ngân hàng

Hạn chế: Các sản phẩm huy động cho khách hàng doanh nghiệp còn ít, chưa

định vị ngân hàng trong tâm trí khách hàng một cách tối ưu nhất Ngoài ra, dù đội ngũ nhân viên nhiệt tình, trách nhiệm nhưng còn non trẻ nên không tránh khỏi thiếu sót trong môi trường làm việc cạnh tranh và áp lực

Từ những hạn chế trên, một số giải pháp được nêu ra như sau: đa dạng sản phẩm huy động, phát huy yếu tố con người trong môi trường làm việc, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống huy động, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng chiến lược chăm sóc lợi ích khách hàng, xây dựng rõ nét định vị thương hiệu “Maritime Bank – Ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp” và nâng cao uy tín của ngân hàng

Bố cục của khóa luận:

 Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

 Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Chi nhánh Đô Thành và Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

 Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

 Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

MỤC LỤC

Lời mở đầu

Danh mục viết tắt

Danh mục bảng biểu

Danh mục biểu đồ

Danh mục sơ đồ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Khái niệm huy động vốn 1

1.2 Các vấn đề chung về hoạt động huy động vốn 1

1.2.1 Các nguyên tắc huy động vốn 1

1.2.2 Các hình thức huy động vốn 3

1.2.2.1 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 3

1.2.2.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán 4

1.2.2.3 Huy động thông qua nguồn vốn vay 6

1.2.3 Sự cần thiết của việc huy động vốn 6

1.2.4 Các loại rủi ro trong huy động vốn 7

1.2.5 Xác định chi phí và rủi ro nguồn vốn huy động 8

1.2.6 Các tiêu chí đo lường và đánh giá hiệu quả huy động vốn 9

1.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM 10

1.2.7.1 Yếu tố từ phía các NHTM 10

1.2.7.2 Yếu tố từ phía khách hàng 12

1.2.7.3 Yếu tố khách quan từ môi trường 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 15

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH, TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẾN NGHÉ 16

2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng

Hải Việt Nam 16

2.1.1 Lịch sử hình thành 16

2.1.2 Quá trình phát triển 17

2.1.3 Cơ cấu tổ chức Maritime Bank 18

2.2 Giới thiệu về Maritime Bank Đô Thành 20

2.2.1 Lịch sử hình thành 20

2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Đô Thành 20

2.2.3 Kết quả hoạt động của Maritime Bank Đô Thành từ 2010 -2012 21

2.3 Giới thiệu về Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé 25

2.3.1 Lịch sử hình thành 25

2.3.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Bến Nghé 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 28

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẾN NGHÉ 29

3.1 Giới thiệu phòng Quan hệ khách hàng và quy trình thực hiện huy động vốn 29

3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Maritime Bank Đô Thành 33

3.2.1 Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn và so sánh sản phẩm huy động cho khách hàng doanh nghiệp với ngân hàng khác 33

3.2.1.1 Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn 33

3.2.1.2 So sánh sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp với hai ngân hàng khác 38

3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn 41

3.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 41

3.2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn phân theo cơ cấu 43

3.2.3 Tình hình sử dụng vốn tại Maritime Bank Đô Thành 49

3.2.4 Đánh giá về hoạt động huy động vốn 51

3.2.5 Nhận xét về hoạt động huy động vốn của ngân hàng 54

3.2.5.1 Ưu điểm 54

3.2.5.2 Nhược điểm 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 56

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH - TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẾN NGHÉ 57

4.1 Triển vọng và mục tiêu thực hiện huy động vốn tại Ngân hàng Hàng Hải – Maritime Bank Đô Thành trong thời gian tới 57

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành - Trung tâm khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé 59

4.2.1 Đa dạng các sản phẩm huy động 59

4.2.2 Phát huy yếu tố con người 62

4.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống huy động 63

4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 64

4.2.5 Xây dựng chiến lược tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả và quan tâm đến lợi ích của khách hàng 65

4.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý và sử dụng nguồn vốn huy động 66

4.2.7 Định vị thương hiệu “Maritime Bank – Ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp” và nâng cao uy tín của Ngân hàng 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 68

Tài liệu tham khảo

Phụ lục

LỜI MỞ ĐẦU



1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nước ta trong những năm qua, ngành công nghiệp ngân hàng đã phát triển bùng nổ trong một thập niên gần đây Bên cạnh các ngân hàng quốc doanh đã có từ khá lâu, hàng loạt các ngân hàng thương mại, các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài được thành lập khá nhiều trong thời gian gần đây đã góp phần rất lớn vào phát triển kinh tế Là ngành xương sống, cung cấp vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến hầu hết các ngành nghề khac nhau của xã hội đã cho thấy những vai trò quan trọng của ngành ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của ngành ngân hàng trong thời gian qua không chỉ thể hiện ở số lượng các NHTM tham gia vào thị trường, nguồn vốn tự có mà còn thể hiện qua sự

