Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành an giang giai đoạn 2010 2012

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên Đề Tốt Nghiệp THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, tháng năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên Đề Tốt Nghiệp THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyên Lan Duyên Sinh viên thực hiện: Trần Hoàng Vinh MSSV: DNH093278 Lớp: DH10NH An Giang, tháng năm 2013 CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG  Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Lan Duyên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………  Người chấm, nhận xét 1: ………………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………  Người chấm, nhận xét 2: ………………………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Chuyên đề nộp Hội đồng chấm điểm chuyên đề khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang Long Xuyên, ngày…… tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp trình, hỗ trợ từ nhiều người: Thầy (cô), bạn bè,… tiếp nhân tảng kiến thức từ nhiều Thầy (cô) Trường Đại Học An Giang, tận tâm Thầy (cô) Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Không truyền đạt kiến thức chuyên ngành ngân hàng mà đạo đức, lối sống, với tâm người Thầy, truyền đạt kinh nghiệp Anh (chị) trước cho em Và nhờ quan tâm ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tạo điều kiện cho sinh viên có hội thực tập ngân hàng Các Anh (chị), phịng Kế hoạch kinh doanh nhiệt tình hưởng dẫn cho em suốt qua trình thực tập, với kiến thức thực tiễn mà từ trước học lý thuyết Chính nhờ giúp đỡ giúp em hiểu rõ nghiệp vụ chuyên ngành Những kiến thức hành trang ban đầu cho q trình cơng tác làm việc em sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc Anh (chị) công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành, chúc Anh (chị) vui khỏe công tác tốt Đặc biệt để hoàn thành chuyên đề hỗ lớn giảng viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyên Lan Duyên, em xin cảm ơn Cô chỉnh sửa hưởng dẫn chun đề để em hồn thành tốt Và sau em xin gửi lời chúc đến Cô, với tất Thầy (cô) Khoa KT – QTKD có nhiều niềm vui sức khỏe để tiếp tục dìu dắt hệ sinh viên Chân thành cảm ơn! Trần Hoàng Vinh Danh Mục Bảng Trang Bảng 3.1: Nhân cấu tổ chức Ngân hàng 13 Bảng 3.2: Trình độ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 13 Bảng 3.3:Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010 - 2012 17 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành qua năm 2010 -2012 22 Bảng 4.2: Vốn huy động theo loại hình tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành năm 2010-2012 25 Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010-2012 27 Bảng 4.4 Lãi suất huy động đồng Việt Nam cá nhân…………… 30 Bảng 4.5: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010-2012 31 Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010-2012 33 i Danh Mục Biểu Đồ Trang Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 23 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại hình tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 25 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn gửi NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010-2012 28 ii Danh mục cụm từ viết tắt NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo: Ngân hàng nông nghiệp NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TGTKKKH: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn TGTKCKH: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn KBNN: Kho bạc Nhà nước GTCG: Giấy tờ có giá TVHĐ: Tổng vốn huy động VHĐKKH: Vốn huy động khơng kỳ hạn VHĐCKH: Vốn huy động có kỳ hạn TNV: Tổng nguồn vốn DN: Dư nợ ĐVT: Đơn vị tính VNĐ: Việt Nam đồng KT&NQ: Kế tốn Ngân quỹ HC&NS: Hành Nhân KH&KD: Kế hoạch Kinh doanh PGD: Phòng giao dịch CBTD: Cán tín dụng CB – CNV: Cán – Cơng nhân viên CBVC: Cán viên chức CBNV: Cán nhân viên TGCKH: Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH: Tiền gửi không kỳ hạn HĐND: Hội đồng nhân dân UBND: Ủy ban nhân dân ATM: Máy rút tiền tự động iii Mục Lục Chƣơng 1: Giới Thiệu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp phân tích số liệu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu: Chƣơng 2: Những Lý Luận Chung Về Ngân Hàng Thƣơng Mại 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Bản chất chức NHTM 2.2 Nguồn vốn kinh doanh NHTM 2.