đa dạng các mảng nghiệp vụ mà các NHTM cung cấp cho khách hàng của mình Tuy nhiên, dù các dịch vụ của các ngân hàng phát triển và đa dạng như thế nào thì hoạt động chủ yếu của các NHTM là hai mảng nghiệp vụ huy động vốn và cho vay – thu nợ Trong đó, công tác huy động vốn được xem là cốt yếu và vấn đề sống còn đối với một NHTM khi mà hầu hết các NHTM không thể đáp ứng được nhu cầu của thị trường chỉ với vốn tự có của mình

Nguồn vốn huy động của các NHTM đến từ nhiều nguồn, trong đó một lượng lớn nguồn vốn huy động đến từ các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Mặc dù về số lượng không nhiều như nguồn vốn từ khách hàng cá nhân nhưng về lượng vốn thì rất đáng kể Và do đó, việc huy động vốn nhàn rỗi từ khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân không chỉ góp phần quan trọng trong việc đảm bảo tính thanh khoản giúp các NHTM đẩy mạnh sự hoạt động và lớn mạnh của mình mà còn góp phần đưa nguồn vốn nhàn rỗi vào phục vụ sự phát triển của nền kinh tế thông qua các hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề khác

Vì những lý do nêu trên, nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành - Trung

tâm khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé” mang nhiều ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc nâng cao hoạt động huy động vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ khác tại Chi nhánh Đô Thành nói riêng và MSB nói chung Góp phần hoàn thành mục tiêu là một trong năm ngân hàng top đầu ngành mà MSB đang hướng tới

Trên cơ sở những hạn chế trong khi phân tích thực trạng, đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại MSB Đô Thành

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn tại

các NHTM

Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng huy động vốn tại Maritime Bank Đô Thành

từ năm 2010 - 2012, tìm hiểu về những hình thức huy động vốn, việc sử dụng vốn huy động Qua đó cho thấy những ưu điểm cần phát huy, những hạn chế cần khắc phục và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn

4 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Có thể ứng dụng những giải pháp đã nêu ra, để góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Đô Thành trong thời gian tới

5 Kết cấu của bài luận văn, bao gồm:

 Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

 Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Chi nhánh Đô Thành và Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

 Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

 Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đô Thành – Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp Bến Nghé

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

S.CSO Trưởng chuyên viên dịch vụ tín dụng

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng qua các năm 2010 - 2012 21

Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ phân loại theo thời gian 22

Bảng 2.3: Tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận năm 2010 – 2012 24

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Maritime Bank Đô Thành 2010 – 2012 41

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn 2010 - 2012 43

Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn theo sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân năm 2010 - 2012 45

Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn theo sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp năm 2010 - 2012 46

Bảng 3.5: Huy động vốn theo loại tiền gửi 2010 - 2012 47

Bảng 3.6: Cơ cấu huy động vốn phân loại theo thời gian kỳ hạn 2010 – 2012 48

Bảng 3.7: Tình hình sử dụng vốn tại Maritime Bank Đô Thành từ 2010 – 2012 50

Bảng 3.8: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 2010 - 2012 51

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng qua các năm 2010 – 2012 22

Biểu đồ 2.2: Tình hình dƣ nợ phân loại theo thời gian 2010 - 2012 23

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu huy động vốn 2010 – 2012 42

Biểu đồ 3.2: Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng 2010 – 2012 43

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Việt Nam 19

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Đô Thành 20

Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Bến Nghé 26

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là việc Ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi của cá nhân, pháp nhân, tổ chức có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế dựa theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng chiếm một tỷ

lệ lớn trong nguồn vốn Ngân hàng Nguồn vốn này thực ra là tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng, là nguồn tiền đang tạm thời nhàn rỗi trong xã hội được ngân hàng huy động để tạo nên nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế Nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm:

 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

 Nguồn vốn từ tiền gửi định kỳ như tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân,

tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân

 Nguồn vốn từ phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Ngân hàng được quyền sử dụng nguồn vốn huy động để hoạt động kinh doanh nhưng phải thực hiện nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ và kịp thời cho khách hàng, do đó Ngân hàng cần phải sử dụng nguồn vốn này một cách an toàn và hiệu quả nhất

1.2 Các vấn đề chung về hoạt động huy động vốn

1.2.1 Các nguyên tắc huy động vốn

 Thứ nhất, tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

Các NHTM không được phép huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có để đảm bảo khả năng hoàn trả Phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản

lý về lãi suất của NHNN, vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát

Phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện (bất kể người đi vay sử dụng vốn có hiệu quả hay là không) Phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy luật hiện hành Với việc quy định các NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền Cụ thể, nếu ngân hàng

nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định (hiện nay là 50.000.000 đồng/tổng tiền gửi của một khách hàng)

 Thứ hai, các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và

quy mô cao của nguồn vốn huy động

Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, mục đích chính của ngân hàng cũng là lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu: chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn thấp rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho chênh lệch biên độ lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi

nhuận cao

 Thứ ba, công tác huy động vốn phải đáp ứng một cách kịp thời nhu

cầu thanh khoản của ngân hàng

Hạn chế đến mức tối đa sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quản lý và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy, để tạo và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người gửi tiền