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 2.2.2 Nguồn vốn huy động: 2.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn: 2.2.4 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.2.5 Các tiêu phân tích nguồn vốn huy động 10 Chƣơng 3: Tổng Quan NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Châu Thành – An Giang 11 3.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành – An Giang 11 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 11 3.1.3 Cơ cấu máy quản lý 12 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010 – 2012 16 3.1.5 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 19 iv 3.1.6 Một số định hướng hoạt động NHNo&PTNT năm 2013 19 Chƣơng 4: Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Châu Thành-An Giang 21 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 21 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn qua năm (2010 – 2012) 24 4.2.1 Huy động vốn phân theo loại hình tiền gửi 24 4.2.2 Huy động vốn phân theo kỳ hạn gửi 27 4.2.3 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 30 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành qua năm (2010 -2012) 32 4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh 34 4.4.1 Về lãi suất huy động vốn: 34 4.4.2 Các đối thủ cạnh tranh thị trường vốn 35 4.4.3 Vấn đề công nghệ 35 4.4.4 Quy trình thủ tục 35 4.4.5 Uy tín Ngân hàng niềm tin khách hàng 35 4.4.6 Môi trường kinh tế - xã hội 35 4.4.7 Những sách từ NHNN Việt Nam 36 4.5 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn 36 4.5.1 Thuận lợi 36 4.5.2 Khó khăn 36 4.6 Những mặt chưa chi nhánh năm 2012 37 4.6.1 Những mặt được: 37 4.6.2 Những mặt chưa 37 Chƣơng 5: Một Số Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn 38 5.1 Phương hướng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2013 38 5.1.1 Chính sách thu hút vốn chi nhánh 38 v 5.1.2 Chích sách quảng bá chương trình ưu đãi Ngân hàng 39 5.1.3 Quản lý quán triệt nhân 39 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 40 5.3.1 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng 40 5.3.2 Mở nhiều đợt khuyến cho khách hàng 40 5.3.3 Có chiến lược riêng khách hàng 41 5.3.4 Đa dạng hóa hình thức huy động 41 5.3.5 Nâng cao trình độ CBNV: 42 Chƣơng 6: Kết Luận Kiến Nghị 44 6.1 Kết luận 44 6.2 Kiến nghị 44 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 44 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 vi Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang Tiền gửi Tổ chức tín dụng: Trong năm 2010 huy động từ tổ chức tín dụng 1,733 triệu đồng, chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ 0.68 % tổng nguồn vốn huy động Do tình hình tài năm 2010 cịn bị ảnh hưởng lạm phát, làm cho TCTD ngần ngại việc gửi tiền vào Ngân hàng Thì năm 2011 tiền gửi TCTD suy giảm đáng kể, nguồn vốn huy động từ TCTD nữa, nguyên nhân khủng hoảng kinh tế làm cho doanh nghiệp địa bàn hoạt động kém, sản xuất trì tuệ, chủ yếu cần vốn để trì sản xuất làm cho nguồn tiền gửi giảm mạnh Ngân hàng phải bất lực trước sụt giảm nguồn tiền này, phải chờ phục hồi kinh tế để nguồn tiền có hội tăng trở lại Đến năm 2012 tiền gửi có bước tăng mạnh trở lại, đạt 4,437 triệu đồng so với năm trước, chiếm tỷ trọng 1.38 % Một phần năm kinh tế có phần ổn định, doanh nghiệp phục hồi hoạt động kinh doanh vào quỹ đạo, nên loại tiền gửi tăng lên Tiền gửi dân cư: Từ bảng số liệu cho ta thấy tiền gửi tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, tỷ trọng năm 2010 chiếm 99.32 %, sang năm 2011 số tiếp tục tăng chiếm tỷ trọng 100.00 % Nguyên nhân lãi suất huy động tiền gửi ngắn hạn năm 2011 tăng, với nhiều chương trình khuyến mại, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng Đến năm 2012 tiền gửi dân cư tiếp tục tăng, đạt mức 316,281 triệu đồng, tăng 47,158 triệu đồng so với năm 2011, chiếm tỷ trọng 98.62 % Ngân hàng có sách huy động hợp lý, đội ngủ cán động, sáng tạo, thực tốt công tác huy động tin cậy khách hàng, nên nguồn tiền gửi tăng qua năm 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành qua năm (2010 -2012) Để đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng, cần dùng số tiêu để đánh giá hoạt động huy động vốn, thông qua số tiêu sau: GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 32 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2010-2012 ĐVT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động Triệu đồng 255,373 269,123 320,718 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 452,523 500,035 617,000 Vốn huy động không kỳ hạn Triệu đồng 27,076 23,723 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 232,493 242,318 296,995 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 452,350 499,974 613,791 22,880 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 56.43 53.82 51.98 Vốn huy động KKH/ Tổng VHĐ % 8.96 10.06 7.40 Vốn huy động CKH/Tổng VHĐ % 91.04 90.04 92.60 Tổng dƣ nợ/Tổng VHĐ % 177.13 185.78 191.38 (Nguồn: tổng hợp xử lý) Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Tỷ trọng vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành ln chiếm tỷ lệ cao, có dấu hiệu giảm dần qua năm cấu tổng nguồn vốn Tuy nhiên, lượng vốn huy động chi nhánh chưa cao, cụ thể năm 2010 56.43 % đến năm 2012 tỷ lệ sụt giảm xuống số 51.98 % Nguyên nhân ảnh hưởng kinh tế biến động tỷ giá, lãi suất, giá vàng, bất động sản, đối thủ cạnh tranh địa bàn gây gắt, nên lượng vốn huy động chi nhánh chưa đạt cao mong muốn để làm chủ việc sử dụng vốn Do vậy, để nâng cao vốn huy động chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh mới, phát triển gói sản phẩm đáp ứng với nhu cầu thị hiếu khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Vốn huy động không kỳ hạn/ tổng vốn huy động Vốn huy động TGKKH qua năm tăng giảm khơng ổn định, chiếm tỷ trọng tổng vốn huy động Giai đoạn từ năm 2010 sang năm 2011 tỷ trọng TGKKH tăng lên đạt 10.06 % so với năm trước 8.96 % Do giai đoạn kinh tế dần phục hồi tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, nhu cầu luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tăng mạnh, với hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn thuận tiện cho khách hàng rút tiền gửi vào tùy theo ý việc tốn với đối tác mình, kết ngân hàng huy động có hiệu Nhưng sang GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 33 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang năm 2012 tỷ trọng TGKKH giảm xuống 7.40 %, ảnh hưởng biến động kinh tế phức tạp như: lãi suất tiền gửi, lạm phát tăng, giá hàng hóa tăng cao,… làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến nguồn vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn/ tổng vốn huy động Tỷ trọng vốn huy động TGCKH chiếm tỷ trọng cao so với vốn huy động TGKKH tổng nguồn vốn Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động ngân hàng mang tính ổn định, nguồn vốn có kỳ hạn cao tốt cho ngân hàng, giúp cho ngân hàng lên kế hoạch cho hoạt động cấp tín dụng cách hiệu Qua tiêu đánh giá trên, ta thấy tỷ số vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động tăng giảm không ổn định qua năm, điều cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức Tổng dƣ nợ/ tổng VHĐ Đây tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tiêu cao 100 % cho thấy ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động cho hoạt động cấp tín dụng Nếu tiêu nhỏ 100.00 % nguồn vốn huy động ngân hàng thừa vốn, điều cho thấy hoạt động ngân hàng không đạt hiệu Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành qua năm phân tích tiêu cao 100.00 % Tổng thể năm dư nợ chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn, qua cho ta thấy khả cho vay ngân hàng tốt, ngân hàng sử dụng toàn nguồn vốn cho vay, thành công ngân hàng công tác sử dụng vốn, nổ lực lớn ngân hàng trình cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Nên nguồn vốn ngân hàng có khả sinh lởi cao 4.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh 4.4.1 Về lãi suất huy động vốn Một khoảng cách niềm tin khối NHTM rút ngắn định gửi tiền nghiên lực hút lãi suất Vì nơi có lãi suất cao gửi tiền nghiên nơi ngược lại Cơng tác huy động vốn ngày khó khăn, ngân hàng địa bàn ngày nhiều, cạnh tranh gây gắt với Bên cạnh NHTM quốc danh, ngân hàng phải cạnh tranh với NHTM cổ phần với sách lãi suất hấp dẫn, họ không bị chi phối lãi suất trần sàn hiệp hội ngân hàng nên lãi suất huy động thường cao thu hút khách hàng dân cư đối tượng nhỏ lẻ khác,… Vì vậy, NHTM quốc doanh phải liên kết với để thu hút khách hàng giảm bớt cạnh tranh lãi suất GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 34 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang 4.4.2 Các đối