 Thứ tư, các NHTM phải sử dụng các công cụ huy động vốn đa dạng

để hạn chế rủi ro và phù hợp cới đặc điểm hoạt động của ngân hàng

 Thứ năm, các cam kết với khách hàng

Đảm bảo hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng vô điều kiện Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành, giữ bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng Không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của Pháp lệnh Chống rửa tiền)

1.2.2 Các hình thức huy động vốn

1.2.2.1 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

 Tiết kiệm không kỳ hạn:

Đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn tiện lợi và không quan trọng mục tiêu sinh lợi và không thiết lập được

kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai

Đặc điểm: Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào nên lãi suất thường thấp Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường không lớn (do lãi suất thấp) nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn hơn đáng kể

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết

kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu

là các khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào Còn tiền gửi tiết kiệm định kỳ khách hàng chỉ được rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Nhưng để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cho phép khách hàng được rút tiền

trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc lãi suất kỳ hạn theo thời hạn gửi thực tế

Mục tiêu quan trọng của khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi này là lợi tức

có được theo định kỳ Do đó, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân thành nhiều loại

Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn linh hoạt từ 1 – 13 tháng hoặc lâu hơn

Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý)

 Các loại tiết kiệm khác:

Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, hầu hết các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm Phú An Thuận, tiết kiệm rút gốc từng phần … với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh

1.2.2.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi mang tính đặc thù riêng của NHTM, là điểm khác biệt giữa NHTM và các TCTD phi ngân hàng Chính vì đặc thù này, NHTM thường gọi là tổ chức nhận tiền gửi Trong khi các TCTD phi ngân hàng được gọi là tổ chức không nhận tiền gửi

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch):

Là loại tiền gửi mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian, là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản

này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả về mua bán hàng hóa, dịch

vụ và ngân hàng có trách nhiệm thực hiện các khoản chi trả cho khách hàng một cách kịp thời và chính xác trong phạm vi số dư cho phép; hoặc nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản, như nhận lương hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nước ngoài hoặc từ cá nhân khác trong nước…tất cả các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu

Khi gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào và không cần báo trước nên khi ngân hàng sử dụng làm nguồn vốn kinh doanh thì rủi ro cao Do đó, ngân hàng phải dự trữ nhiều hơn so với các loại tiền gửi khác Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, ngân hàng trả lãi suất thấp Mục đích của người gửi không phải là để được hưởng lợi tức mà để được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Chính vì vậy, lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn này, mà công cụ chính là dịch vụ ngân hàng cung cấp kèm theo, đó phải là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng

và chính xác Loại này tuy biến động thường xuyên nhưng nó vẫn luôn có một số

dư ổn định do số tiền gửi vào và rút ra trong một thời kỳ có thể bù trừ cho nhau Vì vậy, nếu sử dụng để làm nguồn vốn cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn Trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc hưởng lãi có kỳ hạn tương ứng với thời hạn gửi thực tế Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán Nếu cần chi tiêu, chủ tài khoản phải làm thủ tục rút tiền Tuy không thuận lợi bằng hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo thời gian gửi kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn càng dài càng có lãi suất cao

Tiền gửi có kỳ hạn có sự ổn định tương đối cao Các NHTM thường sử dụng

để cho vay trung, dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền có kỳ hạn nhằm mục đích hưởng lãi nên ngân hàng muốn tăng lượng vốn này phải trả lãi suất thỏa đáng sao cho người gửi vừa bảo toàn vốn vừa có một thu nhập hợp lý từ tiền gửi của mình Do đó, lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, công cụ chủ yếu để thu hút nguồn vốn này

1.2.2.3 Huy động thông qua nguồn vốn vay

 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện tả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua Giấy tờ có giá có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau

Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành hai loại:

 Giấy tờ có giá ghi danh: là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, có ghi tên người sở hữu

 Giấy tờ có giá vô danh: là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ, không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó

Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại: giấy tờ có giá ngắn hạn, giấy tờ có giá dài hạn

 Vay NHNN và các TCTD khác

Vay NHNN: NHNN sẽ tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu nếu các hồ sơ tín dụng cùng các chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm như vậy, NHNN sẽ trở thành chỗ dựa và là người cho vay cuối cùng đối với ngân hàng thương mại

Vay các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng Hoặc huy động vốn của TCTD khác thông qua việc TCTD mở tài khoản tại NHTM

để tham gia hệ thống thanh toán

1.2.3 Sự cần thiết của việc huy động vốn

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với việc hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, vì các NHTM muốn tồn tại thì phải huy động vốn và phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nếu không có nguồn vốn huy động mà chỉ có nguồn vốn tự có thì một ngân hàng thương mại không thể tồn tại, hoạt động kinh doanh và cạnh tranh được Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn là hoạt động “xương sống”, là yếu tố xuất phát để đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác của một NHTM như hoạt động tín dụng, các hoạt động thanh toán quốc tế, và các dịch vụ khác

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn có thể xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại Dù rằng một NHTM khi thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động kinh doanh chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động đó, thì ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Do vậy, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng

1.2.4 Các loại rủi ro trong huy động vốn

Việc lựa chọn nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để phục vụ và đáp ứng nhu cầu kinh doanh không chỉ phụ thuộc vào chi phí của mỗi nguồn vốn mà còn phụ thuộc vào rủi ro mà mỗi nguồn vốn huy động đó mang lại Thường thì nguồn vốn huy động với chi phí thấp thì có thể có rủi ro cao hơn và ngược lại Để đánh giá rủi

ro của các loại vốn huy động, mỗi ngân hàng cần phải định lượng nhiều chiều hướng khác nhau Rủi ro huy động vốn bao gồm các loại chủ yếu sau:

 Rủi ro lãi suất

Đối với ngân hàng chưa có cơ cấu đầu vào và đầu ra hợp lý, rủi ro lãi suất tác động đến ngân hàng khi ngân hàng áp dụng lãi suất cố định cho các nguồn vốn huy động Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt hại do trước đó đã huy động những nguồn vốn dài hạn với lãi suất cao hơn Khi lãi suất thị trường tăng,

người gửi tiền sẽ thấy lãi suất mà ngân hàng trả cho họ không xứng đáng nên họ sẽ rút tiền để đầu tư vào lĩnh vực khác như kinh doanh đầu tư chứng khoán, kinh doanh đầu tư bất động sản… Như vậy, có thể thấy rủi ro lãi suất thường xuất hiện ở những nguồn vốn huy động dài hạn

 Rủi ro thanh khoản

Rủi ro này liên quan đến sự biến động của nguồn vốn huy động của ngân hàng

Nó xảy ra trong trường hợp: những tin đồn thất thiệt về ngân hàng (thường là những ngân hàng đối thủ với nhau) Tình trạng thất nghiệp gia tăng, các doanh nghiệp không tiêu thụ được hàng hóa… khi đó, xảy ra tình trạng rút tiền hàng loạt của khách hàng làm cho lượng tiền gửi của Ngân hàng giảm đi, buộc ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn khác có chi phí cao hơn để bù đắp

1.2.5 Xác định chi phí và rủi ro nguồn vốn huy động

Mục tiêu quan trọng nhất của các doanh nghiệp khi tham gia hoạt động kinh doanh là tối đa hóa lợi nhuận Vì vậy phải tăng trưởng doanh thu và tối thiểu hóa chi phí Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì việc tăng trưởng doanh thu, tối thiểu hóa chi phí lại càng khó Đối với hầu hết các NHTM, chi phí trả lãi tiền gửi cho nguồn vốn là cao nhất cao hơn cả chi phí nhân lực, chi phí quản lý

và chi phí khác Do vậy, muốn tăng lợi nhuận thì việc hạ thấp chi phí huy động vốn

là một việc cần thiết và thường xuyên của NHTM Tuy nhiên, việc hạ thấp chi phí trả lãi là một vấn đề khó vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh của ngân hàng, lãi suất cho vay, sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động…

Tìm ra phương pháp xác định chi phí huy động vốn thích hợp rất hữu ích cho ngân hàng để xây dựng một chính sách kinh doanh có hiệu quả Có 3 phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng áp dụng:

 Phương pháp chi phí vốn bình quân

Đây là phương pháp thông dụng nhất để tính chi phí vốn của NHTM Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động

trong quá khứ và xem xét mức lãi suất mà thị trường đòi hỏi ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn huy động

Việc tính toán như trên là chưa hoàn chỉnh, vì nó chỉ dừng lại ở mức độ xem xét giá vốn của nguồn vốn, nhiều chi phí khác có liên quan đến huy động vốn vẫn chưa được đề cập

Chi phí trả lãi: chi phí này bao gồm tiền lương và các chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc theo quy định, phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Như vậy, tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp chi phí được tính như sau:

Công thưc trên có nghĩa là thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiếu phải bằng

tỷ lệ này để bù đắp tổng chi phí huy động vốn

1.2.6 Các tiêu chí đo lường và đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.2.6.1 Đánh giá thông qua quy mô huy động vốn

Quy mô huy động vốn là sự phát triển của tổng doanh số huy động vốn vào cuối kỳ hay huy động vốn bình quân trong kỳ Đây là tiêu chí mang tính chiến lược

mà tổ chức đã được và đưa kế hoạch định hướng trong năm tiếp theo, hay dùng để

đo lường so sánh sự phát triển mức huy động vốn của năm thực hiện với năm kế hoạch và một kỳ hạn này với một kỳ hạn khác Từ đó thấy được những hạn chế, tồn tại và đưa ra những giải pháp chiến lược trong việc phát triển huy động vốn

1.2.6.2 Đánh giá thông qua cơ cấu huy động vốn

Cơ cấu huy động vốn có thể được phân chia theo nhiều tiêu chí như kỳ hạn, đối tượng, loại tiền gửi… cụ thể như sau:

 Phân theo kỳ hạn:

Huy động vốn ngắn hạn là khoảng thời gian huy động vốn của ngân hàng dưới mười hai tháng Huy động vốn trùn và dài hạn là khoảng thời gian huy động vốn từ mười hai tháng trở lên