thủ cạnh tranh thị trường vốn Trên địa bàn huyện có nhiều ngân hàng: Ngân hàng Saccombank, ngân hàng sách, quỹ tín dụng,… Trong điều kiện kinh tế thị trường ngân hàng tự cạnh tranh với sở tơn trọng pháp luật Nhà nước Địi hỏi ngân hàng có nhiều hình thức đa dạng hóa loại hình huy động, khơng ngừng đổi hình thức kinh doanh, để đứng vững điều kiện hội nhập nước ta Ngoài ra, ngân hàng cạnh tranh với tổ chức kinh tế, cơng ty tài 4.4.3 Vấn đề cơng nghệ Công nghệ ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, hoạt động dịch vụ, ảnh hưởng đến hoạt động tốn Từ hạn chế gửi tiền, công nghệ lạc hậu gây trở ngại công tác quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.4.4 Quy trình thủ tục Yếu tố quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền như: mua loại giấy tờ có giá NHTM phát hành (trái phiếu, kỳ phiếu,…) Bởi liên quan đến thời hạn giao dịch cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần có quy trình thủ tục tiện lợi thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều hơn, công tác huy động vốn thuận lợi 4.4.5 Uy tín Ngân hàng niềm tin khách hàng Nếu ngân hàng khơng có uy tín với khách hàng khó mà hoạt động có hiệu hoạt động Ngân hàng ln gắn liền chữ “tín” khách hàng giao dịch với ngân hàng mà có niềm tin Ngân hàng phải nâng cao uy tín nhằm tạo dựng niềm tin tâm trí khách hàng 4.4.6 Mơi trường kinh tế - xã hội Nền kinh tế phát triển mạnh, với xã hội ổn định động lực thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Khi đất nước hội nhập nguồn vốn đổ vào đầu tư lớn, tạo điều kiện nâng cao khả huy động vốn lớn Ngược lại, với kinh tế khơng ổn định cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Thực tiễn kinh tế nước ta năm qua cho thấy lạm phát cao gây trở ngại công tác huy động vốn, với mức lạm phát tăng làm cho lãi suất tiền gửi ngân hàng giảm xuống, làm cho khách hàng không muốn gửi tiền vào ngân hàng, điều trở ngại công tác huy động vốn GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 35 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang 4.4.7 Những sách từ NHNN Việt Nam Những sách quy định từ phía NHNN tác động lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Đặc biệt tỷ lệ trự bắt buộc NHNN, sách lãi suất,… Tuy yếu tố khách quan yếu tố thay đổi kéo theo thay đổi với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động nói riêng 4.5 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng 4.5.1 Thuận lợi NHNo&PTNT huyện Châu Thành đóng địa bàn thị trấn nhằm hỗ trợ vào sách phát triển nơng nghiệp huyện Ngân hàng tạo uy tín niềm tin khách hàng Vì thế, ngân hàng có khách hàng truyền thống thường xuyên đến giao dịch với ngân hàng Trụ sở đặt quốc lộ 91 thị trấn An Châu, đường giao thông huyện ngân hàng trang bị máy ATM trước ngân hàng thuận tiện cho khách hàng đến rút tiền giao dịch với ngân hàng Các giấy tờ, biểu mẩu đổi mới, cải tiến nhằm làm cho giao dịch ngân hàng khách hàng tiến hành nhanh chóng thuận tiện, cho khách hàng thoải mái đến giao dịch với ngân hàng Đội ngũ cán điều hành phần lớn cán chủ chốt, giàu kinh nghiệm, nhạy bén công tác quản lý điều hành 4.5.2 Khó khăn Mơi trường cạnh tranh gây gắt, địa bàn có nhiều ngân hàng họ có chiến lược kinh doanh để giành thị phần cho mình, nên hình thức huy động đa dạng làm cho khách hàng có nhiều lựa chọn cho Do ngân hàng tự định mức lãi suất cho mình, mà cơng cụ quan trọng để huy động vốn Nguồn vốn huy động có tăng qua năm chiếm tỷ trọng khơng cao so với nguồn vốn điều chuyển, chưa đủ đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho người dân hoạt động khác ngân hàng Vì ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển tương đối lớn từ ngân hàng tỉnh để giữ vững tốc độ tăng trưởng Nguồn vốn huy động hạn hẹp đối tượng khách hàng, chưa thu hút nhiều loại đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,… Mặt khác, nguồn vốn huy động tiền gửi ngoại tệ cho việc sử dụng nguồn vốn hạn chế GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 36 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang 4.6 Những mặt đƣợc chƣa đƣợc chi nhánh năm 2012 4.6.1 Những mặt được: Những tháng đầu năm 2012 khó khăn nguồn vốn giảm, lãi suất đầu cao; tốc độ tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn Nhưng toàn thể CBVC chi nhánh NHNo huyện Châu Thành có phấn đấu tích cực, khắc phục sụt giảm công tác huy động vốn tăng trưởng dư nợ Đạt thành xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau: - Bám sát chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đạo TT Huyện ủy, HĐND UBND huyện, tử triển khai đến CBVC thực hiện, ưu tiên vốn vay phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/NĐ-TTg Chính phủ - Có thống đoàn kết CBNV toàn chi nhánh q trình thực nhiệm vụ chun mơn Từng CBVC xem công tác huy động vốn tăng trưởng dư nợ nhiệm vụ sống hoạt động kinh doanh nên cơng tác có tăng trưởng nhanh đạt tiêu NHNo tỉnh giao năm 2012 - Tình hình tài tăng cao so với năm 2011, góp phần tăng thu nhập cho CBVC theo quy định có tích lũy 4.6.2 Những mặt chưa Bên cạnh thành tích vừa nêu, hoạt động kinh doanh số tồn chủ yếu sau: - Tình đồn kết chủ động phận CBVC công tác huy động vốn phát huy hiệu tín dụng chưa tốt, dẫn đến số dư vốn huy động tháng đầu năm liên tục giảm; bên cạnh chất lượng tín dụng diễn biến xấu - Mặc dù có quan tâm đạo thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ rủi ro, kết đạt thấp; dư nợ xấu có giảm cao so với đầu năm Thực tế cho thấy chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro khơng nhỏ có ảnh hưởng phần đến tình hình tài - Số dư nợ trích từ quỹ dự phịng rủi ro cịn tồn đọng số trích năm 2012 cao, kết thu từ loại nợ thấp so với số nợ tồn đọng - Đa phần CBVC chưa nhiệt tình chủ động mở rộng loại hình dịch vụ như: Nghiệp vụ bảo lãnh, thấu chi, nghiệp vụ thẻ, dịch vụ liên kết,… mà chế độ cho phép GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 37 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang Chƣơng 5: Một Số Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn 5.1 Phƣơng pháp nhiệm vụ huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2013 Năm 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tiếp tục thực giải pháp có hiệu năm 2012 đề giải pháp để thực đạt vượt tiêu về: tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng,…và ổn định tình hình tài Muốn vậy, tất CBVC tồn chi nhánh phải đẩy mạnh vai trò trách nhiệm trình thực nhiệm vụ giao Hiện địa bàn huyện Châu Thành ngày có nhiều TCTD hoạt động, tính cạnh tranh hoạt động Ngân hàng ngày khóc liệt, NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành không tăng trưởng mở rộng thị phần khó tồn phát triển, năm 2013 năm toàn thể CBVC Ngân hàng phải đồng tâm – hiệp lực thực có hiểu giải pháp sau, để góp phần phát triển ổn định bền vững Để thực mục tiêu trên, đẩy mạnh tăng trưởng chi nhánh nói chung nguồn vốn huy động nói riêng, ban lãnh đạo ngân hàng đề số phương hướng sau: 5.1.1 Chính sách thu hút vốn chi nhánh - Chính sách khuyến khích thu hút tiền gửi khách hàng, trước mắt giữ vững lượng tiền gửi khách hàng truyền thống, sau cần có biện pháp khuyến khích khách hàng tiềm - Tiếp thị tranh thủ ủng hộ Hội sở để tiếp cận, tìm giải pháp thu hút nguồn tiền gửi tổ chức như: Quỹ hỗ trợ phát triển, kho bạc Nhà nước, tổ chức xã hội, ban quản lý dự án, công ty có nguồn tiền gửi lớn,… để tăng trưởng chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi tổ chức, giảm lãi suất bình quân đầu vào tăng hiệu hoạt động kinh doanh - Phát hành thẻ ATM, tập trung vào trường Đại học, Cao đẳng, Viện nghiên cứu doanh nghiệp lớn, lựa chọn địa điểm có lợi đông người sử dụng thẻ Thỏa thuận với doanh nghiệp thực trả lương qua tài khoản cho cán nhân viên, tốn hóa đơn điện thoại, toán mua hàng siêu thị,… Sử GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 38 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang dụng dịch vụ sản phẩm bổ trợ, vừa thu hút tiền gửi quảng bá dịch vụ đại ngân hàng, bước nâng cao vị sức cạnh tranh chi nhánh - Ban Giám Đốc giao tiêu tăng trưởng cho phòng nghiệp vụ; sở tiêu giao, lãnh đạo Phòng nghiệp vụ giao cụ thể mức HĐV tăng lên thời gian hoàn thành cho CBVC trực thuộc, gắn với công tác thi đua khen thưởng với xét lượng suất (V2) tháng mức độ hồn thành 5.1.2 Chích sách quảng bá chương trình ưu đãi Ngân hàng - Triển khai tuyên truyền kịp thời chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng theo quy định NHNN hướng dẫn NHNo&PTNT tỉnh để góp phần tăng trưởng VHĐ - Thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn thơng qua việc ưu đãi sử dụng dịch vụ đa dạng, tăng cường khai thác tiện ích chương trình đại hóa, áp dụng dịch vụ Ngân hàng đại rút tiền tự