 Phân theo đối tượng huy động vốn

Huy động vốn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp, là các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, liên doanh, những tập đoàn kinh tế lớn… có nguồn tiền chưa sử dụng vào mục đích kinh doanh thì gửi ngắn và dài hạn vào ngân hàng

để đảm bảo an toàn và sinh lợi

Huy động vốn từ đối tượng khách hàng là cá nhân, là những cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời, hoặc thực hiện mục đích thanh toán chuyển khoản qua ngân hàng…

Đối tượng khách hàng là các định chế tài chính, là các công ty bảo hiểm, công

ty quản lý quỹ, công ty đầu tư tài chính…

 Phân loại theo loại tiền gửi

Huy động vốn bằng Việt Nam đồng: phổ biến với khách hàng cá nhân vì đa số lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư tồn tại dưới dạng đồng Việt Nam

Huy động vốn bằng ngoại tệ: hình thức này chủ yếu là nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế có nhu cầu xuất khẩu, trong đó chủ yếu là Đô la Mỹ, Bảng Anh và Euro

1.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM 1.2.7.1 Yếu tố từ phía các NHTM

Lãi suất huy động: có thể nói đây là nhân tố quan trọng nhằm tác động vào

các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và phức tạp đối với những nhà quản trị ngân hàng Nếu ngân hàng phải chi trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận Tuy nhiên, đối với tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, các công cụ thị trường vốn

Chương trình khuyến mãi: ngoài yếu tố lãi suất thị trường thì chương trình

khuyến mãi của ngân hàng bao gồm các chương trình như: tặng tiền mặt; tặng quà hiện vật: áo mưa, mũ bảo hiểm, bộ ly tách…; tặng phiếu mua hàng hay voucher, rút thăm trúng thưởng… sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền Do thị hiếu của khách hàng rất đa dạng nên tùy theo phân khúc thị trường, tùy theo từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên triển khai các chương trình khuyến mãi phù hợp

Sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn: Đây chính là các loại hình huy

động vốn của ngân hàng, thể hiện tính đa dạng của loại hình huy động như: huy động vốn trả lãi cuối kỳ, huy động vốn trả lãi định kỳ (hàng tháng / quý), huy động vốn trả lãi trước, huy động vốn rút vốn linh hoạt nhưng lãi suất hấp dẫn, huy động vốn được rút vốn tích lũy (khách hàng được gửi tiền định kỳ hàng tháng / quý … để được khoản tiền lớn trong tương lai) Ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, và có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn

Các sản phẩm dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động vốn: Với sự phát triển của

lĩnh vực công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từng bước cải thiện theo hướng hiện đại hóa, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh chóng và tiện lợi hơn như: ATM, phone banking, mobile banking, homebanking, internetbanking… những ngân hàng nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của khách hàng càng cao thì khả năng thu hút khách hàng gửi tiền càng nhiều

Thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng: một NHTM có hình ảnh tốt và

thương hiệu mạnh sẽ góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều này xuất phát từ đặc thù hoạt động của ngân hàng dựa trên nền tảng niềm tin của khách hàng Hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh mang lại niềm tin và sự yêu thích cho công chúng khiến họ không ngần ngại gửi tiền

Tác phong làm việc và kỹ năng giao tiếp của nhân viên: một NHTM

chuyên nghiệp thì tác phong làm việc của nhân viên cũng phải chuyên nghiệp Khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà tác phong của nhân viên chậm chạp, lề mề

thì tạo cảm giác khó chịu cho họ Mặt khác để giữ chân khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng mới thì ngoài yếu tố giá cả thì kỹ năng giao tiếp của nhân viên là yêu cầu khá cao; vì thế ngân hàng phải tăng cường đào tạo kỹ năng mềm cho nhân viên, đây là lợi thế mà ngân hàng tốn ít chi phí nhất để có thêm nhiều khách hàng hơn

1.2.7.2 Yếu tố từ phía khách hàng

Những yếu tố sau đây ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng Từ đó, tác động đến nguồn vốn huy động của ngân hàng, vì cho dù ngân hàng đưa ra chiến lược để thu hút khách hàng gửi tiền tốt như thế nào mà người dân không có tiền gửi thì cũng không huy động được vốn

Tuổi của khách hàng: những người thành đạt thường là những người đã có

nhiều năm công tác, nên trong quá trình làm việc họ sẽ tích lũy được tiền, nên họ thường có khoản tiền nhàn rỗi Vì vậy, ngân hàng có thể thu hút đối tượng khách hàng này gửi tiền Hơn nữa, những người lớn tuổi thường có tâm lý thận trọng nên không dám mạo hiểm đầu tư hay chi tiêu thoải mái như những người trẻ Nên đây là đối tượng có nhiều khả năng gửi tiền và ngân hàng cũng có nhiều khả năng thu hút được khách hàng này gửi tiền

Thu nhập của khách hàng: khách hàng có thu nhập cao thì khả năng gửi tiền

cũng nhiều hơn so với những khách hàng có thu nhập thấp Do vậy, ngân hàng cần phải xác định lại chiến lược phân khúc khách hàng để có biện pháp thu hút tiền gửi

từ những người có thu nhập cao như: nhóm gửi tiền để chờ cơ hội kinh doanh, nhóm gửi tiền tích lũy cho các nhu cầu trong tương lai, nhóm gửi tiền phúc an thọ…