động, trả lương, toán tiền hàng, mở thêm sản phẩm dịch vụ mới,… 5.1.3 Quản lý quán triệt nhân - Mỗi CBVC phải vừa cán huy động vốn giỏi, vừa tuyên truyền viên để mở rộng khách hàng để tăng trưởng hoạt động NHNo&PTNT, góp phần hồn thành kế hoạch tài năm 2013 năm - Để tăng trưởng VHĐ (tín dụng, dịch vụ NH,…) CBVC theo nhiệm vụ phân cơng phải tìm hiểu khách hàng truyền thống khách hàng tiềm hoạt động SXKD lĩnh vực nào, nguồn thu nhập (khi thừa vốn, thiếu vốn), qua vận động giới thiệu sản phẩm tiện ích sản phẩm, để khách hàng hiểu chấp nhận quan hệ với Ngân hàng - Bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng (Kế tốn Ngân quỹ Tín dụng) phải thường xuyên cập nhật hệ thống IPCAS xem diễn biến nguồn vốn huy động, để nắm bất kịp thời nhu cầu rút tiền từ tài khoản toán, tiền gửi có kỳ hạn đến hạn để kịp thời vận động gửi lại (trước ngày đáo hạn), kiên khơng để khách hàng - Trong q trình thực hiện, CBVC phải theo dõi diễn biến tình hình huy động vốn, theo phương thức trả lãi, khuyến mại TCTD địa bàn; làm rõ GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 39 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang nguyên nhân ảnh hưởng đến HĐV Ngân hàng bị sụt giảm; qua đề xuất với Ban Giám Đốc để kip thời ứng phó báo cáo NHNo&PTNT tỉnh để có giải pháp khắc phục sụt giảm - Tiếp tục củng cố phát huy hiệu tổ huy động vốn; quan tâm đến quyền lợi trách nhiệm thành viên tổ HĐV 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 5.3.1 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng - Các ngân hàng chưa có đầu tư thích đáng cho hoạt động tuyên truyền lẫn quảng cáo Vì vậy, hình ảnh ngân hàng mắt người dân mờ nhạt, nhiều sản phẩm dịch vụ lạ với họ - Ngân hàng có hình thức khuyến mại hấp dẫn việc giới thiệu hạn chế phạm vi như: tờ bướm, băng rol, thông báo,… đem lại hiểu khách hàng giao dịch với khách hàng, đối tượng khách hàng tiềm khách hàng giao dịch với ngân hàng cạnh tranh, họ khơng quan tâm nhiều đến dịch ngân hàng Do vậy, ngân hàng thực đoạn clip “tự giới thiệu” truyền hình, thơng điệp phải ngắn gọn, hấp dẫn với nội dung chủ yếu giới thiệu sản phẩm ngân hàng Đồng thời, đăng tin trang báo (không phải báo chuyên ngành) giới thiệu đặc điểm loại sản phẩm đó, sau thời gian đổi sang sản phẩm khác - Việc giới thiệu báo chí tuyên truyền, giúp cho khách hàng nhận biết thơng tin thõa mãn nhu cầu mình, khách hàng đến ngân hàng “mua” loại sản phẩm Bên cạnh năm ngân hàng nên tổ chức buổi hợp mặt với khách hàng thân thiết, để tạo mối quan hệ tình cảm với khách hàng, đồng thời ngân hàng bất tâm tư nguyện vọng khách hàng để kịp thời điều chỉnh, phục vụ khách hàng tốt 5.3.2 Mở nhiều đợt khuyến mại cho khách hàng Ngân hàng ngành kinh doanh, việc mở đợt khuyến mại cho khách hàng tham gia cần thiết, chương trình khuyến mại chương trình có hấp dẫn cao người dân Ngân hàng cần nghiên cứu loại quà tặng, quà lưu niệm hấp dẫn, có giá trị để làm quà tặng khách hàng đưa sản phẩm tiền gửi áp dụng hình thức lãi suất cao, khách hàng cịn nhận q có giá trị, tham gia chương trình xổ số trúng thưởng với giá trị giải thưởng cao GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 40 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang 5.3.3 Có chiến lược riêng khách hàng Ngân hàng cần phân loại khách hàng, tập trung xây dựng sản phẩm tiện ích dựa tảng cơng nghệ đại mà trung ương triển khai thông qua dự án đại hóa: giao dịch cửa; gửi tiền nơi, rút nhiều nơi,… Ngân hàng phải xác định khách hàng tiềm ai, có ngân hàng có sách thu hút phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng Do đó, ngân hàng cần có khảo sát thị trường để biết nhu cầu khách hàng để phục vụ tốt - Đới với nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao có nhu cầu tích lũy tập trung vào đối tượng như: công chức nghĩ hưu, doanh nhân thành đạt, vận động viên thể thao,… Đặc điểm nhóm khách hàng họ có nhu cầu gửi đầu tư lâu dài, thường xuyên ổn định chấp nhận rủi ro để hưởng lãi suất cao - Đối với khách hàng có thu nhập chưa cao chưa có nhu cầu tích lũy dài hạn tập trung chủ yếu vào đối tượng công nhân viên chức,… Đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập ổn định có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng tiện ích khác ngân hàng - Ngân hàng nên tiến hành liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng địa bàn đề