Tình trạng hôn nhân của khách hàng: Thực tế cho thấy, những cá nhân đã

kết hôn thì khả năng tích lũy nhiều hơn, vì khi kết hôn cả hai vợ chồng cùng xây đắp gia đình, họ có trách nhiệm với gia đình nhiều hơn Từ đó, họ sẽ tích lũy tiền để chăm lo cho chi phí nuôi dưỡng con cái Nên họ cũng có nhiều khả năng gửi tiền hơn Ngược lãi, những cá nhân chưa kết hôn họ chưa nhận thấy được trách nhiệm như người kết hôn nên khả năng chi tiêu của họ rất nhiều, vì thế, khả năng tích lũy của họ thường thấp nên nhu cầu gửi tiền cũng ít

Giới tính của khách hàng cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân

hàng Do đặc tính của người phụ nữ Việt Nam có tính tiết kiệm nên họ thường xuyên tham gia các chương trình tiết kiệm để tích lũy số tiền lớn trong tương lai như: gửi tiền ngân hàng, quỹ tiết kiệm… dù số tiền gửi từng lần là không cao nhưng lại thường xuyên, nên thích hợp cho ngân hàng đưa ra những sản phẩm tiết kiệm tích lũy Trong khi đó, nam giới là những người có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn, và họ thường xuyên gửi số tiền lớn

Tâm lý, thói quen giữ tiền mặt:

Ở từng thời kỳ và tùy từng văn hóa của địa phương mà hình thành nên thói quen giữ tiền mặt hay không giữ tiền mặt tại nhà của người dân có vốn nhàn rỗi Ở một số nước với sự phát triển cao của các dịch vụ ngân hàng, người dân đã tìm thấy được các tiện ích, sự an toàn trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt, do đó họ đã mở tài khoản tại ngân hàng Kết quả là ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ tài khoản tiền gửi thanh toán Ở Việt Nam, tiềm lực vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn bởi người dân còn thói quen thanh toán bằng tiền mặt hay người dân còn tự cho vay mượn lẫn nhau thông qua hình thức vay nóng, vay nóng mang lại cho người cho vay lãi suất cao hơn nhưng qua đó ta thấy họ chưa nhận được sự rủi ro của nó Vì vậy, các NHTM cần tạo ra những tiện ích trong thanh toán và chính sách lãi suất hợp lý để dần dần thay đổi thói quen của người dân

Số người phụ thuộc: Số lượng người phụ thuộc cũng có tác động không nhỏ

đến chi tiêu của cá nhân Khi hộ gia đình có nhiều người chưa tới tuổi lao động, thất nghiệp hoặc mất sức lao động thì chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu thấp nên ảnh hưởng đến tiết kiệm Như vậy, khi tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến những khách hàng

có số người phụ thuộc ít sẽ có nhiều khả năng gửi tiết kiệm hơn

1.2.7.3 Yếu tố khách quan từ môi trường

Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền Lạm phát tác động tiêu cực đến

việc huy động vốn của ngân hàng Nó làm giảm giá trị sức mua lên mỗi đơn vị tiền

tệ Ngân hàng chỉ có thể khắc phụ tác động này bằng cách duy trì một mức lãi suất

thực dương hoặc đảm bảo bằng một giá trị hiện vật chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng

Sự ổn định về chính trị có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người

gửi tiền Nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Tính chất ổn định chính trị có ảnh hưởng rất lớn vào tâm lý người gửi tiền

Môi trường kinh tế được hiểu là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế,

thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp… sự phát triển hay không phát triển của nền kinh tế có tác động rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn gửi tại ngân hàng càng cao và ngược lại, khi nền kinh

tế không ổn định người dân sẽ tìm kiếm các công cụ đầu tư khác không chịu mất giá đồng tiền như vàng, bất động sản…

Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của Chính phủ, của NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn

vốn của các NHTM Sự thay đổi trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ của NHNN và các chính sách của Chính Phủ trong khoảng thời gian có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại Như NHNN tiến hành phân nhóm tín dụng cho các TCTD (nhóm 1: tăng tưởng 17%, nhóm 2 tăng trưởng 15%, nhóm 3 tăng trưởng 7 – 8% và nhóm 4 không được tăng trưởng); NHNN quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ đối với 4 lĩnh vực ưu tiên là nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ ở mức không quá +/-3% lãi suất cơ bản; NHNN cũng siết chặt thị trường liên ngân hàng bằng các quy định chặt chẽ hơn kể từ ngày 1/9, chẳng hạn bên đi vay nếu

nợ quá 10 ngày sẽ không được tham gia thị trường; đi vay phải có tài sản đảm bảo…; trạng thái ngoại tệ cuối ngày của TCTD được điều chỉnh về mức +/- 20% nhằm tránh tình trạng đầu cơ ngoại tệ, chống USD hóa nền kinh tế; cấm các TCTD huy động vốn bằng vàng kể từ 25/11 và không được trả lãi giữ hộ vàng, áp dụng độc quyền vàng miếng để chống đầu cơ vàng miếng và vàng hóa nền kinh tế; ban hành nhiều dự thảo mới nhằm quản lý chặt chẽ hơn thị trường, ví dụ siết chặt hoạt

động ủy thác đầu tư ngân hàng; nâng mức phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực ngân hàng…

Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen

sử dụng tiền của người dân Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay lựa chọn các lĩnh vực đầu tư khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã quá quen thuộc, nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì người dân có thói quen giữ tiền mặt hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh… làm cho lượng vốn huy động vào ngân hàng còn hạn chế

Ngoài ra, hiện nay các kênh đầu tư hấp dẫn khác như: đầu tư vàng, đầu tư

chứng khoán, đầu tư ngoại tệ, đầu tư kinh doanh bất động sản Những kênh này cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của các NHTM

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố Mội loại nguồn vốn chịu tác động khác nhau từ những yếu tố đó Do vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm riêng của từng loại nguồn vốn để có chính sách huy động phù hợp, đảm bảo cho mục tiêu mà ngân hàng đề ra

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong Chương 1 đã đề cập đến các khái niệm cơ bản về huy động vốn, các nguyên tắc huy động vốn, các sản phẩm huy động vốn và tầm quan trọng của huy động vốn là cơ sở lý luận chung cho hoạt động huy động vốn cua rngaan hàng Bên cạnh đó, còn đánh giá những yếu tố có khả năng ảnh hưởng đến huy động vốn từ các khía cạnh như từ phía các NHTM, từ phía khách hàng và từ môi trường bên ngoài để đưa ra một cái nhìn tổng quát về huy động vốn

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH, TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẾN NGHÉ

2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH – CP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/06/1991 tại TP Hải Phòng

 Tên viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB

 Tên giao dịch quốc tế: Maritime Bank

 Swift Code: MCOBVNVX

 Địa chỉ: Tháp A, tòa Nhà Sky City, 88 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội

Thời hạn hoạt động theo giấy phép thành lập của Ngân hàng là 25 năm Tuy Nhiên theo Điều lệ sửa đổi của Ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt tại Quyết định số 719/QĐ - NHNN ngày 07/07/2003, thời hạn hoạt động của Ngân hàng là 99 năm Ngày 12/07/1991, Maritime Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động

2.1.2 Quá trình phát triển

Ngày 12/07/1991, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại TP Hải Phòng Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam

Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền

tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ

từ năm 2005

Trải qua 16 năm xây dựng và phát triển, Maritime Bank đã khẳng định được vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cấp tín dụng trên thị trường Việt Nam Hiện nay, mạng lưới hoạt động của Maritime Bank trên khắp cả nước, tập trung tại các tỉnh và các thành phố lớn đó là Trung tâm kinh tế trọng điểm trên cả 3 miền: Miền Bắc (Hà Nội, Hải Phòng), Miền Trung (Đà Nẵng, Nha Trang)

và Miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Vũng Tàu ) và mạng lưới Ngân hàng đại lí trên toàn cầu

Trong quá trình hình thành và phát triển, từ một ngân hàng mới với nhiều điều cần học hỏi, với sự quyết tâm và nỗ lực của ban điều hành cùng với tập thể cán

bộ công nhân viên, MSB đã trải qua nhiều sự đổi mới mang tính cách mạng, góp phần làm nên hình ảnh một ngân hàng TMCP Maritime vững mạnh, đáng tin cậy và hiện đại ngày hôm nay

Chính vì sự nỗ lực không ngừng của tập thể lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn

là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán như đã nêu ở trên Sau đó, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất

của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng

Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ của Maritime Bank là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc.Các chỉ tiêu hoạt động khác của Ngân hàng đều thay đổi, đạt con số ấn tượng hơn qua từng giai đoạn Cùng với việc chú trọng quản trị rủi ro, Maritime Bank cũng luôn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu nằm trong giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước ở cả những thời kỳ tình hình kinh

tế nhiều biến động Liên tục 3 năm qua, Maritime Bank luôn giữ vững vị trí đầu bảng với chỉ số ROE cao nhất thị trường (năm 2008: 21.11%; 2009: 37.10%; 2010: 35.10%)

Nhìn lại lịch sử hoạt động 20 năm qua, nét tiêu biểu nhất trong chính sách quản trị của Mairitime Bank chính là sự quyết đoán, táo bạo của các thế hệ lãnh đạo Ngân hàng Chính bản lĩnh này đã đưa Maritime Bank vượt qua nhiều giai đoạn khó khăn, tạo được một tiềm lực vững chắc và một bề dày kinh nghiệm quý giá, hướng tới vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt nam

2.1.3 Cơ cấu tổ chức Maritime Bank

Ban lãnh đạo đã xây dựng một cơ cấu tổ chức khoa học, hợp lý, hoàn chỉnh, gắn kết chặt chẽ với nhau Bộ máy tổ chức của Maritime Bank đã hoạt động hiệu lực và có hiệu quả