nghị mở tài khoản tiền gửi từ khoản thu học phí 5.3.4 Đa dạng hóa hình thức huy động - Đa dạng hóa hình thức tiết kiệm: Sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động Nắm bắt điều ngân hàng có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi như: + Đa dạng hóa hình thức tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ Áp dụng hình thức gửi tiền nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp + Ngân hàng phải đưa biểu lãi suất tiền gửi tiết kiệm đến khu dân cư địa bàn hoạt động Và cần mở rộng thêm kỳ hạn tiền gửi như: năm, năm, … Việc áp dụng hình thức có kỳ hạn dài khác tăng nguồn vốn trung dài hạn Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn nên phát hành “Phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng”, người gửi tiền tiết kiệm chủ động rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định - Đa dạng tiền gửi dân cƣ: Hình thức thu hút tiền nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Những khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng mẽ GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 41 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang + Trong thời gian qua ngân hàng đẩy mạnh phát hành thẻ miễn phí, phần lớn loại thẻ sử dụng tài khoản toán, lãi suất huy động loại thấp Do cần áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng, truy vấn tài khoản qua SMS Làm thay đổi tâm lý khách hàng gửi tiền chất lượng dịch vụ hưởng lãi + Ngân hàng liên kết với kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán viên chức làm việc trường Đại học, đơn vị hành nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định, liên kết với công ty cung cấp nhu cầu đời sống xã hội: trả hóa đơn tiền điện, nước, nạp tiền điện thoại qua tài khoản khách hàng, dịch vụ viễn thông để khách hàng kiểm tra tài khoản an tồn nhanh - Đa dạng hóa tiền gửi tổ chức kinh tế: Nhiều doanh nghiệp tư nhân khơng mở tài khoản tốn tốn với tiền mặt thơng qua ngân hàng Ngân hàng có giải pháp để thu hút nguồn vốn này: + Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời, có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng + Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, tốn nội tệ doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp thành lập có chuyển vọng để thu hút nguồn vốn từ tài khoản Và ưu đãi chi phí tốn, lãi suất gửi tiền, lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch 5.3.5 Nâng cao trình độ CBNV: Yếu tố người quan trọng, đội ngũ nhân viên tiếp xúc trực tiếp thường xuyên với khách hàng - Ngân hàng thƣờng xuyên mở lớp huấn luyện chuyên môn: + Nghiệp vụ truyền thống, công nghệ ngân hàng đại, đề xuất cán có lực tham gia khóa đào tạo học tập kinh nghiệm nước + Chất lượng chuyên môn cao nhân viên yếu tố quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng doanh nghiệp, họ người có yêu cầu cao tính chuyên nghiệp am hiểu nhân viên - Mở lớp tập huấn phong cách phục vụ: + Đối với nhân viên làm công tác huy động, phong cánh phục vụ giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến định khách hàng có tiếp tục giao dịch với ngân hàng hay khơng GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 42 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang + Nếu khách hàng khơng hài lịng phong cách phục vụ nhân viên, họ thái độ khơng hài lịng họ ngừng giao dịch với ngân hàng, điều làm uy tín ngân hàng giảm sút - Thƣờng xuyên mở đợt tập huấn khả ứng xử: + Cán làm huy động phải có thái độ vui vẻ, lịch thiệp, tính cách trung thực, có khả giao tiếp với khách hàng, ngoại hình dễ nhìn, phải có giọng nói rõ ràng, khách hàng kết thúc giao dịch nhân viên cần nói lời “Cảm ơn khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng” + Những thắc mắc khách hàng cần phải giải thích thái độ lịch thiệp chuyên nghiệp Ngoài ra, nhân viên phải giới thiệu đặc điểm sản phẩm ngân hàng giúp khách hàng chọn loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu cần GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 43 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang Chƣơng 6: Kết Luận Kiến Nghị 6.1 Kết luận NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành thể lĩnh khơng ngừng phấn đấu năm kinh tê biến động vừa qua, điều chứng minh sức mạnh tập thể, ý chí tâm tinh thần đồn kết CBVC, xem cơng tác huy động vốn việc “sống còn” ngân hàng Qua phân tích ta thấy tình hình huy động vốn chi nhánh không ngừng tăng qua năm, chiếm tỷ trọng lớn 50% cấu nguồn vốn, điều thể qua hình thức huy động: theo loại hình tiền gửi, theo kỳ hạn gửi, theo đối tượng khách hàng Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng cịn khó khăn: nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ % tổng cấu vốn huy động; Vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn cịn thấp, nguồn vốn có chi phí sử dụng thấp ngân hàng nên tận dụng tốt nguồn vốn tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận; Tiền gửi TCTD chiếm tỷ trọng thấp không ổn định Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận Ngân hàng Hơn nửa, kết đạt cho thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh ngày ổn định, môi trường cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Tuy nhiên, cơng tác huy động vốn cịn số khó khăn cơng tác huy động vốn gặp hạn chế định cơng tác tun truyền, quảng bá hình thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm Qua phân tích chi tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành từ xác định khó khăn thuận lợi cơng tác huy động vốn, mặt chưa chi nhánh năm 2012 Thơng qua đó, phân tích đề số phương hướng guy động vốn nam 2013 số giải pháp nhằm nâng cao hiểu huy động vốn cho năm 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN sử dụng công cụ dự trự bắt buộc để điều tiết kinh tế sách cần thiết Tuy nhiên dự trữ bắt buộc ảnh hưởng trực tiếp lớn đến công tác huy động vốn NHTM Vì NHNN nên có sách hợp lý thận trọng sử dụng dự trữ để điều tiết kinh tế Khơng nên để lãng phí khoản dự trữ bắt buộc bị đóng băng NHNN đồng thởi khơng để thiếu khả chi trả toán NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế biến động thơng qua cộng cụ hữu hiệu cac sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 44 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang Tạo môi trường pháp lý ổn định thông qua quan lập pháp, hành pháp, tư pháp,… cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng luật ngân hàng với luật khác, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, khuyến khích người dân thánh tốn khơng dùng tiền mặt Việc ban hành tạo niềm tin cho cơng chúng qua pháp luật, mà cịn giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xem yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì để đáp ứng tốt cho nhu cầu khác đồi hỏi ngân hàng phải có nguồn nhân lực dồi dào, chất lượng cao, ngân hàng phải đẩy mạnh công tác tuyển dụng, xây dựng đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên tư vấn, đào tạo CB – CNV chuyên công tác huy động vốn Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn để thu hút khách hàng gửi tiền ngày diễn biến mạnh mẽ gay gắt Vì ngân hàng nên nghiên cứu thành lập phận riêng “chăm sóc khách hàng”, nâng cao hiêu huy động vốn ngân hàng đối thủ cạnh tranh GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 45 Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS_TS Nguyễn Đăng Dờn – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ĐH kinh tế TP Hồ Chí Minh Tham khảo tài liệu khóa trước: Võ Thị Thanh Trúc-Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi Nhanh TPLX giai đoạn 2007-2009 Chuyên đề năm Khoa KT-QTKD, Đại học An Giang Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành Bảng cân đối kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh nam 2012 định hướng nam 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành http://www.atheenah.com/luan-van/Cac-nhan-to-anh-huong-den-kha-nangtao-von-huy-dong-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-100729 http://dantri.com.vn/kinh-doanh/thu-tuong-lam-phat-nam-2012-xuong-9550103.htm GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên SVTH: Trần Hoàng Vinh Trang 46 ... AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên Đề Tốt Nghiệp THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N... Giang Chƣơng 4: Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huy? ??n Châu Thành- An Giang Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huy? ??n... NHNo&PTNT Chi Nhánh Huy? ??n Châu Thành – An Giang 3.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Châu Thành – An Giang 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Châu Thành huy? ??n thuộc tỉnh An Giang, nơi phát triển