Sau đây là sơ đồ cơ cấu tổ chức của Maritime Bank

NH định chế tài chính Khối công nghệ vận hành Các TT & phòng chức năng khác

Ban truyền thông &

QL thương hiệu

HĐ tín dụng & đầu tư

HĐ điều hành

Ban phát triển mạng lưới

Ban pháp chế &

giam sát tuân thủ

Ban quản lý chiến lược

HĐ ALCO

HĐ xử lý rủi ro

Ủy ban tín dụng và đầu tư

Ủy ban xử lý rủi ro

Ủy ban quản lý rủi ro

Văn phòng HĐQT

Tổng giám đốc

Ủy ban chiến lược

Ủy ban kiểm toán

Ban kiểm toán Phó TGĐ thường trực

Ủy ban nhân sự

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Maritime Bank

2.2 Giới thiệu về Maritime Bank Đô Thành

2.2.1 Lịch sử hình thành

Ngày 8/12 năm 2008, với định hướng xây dựng Maritime Bank trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện đại Mặt bằng địa điểm hoạt động cũ (159 Khánh Hội, Phường 3, Quận 4, TP.HCM) không đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng trên địa bàn thành phố, và để phục vụ khách hàng tốt hơn Ban Lãnh đạo Maritime Bank quyết định chuyển về địa chỉ mới 169 - 171 Cách mạng tháng 8, Phường 5, Quận 3, TP Hồ Chí Minh và đổi tên Chi nhánh Nam Sài Gòn sang Chi nhánh Đô Thành

 Tên giao dịch: Maritime Bank Đô Thành

 ĐT: (083) 929 1770 / (083) 929 1773

 Fax: (083) 929 1767

Sau ngày khánh thành vào tháng 12/2008, Maritime Bank Đô Thành bắt tay ngay vào xây dựng để thực hiện sứ mệnh kinh doanh, đồng thời tổ chức và sắp xếp tất cả phần việc chuyên môn theo tiêu chuẩn mới để có thể tồn tại, cạnh tranh và phát triển Và góp phần đẩy mạnh hơn nữa công cuộc phát triển kinh tế xã hội tại Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và tại các tỉnh thành phía Nam nói chung

2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Đô Thành

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Đô Thành

Trung tâm khách hàng cá nhân Giám đốc trung tâm khách hàng cá nhân Kiểm soát viên

Giao dịch viên

Chuyên viên tài chính chi nhánh

Dựa trên sơ đồ cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Đô Thành thì Giám đốc là

người quản lý trực tiếp trung tâm khách hàng doanh nghiệp và trung tâm khách

hàng cá nhân Giám đốc của các đơn vị kinh doanh nhỏ sẽ quản lý trực tiếp các bộ

phận dưới Mô hình trên đã nâng cao tính chuyên môn hóa, tính hiệu lực và hiệu

quả trong vận hành, quản lý Chi nhánh

2.2.3 Kết quả hoạt động của Maritime Bank Đô Thành từ 2010 -2012

Trong những năm gần đây, nền kinh tế thế giới có những biến cố lớn như

khủng hoảng cho vay bất động sản tại Mỹ, dẫn đến sự lung lay và sụp đổ hàng loạt

các công ty tài chính và các hệ thống ngân hàng của Mỹ và các nước khác, tăng

trưởng kinh tế toàn cầu sụt giảm Tình hình trong nước cũng không khả quan, tỷ lệ

lạm phát gia tăng, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoản ảm

đạm Tuy vậy, cùng với biện pháp tháo gỡ khó khăn linh hoạt của Chính Phủ,

NHNN Việt Nam thì với những cố gắng, nỗ lực lớn lao của mình, Maritime Bank

Đô Thành vẫn luôn cố gắng hoạt động có lãi qua các năm

Cụ thể xem xét một số chỉ tiêu điển hình của Maritime Bank Đô Thành trong

thời gian qua:

Tiền gửi của KH 391,592 402.858 413.411 11.266 2,88 10.553 2,62

Tiền gửi và vay các

TCTD khác 135.433 108.326 117.543 (27.107) (20,02) 9.217 8,51

Phát hành GTCG 27.354 24.678 25.386 (2.676) (9,78) 708 2,87

(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của Maritime Bank Đô Thành)

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng qua các năm

Nhận xét: Tổng số huy động vốn cuối năm 2011 của Maritime Bank đạt 535.862 triệu đồng giảm 18.517 triệu đồng (giảm 3,34%) Hoạt động huy động vốn năm 2011 kém hiệu quả hơn năm 2010 Trong đó chỉ có hoạt động tiền gửi của khách hàng là hoạt động có hiệu quả hơn, tăng 11.266 triệu đồng (tăng 2,88%); còn tiền gửi của các TCTD khác và Phát hành GTCG đều giảm lần lượt là 27.107 triệu đồng (giảm 20,02%) và -2.676 triệu đồng (giảm 9,78%) so với năm 2010 Tổng số huy động vốn cuối năm 2012 của Maritime Bank đạt 556.340 triệu đồng tăng 20.478 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương 3,82%), các hoạt động tiền gửi của KH, tiền gửi và vay các TCTD khác, Phát hành GTCG đều tăng lần lượt là 2,62%, 8,51% và 2,87%